第4講存款業(yè)務(wù)

1、第第2講講 存款業(yè)務(wù)的管理和定價(jià)存款業(yè)務(wù)的管理和定價(jià)1負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是指形成資金來源資金來源的業(yè)務(wù)。吸收存款主要形式：存款業(yè)務(wù)（被動(dòng)負(fù)債）存款業(yè)務(wù)（被動(dòng)負(fù)債）和借款業(yè)務(wù)（主動(dòng)型負(fù)債）。借款業(yè)務(wù)（主動(dòng)型負(fù)債）。 1.存款類負(fù)債 是銀行最主要的負(fù)債，有時(shí)占全部資金來源的70%-80%。1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行最主要的負(fù)債，有時(shí)占全部資金來源的70%-80%。存款類負(fù)債可分為：活期存款，活期存款，指可有存款人隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的存款，沒有確定的期限規(guī)定，銀行也無權(quán)要求客戶取款時(shí)做事先的書面通知。西方商業(yè)銀行在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)不對(duì)該賬戶支付利息

2、，只是通過一定服務(wù)來吸引客戶，存款人可對(duì)該賬戶簽發(fā)支票、提款、轉(zhuǎn)賬。儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款，國(guó)內(nèi)外有差異。在美國(guó)，儲(chǔ)蓄存款是存款人提前7天提出存款申請(qǐng)，就可以提取存款的賬戶，沒有固定的期限或到期日。88%的儲(chǔ)蓄存款有個(gè)人和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)持有。盈利公司的存款少于15萬美元的才計(jì)入儲(chǔ)蓄類存款。 在我國(guó)，儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)至居民個(gè)人在銀行的存款。特點(diǎn)：零售業(yè)務(wù)性質(zhì)，小額和分散的特點(diǎn)。定期存款，定期存款，指具有固定期限和固定利率的存款賬戶。形式多樣。 存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)借款業(yè)務(wù)可分為：從中央銀行借款，從中央銀行借款，同業(yè)拆借，同業(yè)拆借，發(fā)行金融債券發(fā)行金融債券從國(guó)際金融市場(chǎng)貸款從國(guó)際金融

3、市場(chǎng)貸款 借款業(yè)務(wù)借款業(yè)務(wù)2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)（現(xiàn)金資產(chǎn)、貸款和證券投資）商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)（現(xiàn)金資產(chǎn)、貸款和證券投資）庫存現(xiàn)金庫存現(xiàn)金在中央銀行存款在中央銀行存款同業(yè)存款同業(yè)存款在途資金在途資金 現(xiàn)金資產(chǎn)現(xiàn)金資產(chǎn) 貸款貸款信貸原則（真是票據(jù)力理論信貸原則（真是票據(jù)力理論-6C：character；capacity；capital；collateral；condition；continuity）貸款損失準(zhǔn)備金貸款損失準(zhǔn)備金2商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)（現(xiàn)金資產(chǎn)、貸款和證券投資）商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)（現(xiàn)金資產(chǎn)、貸款和證券投資） 證券投資證券投資這是銀行主要的盈利資產(chǎn)之一，有時(shí)占資產(chǎn)總額的20%以上，可劃分為短期投

4、資和長(zhǎng)期投資兩部分。前者以保持流動(dòng)性為目的，包括在二級(jí)準(zhǔn)備內(nèi)，后者已取得盈利為主要目的。商業(yè)銀行持有的證券分為三類：國(guó)庫券及政府機(jī)構(gòu)債券，市政債券和企業(yè)債券、票據(jù)。商業(yè)銀行一般不允許投資于股票和企業(yè)債券。銀行證券投資組合中政府債券占有較大的份額，主要因?yàn)檫@類債券基本不存在信用風(fēng)險(xiǎn)，安全性很高，可在二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓，有較高流動(dòng)性，部分市政債券還可給銀行帶來免稅利益。另外，政府債券還是商業(yè)銀行從外部借款時(shí)合格的抵押品。3商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)銀行不需要運(yùn)用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)統(tǒng)稱中間業(yè)務(wù)：結(jié)算類業(yè)務(wù)結(jié)算類業(yè)務(wù)代理類業(yè)務(wù)代理類業(yè)務(wù)信息咨詢類業(yè)務(wù)信息咨詢

5、類業(yè)務(wù)其他中間業(yè)務(wù)其他中間業(yè)務(wù)4商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)且不影響資產(chǎn)負(fù)債表總額，但會(huì)影響當(dāng)期損益的業(yè)務(wù)，也被稱為或有資產(chǎn)或負(fù)債。貸款承諾貸款承諾信用備用真信用備用真貸款銷售貸款銷售1商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則流動(dòng)性流動(dòng)性盈利性盈利性是指銀行資產(chǎn)免受損失、保障安是指銀行資產(chǎn)免受損失、保障安全度可靠性程度全度可靠性程度原因原因1.高負(fù)債高負(fù)債2.資產(chǎn)負(fù)債的約束性不匹配資產(chǎn)負(fù)債的約束性不匹配3.高風(fēng)險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)既是銀行盈利的客觀前提，優(yōu)勢(shì)既是銀行盈利的客觀前提，優(yōu)勢(shì)銀行生存可發(fā)展的基礎(chǔ)。銀行生存可發(fā)展的基礎(chǔ)。安全性安全性是指商業(yè)銀行能夠隨時(shí)應(yīng)是指商業(yè)銀行能夠隨時(shí)應(yīng)

6、付利息按和滿足客戶借貸付利息按和滿足客戶借貸的能力的能力資產(chǎn)的流動(dòng)性資產(chǎn)的流動(dòng)性負(fù)債的流動(dòng)性負(fù)債的流動(dòng)性一級(jí)準(zhǔn)備：現(xiàn)金，準(zhǔn)備金存款、同業(yè)存款、在途資金二級(jí)準(zhǔn)備：短期證券，國(guó)庫券；政府債券等銀行為其所有者追求盈銀行為其所有者追求盈利最大化，是商業(yè)銀行利最大化，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)。經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)。 經(jīng)營(yíng)原則的矛盾及其協(xié)調(diào)經(jīng)營(yíng)原則的矛盾及其協(xié)調(diào) 2商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論1.資產(chǎn)管理理論2.負(fù)債管理理論3.資產(chǎn)負(fù)債管理理論2商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論資產(chǎn)管理理論背景：背景：20世紀(jì)60年代以前，商業(yè)銀行以短期融資為主，資金來源主要是活期存款，企業(yè)的

7、資金需求也比較單一；同時(shí)認(rèn)為，銀行資金來源的規(guī)模和結(jié)構(gòu)是銀行自身無法控制的外生變量 ，銀行不能能動(dòng)的擴(kuò)大資金來源，而資產(chǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模與結(jié)構(gòu)則是其自身能夠控制的變量，所以銀行主要通過對(duì)資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)和層次的管理來保持適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。2商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論資產(chǎn)管理理論1.商業(yè)貸款理論（真實(shí)票據(jù)說）商業(yè)貸款理論（真實(shí)票據(jù)說） 源于18世紀(jì)英國(guó)銀行管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的.該理論認(rèn)為：銀行的資金來源于易于波動(dòng)的活期存款，為應(yīng)付存款人難以預(yù)料的提存，銀行資產(chǎn)必須要保持一定的流動(dòng)性。特點(diǎn)：短期的、商業(yè)性的、自償性的貸款。缺陷：忽視客戶貸款要求的多樣化；沒有考慮到貸款清償?shù)耐獠織l件，比

8、如經(jīng)濟(jì)蕭條期；忽視了銀行存款的相對(duì)穩(wěn)定性2.可轉(zhuǎn)換理論可轉(zhuǎn)換理論為了保持銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，銀行的貸款不能僅依賴于短期性和自償性，商業(yè)銀行可以將其資金的一部分投資于具備轉(zhuǎn)讓條件的證券上，由于這些盈利資產(chǎn)能夠隨時(shí)售出，轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，同樣可以維持資金的流動(dòng)性。3.預(yù)期收入理論預(yù)期收入理論商業(yè)銀行的貸款，應(yīng)當(dāng)依據(jù)借款人的預(yù)期收入而制定還款計(jì)劃為基礎(chǔ)。2商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論負(fù)債管理理論1.負(fù)債管理傳統(tǒng)思想（銀行券理論和存款理論）負(fù)債管理傳統(tǒng)思想（銀行券理論和存款理論） 2.現(xiàn)代思想（購買理論和銷售理論）現(xiàn)代思想（購買理論和銷售理論）優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：在銀行遇到準(zhǔn)備金不足時(shí)，可以尋找新的新

9、進(jìn)來源，不必受制于現(xiàn)有的資金頭寸。缺點(diǎn)：缺點(diǎn)：1.有可能導(dǎo)致銀行成本上升2.有可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加2商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論1.資本金管理資本金管理 2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)-流動(dòng)性管理流動(dòng)性管理3.信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)4.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（r)5.操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)課后練習(xí)課后練習(xí)一、單擇題1.下列不屬于總分行制優(yōu)點(diǎn)的是：A。便于商業(yè)銀行吸收存款，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模B.便于中央銀行宏觀管理C.有利于銀行也自由競(jìng)爭(zhēng)D.可避免過多的行政干預(yù)2。商業(yè)銀行三大經(jīng)營(yíng)原則中流動(dòng)性原則是指A.資產(chǎn)流動(dòng)性 B. 負(fù)債流動(dòng)性 C.資產(chǎn)和負(fù)債流動(dòng)性 D.貸款和存款流動(dòng)性3. 被稱為商業(yè)

10、銀行二級(jí)準(zhǔn)備資產(chǎn)的是A.在央行的存款 B.在同業(yè)存款 C.短期政府債券 D. 庫存現(xiàn)金4.下列銀行資產(chǎn)中流動(dòng)性最高的是A。 結(jié)算過程中占用的現(xiàn)金 B.消費(fèi)貸款 C.政府債券 D.準(zhǔn)備金5.下列屬于現(xiàn)金資產(chǎn)的有A. 在中央銀行存款 B.同業(yè)存款 C.在途資金 D.以上三者都是多選題1.資產(chǎn)管理理論包括A 生命周期理論 B.可轉(zhuǎn)換理論 C.預(yù)期收入理論 D. 商業(yè)貸款理論2.構(gòu)成商業(yè)銀行一級(jí)準(zhǔn)備資產(chǎn)的是A.庫存現(xiàn)金 B.同業(yè)存款 C.資本 D.存款準(zhǔn)備金3.下列記載銀行資產(chǎn)負(fù)債表的貸方的是A.向央行的再貼現(xiàn)貸款 B.借款 C.國(guó)庫券 D.貸款4.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的基本原則是A.安全性 B.流動(dòng)性

11、C.效益型 D.盈利性專欄專欄1 1 存款業(yè)務(wù)：銀行發(fā)展的基礎(chǔ)存款業(yè)務(wù)：銀行發(fā)展的基礎(chǔ) 1.衡量銀行受公眾認(rèn)可的程度2.產(chǎn)生可以放貸的現(xiàn)金來源3.發(fā)展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)核心問題核心問題l銀行管理層如何保證始終有充足的存款來支持銀行管理層如何保證始終有充足的存款來支持放貸和其他業(yè)務(wù)？放貸和其他業(yè)務(wù)？第第2講講 存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)l服務(wù)l不同存款的職能成本分析l存款定價(jià)法1 1 銀行的服務(wù)銀行的服務(wù)l統(tǒng)一服裝l普通話服務(wù)l微笑服務(wù)工商銀行廣告l禮儀培訓(xùn)l應(yīng)知應(yīng)會(huì)考核服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)是什么？服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)是什么？l中國(guó)建設(shè)銀行CBC（Construction Bank of China） “存不存？”l興業(yè)銀行CI

12、B “存一百?！眑中國(guó)銀行BC（Bank of China） “不存！”l中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行ABC（Agriculture Bank of China） “啊，不存?！眑中國(guó)工商銀行ICBC “愛存不存?！眑國(guó)家開發(fā)銀行CDB “存點(diǎn)吧！” l北京市商業(yè)銀行BCCB “白存存不？ ”l匯豐銀行HSBC “還是不存?！?2 2 存款類型存款類型 l活期（支票）存款 可開支票，提供郵寄對(duì)賬單和其他賬戶維持服務(wù)l儲(chǔ)蓄存款 存折服務(wù)l定期存款l其他存款核心存款核心存款是存款穩(wěn)定的基礎(chǔ)，它對(duì)市場(chǎng)是存款穩(wěn)定的基礎(chǔ)，它對(duì)市場(chǎng)利率變化不敏感，很少流出銀行，如小利率變化不敏感，很少流出銀行，如小額儲(chǔ)蓄存款。額儲(chǔ)蓄存款

13、。 活期存款活期存款1、可轉(zhuǎn)讓支付命令（NOW）1972年產(chǎn)生于美國(guó)馬薩諸塞州戶主儲(chǔ)蓄銀行。轉(zhuǎn)賬和付款使用支付命令書代替?zhèn)鹘y(tǒng)的支票，支付命令書經(jīng)過背書后可以轉(zhuǎn)讓。按存款平均余額支付利息。使用對(duì)象限定在個(gè)人和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)。活期存款活期存款2、超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令（SUPER NOW)存款對(duì)象限于個(gè)人和非盈利機(jī)構(gòu)，工商企業(yè)不得開戶。有最低開戶金額和存款余額2500美元的限制，如果低于最低限額，按NOW賬戶對(duì)待。存款利率沒有上限限制，并可以浮動(dòng)。存戶每月開出支付命令書次數(shù)不限?；钇诖婵罨钇诖婵?、貨幣市場(chǎng)存款賬戶（MMDA)個(gè)人、非盈利機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)都可以開戶。有最低開戶金額和存款余額2500美元限制，

14、如果低于最低限額，按照NOW賬戶對(duì)待。存款利率沒有上限限制，并可以浮動(dòng)。無準(zhǔn)備金限制。存戶使用該賬戶進(jìn)行收付，每月不得超過6次。活期存款活期存款4、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ATS）存戶可以同時(shí)在銀行開立兩個(gè)賬戶：儲(chǔ)蓄存款賬戶和活期存款賬戶，平時(shí)將款項(xiàng)放在儲(chǔ)蓄存款賬戶上以獲得利息，開支票時(shí)銀行自動(dòng)將款項(xiàng)再劃入活期存款賬戶上。在ATS賬戶下，活期存款賬戶的余額始終保持1美元，其余存款存入儲(chǔ)蓄存款賬戶可取得利息收入。 定期存款定期存款一、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是銀行發(fā)行的有固有面額、可轉(zhuǎn)讓流通的存款憑證。CDs是一種新的有效的籌資工具，他具有主動(dòng)性和靈活性，他適用的存款準(zhǔn)備金較低，

15、能夠吸收數(shù)額龐大、期限穩(wěn)定的資金。同時(shí)，他也極大地改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理思想對(duì)投資者而言，CDs 為其閑散資金的利用提供了極好的選擇傳統(tǒng)的定期存款與CDs的比較l優(yōu)點(diǎn)：l存款準(zhǔn)備金率較低l能夠吸收數(shù)量龐大的資金l期限較穩(wěn)定l改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理思想 定期存款定期存款2、個(gè)人退休金存款賬戶（IRA） 在該賬戶下，只要工薪收入者每年在銀行存入2000美元，其存款利率可以不受“Q條例”的限制，且可享受抵稅和延稅的稅收優(yōu)惠，知道存戶退休以后，再按其支取的金額計(jì)算所得稅。 專欄2 存款穩(wěn)定性的測(cè)量就存款的波動(dòng)而言，銀行分為三類：1.易變性存款，主要是活期存款2.準(zhǔn)變性存款，主要是指定活兩便存款和通

16、知存款等3.穩(wěn)定性存款，主要是指定期存款銀行存款穩(wěn)定性的經(jīng)營(yíng)策略重點(diǎn)是提高易變性存款的穩(wěn)定性，即提高活期存款的穩(wěn)定率和延長(zhǎng)活期存款占用的天數(shù)。然而，這取決于存款客戶的數(shù)目與銀行能否提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。 專欄2 存款穩(wěn)定性的測(cè)量%100/活期存款平均余額）（活期存款最低余額活期存款穩(wěn)定率存款支付總額計(jì)算期天數(shù)）（活期存款平均余額活期平均占用天數(shù)/ 專欄2 存款穩(wěn)定性的測(cè)量這是假設(shè)的4天活期存款余額變化，請(qǐng)問其存款穩(wěn)定率和存款占用天數(shù)？ 90/（100+120+90+370）/4=52.94% ，（100+120+90+370）/（100+80+60+20）=2.62（天）3 存款的職能成本分析l資金

17、成本=利息成本+營(yíng)業(yè)成本l資金成本率=（利息成本+營(yíng)業(yè)成本）/全部可用存款資金100%例 一家銀行已經(jīng)籌集4億資金，其中1億的活期（支票）存款，用于吸存的利息成本和營(yíng)業(yè)成本占存款額的10%，由于法定準(zhǔn)備金等因素，實(shí)際可用于投資生息資產(chǎn)的活期存款減少了15%，則該銀行活期存款的資金成本率為多少？3.1存款的成本計(jì)量存款的成本計(jì)量l按照資金成本的計(jì)算方法，哪種存款的成本最低？為什么？3.2各類存款的成本比較各類存款的成本比較附表附表1 美國(guó)銀行存款結(jié)構(gòu)的變化美國(guó)銀行存款結(jié)構(gòu)的變化4 4 存款的定價(jià)存款的定價(jià)研究客戶需求創(chuàng)新與改良服務(wù)定價(jià)市場(chǎng)滲透存款定價(jià)加權(quán)平均資金成本定價(jià)邊際資金成本定價(jià)設(shè)計(jì)表格細(xì)

18、分存款客戶促銷4.1 市場(chǎng)滲透存款定價(jià)法市場(chǎng)滲透存款定價(jià)法l短期內(nèi)不注重利潤(rùn)和成本回收的定價(jià)法：遠(yuǎn)高于平均水平的利率，或遠(yuǎn)低于平均水平的費(fèi)用，吸引盡可能多的客戶。l認(rèn)為客戶對(duì)原有的開戶行有相當(dāng)高的忠誠(chéng)度。 存款相關(guān)服務(wù)的所有費(fèi)用應(yīng)由客戶承擔(dān)。 銀行家語錄4.2設(shè)計(jì)價(jià)格表細(xì)分存款客戶定價(jià)法設(shè)計(jì)價(jià)格表細(xì)分存款客戶定價(jià)法l固定費(fèi)率定價(jià)：存款人每項(xiàng)賬戶活動(dòng)或每個(gè)時(shí)期的賬戶維持費(fèi)用都是固定的。如工行牡丹卡年費(fèi)、靈通卡年費(fèi)。l免費(fèi)定價(jià)：不收單筆費(fèi)用或月度費(fèi)用。但實(shí)際支付給客戶的利率較低。如各銀行的活期儲(chǔ)蓄存款。l有條件的免費(fèi)定價(jià)：存款費(fèi)率表。A A銀行銀行 存款費(fèi)率表存款費(fèi)率表普通支票存款最低開戶金額 ：

19、 100元若最低每日余額是： 600 不收費(fèi) 300599 每月5元 300 每月10元如每月總余額平均為1500元： 不收費(fèi)不限制開支票次數(shù)普通儲(chǔ)蓄存款最低開戶金額： 100元服務(wù)費(fèi)： 如余額200 每月3元 200 不收費(fèi)每月取款超過2次的費(fèi)用 2元B B銀行銀行 存款費(fèi)率表存款費(fèi)率表普通支票存款最低開戶金額 ： 100元若最低每日余額是： =500 不收費(fèi) 500 每月3.5元如每月開出的借方支票或ATM交易超過10次，且余額低于500元： 每借記1次0.15元普通儲(chǔ)蓄存款最低開戶金額： 100元服務(wù)費(fèi)： 如余額100 每月2元 100 不收費(fèi)每月取款超過3次的費(fèi)用 2元普通支票存款最低

20、開戶金額 ： 100元若最低每日余額是： =500 不收費(fèi) 500 每月3.5元如每月開出的借方支票或ATM交易超過10次，且余額低于500元： 每借記1次0.15元普通儲(chǔ)蓄存款最低開戶金額： 100元服務(wù)費(fèi)： 如余額100 每月2元 100 不收費(fèi)每月取款超過3次的費(fèi)用 2元普通支票存款最低開戶金額 ： 100元若最低每日余額是： 600 不收費(fèi) 300599 每月5元 300 每月10元如每月總余額平均為1500元： 不收費(fèi)不限制開支票次數(shù)普通儲(chǔ)蓄存款最低開戶金額： 100元服務(wù)費(fèi)： 如余額200 每月3元 200 不收費(fèi)每月取款超過2次的費(fèi)用 2元4.2設(shè)計(jì)價(jià)格表細(xì)分存款客戶定價(jià)法設(shè)計(jì)價(jià)

21、格表細(xì)分存款客戶定價(jià)法l存款費(fèi)率表設(shè)計(jì)的一般內(nèi)容： 1.賬戶交易的次數(shù)（如開支票數(shù)、存取款、電匯次數(shù)、資金不足通知的次數(shù)等） 2.賬戶(通常1個(gè)月) 平均余額 3.以日、周或月計(jì)算的存款期限l定價(jià)的依據(jù)： 計(jì)劃服務(wù)的客戶群；為不同客戶服務(wù)的成本l可以應(yīng)對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)北京北京15家銀行家銀行ATM手續(xù)費(fèi)一覽手續(xù)費(fèi)一覽之一之一資料來源：參考消息北京參考2009年9月7日第3版北京北京15家銀行家銀行ATM手續(xù)費(fèi)一覽手續(xù)費(fèi)一覽之二之二資料來源：參考消息北京參考2009年9月7日第3版北京北京15家銀行家銀行ATM手續(xù)費(fèi)一覽手續(xù)費(fèi)一覽之三之三資料來源：參考消息北京參考2009年9月7日第3版4.3加權(quán)平均資金成本（成本加利潤(rùn)）定價(jià)加權(quán)平均資金成本（成本加利潤(rùn)）定價(jià)法法各類存款資金來源總量本每種存款的單位平均成每種存款資金量加權(quán)平均成本 管理層可以估算成本變化或利息變化