控制金融IC卡中的NFC可讀信息范圍

1、8月1日,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)展改革委聯(lián)合制定的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(以下簡(jiǎn)稱辦法正式實(shí)施,將會(huì)給老百姓到銀行辦理業(yè)務(wù)帶來(lái)哪些影響呢?下面對(duì)辦法進(jìn)行簡(jiǎn)要解讀一、辦法的主要內(nèi)容是什么?答:2003年,銀監(jiān)會(huì)成立之初,即與發(fā)改委聯(lián)合制定了商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法。經(jīng)過(guò)10年時(shí)間,原暫行辦法已與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和金融市場(chǎng)變革不相適應(yīng)。本次出臺(tái)的新辦法對(duì)原暫行辦法進(jìn)行了修訂,細(xì)化了市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的制定和調(diào)整程序,明確規(guī)定了商業(yè)銀行制定市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的職責(zé)部門(mén)、定價(jià)程序、市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)和收費(fèi)項(xiàng)目的公示內(nèi)容、公示場(chǎng)所和公示時(shí)限等,兼顧銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要和市場(chǎng)定價(jià)行為的規(guī)范。辦法重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)披露服務(wù)價(jià)格信息,并通

2、過(guò)多種渠道和方式保障客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。明確了對(duì)銀行服務(wù)價(jià)格的內(nèi)部管理要求,規(guī)定銀行應(yīng)明確價(jià)格管理的牽頭部門(mén),制定和嚴(yán)格執(zhí)行管理制度,完善投訴處理等,要求銀行兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展和履行社會(huì)責(zé)任。細(xì)化了銀行服務(wù)價(jià)格違法、違規(guī)行為的處罰規(guī)定。鼓勵(lì)社會(huì)監(jiān)督和行業(yè)自律。通過(guò)內(nèi)部管理、監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督,共同促進(jìn)銀行規(guī)范服務(wù)價(jià)格行為。同時(shí),辦法基于價(jià)格法的規(guī)定,進(jìn)一步細(xì)化和規(guī)范政府定價(jià)、政府指導(dǎo)價(jià)的管理方式和調(diào)整程序。辦法配套下發(fā)關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知(以下簡(jiǎn)稱通知,明確了商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的有關(guān)規(guī)定,降低和調(diào)整了部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),規(guī)定了部分免費(fèi)服務(wù)內(nèi)容。通知充分考慮了

3、銀行客戶普遍使用的基礎(chǔ)金融服務(wù),保障客戶享有基礎(chǔ)金融服務(wù)的權(quán)利。二、辦法在推進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格公開(kāi)透明方面做出了哪些規(guī)定?答:辦法強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行服務(wù)價(jià)格信息披露,通過(guò)多種渠道和方式保障客戶知曉銀行服務(wù)價(jià)格信息,保障銀行客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。在規(guī)范價(jià)格信息披露方面,辦法從信息披露渠道、告知義務(wù)、公示內(nèi)容、合同條款四個(gè)方面明確了管理要求,對(duì)強(qiáng)制客戶接收服務(wù)并強(qiáng)制扣費(fèi)行為做出禁止性規(guī)定,基本覆蓋了目前投訴反映較多的問(wèn)題。新增或提高收費(fèi)必須提前3個(gè)月公示。辦法規(guī)定銀行應(yīng)在各營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、網(wǎng)站主頁(yè)醒目位置及時(shí)準(zhǔn)確公示實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)項(xiàng)目、內(nèi)容、價(jià)格、適用對(duì)象等信息。同時(shí),要求

4、銀行制定和提高實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)服務(wù)價(jià)格,至少于執(zhí)行前3個(gè)月按規(guī)定方式公示。在保障客戶選擇權(quán)方面,辦法規(guī)定,銀行在客戶確認(rèn)接受服務(wù)價(jià)格后,方可提供服務(wù);客戶在使用服務(wù)前明確表示不接受相關(guān)服務(wù)價(jià)格的,銀行應(yīng)及時(shí)終止服務(wù),保障客戶選擇權(quán)。為客戶提供服務(wù),必須客戶確認(rèn)才能收費(fèi)。辦法規(guī)定,銀行在為客戶提供服務(wù)之前,應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行服務(wù)價(jià)格信息披露規(guī)定,在客戶確認(rèn)接受服務(wù)價(jià)格后,方可提供服務(wù)。針對(duì)人們反映較多的代繳代扣代收代付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)問(wèn)題,辦法要求按照“誰(shuí)委托、誰(shuí)付費(fèi)”原則收取,不得向委托方以外的其他單位和個(gè)人收取委托業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。三、辦法如何對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格行為進(jìn)行規(guī)范?答:辦法從以下幾個(gè)方面規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)

5、格行為:(一基于價(jià)格法的規(guī)定,明確了政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的管理方式和調(diào)整程序,進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行服務(wù)價(jià)格行為的合規(guī)性管理。(二嚴(yán)格規(guī)范銀行服務(wù)收費(fèi)的信息披露行為,對(duì)披露方式、披露內(nèi)容、披露流程等做出詳細(xì)明確的規(guī)定,重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)銀行服務(wù)價(jià)格信息告知的有效性,保護(hù)銀行客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。(三進(jìn)一步明確規(guī)范銀行服務(wù)價(jià)格的監(jiān)督和管理制度,內(nèi)部監(jiān)督、監(jiān)管者監(jiān)督和公眾監(jiān)督三管齊下,使銀行服務(wù)收費(fèi)行為更加公開(kāi)透明。(四完善投訴處理機(jī)制,明確違法違規(guī)行為的法律責(zé)任,在充分保障銀行客戶合法權(quán)益的基礎(chǔ)上,維護(hù)商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)的合法權(quán)益和公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。四、具體到老百姓常用的銀行服務(wù)項(xiàng)目,收費(fèi)有哪些變化

6、呢?答:發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)根據(jù)價(jià)格法、商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法等有關(guān)規(guī)定,制定了商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄,對(duì)基本金融服務(wù)的價(jià)格確定了相應(yīng)收費(fèi)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn),與辦法同時(shí)施行,按照服務(wù)惠民原則,多項(xiàng)收費(fèi)比此前有所降低。以下幾方面的變化與老百姓息息相關(guān):(一養(yǎng)老金異地取款:每月前2筆免收手續(xù)費(fèi)。目錄規(guī)定,商業(yè)銀行免收社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和本行簽約開(kāi)立的個(gè)人基本養(yǎng)老金(含退休金賬戶,每月前2筆且每筆不超過(guò)2500元(含2500元的本行異地(含本行柜臺(tái)和ATM取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。(二賬戶管理費(fèi)年費(fèi):應(yīng)提供一個(gè)免費(fèi)賬戶。對(duì)于銀行客戶賬戶中(不含信用卡沒(méi)有享受免收賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)的,目錄要求商業(yè)銀行應(yīng)

7、根據(jù)客戶申請(qǐng),為其提供一個(gè)免收賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)的賬戶(不含信用卡、貴賓賬戶。(三短信提示費(fèi):應(yīng)與客戶實(shí)現(xiàn)簽約。商業(yè)銀行為銀行客戶提供賬戶變動(dòng)短信提醒服務(wù)并收費(fèi)的,應(yīng)事先通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)或電子渠道等與銀行客戶簽約;未與銀行客戶簽約的,不得收費(fèi)。(四個(gè)人匯款異地取現(xiàn):每筆手續(xù)費(fèi)50元封頂。目錄規(guī)定,個(gè)人現(xiàn)金匯款手續(xù)費(fèi)每筆不超過(guò)匯款金額的0.5%,此前一般是按匯款金額的1%收取;異地本行柜臺(tái)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi),每筆不超過(guò)取現(xiàn)金額的0.5%,最高限價(jià)50元,此前一般是按取現(xiàn)金額的1%收取,最高限價(jià)100元;個(gè)人跨行柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi),按照金額大小規(guī)定了每筆收費(fèi)限額,最高收費(fèi)50元。二、存在的問(wèn)題及主

8、要原因貴州省金融IC卡推廣應(yīng)用工作雖然取得一些突破,但在推動(dòng)過(guò)程中還存在一定的困難和問(wèn)題。(一宣傳效果不佳導(dǎo)致金融IC卡社會(huì)認(rèn)知度不高。目前,金融IC卡推廣應(yīng)用宣傳沒(méi)有形成統(tǒng)一的口徑和標(biāo)準(zhǔn),導(dǎo)致宣傳效果不佳;部分全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)因?yàn)榻?jīng)費(fèi)問(wèn)題難以自主進(jìn)行宣傳營(yíng)銷(xiāo)。宣傳力度不夠,導(dǎo)致普通市民甚至很大一部分業(yè)內(nèi)工作人員尚不了解金融IC卡電子現(xiàn)金、跨行圈存等知識(shí)和功能。(二電子現(xiàn)金不易圈提導(dǎo)致持卡人圈存意愿降低。由于電子現(xiàn)金不能掛失,大部分自助終端機(jī)具上也沒(méi)有電子現(xiàn)金圈提功能,導(dǎo)致持卡人不愿意圈入較大金額電子現(xiàn)金,在一定程度上限制了電子現(xiàn)金的使用。(三非接機(jī)具布放受限影響金融IC卡廣泛使用。眾

9、多適宜電子現(xiàn)金小額快速支付的應(yīng)用場(chǎng)所,如冷飲店、早餐小吃店、停車(chē)場(chǎng)等,由于沒(méi)有稅務(wù)登記證,不滿足布放POS機(jī)具的要求,在一定程度上限制了金融IC卡的廣泛使用。(四少數(shù)地方性金融機(jī)構(gòu)還不具備發(fā)卡資質(zhì)。農(nóng)信社作為縣級(jí)城市金融機(jī)構(gòu)的主力軍,金融IC卡基層推廣應(yīng)用工作就離不開(kāi)它的大力宣傳與積極響應(yīng),但由于目前農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行等地方性金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有具備發(fā)卡資質(zhì),尚未開(kāi)始正式發(fā)行金融IC卡,所以對(duì)金融IC 卡應(yīng)用工作的全面推動(dòng)帶來(lái)不小的影響。(五市場(chǎng)受理環(huán)境有待改善。目前在市面上雖然POS商戶已大大提升,但在POS刷卡習(xí)慣上,仍習(xí)慣于使用磁條刷卡方式,對(duì)非接應(yīng)用,不少商戶不熟悉操作,無(wú)法向客戶提供服務(wù)?？?/p>

10、戶對(duì)IC卡的使用缺乏直觀的感受,IC卡使用習(xí)慣有待培養(yǎng)。在這樣的環(huán)境下,金融IC卡的安全性及便利性特點(diǎn)難以發(fā)揮。(六行業(yè)應(yīng)用門(mén)檻較高,進(jìn)入難度大。在行業(yè)拓展中,部分行業(yè)從自身利益出發(fā),在本行業(yè)體系內(nèi)建設(shè)一卡通標(biāo)準(zhǔn),各商業(yè)銀行接入難度大,改造費(fèi)用高,且難以整合,造成客戶到多個(gè)行業(yè)需要辦理多張卡,金融IC卡的使用便利性大幅降低。同時(shí)各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)改造,卡片發(fā)放存在重復(fù)建設(shè)問(wèn)題,從整個(gè)社會(huì)看存在資源浪費(fèi)情況。(七風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題尚未引起重視。金融IC卡作為一種新的金融支付工具,含有較多的個(gè)人信息等,目前,各機(jī)構(gòu)各方面正想方設(shè)法大力推廣該卡的使用,而涉及的保密、信息安全等尚未引起重視。這也是

11、部分人員不愿使用IC卡的原因之一。三、政策建議(一建議國(guó)務(wù)院制定有關(guān)條例或文件,將銀行發(fā)行的金融IC卡中的電子現(xiàn)金視同為準(zhǔn)現(xiàn)金,要求各行業(yè)電子收費(fèi)系統(tǒng)無(wú)條件受理金融IC卡電子現(xiàn)金,同時(shí)銀聯(lián)和各金融機(jī)構(gòu)不收取電子現(xiàn)金清算費(fèi)用,促進(jìn)金融IC卡的電子現(xiàn)金功能得到快速、廣泛使用。(二建議總行進(jìn)一步加大對(duì)金融IC卡的管理與引導(dǎo),促進(jìn)該項(xiàng)金融惠民工程良性發(fā)展。一是加強(qiáng)宣傳,組織開(kāi)展全國(guó)大型宣傳活動(dòng),督促各機(jī)構(gòu)加大對(duì)金融IC卡的宣傳力度。二是制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),加快收單機(jī)構(gòu)的非接觸式受理環(huán)境改造工作,使其真正達(dá)到便民、惠民的目標(biāo)。三是按照“成本分?jǐn)?、資源共享、市場(chǎng)開(kāi)放、利益分享”的原則,主導(dǎo)和協(xié)調(diào)各行業(yè)、通訊運(yùn)營(yíng)

12、商和商業(yè)銀行間的合作,為移動(dòng)支付的發(fā)展創(chuàng)造更為高效的環(huán)境。四是加快技術(shù)升級(jí)該造,盡快組織開(kāi)展ATM終端機(jī)具的電子現(xiàn)金圈提功能改造。整合行業(yè)應(yīng)用管理,制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行IC應(yīng)用接入,降低整體投入成本。五是適當(dāng)放寬政策,允許布放支持電子現(xiàn)金功能的POS機(jī)具。通過(guò)加大在與群眾日常生活息息相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用,有效地普及金融IC卡。六是協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)及早制定金融IC卡的風(fēng)險(xiǎn)防控流程和標(biāo)準(zhǔn),未雨綢繆,要正確處理好信息共享和信息保密的關(guān)系,把風(fēng)險(xiǎn)防控與推廣工作同部署、同安排,盡量規(guī)范,進(jìn)一步夯實(shí)金融IC卡的推廣基礎(chǔ)。(三建議金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化培訓(xùn),優(yōu)化IC卡業(yè)務(wù)辦理流程,加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有設(shè)備的改造力度及

13、對(duì)商家的培訓(xùn),通過(guò)各類(lèi)活動(dòng)推廣金融IC卡使用,培養(yǎng)客戶金融IC卡使用意識(shí),改善用卡環(huán)境,大力推進(jìn)金融IC卡的發(fā)行?？刂平鹑贗C卡中的NFC可讀信息范圍2014年06月30日08:50 王龍陳美宏來(lái)源:金融時(shí)報(bào)發(fā)表評(píng)論【字號(hào):大中小】隨著金融IC卡的日漸普及,其安全問(wèn)題也逐漸引起社會(huì)關(guān)注。近日,有媒體報(bào)道,具有NFC(Near Field Communication功能的智能手機(jī),可以以支付寶等移動(dòng)支付軟件為載體,只要與任何金融IC卡在一段時(shí)間內(nèi)保持近距離,就可以獲取持卡人的部分信息。此類(lèi)報(bào)道見(jiàn)諸媒體之后,人民銀行的不少分支機(jī)構(gòu)都接到了各種咨詢。為保證金融消費(fèi)者的合法權(quán)益,維護(hù)銀行卡支付安全與金

14、融秩序,我們組織了專題調(diào)研,結(jié)果發(fā)現(xiàn),當(dāng)前金融IC卡確實(shí)在一定程度上存在泄露持卡人信息的隱患,但此風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍之內(nèi),能夠以較低成本通過(guò)技術(shù)手段解決?？赡鼙恍孤兜某挚ㄈ诵畔⒔衲?月,有新聞報(bào)道指出,有人在無(wú)意中發(fā)現(xiàn),將一些銀行發(fā)行的金融IC卡放在具有NFC功能的手機(jī)附近,手機(jī)就能通過(guò)一些支付軟件(如支付寶等,自動(dòng)讀出該IC卡持卡人的部分個(gè)人信息。其中包括發(fā)卡行、卡號(hào)、交易次數(shù)、最近10條交易記錄、電子現(xiàn)金余額(不一定準(zhǔn)確等,有的還可以顯示出持卡人的部分身份證號(hào)。我們按照新聞報(bào)道所述的方法操作,證實(shí)了這一現(xiàn)象的存在。IC卡信息被手機(jī)讀取的原因NFC是一種短距高頻的無(wú)線電技術(shù),已廣泛應(yīng)用在眾多領(lǐng)域

15、。目前,在我國(guó),為了實(shí)現(xiàn)支付的便捷、高效,具備“閃付”功能的金融IC卡正在大力推廣中,而其核心技術(shù)正是NFC。由于NFC的硬件構(gòu)成較為簡(jiǎn)單,設(shè)計(jì)和安裝成本較低,目前三星、小米、索尼等手機(jī)的部分機(jī)型都支持NFC功能。當(dāng)這樣的手機(jī)和金融IC卡接近時(shí),只要IC卡的芯片沒(méi)有加密,理論上就可能讀出芯片中保存的信息?？赡苄孤兜男畔⒎懂犉鋵?shí),包括新一代居民身份證在內(nèi),很多芯片卡都是基于NFC設(shè)計(jì)的。但是,并非任何具備N(xiāo)FC功能的設(shè)備都可以讀取卡片當(dāng)中的各種內(nèi)容。這是由信息的加密算法不同決定的。新聞報(bào)道中指出了NFC手機(jī)只是讀取了銀行卡存儲(chǔ)的一部分信息,如資金總額等仍然無(wú)法獲悉。這是因?yàn)榻鹑贗C卡的芯片信息大

16、多已經(jīng)嚴(yán)格加密,但為了方便交易和第三方識(shí)別,各銀行的金融IC卡中大多留出了沒(méi)有嚴(yán)格加密的NFC“標(biāo)簽”空間,這一“標(biāo)簽”空間可以記錄持卡人的用戶名、發(fā)卡行、卡號(hào)、電子現(xiàn)金余額和交易記錄等信息,因此可能被帶有NFC功能的手機(jī)讀取。存在的風(fēng)險(xiǎn)雖然如此,金融IC卡泄露個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)仍不容忽視。如果通過(guò)具備N(xiāo)FC功能的手機(jī),讀取到金融IC卡持卡人的開(kāi)戶行、卡號(hào)、近10次的交易記錄等信息,手機(jī)持有者就了解了持卡人資金狀況、消費(fèi)習(xí)慣甚至一些商業(yè)秘密。不法分子可以用這些信息,在交易、訴訟等環(huán)節(jié)獲得本不應(yīng)有的優(yōu)勢(shì);在特殊情況下,還可以用這些信息來(lái)回答發(fā)卡銀行所設(shè)的安全問(wèn)題,直接威脅賬戶資金安全。相關(guān)建議一是建議修訂中國(guó)金融集成電路(IC卡規(guī)范(PBOC 規(guī)范,從保護(hù)持卡人個(gè)人信息的角度,明確限定可被NFC設(shè)備直接讀取的信息類(lèi)