金融電子化網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)習(xí)報(bào)告

1、實(shí)習(xí)報(bào)告實(shí)習(xí)項(xiàng)目名稱：網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付實(shí)驗(yàn)-姓名：學(xué)號(hào)：指導(dǎo)老師：-、實(shí)驗(yàn)?zāi)康拇舜螌?shí)驗(yàn)是在學(xué)習(xí)金融電子化理論課程的基礎(chǔ)上，輔以綜合性、設(shè)計(jì)性 的實(shí)驗(yàn)，尤其是針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上支付盛行的環(huán)境下，讓我們理論聯(lián)系實(shí)際，通過自主學(xué)習(xí)和創(chuàng)新實(shí)踐，使我們真正掌握該門課程，達(dá)到學(xué)以致用的目的。二、實(shí)驗(yàn)準(zhǔn)備工作1、查閱相關(guān)文獻(xiàn)，了解網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀及國(guó)內(nèi)各家網(wǎng)絡(luò)銀行的結(jié)構(gòu) 及實(shí)現(xiàn)方式。2、查閱相關(guān)文獻(xiàn)， 了解網(wǎng)上支付的發(fā)展歷程、 現(xiàn)狀及國(guó)內(nèi)目前主要的實(shí)現(xiàn)方式。3、在多家購物網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)上支付后，了解每種支付方式的流程及特點(diǎn)。三、實(shí)驗(yàn)步驟1、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀1996年 2 月,中國(guó)銀行在

2、互聯(lián)網(wǎng)上建立和發(fā)布了自己的主頁 ,成為我國(guó)第一 家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息的銀行。 1997 年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行 "一網(wǎng)通 "， 成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行， 隨后中國(guó)銀行、 建設(shè)銀行也推出了自己的網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù)。 1998 年, 中國(guó)銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù) , 此后工商銀行、建設(shè)銀 行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2000年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41 萬戶，交易金額 6500億元。 2001年,我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶已有 200多萬戶,截止到 2002年 12 月，我國(guó)正式獲準(zhǔn)開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀

3、行 （ 總資產(chǎn) 1000 億元人民幣以上 ） 已達(dá) 3 家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的 50。，我國(guó)中資商 業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為 350萬戶，交易金額 5 萬億元。到 2004年 12 月底，客戶數(shù)已超過 1000 萬戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達(dá) 20 萬 億元。 2005年已發(fā)展到 3460萬戶。2006 年上半年已獲準(zhǔn)開放的外國(guó)銀行開設(shè)網(wǎng)上銀行的有48 家, 農(nóng)村信用社約有5家也開設(shè)了網(wǎng)上銀行 ,2007 年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá) 6900萬左右,網(wǎng) 銀交易額約140多萬億。根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85% 的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式

4、, 網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng) 上購物付款方式。2008年銀行業(yè)難免受到金融風(fēng)暴影響，但開戶用戶數(shù)增長(zhǎng)仍然超過了 5 0 0 0 萬，漲幅為 4 4 . 8 % ，增速比 2 0 0 7 年有所下降。網(wǎng)銀活躍用戶數(shù)量 （過 去一年內(nèi)登陸過網(wǎng)上銀行 ）為 5800萬。網(wǎng)上銀行的交易量則有 85.8%的增長(zhǎng)，達(dá) 354.1 萬億元人民幣。交易量漲幅高于用戶數(shù)增長(zhǎng)，說明個(gè)人和企業(yè)越來越頻繁 的使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)來取代傳統(tǒng)份制銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普遍超過總業(yè)務(wù)的20%，招商銀行、工商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比更是彌補(bǔ)了傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限對(duì)業(yè)務(wù)處 理能力造成的限制。 網(wǎng)上交易總額已達(dá)到 300萬億，占整

5、個(gè)銀行業(yè)務(wù)三成， 大有 替代柜臺(tái)服務(wù)之勢(shì)。截至 2009 年第一季度，中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)總交易額達(dá)到 86.78 萬億元，2008 年國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀新開戶數(shù)量增長(zhǎng)超過 5000 萬，漲幅為 44.8%。而在過去一年內(nèi)，登 錄過網(wǎng)上銀行的活躍用戶數(shù)量為 5800 萬。網(wǎng)上銀行已成為商業(yè)銀行為高端客戶 提供服務(wù)的主要方式。2、國(guó)內(nèi)各家網(wǎng)絡(luò)銀行的結(jié)構(gòu)及實(shí)現(xiàn)方式：組織結(jié)構(gòu)：描述了網(wǎng)絡(luò)銀行的組織管理層次。技術(shù)結(jié)構(gòu)：支持網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)和框架。 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織結(jié)構(gòu)從管理層次上可以分為四個(gè)子系統(tǒng)： 決策系統(tǒng)、 監(jiān)督系 統(tǒng)、管理系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)結(jié)構(gòu)， 是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)需求、 銀行現(xiàn)有各類信息系統(tǒng)

6、及其與網(wǎng)絡(luò)銀行的關(guān)系、 網(wǎng)絡(luò)銀行的安全要求等， 對(duì)各種信息技術(shù)產(chǎn)品和銀行業(yè) 務(wù)信息系統(tǒng)進(jìn)行科學(xué)配置而構(gòu)成的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。 一般采用“客戶網(wǎng) 絡(luò)銀行中心后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”三層體系結(jié)構(gòu)，主要提供信息服務(wù)、客戶服務(wù)、 帳戶查詢和網(wǎng)絡(luò)支付功能。（1）客戶端系統(tǒng)和服務(wù)器端系統(tǒng)（2）前臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和后臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 前臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是指系統(tǒng)中與銀行客戶直接打交道的部分。 后臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)主要處理客戶通過前臺(tái)發(fā)來的服務(wù)請(qǐng)求。以招商銀行為例， 在百度上進(jìn)入招商銀行網(wǎng)址， 查看其開展的網(wǎng)上個(gè)人業(yè)務(wù) 和企業(yè)業(yè)務(wù)。如下：它的個(gè)人業(yè)務(wù)包括金葵花理財(cái)， 私人銀行，出國(guó)金融，個(gè)人貸款， 遠(yuǎn)程銀行， 一卡通，財(cái)富賬戶，

7、伙伴一生，電子銀行，居家生活，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，投資理財(cái)，網(wǎng) 上個(gè)人銀行等十三個(gè)板塊。它的企業(yè)業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金管理，國(guó)際業(yè)務(wù)，投資銀行， 離岸業(yè)務(wù)，資產(chǎn)托管，企業(yè)年金，公司理財(cái)，融資租賃，同業(yè)金融，網(wǎng)上企業(yè)銀 行等十二 2. 結(jié)合中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)際開展?fàn)顩r，在一招商銀行系統(tǒng)上，練習(xí)網(wǎng) 絡(luò)銀行主要金融業(yè)務(wù)及電子支付的操作，主要包括：（1）申請(qǐng)網(wǎng)上支付卡；（2）網(wǎng)上支付卡與一卡通相互轉(zhuǎn)帳；（3）網(wǎng)上支付卡余額及定單查詢；（4）帳務(wù)查詢、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上繳費(fèi)等遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)處理。3、網(wǎng)上支付的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀：由于歷史與行政的因素， 中國(guó)的銀行支付系統(tǒng)錯(cuò)綜復(fù)雜， 彼此分割。 從是否 涉及跨行和跨地區(qū)的角度， 支付系統(tǒng)可以

8、分為跨行跨地區(qū)支付系統(tǒng)、 行內(nèi)業(yè)務(wù)系 統(tǒng)和同城支付系統(tǒng)。下面僅分析跨行跨地區(qū)電子支付系統(tǒng)的發(fā)展歷程。 為推動(dòng) 中國(guó)的金融電子化進(jìn)程， 1989年5月 19日，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)中國(guó)人民銀行建立衛(wèi)星 通信專用網(wǎng)。經(jīng)過近一年的努力， 1994年 4月 1日，哈爾濱等七個(gè)城市開始試 運(yùn)行全國(guó)電子聯(lián)行業(yè)務(wù)，成為中國(guó)金融電子化建設(shè)的里程碑。 1992年 10 月，中 國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立清算總中心， 負(fù)責(zé)金融衛(wèi)星網(wǎng)和全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設(shè)和 運(yùn)行。 1997年下半年，實(shí)現(xiàn) 475 個(gè)縣支行經(jīng)過電子聯(lián)行轉(zhuǎn)匯，實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)行業(yè) 務(wù)到縣。全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設(shè)和推廣， 部分取代了手工聯(lián)行業(yè)務(wù)， 提高了跨 行資金的匯劃速度

9、，對(duì)于加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效率發(fā)揮了重要作用。為加強(qiáng)中國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步改進(jìn)中央銀行的金融服務(wù)， 2000 年 10 月，中國(guó)人民銀行做出“調(diào)整整定位，以我為主，自主開發(fā)，邊建邊用，加 快現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（ CNAP）S 建設(shè)”的決策。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國(guó)支付服務(wù)網(wǎng) 絡(luò)體系的核心，主要由大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組 成。其中，大額支付系統(tǒng)逐筆發(fā)送處理支付指令、全額實(shí)時(shí)清算資金，主要為各 銀行機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)提供大額或者時(shí)間緊急的小額跨行支付清算服務(wù)。 2002 年 10 月，大額支付系統(tǒng)在北京和武漢兩個(gè)城市試運(yùn)行。 2005 年 6 月，大額支付系 統(tǒng)圓滿完成在全

10、國(guó)的推廣應(yīng)用。 大額支付系統(tǒng)無論是在功能、 技術(shù)性能還是安全 效率等方面都已經(jīng)達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平。 目前， 各政策性銀行、 中外資商業(yè)銀行和 絕大部分農(nóng)村信用社都已接入大額支付系統(tǒng)，系統(tǒng)的直接參與者 1500 多家，接 入的銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)達(dá) 6 萬多個(gè)，日均處理跨行支付業(yè)務(wù) 45 萬多筆，金額達(dá) 7000 億元，每筆業(yè)務(wù)不到 1分鐘即可到賬。 大額支付系統(tǒng)在全國(guó)推廣工作的完成， 實(shí) 現(xiàn)了中國(guó)異地跨行支付清算從手工聯(lián)行到電子聯(lián)行， 再到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的跨越 式發(fā)展。但商業(yè)銀行支付清算系統(tǒng)、 證券托管清算系統(tǒng)等存在彼此分割， 互不連 接的問題，需加快統(tǒng)一互連的進(jìn)程。4、國(guó)內(nèi)目前主要的實(shí)現(xiàn)方式。（1）

11、銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付這是目前我國(guó)應(yīng)用非常普遍的電子支付模式。 付款人可以使用申請(qǐng)了在線轉(zhuǎn) 賬功能的銀行卡（包括借記卡和信用卡）轉(zhuǎn)移小額資金到收款人的銀行賬戶中， 完成支付。（2）電子現(xiàn)金這是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。 它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序 列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。 用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù) 的銀行開設(shè)賬戶， 并在賬戶內(nèi)存錢后， 就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。 電子 現(xiàn)金不同于銀行卡， 它具有手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)。 目前，在我國(guó)電子現(xiàn)金方面的 開發(fā)和應(yīng)用與國(guó)外比還有很大差距，實(shí)際網(wǎng)絡(luò)交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不 多。（3）電子支票這是以一種紙基支票的電子替代品

12、而存在的， 用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可 使用信用方式的個(gè)人和公司。 它的運(yùn)用使銀行介入到網(wǎng)絡(luò)交易中， 用銀行信用彌 補(bǔ)了商業(yè)信用的不足。 在國(guó)內(nèi)， 由于普通消費(fèi)者大多對(duì)票據(jù)的使用不甚了解， 再 加上我國(guó)網(wǎng)上支付的相關(guān)法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場(chǎng)需求問題， 使得在網(wǎng)上交易中電子支票的應(yīng)用尚是空白。（4）第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付指平臺(tái)提供商通過采用規(guī)范的連接器， 在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結(jié)算 連接關(guān)系，實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資 金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等業(yè)務(wù)流程。四、實(shí)驗(yàn)結(jié)果及討論1、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)一是交易網(wǎng)絡(luò)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多。 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行形式都是分支型網(wǎng)

13、絡(luò)銀行， 其交 易網(wǎng)絡(luò)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多， 而且銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化能夠延伸和提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。 二 是業(yè)務(wù)方式演變迅速。 我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、 交互式信息 檢索階段， 在這一階段停留的時(shí)間很短， 然后進(jìn)入在線業(yè)務(wù)信息查詢階段， 并與 電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合， 迅速完成從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變， 既節(jié)省了客 戶辦理時(shí)間， 也提高了操作效率。 三是逐步性成長(zhǎng)發(fā)展。 國(guó)外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā) 展到網(wǎng)絡(luò)銀行， 一般由銀行辦公自動(dòng)化直接發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行階段。 而我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀 行根據(jù)我國(guó)特點(diǎn)逐步經(jīng)歷了銀行辦公自動(dòng)化、 內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行三個(gè) 階段，結(jié)合國(guó)內(nèi)顧客實(shí)際需要，積累了一定網(wǎng)絡(luò)操作經(jīng)驗(yàn)

14、。2、我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展極不均衡發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個(gè)方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。 銀行間的不平衡表現(xiàn)在： 招商銀行、 工商銀行、 建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊(duì)， 在客戶群、 業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè) 務(wù)規(guī)模。 2005 年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶規(guī)模為 1485.73 萬戶，比 2004 年新增 531.5萬戶。 2005 年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為 32.45萬戶， 比 2004年新增 20.75萬戶。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為 42.2 萬億元， 比 2004 年增長(zhǎng) 24%。 2005 年中國(guó)工商銀行電子銀行交易

15、額為 46.7 萬億元，比 2004年增長(zhǎng) 22%。2005 年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是 38%、交 易筆數(shù)的柜面替代率為 22%，中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為 26%。而 很多中小機(jī)構(gòu)，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒有開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)； 第二，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況還處于初級(jí)階段， 具體的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展 也很不均衡，市場(chǎng)需求是最終決定業(yè)務(wù)發(fā)展的根本動(dòng)力。 例如網(wǎng)上支付、 以及網(wǎng) 上各類結(jié)算功能由于滿足了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，電子商務(wù)的發(fā)展需要，發(fā)展特別迅速。 網(wǎng)上支付已經(jīng)成為電子商務(wù)在線支付服務(wù)的主渠道。 據(jù)中國(guó)工商銀行數(shù)據(jù)， 截至 2004年 11月末，該行在線支付交易額累計(jì)突破

16、 50億元大關(guān)，其中 B2C 交易額 達(dá)到 21.67億元，交易筆數(shù)達(dá)到 920.3萬筆， B2B 交易額達(dá)到 28.89億元，交易 筆數(shù)達(dá)到 1.2 萬筆，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)最大電子商務(wù)在線支付服務(wù)提供商。據(jù)淘寶網(wǎng) （阿里巴巴旗下網(wǎng)站，是目前國(guó)內(nèi)較紅火的 C2C 交易網(wǎng)站）不完全統(tǒng)計(jì)，僅中 國(guó)工商銀行在該網(wǎng)站上成交的交易量就達(dá)到日均 2 萬多筆。業(yè)內(nèi)人士指出， 商業(yè) 銀行成為電子商務(wù)在線支付服務(wù)的主渠道， 表明長(zhǎng)期制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的網(wǎng) 上支付瓶頸已經(jīng)被成功突破。而如網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)，由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)、 CA 認(rèn)證、安 全問題、社會(huì)征信體系不完善等問題， 還處于剛剛起步階段， 在服務(wù)和產(chǎn)品類別 上與國(guó)外

17、一流的外資銀行之間的差距還很大。3、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展自身存在的局限性 主要有：一是缺乏具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的復(fù)合型人才。 二是法律法規(guī)滯 后。雖然我國(guó)為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要， 頒布了不少相關(guān)的法律法規(guī)， 如 2001 年中國(guó)人民銀行頒布的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法和 2004 年頒布的中華 人民共和國(guó)電子簽名法 等法律法規(guī)， 但是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展而言， 仍缺乏可 操作性和指導(dǎo)性。 三是產(chǎn)品服務(wù)種類匱乏。 目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要是簡(jiǎn)單的 支付業(yè)務(wù)，沒有發(fā)揮網(wǎng)上銀行應(yīng)有的功能。產(chǎn)品主要是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、代 理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬等， 沒有推出具有網(wǎng)上銀行特色的新產(chǎn)品。 四是顧客群體面窄。 我國(guó)個(gè)人上網(wǎng)客戶集中在收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物的2035歲的青年， 但網(wǎng)上交易的人數(shù)屈指可數(shù)。 五是安全風(fēng)險(xiǎn)難以控制。 盡管我國(guó)商業(yè) 銀行網(wǎng)站均采取了多種安全措施， 但技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的存在， 使用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò) 銀行的安全性、 可靠性及個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)持懷疑態(tài)度。 六是監(jiān)管難以到位。 由 于網(wǎng)絡(luò)銀行沒有了地域的限定， 可以提供足不出戶的服務(wù)， 銀行業(yè)監(jiān)管部門傳統(tǒng) 的監(jiān)管模式與手段已不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò) 銀行，需要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)實(shí)際情況提出新的監(jiān)管模 式。五、實(shí)驗(yàn)心得體會(huì)通過本次實(shí)驗(yàn)， 我對(duì)電子銀行的相關(guān)知識(shí)有了更深入的了解。 并熟悉了網(wǎng)上 支付