融資擔(dān)保法律手續(xù)工作交流

1、融資擔(dān)保法律手續(xù)工作交流鑒于融資擔(dān)保業(yè)務(wù)后期法律手續(xù)落實(shí)的環(huán)節(jié)已日益成為該類業(yè)務(wù)的瓶頸，同時(shí)新的融資業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法對(duì)項(xiàng)目處理的時(shí)限和欠缺法律資料而發(fā)出保函需要嚴(yán)格審批等作了新的規(guī)定，在此對(duì)上述環(huán)節(jié)的工作內(nèi)容和相關(guān)信息與項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行工作交流，并請(qǐng)項(xiàng)目經(jīng)理就有關(guān)事項(xiàng)給予支持和協(xié)助。一、 交 流內(nèi)容概述保函經(jīng)辦崗位的主要工作保函經(jīng)辦運(yùn)作流程和不同的銀行項(xiàng)目操作流程需要各位項(xiàng)目經(jīng)理配合完成的工作內(nèi)容各種反擔(dān)保手續(xù)注意事項(xiàng)請(qǐng)求項(xiàng)目經(jīng)理協(xié)助協(xié)調(diào)銀企關(guān)系二、保函經(jīng)辦崗位最主要的工作內(nèi)容1、實(shí)現(xiàn)經(jīng)過審批的擔(dān)保業(yè)務(wù)方案工作內(nèi)容：在經(jīng)過批準(zhǔn)的合同文本庫中選擇適用文本、在各級(jí)合同文本中對(duì)項(xiàng)目控制手段作具體描述、制

2、作合同文本；收集、完備并甄別項(xiàng)目的各種法律證明材料；與銀行溝通文件流轉(zhuǎn)過程并配合各銀行的差異化要求；與企業(yè)溝通并落實(shí)反擔(dān)保措施；協(xié)調(diào)并落實(shí)不同政府部門對(duì)抵押登記的不同的要求。2、對(duì)項(xiàng)目非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)給予提示并提出防范和控制建議擔(dān)保項(xiàng)目在初審階段主要審查項(xiàng)目本身存在的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，而在落實(shí)反擔(dān)保措施的過程中會(huì)遭遇千奇百怪的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，它隱藏在項(xiàng)目運(yùn)做過程中，包括合同文本不周詳而潛在隱患、操作控制風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)人員或有的道德風(fēng)險(xiǎn)等等，需要盡可能地去識(shí)別并通過各種手段來規(guī)避, 或向有關(guān)部門作出風(fēng)險(xiǎn)提示和改進(jìn)建議。3、就融資擔(dān)保業(yè)務(wù)改進(jìn)和新的業(yè)務(wù)品種試行給予操作建議。三、 保函經(jīng)辦工作流程1、處理融資擔(dān)保法律手續(xù)

3、的工作流程:綜合項(xiàng)目處理的難易程度和平均工作時(shí)間， 理想狀態(tài)下，處理一個(gè) 項(xiàng)目的后期法律手續(xù)需要12個(gè)工作小時(shí)。由于業(yè)務(wù)上量、控制手段加 強(qiáng)，本崗位一直處于長(zhǎng)時(shí)間、持續(xù)的超負(fù)荷工作量和不容繁瑣的法律文 件有半點(diǎn)疏漏的巨大壓力中，在此，對(duì)各位的項(xiàng)目處理可能造成的延誤 尋求諒解，同時(shí)為了提高工作效率，盡可能減少工作失誤，希望各位給 予協(xié)助。2、不同的貸款銀行文件流轉(zhuǎn)程序不同一般商業(yè)銀行：高新投初審?fù)ㄟ^-高新投開具擔(dān)保意向書- 銀行上會(huì)審批-簽定借款和保證合同-高新投簽定擔(dān)保合同、落 實(shí)保證措施-高新投發(fā)出保證合同及放款通知書-銀行 放款建行和國開行的放款流程與之相反：高新投初審?fù)ㄟ^-高新投發(fā)出 擔(dān)

4、保意向書-銀行上會(huì)審批-高新投簽定保證合同-銀行簽 定借款和彳證合同-高新投落實(shí)保證措施（漏洞）-高新投發(fā)出保證合同及放款通知書（必要件）-銀行放款委貸流程：項(xiàng)目初審-一計(jì)財(cái)部建議一董事長(zhǎng)、總經(jīng)理雙簽委托貸款 審批表一-發(fā)出委托合同一銀行與企業(yè)簽署相關(guān)協(xié)議 一銀行落實(shí)保證 措施-高新投復(fù)核-一發(fā)出放款通知書（必要件）-銀行放 款四、需要項(xiàng)目經(jīng)理配合、協(xié)助的工作內(nèi)容項(xiàng)目處理表的規(guī)范描述：企業(yè)的規(guī)范全稱項(xiàng)目名稱在初審表上列明項(xiàng)目資金用途，如 XX產(chǎn)品生產(chǎn)用流動(dòng)資金;綜合授信額度項(xiàng)下流動(dòng)資金/承對(duì)/信用證/打包貸款；XX封閉貸款 初審結(jié)論包括貸款金額、貸款期限、分期還款要注明從當(dāng)月或次月起 /分期還

5、款金額、反擔(dān)保措施的概述（反擔(dān)保人及配偶姓名，配偶免 簽需要特別列明；抵押物金額、原值還是評(píng)估值） 擔(dān)保費(fèi)率。對(duì)于借新還舊和展期的項(xiàng)目需要列明原借款合同編號(hào)。涉及抵押的項(xiàng)目憑受理回執(zhí)放款，也需要在項(xiàng)目處理表上注明（如果 領(lǐng)導(dǎo)不同意憑回執(zhí)放款，一般會(huì)批示為 “完備抵押”。） 授信業(yè)務(wù)注明使用期限而非授信期限。銀行信貸員、聯(lián)系電話，以便聯(lián)系是否需要面簽和追返借款保證合同。在銀行眾多的業(yè)務(wù)品種中，綜合授信是銀行和企業(yè)都比較喜歡的， 它可以一次審批給予額度，既做流動(dòng)資金，又做承對(duì)匯票，根據(jù)需要靈 活使用，減少企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用，但對(duì)我們公司來說，因?yàn)槊總€(gè)銀行的業(yè)務(wù) 要求和合同版本的不同，在處理承對(duì)匯票之類授

6、信額度的項(xiàng)目時(shí)，有個(gè) 使用期限難于控制的問題。這類業(yè)務(wù)涉及兩個(gè)期限的概念，一個(gè)是授信 期限，一個(gè)是使用期限，授信期限是第一筆業(yè)務(wù)發(fā)生，到最后一筆業(yè)務(wù) 發(fā)生的時(shí)間；使用期限是指第一次授信業(yè)務(wù)發(fā)生至最后一次授信業(yè)務(wù)完 結(jié)的時(shí)間，比如是銀行在授信期限為1年項(xiàng)目，在授信期限的最后一天 有可能再給借款企業(yè)使用一次授信額度半年，則使用期限為1.5年，所以，授信期限是小于使用期限的。項(xiàng)目經(jīng)理只要在初審報(bào)告中注明授信 額度的使用期限（就是這個(gè)長(zhǎng)一些的期限）就可以了，后期就可以據(jù)此 在保證合同中作相應(yīng)描述。五、各種反擔(dān)保措施注意事項(xiàng)一、個(gè)人反擔(dān)保由于我國的法律規(guī)定，夫妻婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)， 歸夫妻共同所

7、有，但雙方另有約定的除外。 由于我們無法知曉反擔(dān)保人夫婦是 否另有約定，故個(gè)人反擔(dān)保要求夫妻雙方均作為反擔(dān)保人。項(xiàng)目經(jīng)理在初審處理表要寫明“ XXX及配偶XXX反擔(dān)保”， 否則判斷為僅XXX本人反擔(dān)保（如果配偶免簽需要特別注明）。提供個(gè)人反擔(dān)保的個(gè)人資產(chǎn)，除了需項(xiàng)目經(jīng)理核實(shí)其真實(shí)性外， 在初審報(bào)告中需要列明反擔(dān)保人及配偶姓名， 身份證號(hào)碼、詳細(xì)住址; 財(cái)產(chǎn)清單中所列房產(chǎn)要注明地址及門牌號(hào)和房產(chǎn)證號(hào)；股權(quán)投資要注 明持股比例；車輛要列明車的品牌、型號(hào)、車牌號(hào)；貴重物品如金銀 珠寶、有價(jià)證券也應(yīng)詳細(xì)列明，以便核對(duì)。企業(yè)法人（即單位）反擔(dān)保措施注意事項(xiàng)2、企業(yè)法人（單位）反擔(dān)保1、我們對(duì)反擔(dān)保單位的

8、法律資料驗(yàn)證和合同文本要求勝于借款人， 項(xiàng)目經(jīng)理需要仔細(xì)核實(shí)反擔(dān)保單位的法人資格。 核實(shí)內(nèi)容：營業(yè)執(zhí)照- 企業(yè)信息單-最新的公司章程。特別是異地反擔(dān)保，由于外地的信息 單很多是不顯示公司董事成員結(jié)構(gòu)的，還需要反擔(dān)保人出具相應(yīng)的董事 成員任命文件（項(xiàng)目經(jīng)理可以在實(shí)地考察項(xiàng)目時(shí)應(yīng)驗(yàn)證上述文件的原 件，并要求反擔(dān)保人在相關(guān)復(fù)印件上蓋反擔(dān)保人公章）。2、如果反擔(dān)保人是國有未改制企業(yè)，需要其提供主管單位認(rèn)可文 件。3、子公司可以為母公司擔(dān)保，但需要出具股東會(huì)決議。4、分公司不可以為總公司擔(dān)保。3、財(cái)產(chǎn)反擔(dān)保措施注意事項(xiàng)業(yè)務(wù)提示：依法辦理財(cái)產(chǎn)抵押登記是為了在執(zhí)行訴訟財(cái)產(chǎn)時(shí)可以對(duì)抗 第三人。我們除了印證抵押

9、物權(quán)證的真實(shí)性（房地產(chǎn)信息單 -檔案大 廈7樓)、抵押物現(xiàn)狀和抵押登記的結(jié)果，如果盡可能對(duì)抵押物的合法 來源了解清楚就更好(如假身份購置房地產(chǎn))。因?yàn)閺脑V訟的角度來說， 抵押物登記了并不代表我們擁有了物權(quán)， 通過訴訟是可以對(duì)物權(quán)做修正 的，人民法院對(duì)抵押物和留置物可以采取財(cái)產(chǎn)保全，但抵押權(quán)人留置權(quán) 人有優(yōu)先受償權(quán)。設(shè)備抵押反擔(dān)保(1)初審報(bào)告需要列明抵押物清單(表格化),記載：抵押物 名稱、單位、數(shù)量、原值、抵押值、購買日期、發(fā)票號(hào)碼、存 放地點(diǎn)。(2)免稅進(jìn)口設(shè)備需要海關(guān)出具認(rèn)可文件，海關(guān)監(jiān)管期為 5年。(3)需要提供發(fā)票的原件和復(fù)印件。(4)個(gè)人或者個(gè)體戶名下的設(shè)備不可以抵押，但出具抵押人

10、承 諾并有相關(guān)證明資料該抵押物已轉(zhuǎn)給企業(yè)法人名下的可抵押。房地產(chǎn)抵押反擔(dān)保(要向企業(yè)說明自然人業(yè)主須親臨登記窗口)(1)以評(píng)估價(jià)登記的抵押房產(chǎn)需要深圳市房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)中心核定并加蓋“評(píng)估報(bào)告審定專用章” (5個(gè)工作日，無核定費(fèi)用)。(2)深圳市明確規(guī)定16歲以下未成年人的房產(chǎn)不可以用于商業(yè) 用途貸款抵押。業(yè)務(wù)提示：未成年人房產(chǎn)抵押根據(jù)民法通則規(guī)定：不滿1 0周歲的未成年人是無民事行為能力的人， 由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。1 0周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人。1 6周歲以上不滿1 8周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的，視為完 全民事行為能力人。所以，以未成年人的名義所進(jìn)行的民

11、事活動(dòng)，要么必須取得其 監(jiān)護(hù)人的同意，要么直接由其監(jiān)護(hù)人代理。避稅未成年人購房的主要?jiǎng)訖C(jī)以未成年人名義購置房產(chǎn)的主要?jiǎng)訖C(jī)-避稅，包括遺產(chǎn)稅、評(píng)估費(fèi)、過戶費(fèi)未成年人房產(chǎn)抵押弊端提示處置未成年人名下的房屋產(chǎn)權(quán)交易會(huì)相對(duì)麻煩。孩子當(dāng)上了業(yè)主，到其成年需 若干年的時(shí)間。這期間，未成年業(yè)主的房產(chǎn)處置權(quán)要由其法定監(jiān)護(hù)人代理行使。這 時(shí)，處置房產(chǎn)就會(huì)涉及到未成年人權(quán)益保護(hù)問題。未成年人保護(hù)法第十二條規(guī) 定：父母或者其他監(jiān)護(hù)人不履行監(jiān)護(hù)職責(zé)或者侵害被監(jiān)護(hù)的未成年人的合法權(quán)益的， 應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)責(zé)任。第四十七條規(guī)定：侵害未成年人的合法權(quán)益，對(duì)其造成財(cái)產(chǎn)損 失或者其他損失、損害的，應(yīng)當(dāng)依法賠償或者承擔(dān)其他民事責(zé)任。

12、為了保護(hù)未成年 人的合法權(quán)益，房屋不能隨意轉(zhuǎn)讓、交易，必須是有利于未成年人的利益。比如， 未成年人出現(xiàn)重大疾病需要錢來治療，孩子要出國留學(xué)但錢不夠等。父母出售房地 產(chǎn)所得款項(xiàng)將全部用于撫養(yǎng)未成年人。否則，日后孩子一旦提出異議，認(rèn)為父母侵 犯了其合法權(quán)益，父母還要承擔(dān)賠償責(zé)任。認(rèn)定當(dāng)事人在處分房產(chǎn)時(shí)是否是為了未 成年人的利益，并不是房地產(chǎn)權(quán)屬登記機(jī)關(guān)的職能，為減少日后可能發(fā)生的行政糾 紛，在現(xiàn)階段，即便是為了未成年人的利益而出售或抵押房地產(chǎn)，也應(yīng)要求當(dāng)事人 提供合法的證據(jù)(如對(duì)有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行公證)，方可予以登記。未成年人房產(chǎn)在監(jiān)護(hù) 人代理下，只可以用于自用貸款-如出國留學(xué)、重大疾病治療等。深圳市明

13、確規(guī)定 不接受16歲以下未成年人房產(chǎn)抵押做商業(yè)用途。(3)綠轉(zhuǎn)紅皮的房改房，宅基地，福利、微利房，公益性房地產(chǎn)，建筑物大 堂、設(shè)備層，各行政機(jī)關(guān)所屬房地產(chǎn)、集體所有土地等不接受抵押登記。(4)小區(qū)會(huì)所有獨(dú)立房產(chǎn)證的可以抵押。(5)民間自然人之間因借貸而抵押支持，企業(yè)間因借貸而抵押不 支持(因企業(yè)間不能進(jìn)行融資行為)。(6)商住用商鋪、別墅、寫子樓、廠房等需要提醒業(yè)主繳納當(dāng)年 的土地使用費(fèi)。(7)綠皮房產(chǎn)證中企業(yè)的行政劃撥、減免地價(jià)可抵押，但執(zhí)行前 應(yīng)先補(bǔ)地價(jià)。綠皮土地抵押，在保期間要監(jiān)督業(yè)主按期、按要求開發(fā), 否則2年后政府會(huì)無償收回土地，令原抵押物滅失。（8）異地房地產(chǎn)在初審時(shí)建議業(yè)主到當(dāng)?shù)?/p>

14、房管局了解抵押登記要 求，并取得登記表和聯(lián)系電話。（9）提供房產(chǎn)證復(fù)印件（每一頁都需要），如屬按揭中房產(chǎn)應(yīng)注 明。（10）抵押登記的要項(xiàng)：抵押人、抵押權(quán)人、抵押物面積、抵押金 額、抵押期限（涉及今后抵押合同修改）。車輛抵押要有機(jī)動(dòng)車信息登記本（綠皮）才可以受理抵押登記,沒有該登記 本需要盡快補(bǔ)辦，需20個(gè)工作日。所以，初審時(shí)盡量向企業(yè)說明，初審 報(bào)告要附機(jī)動(dòng)車信息登記本和行駛證的復(fù)印件。本地抵押登記費(fèi)用及工作日房產(chǎn)抵押登記從受理到取件是15個(gè)工作日，費(fèi)用是萬分之一（取整 數(shù)）；土地抵押登記從受理到取件是17個(gè)工作日；車輛抵押1-3個(gè)工作日，費(fèi)用包括公證費(fèi)千分之三-五左右（以主合同金額為標(biāo)的，八

15、折），車輛照相和拓字費(fèi)用 50元左右；設(shè)備抵押需要5-7個(gè)工作日，需要原始發(fā)票原件，費(fèi)用為0;房地產(chǎn)注銷抵押登記3-5個(gè)工作日，設(shè)備注銷抵押登記1個(gè)工作日。 抵押權(quán)與其擔(dān)保債權(quán)同時(shí)存在，債權(quán)消滅的，抵押權(quán)也消滅。但債務(wù) 期滿不等于債權(quán)和抵押權(quán)消滅，只有抵押權(quán)人申請(qǐng)注銷，登記部門才 能辦理注銷登記。4、保證金保證金項(xiàng)目如果沒有特殊情況，在現(xiàn)有的擔(dān)保協(xié)議書中就可以約定，項(xiàng)目經(jīng)理需要在報(bào)告中注明孳生的利息歸誰所有。經(jīng)財(cái)務(wù)部和項(xiàng)目經(jīng)理確認(rèn)保證金到帳后，發(fā)保函 5、權(quán)益質(zhì)押反擔(dān)保(1)應(yīng)收帳款質(zhì)押反擔(dān)保應(yīng)收帳款的相關(guān)合同文本已有，尚未實(shí)際操作過一例。操作建議： 應(yīng)收帳款質(zhì)押反擔(dān)保操作建議應(yīng)收帳款質(zhì)押反擔(dān)

16、保是指借款申請(qǐng)人以其自身所有，并經(jīng)付款人確認(rèn)的應(yīng)收帳款收款權(quán)利作為質(zhì)物的反擔(dān)保。操作建議：1、 提供質(zhì)物的反擔(dān)保人需具有一定數(shù)量自有資金，并進(jìn)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)體工商戶；2、 質(zhì)押的應(yīng)收賬款在合同約定的期限以內(nèi)，賬齡不超過六個(gè)月；3、 付款人能出具應(yīng)收賬款證實(shí)書，并承諾付款期限不超過一年；4、 表明真實(shí)貿(mào)易背景的經(jīng)濟(jì)合同和相關(guān)單據(jù)；5、 出具明確付款金額、方式與期限的應(yīng)收帳款證實(shí)書；6、 核查付款人有按約如期付款的能力。7、 監(jiān)管收款專用帳戶。8、 擔(dān)保期限不超過付款人在應(yīng)收帳款證實(shí)書上承諾的付款期限，承諾的付款期限原則上最長(zhǎng)不得超過一年；9、 建議公證相關(guān)合同。6、新品種

17、建議：保單質(zhì)押反擔(dān)保人壽保險(xiǎn)單是具有現(xiàn)金價(jià)值的，從理論上講，經(jīng)過保險(xiǎn)公司的確認(rèn), 保單質(zhì)押反擔(dān)保是可行的，各位有興趣可以就大額、長(zhǎng)期的保單質(zhì)押反擔(dān)保作出嘗試。7、香港反擔(dān)保措施注意事項(xiàng)香港的法律是支持夫妻財(cái)產(chǎn)分割的，如果需要香港籍反擔(dān)保人的配偶給予反擔(dān)保需要特別注明，同時(shí)要注明反擔(dān)保合同簽署地（ 操作建議：建議根據(jù)反擔(dān)保人的資產(chǎn)情況，以便于訴訟執(zhí)行為原則：如果該人士為香港身份，但資產(chǎn)多在大陸，建議在本地見證個(gè)人反擔(dān)保；如果該香港反擔(dān)保人士較注重社會(huì)名譽(yù)，且在港有資產(chǎn)，建議在香港見證反擔(dān)保）香港可見證個(gè)人反擔(dān)保、單位反擔(dān)保，見證辦理設(shè)備抵押登記。根據(jù)香港放債人條例的有關(guān)規(guī)定，抵押權(quán)人只能是銀行或

18、者財(cái)務(wù)公司，所以我們暫不能接受香港的房屋抵押。需要事先向企業(yè)說明見證費(fèi)用、或有的住宿費(fèi)用由企業(yè)承擔(dān)。由香港律師核實(shí)公司注冊(cè)登記資料。提醒企業(yè)核查公司鋼印和長(zhǎng)條膠印是否與登記資料相符。反擔(dān)保見證律師費(fèi)3500 元港幣（包含復(fù)印、長(zhǎng)途等）。設(shè)備抵押費(fèi)用4000-5000 元港幣。注銷抵押費(fèi)用1500 元左右港幣。8、 業(yè)務(wù)提示 ：涉外反擔(dān)保注意事項(xiàng)由于 BVI （英屬維京群島）、開曼群島、百慕達(dá)等地注冊(cè)的公司在法律制度、語言、文化、地理等眾多方面與我們存在教大的差距，如果要通過司法途徑取得該公司資料相當(dāng)困難，在實(shí)際操作中存在很大的隱患，一旦發(fā)生糾紛，很難依靠國內(nèi)的產(chǎn)權(quán)制度、法律體系解決，要想打“洋官司”權(quán)益也