各種理財產(chǎn)品對比

1、 各種理財產(chǎn)品對比一、保險保險分類：人壽保險和財產(chǎn)保險四大保險公司：人壽保險、平安保險、太平洋保險、人民保險平常保險理財分類：投連險、萬能險、分紅險理財險種收益來源投資標(biāo)的投資渠道投資期限年均收益對應(yīng)客戶投資連結(jié)保險(與投資掛鉤的保險)投資股票型基金、債券型基金、混合型基金基金公司5年以上不確定可承受一定風(fēng)險有中期投資心態(tài)的客戶萬能險(保障型，靈活）投資銀行大額協(xié)議存款、國債、金融債、AA級以上的企業(yè)債、短期融資券、基礎(chǔ)設(shè)施銀行發(fā)債機構(gòu)20年以上2%-6%保守型客戶有長期理財心態(tài)分紅險（可分配盈余按比例分配給客戶）公司經(jīng)營盈余銀行大額協(xié)議存款、國債、金融債、AA級以上的企業(yè)債、短期融資券、基礎(chǔ)

2、設(shè)施銀行、發(fā)債機構(gòu)終生2%-5%防守型客戶保險優(yōu)勢：1、 可以有效的避稅和保全財產(chǎn)2、 個人財務(wù)安全的保護神3、 保單不被凍結(jié)且不受債務(wù)人索債4、 保障生命價值5、 保險劣勢：1、保險公司是一個規(guī)避風(fēng)險的機構(gòu)，不是專業(yè)的理財機構(gòu)2、周期長，最短5年以上3、風(fēng)險是投資者承擔(dān)的4、退出費用高5、國家規(guī)定保險主要投資于債券6、收益低二、股票廣義：一種有價證券，它是股份有限公司公開發(fā)行的用以證明投資者股東身份和權(quán)益，并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。狹義：就是二級市場上交易的上市公司的股票。A股：人民幣普通股票。它是由我國境內(nèi)的公司發(fā)行，供境內(nèi)機構(gòu)、組織或個人（不含臺、港、澳投資者）以人民幣認購和交易的普通

3、股股票。B股：人民幣特種股票。它是以人民幣標(biāo)明面值，以外幣認購和買賣，在境內(nèi)（上海、深圳）證券交易所上市交易的。它的投資人限于：外國的自然人、法人和其他組織，香港、澳門、臺灣地區(qū)的自然人、法人和其他組織，定居在國外的中國公民，中國證監(jiān)會規(guī)定的其他投資人。現(xiàn)階段B股的投資人，主要是上述幾類中的機構(gòu)投資者。B股公司的注冊地和上市地都在境內(nèi)，只不過投資者在境外或在中國香港、澳門及臺灣。 H股： 即注冊地在內(nèi)地、上市地在香港的外資股。 股票優(yōu)勢（1）有可能獲得較高的收益（2）選擇有發(fā)展?jié)摿Φ墓善?，可獲得穩(wěn)定，長期，高額的收益。其前提是市場必須規(guī)范。（3） 操作簡便，套現(xiàn)容易股票劣勢（1）政策風(fēng)險：我國

4、是一個典型的政策市場（2）價格不穩(wěn)定。政治因素、經(jīng)濟因素、投資人心理因素、企業(yè)的盈利情況、風(fēng)險情況，會影響股票價格，這也使股票投資具有較高的風(fēng)險（3）求償權(quán)居后。普通股對企業(yè)資產(chǎn)和盈利的求償權(quán)均居于最后。企業(yè)破產(chǎn)時，股東原來投資可能得不到全額補償，甚至一無所有。（4）股票價格是受莊家拉抬的力度而定，和大盤的走勢密切相關(guān)。（5）需要天天盯盤追漲殺跌！ 風(fēng)險大?。?）一般的散戶很難賺到錢！3、 債券（國債）債券是一種有價證券，是社會各類經(jīng)濟主體為籌措資金而向債券投資者出具的，并且承諾按一定利率定期支付利息和到期償還本金的債券債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以，債券又被稱為固定利息證券。

5、債券通常包括以下幾個基本要素：1.票面價值；2.價格；3.償還期限。債券優(yōu)勢：（1）收益高于同期同檔銀行利息的收益。源于在同一時間上，債券的利率有可能高于同期同檔銀行儲蓄的利率。（2）投資風(fēng)險小。國債收益穩(wěn)定；（3）國債免征利息稅 （4）信譽好，購買成本低（1000元起），安全性好。債券劣勢：（1）投資收益率較低。一般，債券投資收益率低于通貨膨脹率（2）周期長（3）利率風(fēng)險（4）很難購買的到四、存款存款指存款人在保留所有權(quán)的條件下把資金或貨幣暫時轉(zhuǎn)讓或存儲與銀行或其他金融機構(gòu)，或者是說把使用權(quán)暫時轉(zhuǎn)讓給銀行或其他金融機構(gòu)的資金或貨幣，是最基本也最重要的金融行為或活動，也是銀行最重要的信貸資金來

6、源。附：央行最新存款基準(zhǔn)利率表：項目年利率（%）一、城鄉(xiāng)居民及單位存款（一）活期0.35（二）定期1、整存整取三個月2.6半年2.8一年3二年3.75三年4.25五年4.75存款優(yōu)勢：（1）存款是家庭經(jīng)濟中最重要的資產(chǎn)。任何一個家庭都不可或缺的資產(chǎn)（2）其安全性最強。存款劣勢：（1）投資收益率太低（2）長時間來看，由于通貨膨占的存在，這種收益是負收益（3）中途退出按活期利息計算 五、基金廣義：基金是機構(gòu)投資者的統(tǒng)稱，包括信托投資基金、單位信托基金、公積金，保險基金、退休基金，各種基金會的基金。還包括證券市場上的基金。狹義：意指具有特定目的和用途的資金。因為政府和事業(yè)單位的出資者不要求投資回報和

7、投資收回，但要求按法律規(guī)定或出資者的意愿把資金用在指定的用途上，而形成了基金 。 而我們現(xiàn)在通常說的是證券投資基金?；饍?yōu)勢：（1）組合投資，分散風(fēng)險（2）適合長期投資（3）交易靈活，套現(xiàn)便利。投資的額度都不是很高，基金的買賣或者申購與贖回都很方便、自由。 基金劣勢：（1）部分基金公司重投機輕投資，缺乏基本的誠信。（2）基金經(jīng)理這兩年跳槽很頻繁（3）基金手續(xù)費比較高，比股票、期貨的都高，因為基金公司就是掙取客戶手續(xù)費的（4）基金走勢受股市影響比較大，股市不好，基金也不容易好6、 房地產(chǎn)房地產(chǎn)優(yōu)勢：（1）規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險。 （2）利用房產(chǎn)的時間價值獲利 （3）利用房地產(chǎn)的使用價值獲利 房地產(chǎn)劣

8、勢：（1）資金需求量大，成本高（營業(yè)稅、個稅、契稅）（2） 手續(xù)繁瑣（過戶、網(wǎng)簽、貸款、驗房、出租等）（3）容易受到國家政策調(diào)控（4）流動性低，變賣速度慢（5）只能買漲、不能買跌，選擇性錯誤 （6）利率風(fēng)險，貸款利率上升，會直接增加投資者的開發(fā)成本，加重其債務(wù)負擔(dān)。七、黃金分類1.實物黃金 2.紙黃金 3.現(xiàn)貨黃金 （倫敦金）4.黃金期貨 5.黃金股票 6.黃金T+D 黃金優(yōu)勢：1）在稅收上的相對優(yōu)勢（2）產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移的便利 （3）世界上最好的抵押品種 （4）黃金能保持久遠的價值 （5）沒時間限制，可隨時交易 黃金劣勢1.實物黃金：（1）報價不規(guī)范，不統(tǒng)一(2)交易費用高(3)回購渠道不完善2.紙

9、黃金：（1）不是雙邊交易，不能做空（2）非杠桿交易，不太適合激進投資者（3）不能做實物交割3. 黃金T+D: (1) 撮合交易，不適合大額資金(2)非24小時交易，不容易控制止損，風(fēng)險大4.黃金期貨: (1) 撮合交易，不適合大額資金(2) 非24小時交易，不容易控制止損，風(fēng)險大5. 黃金股票: (1)撮合交易，不適合大額資金(2)股價可能被莊家操縱。八、期貨期貨（Futures）與現(xiàn)貨相對。期貨是現(xiàn)在進行買賣，但是在將來進行交收或交割的標(biāo)的物，這個標(biāo)的物可以是某種商品例如黃金、原油、農(nóng)產(chǎn)品，也可以是金融工具，還可以是金融指標(biāo)。交收期貨的日子可以是一星期之后，一個月之后，三個月之后，甚至一年之

10、后。買賣期貨的合同或者協(xié)議叫做期貨合約。買賣期貨的場所叫做期貨市場。投資者可以對期貨進行投資或投機。對期貨的不恰當(dāng)投機行為，可以導(dǎo)致金融市場的動蕩。期貨舉例說明舉例：好比有人要買礦泉水，當(dāng)時你手里沒有礦泉水，你向另外一個人借了一瓶，以兩元的價格賣給了要買礦泉水的人，然后你又以一元的價格買了一個還給借你礦泉水的那個人!你從中投機獲利1元 期貨優(yōu)勢：（1）雙向機制，可以買漲也可以買跌（2）T+0的交易，開倉后可以立即平倉（3）保證金制度，杠桿效應(yīng)，高風(fēng)險高收益，是潛在收益最高的品種期貨劣勢：（1）需要天天盯盤（2）需要很大的資金量，賬戶中存入50萬保證金才可以開戶（3）杠桿效應(yīng)，風(fēng)險比較大，（4）

11、期貨品種多，選擇困難，需要關(guān)注各國經(jīng)濟政策九、外匯 是以外幣表示的用于國際結(jié)算的支付憑證。 附中行外匯牌價表：貨幣名稱現(xiàn)匯買入價現(xiàn)鈔買入價現(xiàn)匯賣出價現(xiàn)鈔賣出價中行折算價澳大利亞元546.96530.08550.8550.8552.73加拿大元568.31550.76572.87572.87574.36瑞士法郎672.52651.76677.92677.92674.9丹麥克朗110.57107.15111.45111.45110.93歐元824.94799.47831.56831.56833.05英鎊992.18961.541000.141000.141004.07港幣78.4277.7978.

12、7278.7279.08印尼盧比0.04920.05280.051日元5.94495.76155.98675.98675.9805韓國元0.55430.60110.5741澳門元76.1773.6176.4678.9176.26挪威克朗98.2595.2199.0399.0398.98新西蘭元496.76481.42500.75503.74500.13菲律賓比索13.8213.413.9414.3613.88盧布18.3217.818.4619.0718.4瑞典克朗93.1290.2493.8693.8693.66新加坡元483.51468.58487.39487.39485.49泰國銖18.

13、8318.2518.9919.5718.92美元607.83602.96610.27610.27613.1外匯優(yōu)勢貨幣外匯：（1）規(guī)避單一貨幣的貶值風(fēng)險。 （2）規(guī)避匯率波動的貶值風(fēng)險。期貨外匯：（1）從外匯交易中獲利（2）雙向交易，全球24小時交易，可即買即賣 ，T+0即時成交 （3）成本輕，合約形式 （4）可掌握虧損幅度（即時平倉）。（5） 掛單交易 外匯劣勢貨幣外匯：（1）選擇外幣的類別（2）時刻關(guān)注各國的經(jīng)濟狀況（3）適合人群金融界打混或高學(xué)歷的人仕參與 期貨外匯：（1）杠桿效應(yīng)，高收益，必然高風(fēng)險，一般比例1:10010、 信托信托(Trust)是一種特殊的財產(chǎn)管理制度和法律行為，同

14、時又是一種金融制度，信托與銀行、保險、證券一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系。信托是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的進行管理或者處分的行為。信托主體包括委托人、受托人以及受益人。信托的優(yōu)勢：1. 屬于金融機構(gòu)，受銀監(jiān)會監(jiān)管2. 投資收益高，安全性比較大3. 行業(yè)較成熟信托的劣勢：1. 起投資金高，資金流動性差2. 認購程序復(fù)雜3. 受國家宏觀調(diào)控影響十一、P2P理財產(chǎn)品 P2P是peer-to-peer的縮寫，peer在英語里有（地位、能力等）同等者、同事和伙伴等意義。這樣一來，P2P也就可以理解為伙伴對伙伴的意思，或稱為對

15、等聯(lián)網(wǎng)。而P2P理財是指以公司為中介機構(gòu)，把這借貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款。而中介一般是收取雙方或單方的手續(xù)費為盈利目的或者是掙錢一定息差為盈利目的的新型理財模式。行業(yè)代表：宜人貸、人人貸、拍拍貸、禮德財富、有利網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投等2000余家。P2P的優(yōu)勢：（1）收益較高，一般都有13%-20%，甚至更高（2）投資門檻低（3）期限較短，一般都是3、6、12個月等期限（4）手續(xù)簡單（5）按月付息（6）可以自由議價P2P的劣勢：（1）借款人的還款風(fēng)險（2）發(fā)生違約時的擔(dān)保及兌付交割時比較麻煩（3）出借人資金流動性的風(fēng)險 (4) 信用風(fēng)險 (5) 政策風(fēng)險，行

16、業(yè)發(fā)展不規(guī)范，現(xiàn)在還無監(jiān)管機構(gòu)及行業(yè)監(jiān)管 (6) 不可抗風(fēng)險其實就是公司實力參差不齊。（7）十二、余額寶 余額寶是支付寶為個人用戶推出的一項余額增值服務(wù)，余額寶就是天弘增利寶貨幣基金。把錢轉(zhuǎn)入余額寶中，可以獲得一定的收益。 支持支付寶賬戶余額支付、儲蓄卡快捷支付（含卡通）的資金轉(zhuǎn)入。不收取任何手續(xù)費。通過“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。根據(jù)其官方介紹，2012年，10萬元一年定期儲蓄利息3250元/年，如通過余額寶收益能超過銀行利息750多元/年。 一般年收益在3%-4%。余額寶的優(yōu)勢：(1)門檻低，幾乎沒有門檻(2)資金轉(zhuǎn)出方便余額寶

17、的劣勢：1、法律風(fēng)險余額寶實際上就是一個網(wǎng)上購買貨幣基金的平臺，沒有余額寶之前這一項業(yè)務(wù)一直以來都是證券公司來承擔(dān)的，我國現(xiàn)行的證券法規(guī)定要開展這些券商業(yè)務(wù)是必須要由證券公司來做，而且規(guī)定了開一個證券公司的必要條件，拋開注冊資本不說（那么幾個億阿里巴巴要拿出來是肯定能拿出來的），還必須要實體的營業(yè)網(wǎng)點，要有從業(yè)資格的管理人員等等，這些都是余額寶沒有的。之前證監(jiān)會也發(fā)表了意見說余額寶實際上還沒通過法律的認可，將來有可能會追究。2、資金風(fēng)險 平常我們在證券公司開戶買股票買基金，還需要和正規(guī)商業(yè)銀行建立三方存管的關(guān)系，錢都存在銀行卡里面的理財賬戶，如果發(fā)生 資金被盜等，公安部可以正式立案，而銀行也可以查到資金的具體來源取向，就算真的是追不回來錢，也可以起訴銀行讓銀行賠償。但是余額寶是和支付寶綁定的，支付寶并不是商業(yè)銀行，你開一個支付寶帳號，只要注冊一下就可以了，完全不用經(jīng)過柜面，要是你電腦中病毒了，而且資金丟失了，你也沒辦法，那些支付寶資金丟失的事件太多了，難道你去起訴阿里巴巴嗎？還沒聽說過誰能夠成功追討賠償?shù)摹?、資金拿出來方便 余額寶直接和支付寶綁定，資金拿出來很容易，但是這也刺激了你在淘寶消費的欲望，你能控制自己多長時間呢？十天八天或許要