美國網(wǎng)上銀行運營模式分析及啟示(1)

1、    網(wǎng)上銀行（Internet Banking），亦稱網(wǎng)絡(luò)銀行（Network Banking）或電子銀行，是依托因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段。它借助因特網(wǎng)遍布全球的地理優(yōu)勢及其無間斷運行、信息傳遞快捷方便的時間優(yōu)勢，突破傳統(tǒng)銀行的局限性，利用Internet技術(shù)為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念，代表了未來銀行的發(fā)展方向，給該行業(yè)帶來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。目前，網(wǎng)上銀行存在兩種典型的發(fā)展模式：一種是完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行，在這種模式下，所有的銀行業(yè)務(wù)都依賴互聯(lián)網(wǎng)或電話

2、來完成，如美國安全第一網(wǎng)上銀行（SFNB）；另一種是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成，從而使得有限的營業(yè)網(wǎng)點通過互聯(lián)網(wǎng)延伸到無限的客戶中去，如美國的Wells Fargo銀行。后者是目前大多數(shù)網(wǎng)上銀行所采取的模式，而前者則是未來網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向。因此，借鑒西方發(fā)達國家在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行上的先進經(jīng)驗，不僅會對我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來有益啟示，而且對我國更好應(yīng)對WTO之后銀行業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)具有重要現(xiàn)實意義。一、 美國網(wǎng)上銀行的發(fā)展概況1995年10月18日，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行作為世界上第一家網(wǎng)上銀行對公眾開放。最初SFNB通過S1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心只提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對賬服務(wù)，后來又增

3、加了利息核對和儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。在推銷網(wǎng)上銀行服務(wù)時，面臨的主要挑戰(zhàn)還是消費者對安全性問題的憂慮，對此，SFNB實施了一系列策略，以贏得客戶對網(wǎng)上銀行的信心。SFNB向存款人保證其資金的安全性，“SFNB無風(fēng)險保證”是SFNB在營銷方面對安全性問題的回應(yīng)。SFNB承諾，對于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、銀行錯誤或安全性破壞，它將提供100%的賠償。另外，SFNB提供了一個三個層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以保護在互聯(lián)網(wǎng)上進行的交易。首先，對通過公共網(wǎng)絡(luò)傳送的信息進行加密，當通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶和銀行之間傳送數(shù)據(jù)時，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構(gòu)成了該體系結(jié)構(gòu)的第二

4、層。之外，可信的操作系統(tǒng)通過“隔離客戶賬號”為儲存在銀行（即保管庫）的信息提供了保護。網(wǎng)上銀行的基本信念就是便利性。SFNB在客戶服務(wù)的“便利性”方面做出了極大的努力。每年營業(yè)365天，每天營業(yè)24小時。通過電子郵件或免費熱線，為客戶提供充滿活力的、全天候的客戶服務(wù)支持。另外，SFNB通過提供免費的服務(wù)、較低的費用和較高的存款利率，把降低了的經(jīng)營成本轉(zhuǎn)移給客戶。如該銀行的普通支票賬戶每月收費3.95美元，并對最初的200張支票匯單免收費用，以及免費的、無限制的紙基支票出單。有息支票賬戶則提供無限制的電子賬單支付，每月僅收費4.5美元，而其他的金融機構(gòu)針對賬單支付平均每月收費7.95美元。另外，

5、SFNB的貨幣市場賬戶還提供了一系列的選擇：對于金額在2500美元和9999美元之間的存款，年收益率為3.5個百分點；6個月存款證的收益率為5.9個百分點，這兩項利率在全美國都是屬于最高的。由于SFNB 不必維持成百上千的物理的營業(yè)網(wǎng)點，所以它就能夠在客戶服務(wù)和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網(wǎng)設(shè)備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構(gòu)并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等。SFNB的另一個優(yōu)點就是，消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)界面來獲取個人財務(wù)管理工具。比如，SFNB自動更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預(yù)算、對賬單進行分類、生成客戶化的消費報告

6、單；以及為客戶提供最新的、個人財務(wù)的在線評估。正因為這些便利措施吸引了很多存款和客戶。到1996年10月（即SFNB 成立一周年之際），SFNB 開設(shè)了大約7000個賬戶，總存款額超過2000萬美元，增長速度極快。在營銷方面，為了將網(wǎng)上銀行的優(yōu)點傳達給消費者，SFNB把“旗標廣告”放在了各種流行的Web站點上，其中包括Web搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商的主頁。它使用有趣的形象設(shè)計、激勵性的口號、提供各式獎品的產(chǎn)品知識競賽以及其他娛樂項目來突出互聯(lián)網(wǎng)銀行的便利性和技術(shù)優(yōu)勢。作為對在線宣傳戰(zhàn)略的補充，SFNB還利用其他的機制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關(guān)收費和利率的在線調(diào)查、對服務(wù)的貝塔測試

7、以及用來確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網(wǎng)時間等）的在線注冊簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務(wù)的價值，而且提高了自身品牌的知名度。從SFNB的發(fā)展可以看到，它是一種完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行，所有的銀行業(yè)務(wù)都依賴互聯(lián)網(wǎng)或電話來完成，而美國另一家網(wǎng)上銀行，即Wells Fargo銀行則是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成，這也是大多數(shù)網(wǎng)上銀行所采取的模式。Wells Fargo是美國第七大銀行，資產(chǎn)總額2180億美元，擁有5925個分支機構(gòu)，資本收益率高達34%.目前，它被認為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達160萬戶，銀行網(wǎng)站每

8、月訪問人數(shù)96萬人（并非人次）；接受網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20%.Wells Fargo的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，在160萬網(wǎng)絡(luò)銀行客戶中，15%是由網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)帶來的新客戶。Wells Fargo是一個傳統(tǒng)的機構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)絡(luò)銀行軌道，可謂傳統(tǒng)銀行開拓網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的典范。二、 美國網(wǎng)上銀行發(fā)展對我國的啟示隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，未來銀行的發(fā)展趨勢必定是網(wǎng)上銀行。盡管我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始起步，但總體上發(fā)展速度較慢，電子商務(wù)交易量小。據(jù)統(tǒng)計，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)總量的比例還不到0.1%，網(wǎng)上銀行的盈利能力遠遠沒有被開發(fā)出來。服務(wù)項目少、

9、范圍窄，一些網(wǎng)上銀行主要提供銀行業(yè)務(wù)介紹、企業(yè)客戶的帳戶余額及交易查詢等非盈利性服務(wù)，沒有真正開展網(wǎng)上金融支付交易。從表面上看，國內(nèi)銀行對“網(wǎng)上銀行”都雖有所涉及，但由于初期投入較大，短期內(nèi)沒有盈利的希望，使得企業(yè)及銀行在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的問題上雷聲大、雨點小。隨著中國加入WTO后外資金融機構(gòu)的大舉登陸，其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展將對我國商業(yè)銀行構(gòu)成極大的挑戰(zhàn)。因此，借鑒美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的先進經(jīng)驗，不僅對我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來大量經(jīng)驗及啟示，而且能使我國更好地應(yīng)對WTO之后銀行業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)。- 本篇論文是由的網(wǎng)友為您在網(wǎng)絡(luò)上收集整理餅投稿至本站的，論文版權(quán)屬原作者，請不要用于商業(yè)用途或者抄襲，僅供參考學(xué)

10、習(xí)之用，否者后果自負，如果此文侵犯您的合法權(quán)益，請聯(lián)系我們。1.信息技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行的核心，銀行產(chǎn)品和服務(wù)的全球化與商品化依賴于信息技術(shù)的進步，網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)定性和安全性也依賴于信息技術(shù)的完善。美國的SFNB運用S1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心，并提供了一個三個層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以保護在互聯(lián)網(wǎng)上進行的交易。因此，我國銀行業(yè)要重視網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)開發(fā)，并且提高對“防火墻”、身份認證（CA）、安全系統(tǒng)層SSL協(xié)議、安全電子交易SET標準及其他技術(shù)措施的要求，在這方面可以與計算機網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商、資訊科技服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機構(gòu)合作經(jīng)營，共同發(fā)展。2.要重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時具備網(wǎng)絡(luò)知識和金融知識

11、的人才培養(yǎng)。Wells Fargo銀行在自己的網(wǎng)上銀行開業(yè)前的2-3年就開始著手進行準備工作。雖然我國工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴重不足，銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場規(guī)模小、技術(shù)水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上。因此，我國的銀行業(yè)如果想發(fā)展網(wǎng)上銀行，必須從現(xiàn)在起，就開始通過在職培訓(xùn)、引進內(nèi)地專業(yè)人員、聯(lián)合培養(yǎng)等方式做好人才的儲備工作。3.IT的發(fā)展及因特網(wǎng)的普及使得資訊企業(yè)及非銀行金融機構(gòu)逐步實現(xiàn)向銀行業(yè)滲透、爭奪銀行業(yè)市場份額成為可能。網(wǎng)上銀行

12、便捷、靈活的服務(wù)方式強烈地吸引著客戶尤其是高層次、成長型、高價值的年輕客戶的“注意力”，而這種注意力將成為21世紀商家爭奪的焦點及銀行利潤的來源。如SFNB的客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構(gòu)并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等，并可以通過互聯(lián)網(wǎng)界面來獲取個人財務(wù)管理工具，進行個人財務(wù)的在線評估等。而目前我國的網(wǎng)上銀行只是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上，將一些銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成而已，服務(wù)項目少、范圍窄，更多的是提供銀行業(yè)務(wù)介紹、企業(yè)客戶的帳戶余額及交易查詢等非盈利性服務(wù)。因此，隨著WTO后外資金融機構(gòu)的大舉登陸，我國網(wǎng)上銀行必須強調(diào)多樣化、個性化的

13、銀行產(chǎn)品，開展銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，建立起能滿足不同收入階層需要的理財服務(wù)體系，建立單個客戶的資料信息庫，以全面把握該客戶的金融交易和投資個性等。4.由于網(wǎng)上銀行維持費用較低、輻射范圍廣、信息傳遞快捷等優(yōu)勢，使得該行業(yè)的進入壁壘較低。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的差異性小，網(wǎng)上銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。如SFNB，使用有趣的形象設(shè)計、激勵性的口號等，把“旗標廣告”放在了各種流行的Web站點上，包括Web搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商的主頁，以接觸那些能夠上網(wǎng)的消費者，在WWW上樹立它的品牌。作為對在線宣傳戰(zhàn)略的補充，SFNB還利用其他的機制來收集客戶的反饋信息，包括

14、有關(guān)收費和利率的在線調(diào)查、對服務(wù)的貝塔測試以及用來確定客戶基本情況的在線注冊簿。通過這種營銷，SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務(wù)的價值，而且提高了自身品牌的知名度。而在國內(nèi)信用體系發(fā)育程底較低，許多企業(yè)更傾向于面對面的傳統(tǒng)銀行服務(wù)的情況下，我國網(wǎng)上銀行業(yè)在保證安全交易的前提下，更要重視市場營銷的作用，建立自己的特色服務(wù)品牌，以爭奪到更多的客戶。- 本篇論文是由的網(wǎng)友為您在網(wǎng)絡(luò)上收集整理餅投稿至本站的，論文版權(quán)屬原作者，請不要用于商業(yè)用途或者抄襲，僅供參考學(xué)習(xí)之用，否者后果自負，如果此文侵犯您的合法權(quán)益，請聯(lián)系我們。1.信息技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行的核心，銀行產(chǎn)品和服務(wù)的全球化與商品化依賴于信息技術(shù)的進

15、步，網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)定性和安全性也依賴于信息技術(shù)的完善。美國的SFNB運用S1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心，并提供了一個三個層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以保護在互聯(lián)網(wǎng)上進行的交易。因此，我國銀行業(yè)要重視網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)開發(fā)，并且提高對“防火墻”、身份認證（CA）、安全系統(tǒng)層SSL協(xié)議、安全電子交易SET標準及其他技術(shù)措施的要求，在這方面可以與計算機網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商、資訊科技服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機構(gòu)合作經(jīng)營，共同發(fā)展。2.要重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時具備網(wǎng)絡(luò)知識和金融知識的人才培養(yǎng)。Wells Fargo銀行在自己的網(wǎng)上銀行開業(yè)前的2-3年就開始著手進行準備工作。雖然我國工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自

16、己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴重不足，銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場規(guī)模小、技術(shù)水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上。因此，我國的銀行業(yè)如果想發(fā)展網(wǎng)上銀行，必須從現(xiàn)在起，就開始通過在職培訓(xùn)、引進內(nèi)地專業(yè)人員、聯(lián)合培養(yǎng)等方式做好人才的儲備工作。3.IT的發(fā)展及因特網(wǎng)的普及使得資訊企業(yè)及非銀行金融機構(gòu)逐步實現(xiàn)向銀行業(yè)滲透、爭奪銀行業(yè)市場份額成為可能。網(wǎng)上銀行便捷、靈活的服務(wù)方式強烈地吸引著客戶尤其是高層次、成長型、高價值的年輕客戶的“注意力”，而這種注意力將成為21世紀商家爭奪的焦點及銀行利潤

17、的來源。如SFNB的客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構(gòu)并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等，并可以通過互聯(lián)網(wǎng)界面來獲取個人財務(wù)管理工具，進行個人財務(wù)的在線評估等。而目前我國的網(wǎng)上銀行只是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上，將一些銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成而已，服務(wù)項目少、范圍窄，更多的是提供銀行業(yè)務(wù)介紹、企業(yè)客戶的帳戶余額及交易查詢等非盈利性服務(wù)。因此，隨著WTO后外資金融機構(gòu)的大舉登陸，我國網(wǎng)上銀行必須強調(diào)多樣化、個性化的銀行產(chǎn)品，開展銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，建立起能滿足不同收入階層需要的理財服務(wù)體系，建立單個客戶的資料信息庫，以全面把握該客戶的金融交易和投資個性等。4.由于網(wǎng)上銀行維持費用較低、輻射范圍廣、信息傳遞快捷等優(yōu)勢，使得該行業(yè)的進入壁壘較低。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的差異性小，網(wǎng)上銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。如SFNB，使用有趣的形象設(shè)計、激勵性的口號等，把“旗標廣告”放在了