養(yǎng)孩子的成本vs養(yǎng)老的費(fèi)用

1、養(yǎng)孩子的成本vs養(yǎng)老的費(fèi)用 2009-05-13 16:17:36東方財(cái)富網(wǎng)內(nèi)容部“父兮生我，母兮鞠我，拊我蓄我，長(zhǎng)我育我，顧我復(fù)我，出入腹我。欲報(bào)之德，昊天罔極。”    詩(shī)經(jīng)·小雅·蓼莪    引言：這是個(gè)沉重的話題，但又是每個(gè)為人父母抑或是為人子女都無法回避的問題，今天的子女將成為明天的父母，他們同樣會(huì)面對(duì)他們父輩們所遇到的問題。雖說親情是不能用金錢來衡量，但最近看到著名社會(huì)學(xué)家徐安琪在孩子的經(jīng)濟(jì)成本:轉(zhuǎn)型期的結(jié)構(gòu)變化和優(yōu)化的調(diào)查報(bào)告中稱，從直接經(jīng)濟(jì)成本看0-16歲孩子的撫養(yǎng)成本將達(dá)到25萬元左右，如估算到子

2、女上高校的家庭支出，總成本將達(dá)到48萬元，這還只是最基本的投入又聯(lián)想到有人曾統(tǒng)計(jì)如果以3%的通脹計(jì)算，如果60歲退休后每月支出1000元，而你的壽命是80歲，那么，你將需要花58萬元；如果按每月支出2000元計(jì)算，則為116萬元。也就是說沒有一百萬，養(yǎng)老免談！面對(duì)如此驚人的兩相費(fèi)用，我們不由的想將如今中國(guó)這兩大重要的生活成本做下比較：子女撫養(yǎng)成本VS退休養(yǎng)老費(fèi)用。    “可憐天下父母心”誠(chéng)然父母把我們養(yǎng)大的同時(shí)，很多父母并未指望子女能以同等的回報(bào)，更有很多父母即便是子女長(zhǎng)大之后，依然無私的向子女提供經(jīng)濟(jì)上的援助。中國(guó)不同于西方國(guó)家，中國(guó)傳統(tǒng)文化很早就重視“孝”，

3、百善孝為先，而“烏鴉反哺”的故事也是千古流傳?！梆B(yǎng)兒防老”幾千年來成為中國(guó)“家文化”的核心，未成年的兒女由父母的勞動(dòng)成果養(yǎng)育成人，及至父母年老體衰時(shí)，由成年兒女的勞動(dòng)成果來贍養(yǎng)父母。而對(duì)子女來說贍養(yǎng)并不僅僅是法律上的義務(wù)，更是種道德責(zé)任，和中華文化的傳承。    其實(shí)大家只要看下在中國(guó)養(yǎng)一個(gè)孩子要多少錢一文，再看看生活細(xì)微上父母對(duì)子女投入，便可知很多子女終其父母一生也未必能報(bào)答的了。更別論，如今往往是一對(duì)子女撫養(yǎng)4個(gè)老人一個(gè)小孩。有人曾做過一個(gè)調(diào)查，現(xiàn)在的中國(guó)青年的生活壓力是上世紀(jì)50年代的25倍，在照顧老人方面最大的問題是沒時(shí)間，精力不夠。有的家庭一對(duì)夫婦要照顧

4、四個(gè)老人，如果再是下崗職工的話，家庭生活就會(huì)出現(xiàn)很多困難?，F(xiàn)代生產(chǎn)和生活節(jié)奏加快，勞動(dòng)強(qiáng)度增加，社會(huì)流動(dòng)性增強(qiáng)直接影響了子女對(duì)父母行孝。尤其是對(duì)臥床不起的老人來說，子女更是難以承擔(dān)長(zhǎng)期照料的責(zé)任。“銀發(fā)浪潮”的背后凸顯著越來越多的“空巢現(xiàn)象”，當(dāng)代中國(guó)青年盡孝難的背后，是中國(guó)社會(huì)老齡化的重大問題。    一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題，養(yǎng)老到底靠誰？我們出生長(zhǎng)大靠的是父母的盡心盡責(zé)撫養(yǎng)，但是養(yǎng)老的重?fù)?dān)卻不可能完全由子女來承擔(dān)。面對(duì)那“百萬”養(yǎng)老費(fèi)用，你準(zhǔn)備好了嗎？同樣面對(duì)“50萬”的子女成本，你也準(zhǔn)備好了嗎？張愛玲有句名言“出名要趁早”，在這里我也想補(bǔ)充一句，“理財(cái)同樣要趁早，

5、養(yǎng)老金準(zhǔn)備更要趁早！”   本文導(dǎo)讀     在中國(guó)養(yǎng)一個(gè)孩子要多少錢     生活壓力是從前的25倍 想當(dāng)孝子不容易    30年后誰養(yǎng)你？    沒有100萬養(yǎng)老免談 65歲退休你后半輩子靠什么          退休后生存40年 兩人要花多少錢？    未富先老引發(fā)養(yǎng)老危機(jī) 若65歲退休你該做啥準(zhǔn)備   

6、; 停止空談 行動(dòng)起來！   你如何籌集百萬養(yǎng)老金          籌集百萬養(yǎng)老金(一)耐力復(fù)利雙作用 資金儲(chǔ)備越早越好          籌集百萬養(yǎng)老金(二)年輕投錢老時(shí)用 商業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定牢靠          籌集百萬養(yǎng)老金(三)出租增值兩不誤 第二套房攻守兼?zhèn)?#160;  

7、0;      僅靠社保還不行 商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)、基金定投如何選          錢經(jīng)評(píng)級(jí)：五種養(yǎng)老方式大比較    在中國(guó)養(yǎng)一個(gè)孩子要多少錢據(jù)媒體報(bào)道，從直接經(jīng)濟(jì)成本看，016歲孩子的撫養(yǎng)總成本將達(dá)到25萬元左右。如估算到子女上高等院校的家庭支出，則高達(dá)48萬元。估算30歲前的未婚不在讀的子女的總成本達(dá)到49萬元。 孩子們花了多少錢?這是一筆苦中有甜的糊涂賬 專家勉為其難推算大致費(fèi)用。日前，中國(guó)社科院社會(huì)學(xué)研究所刊發(fā)了著名社會(huì)學(xué)

8、家徐安琪的一份調(diào)研報(bào)告，稱根據(jù)對(duì)上海市徐匯區(qū)的一項(xiàng)社會(huì)調(diào)查顯示，父母養(yǎng)大一個(gè)身體健康的孩子平均要花掉49萬元。此報(bào)道一出，立即引起強(qiáng)烈反響。那么，在深圳養(yǎng)一個(gè)孩子的花費(fèi)又如何?記者對(duì)深圳諸多家長(zhǎng)的采訪中了解，盡管因收入水平、經(jīng)濟(jì)狀況不同，各家用在孩子身上的支出也不一樣，但隨著生活水平的提高和社會(huì)的發(fā)展，養(yǎng)孩子的成本也越來越高。這是深圳家長(zhǎng)的普遍反映。零歲工程：生孩子是筆大投資生個(gè)孩子可以說是“零歲工程”。下決心生個(gè)孩子需要一定的金錢儲(chǔ)備做后盾，而懷孕后又往往意味著要放棄一些收入高但強(qiáng)度大的職位，這樣算下來，生孩子實(shí)在是筆不小的投資。記者在采訪中得知，在深圳，大多數(shù)中等收入家庭花在從準(zhǔn)備懷孕到孩

9、子滿6個(gè)月前的錢差不多，大概是46萬元，其中大的花費(fèi)主要體現(xiàn)在幾塊：孕前、孕期及哺乳期的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，產(chǎn)前的檢查費(fèi)和住院生產(chǎn)費(fèi)，嬰兒的奶粉、尿片、衣物等用品費(fèi)。記者在醫(yī)院婦產(chǎn)科看到張小姐時(shí)，她正滿臉幸福地在做產(chǎn)檢。當(dāng)記者問她懷孕有沒有提前做準(zhǔn)備、工作職位是否受到影響時(shí)，她的臉上掠過一絲無奈：“醫(yī)生建議，懷孕后工作不能太累。我所在的公司部門業(yè)務(wù)繁忙，應(yīng)酬多、出差多，半年前我準(zhǔn)備懷孕，只好申請(qǐng)調(diào)到行政部門，獎(jiǎng)金也減少了近一半，等到我一年以后休完產(chǎn)假再上班時(shí)，將很難重新回到原來的職位?！庇變簣@：三年花費(fèi)超過6萬元談起寶寶的開銷，住在蓮花一村的張女士給記者算了一筆賬：她年僅5歲的兒子，目前所有的花費(fèi)已經(jīng)超過

10、10萬元。據(jù)她估算，待孩子幼兒園畢業(yè)時(shí)，其養(yǎng)育費(fèi)可能超過13萬元張女士的孩子目前入讀的彩田村幼兒園，是一家公費(fèi)幼兒園，在同類幼兒園中收費(fèi)偏低。按這一學(xué)期收費(fèi)計(jì)算，一學(xué)期入園費(fèi)為4500元，另加課本費(fèi)、興趣班費(fèi)、訂奶費(fèi)、班費(fèi)等費(fèi)用，這一學(xué)期孩子入讀費(fèi)用為5200元。這樣，她孩子一年僅讀幼兒園的費(fèi)用就達(dá)1萬多元。而此前一年，張女士?jī)鹤釉谏徎ㄒ淮逡患沂∫患?jí)幼兒園就讀，一學(xué)期收費(fèi)更是高達(dá)7000多元。張女士說，如果再加上平時(shí)零花、衣服、醫(yī)療、保險(xiǎn)等費(fèi)用，孩子一年的養(yǎng)育費(fèi)則會(huì)超過2萬元。這樣，在三年讀幼兒園期間，孩子養(yǎng)育費(fèi)超過6萬元左右。小學(xué)：月培訓(xùn)費(fèi)近兩千家住梅林一村的王女士和丈夫都在事業(yè)單位工作，家

11、庭年收入約10萬元。她告訴記者，在深圳，這一收入水平平平安安地過日子問題不大，但上小學(xué)六年級(jí)的女兒開支日益增多，養(yǎng)孩子成本越來越高，已讓她感到一些壓力。為培養(yǎng)孩子的興趣，從女兒小酈5歲時(shí)，王女士就花3萬多元買了一架進(jìn)口鋼琴，并請(qǐng)了老師教孩子，每周一次，每次學(xué)費(fèi)120元，這樣一年下來的花費(fèi)就超過6000元。孩子上小學(xué)后，她又頗費(fèi)一番周折地請(qǐng)到了知名學(xué)校的老師為孩子補(bǔ)習(xí)英語。按老師的安排，每周女兒要上兩次補(bǔ)習(xí)課，每次兩小時(shí)，收費(fèi)150元。這樣，一個(gè)月的英語補(bǔ)習(xí)費(fèi)就達(dá)1200元，一年下來費(fèi)用達(dá)到了1.5萬元.王女士表示，女兒長(zhǎng)到12歲，粗略算一下，花費(fèi)還真不少。從出生到現(xiàn)在，女兒每年生活費(fèi)、服裝費(fèi)、

12、學(xué)費(fèi)、過生日、買玩具、購(gòu)買課外學(xué)習(xí)書籍等，年平均消費(fèi)在1萬元以上，到目前為止，已超過12萬。中學(xué)：六年花了15萬楊女士的女兒18歲了，今年高中畢業(yè)。她告訴記者，從孩子出生到現(xiàn)在，到底花了多少錢，她從來沒算過，也不知該從何算起，但孩子上學(xué)、生活消費(fèi)是家中很大一筆開銷，則是肯定的。她告訴記者，作為深圳戶籍人口，她女兒從初中到高中這6年的學(xué)費(fèi)并不貴，每個(gè)學(xué)期也就1200元左右，總共不超過15000元，貴就貴在學(xué)雜費(fèi)以外的開支。楊女士的女兒初中三年讀的是一所重點(diǎn)中學(xué)。剛上初一時(shí)，她就為女兒請(qǐng)了個(gè)英語家教，這一請(qǐng)就是5年。到女兒上高三時(shí)，因課程實(shí)在太緊張，抽不出時(shí)間，才沒再請(qǐng)。她算了一下，女兒請(qǐng)英語家教

13、，每周一次，每次兩小時(shí)，收費(fèi)150元，一個(gè)月600元，一年下來就是7200元，5年下來就是3.6萬元。這還不是孩子的全部費(fèi)用。到了畢業(yè)班，孩子幾乎每個(gè)星期都要補(bǔ)課，補(bǔ)課費(fèi)每次要收幾百元，加起來也要幾千元。此外，女兒生活費(fèi)用的開支也特別大，吃飯、交通再加上孩子的零花錢、手機(jī)通信費(fèi)、偶爾與同學(xué)聚餐，以及購(gòu)買零食、服裝等費(fèi)用，每個(gè)月應(yīng)該在1500元左右，6年下來，孩子在衣、食、行等方面的花費(fèi)就有10萬元。如果加上前面的幾項(xiàng)，楊女士女兒上中學(xué)6年的費(fèi)用超過15萬元。對(duì)自己算出來的這一數(shù)字，楊女士也有些吃驚：沒想到不知不覺間，女兒的花費(fèi)竟如此之高!她對(duì)記者說，自己還算幸運(yùn)的，因?yàn)槭巧顟?，孩子的學(xué)費(fèi)比借讀

14、生少了一大截，她女兒班上一位同學(xué)，因?yàn)闆]有深圳戶口，按借讀生收費(fèi)，每個(gè)學(xué)年光是學(xué)費(fèi)，就要1萬元，家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)更重。大學(xué)：一年掙的錢剛夠兒子學(xué)費(fèi)生活費(fèi)“我天天在為兒子打工”，在某駐深企業(yè)工作的張先生半開玩笑半認(rèn)真地對(duì)記者說。張先生和妻子同在一家單位工作，前幾年，單位雖然效益一般，但一個(gè)月每人也能領(lǐng)個(gè)3000多元，當(dāng)時(shí)兒子就在身邊上高中，一家人日子還算過得去。但就在前年，兒子考上大學(xué)，妻子卻下崗了，家庭收入銳減，兒子開銷又大增，家里8萬多元的存款很快全花完了。兒子上的是武漢一所重點(diǎn)大學(xué)，每年的學(xué)費(fèi)是5000元，加上每年住宿費(fèi)800元，4年下來，這些費(fèi)用達(dá)到2.5萬元。此外，兒子的交通費(fèi)及零花錢等

15、也居高不下。在武漢這樣一個(gè)消費(fèi)水平在全國(guó)居中的城市里，他每個(gè)月用于生活等方面的開支就在1000元左右，一年下來，就是1萬多元，按4年大學(xué)本科計(jì)算，僅生活費(fèi)用，就要花費(fèi)近5萬元。去年底，兒子打電話說，他的很多同學(xué)都買了電腦，學(xué)起東西來比他快。雖然兒子沒直說，但張先生也能聽明白，他想買臺(tái)電腦。孩子上學(xué)重要，他一咬牙，寄了幾千元錢過去，滿足了兒子的要求。張先生告訴記者，這并不是兒子大學(xué)期間的全部花費(fèi)，如果遇上同學(xué)過生日、外出旅游等，兒子花的錢又會(huì)增加。兒子開銷越來越大，家里的收入早已捉襟見肘，在家閑了兩年的妻子呆不住了，費(fèi)盡周折，終于找了份工資不高的工作，張先生自己業(yè)余也干起了兼職。他對(duì)記者說，他和

16、妻子省吃儉用一年下來掙的錢剛夠兒子的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，他感覺自己是在為兒子打工。專家說法專家推算深圳戶籍人口育兒成本 養(yǎng)到16歲需花40萬讓深圳本地專家或?qū)W者算一算深圳人養(yǎng)育孩子的成本，實(shí)際上等于給他們出了一道難題。一些專家及學(xué)者在接受記者采訪時(shí)，均以“未調(diào)查研究”為理由不愿發(fā)表個(gè)人意見及看法。不過，市統(tǒng)計(jì)局一位對(duì)居民消費(fèi)頗有研究的專家認(rèn)為，只要以深圳居民消費(fèi)支出水平及孩子占家庭消費(fèi)比例為基數(shù)，可以推算出深圳養(yǎng)育孩子成本。這位專家表示，上海社科院研究員徐安琪的研究是以2003年上海地區(qū)消費(fèi)水平作為基數(shù)。2003年上海城市居民家庭人均消費(fèi)支出為11040元。這樣，一位正常消費(fèi)水平的上海居民，在16年

17、間消費(fèi)水平總量為17.66萬元。在一般普通的3口城市居民家庭，孩子消費(fèi)占家庭消費(fèi)比例的40%至50%左右。以此比例計(jì)算，可以測(cè)算出上海普通居民孩子，在0至16歲孩子的撫養(yǎng)總成本為21.2萬元至26.5萬元。深圳大學(xué)一位經(jīng)濟(jì)學(xué)教授坦言，深圳居民消費(fèi)支出水平高于上海，深圳孩子撫養(yǎng)成本不會(huì)低于上海。根據(jù)200戶戶籍城鎮(zhèn)居民家庭抽樣調(diào)查資料顯示，2003年，深圳居民人均消費(fèi)性支出19960元，一個(gè)普通的戶籍居民，在16年間的生活費(fèi)用為31.94萬元。如按一家3口人以及孩子占普通家庭消費(fèi)比例在40%至50%比例計(jì)算，深圳0至16歲孩子的撫養(yǎng)總成本將為38.32成萬元至54.19萬元。從中我們至少可得出一

18、個(gè)結(jié)論，深圳0至16歲孩子的撫養(yǎng)總成本大致在40萬元左右。如估算到子女上高等院校的家庭支出，這一成本肯定高出50萬元。需要說明的是，上述結(jié)論僅是對(duì)深圳戶籍人口家庭調(diào)查推算，并不包括非戶籍人口家庭孩子撫養(yǎng)成本問題。七嘴八舌可以省的錢省不省?父母：為孩子花錢不“打折”細(xì)細(xì)算下來，養(yǎng)個(gè)孩子還真是“代價(jià)不菲”。那么，對(duì)于那些叫著“有點(diǎn)吃不消”的父母，一些可以節(jié)省下來的錢他們?cè)覆辉敢馐∧?記者采訪了幾位孩子不滿6個(gè)月的父母，問了這樣幾個(gè)問題：懷孕時(shí)為什么不找生過孩子的人借孕婦裝?為什么不給孩子吃便宜一點(diǎn)的國(guó)產(chǎn)奶粉?牛初乳、DHA等非補(bǔ)不可嗎?嬰兒床、嬰兒車等有沒有想過借別人用過的?記者得到的答案是：沒想

19、過借;不方便借;現(xiàn)代人很少留舊東西，別人用過的已經(jīng)扔掉了，所以借不到;借來的東西怕不衛(wèi)生、不結(jié)實(shí);就一個(gè)孩子，只要經(jīng)濟(jì)條件允許，應(yīng)該給他用新的、吃好的。記者發(fā)現(xiàn)，工作繁忙、生活節(jié)奏快、親朋少等是年輕的父母和“準(zhǔn)”父母?jìng)冊(cè)谏⒆拥倪^程中，客觀上無法選擇舊的物品的主要原因。而主觀上，只有一個(gè)孩子，而且半歲之前的消費(fèi)大都與孩子的健康和成長(zhǎng)相關(guān)，吃的方面當(dāng)然要盡可能選擇好的，用的東西也要確保安全、牢固，所以，孩子半歲之前的種種消費(fèi)是必需的，絕不能省則省。還有一些錢，不少父母即使是“咬著牙”也愿意多掏了。比如孩子的才藝培訓(xùn)、課余家教等費(fèi)用，甚至為了讓孩子能上一所重點(diǎn)學(xué)校，不惜多花十幾萬元買套房。以在景田

20、一家單位工作的陳先生為例。多數(shù)深圳人買房，看中的是小區(qū)的居住環(huán)境、配套設(shè)施及物業(yè)管理等，但陳先生考慮得最多的，卻是小區(qū)周邊的學(xué)校。為了讓上小學(xué)六年級(jí)的兒子能夠順利讀上某重點(diǎn)初中，他不得不花高價(jià)在學(xué)校附近買了一套自己并不是很中意的房子。陳先生告訴記者，這是一種無奈的選擇，但為了孩子，他不得不這么做。按照有關(guān)規(guī)定，小學(xué)生升初中時(shí)，采用“就近入學(xué)”原則。受這一政策影響，不少深圳人在買房時(shí)，就和陳先生一樣，首選靠近重點(diǎn)中學(xué)的商品房，房?jī)r(jià)當(dāng)然也相應(yīng)要高一些。為了讓兒子能擠進(jìn)這所重點(diǎn)中學(xué)，陳先生花了近80萬元買了現(xiàn)在的這套二手房，因湊不夠房款，他不得不低價(jià)將原有的住房脫手，這一買一賣間，就虧了七八萬元，如

21、果再算上兩次裝修費(fèi)用，就虧得更多了。兒女心聲經(jīng)濟(jì)獨(dú)立后回報(bào)父母父母養(yǎng)育自己花了大量心血，長(zhǎng)大后如何回報(bào)?記者就此對(duì)十多位在校或剛畢業(yè)不久的學(xué)生進(jìn)行了采訪.在廣州某大學(xué)讀三年級(jí)的劉明告訴記者，上學(xué)消費(fèi)確實(shí)很高，對(duì)一些家庭經(jīng)濟(jì)不是很寬裕的同學(xué)來說，肯定會(huì)加大父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和生活壓力。其實(shí)現(xiàn)在大多數(shù)大學(xué)生還是知道花錢省著點(diǎn)。她所在班級(jí)一些家庭拮據(jù)的同學(xué)，在申請(qǐng)助學(xué)貸款的同時(shí)，還拼命提高學(xué)習(xí)成績(jī)，希望獲得獎(jiǎng)學(xué)金。還有不少同學(xué)在課余時(shí)間做兼職或家教，通過這種方式賺錢補(bǔ)貼生活費(fèi)用，減少父母的經(jīng)濟(jì)壓力。她告訴記者，學(xué)生花錢也是蠻無奈的事情，還沒有工作，只能大部分靠家里。知道父母不容易，現(xiàn)在，假期回家她很少主

22、動(dòng)跟家里要錢，一有空閑，就會(huì)幫媽媽做些家務(wù)。將來自己有工作能力了，肯定是要好好照顧父母的。在深圳某中學(xué)讀高中的吳謀對(duì)記者說，父母把自己培養(yǎng)成人不容易，現(xiàn)在他最大的愿望是，考上一所好大學(xué)，學(xué)到真正的本領(lǐng)，將來好報(bào)效國(guó)家，報(bào)答父母的養(yǎng)育之恩。東北小伙錢方三年前大學(xué)畢業(yè)，他告訴記者，作為家中的獨(dú)子，父母為培養(yǎng)他可謂費(fèi)盡了心血，現(xiàn)在他有一份穩(wěn)定的工作，經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立了，應(yīng)該好好報(bào)答父母。因?yàn)樯钲诙鞖夂驕嘏m合老年人居住，所以他雖然現(xiàn)在尚未成家，但每到冬天，他都會(huì)把已經(jīng)退休的父母接來深圳，一家人團(tuán)聚，其樂融融。為此，他還特地租了一套兩房一廳的房子。不僅如此，每逢節(jié)假日，他還會(huì)為父母寄去稱心的禮物。（太平

23、洋親子網(wǎng)）     生活壓力是從前的25倍 想當(dāng)孝子不容易據(jù)調(diào)查，現(xiàn)在我國(guó)60歲以上老年人口數(shù)量為1.34億，占總?cè)丝诘?0%以上;65歲以上的人口超過9400萬，占總?cè)丝诘?%以上;80歲以上老年人口達(dá)1300萬。預(yù)計(jì)到2025年，65歲以上老年人口比重可達(dá)12.1%左右。2050年將達(dá)到20.4%左右。目前，全世界60歲以上老年人口有5.5億。中國(guó)已成為世界上老年人口最多的國(guó)家，占世界老年人口的1/5，占亞洲老年人口的1/2。我國(guó)現(xiàn)存最早的漢字文獻(xiàn)資料殷商甲骨卜辭之中已有“孝”字。說文解字解釋篆體孝字云：“善事父母者。從老省，從子，子承老也?！毙⒆謱懙木褪抢先?/p>

24、與子女的關(guān)系。詩(shī)經(jīng)中有這么一段話：“父兮生我，母兮鞠我，拊我蓄我，長(zhǎng)我育我，顧我復(fù)我，出入腹我。欲報(bào)之德，昊天罔極?！焙茉?，人們就意識(shí)到父母的恩德像天一樣無邊無際。中國(guó)傳統(tǒng)中，“家”的觀念根深蒂固。人的一生，生活在一種相互依靠的家庭關(guān)系之中。家庭具有育幼和養(yǎng)老的功能。未成年的兒女由父母的勞動(dòng)成果養(yǎng)育成人，及至父母年老體衰時(shí)，由成年兒女的勞動(dòng)成果來贍養(yǎng)父母。養(yǎng)育兒女對(duì)父母來說是自己為養(yǎng)老進(jìn)行儲(chǔ)備，即“養(yǎng)兒防老”。贍養(yǎng)父母對(duì)子女來說，是自己對(duì)父母養(yǎng)育儲(chǔ)存的延期支付。這對(duì)于每一個(gè)家庭來說都具有相同的意義。尊老敬老的中國(guó)周朝每年奉行一次“鄉(xiāng)飲酒禮”，其目的是“正齒位，序人倫，敬老重賢，息事端，敦睦鄉(xiāng)里

25、”。春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)齊國(guó)規(guī)定：70歲以上老人免一子賦役，80歲以上老人免二人賦役，90歲以上老人免全家賦役。漢文帝明令：80歲以上老人每月供給一定量的大米、酒和肉?！胺残⒂谟H者人帛五匹?！碧瞥?、宋朝、元朝規(guī)定：男70歲、女75歲以上者皆給一子侍。明朝提出：“尊高年，設(shè)里正，優(yōu)致仕。”清朝大辦“千叟宴”。1722年康熙帝宴請(qǐng)全國(guó)70歲以上老人2417人。后來雍正、乾隆兩朝也舉辦過類似的“千叟宴”。但是，這種反哺式養(yǎng)老和傳統(tǒng)的孝道是建立在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的，在當(dāng)代社會(huì)已表現(xiàn)出諸多方面的不適應(yīng)。對(duì)當(dāng)下的中國(guó)青年來說，盡孝正在成為“生命中不能承受之重”。有人曾做過一個(gè)調(diào)查，現(xiàn)在的中國(guó)青年的生活壓力是上世紀(jì)50

26、年代的25倍，在照顧老人方面最大的問題是沒時(shí)間，精力不夠。有的家庭一對(duì)夫婦要照顧四個(gè)老人，如果再是下崗職工的話，家庭生活就會(huì)出現(xiàn)很多困難?，F(xiàn)代生產(chǎn)和生活節(jié)奏加快，勞動(dòng)強(qiáng)度增加，社會(huì)流動(dòng)性增強(qiáng)直接影響了子女對(duì)父母行孝。尤其是對(duì)臥床不起的老人來說，子女更是難以承擔(dān)長(zhǎng)期照料的責(zé)任。“銀發(fā)浪潮”的背后凸顯著越來越多的“空巢現(xiàn)象”，當(dāng)代中國(guó)青年盡孝難的背后，是中國(guó)社會(huì)老齡化的重大問題。伴隨著中國(guó)城市化進(jìn)程，我國(guó)流動(dòng)人口日益加劇，這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌、道德觀念發(fā)生巨大變化的時(shí)代，中國(guó)的養(yǎng)老制度舊的體系已經(jīng)瓦解，新的框架尚未建立。老齡化對(duì)國(guó)家資源分配形成壓力，使非老齡化人口負(fù)擔(dān)增加，國(guó)家和社會(huì)來不及做好那么多老

27、年人的準(zhǔn)備，致使影響了他們的生活質(zhì)量及本應(yīng)享有的權(quán)益。對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)穆光宗教授有一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的評(píng)價(jià)：“在現(xiàn)代社會(huì)，要做孝子非常不容易，成本非常高。老人病了，子女們想24小時(shí)守在身邊幾乎不可能。因?yàn)樯鐣?huì)競(jìng)爭(zhēng)很激烈，時(shí)間是非常稀缺的資源?！倍本┐髮W(xué)人口研究所研究老年問題的陳功博士更是語出驚人：“在社會(huì)發(fā)展越快的時(shí)候，也是老年人危機(jī)最深重的時(shí)候，他們常常是犧牲品，而且也只能犧牲。因?yàn)樯鐣?huì)要保證整體的發(fā)展，實(shí)際上高齡老人是處于無能為力的狀態(tài)?！辨溄樱和鈬?guó)青年如何盡孝西方社會(huì)父母盡義務(wù)撫養(yǎng)子女，子女到一定年齡后離開父母獨(dú)立生活，組成自己的家庭，然后又盡義務(wù)撫養(yǎng)自己的子女。家庭養(yǎng)育子女基本上是像接力賽

28、跑中的傳遞接力棒一樣一代一代向下傳遞。從父母?jìng)鞯阶优菃蜗虻?。這種“接力”式的養(yǎng)老模式的出現(xiàn)，是因?yàn)樵诂F(xiàn)代西方國(guó)家，已有相當(dāng)一部分的家庭贍養(yǎng)功能由社會(huì)機(jī)構(gòu)所代替。美國(guó)：子女與父母關(guān)系比較理性在美國(guó)，子女和父母之間的關(guān)系是顯得比較“理性”的。這一方面是由于美國(guó)人很小就有了自立的意識(shí)，這種意識(shí)不僅影響到與父母的關(guān)系(不愿過多依賴父母，從而也減少了與父母共生的程度)，也影響到與子女的關(guān)系(美國(guó)老人有著很強(qiáng)的自尊心，他們愛好自立的生活，并且覺得依賴子女是可恥之事)。另一方面，由于生活壓力較大，年輕人的絕大多數(shù)精力都要用在工作上，工作變動(dòng)往往也比較大，經(jīng)常是從國(guó)內(nèi)跑到國(guó)外，從這個(gè)城市跑到那個(gè)城市，與父母

29、在一起的時(shí)間比較少，而且往往是距離很遠(yuǎn)，想盡孝也不易。還有一個(gè)客觀因素。美國(guó)的社會(huì)保障制度比較完善，老年人不僅有社會(huì)保險(xiǎn)福利這一重要的生活來源，還可以早早參加養(yǎng)老金計(jì)劃，儲(chǔ)蓄存錢，參與投資，為養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。因此，美國(guó)人雖然在銀行存錢不多，但在股票市場(chǎng)、養(yǎng)老基金和共同基金等方面的投資相當(dāng)大，從而為自身的養(yǎng)老打下了比較穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。由于經(jīng)濟(jì)相對(duì)獨(dú)立，就無須“養(yǎng)兒防老”了。不僅如此，美國(guó)人的退休生活也相對(duì)比較豐富，這也使得子女比較放心老人的生活。據(jù)調(diào)查，在物質(zhì)上衣食無憂的美國(guó)老人，很多都選擇回“學(xué)?！鄙蠈W(xué)，還有一些人則選擇了旅游，也有一些人選擇了繼續(xù)工作，通過積極參與社會(huì)生活，發(fā)揮創(chuàng)造力以贏得“人

30、生的第二個(gè)春天”。應(yīng)該指出的是，由于這種親子關(guān)系已成社會(huì)“風(fēng)尚”，大多數(shù)人都能夠接受現(xiàn)實(shí)，很多人從年輕時(shí)就開始做好養(yǎng)老的準(zhǔn)備，也使得白人的失落感要比華人低許多。但是，如果一味追求美式的“瀟灑”生活，就會(huì)給中國(guó)老人帶來很大的傷害，畢竟，他們?yōu)楹⒆痈冻龅囊让绹?guó)家長(zhǎng)多許多，對(duì)子女的期待也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出外國(guó)老人，而在心理上也缺乏親子關(guān)系疏遠(yuǎn)的準(zhǔn)備，我們的社會(huì)保障體系也遠(yuǎn)不如美國(guó)完善如果我們也像一些美國(guó)青年那樣做，對(duì)父母是不公平的，良心上也說不過去。韓國(guó)：不孝者不能立足在韓國(guó)，90%的國(guó)民認(rèn)為，孝是人類一種生生不息的親情之愛，是家和萬事興的基礎(chǔ)。只有在家庭中盡孝，在工作上才能敬業(yè)，對(duì)國(guó)家才能盡忠?！靶⒌馈弊?/p>

31、為儒學(xué)文化的基石，浸透在韓國(guó)社會(huì)精神文化生活中的方方面面。韓國(guó)的年俗是韓國(guó)人祭祖盡孝的最集中的表現(xiàn)。家家戶戶都要在正月初一之前趕回供奉祖先的長(zhǎng)兄(或長(zhǎng)子、長(zhǎng)孫)家，參加祭祖的“茶禮儀式”：長(zhǎng)者盤膝而坐，晚輩在長(zhǎng)者面前下跪叩頭。祭祖后，韓國(guó)家庭要帶上酒菜，去郊外給先人上墳，盡管大雪紛飛，但盡孝卻風(fēng)雪無阻。韓國(guó)人重視孝道，從小就進(jìn)行熏陶。在韓國(guó)，每到寒暑假，各地鄉(xiāng)校都會(huì)舉辦“忠孝教育”講座，向?qū)W生宣傳“忠、孝、禮”等傳統(tǒng)倫理道德。所以，韓國(guó)人從小就認(rèn)為孝敬老人、贍養(yǎng)父母是一種神圣的義務(wù)，一旦哪個(gè)不忠孝者被曝光，將被社會(huì)所唾棄。由于韓國(guó)重視“孝道”，在經(jīng)濟(jì)生活中也出現(xiàn)了許多“孝道”產(chǎn)品。每逢重大節(jié)日

32、，韓國(guó)廠商都爭(zhēng)先推出孝敬老人的產(chǎn)品，其中最暢銷的是無公害的保健食品。為表彰企業(yè)為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出的貢獻(xiàn)，韓國(guó)還設(shè)立了“孝子”企業(yè)獎(jiǎng)?？傊瑬|方的儒教文明，在韓國(guó)無處不在。（新華網(wǎng)）    30年后誰養(yǎng)你？“30年后誰養(yǎng)你”，答案似乎是唯一的：自己養(yǎng)自己?！梆B(yǎng)兒防老”也許是一個(gè)備選答案，但我們60歲的父母大約已經(jīng)搖頭了，怎么能指望今天只有7-8歲的孩子們，30年后養(yǎng)4個(gè)老人?這背后的一個(gè)重要問題是，我們希望過一個(gè)怎么樣的老年生活?今天的努力工作，希望換來一個(gè)茍且的老年嗎?從中等生活水平來看，即便今天的老人有自己的退休金和住房，有事業(yè)有成的兒女，他們還是會(huì)對(duì)“養(yǎng)兒防老

33、”搖頭。因?yàn)樗麄兊耐诵萁馃o法面對(duì)今天的物價(jià)，而在需要子女們資助醫(yī)藥費(fèi)或其他大額開支，甚至日常生活的吃穿用度時(shí)，擔(dān)心要看兒媳、女婿甚至兒女的臉色。事實(shí)上，養(yǎng)老計(jì)劃的重要性在于，30年后，退休之后，不僅要活著，而且要能夠有尊嚴(yán)地活著，要在有閑的時(shí)候還要有足夠的錢，使自己能精彩、舒適、穩(wěn)定、坦然地活著。所以，在麥肯錫和Limra對(duì)美國(guó)最富裕家庭(個(gè)人)的個(gè)人理財(cái)調(diào)查中，養(yǎng)老計(jì)劃幾乎是所有富人們最關(guān)心的理財(cái)目標(biāo)，而財(cái)務(wù)尊嚴(yán)和財(cái)務(wù)獨(dú)立是養(yǎng)老生活追求的最高境界。畢竟，對(duì)于富人們來說，也許養(yǎng)老的財(cái)務(wù)安排包括一年365天中有200天要打高爾夫，而且出門要坐頭等艙。如果我們放棄了“養(yǎng)兒防老”的念頭，那靠什么養(yǎng)老

34、?大家都知道社會(huì)養(yǎng)老保障三個(gè)支柱：社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃。在我看來，對(duì)于家庭和個(gè)人而言，只有一個(gè)方法，那就是及早，最好就在今天開始，給自己做一份退休養(yǎng)老計(jì)劃。首先，要確定自己退休后的生活品質(zhì)，生活水準(zhǔn)，不要比現(xiàn)在大幅下降，一般大約是現(xiàn)在日常開支的80%左右。如果想要有其他精彩節(jié)目，如每年去旅游或者上老年大學(xué)，則要預(yù)算這筆開支。另外，要預(yù)留一定的老年護(hù)理費(fèi)，不要指望子女病床前盡孝，要祝福他們未來有自己的美好人生。其次，要考慮通貨膨脹和費(fèi)用增長(zhǎng)率，這是兩個(gè)不同概念。比如東北大米從1元/斤漲到2元/斤，這是通貨膨脹;人們不用摩托車而改為汽車，這是整體消費(fèi)水平增長(zhǎng)。算一算如果維持這樣的生

35、活水平，在退休時(shí)要準(zhǔn)備多少錢。比如30年后維持相當(dāng)于現(xiàn)在5萬元/年左右的退休生活需要準(zhǔn)備400萬，你準(zhǔn)備好怎么做了嗎?為養(yǎng)老要做的準(zhǔn)備，包括兩種方式：一是將目前儲(chǔ)蓄中的一部分，用做養(yǎng)老準(zhǔn)備;二是將每年收支節(jié)余做定期定額投資。由于養(yǎng)老計(jì)劃追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強(qiáng)制性原則，所以要將養(yǎng)老儲(chǔ)投與其他投資分開。用適度債券、平衡基金、保險(xiǎn)等組合去實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)其他產(chǎn)品收益率也許不算高，但最大的好處就是強(qiáng)制性，因?yàn)樗吮３杀靖?，也就是退出壁壘高，所以不?huì)輕易將養(yǎng)老年金挪作他用，使得保險(xiǎn)成為養(yǎng)老計(jì)劃的重要組成部分。此外，社會(huì)保險(xiǎn)和企業(yè)年金也有大大的好處，一是強(qiáng)制性，二是有企業(yè)幫你出一部分

36、錢，有社會(huì)平均補(bǔ)助部分給你，所以一般不要錯(cuò)過。所有的養(yǎng)老計(jì)劃，都是平衡現(xiàn)在與未來的收入與支出，平衡這種支出還是那種支出。所以，要在每月消費(fèi)之前，為養(yǎng)老做一些儲(chǔ)蓄，在考慮其他財(cái)務(wù)目標(biāo)前，要考慮養(yǎng)老，外國(guó)理財(cái)專家稱為Payyourselffirst。比如子女教育，有經(jīng)濟(jì)學(xué)家將孩子比作商品，要么是耐用生產(chǎn)品，要么是耐用消費(fèi)品。耐用生產(chǎn)品如姚明，是搖錢樹，但那是可遇不可求的。既然放棄“養(yǎng)兒防老”的念頭，就不要無節(jié)制地在子女教育上投資。由于子女教育和養(yǎng)老計(jì)劃在目標(biāo)時(shí)間上比較接近，家庭要在子女教育計(jì)劃和養(yǎng)老計(jì)劃中獲得平衡，在為子女教育投資時(shí)，也要為自己養(yǎng)老投資。否則，30年后誰養(yǎng)你呢? 

37、0; （央視網(wǎng)）    沒有100萬養(yǎng)老免談 65歲退休你后半輩子靠什么養(yǎng)老理財(cái)越早越好，晚幾年開始準(zhǔn)備，可能要花一輩子才能趕上因?yàn)槭玛P(guān)老百姓切身利益，"65歲退休說"迅速成為輿論的焦點(diǎn)。退休年齡可能的變化也引發(fā)了另一個(gè)話題的熱議：養(yǎng)老，我們究竟靠誰?其實(shí)，只要你掌握了三個(gè)關(guān)鍵的養(yǎng)老理財(cái)步驟，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)并不是那么難。第一步準(zhǔn)備養(yǎng)老，心中有數(shù)理財(cái)專家告訴我們，不管退休年齡是否推遲至65歲，個(gè)人都必須為養(yǎng)老未雨綢繆，畢竟，作為個(gè)人養(yǎng)老的三大支柱之一(社保、企業(yè)年金、個(gè)人儲(chǔ)蓄)，社保僅僅夠維持溫飽而已，要想實(shí)現(xiàn)安逸養(yǎng)老的夢(mèng)想，最主要的還是個(gè)人的積蓄。換

38、句話說，雖然法定規(guī)定的退休年齡有可能延遲至65歲，但真正決定我們什么時(shí)候退休的鑰匙卻始終在我們自己手中!沒有100萬 養(yǎng)老免談!你究竟需要多少錢養(yǎng)老?很多人在做養(yǎng)老計(jì)劃的時(shí)候會(huì)假定退休后自己的財(cái)務(wù)支出大幅減少，因?yàn)榉抠J、子女教育不用再支付了，交通費(fèi)、通訊費(fèi)、交際應(yīng)酬費(fèi)也明顯減少?？墒?，養(yǎng)老絕對(duì)不像大家想像的那樣省錢!理財(cái)實(shí)踐中，退休后的生活必須開支一般是退休前的60%70%。除此外，很多意想不到的開支會(huì)接踵而至，比如旅游、醫(yī)療費(fèi)、人情費(fèi)尤其是現(xiàn)在很多白領(lǐng)一族想提前退休，并且還要生活得有質(zhì)量。那么，到底需要多少錢才"退"得起"休"?我們暫不考慮通貨膨脹：假

39、如你準(zhǔn)備60歲退休，退休后每月需花1000塊錢，我們按平均壽命80歲來計(jì)算，你將需要：1000×12×20=24萬元的養(yǎng)老金，假如每月2000元，你將需要：2000×12×20=48萬元養(yǎng)老金。事實(shí)上，幾十年間不可能不發(fā)生通貨膨脹，假如我們以3%的通脹計(jì)算，如果每月支出1000元，而你的壽命是80歲，那么，你將需要花58萬元;如果按每月支出2000元計(jì)算，則為116萬元。有人統(tǒng)計(jì)過這樣一個(gè)數(shù)據(jù)，假設(shè)我們希望退休后的生活更好些，比如今后每月開支相當(dāng)于現(xiàn)在的5000元，你現(xiàn)在30歲，想在60歲退休，如果活到85歲，到60歲時(shí)至少要為此準(zhǔn)備364萬元!60歲時(shí)

40、需要準(zhǔn)備多少錢才能瀟灑養(yǎng)老現(xiàn)在年齡 需要的養(yǎng)老金30歲 364萬元35歲 314萬元40歲 271萬元45歲 234萬元50歲 202萬元注：1.假設(shè)每年通脹率為3%;2.退休后夫婦兩人合計(jì)每月開支5000元(現(xiàn)值);3.預(yù)計(jì)壽命85歲。社保提供的只是基本養(yǎng)老對(duì)于現(xiàn)在收入比較高的白領(lǐng)階層而言，要想退休后保持較高的生活品質(zhì)，光靠社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。理財(cái)師告訴記者，社保的繳納比例是按照職工工資來計(jì)算的，而且繳納基數(shù)有上限，不超過上一年度社會(huì)平均工資的300%，因此對(duì)于工資外收入較高、個(gè)人養(yǎng)老金繳納比例相對(duì)較低的一些白領(lǐng)來說，退休金與目前收入的反差會(huì)更大，生活質(zhì)量的折扣比例會(huì)更高。有人曾做過粗略的計(jì)算

41、：假設(shè)你的個(gè)人月工資一直是1500元不變，全市平均工資也是1500元不變，那么你可以領(lǐng)到的退休養(yǎng)老金大約為每月1100元左右;如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)保障的是社會(huì)公平，不論現(xiàn)在工資多少，最后的差別并不大。因此，對(duì)于收入比較高的白領(lǐng)階層而言，如果光靠社保體系的退休金，就要做好這樣的心理準(zhǔn)備：退休前后的生活將發(fā)生巨大的變化。第二步立即行動(dòng)，未老先富理財(cái)專家表示，養(yǎng)老理財(cái)早一天比晚一天好。如果每月投資500元，同樣按照10%的年收益，以月復(fù)利計(jì)算，晚7年開始投資，幾乎要花一輩子才能趕上!關(guān)鍵的7年什么時(shí)候開始準(zhǔn)備養(yǎng)老?法國(guó)最大保險(xiǎn)商-安盛集團(tuán)發(fā)布的"

42、;全球退休生活角度調(diào)查"報(bào)告曾建議，所有人都應(yīng)盡早為退休做準(zhǔn)備，而30歲就是不錯(cuò)的年齡。這樣的建議似乎不錯(cuò)，因?yàn)榈搅?0歲左右，事業(yè)開始小有成就，收入來源開始穩(wěn)定，但有個(gè)問題是：我們的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)也加重，例如購(gòu)車，購(gòu)房，結(jié)婚生子等養(yǎng)老計(jì)劃一拖再拖，卻不知推遲的越久，將來付出的代價(jià)也越大。理財(cái)專家表示，養(yǎng)老理財(cái)其實(shí)越早越好。如果每月投資500元，同樣按照10%的年收益，以月復(fù)利計(jì)算，晚7年開始投資，幾乎要花一輩子才能趕上!舉例來講，吳先生20歲起每月定投500元，假設(shè)年平均收益為10%，他投資7年就不再投入，然后讓本金與獲利一路成長(zhǎng)，到了60歲要養(yǎng)老時(shí)，本利和已經(jīng)達(dá)到141萬元;張先生則2

43、7歲才開始投資，每月同樣定投500元，10%的年收益率，但他整整花了32年持續(xù)投入，到59歲才累積到140萬元!相比之下，吳先生的日子過得舒服的多，這就好比兩個(gè)參加等距離競(jìng)走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，而后出發(fā)的人只能辛苦追趕。所以，準(zhǔn)備養(yǎng)老計(jì)劃，任何時(shí)候都不嫌早。兩種養(yǎng)老時(shí)間的比較吳先生 張先生開始年齡 20歲 27歲每月扣款 500元 500元扣款年限 7年 32年60歲總回報(bào) 141.6萬元 140.4萬元注：假設(shè)年回報(bào)率為10%第三步找對(duì)門路，一勞永逸基金定投 買保險(xiǎn)買房子要過有質(zhì)量的晚年生活，究竟該怎么做?理財(cái)師表示，一是首先要保障資金安全，其次再兼顧收益;第二是從小錢開始，通

44、過時(shí)間積累收獲大錢?；鸲ㄍ丁①I保險(xiǎn)、買房子都是養(yǎng)老理財(cái)?shù)暮梅椒ā；鸲ㄍ睹吭峦肚г?累積百萬養(yǎng)老錢理財(cái)師為我們算了一筆賬，如果我們從30歲開始，每月定投1000元，選擇穩(wěn)健型基金，假設(shè)年化收益率平均為6%，在60歲退休的時(shí)候，就能累積超過100萬元的養(yǎng)老基金?；鸲ㄍ蹲畲蟮暮锰幨强梢云骄顿Y成本，自動(dòng)逢高減籌、逢低加碼。長(zhǎng)期下來，復(fù)利效果凸顯，讓平時(shí)不在意的小錢在長(zhǎng)期積累之后變成"大錢"，充分保障養(yǎng)老金的需求。數(shù)據(jù)顯示，雖然今年基金在熊市中虧得一塌糊涂，但從歷史來看，股票基金平均年收益率超過6%還是很容易的，拿一些成立時(shí)間快10年的封閉式基金來說，有5只封閉基金的累計(jì)凈值

45、超過了4元，如果換算成平均年收益率，大概是15%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過6%。買保險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)提供全方位保障某合資壽險(xiǎn)公司理財(cái)師推薦了一款養(yǎng)老保險(xiǎn)：建議用年收入的15%進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)投資。如果從30歲開始，每年繳費(fèi)8760元，60歲退休后，可選擇一次性領(lǐng)取現(xiàn)金441316元，也可選擇每月從領(lǐng)取1763元，一直領(lǐng)取到88周歲，能部分彌補(bǔ)退休后的養(yǎng)老金缺口。她強(qiáng)調(diào)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的好處是提供了全方位的保障：不僅回報(bào)以養(yǎng)老金，還能讓投保者獲得意外、疾病、醫(yī)療等方面的保障。買房子靠租金來養(yǎng)老"我們幾個(gè)朋友經(jīng)常一起開玩笑說，一個(gè)人退休生活的質(zhì)量高低，在于他手里有幾套已經(jīng)付完貸款的房子!"獨(dú)立理財(cái)師王維

46、建議說，對(duì)于那些和他一樣已經(jīng)40多歲，有家庭、有孩子的人來說，沒有什么比房子更保險(xiǎn)。"再過一陣等房?jī)r(jià)跌下來的時(shí)候，買一套房子，退休了之后，靠這套房子的租金就可以養(yǎng)老了，而且很多家庭也是這么做的。"王維表示，相比其他投資，房產(chǎn)是較能抵御通貨膨脹的，同時(shí)還有使用價(jià)值，另外，對(duì)于一些手比較松的投資者來說，貸款買房是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的好方法，雖然你可能要為此付出一大筆利息，但卻可以幫我們把錢攢起來，而你的養(yǎng)老金也不會(huì)因?yàn)樽约菏痔啥低盗锏?  （劉鋒成都商報(bào)）    退休后生存40年 兩人要花多少錢？退休?離我們遠(yuǎn)嗎?去年安盛退休生活角度調(diào)查顯

47、示，西方國(guó)家人士在33歲就開始準(zhǔn)備退休計(jì)劃。香港知名投資人士曹仁超(曹SIR)去年曾說過，沒有600萬美元不要輕言退休。而信報(bào)的主筆練乙錚通過計(jì)算工具算過，若讓退休后每月生活水平維持在43000港元的消費(fèi)上，則要有200萬美元的退休金，當(dāng)然，若你只是要求每月生活消費(fèi)在10000港元左右即可的話，370萬港元的退休金就已足矣。所以說，多少退休金才夠?其實(shí)沒有固定的數(shù)字，只有相對(duì)的，比如夫妻兩人的消費(fèi)習(xí)慣以及生活方式都將決定了你以后需要多少退休金。目前的金融海嘯似乎給即將退休的人士帶來考驗(yàn)，他們應(yīng)該是延長(zhǎng)退休時(shí)間還是降低退休后每月的花費(fèi)?理財(cái)師告訴我們，若在金融海嘯中，你的虧損控制在12.5%的話

48、，就不會(huì)影響你的退休計(jì)劃。數(shù)字是很枯燥的，讓我們聽聽真實(shí)的個(gè)案，退休后生存40年，要準(zhǔn)備多少退休金。這只是第一個(gè)案例，此后的理財(cái)寶典將會(huì)講述更多的案例，與讀者共同籌劃退休大計(jì)。人物簡(jiǎn)介KEN：42歲，事業(yè)單位，仍在工作。計(jì)劃女兒上大學(xué)就退休。MAY：45歲，原來從事文字工作，現(xiàn)處于退休狀態(tài)。家庭情況：一個(gè)女兒快上大學(xué)，廣州市區(qū)內(nèi)一套房子。雙方父母是城鎮(zhèn)居民，養(yǎng)老問題基本可自己解決。格言：財(cái)富身外物，夠用就好了。不過各人愛好不同，順其自然，過自己想過的生活是最好的人生選擇。核心關(guān)注關(guān)于通脹假設(shè)年均通脹率是4%，生活費(fèi)用每年可能會(huì)遞增4%，如果是按40年計(jì)算，當(dāng)前花1萬元錢能解決的事情，40年后就

49、需要4.8萬元了。怎么辦?這點(diǎn)錢夠嗎?按4%的年均通脹率計(jì)算，10年內(nèi)尚不是很大問題(當(dāng)前需要1萬元，10年后需要1.48萬元)，可以依賴國(guó)債利息和房租(也會(huì)跟隨通脹上漲)很好地生活;10年后，就可以領(lǐng)取社保養(yǎng)老金了社保養(yǎng)老金就是用來抵抗通脹的因?yàn)樯鐣?huì)平均工資一定是跟著通脹在漲的，退休金也就水漲船高。社保養(yǎng)老金足夠保證退休人員的最低生活水平。關(guān)于金融風(fēng)暴既然退休了，就包含了肉身和精神的完全退休，絕大多數(shù)的金融資產(chǎn)就不能放在高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)上，只能以穩(wěn)健的固定收益產(chǎn)品為主。那么金融風(fēng)暴也就跟我們沒有什么關(guān)系了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于子女教育那200萬元里面不能算上孩子上大學(xué)以及購(gòu)置新車的費(fèi)用，一個(gè)孩子，上國(guó)內(nèi)

50、大學(xué)的年費(fèi)用(較節(jié)省的)約需3萬元，四年即12萬元。留夠預(yù)算就行了。大學(xué)畢業(yè)后的事情么孩子大了，就自己解決吧。焦點(diǎn)對(duì)話退休在家每月只需5000元記者：你覺得兩人擁有多少資產(chǎn)就可以退休，現(xiàn)在是否已經(jīng)達(dá)到你預(yù)計(jì)的資產(chǎn)?MAY：對(duì)我們來說，兩個(gè)人擁有人民幣貨幣凈資產(chǎn)200萬元就可以退休，度過余下的N年沒有問題(N40)。記者：你目前處于一種怎樣的狀態(tài)，估計(jì)什么時(shí)候退休?MAY：配偶中年紀(jì)大的一個(gè)處于退休狀態(tài)，年輕的那個(gè)繼續(xù)工作，直到明年孩子上大學(xué)(獨(dú)立)，也就退休了。記者：你是怎么計(jì)算出你們需要的退休金?有否考慮通貨膨脹、金融危機(jī)等因素?MAY：計(jì)算退休金的方式很簡(jiǎn)單，比照當(dāng)前每月開銷，推算今后消費(fèi)

51、情況。比如當(dāng)前我們兩口子每月1.用于食物方面的花費(fèi)：1200元;2.用于房產(chǎn)方面的花費(fèi)：物業(yè)管理費(fèi)340元%2B水電煤氣費(fèi)200元=540元;3.用于短途旅游的花費(fèi)：500元;4.社保養(yǎng)老金%2B醫(yī)療保險(xiǎn)：650元(退休的一方每月自繳“社保”)5.車輛保險(xiǎn)和交通費(fèi)等：1000元6.其他費(fèi)用1000元左右。一個(gè)月總共花費(fèi)5000元左右。退休后在家的話，花費(fèi)約5000元/月，出去旅行時(shí)大約會(huì)增加5000元/月。國(guó)債和房租是很好的補(bǔ)貼記者：為什么說200萬元就夠了，而且很夠了?MAY：我來和你繼續(xù)算賬：1.女性到50歲、男性到55歲就可以領(lǐng)取社保養(yǎng)老金，按照當(dāng)前廣東省職工平均工資水平和我們的繳費(fèi)年限

52、計(jì)算，我們每人每月可領(lǐng)取1700元左右(每年隨平均工資水平上漲)。2.購(gòu)買每年付息的國(guó)債，年利息大約3%(當(dāng)前屬于利息較低的時(shí)期)，200萬元一年的利息收入就是6萬元了，攤到每個(gè)月是5000元。3.退休后可去風(fēng)景優(yōu)美氣候宜人的云南等地租房生活，出租自己在廣州的物業(yè)，租金差額便足可在彼處獲得非常優(yōu)渥的生活品質(zhì)，包括吃住行。4.如果有能力，多數(shù)人會(huì)選擇自由的旅行方式而不是跟團(tuán)。有自駕房車旅行的前輩計(jì)算，他們老兩口自駕游全國(guó)，每公里花費(fèi)大約1元錢“流浪經(jīng)過十個(gè)省，歷時(shí)100天，行程10600km，油費(fèi)5300元，去海南的來回過路費(fèi)550%2B450=1000元，跨海渡輪來回760元，其他就是吃的費(fèi)用

53、”(他的原話)。這樣算來，平均一個(gè)月3000元出頭。即使我們更FB(“腐敗”)一點(diǎn)，費(fèi)用也就翻番而已。即使家里沒人能領(lǐng)養(yǎng)老金，只靠國(guó)債和房子的租金，也足夠有余了。5.出國(guó)旅行幾乎是所有人的希冀，這個(gè)問題其實(shí)不難解決。出國(guó)前托當(dāng)?shù)嘏笥奄I個(gè)二手房車(或者租個(gè)房車)，慢慢開，慢慢領(lǐng)略異域風(fēng)情，兩個(gè)人玩幾個(gè)月，花費(fèi)幾萬元人民幣也就夠了。玩好了，再托朋友賣了車，費(fèi)用不要太省哦!及時(shí)退出股市保住了財(cái)富記者：能介紹一下你的退休投資組合嗎?MAY：絕大多數(shù)購(gòu)買國(guó)債、企業(yè)債。保險(xiǎn)是多年前買的，以醫(yī)療險(xiǎn)為主。還有少量的指數(shù)基金。最近在研究一種“整存零取”的保險(xiǎn)品種：將本金交給保險(xiǎn)公司，在有生之年每月可以領(lǐng)取固定生

54、活費(fèi)，目的是將本息在有生之年全部花完。這款產(chǎn)品的有趣之處，在于可以跟保險(xiǎn)公司“斗長(zhǎng)命”。因尚未最后決定，因此投資比例很難說清楚。記者：金融海嘯有沒有使你的財(cái)富縮水，以致影響到你的退休計(jì)劃，為什么?如何化解的?MAY：因?yàn)閭€(gè)性保守，提前規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，金融海嘯沒有使我們的財(cái)富縮水。記者：你是從什么時(shí)候開始你的退休計(jì)劃，通過怎樣的投資組合實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累?這個(gè)過程有沒有失敗的教訓(xùn)，能詳細(xì)說下嗎?MAY：因?yàn)楣ぷ髦薪佑|理財(cái)計(jì)劃，2005年我們開始計(jì)劃退休。財(cái)富的積累是依靠省吃儉用%2B股市投資。我們?cè)诠墒兄薪?6年，沉沉浮浮，一時(shí)翻番，一時(shí)又被“腰斬”，最終明白，拿到手的才是自己的，有多少股份只要還在市

55、場(chǎng)中就都不能算數(shù)，因此，在2007年中我們覺得(賺)夠了的時(shí)候就退出股市了。記者：你如何規(guī)劃你的退休生活?面對(duì)金融海嘯、疾病傳染等，你覺得應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)?MAY：先在國(guó)內(nèi)玩幾年，然后出國(guó)玩。關(guān)于國(guó)內(nèi)居住地，我們計(jì)劃跟著氣溫跑：高溫不要超過30攝氏度，低溫別低于5攝氏度。退休人士只要以平常心對(duì)待財(cái)富，充分規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，那么金融海嘯也不會(huì)造成大的動(dòng)蕩。至于疾病傳染，那就要平時(shí)注意鍛煉身體，疾病傳染時(shí)期注意自我保護(hù)。萬一不幸得了重病，有社保醫(yī)療和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，應(yīng)該能對(duì)付過去。對(duì)于不治之癥，我們兩個(gè)人的觀點(diǎn)是非常一致的：醫(yī)治不了的就不要治了，不受那個(gè)活罪，趁還走得動(dòng)，去想去的地方玩?zhèn)€盡興。相關(guān)調(diào)查心態(tài)：想提

56、前退休現(xiàn)狀：未著手規(guī)劃全球第二大保險(xiǎn)公司(人壽及健康)安盛集團(tuán)去年在全球范圍內(nèi)進(jìn)行了第四次安盛退休生活角度調(diào)查。本次調(diào)查顯示，中國(guó)職場(chǎng)人士理想退休年齡是53歲，但只有37%的受訪者開始著手為退休進(jìn)行財(cái)富準(zhǔn)備。本次調(diào)查規(guī)模擴(kuò)大到全球26個(gè)國(guó)家和地區(qū)，也是中國(guó)繼2006年后第二次加入此項(xiàng)活動(dòng)。與2006年相同，安盛聘請(qǐng)專業(yè)研究機(jī)構(gòu)查訪了北京、上海、廣州、重慶及天津等5大城市，受訪人包括1018位25歲以上在職人士和1003位75歲以下退休人士。西方33歲開始準(zhǔn)備退休計(jì)劃調(diào)查顯示，接受調(diào)查的1018位中國(guó)在職人士當(dāng)中，只有37%已經(jīng)開始準(zhǔn)備個(gè)人退休財(cái)富計(jì)劃，這一比例遠(yuǎn)低于54%的受訪國(guó)家平均水平，位

57、列倒數(shù)第一;而排名前列的美國(guó)、加拿大等西方國(guó)家比例皆在70%以上。在已有退休計(jì)劃的人群中，中國(guó)的在職人士開始準(zhǔn)備的平均年齡為35歲，這個(gè)時(shí)間也比其他受訪國(guó)家的平均時(shí)間要晚了兩年。至于那些還未開始準(zhǔn)備退休的中國(guó)職場(chǎng)中人，宣稱自己要等到48歲才開始做規(guī)劃，這個(gè)時(shí)間離真正的退休年齡已經(jīng)很近了。另一個(gè)很有意思的數(shù)據(jù)是，中國(guó)在職人士的理想退休年齡為53歲。許多中國(guó)企業(yè)家不愿過早考慮退休規(guī)劃，認(rèn)為只要把工作做好了，自然會(huì)有足夠的資金保證退休后的生活。這種想法當(dāng)然也有一定的道理，但問題是：誰能保證自己的事業(yè)永遠(yuǎn)一帆風(fēng)順?如果出現(xiàn)問題怎么辦?既想早點(diǎn)退休，又沒有及早做規(guī)劃，是一件很可怕的事情。因?yàn)殡S著醫(yī)療水平

58、的不斷提高，老年人的壽命會(huì)越來越長(zhǎng)，如果不提早做好規(guī)劃，將會(huì)影響退休生活的質(zhì)量。中國(guó)退休人士最想“什么都不做”調(diào)查顯示，另一有趣現(xiàn)象源自人們對(duì)退休活動(dòng)的見解。退休人士中最常見的活動(dòng)竟然是“什么都不做”，中國(guó)退休人士成了所有受訪國(guó)家中最漫無目標(biāo)、缺乏生活樂趣的一群，與在職人士周游列國(guó)、積極活躍的退休生活夢(mèng)想形成鮮明反差。同時(shí)，傳統(tǒng)的家庭紐帶在退休生活中起舉足輕重的作用。絕大多數(shù)中國(guó)人認(rèn)為，表達(dá)孝心要通過“物質(zhì)”和“情感”雙重支持。同時(shí)，近七成的受訪者表示會(huì)將積蓄作為遺產(chǎn)留給后輩，這一比例是所有受訪國(guó)家中最高的。矛盾的是，雖然在職人士渴望提早享受退休生活，但同時(shí)，近六成的在職人士又表示會(huì)計(jì)劃在退休后再?gòu)氖乱环輲焦ぷ鳌？梢?，人們正在理想與現(xiàn)實(shí)之間徘徊。出于對(duì)未來生活的不確定性，以及為了退休后也能有好的收入來維持較高的生活水平，他們只能無奈地選擇延長(zhǎng)工作年限。  （鄧瑞燕  龐倩影    新快報(bào)）    未富先老引發(fā)養(yǎng)老危機(jī) 若65歲退休你該做啥準(zhǔn)備對(duì)許多在職場(chǎng)打拼的中年人來說，想到再過幾年，到自己50歲或者60歲以后就可以安安穩(wěn)穩(wěn)地領(lǐng)取國(guó)家發(fā)放的退休金，一定是件非常讓人期待的事情。但當(dāng)有一天，國(guó)家告訴你說，你的退休年齡可能將被推遲到65歲的話，你會(huì)做何感想呢?“小步漸進(jìn)”