保險學保險的職能和作用

1、保險學保險的職能和作用第二章第二章 保險的職能和作用保險的職能和作用第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質保險的性質第二節(jié)第二節(jié) 保險的職能保險的職能第三節(jié)第三節(jié) 保險的作用保險的作用第四節(jié)第四節(jié) 保險的分類保險的分類保險學保險的職能和作用 第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質保險的性質一、保險的概念一、保險的概念 是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔失承擔賠償賠償保險金責任，或當被保險人保險金責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年死亡、

2、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔齡、期限時承擔給付給付保險金責任的商業(yè)保險金責任的商業(yè)保險行為。保險行為。保險學保險的職能和作用二、保險的性質二、保險的性質 1、經(jīng)濟性、經(jīng)濟性 保險是一種風險保障活動。對人們在現(xiàn)實生產(chǎn)或保險是一種風險保障活動。對人們在現(xiàn)實生產(chǎn)或生活中的風險損失給予經(jīng)濟補償（或給付生活中的風險損失給予經(jīng)濟補償（或給付 ）。）。 2、互助性、互助性 在一定條件下分擔少數(shù)單位或個人所不能承擔的在一定條件下分擔少數(shù)單位或個人所不能承擔的風險損失，形成一種經(jīng)濟互助關系。風險損失，形成一種經(jīng)濟互助關系。 如某人購買航空旅客意外傷害保險，每份保費如某人購買航空旅客意外傷害保險，每

3、份保費20元，保險金額元，保險金額60萬元，如發(fā)生飛機失事，導致被保萬元，如發(fā)生飛機失事，導致被保險人死亡，受益人拿到的保險金就是險人死亡，受益人拿到的保險金就是60萬元，這萬元，這60萬元是由萬元是由30000人所交的保費形成的，當一個被人所交的保費形成的，當一個被保險人出了保險事故，實際上就是保險人出了保險事故，實際上就是29999人向他提人向他提供了幫助。其他的險種也是一樣，保險充分體現(xiàn)了供了幫助。其他的險種也是一樣，保險充分體現(xiàn)了這種互助性的特征。這種互助性的特征。 保險學保險的職能和作用 3、適法性、適法性 保險的風險保障活動是嚴格按照保險合同保險的風險保障活動是嚴格按照保險合同來進

4、行的。來進行的。 4、科學性、科學性 保險費率的計算、保險責任范圍的確定等保險費率的計算、保險責任范圍的確定等是以數(shù)理計算為基礎。是以數(shù)理計算為基礎。保險學保險的職能和作用 第二節(jié)第二節(jié) 保險的職能保險的職能一、保險的基本職能一、保險的基本職能 1、分攤風險的職能、分攤風險的職能 是將個別投保單位和個人的損失風險，分攤給所是將個別投保單位和個人的損失風險，分攤給所有的投保單位和個人。有的投保單位和個人。 2、經(jīng)濟補償（賠付）的職能、經(jīng)濟補償（賠付）的職能 保險人通過向投保人收取保險費，建立保險基保險人通過向投保人收取保險費，建立保險基金，當被保險人遭受損害時，用保險基金進行賠金，當被保險人遭受

5、損害時，用保險基金進行賠付，就是用所有投保人的錢來彌補一部分被保險付，就是用所有投保人的錢來彌補一部分被保險人的損失。人的損失。保險學保險的職能和作用n保險的基本職能：保險的基本職能： n（1）保險對風險的分攤是建立在災害事）保險對風險的分攤是建立在災害事故的偶然性和必然性這一矛盾對立統(tǒng)一故的偶然性和必然性這一矛盾對立統(tǒng)一基礎基礎上的。對個別投保單位和個人來說，上的。對個別投保單位和個人來說，災害事故的發(fā)生具有偶然性和不確定性，災害事故的發(fā)生具有偶然性和不確定性，但對所有投保單位和個人來說，卻是必但對所有投保單位和個人來說，卻是必然的和確定的。然的和確定的。n（2）保險的）保險的實質實質就是將

6、個別被保險人面就是將個別被保險人面臨的風險損失分攤給所有的投保人。臨的風險損失分攤給所有的投保人。n（3）這種風險的分攤是通過）這種風險的分攤是通過保險人保險人的中的中介活動來完成的。介活動來完成的。 保險學保險的職能和作用n例：如某企業(yè)的財產(chǎn)價值為例：如某企業(yè)的財產(chǎn)價值為1000萬元，萬元，如遭受自然災害或意外事故可能給企業(yè)如遭受自然災害或意外事故可能給企業(yè)造成全部損失，這是企業(yè)所無法承擔的。造成全部損失，這是企業(yè)所無法承擔的。通過購買企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為通過購買企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為1000萬元，如每年需交的保費為萬元，如每年需交的保費為1萬元，萬元，保險事故發(fā)生造成財產(chǎn)的全部損失，

7、就保險事故發(fā)生造成財產(chǎn)的全部損失，就可以拿到保險賠款為可以拿到保險賠款為1000萬元，也就是萬元，也就是該企業(yè)的風險損失，分攤到該企業(yè)的風險損失，分攤到1000個投保個投保單位。對他來說，單位。對他來說，1萬元的保費是完全可萬元的保費是完全可以承擔的，他以較低的成本獲得了最大以承擔的，他以較低的成本獲得了最大的安全保障。的安全保障。保險學保險的職能和作用二、保險的派生職能二、保險的派生職能 1、投資職能、投資職能 是將保險基金的暫時閑置部分，重新投入是將保險基金的暫時閑置部分，重新投入到再生產(chǎn)過程中。到再生產(chǎn)過程中。 保險基金的來源；保險基金的閑置部保險基金的來源；保險基金的閑置部分；保險基金

8、的投資渠道。分；保險基金的投資渠道。 保險投資的結果如何，關系到保險公司保險投資的結果如何，關系到保險公司的盈利；甚至關系到保險公司能否保證賠的盈利；甚至關系到保險公司能否保證賠付的問題。付的問題。保險學保險的職能和作用2、防災防損的職能、防災防損的職能 是指保險人介入了防災防損活動，提高了社會的是指保險人介入了防災防損活動，提高了社會的防災防損能力。防災防損能力。（1）途經(jīng)：由保險公司組織進行風險防范的宣傳）途經(jīng)：由保險公司組織進行風險防范的宣傳活動，通過廣告、火災演習等告知風險的危害性活動，通過廣告、火災演習等告知風險的危害性以以及防范的一些措施；與社會的公安、消防、防洪、及防范的一些措施

9、；與社會的公安、消防、防洪、勞動保護、生產(chǎn)安全、交通安全等部門共同采取勞動保護、生產(chǎn)安全、交通安全等部門共同采取措措施，督促、監(jiān)管投保單位做好預防措施；單獨對施，督促、監(jiān)管投保單位做好預防措施；單獨對一一些重點風險單位，如生產(chǎn)易燃、易爆產(chǎn)品企業(yè)進些重點風險單位，如生產(chǎn)易燃、易爆產(chǎn)品企業(yè)進行行定期檢查，并提出整改措施等。定期檢查，并提出整改措施等。保險學保險的職能和作用n（2）進行防災防損的目的：由于防災防）進行防災防損的目的：由于防災防損的措施減少了災害事故的發(fā)生和損失，損的措施減少了災害事故的發(fā)生和損失，從保險公司的角度來說，從保險公司的角度來說，可以減少賠付，可以減少賠付，增加盈利，提高它

10、的賠付能力；增加盈利，提高它的賠付能力；從投保從投保單位或個人來說單位或個人來說，可以減少損失或傷害；，可以減少損失或傷害；從社會角度來說從社會角度來說，可以減少社會財富的，可以減少社會財富的損失和人身傷害。損失和人身傷害。n（3）進行防災防損的有利條件：保險公）進行防災防損的有利條件：保險公司的日常業(yè)務，從承保、計算費率到理司的日常業(yè)務，從承保、計算費率到理賠都是與災害事故打交道，對災害事故賠都是與災害事故打交道，對災害事故的原因也進行分析和研究，從而積累了的原因也進行分析和研究，從而積累了豐富的防災防損的工作經(jīng)驗。豐富的防災防損的工作經(jīng)驗。保險學保險的職能和作用 第三節(jié)第三節(jié) 保險的作用保

11、險的作用一、社會穩(wěn)定器的作用一、社會穩(wěn)定器的作用 1、有利于受災企業(yè)及時恢復生產(chǎn)，保障、有利于受災企業(yè)及時恢復生產(chǎn)，保障社會再生產(chǎn)的順利進行。社會再生產(chǎn)的順利進行。 如被稱為美國歷史上最貴的颶風發(fā)生在如被稱為美國歷史上最貴的颶風發(fā)生在2005.8.29，在新奧爾良市登陸，造成，在新奧爾良市登陸，造成120萬件房屋的損壞。造成直接經(jīng)濟損失萬件房屋的損壞。造成直接經(jīng)濟損失1000多億美元。商業(yè)保險賠款多億美元。商業(yè)保險賠款410億美元。億美元。 保險學保險的職能和作用2、有利于安定人民生活。、有利于安定人民生活。n 2005.1.6福建莆田發(fā)生特大意外道路交福建莆田發(fā)生特大意外道路交通事故，太平洋

12、壽險向事故中遇難和受通事故，太平洋壽險向事故中遇難和受傷的傷的40余名客戶家屬賠付保險金余名客戶家屬賠付保險金186.67萬元。萬元。n2011.12張某駕駛轎車發(fā)生車禍，經(jīng)搶救張某駕駛轎車發(fā)生車禍，經(jīng)搶救無效死亡。生前張某向浙江某銀行貸款無效死亡。生前張某向浙江某銀行貸款117萬元，并在太平洋保險買了萬元，并在太平洋保險買了“安貸安貸寶寶”117萬元。公司在萬元。公司在5個工作日內及時個工作日內及時向受益人支付向受益人支付117萬元。萬元。 保險學保險的職能和作用二、經(jīng)濟助動器作用二、經(jīng)濟助動器作用 1、有利于科學技術向現(xiàn)實生產(chǎn)力的轉化、有利于科學技術向現(xiàn)實生產(chǎn)力的轉化 2、增加外匯收入，促

13、進對外經(jīng)濟的發(fā)展、增加外匯收入，促進對外經(jīng)濟的發(fā)展 3、為社會提供長期的建設資金來源、為社會提供長期的建設資金來源 2005.1.25我國長征火箭在發(fā)射我國長征火箭在發(fā)射2號衛(wèi)星號衛(wèi)星時發(fā)生爆炸，損失時發(fā)生爆炸，損失1.6億。太平洋保險公億。太平洋保險公司在司在50天內進行了賠償。天內進行了賠償。 2012年我國出口信用保險承保企業(yè)年我國出口信用保險承保企業(yè)3.5萬萬家，保費收入家，保費收入142.6億元，提供風險億元，提供風險2936.5億美元。億美元。保險學保險的職能和作用n2012年我國保險資金運用余額為年我國保險資金運用余額為6.85萬億，在萬億，在23各省市自治區(qū)投資各省市自治區(qū)投資

14、基礎設施基礎設施3240億元。億元。保險學保險的職能和作用第四節(jié)第四節(jié) 保險的分類保險的分類一、按實施形式一、按實施形式 1、法定保險、法定保險 是由政府頒布法令，強制被保險人參加的保險。是由政府頒布法令，強制被保險人參加的保險。 2、自愿保險、自愿保險 是投保人與保險人在自愿原則的基礎上，通過是投保人與保險人在自愿原則的基礎上，通過簽訂保險合同而建立保險關系的保險。簽訂保險合同而建立保險關系的保險。 保險學保險的職能和作用二、二、按保障的主體按保障的主體 1、企業(yè)保險和個人保險、企業(yè)保險和個人保險 企業(yè)保險是以企業(yè)作為保障主體。企業(yè)除了面企業(yè)保險是以企業(yè)作為保障主體。企業(yè)除了面臨臨生產(chǎn)和經(jīng)營

15、風險外，還面臨各種財產(chǎn)、營業(yè)中斷、生產(chǎn)和經(jīng)營風險外，還面臨各種財產(chǎn)、營業(yè)中斷、產(chǎn)品責任、人員傷害等風險，需要各種保險來保產(chǎn)品責任、人員傷害等風險，需要各種保險來保障。障。 個人保險是以家庭和個人為保障主體。個人保險是以家庭和個人為保障主體。 2、團體保險和個人保險、團體保險和個人保險 團體保險是用一份保險合同向若干個被保險人團體保險是用一份保險合同向若干個被保險人提提供保險。供保險。 個人保險是單個自然人以個人名義向保險公司購個人保險是單個自然人以個人名義向保險公司購買的保險。買的保險。保險學保險的職能和作用三、按經(jīng)營目的三、按經(jīng)營目的 1、商業(yè)保險、商業(yè)保險 是以盈利為目的的保險。目前保險公

16、司開辦的是以盈利為目的的保險。目前保險公司開辦的保險業(yè)務都屬于商業(yè)保險。保險業(yè)務都屬于商業(yè)保險。 2、社會保險、社會保險 是不以盈利為目的的保險。是通過國家立法的是不以盈利為目的的保險。是通過國家立法的形式，以勞動者為保障對象，以勞動者的年老、形式，以勞動者為保障對象，以勞動者的年老、疾病、傷殘、失業(yè)等為保障內容，由政府強制實疾病、傷殘、失業(yè)等為保障內容，由政府強制實施的一種保險。施的一種保險。保險學保險的職能和作用四、按保險標的四、按保險標的 1、財產(chǎn)保險、財產(chǎn)保險 是以財產(chǎn)及相關的利益作為保險標的，保險人是以財產(chǎn)及相關的利益作為保險標的，保險人對保險標的因自然災害和意外事故等造成的損失對保

17、險標的因自然災害和意外事故等造成的損失承擔經(jīng)濟賠償責任的保險。承擔經(jīng)濟賠償責任的保險。 主要有海上保險，火災保險，運輸工具保險，主要有海上保險，火災保險，運輸工具保險，運輸貨物保險，工程保險等。運輸貨物保險，工程保險等。 2、責任保險、責任保險 是以被保險人對第三者應負的民事?lián)p害賠償責是以被保險人對第三者應負的民事?lián)p害賠償責任作為保險標的的保險。任作為保險標的的保險。 主要有公眾責任保險，產(chǎn)品責任保險，職業(yè)責主要有公眾責任保險，產(chǎn)品責任保險，職業(yè)責任保險，雇主責任保險等。任保險，雇主責任保險等。 保險學保險的職能和作用 3、信用保險、信用保險 是以信用關系作為保險標的的保險。是以信用關系作為保

18、險標的的保險。 如某企業(yè)增加一條生產(chǎn)線，向銀行貸款如某企業(yè)增加一條生產(chǎn)線，向銀行貸款1600萬。萬。銀行擔心企業(yè)不能按時償還貸款給銀行帶來損失。銀行擔心企業(yè)不能按時償還貸款給銀行帶來損失。這樣銀行可以投保信用保險，到時如果企業(yè)無法這樣銀行可以投保信用保險，到時如果企業(yè)無法償還貸款，可由保險公司來承擔。償還貸款，可由保險公司來承擔。 主要有貸款信用保險，賒銷信用保險，預付信主要有貸款信用保險，賒銷信用保險，預付信用保險，個人貸款信用保險，出口信用保險等。用保險，個人貸款信用保險，出口信用保險等。 4、人身保險、人身保險 是以人的生命和身體作為保險標的的保險。是以人的生命和身體作為保險標的的保險。

19、 主要有人壽保險，健康保險，意外傷害保險等。主要有人壽保險，健康保險，意外傷害保險等。保險學保險的職能和作用五、按風險轉嫁方式五、按風險轉嫁方式 1、原保險與再保險、原保險與再保險 原保險是投保人與保險人之間簽訂合同而原保險是投保人與保險人之間簽訂合同而形成的保險關系，是風險的第一次轉嫁。形成的保險關系，是風險的第一次轉嫁。 再保險，也稱分保，是保險人將其承保的再保險，也稱分保，是保險人將其承保的業(yè)務分給另一個或幾個保險人承擔，是風業(yè)務分給另一個或幾個保險人承擔，是風險的第二次轉嫁。險的第二次轉嫁。 保險學保險的職能和作用 2、復合保險與重復保險、復合保險與重復保險 是投保人在同一期限內，就同

20、一標的、同一保是投保人在同一期限內，就同一標的、同一保險利益、同一風險向若干個保險人投保，如果保險利益、同一風險向若干個保險人投保，如果保險金額之和沒有超過標的財產(chǎn)的實際價值，稱為險金額之和沒有超過標的財產(chǎn)的實際價值，稱為復合保險；如果保險金額之和超過標的財產(chǎn)的實復合保險；如果保險金額之和超過標的財產(chǎn)的實際價值，稱為重復保險。際價值，稱為重復保險。 3、共同保險、共同保險 是幾個保險人聯(lián)合起來共同承保同一期限、同一是幾個保險人聯(lián)合起來共同承保同一期限、同一風險的同一標的，而且保險金額不超過保險標的風險的同一標的，而且保險金額不超過保險標的的實際價值。的實際價值。保險學保險的職能和作用對復合保險

21、和重復保險判斷對復合保險和重復保險判斷：n某航空公司將其某航空公司將其所有所有的一架波音的一架波音飛機飛機向保險公向保險公司投保司投保機身險機身險，保險期限，保險期限1.1-12.31，飛機的實際，飛機的實際價值為價值為1.5億元，分保向億元，分保向ABC三家保險公司三家保險公司投保。投保。投保的保額：投保的保額： 1、 A6000萬；萬；B7000萬；萬；C2000萬。萬。 ABC三家投保金額之和沒有超過三家投保金額之和沒有超過1.5億元，為復億元，為復合保險。合保險。 2、 A6000萬；萬；B7000萬；萬；C5000萬。萬。ABC三家投保金額之和三家投保金額之和1.8億億元，為重復保元

22、，為重復保險。險。 保險學保險的職能和作用n某航空公司將其所有的一架波音飛機向某航空公司將其所有的一架波音飛機向An保險公司投保保險公司投保機身險機身險，保額為，保額為1.5億元。億元。向向B保險公司投保保險公司投保第三者責任險第三者責任險2000萬萬元。向元。向C保險公司投保保險公司投保旅客意外險旅客意外險5000萬元。保險期限均為萬元。保險期限均為1.1-12.31。飛機的。飛機的實際價值為實際價值為1.5億元。億元。 問問:是屬于復合保險？重復保險？其他保是屬于復合保險？重復保險？其他保 險？險？保險學保險的職能和作用n某航空公司將其某航空公司將其所有所有的一架波音的一架波音飛機飛機向向

23、保險公司投保保險公司投保機身險機身險，保險期限，保險期限1.1-12.31，飛機的實際價值為，飛機的實際價值為1.5億元，向億元，向ABC三家保險公司三家保險公司投保，只簽一份保險投保，只簽一份保險合同。合同。投保的保額：投保的保額： 1、 A6000萬；萬；B7000萬；萬；C2000萬。萬。 ABC三家投保金額之和沒有超過三家投保金額之和沒有超過1.5億元，億元，而且只簽一份保險合同，問是什么保險？而且只簽一份保險合同，問是什么保險？ 保險學保險的職能和作用六、按保險金額確定方式六、按保險金額確定方式 1 1、定值保險、定值保險 是指在投保時確定保險標的的價值，并以此確是指在投保時確定保險

24、標的的價值，并以此確定保險金額的保險。定保險金額的保險。 一般適用于不易確定價值的財產(chǎn)為標的的保一般適用于不易確定價值的財產(chǎn)為標的的保險。險。 發(fā)生保險事故時，不論財產(chǎn)的實際價值如何，發(fā)生保險事故時，不論財產(chǎn)的實際價值如何，保險人均按約定的保險金額來計算賠款（部分保險人均按約定的保險金額來計算賠款（部分損失按損失程度計算賠款）。損失按損失程度計算賠款）。 保險學保險的職能和作用n例：例：n中國某出口企業(yè)于中國某出口企業(yè)于2005.5.8將一批出口貨物向將一批出口貨物向保險公司投保運輸貨物保險，起運港為上海，目保險公司投保運輸貨物保險，起運港為上海，目的港為倫敦。保險價值為的港為倫敦。保險價值為

25、500萬元，保險金額萬元，保險金額500萬元。萬元。6.23日貨輪在新加坡海域發(fā)生火災。日貨輪在新加坡海域發(fā)生火災。 1、貨物全部損失。如貨物在出險時的當?shù)厥袃r、貨物全部損失。如貨物在出險時的當?shù)厥袃r為為420萬元，則保險公司應賠償多少？如貨物在萬元，則保險公司應賠償多少？如貨物在出險時的當?shù)厥袃r為出險時的當?shù)厥袃r為600萬元，則保險公司應賠萬元，則保險公司應賠償多少？償多少？ 2、貨物部分損失，損失程度、貨物部分損失，損失程度80%，則保險公司，則保險公司應賠償多少？應賠償多少？保險學保險的職能和作用 2 2、不定值保險、不定值保險 是按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確是按照保險事故發(fā)生

26、時保險標的的實際價值確定保險價值的保險。因此會出現(xiàn)保險金額與保險定保險價值的保險。因此會出現(xiàn)保險金額與保險價值不一致的情況，不定值保險有三種情況：價值不一致的情況，不定值保險有三種情況：（1 1）足額保險）足額保險 指保險合同中約定的保險金額與保險標的出險指保險合同中約定的保險金額與保險標的出險時的實際價值等額，即保險金額等于保險價值。時的實際價值等額，即保險金額等于保險價值。 賠償原則：損失多少賠償多少。賠償原則：損失多少賠償多少。 保險學保險的職能和作用n2012.3.12胡某將其新購買的一輛轎車向胡某將其新購買的一輛轎車向保險公司投保機動車輛保險，投保的保保險公司投保機動車輛保險，投保的

27、保險金額為險金額為25萬元。萬元。10.3由于發(fā)生碰撞導由于發(fā)生碰撞導致起火，車輛損失致起火，車輛損失10.9萬元。事故發(fā)生萬元。事故發(fā)生時，核定該車輛的實際價值為時，核定該車輛的實際價值為25萬元。萬元。n保險公司應該賠償?shù)慕痤~是多少？保險公司應該賠償?shù)慕痤~是多少？保險學保險的職能和作用（2 2）不足額保險）不足額保險 指保險合同中約定的保險金額比保險標的出險指保險合同中約定的保險金額比保險標的出險時的實際價值低，即保險金額小于保險價值。時的實際價值低，即保險金額小于保險價值。賠償原則：按保險金額與保險價值的比例進行賠賠償原則：按保險金額與保險價值的比例進行賠償。償。 某企業(yè)于某企業(yè)于2007.12.312007.12.31向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險期限為保險，保險期限為2008.1.1-12.312008.1.1-12.31，保險金額為，保險金額為100100萬元。萬元。2008.10.232008.10.23企業(yè)因火災導致財產(chǎn)損失企業(yè)因火災導致財產(chǎn)損失3030