平安普惠詳細(xì)解析個(gè)人汽車(chē)貸款流程

1、平安普惠詳細(xì)解析個(gè)人汽車(chē)貸款流程1.貸款的受理和調(diào)查（1）貸款受理貸款受理是指從客戶(hù)向銀行提交借款申請(qǐng)書(shū)、銀行受理到上報(bào)審核的全過(guò)程。銀行可通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)咨詢(xún)、窗口咨詢(xún)、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶(hù)服務(wù)中心、業(yè)務(wù) 宜傳手冊(cè)等方式向個(gè)人提供信息咨詢(xún)服務(wù)。1咨詢(xún)的主要內(nèi)容包括 :個(gè)人汽車(chē)貸款品種介紹 ;申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款應(yīng)具備的條 件 ;申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款需提供的資料 ; 辦理個(gè)人汽車(chē)貸款的程序 ; 個(gè)人汽車(chē)貸欲借款合 同中的主要條款 ;與個(gè)人汽車(chē)貸款有關(guān)的保險(xiǎn)、抵押登記和公證等事項(xiàng) ;獲取個(gè)人汽 車(chē)貸款申請(qǐng)書(shū)、 申請(qǐng)表格及有關(guān)信息的梁道 ;個(gè)人汽車(chē)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電 話;其他相關(guān)內(nèi)容。2借款申請(qǐng)人須填

2、寫(xiě)個(gè)人汽車(chē)貸款借款申請(qǐng)書(shū)，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材 料。銀行受理人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審， 以審查申 請(qǐng)人的資格及所提交材料的完整性與規(guī)范性。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人應(yīng)將借款 申請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)材料交由貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。申請(qǐng)材料清單如下 :-合法有效的身份證件 . 借款人已婚的還需要提供配偶的身份證明材料 ;-貸款銀行認(rèn)可的借款人還款能力證明材料 ;-由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商出具的購(gòu)車(chē)意向證明（直客式不需要提供此項(xiàng) ）;- 以所購(gòu)車(chē)輛抵押 以外的方式進(jìn)行抵押或質(zhì)押擔(dān)保的， 需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有 處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的書(shū)面證明 ;- 涉及保證擔(dān)保的，需保證人

3、出具同念提供擔(dān)保的 書(shū)面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料 ;-購(gòu)車(chē)首付款證明材料 ;-如借款所購(gòu)車(chē)輛為二手車(chē)，還需提供購(gòu)車(chē)意向證明、貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu) 出具的車(chē)輛評(píng)估報(bào)告書(shū)、車(chē)輛出賣(mài)人的車(chē)輛產(chǎn)權(quán)證明、機(jī)動(dòng)車(chē)輛登記證和車(chē)輛年檢精選資料證明等 ;-如借款所購(gòu)車(chē)輛為商用車(chē)，還需提供所購(gòu)車(chē)輛可合法用于運(yùn)營(yíng)的證明;-其他證明材料。(2)貸前調(diào)查貸前調(diào)查是指由貸前調(diào)查人審核申請(qǐng)材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查 借款申請(qǐng)人的還款能力、還款意愿、購(gòu)車(chē)行為的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況。貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸 款的明確愈見(jiàn)及貸款額度、貸款期限、貸款利率

4、、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式 等方面的建議，并形成對(duì)借款人還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方 面的調(diào)查意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料等一并送交貸款審核人進(jìn)行貸款審核。1調(diào)查方式包括 :審查申請(qǐng)材料 ;面談申請(qǐng)人 ; 實(shí)地調(diào)查 ;電話調(diào)查 ;其他輔助調(diào) 查。2調(diào)查內(nèi)容包括 :第一，材料一致性的調(diào)查。第二，借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查。包括 :調(diào)查借款人資格 是否符合貸款銀行要求 ;查詢(xún)申請(qǐng)人的信用記錄是否良好 ; 調(diào)查借款人職業(yè)和和收人 的穩(wěn)定程度 ;判斷借款申請(qǐng)人購(gòu)車(chē)行為的真實(shí)性。第三，采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查 :抵押物的合法性 ; 抵押人對(duì)抵押物占有的 合法性 ;抵押物價(jià)值與

5、存續(xù)狀況。第四，采取質(zhì)押擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查 :質(zhì)押權(quán)利的合法性 ;出質(zhì)人對(duì)質(zhì)押權(quán)利占 有的合法性 ;質(zhì)押權(quán)利條件。第五，采取保證擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查 :保證人是否符合擔(dān)保法及其司法解釋的規(guī)定具備保證資格 ;保證人為法人的 . 要調(diào)查保證人是否具備保 證人資格，是否具有代償能力 ;保證人為自然人的，應(yīng)要求保證人提交相關(guān)材料，并 查驗(yàn)其真實(shí)性 ;保證人與借款人的關(guān)系 ;核實(shí)保證人保證資任的落實(shí)，查驗(yàn)保證人具精選資料有保證意愿并確知其保證責(zé)任3調(diào)查中應(yīng)注意的問(wèn)題。一是核實(shí)借款人提供的材料是否齊全，原件與復(fù)印件是否吻合，是否在有效期 內(nèi)，各種材料之間是否保持一致等。二是核實(shí)借款人提供的個(gè)人資信及收人狀況

6、材料的真實(shí)有效性。三是落實(shí)其家庭住址及居住穩(wěn)定情況。四是對(duì)借款人的申請(qǐng)材料內(nèi)容齊全性進(jìn)行檢查。2.貸款的審查和審批(1)貸款審查合規(guī)性審查是指對(duì)貸前調(diào)查人提交的材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進(jìn)行審 查。貸欲審查人審查完畢后， 應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議是否合理、 合規(guī)等提出書(shū)面審查意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審 批。(2)貸款審批貸款審批人依據(jù)銀行個(gè)人汽車(chē)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，審查每筆個(gè)人汽車(chē)貸款的 合規(guī)性、 可行性及經(jīng)濟(jì)性 ;根據(jù)還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等， 分析該 業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)的收益與風(fēng)險(xiǎn)。貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查 :借款申請(qǐng)人是否符合

7、貸款條件，是否具有 還款能力；借款用途是否合乎規(guī)范；借款人提供材料的完整性、有效性及合法性；申請(qǐng)借款的額度、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；貸前調(diào)查人的調(diào)查意見(jiàn) 和貸欲建議是否準(zhǔn)確、合理;風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；其他需要審查的事項(xiàng)。貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見(jiàn)， 對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫(xiě)明拒批理由 ； 對(duì)需補(bǔ)充材料后再審批的， 應(yīng)該詳細(xì)說(shuō)明需耍補(bǔ)充的材料名稱(chēng)與內(nèi)容 ；對(duì)同意或有條 件同意貸款的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見(jiàn)。貸款審批人簽署審批意見(jiàn)后，應(yīng)將審批表精選資料連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門(mén)貸款審批中需注意的事項(xiàng)還包括 : 確保業(yè)務(wù)符合銀行政策和制度 ; 確保貸款 申請(qǐng)資料合規(guī);確保貸款方案合

8、理；確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定；嚴(yán)格執(zhí)行逐級(jí)審批的 制度。3.賞款的簽約和發(fā)放(1)貸款的簽約對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人，確認(rèn)簽約的時(shí) 間 .簽署“個(gè)人汽車(chē)貸款借欲合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下:填寫(xiě)合同。在簽訂有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)。對(duì)采取抵押擔(dān)保 方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面簽署個(gè)人汽車(chē)借款抵押合同。在填寫(xiě)合同過(guò)程中，應(yīng)注愈以下問(wèn)題 :一是合同填寫(xiě)必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)配、 不潦草，禁止涂改 ；二是貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式和還款方式等有關(guān)條款要與最 終審批意見(jiàn)一致。2審核合同。合同填寫(xiě)完畢后，填寫(xiě)人員應(yīng)及時(shí)將有

9、關(guān)合同文本移交合同復(fù)核 人員進(jìn)行復(fù)核 ；復(fù)核人員負(fù)責(zé)根據(jù)審批意見(jiàn)復(fù)核合同文本及附件的完整性、準(zhǔn)確性和 合規(guī)性；復(fù)核人員應(yīng)就復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)與合同填寫(xiě)人員溝通 .并建立復(fù)核記 錄。3簽訂合同。合同填寫(xiě)并復(fù)核無(wú)誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人、擔(dān)保人簽訂合同。(2)貸款的發(fā)放落實(shí)貸欲發(fā)放條件。確保借款人首付款已全額支付到位 ；需要辦理保險(xiǎn)、公證 等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)必須辦理完畢 ；對(duì)采取抵 (質(zhì))押的貸款，要落實(shí)貸救抵 (質(zhì))押手 續(xù)；對(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證貴任的操作程序。精選資料擔(dān)保條件 :申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施以質(zhì)押和房產(chǎn)抵押方式辦理個(gè)人汽車(chē)貸款的，分

10、別按照抵押貸款業(yè)務(wù)流程和房 產(chǎn)抵押登記流程辦理 ;以貸款所購(gòu)車(chē)輛作抵押的， 借款人須在辦理完購(gòu)車(chē)手續(xù)后， 及 時(shí)到貸款銀行所在地的車(chē)輛管理部門(mén)辦理車(chē)輛抵押登記手續(xù)，并將購(gòu)車(chē)發(fā)票原件、各種繳費(fèi)憑證原件、機(jī)動(dòng)車(chē)登記證原件、行駛證復(fù)印件、保險(xiǎn)單等交予貸款銀行進(jìn) 行保管。貸款發(fā)放實(shí)施。貸款發(fā)放條件落實(shí)后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶(hù)。具體流程如下 :第一，出賬前審核，審核放款通知。第二，開(kāi)戶(hù)放款。個(gè)人汽車(chē)貸款的放款包括放款至經(jīng)銷(xiāo)商在貸款銀行開(kāi)立的存 款賬戶(hù)和直接轉(zhuǎn)人借款人在貸款銀行開(kāi)立的存款賬戶(hù)兩種方式， 貸款銀行須與借款 人以合同或協(xié)議的形式對(duì)資金的使用與提取等內(nèi)容做書(shū)面約定，保證貸款使用符合 合同要求。在開(kāi)戶(hù)放款時(shí)應(yīng)注意 :借款人與貸款銀行簽約時(shí)，要明確告知在放款時(shí)遇到貸款 利率調(diào)整，業(yè)務(wù)部門(mén)開(kāi)戶(hù)放款時(shí)，發(fā)現(xiàn)“放款通知”貸款利率與貸款賬戶(hù)執(zhí)行利率 不一致，應(yīng)按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息， 并重新辦理開(kāi)戶(hù)放款有關(guān)手續(xù)。第三，放款通知。當(dāng)開(kāi)戶(hù)放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書(shū)、“個(gè)人貸款信息 卡”等一并交借款人作回單。對(duì)于借