電子銀行業(yè)務(wù)及其發(fā)展

1、第十二章第十二章 電子銀行業(yè)務(wù)及其發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)及其發(fā)展w電子銀行業(yè)務(wù)的興起w主要的電子銀行業(yè)務(wù)大明土豪 http:/ 電子銀行業(yè)務(wù)的興起電子銀行業(yè)務(wù)的興起w電子商務(wù)概述電子商務(wù)概述w目前國際上并沒有形成關(guān)于電子商務(wù)概念的統(tǒng)一定義 w廣義的電子商務(wù)可定義為：電子工具在商務(wù)活動(dòng)中的應(yīng)用 w狹義的電子商務(wù)可定義為：在技術(shù)、經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)里，掌握信息技術(shù)和商務(wù)規(guī)則的人，系統(tǒng)化運(yùn)用電子工具，高效率、低成本地從事以商品交換為中心的各種活動(dòng)的總稱w電子商務(wù)在美國誕生以來，一直以超常速度發(fā)展 圖圖12-1 全球電子商務(wù)貿(mào)易總額（資料來源：電子商務(wù)研究）全球電子商務(wù)貿(mào)易總額（資料來源：電子商務(wù)研究）

2、電子銀行電子銀行w電子商務(wù)是電子銀行產(chǎn)生的商業(yè)基礎(chǔ),電子商務(wù)的發(fā)展催生了電子銀行 w電子銀行，是指通過網(wǎng)絡(luò)和電子終端為客戶提供自助金融服務(wù)的虛擬銀行。電子銀行通過電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)和支付結(jié)算等服務(wù)。w網(wǎng)上銀行逐漸發(fā)展成為我國商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式。大明土豪 http:/ w電子銀行是銀行電子化的結(jié)果，從計(jì)算機(jī)發(fā)明開始，50年的銀行電子化歷程可以分為四個(gè)階段 w第一階段：20世紀(jì)60年代的后臺(tái)電子化w第二階段：20世紀(jì)70年代的前臺(tái)電子化w第三階段：80年代的網(wǎng)絡(luò)化w第四階段： 90年代的網(wǎng)上銀行電子銀行對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營的影響電子銀行對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)

3、營的影響 w電子銀行作為一種新的金融服務(wù)提供方式，既對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也給銀行業(yè)發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。大明土豪 http:/ w提高了工作效率 w改善了服務(wù)質(zhì)量 w有利于提供更多的金融服務(wù)項(xiàng)目和支付手段 w加速資金周轉(zhuǎn) w提高了經(jīng)營管理水平 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式 w目前電子銀行有兩種業(yè)務(wù)發(fā)展模式：w一種是傳統(tǒng)銀行電子化模式，現(xiàn)有的銀行運(yùn)用信息技術(shù)和設(shè)施提供電子金融服務(wù)； 傳統(tǒng)銀行可通過收購已有的電子銀行業(yè)務(wù)或是開立自己的電子銀行業(yè)務(wù)來發(fā)展w另一種是純電子銀行（即虛擬銀行）模式，沒有柜臺(tái)服務(wù)，僅僅采用電話、互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融服務(wù)。 節(jié)約經(jīng)營成本，無法解決與客戶的溝

4、通交流問題，有較高的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn) 第二節(jié)第二節(jié) 主要的電子銀行業(yè)務(wù)主要的電子銀行業(yè)務(wù)w自助銀行自助銀行w客戶在銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和各種終端設(shè)備上，自 己動(dòng)手辦理以前由銀行職員才能辦理的一整套銀行業(yè)務(wù) w現(xiàn)金自動(dòng)取款機(jī)(cash dispenser，筒稱CD) 、自動(dòng) 柜員機(jī)(automatic teller machine，簡稱ATM) 、自動(dòng)查賬機(jī)w電話銀行電話銀行w指銀行運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、語音處理技術(shù)和電話信號(hào)數(shù)字化等技術(shù)，在原有業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)上，借助公共電話網(wǎng)絡(luò)，使客戶能通過電話同銀行進(jìn)行金融交易w手機(jī)銀行手機(jī)銀行w手機(jī)銀行是將銀行業(yè)務(wù)中有關(guān)客戶端使用平臺(tái)的某些業(yè)務(wù)移到了手機(jī)上 w

5、將無線通信技術(shù)的3A（任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式）優(yōu)勢(shì)應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)中，為客戶提供在線的、實(shí)時(shí)的服務(wù)w網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行w網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行、虛擬銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)/WWW技術(shù)，通過建立互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)和WEB主頁，向客戶提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站 w特征可概括為“5W”，即實(shí)現(xiàn)為任何人(whoever)在任何時(shí)間(whenever)和任何地點(diǎn)(wherever)與任何賬戶(whomever)用任何方式(whatever)的安全支付和結(jié)算 w網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融業(yè)務(wù)大致分為三大類：信息、查詢和交易。 w家庭銀行家庭銀行w家庭銀行是指安裝在客戶家庭或辦公室的一臺(tái)電子計(jì)算機(jī)終端，通過與銀行計(jì)

6、算機(jī)網(wǎng)絡(luò)連接并運(yùn)行相應(yīng)軟件辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù) w具有全天候性、迅捷性、安全性等特點(diǎn) w融合了電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，增加了獲取金融服務(wù)的靈活性，使得銀行服務(wù)更加個(gè)性化和周全 第三節(jié)第三節(jié) 電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)w電子銀行風(fēng)險(xiǎn)種類電子銀行風(fēng)險(xiǎn)種類 w技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)w法律風(fēng)險(xiǎn) w跨國經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)w操作風(fēng)險(xiǎn) w監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理措施電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理措施w采用嚴(yán)格措施確保電子銀行系統(tǒng)技術(shù)安全 主要通過增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)層和應(yīng)用層的安全技術(shù)來保證系統(tǒng)的安全性能 w加強(qiáng)電子銀行立法建設(shè) 2005年4月電子簽名法正式施行 w提高電子銀行的監(jiān)管能力 電子銀行工作組（EBG），對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管制度進(jìn)行研究，制

7、定了網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的14條指導(dǎo)性原則 第四節(jié)第四節(jié) 我國電子銀行的未來我國電子銀行的未來 發(fā)展趨勢(shì)發(fā)展趨勢(shì)w電子銀行的發(fā)展趨勢(shì)電子銀行的發(fā)展趨勢(shì)w1.電子銀行向多元化、個(gè)性化發(fā)展w2.提供“一窗式”綜合服務(wù)w3.決策電子化和管理智能化w4.內(nèi)部控制將實(shí)現(xiàn)程序化硬約束w5.推動(dòng)金融服務(wù)全球化w6.促進(jìn)不同類型的金融市場整合我國電子銀行市場前景廣闊我國電子銀行市場前景廣闊w在政府的大力推動(dòng)下，經(jīng)過15年的發(fā)展，我國信息化建設(shè)的整體水平和綜合實(shí)力顯著提高，為電子銀行的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)和市場基礎(chǔ)。 w從需求角度看，信息化深刻地改變了人們的生存方式和價(jià)值觀念，以信用卡為代表的電子貨幣、電子錢包在城市普遍流行，電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等在日常生活中受到越來越多的歡迎和使用。w從供給角度看，信息化為電子銀行提供了技術(shù)支撐，并推動(dòng)著我國金融業(yè)務(wù)與方式的不斷創(chuàng)新。復(fù)習(xí)思考題l電子銀行的發(fā)展經(jīng)歷了哪幾個(gè)階段？各階段的特點(diǎn)是什么