營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)規(guī)劃探討

1、營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)規(guī)劃探討商業(yè)銀行網(wǎng)點， 作為銀行產(chǎn)品和服務(wù)的直接提供者，其布局的合理性及功能定位的準確性與否， 反映了一家商業(yè)銀行的管理思想和經(jīng)營策略。金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)水平關(guān)系到千家萬戶, 影響到社會生活的各個方面。在內(nèi)外交織、 愈益激烈的競爭環(huán)境下,對處在競爭“夾縫”中, 在資產(chǎn)、規(guī)模、人才、技術(shù)等方面都處于相對劣勢地位的中小商業(yè)銀行來說, 為了生存和發(fā)展, 必須堅持不懈地推進服務(wù)創(chuàng)新, 通過網(wǎng)點建設(shè)和布局的優(yōu)化來全面提高服務(wù)質(zhì)量和專業(yè)化水準, 在競爭中求生存和發(fā)展。在銀行的經(jīng)營管理過程中， 銀行網(wǎng)點是銀行經(jīng)營盈利的直接來源。 故對銀行網(wǎng)點的建設(shè)與規(guī)劃對銀行來說是不可忽視的一個問題。 銀行

2、網(wǎng)點就是銀行對外營業(yè)的地方， 一般分為分行，支行、 分理處、儲蓄所和二十四小時自助銀行等。對銀行網(wǎng)點的管理主要在于營業(yè)網(wǎng)點布局和結(jié)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點本身的管理。網(wǎng)點建設(shè)現(xiàn)狀分析營業(yè)網(wǎng)點是金融機構(gòu)參與市場競爭的重要資源， 如何整合現(xiàn)有網(wǎng)點資源， 實現(xiàn)服務(wù)轉(zhuǎn)型，提高營業(yè)網(wǎng)點的市場競爭力，是銀行經(jīng)營管理層必須認真思考的新課題。（一）按行政區(qū)劃設(shè)置一是攤子大、戰(zhàn)線長，層次復(fù)雜，形成冗長的管理級別，不利于經(jīng)營管理，決策意圖的貫徹實施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網(wǎng)點布局呈地域上的均衡分布狀。而在我國， 不同地域的經(jīng)濟發(fā)展非常不均衡， 網(wǎng)點的均衡分布必然會造成資源的浪費， 不利于資源的有效配置。（二）脫離

3、客戶需求在同一行政區(qū)劃內(nèi)， 中小銀行網(wǎng)點設(shè)置的密度拘泥于上級規(guī)定， 不能針對不同區(qū)域的經(jīng)濟水平、 客戶需求不同而做相應(yīng)調(diào)整。 有的地方網(wǎng)點數(shù)量明顯過疏， 導(dǎo)致客戶資源被其他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導(dǎo)致成本過高，資源浪費。（三）交易功能為主，營銷功能薄弱功能模式都比較單一，大部分網(wǎng)點都只有存貸業(yè)務(wù)，缺乏更多的金融產(chǎn)品。在這種經(jīng)營模式下， 必然導(dǎo)致網(wǎng)點輕視金融產(chǎn)品與服務(wù)的推銷。 到了現(xiàn)在， 銀行網(wǎng)點仍然是以交易功能為主， 營銷功能雖有所強化，但與開拓市場的潛在需求相比較，仍是非常薄弱。（四）產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴重、利潤生產(chǎn)模式單一由于我國分業(yè)經(jīng)營和利率等的政策限制，國內(nèi)銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上

4、很難有質(zhì)的突破，致中小銀行的網(wǎng)點所提供的軟服務(wù)同質(zhì)化也非常嚴重。時至今日， 銀行網(wǎng)點又主要是靠導(dǎo)存貸利差來產(chǎn)生利潤。 隨著經(jīng)濟金融環(huán)境的改善， 迫切的需要尋找新的利潤增長點來彌補“金融脫媒”帶來的存貸利差收入下降。網(wǎng)點是經(jīng)營要素的主要載體， 也是中小銀行經(jīng)營活動的基礎(chǔ)。 如何按照商業(yè)銀行的經(jīng)營原則和運行規(guī)律， 科學有效地設(shè)置機構(gòu)、 合理布局經(jīng)營網(wǎng)點以實現(xiàn)資源的有效利用和收益最大化是中小銀行在新的競爭形勢下急需研究解決的一個重要問題。實施網(wǎng)點建設(shè)與布局優(yōu)化的相關(guān)策略在當期經(jīng)濟金融形勢、 區(qū)域發(fā)展特點和現(xiàn)有銀行管理模式的總體背景下， 中小商業(yè)銀行網(wǎng)點布局應(yīng)遵循市場化、 集約化、扁平化和電子化的基本

5、導(dǎo)向， 努力建設(shè)布局合理、規(guī)模適度、 形象鮮明、 功能完善、 管理有效、 風險防范的網(wǎng)點服務(wù)體系。 以客戶為中心，以市場為依托， 以效益為目標， 優(yōu)化網(wǎng)點布局，形成滲透全轄、輻射到位的網(wǎng)點分布體系，最大限度地發(fā)揮銀行網(wǎng)點優(yōu)勢作為營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)與布局優(yōu)化工作的指導(dǎo)思想。以控制總量、激活存量、動態(tài)調(diào)整、優(yōu)化布局、完善功能、提高效益，以內(nèi)涵式發(fā)展為主、外延式發(fā)展為輔， 構(gòu)建人工網(wǎng)點、 自助網(wǎng)點和虛擬網(wǎng)點相輔相成的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)為操作原則。實施網(wǎng)點建設(shè)與布局優(yōu)化的相關(guān)策略主要在于以下兩個方面：（一）功能轉(zhuǎn)型網(wǎng)點是銀行賴以生存的重要資源。 從成本的角度看， 銀行網(wǎng)點要占用房屋、 投入大量設(shè)備、 人力以及維護費用

6、等， 如果不能做到功能上的合理， 那將是一種資源的極大浪費。如何對現(xiàn)有網(wǎng)點功能進行重新定位和調(diào)整， 使其更好地與市場需求對接， 從成本消耗大戶向利潤產(chǎn)生大戶轉(zhuǎn)變， 真正實現(xiàn)網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)價值， 對現(xiàn)階段的我國商業(yè)銀行顯得格外重要。1. 目標客戶群的需求定位準確網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的成功與否，關(guān)鍵在于對目標客戶需求的定位是否準確。其產(chǎn)品和服務(wù)是否與客戶的現(xiàn)實需求相匹配。 對目標客戶群的消費行為和消費心理進行分析， 從而發(fā)現(xiàn)其潛在的需求， 并提供與之匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。 從銀行的角度講， 重點在深度發(fā)掘客戶對銀行的貢獻程度， 以及與銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的匹配程度， 從而做到服務(wù)更有目標性、 針對性。2. 更加注重差異化服務(wù)國

7、外成熟的金融環(huán)境里，一個成功的金融產(chǎn)品一定是給客戶提供了個性化的選擇。客戶的資產(chǎn)配置不一， 其對金融產(chǎn)品的需求也不一。 所以如何實行差異化服務(wù)， 充分地挖掘潛在的客戶需求， 是每個網(wǎng)點都需要面對的現(xiàn)實問題。 在恰當?shù)臅r間， 將恰當?shù)漠a(chǎn)品提供給適當?shù)目蛻簟?. 服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新傳統(tǒng)上， 我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點都是以產(chǎn)品為中心。 在日益競爭激烈的今天， 中小銀行適時地轉(zhuǎn)向以客戶為中心顯得十分必要。 研究現(xiàn)有的客戶， 了解他們的使用習慣， 實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的針對性。 根據(jù)市場的變化，積極地進行金融工具的創(chuàng)新。同時，區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合網(wǎng)點去推廣， 整合業(yè)務(wù)操作流程。 打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工模式， 實行一體化服務(wù)。

8、根據(jù)需要設(shè)置新型分工模式，縮短業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。( 二) 布局調(diào)整面對紛繁復(fù)雜的市場環(huán)境和海量信息， 如何綜合考慮整個城市的網(wǎng)點布局， 從而使有限的資源發(fā)揮最大的效益，這不僅僅是戰(zhàn)術(shù)問題，更是一個戰(zhàn)略問題，如何優(yōu)化，如何布局， 需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下， 采用科學的網(wǎng)點布局與優(yōu)化方法進行系統(tǒng)規(guī)劃和實施。 也就是說， 要明確網(wǎng)點布局優(yōu)化的基本理念是 “在恰當?shù)牡攸c開設(shè)恰當?shù)木W(wǎng)點” 。1. 全面評價不同地區(qū)客戶需求在市場經(jīng)濟條件下， 一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。 一個商業(yè)銀行網(wǎng)點， 必須要有足夠的有效需求才能支撐其生存。 所以，中小銀行網(wǎng)點存在合理與

9、否， 必須要根據(jù)所在地的客戶需求來判定， 這不僅包括評價現(xiàn)有需求， 還應(yīng)包括可挖掘的潛在需求。同時， 還應(yīng)充分考慮該地區(qū)的競爭環(huán)境，在全面分析的前提下， 做出客觀、科學的決策。2. 原有網(wǎng)點與新增網(wǎng)點的合理調(diào)整首先在選址方面， 中小銀行應(yīng)結(jié)合科學的模型進行詳盡分析，確保每個網(wǎng)點的設(shè)置建立在現(xiàn)實需求之上。其次，根據(jù)目標客戶的數(shù)量和銀行可能吸引的客戶流量，以及客戶潛在需求的類型和規(guī)模來確定網(wǎng)點的建設(shè)規(guī)模與功能配置，力求做到“隨行就市” ，與實際需求更加貼切，即不形成服務(wù)短板，又不造成資源浪費。3. 分類管理銀行網(wǎng)點網(wǎng)點分類管理就是把網(wǎng)點經(jīng)營同當?shù)刭Y源緊密結(jié)合起來，銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)實際需求把網(wǎng)點劃分

10、為不同的類別：第一， 全功能網(wǎng)點： 根據(jù)經(jīng)營資源和地理位置經(jīng)營所有銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。第二， 專業(yè)性網(wǎng)點：這類網(wǎng)點與全功能網(wǎng)點的不同在于， 主要專注于服務(wù)于某一類客戶群， 或某一產(chǎn)品系列， 或只服務(wù)于某一特定范圍的銀行市場。第三， 社區(qū)銀行： 這類網(wǎng)點是開展零售銀行業(yè)務(wù)的主體市場定位，是以本地的市場和客戶為主等等。4. 轉(zhuǎn)變網(wǎng)點內(nèi)部格局網(wǎng)點內(nèi)部物理格局建設(shè)是實現(xiàn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型再造的基礎(chǔ)設(shè)施， 兩者之間有類似 “修路與致富” 的關(guān)系。 國外銀行業(yè)在這方面投入非常大， 也非常講究，一般都是敞開式的面對面服務(wù)。 而國內(nèi)受傳統(tǒng)的影響， 長期以來一直都是柜臺封閉式服務(wù)。 網(wǎng)點內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其方式主