如何制定高凈值客戶資產(chǎn)配置方案

1、如何制定高凈值客戶資產(chǎn)配置方案一直以來(lái)，客戶資產(chǎn)配置就是銀行業(yè)中重要的話題之一，尤其是各大私人銀行更加繞不開這個(gè)議題。對(duì)于服務(wù)高端客戶的私人銀行從業(yè)者來(lái)說(shuō)，幫助客戶打理資產(chǎn)，完成資產(chǎn)配置是必不可少的一項(xiàng)專業(yè)技能，然而，資產(chǎn)配置方案應(yīng)如何制定才是合理的呢？又需要堅(jiān)持哪些原則？本文將會(huì)做簡(jiǎn)要的介紹。資產(chǎn)配置的概念資產(chǎn)配置，就是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。在現(xiàn)代的投資管理體制之下，投資一般分為規(guī)劃、實(shí)施和優(yōu)化管理三個(gè)階段。投資規(guī)劃即資產(chǎn)配置，它是資產(chǎn)組合管理決策制定步驟中最重要的環(huán)節(jié)。而不同的資產(chǎn)配置具有自身特

2、有的理論基礎(chǔ)、行為特征和支付模式，并適用于不同的市場(chǎng)環(huán)境和客戶投資需求。作為私人銀行的財(cái)富管理專家，在為客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置之前，需要對(duì)資產(chǎn)配置的幾個(gè)觀念做出基本而又詳細(xì)的了解。首先， 為什么要進(jìn)行資產(chǎn)配置是大多數(shù)客戶都希望了解的。眾所周知，能夠產(chǎn)生凈現(xiàn)金收益的就是資產(chǎn)，而有些時(shí)候，資產(chǎn)的投入并不一定都會(huì)獲得盈利。據(jù)美國(guó)曾經(jīng)針對(duì)基金管理人做過(guò)的一次調(diào)查記錄顯示,他們?cè)陉U述影響投資績(jī)效的原因時(shí)，有大約91.5% 的人認(rèn)為影響投資報(bào)酬率的主要原因均來(lái)自資產(chǎn)配置，因此，通過(guò)有效的資產(chǎn)配置，將不同的資產(chǎn)做理性妥善的分配，可以將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，并能追求報(bào)酬的最大化。其次， 資產(chǎn)配置所追求的目標(biāo)其實(shí)也是非常明確

3、的，主要可以歸納為四點(diǎn)：將資金分別投資到各種不同資產(chǎn)類別；長(zhǎng)期持有及持續(xù)投資以降低風(fēng)險(xiǎn)；達(dá)到目標(biāo)報(bào)酬的一種投資組合策略；不在于追求資產(chǎn)收益的最大化，而是降低投資的最大風(fēng)險(xiǎn)。為客戶做資產(chǎn)配置體檢既然做資產(chǎn)配置能夠使得投資收益最大化，那么，私人銀行的財(cái)富管理專家勢(shì)必要對(duì)高凈值客戶的投資現(xiàn)狀進(jìn)行了解和分析，在協(xié)助他們打理資產(chǎn)的時(shí)候，盡最大努力地優(yōu)化他們自己的資產(chǎn)配置組合，使收益更大化。然而，通過(guò)專業(yè)調(diào)研機(jī)構(gòu)了解到，目前國(guó)內(nèi)大部分的高凈值客戶都缺乏合理的資產(chǎn)配置方案。在常見的客戶資產(chǎn)配置中，60% 的資產(chǎn)都在于自住房屋， 30%的資產(chǎn)為存款，另外10%用于個(gè)人買賣股票或其他理財(cái)產(chǎn)品。這樣資產(chǎn)配置方案無(wú)

4、論在收益性、流動(dòng)性、安全性方面都不是特別的合理。原因主要有三點(diǎn)：1.大半以上的資產(chǎn)不會(huì)產(chǎn)生回報(bào)。2.現(xiàn)金只產(chǎn)生非常低的報(bào)酬率，在通貨膨脹的情勢(shì)下，甚至為負(fù)收益。3.股票投資波動(dòng)性太高收益不穩(wěn)定，賠錢機(jī)率很高。針對(duì)這種狀況，私人銀行的客戶經(jīng)理可以為高凈值客戶們灌輸資產(chǎn)配置的觀念，通過(guò)檢視客戶的投資組合是否合理，來(lái)搭配銷售金融產(chǎn)品。一般來(lái)說(shuō)，以目標(biāo)導(dǎo)向的資產(chǎn)配置模型，可以將 65%的資產(chǎn)配置放在長(zhǎng)期投資（包含基金定投、債券、基金、保險(xiǎn)等）；將20%資產(chǎn)配置人民幣現(xiàn)金存款，雖然利息低但需要因應(yīng)不期之需；保留5%-10% 的 “ 游戲錢 ” 讓自己感受股市投資的脈動(dòng)（如圖1 ） 。1 ：目標(biāo)導(dǎo)向的資產(chǎn)

5、配置模型如何為客戶設(shè)置資產(chǎn)配置方案通常， 客戶的生活需要規(guī)劃，財(cái)富需要打理，尤其是高凈值客戶，更加離不開做資產(chǎn)配置方案。因此，為高凈值客戶配置資產(chǎn)方案成為私人銀行需要鉆研的難題。根據(jù)財(cái)務(wù)目標(biāo)設(shè)置資產(chǎn)配置方案在當(dāng)今社會(huì)從傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型向投資理財(cái)時(shí)代轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，只有順應(yīng)潮流，積極投資，科學(xué)理財(cái)，才會(huì)使資產(chǎn)更加合理。理想化的投資模型是說(shuō)服客戶調(diào)整投資組合的最佳理由，而落實(shí)到應(yīng)用中，私人銀行客戶經(jīng)理還應(yīng)該在充分了解客戶（KYC ）的基礎(chǔ)上，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性與獲利目標(biāo)，根據(jù)不同類型不同年齡段的客戶，在占比為65%的長(zhǎng)期投資組合中，提供不同的配置方案（如表1 ） 。表 1 ：長(zhǎng)期投資組合中不同的資產(chǎn)配置方

6、案客戶類型25 歲以下或積極型26-54 歲或穩(wěn)健型55 歲以上或保守型風(fēng)險(xiǎn)承受高，不怕輸中，想要贏低，不能輸投報(bào)目標(biāo)10% 以上 6-10%3-5%投資配置75% 股票型基金；25% 債券型基金30%的股票型基金，50%的債券型基金，20%的保本保息型投資工具（如常規(guī)理財(cái)產(chǎn)品）15%的股票型基金，25%的債券型基金，60%的保本保息型投資工具（如常規(guī)理財(cái)產(chǎn)品）1. 期望投資報(bào)酬率在10% 以上的積極型的投資人以 10 年的投資期限為例，私人銀行客戶經(jīng)理可以建議這部分高凈值客戶將其68% 的資產(chǎn)配置于年化收益率在5.87%-14.13% 的投資產(chǎn)品中，其中，長(zhǎng)期投資的組合中，可將75%配置于股

7、票型基金，25% 配置于債券型基金。2. 期望投資報(bào)酬率在6%-10% 的穩(wěn)健型的投資人以 10 年的投資期限為例，私人銀行客戶經(jīng)理可以建議這部分高凈值客戶將其68% 的資產(chǎn)配置于年化收益率在5.66%-10.34% 的投資產(chǎn)品中，其中，長(zhǎng)期投資的組合中，可將30%配置于股票型基金，50% 配置于債券型基金，另外20% 用于保本保息型的投資工具。3. 期望投資報(bào)酬率在6% 左右的保守型的投資人以 10 年的投資期限為例，私人銀行客戶經(jīng)理可以建議這部分高凈值客戶將其68% 的資產(chǎn)配置于年化收益率在4.84%-7.16% 的投資產(chǎn)品中，其中，長(zhǎng)期投資的組合中，可將15%配置于股票型基金，25% 配

8、置于債券型基金，另外60%用于保本保息型的投資工具。表 2：常見金融產(chǎn)品的特點(diǎn)及適應(yīng)性分析投資工具安全性流動(dòng)性收益性保值性定期存款最好好低較差人民幣理財(cái)產(chǎn)品好中等較低較差股票視公司透明度而定視交易活躍度而定較高（視行情而定）中等外匯較低好較高（視行情而定）較差基金較低好中等（視行情而定）中等房地產(chǎn)看具體樓盤而定較差中等最好黃金 （1151.00, -0.70, -0.06%） 好 好 較高（視行情而定）好藝術(shù)品好 最差較高好資產(chǎn)配置案例分析趙先生今年38 歲，從事服裝零售行業(yè)，月收入3 萬(wàn)元，太太王女士在外貿(mào)公司上班，月收入 5000 元。夫妻育有一子，今年12 歲。趙先生早年一直經(jīng)商，家庭資

9、產(chǎn)已達(dá)300 萬(wàn)元以上，不過(guò)家庭生活開銷較大，每月基本生活費(fèi)用達(dá)8000 元，同時(shí)孝敬雙方父母2000元、娛樂(lè)項(xiàng)目2000 元、醫(yī)療費(fèi)用400 元、子女教育費(fèi)用600 元，另外每月支付商鋪?zhàn)饨?000元。趙先生希望再干10 年就退休，運(yùn)用目前資產(chǎn)滿足生活需要，同時(shí)，趙先生希望在6 年后將小孩送到國(guó)外讀大學(xué)。通過(guò)朋友介紹，趙先生來(lái)到某行的一家支行找到了客戶經(jīng)理，通過(guò) KYC 客戶經(jīng)理了解到趙先生目前家庭總資產(chǎn)為300 萬(wàn)元，其中投資性資產(chǎn)210 萬(wàn)元，占總資產(chǎn)比重為70，剩余 90 萬(wàn)元的資金均為活期存款。雖然在該案例中，張先生暫時(shí)未能達(dá)到私人銀行級(jí)的客戶門檻，但是他的事業(yè)還在上升期，擁有進(jìn)入私

10、人銀行客戶隊(duì)伍的潛力，作為銀行提前規(guī)劃的原則，該客戶經(jīng)理應(yīng)該逐漸向培育客戶成長(zhǎng)為私人銀行客戶的方向努力，幫助張先生做出一個(gè)全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃，提供專業(yè)的金融服務(wù)。經(jīng)過(guò)客戶經(jīng)理對(duì)張先生家庭財(cái)富的診斷發(fā)現(xiàn)，趙先生家的投資資產(chǎn)比重處于較合理水平，但均屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，缺乏穩(wěn)健性。從家庭應(yīng)急資金上來(lái)說(shuō)，趙先生家庭預(yù)留了充足的現(xiàn)金加活期存款高達(dá)90 萬(wàn)元，雖然滿足了日常的需要，但在一定程度上也會(huì)降低資金的收益率。1. 分析趙先生家沒(méi)有負(fù)債，活期存款90 萬(wàn)元可以應(yīng)對(duì)家庭半年的支出，趙先生僅需要準(zhǔn)備個(gè)月的生活消費(fèi)11.4 萬(wàn)元（ 8000+2000+2000+400+600+6000） *6 即可。這表示家庭資

11、金流穩(wěn)定， 但對(duì)于重疾或意外這樣的突發(fā)事件，趙先生則缺乏必要的應(yīng)對(duì)方案。像趙先生這樣的三口之家，上有老下有小，正是家庭責(zé)任最重的階段，如果沒(méi)有做足夠的準(zhǔn)備，突發(fā)事件一旦出現(xiàn)，家庭將陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，所以需要盡早做好準(zhǔn)備，在這里保險(xiǎn)是最佳解決方案。從收支結(jié)構(gòu)來(lái)看，保持適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性資金，良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，建立了合理的家庭收支系統(tǒng)健康。趙先生家支出合理，5 萬(wàn)元活期存款應(yīng)對(duì)家庭生活意外支出，每月儲(chǔ)蓄1.6 萬(wàn)元（ 30000+5000-8000-2000-2000-400-600-6000 ），占收入40% 以上，儲(chǔ)蓄習(xí)慣良好。2. 建議從資金安全角度來(lái)講，合理的負(fù)債、適當(dāng)?shù)木o急備用金以及合理的保險(xiǎn)配置能

12、保證家庭資金安全。下面分別從投資、教育、養(yǎng)老、保險(xiǎn)方面給出規(guī)劃建議：（ 1 ）投資規(guī)劃從投資結(jié)構(gòu)來(lái)看，家庭資產(chǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)，理財(cái)收入逐漸增加并占家庭收入比例提高，表示家庭財(cái)務(wù)自由度逐步提高。趙先生家目前資金穩(wěn)步增長(zhǎng)，但增長(zhǎng)點(diǎn)主要靠?jī)?chǔ)蓄，投資渠道比較單一，主要是定存和基金。下一步的目標(biāo)應(yīng)該是提高資金投資效率，增加投資收益。對(duì)于非專業(yè)投資者來(lái)說(shuō)，時(shí)間精力不夠，投資信息較少，不建議投資風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，周期較短的理財(cái)產(chǎn)品，建議選擇長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，定期定額持續(xù)投資，犧牲資金的靈活性，用時(shí)間換取收益。其次，為理財(cái)目標(biāo)設(shè)定明確時(shí)間、金額和先后次序能幫助家庭盡快達(dá)成目標(biāo)，同時(shí)要根據(jù)家庭實(shí)際情況全面考慮理財(cái)

13、目標(biāo)?？紤]到可能面臨的財(cái)務(wù)問(wèn)題，剩余資金可以投資于期限短、本金安全、利率稍高的理財(cái)產(chǎn)品， 如銀行短期結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和票據(jù)類產(chǎn)品，此類產(chǎn)品主要投向銀行票據(jù)、短期融資券等貨幣市場(chǎng)，期限一般為7 天到 3 個(gè)月不等，收益一般高于定期存款。另外， 也可以投資于貨幣基金等。（ 2）教育規(guī)劃教育費(fèi)用無(wú)法推遲，也無(wú)法更改，準(zhǔn)備教育費(fèi)用建議盡早規(guī)劃，預(yù)算充足。教育金是最近的理財(cái)目標(biāo)，需要首要考慮。6 年后到國(guó)外留學(xué)的費(fèi)用大概需要100 萬(wàn)元，如果依照目前的投資資產(chǎn)減半，只要投資于市場(chǎng)上年化收益率達(dá)到3.7的產(chǎn)品就可以保證此筆費(fèi)用。目前市場(chǎng)上的銀行信托類投資理財(cái)產(chǎn)品和債券基金都可以作為家庭穩(wěn)健投資的首選。趙先生

14、的家庭流動(dòng)資產(chǎn)投資主要投資于股票和黃金，雖然投資結(jié)構(gòu)較分散，然而一旦市場(chǎng)走弱，資產(chǎn)勢(shì)必縮水或套牢。建議將風(fēng)險(xiǎn)投資減半，采用穩(wěn)健投資，以便于為今后的教育金和養(yǎng)老金做準(zhǔn)備。（ 3）養(yǎng)老規(guī)劃對(duì)于趙先生夫婦二人的養(yǎng)老規(guī)劃，也建議采用定期定額投資的方式。趙先生夫妻均為7. 調(diào)整38 歲左右，距離預(yù)計(jì)退休還有10 年，選擇定期定額的投資方式進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備比較合適。若月投入 10000 元，投資回報(bào)率為6%-8% ， 10 年后將獲得約50 萬(wàn) -60 萬(wàn)元收益，夫妻倆各建立月投入10000 元的養(yǎng)老計(jì)劃，退休時(shí)加上社會(huì)養(yǎng)老金，基本滿足退休需求。（ 4）保險(xiǎn)規(guī)劃趙先生自己做生意，為自己購(gòu)買了最基本的基本社保，

15、妻子外貿(mào)公司上班，也有基本的保障，但是這些保障還不充足，不能幫助家庭應(yīng)對(duì)各種突發(fā)事件。保險(xiǎn)類型分為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、保障型保險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)幫助定期儲(chǔ)備資金應(yīng)對(duì)不確定時(shí)期發(fā)生的資金需求。保障型保險(xiǎn)主要考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后對(duì)家庭生活質(zhì)量，各種理財(cái)目標(biāo)的影響，消費(fèi)型為主。保障型保險(xiǎn)主要考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后對(duì)家庭生活質(zhì)量，各種理財(cái)目標(biāo)的影響，消費(fèi)型為主。投資型保險(xiǎn)結(jié)合投資和保障，幫助家庭達(dá)成長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的同時(shí)提供必要的保障，賬戶型為主，如投資連接保險(xiǎn)，萬(wàn)能保險(xiǎn)等。投資型保險(xiǎn)結(jié)合投資和保障，幫助家庭達(dá)成長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的同時(shí)提供必要的保障，賬戶型為主，如投資連接保險(xiǎn)，萬(wàn)能保險(xiǎn)等。像趙先生家

16、庭，建議夫妻雙方補(bǔ)充重大疾病保險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)突發(fā)的疾病以及意外。保險(xiǎn)類型則以保障型為主，能和社保形成補(bǔ)充，這樣花費(fèi)低，保障額度大。綜合上述，對(duì)于不同的客戶（包括有可能成為私人銀行級(jí)別的客戶），私人銀行客戶經(jīng)理們應(yīng)該采取不同的資產(chǎn)配置策略，合理地規(guī)劃高凈值客戶的投資方案，以幫助客戶將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)降至最低，收益提升最大化（在實(shí)際的操作中還可以按照以下七個(gè)步驟進(jìn)行資產(chǎn)配置）。資產(chǎn)配置七步驟4. 分類第一步是將平常的投資理財(cái)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單區(qū)分為“ 風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品” 與 “ 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品” 。其中，風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品包括股票、基金、黃金、不動(dòng)產(chǎn)、外匯、期貨、不保本的投資型保險(xiǎn)等 等；無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品包括銀行存款、

17、理財(cái)產(chǎn)品、傳統(tǒng)型的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、保本型的投資型保險(xiǎn)等。5. 分配依照客戶的年齡、投資屬性、市場(chǎng)狀況等因素，決定將多少的資金比例配置到風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中。6. 進(jìn)場(chǎng)私人銀行客戶經(jīng)理最好建議選擇適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)進(jìn)場(chǎng)，投資風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；而無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資計(jì)劃，則是愈早開始愈好，因?yàn)榭梢詣?chuàng)造時(shí)間的復(fù)利價(jià)值。根據(jù)市場(chǎng)的行情，私人銀行客戶經(jīng)理應(yīng)該幫助客戶隨時(shí)檢視投資績(jī)效，并適時(shí)依財(cái)務(wù)狀況幫助客戶調(diào)整資產(chǎn)配置計(jì)劃。比如股市行情不好，黃金行情走強(qiáng)時(shí)，調(diào)整不同風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品之間（即股票與黃金之間）的配置比例，或調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的比例等。5. 轉(zhuǎn)投資將無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品所創(chuàng)造出來(lái)的利息或收益進(jìn)行再投

18、資，此時(shí)可以重復(fù)選擇風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。比如理財(cái)產(chǎn)品的收益可用以基金定投。6. 評(píng)估效果私人銀行客戶經(jīng)理應(yīng)該注意隨時(shí)評(píng)估投資的效果。如果風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品與無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品都有獲利，則這種資產(chǎn)配置計(jì)劃又會(huì)產(chǎn)生“ 交叉獲利” 的錢滾錢效果；反之，如果風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品虧損了，但至少無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)做好了保本的萬(wàn)全準(zhǔn)備，日后也會(huì)有利息或年金的收入，對(duì)于整個(gè)投資計(jì)劃而言，也可達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)平衡的目的。7. 附加價(jià)值最理想的資產(chǎn)配置計(jì)劃，必須涵蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品，不但兼具理財(cái)?shù)墓δ?，也有?qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)保障效果，防止生活被改變，這就是保險(xiǎn)的附加價(jià)值。因此，私人銀行客戶經(jīng)理在向高凈值客戶做資產(chǎn)配置計(jì)劃時(shí)絕對(duì)不能忘記保險(xiǎn)產(chǎn)

19、品。眼眸里，落入別人的舊愛新歡，一些似是而非，忽然道破了一個(gè)局。明靜的花底，我和我的影兒還可纏綿成雙。于是，也可委婉而溫柔的回眸一遍過(guò)往?？v是，我不知要原諒些什么?；蛟S這世間，一切本都可以被原諒。事過(guò)境遷，又或時(shí)過(guò)境遷，或許就是如此吧。很多事很多人很多美好，猶如這天氣，慢慢熱或者漸漸冷，等到驚悟，已過(guò)了一季。漸行漸遠(yuǎn)漸無(wú)書，所有紅塵中的故事都是有節(jié)令的，從春前一粒籽，到姹紫嫣紅開遍，從西風(fēng)凋碧樹，到白茫茫大地真干凈。我們，順應(yīng)了時(shí)節(jié)野蠻生長(zhǎng)，然后又跟隨著節(jié)氣，無(wú)奈凋敗。一起謝落的，還有不見了的初心，以及提不起的往事。紅塵滾滾，聚散離合,多少說(shuō)好不分手的誓言，轉(zhuǎn)眼就像落梅如雪鋪滿了南山。曾經(jīng)牽手

20、走過(guò)的風(fēng)一更，雨一更，卻在萬(wàn)水千山之后，未見柳暗花明。如果有一天, 你不得不對(duì)我轉(zhuǎn)身，而我只能笑笑的揮一揮手，那么，再見吧，別再回頭。就讓我忘記了你是誰(shuí)，就讓你從我的記憶里悄悄遁形。余生還有很長(zhǎng)，而你我再也無(wú)力給予彼此任何的回想。人之一世，歸根結(jié)底都是獨(dú)立的個(gè)體，能遇到一個(gè)有趣的靈魂，或許就是最大的幸運(yùn)。結(jié)交幾個(gè)可以把廢話說(shuō)成趣事的人，偶爾交流一下，如此虛擲的時(shí)光亦覺(jué)美好。但我們大可不必忙著交心，忙著推心置腹，忙著把一些隱私強(qiáng)加于人。好的東西，總是難求，能遇到自己喜歡而又極好的事物，想必也需要命里的一份機(jī)緣巧合。因?yàn)殡y求，甚至是可望不可及，所以心里總有了一絲敬畏之心，怕一唐突，就打擾了那份美好

21、。人生于世，得到多少算是滿足呢？或許，每個(gè)人都有每個(gè)人不同的期望和夢(mèng)想。于女子而言，有一個(gè)愛好，并把它堅(jiān)持成生命里的一個(gè)習(xí)慣；有一份自己喜歡做的事，并從中收獲了樂(lè)趣和價(jià)值；有一個(gè)愛人，從青絲到耄耋，即便經(jīng)過(guò)風(fēng)霜雪雨，依舊是既得一人心，白首不分離。有一個(gè)家，安放身心和靈魂，無(wú)論俗世如何不堪，這里有愛，有庇護(hù),有陪伴，有血脈相連的牽念。若再有三二知己，可賞心,可悅目，可縱橫天下事，筆墨春秋情，便是錦上添花的好了。除此之外的情分，只遠(yuǎn)遠(yuǎn)的看著，若即若離的念著吧，相望之外，不忘留一份清淡余地，才會(huì)有若水長(zhǎng)流的緣分。如是，不深執(zhí)，不沉溺，我把我念置于掌心，但不會(huì)合攏了十指。三寸 之外，許彼此一個(gè)云淡風(fēng)輕

22、的來(lái)去。悅著自己，記得有人可以愛，且可以期待。冬至，在寒冷的北方，則是吃上一頓香噴噴的餃子。在繁華的塵世煙火里，人總有一些不可不為，又不得已而為之，在沒(méi)有強(qiáng)大到和世俗對(duì)抗之前，還是與這世界握手言歡吧，不去憤世嫉俗，也不刻意逃避。你只需靜靜的，最大程度的取小時(shí)候這一天，有一份期盼，有一份等待，盼望冬至的到來(lái)，就是因?yàn)橛羞@樣一頓吸引著人的味蕾的餃子。冬至，如果能夠邂逅一場(chǎng)飄雪，將是多么的愜意。雪，是飄泊的花朵，醉了寂寞。那抹生命中純凈的潔白，絢爛了最初的純真。在冬天的樹枝上，掛滿絨絨的小雪球，樸素明朗。用棉一樣的目光，握緊一朵雪絨花，然后看到她最美麗時(shí)候的微笑，于是，便有甜甜的味道，掛在我的嘴角。

23、冬至，把一朵雪花拽在懷里，讓她有水的溫暖，沙的舒坦，光的質(zhì)感，她撒嬌地勾住我手指，祝我每個(gè)白天夢(mèng)到她每個(gè)夜晚陪著她。站在冬天的月光下，揚(yáng)起羞紅的腮，靜靜地?cái)?shù)著自己的心跳。在深冷的夜里，學(xué)一支雪花的歌謠，閉上眼睛，晃動(dòng)睫毛，反反復(fù)復(fù)地吟唱，一直到天亮。冬至，無(wú)妨也為家人包一碗熱氣騰騰的餃子，感受一種冬天里別樣的溫暖。寒夜里，為孩子掖緊被角，不讓冬夜的寒風(fēng)侵襲親人的身體。泡一杯暖融融的紅茶，與老友邊飲邊敘，濃濃的茶香，驅(qū)走冬日的嚴(yán)寒。出門時(shí)，提醒愛人穿厚實(shí)暖和的衣服，貼心的愛意溫暖整個(gè)冬天。冬至了，今夜最長(zhǎng)洗不凈的浮沉，留給雨天；悟不透的凡事，交給時(shí)間。很多時(shí)候，人生的遺憾，不是因?yàn)闆](méi)有實(shí)現(xiàn)，而是沉于悲傷，錯(cuò)過(guò)了打開心結(jié)的時(shí)機(jī)。有人說(shuō)工作忙、應(yīng)酬多，哪有那么多的閑情逸致??？記得魯迅有句話：“ 時(shí)間就像海綿里的水，只要擠總是有的?！辈幻骰ㄕZ(yǔ)，卻逢花季。一路行走，在漸行漸遠(yuǎn)的時(shí)光中，命運(yùn)會(huì)給你一次次洗牌，但玩牌的始終是你自己。坦白的說(shuō)，我們遇到困擾，經(jīng)常會(huì)放大自己的苦，虐待自己，然后落個(gè)遍體鱗傷，可憐兮兮的向世界宣告：自己沒(méi)救了！可是，那又怎樣？因?yàn)椋蠖鄶?shù)人關(guān)心的都是自己。一個(gè)人在成年后，最暢快的事，莫過(guò)于經(jīng)過(guò)一番努力后，重新認(rèn)識(shí)自己，改變自己。學(xué)會(huì)了獨(dú)自、沉默，不輕易訴說(shuō)。因?yàn)?，更多的時(shí)候