強化信貸風(fēng)險管理,培育信貸風(fēng)險文化

1、強化信貸風(fēng)險管理，培育信貸風(fēng)險文化 篇一：商業(yè)銀行作業(yè) 關(guān)于金融危機下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)淺談 貸款是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心任務(wù)，也是商業(yè)銀行最主要的盈利資產(chǎn)，是商業(yè) 銀行實現(xiàn)利潤最大化LI標(biāo)的主要手段。而貸款是一種風(fēng)險較大的資產(chǎn)，是商業(yè)銀 行經(jīng)營管理的重點。于是在金融危機影響到投資銀行，再到商業(yè)銀行的時候，如 何解決商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，制定較好的管理風(fēng)險的辦法對于商業(yè)銀行的生存 是至關(guān)重要的。 于是我想從關(guān)于加寬信貸面以及強化商業(yè)銀行風(fēng)險管理淺談一下。 關(guān)于拓寬商業(yè)銀行信貸面的思考 本次經(jīng)濟危機直接導(dǎo)致大量企業(yè)出現(xiàn)虧損，利潤其至出現(xiàn)負(fù)增長。這一方面 導(dǎo)致企業(yè)因為資不抵債喪失還款能力，使得銀行出現(xiàn)大

2、量不良貸款和次級貸款， 使得銀行貸款質(zhì)量下降。由于企業(yè)的虧損，必然導(dǎo)致其減少產(chǎn)量以維持企業(yè)正常 運作，這樣生產(chǎn)的投入必然減少，企業(yè)對于銀行的貸款需求也相應(yīng)減少，這樣直 接減少了貸款的需求量，使得商業(yè)銀行收益有所下降。針對上述狀況，商業(yè)銀行 應(yīng)該加快商業(yè)銀行信貸管理體制改革，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程。 首先，商業(yè)銀行可以從疏通了動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保渠道，有助于推動信貸產(chǎn)品創(chuàng) 新步伐入手。允許企業(yè)將應(yīng)收賬款作為質(zhì)押，保證了商業(yè)銀行開展應(yīng)收賬款質(zhì)押 貸款的權(quán)益。盤活了農(nóng)村動產(chǎn)資源，有望促進農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。規(guī)定基 金、股權(quán)可以用于質(zhì)押，有助于實現(xiàn)信貸市場和資本市場工具的交義創(chuàng)新。規(guī)定 公路、電網(wǎng)等 收費權(quán)可

3、以質(zhì)押，給商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化帶來新的發(fā)展契機。強調(diào)知識 產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押價值，推動科技型中小企業(yè)信貸服務(wù)創(chuàng)新。其次，可以借鑒西方先 進的營銷理念和方式。 商業(yè)銀行要根據(jù)自身實際和市場需求，分階段制定信貸產(chǎn) 品創(chuàng)新LI標(biāo)，強化信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)能力，必要時可參考西方發(fā)達(dá)國家銀行的 成功案例，積極引入新的信貸品種并在試點成功的基礎(chǔ)上予以推廣；要在重新規(guī) 范現(xiàn)有信貸管理模式的基礎(chǔ)上積極推動管理模式創(chuàng)新，提高信貸產(chǎn)品創(chuàng)新效率。 關(guān)于強化風(fēng)險管理 一則嚴(yán)把信用風(fēng)險關(guān)口。強化風(fēng)險控制，確保償付能力，量化風(fēng)險。在結(jié)合 巴塞爾協(xié)議8%的最低資本金要求，建立符合相應(yīng)風(fēng)險管理需要的資本金充足水 平和貸款壞賬準(zhǔn)備金。

4、同時應(yīng)嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，把握信用風(fēng)險的關(guān)口，并做好貸款 擔(dān)保和抵押的動態(tài)管理， 防止因為2009年房價可能進入下行通道導(dǎo)致的抵押物 價值不足的問題，保持信貸業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。要注重從外部和內(nèi)部兩個方面對 風(fēng)險進行管理。做好風(fēng)險評估，切實把握風(fēng)險，而不是盲LI跟進。商業(yè)銀行的基 本原則是“存款立行，風(fēng)控保行，服務(wù)興行，科技強行”。二則更具有前瞻性。 隨著國際化的趨勢越來越明顯，我們已經(jīng)不能做到在金融危機面前獨善其身，所 以要提高對國際風(fēng)險的敬感性和前瞻性以及應(yīng)對風(fēng)險的能力。時刻對保持國際局 勢的變化的警覺。在能力范用內(nèi)去分析國際上發(fā)生的各項事件對商業(yè)銀行的可能 產(chǎn)生的影響，做好應(yīng)對措施，不打無準(zhǔn)備之

5、仗。要完善自我約束機制和 內(nèi)控制度，強化市場風(fēng)險識別能力和風(fēng)險定價能力，防范因開展信貸創(chuàng)新而 可能引致的內(nèi)外部風(fēng)險。實施區(qū)別對待的行業(yè)政策，強化行業(yè)授信管理。在我國 經(jīng)濟增長波動幅度加大、經(jīng)濟下行趨勢明顯的情況下，應(yīng)進一步加強對宏觀經(jīng)濟 運行情況的監(jiān)控和分析，及時把握宏觀經(jīng)濟走向，深入動態(tài)了解全國和區(qū)域內(nèi)經(jīng) 濟發(fā)展現(xiàn)狀和走勢，適時調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展的重點區(qū)域、行業(yè)和產(chǎn)品，在有效規(guī)避信 用風(fēng)險和政策風(fēng)險的同時，增加對宏觀經(jīng)濟周期波動造成的系統(tǒng)性風(fēng)險的化解能 力。在此基礎(chǔ)上，密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整和變化，增強對行業(yè)風(fēng)險的甄別 能力，審慎介入高風(fēng)險行業(yè)，審慎發(fā)放新增貸款。 關(guān)于從業(yè)人員 要加強信貸從業(yè)

6、人員合規(guī)教育和信貸管理規(guī)章制度教育工作，培育合規(guī)文化, 提高信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，強化信貸從業(yè)人員的風(fēng)險意識、責(zé)任意識，提高風(fēng) 險管控能力。要嚴(yán)格授權(quán)管理。明確信貸前后臺各部門和各崗位在信貸風(fēng)險管理 中的職責(zé)和權(quán)限，確保信貸風(fēng)險管理體系的有療；運轉(zhuǎn)。從這三個方面來做的話， 商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)上的進步應(yīng)該會是比較明顯的，有利于商業(yè)銀行短期面對金 融危機和長期保持向上的經(jīng)濟勢頭是有很好的借鑒的作用的。 巫鑫 0070909 篇二：開題報告我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險研究 湖北大學(xué) 本科畢業(yè)論文（設(shè)計）開題報告 題U我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險研究 姓名杜曉莉?qū)W號2021221104110001 專業(yè)年級2021級

7、金融學(xué)雙學(xué)位 指導(dǎo)教師謝升峰職稱副教授 2021年 11月17日 篇三：淺析我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險治理 淺析我國商業(yè)銀行信貸風(fēng) 險治理 【摘要】當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險已構(gòu)成我國商業(yè)銀行最大的金融風(fēng)險降低不良貸 款的比例不僅關(guān)系到我國商業(yè)銀行的生存與發(fā)展更影響到防范金融風(fēng)險、保護金 融業(yè)穩(wěn)定、確保金融安全運行的效果因此LI就亟需研究制定規(guī)避、防范商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險的具體措施防上不良貸款的反彈從而有效地抑制金融風(fēng)險確保金融業(yè) 安全、穩(wěn)健地運行 【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行貸款風(fēng)險治理 一、引言 眾所周知巨額的不良貸款一直是我國銀行業(yè)發(fā)展中的一大隱患它不但直接造 成銀行業(yè)效益低下和經(jīng)營困難同時嚴(yán)重阻礙了國有商業(yè)銀行進

8、一步前進的步伐 因此加強信用風(fēng) 險管理促進資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)改善增強同外資銀行的競爭防范金融風(fēng)險、保持 金融業(yè)穩(wěn)定、確保金融和經(jīng)濟安全運行也就成了當(dāng)前政府及國有商業(yè)銀行高度重 視的一個問題近年來在國家政策的大力支持和商業(yè)銀行自身的努力下我國商業(yè) 銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到了明顯的改善截至2006年12月底全國12家股份制商業(yè)銀 行不良貸款余額990. 17億元不良率2. 96%但是由于經(jīng)營管理機制尚不健全全面 風(fēng)險管理體系尚未完善特別是在信用風(fēng)險管理方面還存在不少問題使得我國商 業(yè)銀行LI前面臨著不良貸款反彈的較大壓力所以我們應(yīng)加大力度研究國有商業(yè) 銀行如何強化信貸管理如何防范不良貸款風(fēng)險的增加以及如何提

9、高貸款發(fā)放和 管理的質(zhì)量 二、當(dāng)前信貸風(fēng)險監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的主要問題 銀行的不良貸款一般是山于多種原因形成的除銀行自身的原因外還受企業(yè)違 約、不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)以及法制不健全、執(zhí)法不嚴(yán)的影響雖然近兒年來金融機構(gòu) 加強和改善了信貸管理工作推行了審貸部門分離成立了風(fēng)險評審管理委員 會強化了貸款民主決策建立了行業(yè)技術(shù)專家咨詢制度和信貸決策責(zé)任人制度 實施責(zé)任獎懲等等使得信貸管理水平有所提高但仍存在一些問題 1、 貸款制度執(zhí)行不嚴(yán)信貸政策向所謂的“大戶”傾斜 當(dāng)前山于金融機構(gòu)之間的無序競爭造成商業(yè)銀行對所謂的大戶貸款審查不嚴(yán) 未能嚴(yán)格執(zhí)行貸款制度這種制度的傾斜加大了貸款風(fēng)險例如一些商業(yè)銀行對這 些客戶不敢去嚴(yán)

10、格管理嚴(yán)格審查其財務(wù)狀況結(jié)果一些大企業(yè)集團山于經(jīng)營不善 倒閉導(dǎo)致大量貸款變成呆賬如“藍(lán)田股份”案例曾有十余家金融機構(gòu)爭相為其 貸款事實上集團客戶或關(guān)聯(lián)企業(yè)的風(fēng)險事件時有發(fā)生其所造成的較大連鎖反應(yīng) 和連帶風(fēng)險已給商業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量帶來了很多不利影響 2、 內(nèi)部控制體制不健全風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)不完善 據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在1998年提出的銀行機構(gòu)內(nèi)控指引完善的現(xiàn)代 銀行內(nèi)部控制體系應(yīng)該以運作合法、有效和信息暢通為LI標(biāo)涵蓋銀行的管理和控 制文化、風(fēng)險的有效識別和評估、控制活動和責(zé)任分離、信息和交流以及監(jiān) 控和缺陷修正等五個方面的內(nèi)容到LI前為止我國商業(yè)銀行普遍內(nèi)部控制體制 不健全、風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)不完善

11、還沒有形成現(xiàn)代意義上的管理體系和獨立的風(fēng) 險管理部門也沒有專職的風(fēng)險經(jīng)理無論是內(nèi)部稽核部門還是信貸管理部門或資 金管理部門都沒有能力承擔(dān)起獨立的、權(quán)威性的、能夠有效管理銀行各個方面風(fēng) 險的風(fēng)險管理職責(zé) 3、 缺乏貸款風(fēng)險評估機制對風(fēng)險缺乏全程監(jiān)控 實施信貸風(fēng)險的防范管理是個系統(tǒng)工程涉及基礎(chǔ)工作、管理水平、員工素質(zhì) 等諸多方面其內(nèi)涵應(yīng)該包括經(jīng)營理念風(fēng)險意識、識別防范風(fēng)險能力、風(fēng)險評估技 術(shù)、風(fēng)險管理機制、規(guī)避化解風(fēng)險措施等手段這樣就需要建立完善的貸款風(fēng)險評 估機制對風(fēng)險進行事詢、事中和事后的全程管理做到事詢要評估、事中要監(jiān)控、 事后要總結(jié)L1前我國金融機構(gòu)的高級風(fēng)險管理人才還相當(dāng)匱乏風(fēng)險評佔機制

12、也 不夠完善尤其是對中長期基礎(chǔ)設(shè)施貸款風(fēng)險缺乏評佔機制例如商業(yè)銀行偏好對 中長期基礎(chǔ)設(shè)施貸款以為其貸款風(fēng)險小其實不然如四川綿陽機場地方和國債投 資4億多元銀行貸款達(dá)3億多元機場不僅經(jīng)營虧損還有2億多元機場設(shè)備閑路在 那里機場將無財力歸還銀行貸款的本金及利息 4、 重貸款營銷輕貸款管理缺乏對客戶的全程管理 重貸款營銷輕貸款管理一直都是我國商業(yè)銀行的積弊款項貸出去了任務(wù)就完 成了因而一些商業(yè)銀行對前臺客戶營銷配備人員較多對貸后管理人員配備較少 貸后管理工作薄弱貸后管理責(zé)任制不落實風(fēng)險預(yù)警機制尚未建立起來貸后風(fēng)險 追究不落實因而造成新的不良貸款繼續(xù)產(chǎn)生事實上不良貸款的形成大多與貸后 嚴(yán)格管理有關(guān)這一點與企業(yè)的應(yīng)收賬款非常相似不加強管理款項拖的時間越長 不確定的因素就會增加款項收回的可能性將會降低因而需