民生銀行中小企業(yè)批量授信管理辦法(試行)(共19頁)

1、精選優(yōu)質文檔-傾情為你奉上中國民生銀行中小企業(yè)批量授信管理辦法（試行）第一章總 則第一條 為適應中小企業(yè)風險控制特點，服務中小企業(yè)，規(guī)范批量授信業(yè)務管理，依據中國民生銀行中小企業(yè)授信管理辦法（試行），特制定本辦法。第二條 本辦法所稱批量授信，是指我行對具有相似特征的客戶，在控制風險的前提下，通過統(tǒng)一的風險控制方案，達到降低風險，從而做到批量處理，提高業(yè)務處理速度和降低操作成本的目的。第三條 本辦法適用于中小企業(yè)業(yè)務邊界范圍內的業(yè)務。第二章 批量授信基本原則第四條 批量授信應符合中小企業(yè)事業(yè)部總體市場規(guī)劃及授信政策的要求，堅持收益覆蓋風險的原則。第五條 批量授信適用于具有共同控制措施的客戶群，可

2、有效控制資金流和物流，能有效覆蓋授信風險敞口。第六條 批量授信應堅持貼近市場、區(qū)別對待，集中開發(fā)、整體授信，核定合理授信限額原則。第七條 中小企業(yè)批量授信主要包括批量授信的客戶群、批量授信額度、期限、定價以及風險控制措施。第八條 批量授信可以根據客戶群的風險特征，定制個性化整體風險控制方案，并按照中國民生銀行中小企業(yè)授信管理辦法（試行）的相關要求，經中小企業(yè)金融事業(yè)部審定后，可采取差異化的流程、授權、報告格式和合同文本，其中差異化的合同文本須經我行法律合規(guī)部門審查同意。第九條 對批量授信實行差異化的轉授權，批量授信項下單戶授信轉授權權限要大于非批量授信項下單戶授信轉授權權限。第三章 批量授信流

3、程第十條 批量授信流程是指在市場調研、市場細分的基礎上，從貸前調查、審查審批、放款到授信后管理的全過程。（相關流程見附件一）第十一條 市場調研是指經辦機構對當地市場符合批量授信的目標市場容量、同業(yè)競爭狀況、共同經營特征、金融服務偏好、擔保方式等進行調查。第十二條 市場細分是指從地域特征、行業(yè)特征、產業(yè)鏈特征、風險緩釋特征、產品特征等不同維度對目標市場進行細分，找到產業(yè)關聯(lián)且經營模式、盈利模式和風險控制模式相同或相近的客戶群。第十三條 經辦行在明確市場細分基礎上，調查細分市場的風險特征、風險緩釋措施，制定差異化的授信方案，并由客戶經理撰寫批量授信調查報告。風險經理出具風險評價意見，業(yè)務部負責人出

4、具明確的意見后，上報分行中小企業(yè)風險管理部門，進行審查審批。第十四條 批量授信審查審批是指中小企業(yè)風險管理部門根據業(yè)務部門上報資料出具相關授信方案，主要包括以下流程和環(huán)節(jié)：（一）分行中小企業(yè)評審經理根據經營部門上報批量授信調查報告具評審報告。評審經理完成評審報告后，提交派駐分行中小企業(yè)風險官。（二）派駐分行中小企業(yè)風險官根據相關管理要求，組織審議批量授信方案，出具明確的意見后，提交中小企業(yè)金融事業(yè)部總部授信評審中心（以下簡稱：總部授信評審中心）,同時報備中小企業(yè)金融事業(yè)部市場營銷中心。（三）總部授信評審中心指定專人，研究分行提交的各項資料，與分行溝通、完善授信方案，組織審議批量授信方案。（四）

5、在必要時，可以商請總部市場營銷或其他風險管理相關部門，就批量授信方案的可操作性、個性化的業(yè)務流程和資產監(jiān)控要素等方面提出專業(yè)意見。（五）風險總監(jiān)在參考貸審會匯總意見的基礎上，審核批量授信方案的風險程度，出具終審意見。第十五條 批量授信放款是指客戶經理按照批量授信審批意見，上報的單戶授信經有權審批人審批后，落實單戶授信的放款要求，完善授信資料，經放款中心完備性審核后，可進行批量化放款操作。第十六條 批量授信貸后管理指客戶經理、風險經理、業(yè)務部門負責人及分行貸后管理人員根據批量授信特點，進行“統(tǒng)一化、批量化”授信后管理。第十七條 批量授信清收是指對批量授信客戶群中出現(xiàn)多個或單個有問題及不良資產的處

6、置。第四章 批量授信貸前調查第十八條 批量授信實行差異化的貸前調查，分行中小企業(yè)業(yè)務經營部門在相關細分市場規(guī)劃的基礎上，選擇具有共同風險控制特征的目標客戶群，研究制定批量授信方案。第十九條 授信調查應由客戶經理、風險經理共同完成，其中客戶經理是貸前調查的第一責任人，對授信資料的真實性負責，并撰寫授信調查報告，風險經理對授信資料的完整性和合規(guī)性負責，撰寫風險評價意見，業(yè)務部門負責人提供指導并審核批量授信方案。第二十條 調查報告應當明確批量授信方案的風險控制體，主要風險特征、具體客戶適用范圍、批量授信限額、額度項下融資主體客戶數量、主要風險控制措施等。第二十一條 批量授信的調研、調查重點包括但不限

7、于以下內容：（一）批量授信項下所有單一承債主體是否具備某一共同的風險控制載體；該風險控制載體，是否可以作為銀行對批量授信項下所有單一承債主體進行風險評價的重要抓手；（二）風險控制載體的基本情況、發(fā)展前景、提供的增信支持方式、風險承擔能力，風險緩釋的有效性等；（三）我行或同業(yè)具有可比性的存量資產狀況及同業(yè)合作方式；（四）批量授信項下，單一承債主體的風險特征及融資需求；（五）批量授信項下，單一承債主體的適用范圍、準入條件及合作限額；（六）批量授信項下，具體業(yè)務的操作風險控制要點。第二十二條 批量授信項下單戶調查重點主要包括是否符合批量授信方案單戶的準入標準、在行業(yè)內的經營業(yè)績、單一客戶的資產負債結

8、構及其主要風險特征、補充擔保方式進行調查、能否滿足批量授信方案的相關額度、擔保措施和定價等相關要求，并可采用簡化的調查報告格式。第五章 批量授信審查、審批第二十三條 批量授信方案審批原則（一）批量授信的審查、審批流程采用一次評審，有權審批人根據授權予以終審。（二）批量授信應堅持先行審批批量授信方案，在其框架要求下進行單戶審批的原則。第二十四條 批量授信的審查、審批重點關注包括但不限于以下內容：（一）批量授信的合規(guī)性，風險控制方案的有效性和風險承擔能力；（二）根據風險控制載體的風險承擔能力、其他補充擔保方式，確定的批量授信限額；（三）批量授信項下的單戶基本準入條件、相關要求，如單戶授信額度、期限

9、、定價措施、擔保措施等；（四）批量授信項下差異化的業(yè)務操作流程、合同文本、貸后管理等。第二十五條 終審同意的批量授信方案是單戶授信審查、審批的主要依據，也是我行與客戶簽訂有約束力的整體合作協(xié)議的主要依據。第二十六條 單戶審批（一）批量授信項下單戶審查審批重點主要包括是否符合批量授信方案單戶的準入標準、在行業(yè)內的經營業(yè)績、能否滿足批量授信方案的相關額度、擔保措施和定價等相關要求，并可采用簡化的評審報告格式。（二）批量授信項下單一客戶的授信方案應嚴格執(zhí)行批量授信方案設定的相關授信條件。第六章 批量授信放款第二十七條 批量授信項下單一客戶授信可以按照民銀發(fā)2008 364號文中國民生銀行法律事務管理

10、辦法的要求，經我行法律合規(guī)部門審查同意后，采用簡約的合同文本。第二十八條 批量授信放款操作應按照“集中審核、批量實施”方式辦理。第二十九條 批量授信項下單一客戶授信放款前，應落實批量授信方案的審批條件，分行放款審核部門不得忽略對批量授信方案審批條件落實情況的審核。第七章 批量授信授信后管理第三十條 各經營機構應按照中國民生銀行中小企業(yè)授信后管理操作規(guī)程（試行）的規(guī)定，落實批量授信授信后管理責任，做好批量授信的授信后管理和報告工作，批量授信實行差異化的授信后管理，應根據統(tǒng)一的風險控制方案，統(tǒng)一進行授信后管理。第三十一條 批量授信授信后管理應根據批量授信涉及的產品、客戶數以及風險控制措施，確定檢查

11、頻次，可分次、分批進行授信后檢查。第三十二條 對批量授信方案項下單戶授信的授信后檢查，應予以簡化，重點關注單戶授信企業(yè)的生產經營、財務狀況及交易結算的變化狀況。第三十三條 批量授信應重點檢查批量授信方案的執(zhí)行，包括但不限于以下內容：（一）批量授信方案中設定條件及要求的執(zhí)行。（二）單戶授信條件執(zhí)行與批量授信方案授信條件執(zhí)行的一致性。（三）批量授信方案中核心風險控制措施的落實及變化情況。（四）系統(tǒng)性風險。第三十四條 各經營機構每季度對批量授信項下單一授信客戶的檢查覆蓋率應達到100%，完成中國民生銀行中小企業(yè)授信后檢查報告（批量授信）并存檔。對批量授信方案，各經營機構資產監(jiān)控部門每年應至少進行一次

12、批量授信方案執(zhí)行情況檢查評估，并出具評價意見。第八章 批量授信不良資產清收第三十五條 批量授信有問題及不良資產處置的原則（一）快速處置的原則。批量授信有問題及不良資產的規(guī)模相對較小，資產縮減較快，同時也較易處置，必須加快處置速度。 （二）集群內部消化原則。批量授信一般具有同一區(qū)域、同一行業(yè)、同一產品的“三同一”特點，可通過轉讓資產（如應收賬款、存貨、機器設備等）、擔保單位代償，或者讓集群內其他效益好的企業(yè)收購、兼并等，達到化解不良資產的目的。（三）價值最大化的原則。在處置過程中盡量使有問題及不良資產價值最大化，減少信貸資產損失。（四）盡量采用非訴訟手段的原則。要優(yōu)先選擇債務重組、資產重組、協(xié)議

13、處置、委托處置、打包處置等非訴訟手段。在非訴訟手段無法處置時，如債務人實際控制人失蹤及故意逃避銀行債務等，可及時采取訴訟處置。第三十六條 批量授信有問題及不良資產處置方案必須逐戶上報中小企業(yè)金融事業(yè)部審批同意后方可實施。分行在制訂處置方案時，在堅持處置價值最大化，同時兼顧處置效率，處置時間不宜過長，一般不超過一年。第九章 附則第三十七條 本辦法自頒布之日起實施。第三十八條 原有內部規(guī)定與本辦法沖突的，以本規(guī)程為準。本辦法由總行中小企業(yè)金融事業(yè)部負責制訂、解釋、修訂。附件：1、批量授信流程圖1、批量授信審批表3、參考批量授信模式4、批量授信授信后檢查報告格式附件一：批量授信流程圖附件2： 批量授

14、信方案審批表 編號：項目名稱業(yè)務申報申報機構申報批量授信方案 客戶經理（簽字）： 風險經理（簽字）：業(yè)務部負責人（簽字）：審查審批分行中小企業(yè)風險管理部門評審經理（簽字）：派駐分行中小企業(yè)風險官（簽字）：總部授信評審中心經辦人（簽字）：負責人（簽字）：總部授信審查委員會意見秘書長（簽字）：風險總監(jiān)意見風險總監(jiān)（簽字）：附件3 參考批量授信模式根據風險控制載體的不同，批量授信模式可分為核心客戶上下游批量授信、專業(yè)市場批量授信、產業(yè)集聚批量授信和政府風險共擔平臺批量授信。一、 核心客戶上下游批量授信（一）特征1、核心客戶對其上下游企業(yè)具有較強的談判能力，具有穩(wěn)定的供應關系。2、核心客戶能為上下游企

15、業(yè)提供增信支持，包括但不限于信用擔保、回購擔保、應收賬款擔保、付款擔保、回款路徑確認或向我行開放信息系統(tǒng)等。3、主要基于核心客戶的信用支持方式和風險承擔能力，確定整體合作方案和授信限額。（二）授信政策1、優(yōu)先支持在我行已獲得授信額度，且能對上下游企業(yè)提供信用擔保、應收賬款確認或能與我行簽訂相關“三方協(xié)議”的核心客戶上下游企業(yè)批量授信。2、擇優(yōu)支持先期未與我行開展授信合作，但能對上下游企業(yè)提供信用擔保、應收賬款確認或能與我行簽訂相關“三方協(xié)議”的核心客戶上下游企業(yè)批量授信。3、控制核心客戶不對上下游企業(yè)授信提供擔保，也不與我行簽訂相關協(xié)議，不對我行承擔任何責任和義務的核心客戶批量授信，此類授信原

16、則上按單戶上報審批。二、專業(yè)市場批量授信（一）特征1、專業(yè)市場具有一定的市場知名度，擁有成熟的運行模式，制度完善，經營的產品相對穩(wěn)定。2、專業(yè)市場的實際控制人對市場內的經營商戶具有較強的控制能力，商戶需接受市場的統(tǒng)一管理，遵守市場運行的統(tǒng)一規(guī)定。3、專業(yè)市場能對市場內的商戶提供信用支持，包括但不限于交易市場的信用擔保、抵押擔保、保購、調劑銷售和系統(tǒng)監(jiān)管等。4、根據專業(yè)市場的資產實力、風險承擔能力、風險緩釋方式和市場交易量，確定整體合作方案和授信限額。（二）授信政策1、優(yōu)先支持市場實際控制人實力強，市場在區(qū)域內知名度高，市場的土地房產為市場實際控制人擁有，并能將資產抵押給我行的批量授信。2、擇優(yōu)

17、支持市場經營的產品流通性強，能提供不動產抵押、聯(lián)保、專業(yè)市場擔保等多種風險措施相組合的批量授信。3、控制專業(yè)市場實際控制人實力弱、不能提供有效資產抵押、經營的產品不易流通、保管的專業(yè)市場批量授信。三、產業(yè)集聚區(qū)批量授信（一）特征1、區(qū)域內具有明顯的產業(yè)集聚特點，從事某一產業(yè)或產業(yè)上下游的企業(yè)較多，企業(yè)之間相互了解。2、產業(yè)集聚企業(yè)在行業(yè)內占比較高，具有明顯的市場知名度，為當地的支柱產業(yè)，能獲得當地政府較大的政策支持。3、具備正式或非正式的管理組織，負責協(xié)調產業(yè)集聚企業(yè)單個客戶的生產經營關系。4、根據產業(yè)集聚區(qū)域的市場知名度、產品經營前景和競爭力，產業(yè)積聚區(qū)域內單個企業(yè)的實力，確定整體合作方案和

18、授信限額。（二）授信政策1、優(yōu)先支持市場占有率高，為國家支柱產業(yè)、全國性產業(yè)集聚的制造類企業(yè)批量授信。2、重點支持產業(yè)集聚區(qū)內具有正式的管理組織，并能向我行承擔相應協(xié)調義務，能提供不動產抵押、聯(lián)保等多種風險緩釋措施的產業(yè)集聚批量授信。3、控制無市場知名度，產品競爭力弱，管理松散、企業(yè)間缺乏協(xié)作、不能提供有效風險緩釋措施的產業(yè)集聚批量授信。四、政府風險共擔平臺批量授信（一）特征1、區(qū)域內中小企業(yè)數量較多，地方信用環(huán)境好，政府財政實力較強。2、當地政府積極扶持中小企業(yè)發(fā)展，能為中小企業(yè)提供增信支持，包括但不限于財政風險代償金、財政補助、財政擔保類基金擔保、政府國資公司擔保等措施。3、根據政府提供的

19、風險緩釋有效性、當地政府的財政實力和當地信用環(huán)境，確定整體合作方案和授信限額。（二）授信政策1、優(yōu)先支持財政實力強，能提供國資公司擔保、風險代償金或不動產抵押等多種風險緩釋措施的政府平臺批量授信。 2、擇優(yōu)支持政府和我行簽訂相關協(xié)議，負責對我行的授信客戶進行管理，并我行授信風險承擔協(xié)調義務的政府平臺批量授信。3、控制地方信用環(huán)境差，政府對我行授信不承擔相關責任和義務的政府平臺授信。附件4：中國民生銀行中小企業(yè)授信后檢查報告（批量授信）批量授信方案基本情況批量授信方案名稱中小企業(yè)業(yè)務部門客戶經理風險經理約見人約見人職務/電話類別信用房產抵押動產質押擔保公司擔保聯(lián)保批量項下其他產品合計批量額度已審

20、批額度已提款余額提款率（已提款余額/已審批額度）批量授信方案落實檢查授信條件（管理要求）落實情況：1.批量項下授信擔保條件是否落實 已落實 未落實 2.批量項下授信資金用途是否合規(guī) 已落實 未落實 3.批量項下授信操作是否合規(guī) 已落實 未落實 4.其他管理要求： 已落實 未落實未落實原因：批量授信方案整體擔保評價風控方式信用 抵押 動產質押 擔保公司擔保 聯(lián)保 其他抵押抵押物名稱抵押物所有人1. 抵押物是否毀損、滅失； 是 否 2. 抵押物市場價值是否發(fā)生變化； 是 否 3. 抵押物權屬狀況是否發(fā)生改變或爭議； 是 否 4. 抵押物是否被再設立抵押，或被出租、轉讓、饋贈； 是 否 5. 抵押物是否被有關機關依法查封、扣押； 是 否 6. 抵押權是否受到來自任何第三方的侵害等。 是 否 其他需要說明的事項：動產質押1. 銷售款是否全部回籠至指定賬戶，有無將銷貨款項體外循環(huán)； 是 否 2. 質押物價格是否出現(xiàn)異常變動； 是 否 3. 質押率是否控制在我行要求的范圍以內； 是 否 4. 出入庫（市場吞吐量）是否出現(xiàn)異常變動； 是 否 5. 質物是否毀