理財(cái)巧才能理好財(cái)投資黃金比例應(yīng)在一至三成

1、K2 硬件呼死你 理財(cái)巧才能理好財(cái)投資黃金比例應(yīng)在一至三成 隨著收入水平的提高，清遠(yuǎn)人越來(lái)越重視對(duì)個(gè)人和家庭財(cái)富 的打理，而不愿把錢財(cái)閑置在銀行里成為“死錢”。然而， 不少市民對(duì)于理財(cái)技巧疏于了解，究竟如何才能理好財(cái)、如 何才能讓財(cái)生財(cái)？這些問題仍然困惑著市民。專業(yè)理財(cái)人士 認(rèn)為，普通投資者必須掌握理財(cái)?shù)膴W秘： 理財(cái)要能取“巧”。 要學(xué)會(huì)合理運(yùn)用各種工具，只有在“巧”字上下功夫，才能 真正理好財(cái)。 理財(cái)先學(xué)看經(jīng)濟(jì)指標(biāo) 市民王先生在清遠(yuǎn)某事業(yè)單位上班，看身邊的年輕同事 炒股的炒股，買黃金的買黃金，個(gè)個(gè)都有生財(cái)之道，有些人 的投資收入甚至要比工資收入還高， 今年 40 歲的王先生也動(dòng) 了投資理財(cái)?shù)?/p>

2、念頭，想著能夠賺點(diǎn)外快進(jìn)一步改善家里的經(jīng) 濟(jì)條件，將來(lái)到不能動(dòng)彈的時(shí)候多少也有個(gè)積蓄，同時(shí)還可 以避免通貨膨脹帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 聽人介紹黃金近幾年穩(wěn)中有升，非常適合投資，王先生 便在某商業(yè)銀行清遠(yuǎn)分行辦理了黃金理財(cái)業(yè)務(wù)。而王先生對(duì) 理財(cái)知識(shí)知之甚少，基金、股票等專業(yè)術(shù)語(yǔ)王先生一聽就頭 暈，辦理業(yè)務(wù)后便把理財(cái)一事拋之腦后，放手讓銀行理財(cái)工 作人員操作。不料幾天之后，理財(cái)工作人員告知該段時(shí)間恰 逢金價(jià)動(dòng)蕩下調(diào)，王先生的投資項(xiàng)目虧損不少。 理財(cái)是什么？就是讓自己的財(cái)富能有效保值、 增值。 清遠(yuǎn)理財(cái)專業(yè)人士劉俊強(qiáng)介紹，進(jìn)行投資理財(cái)，投資者必須 先學(xué)會(huì)基本的理財(cái)知識(shí)，首先要看懂經(jīng)濟(jì)指標(biāo)?！叭绻悴?懂得看經(jīng)

3、濟(jì)指標(biāo)，不明白各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)背后的含義，那你永 遠(yuǎn)都不可能理好財(cái)?！比缫话阏J(rèn)為物價(jià)上漲會(huì)帶來(lái)財(cái)富的變 相縮水，當(dāng) CPI 漲幅超過(guò) 3%時(shí)，通貨膨脹就來(lái)了，超過(guò) 5%， 則意味著正面臨嚴(yán)重通貨膨脹，“巧”理財(cái)顯得更有必要。 對(duì)普通老百姓來(lái)說(shuō)，利率和 CPI 是大家現(xiàn)在最熟悉、也 最關(guān)心的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)。不久前央行加息了，存在銀行的錢收益 增加?！叭欢?，當(dāng) 1 月份 4.9%的 CPI 漲幅對(duì)外公布時(shí)，投資 者應(yīng)該明白，存錢是不劃算的。”劉俊強(qiáng)強(qiáng)調(diào)，看懂經(jīng)濟(jì)指 標(biāo)是理好財(cái)?shù)牡谝徊健?“存錢是否劃算，和利率、物價(jià)水平是息息相關(guān)的，當(dāng) 存款利率低于物價(jià)漲幅時(shí)，就意味著存錢不劃算，如果只是 一味追求存款收益，

4、而忽略物價(jià)漲幅，你的理財(cái)就是不完善 的。” 理好財(cái)?shù)牡诙绞乔捎美收{(diào)整。每一次加息，都會(huì)帶 來(lái)存款收益的變化，不少人也會(huì)急著去銀行辦理轉(zhuǎn)存，專業(yè) 人士則認(rèn)為， 并不是每一筆定期存款在加息后都適合辦轉(zhuǎn)存， 如果沒掌握好時(shí)間點(diǎn)，或許還會(huì)損失利息。 理財(cái)從娃娃抓起 春節(jié)剛過(guò)，小朋友收獲了壓歲錢， 大人們拿到了年終獎(jiǎng)。 說(shuō)到壓歲錢的用途， 理財(cái)專家提供了幾個(gè)渠道： 教育儲(chǔ)備金、 兒童教育金保險(xiǎn)、親自定投、黃金等。劉俊強(qiáng)認(rèn)為，針對(duì)這 些收入的理財(cái)，應(yīng)該讓孩子參與進(jìn)來(lái)。比如說(shuō)教育金保險(xiǎn)或 是親自定投，這類投資完全可以由父母協(xié)助孩子開立賬戶， 然后把孩子積累的壓歲錢投進(jìn)來(lái)，其最終目的不是要賺多少 錢，而是

5、時(shí)刻讓孩子知道壓歲錢的去向，讓他們了解這中間 的賺錢道理和潛在風(fēng)險(xiǎn)，“巧妙培育孩子的財(cái)商?！?剛上小學(xué)一年級(jí)的小軒過(guò)年時(shí)一下子成了“萬(wàn)元戶”。 媽媽李女士希望從今年起列一個(gè)透明賬本來(lái)管理這筆壓歲 錢，希望這樣能培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力，然而這筆錢該如何管 理？小軒以前的壓歲錢都在不知不覺中被花掉了。李女士希 望通過(guò)保險(xiǎn)強(qiáng)制自己將一部分壓歲錢存起來(lái)，專門用作小軒 的教育基金。李女士想到了購(gòu)買教育基金保險(xiǎn)。 “教育金保險(xiǎn)其實(shí)大可不必著急購(gòu)買?！蹦潮ｋU(xiǎn)銷售公 司的業(yè)務(wù)經(jīng)理吳倩說(shuō)，“在買保險(xiǎn)之前，投保人應(yīng)該思考清 楚為什么要買保險(xiǎn)和要買什么樣的保險(xiǎn)，千萬(wàn)不能因?yàn)榇蠹?都買了就沖動(dòng)投保?！?目前，按照市場(chǎng)上保

6、險(xiǎn)的種類劃分，兒童險(xiǎn)可分為意外 險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)；按照收益種類又可分為 普通消費(fèi)型保險(xiǎn)、返還型和具有理財(cái)以及投資功能的萬(wàn)能險(xiǎn)、 投連險(xiǎn)等。理財(cái)專家建議李女士要先想清楚：是想為女兒增 加保障，還是想在享受保障的同時(shí)更注重收益，還是注重儲(chǔ) 蓄功能而強(qiáng)迫自己存錢？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)，一旦投保 就盡量不要退保，否則將損失慘重，不能因?yàn)樽汾s潮流而成 為“險(xiǎn)奴”。 關(guān)于年終獎(jiǎng)打理，不少市民決定拿來(lái)提前還貸。而理財(cái) 專家認(rèn)為，只要市民能獲取超過(guò)貸款利率的收益，就沒必要 提前還貸。比如有些市民當(dāng)初申請(qǐng)的是 7 折房貸，雖然加息 了，但算下來(lái)現(xiàn)在也不足 5%，而如今買一些銀行或保險(xiǎn)公司 的理財(cái)產(chǎn)

7、品， 年化收益率很容易超過(guò) 5%，提前還款就不劃算。 不少市民為防止發(fā)生貸款逾期，總會(huì)一次性在還款賬戶 中存入很多錢，這本來(lái)是一個(gè)很好的習(xí)慣。不過(guò)，如果把這 筆錢用巧了，也能獲得更高收益。比如說(shuō)，市民可以與銀行 簽訂一份協(xié)議，約定每個(gè)月固定從賬戶上扣除多少錢用于還 房貸，而剩余的錢則可以靈活購(gòu)買銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品，無(wú) 論怎樣，它都比把剩余的錢放在賬戶里，享受 0.4%的活期利 率收益要高得多。 相關(guān) 四種方式教孩子理財(cái) 隨著正式開學(xué)，壓歲錢成為不少中小學(xué)生紛紛討論的話 題。春節(jié)期間許多學(xué)生拿到了不少紅包，少則幾百，多則幾 千元，這是一筆不少的收入。教育專家建議，家長(zhǎng)和老師可 通過(guò)四種方式引導(dǎo)孩

8、子學(xué)會(huì)使用壓歲錢。 一是把如何科學(xué)打理壓歲錢作為對(duì)學(xué)生進(jìn)行思想道德教 育的切入點(diǎn)，比如引導(dǎo)學(xué)生了解父母掙錢的艱辛、了解貧困 家庭孩子生活狀況，并與自己的日?；ㄙM(fèi)進(jìn)行對(duì)比，進(jìn)而懂 得金錢的實(shí)際價(jià)值，自覺抑制和杜絕亂花錢的行為。 二是啟發(fā)學(xué)生與家長(zhǎng)共同商量制定管理壓歲錢、零花錢 的個(gè)人計(jì)劃，建立一個(gè)小賬本，記錄下平時(shí)收入、支出、余 額，并時(shí)常總結(jié)自己如何花錢、怎樣省錢的體會(huì)、向有需要 的人捐錢的心得等，學(xué)會(huì)把錢花在“刀刃”上。 三是創(chuàng)造條件引導(dǎo)學(xué)生自我教育。比如采取班會(huì)、隊(duì)會(huì) 的方式，組織學(xué)生交流理財(cái)體會(huì)，用班級(jí)博客、板報(bào)等傳播 理財(cái)知識(shí)，通過(guò)組織游戲活動(dòng)、設(shè)計(jì)情景劇等以喜聞樂見的 方式幫助學(xué)生了

9、解掙錢、花錢、存錢、借錢等的實(shí)際意義， 學(xué)習(xí)怎樣少花錢多辦事。 四是在對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育中，老師應(yīng)注重發(fā)揮家長(zhǎng)的 積極作用，給家長(zhǎng)必要的指導(dǎo)，取得家長(zhǎng)的配合，實(shí)現(xiàn)學(xué)校 與家庭的有機(jī)結(jié)合、 優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。 避免學(xué)校教育和家庭教育“兩 張皮”。 普通家庭投資黃金比例應(yīng)在一至三成 隨著市民對(duì)黃金認(rèn)識(shí)的加深，近年來(lái)黃金投資在清遠(yuǎn)不 斷升溫。 據(jù)金銀島黃金交易有限公司清遠(yuǎn)分公司分析師介紹， 按照黃金投資獲利時(shí)間的長(zhǎng)短，國(guó)內(nèi)黃金產(chǎn)品可分為收藏類 黃金與投資性黃金兩種，前者主要包括金幣、金飾、金條， 后者主要是紙黃金、實(shí)物金、黃金期貨、黃金 T+D 產(chǎn)品與黃 金股票。 “如何進(jìn)行黃金投資需根據(jù)市場(chǎng)狀況和各自的風(fēng)

10、險(xiǎn)承受 程度而確定。”金銀島黃金交易有限公司清遠(yuǎn)分公司分析師 介紹，畢竟，歷史上黃金價(jià)格曾從 800 美元的高位跌到 200 多美元，黃金市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該為投資者所關(guān)注。市民應(yīng)當(dāng)充 分理解黃金特點(diǎn)及評(píng)估有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，或者咨詢專業(yè)顧問，以確 保投資決定能符合個(gè)人及其財(cái)務(wù)狀況。 那么，普通的家庭應(yīng)如何配置自己的黃金投資比例呢？ 對(duì)此，理財(cái)師建議， 黃金投資首先不要抱著急功近利的心態(tài)， 應(yīng)當(dāng)理性地認(rèn)清投資的目的和相應(yīng)的風(fēng)向，通常來(lái)說(shuō)，黃金 在投資組合中的比例一般在一至三成“這是因?yàn)橐话慵彝サ?投資組合中應(yīng)該有 10%到 30%的比例配置穩(wěn)定的資產(chǎn)， 以達(dá)到 降低風(fēng)險(xiǎn)的目的?！毖芯勘砻鳎绻诩彝ベY產(chǎn)的投資

11、組合 中適當(dāng)配置黃金，那么整體投資風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)大大降低。即便在 2008 年的金融風(fēng)暴中，黃金的跌幅相較于股票和大宗商品市 場(chǎng)也是最小的。 投資的第一個(gè)原則是不要虧本；第二仍然是不要虧本。 而黃金的作用恰恰就是分散風(fēng)險(xiǎn)，提高投資組合的安全性。 資產(chǎn)配置是任何投資策略重要的一環(huán)，透過(guò)平衡具不同相關(guān) 性的資產(chǎn)類別，投資者很可能獲得最高的回報(bào)和承擔(dān)最低的 風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)師建議，首先應(yīng)制定恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合與比例，眾 所周知，黃金價(jià)格通常與多數(shù)投資品種呈反向運(yùn)行，在資產(chǎn) 組合中加入適當(dāng)比例的黃金，可以最大限度分散風(fēng)險(xiǎn)，有效 抵御資產(chǎn)大幅縮水，甚至可令資產(chǎn)增值，而具體的資產(chǎn)組合 及比例因時(shí)制宜、因人制宜，可以根據(jù)自

12、身的資產(chǎn)狀況作適 當(dāng)?shù)脑鰷p。 通常來(lái)說(shuō)，由現(xiàn)金、債券、權(quán)益類資產(chǎn)和黃金組成的投 資配比能夠充分起到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)又保持一定收益的作用。在該 組合中，黃金的比例占 10%20%。當(dāng)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)增加或 是全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩時(shí)，都可以適當(dāng)調(diào)高黃金的投資比例。 鏈接 投資黃金四點(diǎn)注意 對(duì)于普通投資者而言， 可以通過(guò)黃金投資的避險(xiǎn)、 保值、 長(zhǎng)期收益性來(lái)完善個(gè)人的投資組合，使自己的投資組合更加 穩(wěn)健。通常認(rèn)為，美元貶值是黃金價(jià)格上漲的主要推手。金 銀島黃金交易有限公司清遠(yuǎn)分公司分析師介紹，投資者還需 要注意黃金投資的以下四個(gè)特點(diǎn)： 黃金投資的全球性 黃金是國(guó)內(nèi)投資者可投資的、為數(shù)不多的與全球市場(chǎng)緊 密接軌的產(chǎn)品。

13、黃金市場(chǎng)幾乎相當(dāng)于 24 小時(shí)營(yíng)業(yè)，從東京、 澳洲、倫敦，再到紐約，每個(gè)時(shí)段都有黃金市場(chǎng)在交易；而 且黃金價(jià)格與國(guó)際市場(chǎng)的供求關(guān)系密切相關(guān)。黃金存量、新 金礦開采成本、全球政治、軍事和經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)、各國(guó)央行的 黃金買入和拋售等因素、黃金實(shí)際需求量 （ 首飾業(yè)、工業(yè)等 ） 的變化以及保值需要和投機(jī)性需求等均對(duì)黃金價(jià)格的變動(dòng)起 著很重要的作用，加上以美元計(jì)算的黃金對(duì)持有其他貨幣的 投資者來(lái)說(shuō)有一定的吸引力，外匯市場(chǎng)的變化也會(huì)影響黃金 的價(jià)格。 黃金市場(chǎng)的季節(jié)性比較強(qiáng) 通常夏季是傳統(tǒng)的淡季，從八九月份開始，金價(jià)會(huì)逐步 走強(qiáng)。這里的原因主要來(lái)自珠寶制造業(yè)，一年的最后幾個(gè)月 是首飾銷售的主要時(shí)段。每年 9

14、 月至次年 2 月，印度和中東 地區(qū)的節(jié)日、西方的圣誕節(jié)以及中國(guó)春節(jié)相繼到來(lái)，珠寶市 場(chǎng)進(jìn)入銷售旺季。而珠寶商會(huì)在旺季來(lái)臨前 12個(gè)月提前購(gòu) 入黃金進(jìn)行加工，因此每年的 8 月至次年的 1 月是珠寶制造 業(yè)的需求旺季。在這個(gè)時(shí)段，珠寶商集中購(gòu)入黃金的行為將 推高金價(jià)，而從導(dǎo)致了黃金市場(chǎng)的季節(jié)性價(jià)格波動(dòng)。 應(yīng)酌情選擇投資品種 黃金投資品種大致可分為杠桿類和非杠桿類。杠桿類的 黃金投資品種一般采取保證金交易方式，既可做多，也可做 空，雙向獲利，比如上海期貨交易所的黃金期貨。而非杠桿 類產(chǎn)品則和股票一樣，只能在低位買多， 然后高位拋出獲利， 如各家銀行開設(shè)的紙黃金業(yè)務(wù)。投資者可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏 好和

15、投資技能，選擇適合的黃金投資產(chǎn)品。對(duì)普通投資者而 言，比較適合投資非杠桿類的紙黃金、金條和金幣等；而風(fēng) 險(xiǎn)承受能力較高、交易能力強(qiáng)的投資者，可考慮投資杠桿類 的產(chǎn)品，比如黃金期貨、黃金期權(quán)等。 不要陷入投資黃金飾品的誤區(qū) 黃金飾品的收藏、使用功能要遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于投資功能。很多 人喜歡收藏金飾品，認(rèn)為可以保值增值。而市場(chǎng)上的足金飾 品都是經(jīng)過(guò)加工的，雖然增加了附加值，但保值增值功能相 對(duì)較弱，想在黃金價(jià)格上漲時(shí)“變現(xiàn)”也不容易。由于難以 找到合適的買主，黃金飾品變現(xiàn)只能通過(guò)商家回購(gòu)、 典當(dāng)行、 首飾加工鋪等渠道，還要支付不低的手續(xù)費(fèi)。因此，如果希 望通過(guò)黃金價(jià)格上漲實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，就不要購(gòu)買黃金飾品。

16、理財(cái)案例 家有全職太太如何理財(cái)？ 市民付女士和老公都是私企員工，兒子今年 5 歲，準(zhǔn)備 上小學(xué)。付女士年收入 3 萬(wàn)元左右，老公年收入 11 萬(wàn)元左右 （均為扣除三金及稅后）。家庭現(xiàn)有定期存款 10 萬(wàn)元，活期存 款 5 萬(wàn)元左右，股票市值 3 萬(wàn)元。家里每月開銷 5000 元左右， 其中包含 1200元左右的房貸還款，還有 16 年還清。今年付 女士打算辭去工作做全職太太，希望理財(cái)專家提供一個(gè)長(zhǎng)期 家庭理財(cái)計(jì)劃以適應(yīng)今后的單收入生活。 理財(cái)分析： 經(jīng)分析，付女士家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)主要問題是投資性資產(chǎn)比 例較小，導(dǎo)致投資性收入占比少，主要依靠工資作為收入來(lái) 源 流動(dòng)比率（流動(dòng)性資產(chǎn)/月支出）過(guò)高，資

17、金沒有得到 充分利用。如果付女士準(zhǔn)備辭職，總體來(lái)說(shuō)家庭面臨支出增 加、收入減少的局面，如果不擴(kuò)大收入來(lái)源，增強(qiáng)家庭保障， 家庭的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力將減弱。因此，根據(jù)家庭每位成員的 需要和特點(diǎn)，對(duì)其分別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、投資的規(guī)劃，進(jìn)而構(gòu) 成家庭整體的風(fēng)險(xiǎn)管理和投資規(guī)劃。 理財(cái)建議： 首先周先生作為家庭將來(lái)的經(jīng)濟(jì)支柱，他的收入狀況將 直接決定家庭的生活水平和子女教育等，所以周先生要考慮 當(dāng)自己的工作發(fā)生變動(dòng) （ 比如暫時(shí)性的失業(yè) ） 或是發(fā)生人身意 外導(dǎo)致收入減少或中斷，如何維持家庭的基本生活呢？目前 可以主要考慮以下幾方面： 房貸（1200 元/月X 12 月X 16 年）+ 生活費(fèi)（5000元/月X 12 月X 13 年） （直到孩子年滿 18 周歲）, 大約需要的數(shù)額。 其次就是考慮孩子的教育金的安排。建議選擇教育金保 險(xiǎn)，是一種非常穩(wěn)健的籌集教育金的方式，兼具儲(chǔ)蓄、保障 功能。綜合考慮險(xiǎn)種、保費(fèi)后，可以側(cè)重于選擇提供初中、 高中、大學(xué)教育費(fèi)用的險(xiǎn)種 （ 即純粹的教育金保險(xiǎn) ） ，同時(shí)要 注意是否包含保費(fèi)豁免的內(nèi)容。 而付女士在家也一樣可以利用各種渠道進(jìn)行投資，比如 通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行貴金屬延期交易， 可以交易的品種有黃金、 白