淺議農(nóng)村信用合作聯(lián)社資產(chǎn)保全工作對策

1、淺談農(nóng)村信用合作聯(lián)社資產(chǎn)保全工作對策農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的保全，是個很大的命題，是個系 統(tǒng)的工程，它涉及信貸管理知識、財會知識、法律知識等， 特別是強調(diào)對法律法規(guī)的深刻領會與靈活運用。風險與信貸 資產(chǎn)的共存性，使農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)保全工作成為當前信 貸管理工作的重要課題，這里，僅結(jié)合我縣農(nóng)村信用社工作 實際，對如何做好資產(chǎn)保全工作談一些粗淺的對策。一、加強重視，健全機構是保全信貸資產(chǎn)的保證。目前，根據(jù)工作職責劃分，我縣各基層信用社沒有專職 資產(chǎn)保全人員， 致使資產(chǎn)保全工作做得不夠細致、 效果不佳。 為此，聯(lián)社、信用社領導要從思想上引起高度重視，把信貸 資產(chǎn)保全工作擺上重要工作議程。不良貸款占比較

2、高的信用 社要成立信貸資產(chǎn)領導小組，由信用社主任擔任組長，抽調(diào) 部分業(yè)務骨干力量組成，負責資產(chǎn)保全工作，對 5 萬元以上 的貸款逐筆重點監(jiān)控，對依法起訴、以資抵貸的對象進行把關，定期對信用社信貸資產(chǎn)進行分析，總結(jié)經(jīng)驗，改進工作 方法。聯(lián)社資產(chǎn)保全部專職負責信貸資產(chǎn)保全工作，深入基 層調(diào)研、指導，這是信貸資產(chǎn)保全工作的保證。二、保住貸款訴訟時效是保全信貸資產(chǎn)工作的關鍵。貸款訴訟時效是貸款債權人行使債權而請求人民法院 保護其民事權利的法律制度。失去貸款訴訟時效就意味貸款 債權失去法律保護。因此保住貸款訴訟時效是保全信貸資產(chǎn) 的關鍵。要保住貸款訴訟時效，本人認為應該從以下幾方面 入手：（一）加強對貸

3、款到期日期的監(jiān)控。信貸員要按貸款到 期月份建立貸款臺帳，做到每月份哪些貸款到期、哪些不良 貸款訴訟時效超過 2 年都心中有數(shù)，及時向借款人催收。當 前正在運用信貸管理電腦軟件，軟件已具備監(jiān)控到期貸款的 功能，所以信貸員要序時通過電腦查詢貸款到期時間，確保 貸款訴訟有效時效。（二）加強對貸款的催收。當前貸款催收工作除收回貸 款本息以外，更大作用在于向借款戶主張債權，保全貸款訴 訟時效，即向借款戶發(fā)催收通知書。這幾乎成了日常保全貸 款訴訟時效的主要手段?？蓡栴}在于現(xiàn)實工作中有許許多多 的借款戶找不到人找不到住址，信用社無法與借款戶直接見 面，直接導致無法拿到催收回執(zhí)。這是當前保全貸款訴訟時 效的難

4、點。我們認為針對找不到借款人、擔保人，應該通過 以下幾種方法進行催收，保住貸款訴訟時效：1 、函件催收。包括信件催收、傳真催收、明傳電報催 收和其他形式的函件催收。由于信件催收和傳真催收只能證 明曾經(jīng)向借款人寄過一封信和傳真，但事后要以掛號的憑條 來主張訴訟時效中斷是很困難，所以不宜采用。明傳電報是 一種較好的催收方式，迅速、快捷又易于留證，尤其適用于 借款人或擔保人拒簽催收通知單而暫時又不宜起訴的情形。 由于郵政部門對明傳電報的底單的保存有一定的時間限制， 一般超過 6 個月便不再保存， 因此在以明傳電報形式催收時， 應當保留底單的復印件，并要求郵政部門加蓋印章，并將其 與拍發(fā)明傳電報的憑條

5、一起妥善保存。隨著現(xiàn)代通訊科技的 日益普及，電子郵件等其他形式的函件也將作為催收手段而 被廣泛采用。2 、公證催收。由于借款人長期外出或改變住址而信用 社沒辦法知道新住址，我們可通過與縣、鎮(zhèn)國家公證人員 2 人以上一起上門催收，保留有公證人員簽章證明的催收通知 單。通過公證員清收保住貸款訴訟時效。這種催收方式要注 意的問題是審查公證員的資格，因為與信用社一起上門催收 的公證員只有具備國家公證員資格，公證催收才有法律效 力。擔保人的催收也可采用以上辦法。3 、依法起訴。雖然依法起訴是保住貸款訴訟時效最有 效的手段，但由于當前依法起訴存在 “易勝訴難執(zhí)行 ”的現(xiàn)狀， 致使信用社墊付訴訟費多、收回難

6、而喪失對依法起訴的信 心。如何做到既起訴又不墊費用， 我們認為，由聯(lián)社向市 （縣） 政府匯報，取得政府部門的支持，由政府部門出面協(xié)調(diào)法院 與信用社的工作關系，使法院對信用社的依法起訴采取優(yōu)惠 政策，對信用社作為原告的案件， 采取 “先立案、 緩交訴訟費 ” 的做法，即信用社依法起訴借款人，法院可先立案，暫緩收 訴訟費，待結(jié)案后根據(jù)審判結(jié)果收訴訟費。這樣使信用社對 有超訴訟時效的風險的貸款及時給予起訴。我社已采取此種 做法，但目前仍有部分信用社不知何種原由， 明知貸款難收， 又不采取依法起訴手段，言之 “都是沒有財產(chǎn)可供執(zhí)行 ”，幾 百萬元甚至幾千萬元的不良資產(chǎn)難道都是如此？各社應該 借此良機選

7、擇一大批賴債戶，依法起訴，通過依法起訴達到 起訴一戶、教育一批、震動一片的目的。三、運用法律措施是保全信貸資產(chǎn)的法寶。信用社必須提高法律意識，增強法律觀念，真正運用法律武器來保障信貸資產(chǎn)安全。（一）依法收貸要講究策略，保證高效。1 、采取 “區(qū)別對待 ”的策略。要區(qū)分難度大小、金額多少， 針對借款人的具體情況靈活處理。把起訴的對象重點定位于 有償還能力且屢催不理睬者， 對其堅決依法起訴， 申請執(zhí)行。 對有部分償還能力，軟對抗者，則只起訴部分，以取得對今 后工作的制約權。 對農(nóng)戶及個體戶可主要采取申請法院發(fā) “支 付令”的辦法來收回貸款。對賴債戶、釘子戶主要依靠行政、 法律的手段強制執(zhí)行；對判決

8、生效，但因借款人經(jīng)濟狀況差 而無力執(zhí)行的，信用社可采取追蹤調(diào)查的方式，及時捕捉其 收入信息，一旦時機成熟，即刻通知法院執(zhí)行。2 、確定好擔保訴訟中的訴訟主體。信用社既可將債務人和保證人作為 共同被告，又可對債務人或擔保人單獨提起訴訟。一般情況 下，為保證執(zhí)行效果，宜采取債務人、保證人作為共同被告 一并起訴的策略。在物權擔保訴訟中，債務人和保證人應當 作為共同被告。如果同一債權既有保證又有物的擔保，債務 人、與保證人、抵押人或出質(zhì)人均可列為共同被告?？傊?， 多一個被執(zhí)行人，就多一份實現(xiàn)債權的希望；3 、做好訴前準備，不打無把握之仗，不要急于求成去盲目起訴。信用社 應依法審查有關借款文件，重點審查

9、借據(jù)要素、合同的合法 性、有效性、銜接性、訴訟時效中止、中斷或延長的法定事 由等，以確保勝訴，并選擇有辦案經(jīng)驗的律師建立正常密切 的合作關系。（二）利用貸款公證防風險。 對信貸資產(chǎn)保全機構還不健全的信用社，要認真學習 公證條例，提高公證意識，及時辦理借款合同、還款協(xié)議等 債權文書公證，積極推行公證收貸。債權文書經(jīng)公證機關公 證并賦予強制執(zhí)行效力后，若借款人或保證人不按期履約， 信用社即可持公證書向法院申請強制執(zhí)行。與提起訴訟相 比，公證對追償貸款有較大優(yōu)越性： 1 、經(jīng)公證后的債權文 書可產(chǎn)生法律證據(jù)的效力； 2 、免于起訴，直接進入執(zhí)行程 序，節(jié)省費用； 3 、辦理程序簡便，縮減中間環(huán)節(jié)，直

10、接快 速，及時方便，催償債務快，收貸率高；4 、辦理貸款公證 程序簡易， 還有利于增強借款人、 抵押保證人按期還款意識。 要通過辦理信貸公證，盡量使信用社的貸款達到公證的要 求，這一方面，可以多快好省地維護債權，另一方面，公證 機關依照公證的程序規(guī)則進行審查，可以促使信用社規(guī)范貸 款業(yè)務，從源頭上防范貸款風險的產(chǎn)生。（三）按照新合同法的規(guī)定，依法主張“三權 ”，維護自身利益。1 、運用 “撤銷權 ”，防止惡意減少資產(chǎn)，逃避債務。若 債務人、第三人有詐騙、損害債權的行為，信用社享有向法 院撤銷該行為的權利，其行使范圍以信用社的債權為限，行 使撤銷權的必要費用由債務人負擔。應注意撤銷權自信用社 知

11、道或應當知道撤銷事由之日一年內(nèi)行使，以確保案件的勝 訴權。2 、運用 “不按抗辯權 ”，避免信貸資產(chǎn)流失。當信用社 有確切證據(jù)證明債務人經(jīng)營狀況嚴重惡化；或為逃避債務而 轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，抽逃資金；或喪失商業(yè)信譽；或有喪失或可能喪 失履行債務能力的其他情形出現(xiàn)時，信用社即使與之簽訂借 款合同，也可能解除合同，停止發(fā)放貸款和提前收回貸款， 除非借款人在合理的期限內(nèi)恢復履行能力，并提供適當擔 保。信用社可按照約定檢查監(jiān)督借款的使用情況，審查借款 人定期提供的有關財務報表等資料，如有違反約定的借款用 途使用貸款，信用社可以停止發(fā)放貸款、提前收回貸款或解 除合同。對于某些發(fā)展不景氣的企業(yè)，信用社可采取各種措

12、施，甚至介入其管理，使其擺脫困境，保證債權的實現(xiàn)，并 在無轉(zhuǎn)機的情況下終止貸款。3、運用“代位權 ”，清收“三角債 ”。當借款人或保證人怠 于行使其到期債權，影響信用社收回貸款時，信用社可以向 法院請求以自己的名義代位行使借款人或保證人的權利。這 就要求信貸人員平時要注意了解、收集、保存借款人或保證 人的對外債權憑證及其復印件。（四）按照破產(chǎn)法的規(guī)定，保全對企業(yè)發(fā)放的貸款。 信用社投放企業(yè)貸款后，信貸人員就要掌握企業(yè)的經(jīng)營狀況和財務信息，要求企業(yè)定期向信用社報送資產(chǎn)負債表、損益 表、現(xiàn)金流量表等，及時了解企業(yè)經(jīng)營中的各種變化，一旦 經(jīng)營狀況惡化，出現(xiàn)不能全面履行所有債務的苗頭，應迅速 采取措施

13、讓企業(yè)償還貸款。如果因意外原因未能得到貸款清 償?shù)?，信用社應及時履行法律賦予的權利，提前向法院提出 該企業(yè)破產(chǎn)申請。四、落實各項信貸制度，樹立信貸資產(chǎn)質(zhì)量意識，加強 貸款的法律化管理是保全信貸資產(chǎn)的基礎。（一）嚴格實行審貸分離、集體審貸和貸款第一責任人 制度。貸款調(diào)查部門負責貸款調(diào)查評估，承擔調(diào)查失誤和評估 失準的責任；貸款審查部門負責貸款風險的審查，承擔審查 失誤的責任；貸款檢查部門負責貸款的檢查和清收處理，承 擔檢查失誤、清收和督導不力的責任。 信用社在審查貸款時， 除審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、經(jīng)營環(huán)境等情況外， 還要對企業(yè)的法人代表及主要管理者的個人品質(zhì)嚴加審查。 對信貸人員因貸

14、款調(diào)查不實、或?qū)彶椴粐?、或檢查不力等工 作失職及其他違法違紀造成貸款本息損失的，要堅決實行比 例賠償，限期收回，同時，還要追究其行政、法律責任。（二）工商企業(yè)貸款要嚴格實行抵押擔保制度。信用社 應對原有貸款的抵押擔保手續(xù)進行一次全面認真的清理，重 新審核借款保證、抵押手續(xù)，對抵（質(zhì)）押物做好合法登記， 維護抵押貸款的優(yōu)先受償權，確保借款合同和貸款擔保手續(xù) 的合法有效，特別是對賴帳、逃債、瀕臨倒閉破產(chǎn)的企業(yè)要 及時補辦擔保抵押手續(xù)。要密切關注企業(yè)的轉(zhuǎn)制，按人總行 的有關要求，積極參與改制過程，落實合法債權。對改制企 業(yè)、擔保方原來的借款手續(xù)、 擔保手續(xù)，必須依法重新完善， 凡涉及已設立抵押權、質(zhì)押權的財產(chǎn)，改制前征得抵押權人、 質(zhì)押權人的同意。今后，農(nóng)村信用社對企業(yè)貸款原