人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及影響因素研究

1、人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及影響因素研究2016-03-23一、引言一個(gè)完整有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)需要市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出面臨較高的經(jīng)濟(jì)壁壘和政策壁壘，不管發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)都存在或高或低的進(jìn)入、退出壁壘。為適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)適當(dāng)降低了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘，但目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然存在很高的退出壁壘，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中還未發(fā)生保險(xiǎn)公司并購(gòu)和破產(chǎn)的實(shí)例，這不利于提升我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的資源配置效率。保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入退出壁壘、市場(chǎng)集中度、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)品差異化影響人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。目前國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)

2、保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制研究的文獻(xiàn)還不多見(jiàn)，主要研究集中在如何制定妥善的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出方式和機(jī)制。Nyce & Boyer（1998）對(duì)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)公司的M&A、進(jìn)入退出壁壘等進(jìn)行了深入研究，認(rèn)為除最低資本金要求以外，主權(quán)廠(chǎng)房（工廠(chǎng)）的界定及確認(rèn)是進(jìn)入產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)市場(chǎng)的獨(dú)特障礙1。Arcy & Xia（2003）研究了中國(guó)加入WTO以后，中國(guó)將采用新的保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)規(guī)則，即WTO范圍內(nèi)的規(guī)則，將會(huì)允許保險(xiǎn)公司更加自由的進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，并且解釋了WTO成員國(guó)的地位對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)公司未來(lái)運(yùn)營(yíng)的影響2。Kwon，Kim & Lee Soon-Jae（2005）通過(guò)對(duì)50個(gè)國(guó)家或

3、地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管體制進(jìn)行比較研究后發(fā)現(xiàn)，基本上沒(méi)有任何一個(gè)國(guó)家能夠擁有一個(gè)真正完善的保險(xiǎn)退出機(jī)制3。Lei & Browne（2008）利用19942006年美國(guó)各州醫(yī)療事故保險(xiǎn)公司進(jìn)入退出的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，認(rèn)為醫(yī)療事故保險(xiǎn)公司盈利能力的巨大波動(dòng)性是阻止?jié)撛谑袌?chǎng)參入者的進(jìn)入、同時(shí)也因可能的高盈利而阻止已有保險(xiǎn)公司退出；同時(shí)結(jié)論認(rèn)為各個(gè)州政府應(yīng)該設(shè)立非經(jīng)濟(jì)損失上限以降低醫(yī)療事故保險(xiǎn)公司退出的比率4。國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)主要集中在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制問(wèn)題的研究。魏華林、李開(kāi)斌（2002）提出了調(diào)整我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)退出政策的建議5。江生忠（2003）認(rèn)為實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)的重要途徑是建立市場(chǎng)進(jìn)入和退出機(jī)制

4、6。林江（2005）從實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源優(yōu)化配置視角分析了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力與保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制的關(guān)系7。陳寧（2004）認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展應(yīng)建立穩(wěn)妥的保險(xiǎn)市場(chǎng)退出方式8。庹國(guó)柱、王德寶（2010）認(rèn)為我國(guó)應(yīng)建立正確的中國(guó)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出的路徑選擇9。張艷輝（2005）認(rèn)為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出由寡頭壟斷型市場(chǎng)模式向壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化10。薛生強(qiáng)、徐梅（2014）運(yùn)用哈佛學(xué)派SCP分析范式，以西部地區(qū)寧夏為案例，通過(guò)利用20052012年的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，對(duì)其人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織進(jìn)行實(shí)證分析11。二、人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征（一）市場(chǎng)集中度高市場(chǎng)集中度（Market Concentration Rate）是

5、反映產(chǎn)業(yè)組織市場(chǎng)結(jié)構(gòu)最重要的指標(biāo)之一。2011年，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)前四大壽險(xiǎn)公司中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司、新華人壽和泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司的CR4為69.49%，HHI為0.1876，反映出我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)集中程度高，中國(guó)人壽、平安人壽和太平洋壽險(xiǎn)、泰康人壽這四大人壽保險(xiǎn)公司占有了幾乎所有的市場(chǎng)份額；規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)并不明顯，大多數(shù)中小人壽保險(xiǎn)公司尤其是這樣，不利于提高整個(gè)人壽保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。（二）人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入與退出壁壘較高我國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)入與退出壁壘較高，較高的進(jìn)入壁壘主要是指行政性進(jìn)入壁壘，即我國(guó)對(duì)企業(yè)進(jìn)入人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)有準(zhǔn)入條件的限制、準(zhǔn)入的組織形式等的限

6、制，但是隨著中國(guó)加入世貿(mào)組織，為建立有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制以及履行我國(guó)加入WTO時(shí)的相關(guān)承諾，我國(guó)逐步降低了外資保險(xiǎn)公司和民營(yíng)資本進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的壁壘。我國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)存在較高的退出壁壘是政府為了避免人壽保險(xiǎn)公司倒閉而引發(fā)的惡性社會(huì)效應(yīng)，通常會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的保險(xiǎn)公司給予政策上的支持，但由于沒(méi)有形成完善的退出機(jī)制，破壞了人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，不利于資源的優(yōu)化配置。按照市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分類(lèi)的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，這屬于典型的“寡頭壟斷模式”。（三）人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)差異化程度低我國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品種類(lèi)基本相同，產(chǎn)品差異化程度低，保險(xiǎn)公司之間在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品功能等方面大同小異，提供的個(gè)性化的壽險(xiǎn)產(chǎn)品較少，主要的險(xiǎn)種是人壽險(xiǎn)、健康

7、險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)等類(lèi)別，人壽險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)大都集中在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品和分紅型險(xiǎn)種上，我國(guó)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，與外國(guó)人壽保險(xiǎn)企業(yè)相比明顯缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)，我國(guó)人壽保險(xiǎn)公司一般照搬外國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品，沒(méi)有自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，不利于產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而導(dǎo)致不能顯著提高我國(guó)人壽保險(xiǎn)企業(yè)的知名度和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。（四）完全壟斷市場(chǎng)模式轉(zhuǎn)向寡頭壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中國(guó)進(jìn)入WTO之后，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放程度越來(lái)越大了，越來(lái)越多的外資人壽保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)駐我國(guó)，使得我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)從完全壟斷市場(chǎng)向寡頭壟斷轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度變大，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面開(kāi)放的新形勢(shì)下，我國(guó)人壽保險(xiǎn)企業(yè)要堅(jiān)持“引進(jìn)來(lái)”與“走出去”相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略。2012

8、年我國(guó)中資、外資壽險(xiǎn)公司68家，隨著人壽保險(xiǎn)公司市場(chǎng)主體的增多，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度在逐步下降，我國(guó)人壽保險(xiǎn)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)由完全壟斷市場(chǎng)模式轉(zhuǎn)向寡頭壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。三、人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)集中度市場(chǎng)集中度是判斷產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)最主要的因素，反映產(chǎn)業(yè)組織之間競(jìng)爭(zhēng)和壟斷的關(guān)系即行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度。常用的集中度指標(biāo)有：行業(yè)集中率（CRn）、赫爾芬達(dá)爾赫希曼指數(shù)（HHI）、洛侖茲曲線(xiàn)、基尼系數(shù)和熵指數(shù)，而集中率（CRn）與赫希曼指數(shù)（HHI）兩個(gè)指標(biāo)最為常用，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家貝恩對(duì)產(chǎn)業(yè)集中度的劃分標(biāo)準(zhǔn)如表1所示。一般地有：赫芬達(dá)爾赫希曼指數(shù)是用某特定市場(chǎng)上所有企業(yè)的市場(chǎng)份額的平方和來(lái)表示，其公式為：行業(yè)集中率（CR

9、n）衡量的是行業(yè)絕對(duì)市場(chǎng)集中度，而赫爾芬達(dá)爾赫希曼指數(shù)（HHI）衡量的是行業(yè)相對(duì)市場(chǎng)集中度，能反映行業(yè)企業(yè)的數(shù)量和規(guī)模分布。表2給出了19962011年中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)集中度CR4、HHI的變化現(xiàn)狀，圖1反映了19962011年中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)集中度CR4、HHI的變動(dòng)趨勢(shì)。由表2和相應(yīng)的圖1折線(xiàn)圖可以得知，19962011年這16年我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的CR4和HHI的數(shù)值都是呈下降趨勢(shì)，說(shuō)明我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)集中度都有了一定程度的下降，CR4指數(shù)由1996年的98.93%下降到2011年的69.49%，降低了近30%。HHI指數(shù)由62.35%下降到18.76%，降低了近44個(gè)百分點(diǎn)。從以上數(shù)據(jù)中可以看

10、出中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度在不斷地上升，整體的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力也在不斷地增強(qiáng)。雖然中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展很快，但是市場(chǎng)集中度依然很高。根據(jù)貝恩對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的劃分，我們可以得出中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)仍屬于壟斷程度較高的寡占型結(jié)構(gòu)，中國(guó)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的類(lèi)型并沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的變化。四、人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)包含宏觀(guān)和微觀(guān)兩個(gè)層面。宏觀(guān)層面即人壽保險(xiǎn)業(yè)的外部規(guī)模經(jīng)濟(jì)，是指隨著人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大、保費(fèi)收入的增多、人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體和壽險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，致使壽險(xiǎn)業(yè)單位營(yíng)運(yùn)成本的下降。它能使壽險(xiǎn)業(yè)中各壽險(xiǎn)公司因壽險(xiǎn)業(yè)整體的規(guī)模發(fā)展獲得更多的信息資源、人力資源和效益。微觀(guān)層面即人壽保險(xiǎn)

11、公司的內(nèi)部規(guī)模經(jīng)濟(jì)，是指壽險(xiǎn)公司隨著某種壽險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售量的增加單位運(yùn)營(yíng)成本的下降。壽險(xiǎn)公司的費(fèi)用主要包括手續(xù)費(fèi)及傭金支出、營(yíng)業(yè)費(fèi)用以及其他業(yè)務(wù)成本。人壽保險(xiǎn)業(yè)的范圍經(jīng)濟(jì)即保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種范圍或區(qū)域范圍的擴(kuò)大帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)性。（一）中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展市場(chǎng)規(guī)模現(xiàn)狀1.人壽保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。表3給出了19802013年中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展指標(biāo)，主要包括保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度，從中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展選取了19802013年的相關(guān)數(shù)據(jù)，反映出我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入規(guī)模、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度等幾個(gè)指標(biāo)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，并通過(guò)對(duì)比發(fā)現(xiàn)壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于GDP增長(zhǎng)率。自20世紀(jì)80年代

12、以來(lái)我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入、保費(fèi)增長(zhǎng)率、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度基本上是隨著時(shí)間的推移而相應(yīng)的數(shù)值增加，如1980年壽險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入只有4.6億元，而到了2013年保費(fèi)收入達(dá)到了10740.93億元，保險(xiǎn)密度從0.47元/人，變化到789.36元/人，這是一個(gè)巨大的變化，說(shuō)明了人壽保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，對(duì)我國(guó)金融業(yè)甚至是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到很大的促進(jìn)作用。2.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模。圖2給出了20012013年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模變化，圖3反映了20012013年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)增值率以及保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額與GDP比率變化?？梢钥闯鑫覈?guó)保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模和GDP都是呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，說(shuō)明我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展良好，但是

13、從相關(guān)比率，即資產(chǎn)增長(zhǎng)率的波動(dòng)幅度較大，且從整體上來(lái)看呈下降增長(zhǎng)趨勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額占GDP的比重在這幾年在緩慢上升，說(shuō)明保險(xiǎn)業(yè)對(duì)我國(guó)國(guó)民收入的貢獻(xiàn)不斷增大。3.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額占金融資產(chǎn)總額比重。圖4給出了19922013年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額占金融資產(chǎn)總額比重變化，從保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)金融行業(yè)的重要性來(lái)看，19922002年保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)占金融資產(chǎn)總額比重整體是在上升，從1992年的1.68%上升至2013年5.23%，可以看出保險(xiǎn)業(yè)在金融業(yè)的地位越來(lái)越重要，貢獻(xiàn)越來(lái)越大。（二）主要國(guó)家人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模比較表4給出了2012年中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)與世界主要國(guó)家壽險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度對(duì)比，表5

14、反映了2012年中外主要壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)規(guī)模、保費(fèi)收入和利潤(rùn)比較。從2012年中國(guó)壽險(xiǎn)與世界主要國(guó)家壽險(xiǎn)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度進(jìn)行了對(duì)比，在壽險(xiǎn)保費(fèi)收入方面，美國(guó)和日本占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，人均保費(fèi)是瑞士最高，而保險(xiǎn)深度是中國(guó)臺(tái)灣居于首位，經(jīng)過(guò)對(duì)比，我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的水平與很多發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大的差距，我們需要貫徹“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”的政策，積極向國(guó)外先進(jìn)國(guó)家的保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取把我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)做大、做強(qiáng)。另外，從2012年中外主要壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)規(guī)模、保費(fèi)收入、利潤(rùn)一覽表中，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司的這幾個(gè)指標(biāo)都不高，與其他國(guó)家相比，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，我們需要不斷優(yōu)化我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)構(gòu)，

15、加強(qiáng)壽險(xiǎn)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)。五、人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)產(chǎn)品差異化壽險(xiǎn)產(chǎn)品差異化是指為滿(mǎn)足不同壽險(xiǎn)客戶(hù)的需求，壽險(xiǎn)公司向投保人提供有別于其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的獨(dú)特產(chǎn)品或獨(dú)特服務(wù)。壽險(xiǎn)產(chǎn)品差異化是險(xiǎn)種有形差異化和服務(wù)無(wú)形差異化的統(tǒng)一。圖5反映了20022011年不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入變化，圖6反映了20022011年不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)份額變動(dòng)趨勢(shì)。圖5、圖6可以看出，20022011年這十年中不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入及市場(chǎng)份額的相應(yīng)變化，其中普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品和健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入波動(dòng)不大，這也說(shuō)明了在我國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)這十年的普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎是同質(zhì)，沒(méi)有產(chǎn)生產(chǎn)品差異化的擴(kuò)大效應(yīng)。而另外幾種產(chǎn)品，如投資連接險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)

16、及分紅產(chǎn)品的保費(fèi)收入的波動(dòng)較大，其中分紅產(chǎn)品的保費(fèi)收入隨著時(shí)間的推移而逐漸增加，且增長(zhǎng)的幅度是幾種產(chǎn)品中最大的，從2002年的104916.69百萬(wàn)增長(zhǎng)至2011年的732751.41百萬(wàn)，說(shuō)明了消費(fèi)者對(duì)分紅產(chǎn)品產(chǎn)生了消費(fèi)偏好，從而帶動(dòng)了分紅產(chǎn)品的蓬勃發(fā)展。同時(shí)，從市場(chǎng)份額圖來(lái)看，這十年期間，分紅產(chǎn)品的市場(chǎng)份額跟其他產(chǎn)品相比占比最大，雖然其波動(dòng)較大，但是總體趨勢(shì)還是在上升，但普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額在下降，健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)所占的市場(chǎng)份額并不大，且處于穩(wěn)定狀態(tài)。結(jié)合圖5、圖6，可以得知消費(fèi)者越來(lái)越傾向于投資分紅產(chǎn)品，壽險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)并不多，且?guī)缀跬|(zhì)，產(chǎn)品差異化需要進(jìn)一步加大，從而讓消費(fèi)者有更多的選擇。

17、六、結(jié)論本文從人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的主要影響因素保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制、市場(chǎng)集中度、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)以及產(chǎn)品差異化等方面，對(duì)我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了研究。研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出的行政性政策壁壘還較高，調(diào)整或降低保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘，建立保險(xiǎn)公司的適當(dāng)退出市場(chǎng)機(jī)制對(duì)人壽保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展非常必要。隨著人壽保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)集中度在逐步降低，但與主要發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)集中度較高，2011年CR4為0.6949、HHI為0.1876，屬于寡占型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。從人壽保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模和范圍經(jīng)濟(jì)來(lái)看，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)規(guī)模、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度在逐步提高，保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模在增加，保險(xiǎn)資產(chǎn)總額占G

18、DP的比重、保險(xiǎn)資產(chǎn)總額占整個(gè)金融資產(chǎn)的比重在上升，但將中國(guó)與世界主要國(guó)家壽險(xiǎn)業(yè)對(duì)比，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)規(guī)模、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)資產(chǎn)總額占GDP的比重、保險(xiǎn)資產(chǎn)總額占整個(gè)金融資產(chǎn)的比重還較低，同時(shí)對(duì)比中國(guó)主要壽險(xiǎn)公司與世界主要壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)規(guī)模、保費(fèi)收入，我國(guó)與美、日、英等發(fā)達(dá)國(guó)家主要壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模、保費(fèi)規(guī)模還有差距，這也說(shuō)明了與發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的人壽保險(xiǎn)行業(yè)相比，中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)處在成長(zhǎng)發(fā)展時(shí)期。我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴(yán)重，相對(duì)于普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品、投資連接險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品成為各人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的重點(diǎn)和趨勢(shì)。降低保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入壁壘，建立適當(dāng)?shù)耐耸袡C(jī)制有利于優(yōu)化人

19、壽保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，提高人壽保險(xiǎn)業(yè)資源配置效率。參考文獻(xiàn)：1Charles Nyce，M. Mattin Boyer. An analysis of the title insurance industryJ. Journal of Insurance Regulation，1998，17（2）：213-255.2Stephen P. D'Arcy，Hui Xia. Insurance and China's entry into the WTOJ. Risk Management and Insurance Review，2003，6（1）：7-25.3W. Jean Kwon，Hunson Kim，Lee Soon-Jae. Can insurance firms easily exit from the market？A global comparative analysis of regulatory structureR. The