消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法

1、消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法由銀監(jiān)會(huì)于2009年7月22日公布。辦法對(duì)消費(fèi)金融公司的設(shè)立條件、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范及監(jiān)管制度進(jìn)行 了明確，以促進(jìn)消費(fèi)金融公司規(guī)范化、健康發(fā)展。消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法第一章總則第一條為促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展，規(guī)范經(jīng)營(yíng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)的行為，依據(jù)中華人民 共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國(guó)公司法等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條本辦法所稱消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的 的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。第三條消費(fèi)金融公

2、司名稱中應(yīng)標(biāo)明消費(fèi)金融”字樣。未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位不得在機(jī)構(gòu)名稱中使用消費(fèi)金融”字樣。第四條銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)消費(fèi)金融公司及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章設(shè)立、變更與終止第五條申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的消費(fèi)金融公司應(yīng)具備下列條件：（一）有符合中華人民共和國(guó)公司法和銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的公司章程；（二）有符合規(guī)定條件的出資人；（三）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊(cè)資本 ；（四）有符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；（五）有健全的公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)管理等制度；（六）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他設(shè)施；（七）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。第六條消費(fèi)金

3、融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他出資人，且應(yīng)具備下列條 件：（一）具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn) ；（二）最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣 （合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；（三）財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；（四）信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄；（五）入股資金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；（六）承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)（銀監(jiān)會(huì)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中 載明；（七）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機(jī)制和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；（八）符合有關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管

4、要求；（九）境外金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表處 2年以上，或已設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，對(duì)中國(guó)的市場(chǎng)有充分的分析 和研究，且所在國(guó)家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會(huì)建立良好的監(jiān)督管理合作機(jī)制；（十）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。第七條消費(fèi)金融公司的一般出資人除應(yīng)具備本辦法第六條第（三）、（四卜（五）、（六）、（七）、（八卜（九） 精 品文 檔項(xiàng)規(guī)定的條件外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備注冊(cè)資本不低于 3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備凈資產(chǎn)率不低于 30%的條件。第八條消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。銀監(jiān)會(huì)根據(jù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審

5、慎監(jiān)管的需要，可以調(diào)整注冊(cè)資本的最低限額。第九條消費(fèi)金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的具體條件由銀監(jiān)會(huì)另行制定。未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司不得在注冊(cè)地所在行政區(qū)域之外開展業(yè)務(wù)。第十條銀監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融公司董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格核準(zhǔn)制度。第十一條消費(fèi)金融公司有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)報(bào)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)：（一）變更公司名稱；（二）變更注冊(cè)資本；（三）變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)；（四）變更公司住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；（五）修改公司章程；（六）變更董事和高級(jí)管理人員；（七）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；（八）改變組織形式；（九）合并或分立；（十）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。第十二條消費(fèi)金融

6、公司有下列情況之一的，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后可以解散：（一）公司章程規(guī)定的營(yíng)業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；（二）公司章程規(guī)定的權(quán)力機(jī)構(gòu)決議解散 ；（三）因公司合并或者分立需要解散；（四）其他法定事由。第十三條消費(fèi)金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)辦理。第十四條消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級(jí)管理人員任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序，按照銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十五條消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中涉及外匯管理事項(xiàng)的，應(yīng)遵守國(guó)家外匯管理有關(guān)規(guī)定。第三章業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營(yíng)規(guī)則第十六條經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司可經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)

7、：（一）辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款；（二）辦理一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款；（三）辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；（四）境內(nèi)同業(yè)拆借；（五）向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；（六）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；（七）與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù) ；（八）代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；（九）固定收益類證券投資業(yè)務(wù)； 精 品文 檔（十）銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。第十七條消費(fèi)金融公司須向曾從本公司申請(qǐng)過耐用消費(fèi)品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。第十八條消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi) 貸款的余額不得超過借款人月收入的 5倍。第四章監(jiān)督管理第十九條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，建立、健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定 業(yè)務(wù)經(jīng)

8、營(yíng)規(guī)則，建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。第二十條消費(fèi)金融公司應(yīng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：（一）資本充足率不低于10%；（二）同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%；（三）資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于 100%；（四）投資余額不高于資本總額的 20% o有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計(jì)算方法遵照銀監(jiān)會(huì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī)定。第二十一條消費(fèi)金融公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)減值準(zhǔn)備制度，及時(shí)足額計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的，不得進(jìn)行利潤(rùn)分配。第二十二條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本回報(bào)要求及市場(chǎng)價(jià)格等因素，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，制定消費(fèi)貸款的利率水平，確保定價(jià)能

9、夠全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。第二十三條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，以充分識(shí)別虛假的申 請(qǐng)信息，防止欺詐行為。第二十四條消費(fèi)金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外 包的決策程序、對(duì)外包方的評(píng)價(jià)和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計(jì)劃等。消費(fèi)金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告業(yè)務(wù)外包協(xié)議的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施 等。消費(fèi)金融公司不得將與貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。第二十五條消費(fèi)金融公司應(yīng)比照商業(yè)銀行信息披露辦法的相關(guān)規(guī)定，建立信息披露制度，及時(shí)披 露公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、公司治理、年度重

10、大事項(xiàng)等信息。第二十六條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定編制并向銀監(jiān)會(huì)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表及銀監(jiān)會(huì)要求的其他報(bào)表。第二十七條消費(fèi)金融公司應(yīng)建立定期外部審計(jì)制度，并在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后的 4個(gè)月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的年度審計(jì)報(bào)告報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。第二十八條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)接受銀監(jiān)會(huì)依法進(jìn)行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。銀監(jiān)會(huì)在必要時(shí)可指定會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制制 度及執(zhí)行情況等進(jìn)行審計(jì)。第二十九條消費(fèi)金融公司對(duì)借款人所提供的個(gè)人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對(duì)外泄露。第三十條借款人不按照合同約定歸還 貸款本息的，消費(fèi)金融公司應(yīng)采取合法的方式進(jìn)行催收，不得采 用威脅、恐嚇、騷擾

11、等不正當(dāng)手段。第三十一條消費(fèi)金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀監(jiān)會(huì)可責(zé)令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴(yán)重危及消費(fèi)金融公司的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會(huì)可區(qū)別情形，依照中華人民共和國(guó)銀行業(yè) 監(jiān)督管理法等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。第三十二條消費(fèi)金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)、嚴(yán)重影響客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會(huì)可以依法對(duì) 其實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組。消費(fèi)金融公司有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金 融秩序、損害公眾利益的，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)予以撤銷。 精 品文 檔第五章附則第三十三條本辦法第六條所稱主要出資人是指出資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本50%的出資人。第七條所稱一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。第三十四條本辦法第十六條所稱個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指消費(fèi)金融公司通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品（