汽車金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀論文

1、 汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與思考摘 要：通過(guò)分析我國(guó)汽車金融業(yè)特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀，指出我國(guó)汽車金融業(yè)現(xiàn)在面臨的問(wèn)題，結(jié)合國(guó)外汽車金融業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出發(fā)展汽車金融公司、完善市場(chǎng)及調(diào)整政策等措施，推動(dòng)我國(guó)汽車金融業(yè)向?qū)I(yè)化、國(guó)際化發(fā)展。關(guān)鍵詞：汽車金融業(yè)；現(xiàn)狀；思考中圖分類號(hào)：t-9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a文章編號(hào)：1009-0118（2012）04-0153-02一、汽車金融業(yè)的內(nèi)涵及發(fā)展歷程（一）汽車金融業(yè)內(nèi)涵汽車金融業(yè)是指圍繞汽車行業(yè)相關(guān)聯(lián)的汽車金融公司、商業(yè)銀行、風(fēng)險(xiǎn)投資等社會(huì)金融機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)、證券和后期維護(hù)等社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)共同組建而成，還包含為汽車流通過(guò)程提供融資以及信貸等金融服務(wù)業(yè)務(wù)。汽車金融業(yè)是汽車業(yè)

2、與金融業(yè)融合的產(chǎn)物，發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，金融行業(yè)在推動(dòng)國(guó)家汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，起著非常重要的作用。完善的汽車金融服務(wù)體系具有三項(xiàng)重要功能：為廠商提供存貨融資、營(yíng)運(yùn)資金融資、設(shè)備融資及研發(fā)融資；為經(jīng)銷商維護(hù)銷售體系、整合銷售策略、提供市場(chǎng)信息；為用戶提供消費(fèi)信貸、租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等1。（二）汽車金融業(yè)發(fā)展歷程20世紀(jì)90年代初開(kāi)始，我國(guó)汽車金融業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)到有再到蓬勃發(fā)展的過(guò)程，現(xiàn)階段汽車金融業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展仍處于初級(jí)階段。21世紀(jì)之前我國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展極其緩慢，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)基本上不提供汽車行業(yè)信貸服務(wù)，個(gè)人或公司購(gòu)車基本采用全額付款方式；2004年8月18日，我國(guó)首家汽車金融

3、公司“上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司”在上海成立，填補(bǔ)了我國(guó)汽車金融公司發(fā)展的空白，標(biāo)志著我國(guó)汽車金融業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化的轉(zhuǎn)變，由此中國(guó)汽車金融業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展期2。二、汽車金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題（一）汽車金融業(yè)現(xiàn)狀西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，國(guó)民人均gdp達(dá)到700美元時(shí)便開(kāi)始進(jìn)入汽車消費(fèi)時(shí)代，當(dāng)人均gdp超過(guò)3000美元以后，居民汽車消費(fèi)類型和行為也會(huì)發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，而人均gdp達(dá)到50006000美元時(shí)，居民汽車消費(fèi)將出現(xiàn)高峰期。至2009年中國(guó)人均gdp達(dá)到3677美元，同年中國(guó)汽車銷量突破千萬(wàn)大關(guān)，居民收入水平明顯提高且消費(fèi)觀念發(fā)生重大改變。汽車消費(fèi)人群的擴(kuò)大、購(gòu)買(mǎi)能力的增強(qiáng)，使得汽車產(chǎn)

4、業(yè)成為了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱型產(chǎn)業(yè)。經(jīng)過(guò)之前幾年的高速增長(zhǎng)，汽車產(chǎn)業(yè)也進(jìn)入了一定的穩(wěn)定期。其2007年2011年汽車銷量與增長(zhǎng)率情況見(jiàn)表1。汽車金融業(yè)主要是圍繞汽車生產(chǎn)商生產(chǎn)投資、經(jīng)銷商銷售存貨融資以及消費(fèi)者借貸購(gòu)買(mǎi)而展開(kāi)的一系列與之相關(guān)的金融行業(yè)。目前在我國(guó)汽車金融業(yè)主要集中在汽車消費(fèi)信貸與租賃兩個(gè)方向。1、汽車消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸采用經(jīng)銷商、銀行、消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司相結(jié)合的模式。從1995年開(kāi)始，有關(guān)汽車消費(fèi)信貸理論才在我國(guó)破繭而出，直到1998年中國(guó)人民銀行出臺(tái)汽車消費(fèi)貸款管理辦法，我國(guó)才開(kāi)展了實(shí)質(zhì)性的汽車消費(fèi)信貸服務(wù)。目前在發(fā)達(dá)國(guó)家汽車信貸消費(fèi)貸款比例普遍在70-80%左右，而我國(guó)的則

5、不足20%，有很大的發(fā)展空間3。2、汽車租賃市場(chǎng)汽車租賃行業(yè)以其無(wú)須辦理保險(xiǎn)、無(wú)須年檢維修、隨意更換車型等優(yōu)點(diǎn)，以租賃代替購(gòu)買(mǎi)來(lái)控制公司投資和個(gè)人消費(fèi)的方式，日益受到社會(huì)的關(guān)注。這種運(yùn)營(yíng)管理方式較為廣泛的應(yīng)用于國(guó)外的企業(yè)和個(gè)人，而且也逐漸受到國(guó)內(nèi)企事業(yè)單位和個(gè)人用戶的青睞。在歐美以及日本等發(fā)達(dá)國(guó)家中，租賃行業(yè)用車占國(guó)內(nèi)汽車銷售的15%40%，而我國(guó)現(xiàn)在由于政策等方面的原因，發(fā)展相對(duì)遲緩。在未來(lái)的發(fā)展中，租賃行業(yè)將會(huì)成為汽車產(chǎn)業(yè)重要的組成部分。（二）汽車金融業(yè)的發(fā)展問(wèn)題我國(guó)汽車行業(yè)發(fā)展迅速，去年汽車產(chǎn)銷量雙超1840萬(wàn)輛，再次刷新全球歷史紀(jì)錄，穩(wěn)居汽車銷量世界第一寶座，但金融服務(wù)業(yè)整體上還很薄弱

6、，大力發(fā)展包括汽車行業(yè)在內(nèi)的金融服務(wù)業(yè)，可以帶動(dòng)會(huì)計(jì)、法律、信息等許多現(xiàn)代服務(wù)業(yè)加快發(fā)展，這本身就是產(chǎn)業(yè)升級(jí)和結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要內(nèi)容。我國(guó)汽車金融業(yè)現(xiàn)階段主要面臨的問(wèn)題歸納起來(lái)有以下幾個(gè)方面：1、缺乏專業(yè)汽車金融公司在發(fā)達(dá)國(guó)家中，汽車生產(chǎn)廠家大都是由汽車金融公司控股，由于汽車產(chǎn)業(yè)需要融資公司對(duì)市場(chǎng)有較高的專業(yè)知識(shí)把握，并對(duì)產(chǎn)品和銷售有深入的了解，而汽車金融公司正好具有這方面的優(yōu)點(diǎn)。汽車金融公司可以作為汽車產(chǎn)業(yè)的樞紐，具有重要作用。首先，它與生產(chǎn)商具有相同的利益，可以為廠商規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提供資金和技術(shù)支持；其次，汽車金融公司與經(jīng)銷商密切合作，可以充分控制風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)汽車信貸和汽車銷售雙贏的局面；最后，

7、汽車金融公司可以為消費(fèi)者提供必要的消費(fèi)信貸，緩解消費(fèi)壓力，提高消費(fèi)需求。目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)具有一定規(guī)模的汽車金融公司只有11家，其提供的汽車金融服務(wù)也剛剛起步，使得專業(yè)汽車金融公司在我國(guó)發(fā)展舉步維艱。在我國(guó)市場(chǎng)，汽車金融業(yè)的業(yè)務(wù)現(xiàn)階段主要由商業(yè)銀行提供，但由于其所提供的業(yè)務(wù)只涉及汽車消費(fèi)信貸，服務(wù)相對(duì)單一。而且一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)需求，放寬貸款條件或者延長(zhǎng)貸款期限，都使得汽車金融業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。2、個(gè)人信用體系不完善信息傳遞不暢成為阻礙我國(guó)汽車信貸快速發(fā)展的重要因素。目前，我國(guó)銀行信用制度相對(duì)不完善，包括信用評(píng)級(jí)的辦法和體系都還存在較大的問(wèn)題，汽車金融公司對(duì)客戶的經(jīng)濟(jì)狀況變化不能及時(shí)掌握，

8、公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，對(duì)出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取保全措施。不完善的信用體系直接增加了汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn)，一些汽車金融公司主要針對(duì)經(jīng)銷商開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，致使汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)未能迅速發(fā)展。3、汽車金融業(yè)服務(wù)模式單一目前，汽車金融服務(wù)大約可分為以下幾種形式：分期付款、租借購(gòu)買(mǎi)、合約購(gòu)買(mǎi)、合約租賃、融資租賃、個(gè)人合約購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃等，以及汽車保險(xiǎn)和汽車金融證券化、票據(jù)融資等4。在發(fā)達(dá)國(guó)家，分期付款和融資租賃以及汽車保險(xiǎn)和證劵化作為主要的汽車金融行業(yè)主要交易手段，而我國(guó)由于制度等方面的限制，消費(fèi)模式較為單一，多是傳統(tǒng)的直接出資購(gòu)買(mǎi)和信用貸款，且消費(fèi)信貸多是由商業(yè)銀行提供。但是，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面廣，主要是考慮自身利

9、益差額，不保證汽車產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，也不可能為汽車金融業(yè)專業(yè)化產(chǎn)生強(qiáng)有力的推動(dòng)作用。因此，建立國(guó)內(nèi)主要汽車生產(chǎn)商的專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu),是長(zhǎng)期發(fā)展市場(chǎng)的必然要求,也成為汽車金融業(yè)的未來(lái)發(fā)展模式。4、法律政策不健全汽車金融業(yè)在我國(guó)的發(fā)展也只有十幾年的時(shí)間，有關(guān)汽車金融業(yè)發(fā)展的法律、法規(guī)、政策和制度如何界定還存在很多問(wèn)題。主要表現(xiàn)在銀行監(jiān)管信用制度不完善、國(guó)內(nèi)汽車金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)等方面。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2007年12月27日頒布汽車金融公司管理辦法，該辦法對(duì)汽車金融公司的規(guī)范管理及快速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的政策基礎(chǔ)，但作為一項(xiàng)新政策，在實(shí)踐中難免會(huì)存在這樣那樣的不足和缺陷，還需要通過(guò)一段試行后作適

10、當(dāng)?shù)恼{(diào)整和完善。如對(duì)設(shè)立汽車金融公司的基本規(guī)定為“最近1年的總資產(chǎn)不低于80億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，年?duì)I業(yè)收入不低于50億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣”，從資金規(guī)模上限制了國(guó)內(nèi)一些潛在投資者的加盟，使得汽車金融業(yè)快速發(fā)展受到一定的影響。還有汽車金融公司對(duì)于消費(fèi)信貸的利率與商業(yè)銀行相當(dāng)，在一定程度上削弱了汽車金融公司的優(yōu)勢(shì)。就目前的規(guī)定而言，我國(guó)對(duì)汽車金融公司的限制還是過(guò)于嚴(yán)格。三、發(fā)展思考盡管我國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展遇到眾多困難，但汽車金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)會(huì)隨著我國(guó)汽車產(chǎn)銷量的持續(xù)增加而日臻完善和壯大，切實(shí)加快汽車金融業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，在提升市場(chǎng)品質(zhì)、擴(kuò)大需求方面均有重要作用。為了使我

11、國(guó)汽車金融業(yè)有更好的發(fā)展，建議采取以下措施：（一）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。建立健全我國(guó)信用和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，降低投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，借鑒國(guó)外先進(jìn)的管理方法，建立銀行與保險(xiǎn)公司相結(jié)合的業(yè)務(wù)，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)壓力，使資源最大化的利用；（二）完善汽車金融行業(yè)的法律法規(guī)。通過(guò)完善汽車金融業(yè)相關(guān)的制度措施，建立健全全國(guó)汽車聯(lián)網(wǎng)制度，可以推動(dòng)優(yōu)勢(shì)企業(yè)實(shí)施強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、跨地區(qū)兼并重組，淘汰落后產(chǎn)能，提高產(chǎn)業(yè)集中度，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)在不同地區(qū)之間有序轉(zhuǎn)移，為我國(guó)汽車金融業(yè)的發(fā)展提供一個(gè)健康的生存環(huán)境；（三）堅(jiān)持更加開(kāi)放和靈活的政策。拓寬汽車服務(wù)業(yè)業(yè)務(wù)范圍，尤其是以租賃為代表的汽車租賃業(yè)，在一定程度上實(shí)行更加開(kāi)放的汽車金融業(yè)發(fā)展政策，允許條件符合的汽車金融公司進(jìn)行資產(chǎn)證劵化試點(diǎn)，從而降低其融資成本；（四）加強(qiáng)汽車金融業(yè)的行業(yè)管理。虛心學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，密切結(jié)合中國(guó)的國(guó)情，從制度建設(shè)上加強(qiáng)金融公司的監(jiān)督和管理，形成具有中國(guó)特色的比較完善的行業(yè)管理體系。綜上所述，我國(guó)汽車工業(yè)的發(fā)展既依托汽車金融業(yè)的支持，又促進(jìn)著汽車金融業(yè)的快速發(fā)展。由于汽車金融業(yè)在我國(guó)尚處發(fā)展初創(chuàng)期，規(guī)模小，經(jīng)驗(yàn)不足