第二講 存款所有權(quán)屬于誰？

1、    第二講 存款所有權(quán)屬于誰？    談銀行與客戶的關(guān)系潘攀【學(xué)科分類】金融法【出處】金融法苑【寫作年份】2002年【正文】     如果你對(duì)一個(gè)存款人說其存款的所有權(quán)并非為他所擁有，他可能會(huì)對(duì)此嗤之以鼻，或勃然大怒，沒準(zhǔn)兒還會(huì)啐你一臉唾沫。我們很難責(zé)怪這位存款人，因?yàn)閷?duì)于存款所有權(quán)屬于誰這個(gè)問題，一般人甚至有些專家學(xué)者都會(huì)毫不猶豫地回答：存款當(dāng)然屬于存款人所有。我們將會(huì)看到，真正的答案與此相反。也許一個(gè)類比有助于說明這個(gè)問題：你向一個(gè)人的水缸倒入一杯水，對(duì)方有義務(wù)歸還，

2、但你不可能指望他歸還你所倒入的那杯一模一樣的水。對(duì)此問題的探討并非毫無意義，我們可以從下面的探討中清楚了解這一點(diǎn)。       事實(shí)上，存款所有權(quán)問題與另一個(gè)問題密切相關(guān)，即：銀行與客戶之間的存款合同屬于什么性質(zhì)的合同關(guān)系？對(duì)此問題，可能有以下幾種不同的回答：保管合同關(guān)系；借用合同關(guān)系；消費(fèi)寄托合同關(guān)系；借貸合同關(guān)系。不同的回答可能造成完全不同的法律后果。              第一，保管合同關(guān)系。如果從法律的角度來分析一般人的觀點(diǎn)（即存款屬

3、于存款人所有），那么銀行與客戶之間的關(guān)系就是保管合同關(guān)系。保管合同是保管人有償或無償為寄托人保管財(cái)務(wù)，并在約定的期限內(nèi)或應(yīng)寄托人的請(qǐng)求，返還保管物的協(xié)議。在與我們所探討問題有關(guān)的方面，保管合同關(guān)系的最主要特征如下：依照保管合同交付保管人保管的物品，只是臨時(shí)移轉(zhuǎn)了占有權(quán)。因此，保管人不得任意處置對(duì)方（財(cái)產(chǎn)所有人）的財(cái)產(chǎn)（即保管物）；保管人一般有權(quán)利收取保管費(fèi)；所保管的物品只能是特定物而非種類物，或者是特定化了的種類物。因此，保管期滿后，財(cái)產(chǎn)所有人有權(quán)要求保管人歸還他所交付保管的原物。種類物和特定物是法律上的一種分類。種類物是指可以用相同種類、品質(zhì)和數(shù)量來代替而不會(huì)減損其價(jià)值的物，例如大米；特定物

4、是指獨(dú)特而無法代替的物，或者雖然可以代替但將減損其價(jià)值的物，例如齊白石的某幅名畫。一個(gè)人借了另一個(gè)人的大米可以用其他大米償還，但如果他借了齊白石的畫就必須歸還原物，不能用另一幅繪畫代替，即使另一幅畫也是名家所作，甚至就是齊白石本人的另一幅畫，否則就應(yīng)賠償損失。       銀行與客戶的存款關(guān)系符合這些特征嗎？       的確，銀行常常與客戶訂立保管合同。例如，銀行對(duì)客戶提供的保險(xiǎn)箱服務(wù)就是這一類保管合同關(guān)系。在這種服務(wù)中，客戶可能要求銀行保存其貴重物品（如鉆石或私人日記等）；銀行會(huì)收取一定費(fèi)用

5、；銀行不得動(dòng)用客戶物品；銀行必須歸還原物。       但是，在存款關(guān)系中，情況完全不同。銀行不但不收取客戶的費(fèi)用，相反還要支付費(fèi)用（利息）；銀行可以任意使用存入之款項(xiàng)；銀行不必歸還“原物”，即編碼相同的鈔票，只需償還數(shù)量相等的金錢（帶利息或不帶利息）。從物的分類來說，貨幣是最一般的、公認(rèn)的種類物。因此，存款關(guān)系不可能是保管合同關(guān)系。       與存款關(guān)系相似的有另一種情況。一個(gè)“存款人”將一筆錢放入密封紙袋中存放在銀行，那么這種法律關(guān)系就屬于保管合同關(guān)系，換言之，這筆錢就屬于客戶。在這種情況

6、下，客戶可能沒有把這筆錢視為普通金錢。他可能是出于其他目的而存放這筆錢，例如為了收藏各類貨幣。因此，法律同樣會(huì)把這筆錢視為普通物品而非一般金錢。在這類關(guān)系中，銀行就不能象在普通存款關(guān)系中一樣任意使用這筆金錢，而且必須歸還原物。當(dāng)然，客戶因此也不能要求得到普通存款中的利息，相反還必須支付一定保管費(fèi)用。       值得注意的是，某些國(guó)家在特定時(shí)期立法規(guī)定，活期存款不但不得支付利息，相反還要由銀行在存款中扣除一定費(fèi)用。這是非常例外的情形，往往是出于特殊的政策考慮。同樣，不能把這種情況下的存款關(guān)系視為保管合同關(guān)系。因?yàn)榕c普通存款一樣，銀行同樣有權(quán)利任

7、意使用這些存款，同樣沒有義務(wù)歸還“原物貨幣”。              第二，借用合同關(guān)系。借用合同是當(dāng)事人一方（借用人）無償使用他人（出借人）財(cái)產(chǎn)并于使用后返還原物的合同。因此，這種合同具有以下特點(diǎn)：借用合同中移轉(zhuǎn)的是借用物的使用權(quán)而非所有權(quán)，出借物的所有權(quán)仍然屬于出借人，因此借用人雖可使用，但無權(quán)為其他處分；借用物是特定物而非種類物；借用人必須歸還原物；借用合同肯定為無償?shù)模唤栌煤贤窃陔p方存在特殊關(guān)系（如親朋好友）并因此互相信任的情況下成立的。此外，如果借用人未經(jīng)出借人同意而轉(zhuǎn)借或轉(zhuǎn)

8、出租該物品，出借人有權(quán)終止借用合同。       一個(gè)簡(jiǎn)單的例子可使我們更了解把存款關(guān)系當(dāng)作借用關(guān)系會(huì)發(fā)生什么事情。首先，“存款人”一般會(huì)出于幫忙的目的才借錢給他所熟悉并關(guān)系良好的銀行使用。其次，銀行可以無償使用這筆款項(xiàng)，換言之，銀行不用支付利息。由于雙方的特殊關(guān)系，存款人也不會(huì)指望得到報(bào)償。再次，存款人會(huì)要求銀行返還原物，即號(hào)碼相同的貨幣。最后，一旦銀行未經(jīng)存款人同意而使用了存入的款項(xiàng)，存款人就可以終止合同。       存款關(guān)系明顯不具有這幾個(gè)特點(diǎn)。存款關(guān)系一般不會(huì)是無償?shù)?；銀行更不可能返還

9、原物；當(dāng)事人雙方不必存在特殊關(guān)系。當(dāng)然，互相信任是存在的，但這種信任往往建立在擔(dān)保（即銀行使社會(huì)及廣大存款人相信它具有支付能力）或法律規(guī)定（即由法律保證銀行必須償還）的基礎(chǔ)上，而不是建立在特殊關(guān)系的基礎(chǔ)上。       把存款關(guān)系視為借用關(guān)系的必然結(jié)果是，由于得不到利息，客戶缺乏存款的動(dòng)機(jī)；由于要求返還原物，銀行無法運(yùn)用所籌集的資金；由于借用合同的前提是雙方必須建立特殊關(guān)系，這就阻礙了一般存款關(guān)系（即普通大眾與銀行之間的存款關(guān)系）的建立，在這個(gè)意義上，借用關(guān)系論對(duì)金融發(fā)展的阻礙作用甚至超過了保管關(guān)系論。     &

10、#160; 總之，存款關(guān)系也不是借用關(guān)系。              第三，消費(fèi)寄托合同關(guān)系。消費(fèi)寄托合同關(guān)系的特征是，當(dāng)事人一方將財(cái)產(chǎn)交與對(duì)方，對(duì)方取得寄托物的所有權(quán)，但負(fù)有義務(wù)返還種類、數(shù)量、品質(zhì)相同的物。請(qǐng)注意，與上面兩種法律關(guān)系不同的是，這種法律關(guān)系中的“物”應(yīng)是種類物而不是特定物。因?yàn)榻栌萌私栌玫哪康木褪菫榱讼M(fèi)，既然已經(jīng)消費(fèi)了，就不可能歸還原物。       可以看出，消費(fèi)寄托合同關(guān)系已經(jīng)非常接近于存款合同關(guān)系。但是，兩者仍

11、有差別。在消費(fèi)寄托合同關(guān)系中，交付財(cái)產(chǎn)的一方在合同約定的到期日屆滿前不能要求對(duì)方返還財(cái)產(chǎn)，否則對(duì)方可以拒絕，而在存款合同關(guān)系中，存款人有權(quán)隨時(shí)要求銀行償還，即使在定期存款中也是如此（除非雙方另有約定）；在消費(fèi)寄托合同關(guān)系中，債務(wù)人（即接受財(cái)產(chǎn)交付的一方）到期時(shí)必須履行其債務(wù)，即歸還財(cái)產(chǎn)，而在存款合同關(guān)系中，即使定期存款到期，債務(wù)人（銀行）也無義務(wù)主動(dòng)找到債權(quán)人（存款人）履行其債務(wù)（即償還存款），除非存款人主動(dòng)來銀行取款。此外，消費(fèi)寄托合同關(guān)系中，寄托物一般不是金錢。       因此，銀行與客戶之間的存款關(guān)系也不是消費(fèi)寄托關(guān)系。  &

12、#160;           結(jié)論。從上面的內(nèi)容我們可以看出，銀行與客戶之間的存款關(guān)系既不是保管合同關(guān)系，也不是借用合同關(guān)系和消費(fèi)寄托合同關(guān)系。與其他類型的法律關(guān)系相比，銀行與客戶（存款人）之間的關(guān)系是一種特殊的法律關(guān)系。在這種法律關(guān)系中，存款合同一旦建立，存款就不再屬于存款人，而是屬于銀行。這意味著銀行可以任意使用已經(jīng)屬于它的款項(xiàng)；銀行沒有義務(wù)歸還原物貨幣，但有義務(wù)在到期時(shí)或存款人提出要求時(shí)償還同樣數(shù)量的金錢（帶利息或不帶利息）；在這種法律關(guān)系中，存款人沒有權(quán)利要求銀行歸還他存入的那些貨幣，但有權(quán)要求銀行償還與

13、他存入數(shù)量相同的款項(xiàng)；存款到期并不表示銀行應(yīng)立即履行其償還義務(wù)，銀行是否履行其償還義務(wù)取決于存款人什么時(shí)候提出要求（提取存款）；存款人可以在到期前提取存款；只要存款人沒有提出要求，銀行即使在存款到期時(shí)也不用履行其債務(wù)。       在法律上，這種合同上的請(qǐng)求權(quán)被稱為債權(quán)，而所有權(quán)則是一種物權(quán)。這種區(qū)別相當(dāng)重要，因?yàn)榉蓪?duì)兩者的保護(hù)力度大不相同。在銀行破產(chǎn)的情況下，這種區(qū)分的意義尤其顯著。按照各國(guó)破產(chǎn)法的規(guī)定，在債務(wù)人破產(chǎn)時(shí)，債權(quán)人只能在債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清算后，才能在債務(wù)人的剩余財(cái)產(chǎn)中收回他對(duì)債務(wù)人的債權(quán)。例如，存款人甲在銀行有一筆存款100萬元

14、。該銀行共有100名債權(quán)人（包括甲），假設(shè)每人的債權(quán)數(shù)額都是100萬元。銀行破產(chǎn)并清算后，剩余財(cái)產(chǎn)為100萬元。按照法律規(guī)定，這100萬元應(yīng)在這100人間按比例分配。由于每人的存款（債權(quán)）數(shù)額相同，故每人分配的比例也相同，均為1%，各人可得1萬元。如果存款被認(rèn)為屬于存款人所有，那么法律將對(duì)存款人提供更大的保護(hù)。例如，在銀行破產(chǎn)時(shí)，存款人就可以要求按原存款數(shù)量取回其存款，因?yàn)檫@筆金錢所有權(quán)屬于他而不屬于銀行，換言之，這100萬元的存款在銀行破產(chǎn)清算之前就應(yīng)該歸還存款人，不能算入破產(chǎn)銀行的剩余財(cái)產(chǎn)。因此，在沒有建立其他存款保護(hù)制度之前，如果客戶存款的目的僅僅是為了讓銀行保管其金錢，就最好采用保管合

15、同的方式，例如把金錢放入銀行保險(xiǎn)箱。這樣做雖然會(huì)失去一些利益并付出一定代價(jià)（例如必須支付保管費(fèi)且無法得到利息），但在銀行破產(chǎn)時(shí)可以得到更大的保障。       評(píng)價(jià)存款所有權(quán)的歸屬問題應(yīng)與銀行功能和社會(huì)整體利益相聯(lián)系。銀行的功能是將暫時(shí)不需要的社會(huì)閑散資金聚集起來，并將其投放到急迫需要資金的地方。顯然，這一功能來自社會(huì)的需要。只有盡量發(fā)揮這一功能，才能滿足社會(huì)的需要，并有利于社會(huì)的發(fā)展。因此，銀行功能的發(fā)揮符合社會(huì)整體利益。而銀行要發(fā)揮其功能，就要求對(duì)存款所有權(quán)歸屬問題有一個(gè)適當(dāng)?shù)幕卮?。如果存款所有?quán)屬于客戶，銀行就充其量只是一個(gè)保管人，無法發(fā)

16、揮其聚資和投資的功能。              因此，正確的答案是：存款所有權(quán)屬于銀行。如果你是銀行家，那么為了你自己的利益和整個(gè)社會(huì)的利益，就應(yīng)該堅(jiān)持這個(gè)回答，否則會(huì)遇到比唾沫更大的麻煩。順便說一句，對(duì)于那位啐你唾沫的存款人，最好不要和他計(jì)較，如果你仍想得到那筆存款。              （作者單位：北京大學(xué)金融法研究中心）                     思考題：       1 存款合同與保管合同、借用合同和消費(fèi)寄托合同各有什么相同和相異之處？       2 存款所有權(quán)屬于銀行還是屬于存款人？為什么？       【注釋】