保險銷售人第二章

1、保險銷售人-第二章作者:日期:章保險概述第一節(jié)保險的要素與特征第二章保險概述第一節(jié)保險的要素與特征 厘定保險費率 遵循的適度性原則一“不少收” 所強調(diào)的“適度性”針對的對象是 整體保險業(yè)務保險人向投保人收取的保險費 ，在抵補保險賠付金額和相關營業(yè)費用后，不應獲得過高的營業(yè)利潤，這種保險費率厘定標準所體現(xiàn)的原則是 合理性原則-“不多收”保險費率厘定的 合理性原則針對的是某險種的 平均費率-保險費率厘定的 公平性原則的含義是指投保人 交納的保險費應與其保險標的的風險狀況相適應 公平性原則要求 保險人收取的保險費 應與其承擔的保險責任 是對等的要求投保人交納的保險費 應與其保險標的的風險狀況 相適應

2、/各個投保人或被保險人應按照 其風險的大小，分擔保險事故的損失和費用在人壽保險費率厘定過程中，最為重要的一環(huán)是確定定價假設（有什么樣的假設就有什么樣的結果） 在保險發(fā)展的歷史上，海上保險的雛形：船舶抵押借款制度海上保險的萌芽是共同海損分攤制度在保險合同履行過程中， 某種情形出現(xiàn)時，合同一方當事人根據(jù)訂立合同時的約定，使合同的效力消滅，這是保險合同解除 情形中的約定解除自愿保險與強制保險的劃分標準是 實施方式在自愿原則 下，投保人與保險人雙方在 平等的基礎上，通過訂立合同而建立保險關系的一種保險叫做 愿保險強制性保險 的保險關系 產(chǎn)生于 保險人與投保人之間的合同行為保險公司用保險資金購買的企業(yè)債

3、券，體現(xiàn)的是保險的哪項功能：資金融通功能保險的資金融通 是指將保險資金中的 閑置部分重新投入社會再生產(chǎn)過程中發(fā)揮的金融中介作用 保險資金通融需要滿足的 前提條件 是保證保險的賠償與給付在保險事故中，同時發(fā)生的多項原因?qū)е聯(lián)p失，且各原因的發(fā)生無先后之分，對損失都有直接與實質(zhì)的影響效果，若多種原因均屬被包風險，則保險人對該損失的處理方式是 全部賠償。（因原因都屬于被包風險 則保險人承擔賠付責任）絕對全殘在商業(yè)保險的全殘定義中，那種導致被保險人不能從事任何職業(yè)的完全殘疾稱為 作為保險合同法律特征之一的 射幸性具體是指保險人并不必然履行賠付義務 從法律角度看，保險代理人在代理合同授權范圍內(nèi)，代表保險人

4、的利益開展業(yè)務早期的一種專門以會員及其配偶的死亡、年老、疾病 等作為提供金錢救濟的重心的相互制度是基爾特制度 “黑瑞甫”制度和基爾特制度都是一種相互保險的制度在世界保險歷史上，最早的一部有關保險的法規(guī)是漢摩卡比法典（保險具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性）保險在一定條件下 分擔了個別單位和個人所不能承擔的 風險，由此形成的保險特征是互助性保險保障功能具體表現(xiàn)為 補償功能和給付功能根據(jù)保險的特征，保險商品經(jīng)濟關系 直接表現(xiàn)為個別保險人 與個別投保人 之間的交換關系商品性是指保險體現(xiàn)了一種等價交換的經(jīng)濟關系，也就是商品經(jīng)濟關系。這種商品經(jīng)濟關系直接表現(xiàn) 為個別保險人與個人投保人之間的交換關系，間

5、接表現(xiàn) 為在一定時期內(nèi) 全部保險人與 全部投保人之間的交換關系，即保險人銷售保險產(chǎn)品，投保人購買保險產(chǎn)品的關系在重復保險的情況下，保險人分攤賠款不以保額為基礎，而是按照在無他保的情況下單獨應負的責任 額進行比例分攤，該分攤方式叫做 限額責任制（又稱賠款額比例責任制）再保險（也稱分保、保險人將其所承擔的風險和責任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他人的一種保險業(yè)務稱為第二次風險轉(zhuǎn)移）,也是保險合同 變更時最常用的書面單證被稱為保險雙方當事人協(xié)商修改和變更保險單內(nèi)容的一種單證批單保險憑證的法律效力 等于保險單的法律效力依業(yè)務承保方式分類,保險可以分為 共同保險、復合保險和重復保險保險總額不超過保險價值的是復

6、合保險，等于保險價值的是共同保險，超過保險價值的是重復保險共同保險 是由幾個保險人 聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一風險、同一保險利益的保險（承保金額總和=保險價值）我國古代 原始保險的一個重要標志是 倉儲制度。鏢局是我國特有的一種貨物運輸保險的原始形式被保險人預見到傷害即將發(fā)生時，在技術上已不能采取措施避免，或者被保人已預見到傷害即將發(fā)生，在技術上也可以采取措施避免，但由于法律或職責上的規(guī)定，不能躲避,這說明傷害的發(fā)生違背了被保險人的主觀意愿保險人行使 代位求償權 時,若追償?shù)降目铑~大于其賠償給被保險人 的款額，則對超過部分的正確處理方式是歸被保險人所有現(xiàn)代商業(yè)保險的要素主要包括五個方面：可保

7、風險的存在、大量同質(zhì)風險的集合與分散、保費厘定的基本原則、保險準備金的建立、保險合同的訂立,如無特別約定，保險合同即告終止。這種合同終止屬于保險人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險金義務后因保險人完全履行賠償或給付義務依據(jù)法律規(guī)范或被社會公認的慣例，保險代理人為盡其職責通常 必須采取的行動，即應有的權利，屬于默示權利在海上保險實務中，投保人或被保險人保證 必須從事合法的運輸業(yè)務，這類保證形式一般屬于 默示保證 在海上保險合同中通常有3項默示保證：船舶的適航 保證、丕改變航道 的保證、航行合法 的保證根據(jù)風險 因素的性質(zhì)不同，分為有形風險和無形風險 （道德風險和心理風險）按風險產(chǎn)生的原因分類：自然風險、

8、社會風險、政治風險、經(jīng)濟風險、技術風險按風險標的分類:財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險、信用風險按風險性質(zhì)分類:純粹風險、投機風險按風險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類：靜態(tài)風險、動態(tài)風險按產(chǎn)生風險的行為 分類:基本風險、特定風險商業(yè)保險和社會保險的區(qū)別主要表現(xiàn)為：經(jīng)營主體不同、行為依據(jù)不同、實施方式不同、適用的原則不同、保障功能不同、保費負擔不同（保險對象完全不同、數(shù)理基礎不同、提供保障）與商業(yè)保險相比較，民間救濟的主體是個人或單位，這類救濟純粹是一種施舍行為、慈善行為 政府救濟/社會救濟的主體是國家保單申請復效的期限是2年如果投保人在約定的保費交付時間內(nèi)沒有按時交納，且在寬限期（一般為6 0天）仍未交納，則保險合同中止。各國保險法均規(guī)定，被中止的保合同可以在合同中止后的2年內(nèi)申請復效保險是一種經(jīng)濟保障活動，實現(xiàn)保險保障的最終手段是采取貨幣支付的形式保險標的的保險 金額、占用性質(zhì)發(fā)生了變更，屬于保險內(nèi)容變更這一特點說明保保險合同中所規(guī)定的權利和義務不得與法律及行政法規(guī)的強制性或禁止性規(guī)定相抵觸， 險合同內(nèi)容必須合法理論責任準備金來源于歷年收入純保費的積累值與歷年死亡給付的積累值的差額，即多交部分的保險 費，以復利生息，其 終值稱為責任準備金體現(xiàn)保險雙方保險關系存在