農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本依據(jù)：新野案例

1、農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本依據(jù)：新野案例摘要:近年來(lái), 河南省新野縣依據(jù)市場(chǎng)實(shí)際需求和融資特點(diǎn) , 通過(guò)組 織財(cái)政性、互助性和保險(xiǎn)類等多元化的信用擔(dān)保 , 努力開展農(nóng)村金融創(chuàng)新 ,改進(jìn) 信貸交易效率 , 收到了和諧共贏的社會(huì)效果。關(guān)鍵詞: 農(nóng)村金融 ; 金融服務(wù) ;創(chuàng)新Abstract:In recent years,the maker has adopting a wide rangeKeyof credit guarantees such as fiscal,mutual aid and insurance in Xinye county of Henan province,expanding r

2、ural financial innovation,improving the efficiency of credit transactions,which based on the actual market demand and financing characteristics. Also,it has achieved harmonious and win-win social effects. Words:rural finance,financial services,innovation一、引言 長(zhǎng)期以來(lái) , 我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的弱質(zhì)狀況未能得到有效 改觀,

3、 同時(shí)缺乏有效的信用擔(dān)保體系 ,直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融需求與正規(guī)金融的供 需失衡。如何通過(guò)農(nóng)村金融變革和創(chuàng)新 , 加速推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展 , 是政府、央行和金融機(jī)構(gòu)共同面臨的迫切問(wèn)題?；诖?, 新野縣緊緊圍繞縣域經(jīng) 濟(jì)發(fā)展重點(diǎn) , 以改善金融生態(tài)、完善金融服務(wù)、暢通融資渠道、增進(jìn)銀企對(duì)接、 開發(fā)特色產(chǎn)品、培育競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)為抓手 , 多方聯(lián)動(dòng) , 開展了旨在破解“三農(nóng)”金融 需求難題的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工程。其核心內(nèi)容是 : 完善農(nóng)村金融服 務(wù)功能,增加農(nóng)村金融產(chǎn)品供給 , 促使農(nóng)村資源轉(zhuǎn)化為金融信用 ,讓農(nóng)村、農(nóng)民手 中的市場(chǎng)資源流動(dòng)起來(lái) , 建立并形成可持續(xù)發(fā)展的金融產(chǎn)品模式。

4、二、農(nóng)村金融創(chuàng)新的理論思考 金融約束論認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā) 展初期, 為了緩解信息成本和交易成本帶來(lái)的不利影響 , 人們需要組建金融中介 體, 實(shí)行比市場(chǎng)機(jī)制確定的均衡利率要低的人為低利率體制。只有當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到 一定階段 , 人均收入和人均財(cái)富達(dá)到某個(gè)臨界值之后 , 人們才有能力參與金融市 場(chǎng), 以求金融市場(chǎng)發(fā)展。在此基礎(chǔ)上 , 人們將金融約束理論運(yùn)用到農(nóng)村金融領(lǐng)域 , 形成了不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論。該理論認(rèn)為 : 農(nóng)村金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市 場(chǎng),借貸雙方之間存在著信息不對(duì)稱 ,如果僅僅靠市場(chǎng)機(jī)制 , 可能無(wú)法生長(zhǎng)出一個(gè) 農(nóng)村社會(huì)所需要的金融市場(chǎng)。在金融市場(chǎng)發(fā)育到一定程度之前 , 應(yīng)將實(shí)際

5、存款利 率保持在正數(shù)范圍內(nèi) , 并同時(shí)抑制存款利率的增長(zhǎng) ,若因此而產(chǎn)生信用分配和過(guò) 度信用需求問(wèn)題 , 可由政府在不損害金融機(jī)構(gòu)動(dòng)員儲(chǔ)蓄的同時(shí)從外部供給資金 ; 政府應(yīng)鼓勵(lì)并利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式 , 以避免農(nóng)村金 融市場(chǎng)存在的不完全信息所導(dǎo)致的貸款回收率低下問(wèn)題 ; 利用擔(dān)保融資、使用權(quán) 擔(dān)保以及互助儲(chǔ)金會(huì)等辦法 , 以改善信息的非對(duì)稱性 ;融資與實(shí)物買賣相結(jié)合的 方法, 以確保貸款的回收。 農(nóng)村金融需求主體 , 主要是數(shù)量龐大、高度分 散、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、對(duì)貸款額度需求不大且缺乏擔(dān)保和抵押品的農(nóng)戶 , 而供給主體 是龐大的農(nóng)行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶提供融

6、資服務(wù)時(shí) , 需要 解決信息、交易成本和代理監(jiān)督等問(wèn)題。金融中介理論認(rèn)為 , 金融中介的存在可 以降低單位交易成本、提供流動(dòng)性 , 作為信息共享聯(lián)盟、代理監(jiān)督者、承諾機(jī)制 從而減少參與成本 , 還可與金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)互補(bǔ)。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度 , 我國(guó)農(nóng)村金 融存在的問(wèn)題關(guān)鍵在于機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間信息嚴(yán)重不對(duì)稱 ,交易成本 （包括監(jiān)督成 本）過(guò)高。據(jù)調(diào)查 , 農(nóng)戶或農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)因“找不到擔(dān)保人”和“沒(méi)有合適的抵 押物”而得不到貸款支持的占 60%以上。因此 , 亟需引進(jìn)有效的信用擔(dān)保機(jī)制 , 緩解借貸雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題。 近年來(lái), 隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的整體推進(jìn) ,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展 , 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

7、結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、 多樣性方向發(fā)展進(jìn)程加快 , 農(nóng)村金融需求也呈現(xiàn)出主體多元化、需求多樣性和非 標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)。雖然農(nóng)村市場(chǎng)的金融需求強(qiáng)烈 , 卻難從金融部門信貸供給這個(gè)巨 大的“盤子”中獲得足夠的份額。究其原因 , 除受限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出效率相對(duì) 較低, 難以負(fù)載過(guò)多的資本投入之外 ,更重要的原因在于 ,農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏信用 工具, 缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制 , 導(dǎo)致信用鏈條斷裂 , 從而造成貸款難。因此 , 農(nóng)村金融 產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新 , 應(yīng)與多元化農(nóng)村金融需求相適應(yīng) ,應(yīng)依據(jù)不同層次的需 求、生產(chǎn)組織模式 , 探索不同形式的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)和推廣機(jī)制。 三、新野縣四類農(nóng)村金融創(chuàng)新

8、新野縣位于豫西南 ,總面積 1062平方 公里,轄9鎮(zhèn) 5鄉(xiāng),耕地 98萬(wàn)畝,人口 75萬(wàn),其中農(nóng)業(yè)人口占 80%,是一個(gè)典型的 農(nóng)業(yè)縣。該縣主要支柱產(chǎn)業(yè)有二 : 一是以棉紡織業(yè)為主的工業(yè)經(jīng)濟(jì) ,全縣涉棉企 業(yè) 145家,固定資產(chǎn)約 30 億元, 從業(yè)人員 3 萬(wàn)余人,產(chǎn)業(yè)集群特征明顯 ;二是以蔬 菜、畜牧為支柱產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì) ,蔬菜播種面積 30 余萬(wàn)畝, 畜牧業(yè)以出產(chǎn)皮埃蒙 特肉牛為主。 在過(guò)去較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi) , 縣域經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重“供血不足”、農(nóng)村金融 “血脈不暢”的現(xiàn)象在新野縣比較突出。中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難和農(nóng)村金融機(jī) 構(gòu)難貸款現(xiàn)象并存 ,而擔(dān)保難是農(nóng)村金融困境的基本成因。針對(duì)此問(wèn)題 , 當(dāng)?shù)卣?/p>

9、 府、人民銀行和金融機(jī)構(gòu)三者聯(lián)手 , 以信用擔(dān)保創(chuàng)新為出發(fā)點(diǎn) , 探索適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng) 濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。其創(chuàng)新品種有 :（ 一） “興業(yè)保”貸款新野縣民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活躍 , 以棉紡織為重點(diǎn)的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁 , 但融 資問(wèn)題一直是制約其發(fā)展的瓶頸。公司制、純營(yíng)利性的商業(yè)擔(dān)保追求利潤(rùn)最大 化,擔(dān)保費(fèi)用較高 ,條件苛刻,當(dāng)?shù)夭贿m合采納推廣 ;全部由政府通過(guò)財(cái)政性投入 來(lái)建立擔(dān)保基金的形式 , 無(wú)形中增加了財(cái)政的風(fēng)險(xiǎn) ,還容易導(dǎo)致企業(yè)缺乏市場(chǎng)機(jī) 制約束、降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。新野縣棉紡織企業(yè)相 對(duì)集中,企業(yè)之間的信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)狀況互相比較了解 ,推行互相擔(dān)保切實(shí)可行

10、, 同時(shí) 新野棉紡織大部分企業(yè)設(shè)備比較先進(jìn)、價(jià)值較高 ,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn) ,設(shè)備便于處 置?；谶@種認(rèn)識(shí) , 縣委、縣政府組織金融部門、法律專家和企業(yè)法人代表多次 探討論證 ,最終確定了信用擔(dān)保運(yùn)行辦法。 2004年 10月,新野縣中小企業(yè)信用 擔(dān)保中心掛牌成立 ,是河南省第一家會(huì)員制非盈利性社團(tuán)公司 , 其所辦理的“興 業(yè)?！辟J款對(duì)象主要是以棉紡織為重點(diǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)。 通過(guò)建立信 用擔(dān)保中心 , 把個(gè)體信用轉(zhuǎn)化為聯(lián)合信用 , 是突破農(nóng)村信貸對(duì)抵 （質(zhì)）押物品的依 賴,解決抵押擔(dān)保不足的有效方法。其運(yùn)作機(jī)制為 :由財(cái)政注入擔(dān)保資金 , 中小企 業(yè)入會(huì)并繳納擔(dān)保基金 , 共同成立擔(dān)保公司 ,由

11、擔(dān)保公司提供擔(dān)保。擔(dān)保中心按 照“入會(huì)自愿、互為擔(dān)保 ,合作共盈、促進(jìn)發(fā)展”的原則 , 吸納中小企業(yè)入會(huì) ,募 集會(huì)員基金。擔(dān)保中心的基金由財(cái)政先期投入 300萬(wàn)元,以后逐年追加 , 入會(huì)企 業(yè)自愿交納基金 10-50 萬(wàn)元。中心開辦費(fèi)、辦公費(fèi)由縣財(cái)政解決 , 以減少會(huì)員企 業(yè)的融資成本?？h信用聯(lián)社和擔(dān)保中心聯(lián)合對(duì)會(huì)員企業(yè)的資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、盈利和 信用狀況進(jìn)行考察 ,評(píng)定企業(yè)信用等級(jí) , 然后根據(jù)不同的等級(jí)和入會(huì)基金的多少 , 由信用社為每家企業(yè)授信。如，被評(píng)為AA級(jí)的會(huì)員企業(yè)最高授信額度為：入會(huì)基 金的 5 倍 +固定資產(chǎn)凈值的 16%。擔(dān)保中心在授信額度內(nèi) , 采取“一次授信、分 次使用、循環(huán)

12、擔(dān)保”的方式為會(huì)員企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。在授信額度內(nèi) ,企業(yè)隨時(shí) 可以申請(qǐng)貸款擔(dān)保 , 擔(dān)保中心在兩個(gè)工作日內(nèi)辦理完畢。 2008 年綜合授信額度 達(dá) 36568萬(wàn)元, 單戶最高授信額度達(dá) 4000萬(wàn)元。自 2004年運(yùn)作以來(lái) , 累計(jì)投放 貸款 8.1 億元, 沒(méi)有一筆貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。（ 二） “連心鎖”貸款農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)“連心鎖”貸款 , 是針對(duì)農(nóng)民個(gè)體經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)業(yè)的信貸需求 , 發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主 體之間信息公開、監(jiān)督便利的優(yōu)勢(shì) , 借助互助聯(lián)保組織 ,完成信用自增強(qiáng)和信用 自升級(jí),緩解融資瓶頸約束。新野縣于 2005年 9月嘗試組建農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)。即 按照“聯(lián)合互助、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、共同致富”的設(shè)計(jì)理念 ,

13、 采取資產(chǎn)抵押、交納基金 和信用聯(lián)保相結(jié)合的方式 , 重點(diǎn)發(fā)展有資本積累、信譽(yù)良好、專業(yè)經(jīng)營(yíng)程度高的 個(gè)體工商戶和微型企業(yè) , 成立農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì) ,形成互信、互助、互保和相互監(jiān) 督、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的利益共同體。在特色農(nóng)業(yè)有發(fā)展?jié)摿洼椛鋷?dòng)力強(qiáng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn) , 按 照“農(nóng)戶自愿、信用社引導(dǎo)、大戶牽頭、村委協(xié)調(diào)”的原則 , 以交納基金和信用 聯(lián)保為擔(dān)保方式 ,成立“種養(yǎng)殖戶信用擔(dān)保協(xié)會(huì)” ;在城鄉(xiāng)結(jié)合部 , 采取資產(chǎn)抵 押、交納基金和信用聯(lián)保相結(jié)合的方式 , 重點(diǎn)發(fā)展有資本積累、信譽(yù)良好、專業(yè) 經(jīng)營(yíng)程度高的個(gè)體工商戶 , 成立“個(gè)體經(jīng)濟(jì)擔(dān)保協(xié)會(huì)”。農(nóng)民只要有固定的經(jīng)營(yíng) 場(chǎng)所和項(xiàng)目 ,年收入在 10萬(wàn)元以上,

14、擁有固定資產(chǎn)不低于 20萬(wàn)元,社會(huì)信用好 , 無(wú)違法違規(guī)記錄 ,足額繳納 1 萬(wàn)元以上的擔(dān)保基金 ,便可以申請(qǐng)加入會(huì)員。信用 社根據(jù)擔(dān)保基金額度和全體會(huì)員提供反擔(dān)保資產(chǎn)凈值確定貸款額度。如果會(huì)員 貸款到期后不能歸還 , 其所提供的擔(dān)保資產(chǎn)將交擔(dān)保協(xié)會(huì)處置 ; 資產(chǎn)處置后仍不 能還清貸款時(shí) ,由擔(dān)保協(xié)會(huì)全體會(huì)員承擔(dān)連帶責(zé)任。 截止 2009年 3月份, 新野縣已建立各類貸款擔(dān)保協(xié)會(huì) 32 個(gè), 吸引會(huì)員 214戶, 收到擔(dān)?；?352萬(wàn)元, 累計(jì)發(fā)放協(xié)會(huì)擔(dān)保“連心鎖”貸款 5630萬(wàn)元, 貸款余額 2910萬(wàn)元。（三） “公司+協(xié)會(huì)”封閉貸款“公司+協(xié)會(huì)”封閉貸款 ,以基地為平臺(tái) ,以誠(chéng)信為基

15、礎(chǔ) ,以利益為紐帶 ,形成一個(gè)封閉鏈條。其運(yùn)作模式為 :企業(yè)和財(cái)政分別提 供一定的擔(dān)保基金 ,銀行與企業(yè)建立信息溝通機(jī)制 , 通過(guò)提供代收代付結(jié)算服務(wù) 和經(jīng)營(yíng)、銷售環(huán)節(jié)的資金監(jiān)控 , 實(shí)現(xiàn)貸款資金封閉運(yùn)行。科爾沁牛業(yè)南陽(yáng)有限公 司在新野縣建立十個(gè)千頭肉牛育肥場(chǎng) , 新野縣農(nóng)村信用聯(lián)社對(duì)其確定了“公司 + 基金”資金封閉運(yùn)行模式。具體做法是 : 科爾沁牛業(yè)南陽(yáng)有限公司和縣政府分別 出資 500 萬(wàn)元繳存縣聯(lián)社作為擔(dān)保基金 ,聯(lián)社向公司發(fā)放貸款 4000萬(wàn)元, 并在該 公司設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) , 統(tǒng)一進(jìn)行資金結(jié)算和劃撥 , 對(duì)信貸資金實(shí)行封閉運(yùn)行 , 肉牛深 加工后銷售款項(xiàng) ,須優(yōu)先償還信用社貸款本息。

16、（ 四）“安貸寶”和“農(nóng)貸寶”信貸 “安貸?！笔菫楸苊饨杩钊艘馔鈧υ斐少J款損失風(fēng)險(xiǎn) , 銀行與 保險(xiǎn)公司共同設(shè)計(jì)的信貸品種 , 將信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和保險(xiǎn)補(bǔ)償作用相結(jié)合。新野縣 農(nóng)村信用聯(lián)社與縣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合作 , 聯(lián)手推出小額信用貸款安心意外傷害保 險(xiǎn)。具體操作步驟：一是借款人按貸款額的0.25%。的比例入保，信用社按保費(fèi)的 35%- 40%向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi),每1萬(wàn)元貸款每月只需2.5元的保費(fèi)；二是農(nóng) 戶憑借保險(xiǎn)單在信用社辦理貸款手續(xù) ; 三是借款人向信用社承諾 , 約定該保險(xiǎn)第 一受益人為信用社 ； 四是農(nóng)戶歸還貸款 , 信用社相應(yīng)歸還保險(xiǎn)受益權(quán)。貸寶”農(nóng)戶小額信用貸款與抵押擔(dān)保貸款不同

17、, 它單純以個(gè)人信用保證貸款本息 償還, 信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。新野縣長(zhǎng)期堅(jiān)持抓好“創(chuàng)建 信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、評(píng)選信用村、戶”農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng) , 并將小額信用貸款逐步擴(kuò) 大延伸到農(nóng)村商業(yè)、加工業(yè)等領(lǐng)域。當(dāng)貸戶需要貸款時(shí) , 由本人持“一卡、一 證、一章” （即： 守信卡、身份證、印章 ）直接到所在鄉(xiāng) （鎮(zhèn)） 信用社的信貸專柜或 向發(fā)卡社的任意一個(gè)客戶經(jīng)理辦理貸款 ,不需提供任何抵押和保證擔(dān)保。目前 , 全縣已建成信用鄉(xiāng)鎮(zhèn) 4個(gè)、信用小區(qū) 4個(gè), 評(píng)選信用村 85個(gè)、信用戶 43260 戶、守信工商戶 161 個(gè)。四、新野縣四類金融服務(wù)創(chuàng)新的基本依據(jù)（一）信用擔(dān)保的多元化從上面的資

18、料可以看出 ,新野縣四類信用擔(dān)保的創(chuàng)新并非一種類型、一種模式。比如 , “興業(yè)?！笔且载?cái)政注資為背景的“俱樂(lè) 部”信用擔(dān)保 , 其中, 新野縣財(cái)政先期投入 300萬(wàn)元（以后逐年追加投入 , 財(cái)政解決開辦費(fèi)、辦公費(fèi) ）, 表明這一模式具有財(cái)政擔(dān)保的成分 ;同時(shí), 又按照會(huì)員制要 求吸納中小企業(yè)入會(huì) , 募集會(huì)員基金 ,屬于非盈利性社團(tuán)組織 , 含有“俱樂(lè)部”機(jī) 制的核心內(nèi)容。“興業(yè)保”所覆蓋的融資擔(dān)保對(duì)象主要以棉紡織為重點(diǎn)的農(nóng)副 產(chǎn)品加工企業(yè)。同樣 , “連心鎖”則是主要面對(duì)創(chuàng)業(yè)初期的農(nóng)民和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的 互助性信用擔(dān)保 ;“公司 +協(xié)會(huì)”是科爾沁牛業(yè)南陽(yáng)有限公司對(duì)旗下養(yǎng)殖戶提供 的特定信用擔(dān)保

19、; “安貸寶”和“農(nóng)貸寶”則是以眾多農(nóng)戶為對(duì)象 ,在互助聯(lián)保 基礎(chǔ)上引入了保險(xiǎn)保障機(jī)制 , 在更大的范圍、較低的成本發(fā)揮了保險(xiǎn)的信用擔(dān)保 的作用?？梢钥闯?,由于需求特點(diǎn)、融資層次和生產(chǎn)模式不同 , 信用擔(dān)保組建方 式也存在明顯差異 , 這是新野縣堅(jiān)持開展多元化信用擔(dān)保、量身定做金融創(chuàng)新的 初衷。（ 二） 信用擔(dān)保的安全性信用擔(dān)保是銀企雙方所共需的中間金融產(chǎn)品,即銀行和企業(yè) （農(nóng)戶）都是信用擔(dān)保需求者 ,企業(yè)（農(nóng)戶）同時(shí)又是信用擔(dān) 保的供給者。在企業(yè) （農(nóng)戶）端, 信用擔(dān)保起碼要滿足成本低廉、程序簡(jiǎn)單、監(jiān)督 方便、銀行認(rèn)可等基本條件 ;但在銀行端 ,信用擔(dān)保必須安全的 ,信用擔(dān)保組織必 須是穩(wěn)

20、定的。但在目前資金稀缺的時(shí)代 , 銀行在信貸談判中始終處于主動(dòng)地位 , 所以, 安全性與穩(wěn)定性是組建信用擔(dān)保必須首先考慮的重要因素。單從信用擔(dān)保的安全性上考察 , “興業(yè)?！庇行乱翱h地方財(cái)政先期投入 300 萬(wàn)元墊底資 金,也有入會(huì)企業(yè)可自愿交納 10-50 萬(wàn)元的基金保證 ,再加上對(duì)企業(yè) 5 倍入會(huì)基 金+固定資產(chǎn)凈值的 16%的合理授信 , 確保銀行貸款安全是沒(méi)有問(wèn)題的。實(shí)踐證 明,自“興業(yè)?！睂?shí)施 5 年來(lái),累計(jì)投放貸款 8.1 億元, 沒(méi)有一筆貸款形成風(fēng)險(xiǎn) , 就足可以證實(shí)該種信用擔(dān)保模式的安全性。“連心鎖”模式 , 對(duì)協(xié)會(huì)成員最高授 信額度控制在等于入會(huì)基金 4 倍以內(nèi), 加上反擔(dān)保

21、資產(chǎn)的 20%（比如, 農(nóng)民入會(huì)基 金10萬(wàn)元,固定資產(chǎn) 30萬(wàn)元,那么其最高授信額度為 46萬(wàn)元）, 其信貸資產(chǎn)的安 全性同樣不存在問(wèn)題。況且 , “連心鎖”是互助性質(zhì)的信用擔(dān)保 , 互助成員間具 有信息對(duì)稱的比較優(yōu)勢(shì) , 在監(jiān)督借款人履行合同方面比商業(yè)銀行有優(yōu)勢(shì) , 能夠更 好地對(duì)借款人實(shí)行監(jiān)督。同樣 ,“公司 +協(xié)會(huì)”的貸款封閉運(yùn)作、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍 頭公司的擔(dān)保實(shí)力和“安貸寶”的保險(xiǎn)保障 , 都具有極強(qiáng)的安全保障作用。 （ 三 ） 信用擔(dān)保的社會(huì)效應(yīng)由于四類信用擔(dān)保模式創(chuàng)新幾乎覆蓋了新野縣信用擔(dān)保需求的各個(gè)層面 , 其安全性基本能夠滿足銀行信貸的要求 , 進(jìn)而較好矯正 了因信息不對(duì)稱而造成

22、的信貸服務(wù)失位和錯(cuò)位問(wèn)題 , 調(diào)動(dòng)了供需雙方的積極性 , 有效緩解了中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)融資瓶頸問(wèn)題 , 實(shí)現(xiàn)了金融與產(chǎn)業(yè)組織的有效銜 接,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)發(fā)展。截至 2009年3月末,17 種中小企業(yè)信貸 產(chǎn)品貸款余額達(dá) 13.21 億元,扶持400余個(gè)中小企業(yè)成長(zhǎng)壯大 ;15 種農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn) 品貸款余額達(dá) 13.6 億元,惠及800多個(gè)村集體和 6.1 萬(wàn)農(nóng)戶。在金融層面上 ,涉 農(nóng)資金放得出、收得回 , 金融機(jī)構(gòu)增效明顯。 2008年, 全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn) 盈利 7456萬(wàn)元, 盈利面達(dá) 100%;金融機(jī)構(gòu)不良貸款比率為 11.59%,同比減少 14.5 個(gè)百分點(diǎn)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新還

23、扶持和培育了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn) , 中小企業(yè)和特 色農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展。 2008 年全縣中小企業(yè)稅收貢獻(xiàn)率和就業(yè)貢獻(xiàn)率分別達(dá)到 69.6%和73.1%,同比分別提高了 4.5 個(gè)和5.1 個(gè)百分點(diǎn);蔬菜、畜牧養(yǎng)殖業(yè)支柱 產(chǎn)業(yè)分別實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值 17.04 億元、 21.58億元,實(shí)現(xiàn)增加值 10.22 億元和 9.77 億 元,合計(jì)占農(nóng)業(yè)增加值的比例由 2004年的55.1%提高到 2008年的62.4%。 五、幾點(diǎn)啟示（ 一） 政府主導(dǎo)、合力而為是關(guān)鍵農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作是一項(xiàng)政策性強(qiáng)、涉及范圍廣、工作量大的系統(tǒng)工程。 政府在涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中承擔(dān)著政策引導(dǎo)、搭建平臺(tái)、培育產(chǎn) 業(yè)、

24、依法治債等“杠桿”作用和加強(qiáng)銀企信息交流、提供配套政策支持的“橋梁”作用。因此 ,必須樹立“一盤棋”思想 ,建設(shè)服務(wù)型政府 , 充分發(fā)揮金融、財(cái) 政、保險(xiǎn)、發(fā)改、農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)局等部門的系統(tǒng)合力 , 做到多級(jí)、多部門聯(lián)動(dòng) , 才能把工作抓好抓實(shí)。（ 二） 社會(huì)信用建設(shè)是核心金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)需要以較為堅(jiān)實(shí)的社會(huì)信用基礎(chǔ)和有效的信用保障體系作后盾。金融產(chǎn)品的 創(chuàng)新, 其本質(zhì)是信用的創(chuàng)造或信用替代產(chǎn)品的創(chuàng)新。如果信用環(huán)境不佳 , 信用資 源不足,債權(quán)保護(hù)不夠 ,金融資產(chǎn)流失嚴(yán)重 ,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新就無(wú)從談起。因此 , 應(yīng)著力完善社會(huì)信用體系 ,營(yíng)造良好法治環(huán)境 , 大力培植誠(chéng)實(shí)守信的微觀信用主 體,

25、健全對(duì)守信或失信行為的獎(jiǎng)懲機(jī)制 , 推動(dòng)農(nóng)村整體信用環(huán)境的根本性改善。 健全融資擔(dān)保體系 ,堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向 , 大力發(fā)展各類信用擔(dān)保中介組織 , 積極培 育社會(huì)化、競(jìng)爭(zhēng)化的中介機(jī)構(gòu) ,鼓勵(lì)、引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股 ,擴(kuò)大資本規(guī)模 ,提 高擔(dān)保能力。因地制宜積極探索動(dòng)產(chǎn)、提貨權(quán)、應(yīng)收賬款質(zhì)押等擔(dān)保新產(chǎn)品和 農(nóng)村宅基地、林權(quán)、土地使用權(quán)等抵押方法。推動(dòng)有關(guān)部門規(guī)范中介服務(wù)機(jī)構(gòu) 經(jīng)營(yíng)行為 , 在貸款抵押物價(jià)值評(píng)估、登記、過(guò)戶、資信證明、信用評(píng)估等方面發(fā) 揮與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的銜接作用。（三）必須緊密聯(lián)系當(dāng)?shù)貙?shí)際 , 因地制宜涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新要緊密圍繞當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn) , 結(jié)合涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的實(shí)際需 要,要

26、特別注意地域性和適應(yīng)性 , 不能貪新求洋。要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的風(fēng) 險(xiǎn)承受能力、資金實(shí)力、發(fā)展方向和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確定位 , 培育符合自身特點(diǎn) 和優(yōu)勢(shì)的客戶群 , 提高對(duì)市場(chǎng)的自主把握能力。要緊緊在保證安全、效益的前提 下, 積極穩(wěn)妥地開發(fā)出適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。（ 四） 必須加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)與維護(hù) 應(yīng)建立起激勵(lì)銀行業(yè)支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和有利于農(nóng) 村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作機(jī)制 ,建立信貸創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金 , 完善相關(guān)配套措施。 對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)應(yīng)進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)和統(tǒng)一管理 , 對(duì)產(chǎn)品研發(fā)提供完善可靠的信息支 持, 建立統(tǒng)一、清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新流程 , 促進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)和市場(chǎng)營(yíng)銷的協(xié)調(diào)配合。對(duì) 于已經(jīng)

27、面市的創(chuàng)新產(chǎn)品 ,進(jìn)行必要的維護(hù)和改進(jìn) ,定期開展評(píng)估 ,及時(shí)總結(jié)提煉和 快速?gòu)?fù)制推廣 , 防止創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)市場(chǎng)適應(yīng)性差、存在潛在風(fēng)險(xiǎn)、壽命周期短、 業(yè)務(wù)量小、可復(fù)制性差等問(wèn)題。（ 四） 必須加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)與維護(hù)應(yīng)建立起激勵(lì)銀行業(yè)支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作機(jī)制 , 建立信貸創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金 , 完善相關(guān)配套措施。對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)應(yīng)進(jìn)行規(guī)劃設(shè) 計(jì)和統(tǒng)一管理 , 對(duì)產(chǎn)品研發(fā)提供完善可靠的信息支持 ,建立統(tǒng)一、清晰的產(chǎn)品創(chuàng) 新流程, 促進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)和市場(chǎng)營(yíng)銷的協(xié)調(diào)配合。對(duì)于已經(jīng)面市的創(chuàng)新產(chǎn)品 ,進(jìn)行 必要的維護(hù)和改進(jìn) ,定期開展評(píng)估 ,及時(shí)總結(jié)提煉和快速?gòu)?fù)制推廣 , 防止創(chuàng)新產(chǎn)品

28、 出現(xiàn)市場(chǎng)適應(yīng)性差、存在潛在風(fēng)險(xiǎn)、壽命周期短、業(yè)務(wù)量小、可復(fù)制性差等問(wèn) 題。（ 四）必須加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)與維護(hù)應(yīng)建立起激勵(lì)銀行業(yè)支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作機(jī)制 , 建立信貸創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金 , 完善相關(guān)配套措施。對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)應(yīng)進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)和統(tǒng)一管理 , 對(duì)產(chǎn)品研發(fā)提 供完善可靠的信息支持 , 建立統(tǒng)一、清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新流程 , 促進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)和市場(chǎng) 營(yíng)銷的協(xié)調(diào)配合。對(duì)于已經(jīng)面市的創(chuàng)新產(chǎn)品 , 進(jìn)行必要的維護(hù)和改進(jìn) , 定期開展 評(píng)估, 及時(shí)總結(jié)提煉和快速?gòu)?fù)制推廣 ,防止創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)市場(chǎng)適應(yīng)性差、存在潛 在風(fēng)險(xiǎn)、壽命周期短、業(yè)務(wù)量小、可復(fù)制性差等問(wèn)題。（四） 必須加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品

29、的研發(fā)與維護(hù) 應(yīng)建立起激勵(lì)銀行業(yè)支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和有利于農(nóng)村金 融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作機(jī)制 , 建立信貸創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金 ,完善相關(guān)配套措施。對(duì)金 融創(chuàng)新活動(dòng)應(yīng)進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)和統(tǒng)一管理 , 對(duì)產(chǎn)品研發(fā)提供完善可靠的信息支持 , 建立統(tǒng)一、清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新流程 , 促進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)和市場(chǎng)營(yíng)銷的協(xié)調(diào)配合。對(duì)于已 經(jīng)面市的創(chuàng)新產(chǎn)品 ,進(jìn)行必要的維護(hù)和改進(jìn) ,定期開展評(píng)估 , 及時(shí)總結(jié)提煉和快速?gòu)?fù)制推廣 , 防止創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)市場(chǎng)適應(yīng)性差、存在潛在風(fēng)險(xiǎn)、壽命周期短、業(yè)務(wù) 量小、可復(fù)制性差等問(wèn)題。（ 四） 必須加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)與維護(hù)應(yīng)建立起激勵(lì)銀行業(yè)支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作機(jī)制 , 建立 信貸創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金 , 完善相關(guān)配套措施。對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)應(yīng)進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)和 統(tǒng)一管理 ,對(duì)產(chǎn)品研發(fā)提供完善可靠的信息支持 , 建立統(tǒng)一、清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新流 程,促進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)和市場(chǎng)營(yíng)銷的協(xié)調(diào)配合。對(duì)于已經(jīng)面市的創(chuàng)新產(chǎn)品, 進(jìn)行必要的維護(hù)和改進(jìn) ,定期開展評(píng)估 ,及時(shí)總結(jié)提煉和快速?gòu)?fù)制推廣 ,防止創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn) 市場(chǎng)適應(yīng)性差、存在潛在風(fēng)險(xiǎn)、壽命周期短、業(yè)務(wù)量小、可復(fù)制性差等問(wèn)題。（ 四 ） 必須加強(qiáng)創(chuàng)