第2章(2012(2)) 2

1、第二章第二章 汽車保險(xiǎn)的原則汽車保險(xiǎn)的原則v 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則v 第二節(jié)第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則v 第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則v 第四節(jié)第四節(jié) 損失賠償原則損失賠償原則v 第五節(jié)第五節(jié) 損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t重點(diǎn)：重點(diǎn)：1 1、保險(xiǎn)的基本原則及、保險(xiǎn)的基本原則及其含義其含義第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則近因原則近因原則最大誠信原則最大誠信原則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)原則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則基本原則基本原則F含義：含義： 指指投保人投保人對對保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有具有法律上法律上承認(rèn)的承認(rèn)的權(quán)權(quán)益或利害關(guān)系益或

2、利害關(guān)系。必要條件（前提）必要條件（前提）F構(gòu)成要素：構(gòu)成要素： 1)1)必須為必須為法律上所認(rèn)可的利益法律上所認(rèn)可的利益合法利益合法利益 2)2)必須為必須為經(jīng)濟(jì)上的利益經(jīng)濟(jì)上的利益經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)濟(jì)利益 3)3)必須是必須是確定的確定的和和能實(shí)現(xiàn)的能實(shí)現(xiàn)的利益利益確定利益確定利益F作用：作用： 1)1)防止道德風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生。防止道德風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生。 2)2)消除賭博行為，避免不當(dāng)?shù)美?；消除賭博行為，避免不當(dāng)?shù)美?3)3)限制賠償程度，保障經(jīng)營穩(wěn)定限制賠償程度，保障經(jīng)營穩(wěn)定重點(diǎn)重點(diǎn)F財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益：( (所有，雇傭，租賃、委托、借貸）所有，雇傭，租賃、委托、借貸）所有權(quán)人對其所有的財(cái)產(chǎn)

3、所有權(quán)人對其所有的財(cái)產(chǎn)沒有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益和處分權(quán)中的一沒有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益和處分權(quán)中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利的人項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利的人他物權(quán)人對依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)他物權(quán)人對依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)公民、法人對其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任公民、法人對其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任債權(quán)人對現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等債權(quán)人對現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等F人身保險(xiǎn)利益：人身保險(xiǎn)利益：本人；本人；配偶、子女、父母配偶、子女、父母前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)

4、定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的F保險(xiǎn)利益的時(shí)間要求：保險(xiǎn)利益的時(shí)間要求： 1)1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定合同成立時(shí)合同成立時(shí)享有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同自始無效合同享有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同自始無效合同合同成立后合同成立后享有保險(xiǎn)利益，否則自保險(xiǎn)利益終止或轉(zhuǎn)移時(shí)，享有保險(xiǎn)利益，否則自保險(xiǎn)利益終止或轉(zhuǎn)移時(shí)， 保險(xiǎn)合同失效（海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)除外）保險(xiǎn)合同失效（海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)除外）2)2)人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定合同成立時(shí)合同成立時(shí)享有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同自始無效合同享有保險(xiǎn)利益，否

5、則保險(xiǎn)合同自始無效合同合同成立后合同成立后是否具有保險(xiǎn)利益，無關(guān)緊要是否具有保險(xiǎn)利益，無關(guān)緊要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過程中都存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過程中都存在案情：案情：某年某年10月，某月，某貿(mào)易公司貿(mào)易公司委托某委托某鋼材公司鋼材公司向某向某五金公司五金公司出售一出售一萬噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于該年萬噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于該年11月在遠(yuǎn)東港口裝運(yùn)，卸貨港為中國汕頭，貨物由月在遠(yuǎn)東港口裝運(yùn)，卸貨港為中國汕頭，貨物由買方投保買方投保。根據(jù)該。根據(jù)該合同，五金公司就合

6、同項(xiàng)下向保險(xiǎn)公司為這批貨物投保了合同，五金公司就合同項(xiàng)下向保險(xiǎn)公司為這批貨物投保了海運(yùn)貨物平海運(yùn)貨物平安險(xiǎn)安險(xiǎn)，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人簽發(fā)了保險(xiǎn)單。該年，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人簽發(fā)了保險(xiǎn)單。該年12月月30日，買賣日，買賣合同項(xiàng)下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運(yùn)人簽發(fā)了兩套提單。合同項(xiàng)下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運(yùn)人簽發(fā)了兩套提單。第第2年年1月月8日，承運(yùn)上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進(jìn)水而日，承運(yùn)上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進(jìn)水而沉沒，沉沒，貨物也因此全損貨物也因此全損。五金公司向保險(xiǎn)人索賠遭到拒絕，因此于第。五金公司向保險(xiǎn)人索賠遭到拒絕，因此于第2年年7月向某海事法

7、院提起訴訟，要求判令保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金及利息。月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金及利息。?被告在訴訟中辯稱，被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定經(jīng)營鋼材進(jìn)口的公司，也沒有申請五金公司并非核定經(jīng)營鋼材進(jìn)口的公司，也沒有申請領(lǐng)取進(jìn)口許可證，其進(jìn)口鋼材的行為不合法領(lǐng)取進(jìn)口許可證，其進(jìn)口鋼材的行為不合法。因此，原告沒有保險(xiǎn)利益，保。因此，原告沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同應(yīng)自始無效，原告無權(quán)請求保險(xiǎn)賠償。險(xiǎn)合同應(yīng)自始無效，原告無權(quán)請求保險(xiǎn)賠償。第二節(jié)第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則?含義：含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對與對與保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的有關(guān)的重要事實(shí)重要事實(shí)，應(yīng)本著，應(yīng)本著最大最大誠

8、信誠信的態(tài)度如實(shí)告知，不得有任何隱瞞、虛報(bào)、漏報(bào)或欺詐。的態(tài)度如實(shí)告知，不得有任何隱瞞、虛報(bào)、漏報(bào)或欺詐。?主要內(nèi)容：主要內(nèi)容： 投保人：投保人：1)1)告知告知；2)2)保證保證 保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人：1)1)說明說明；2 2）棄權(quán)棄權(quán)；3)3)禁止抗辯禁止抗辯 1)1)告知和說明：告知和說明：J定義：定義：合同訂立之前、之時(shí)和合同有效期內(nèi)合同訂立之前、之時(shí)和合同有效期內(nèi)，投保人投保人應(yīng)對應(yīng)對已知的已知的或應(yīng)知的和保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)或應(yīng)知的和保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向向保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人做做口頭的或口頭的或書面的申報(bào)書面的申報(bào)；保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人也應(yīng)將也應(yīng)將與投保人利益直接相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要與投保

9、人利益直接相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)事實(shí)據(jù)實(shí)通告據(jù)實(shí)通告投保人投保人。J形式：投保人的告知形式：形式：投保人的告知形式：無限告知和詢問回答無限告知和詢問回答 保險(xiǎn)人的說明形式：保險(xiǎn)人的說明形式：明確列明和明確說明明確列明和明確說明指那些足以影響保險(xiǎn)人判指那些足以影響保險(xiǎn)人判別風(fēng)險(xiǎn)大小、確定保險(xiǎn)費(fèi)別風(fēng)險(xiǎn)大小、確定保險(xiǎn)費(fèi)率或影響其決定承保與否率或影響其決定承保與否及承保條件的事實(shí)及承保條件的事實(shí)2)2)保證：保證：J定義：定義：投保人或被保險(xiǎn)人投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)在保險(xiǎn)期內(nèi)擔(dān)保對某一投保事項(xiàng)擔(dān)保對某一投保事項(xiàng)的的作為作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。J形式：形式：明示保證明示保證默

10、示保證默示保證確認(rèn)保證確認(rèn)保證保證過去和現(xiàn)在保證過去和現(xiàn)在承諾保證承諾保證保證現(xiàn)在和將來保證現(xiàn)在和將來明示保證：用文字或書面形式載于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款明示保證：用文字或書面形式載于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款 默示保證：指保證內(nèi)容雖沒有記載于合同之上，但由于社會習(xí)慣公認(rèn)或默示保證：指保證內(nèi)容雖沒有記載于合同之上，但由于社會習(xí)慣公認(rèn)或法律規(guī)定投保人必須保證的事項(xiàng)。法律規(guī)定投保人必須保證的事項(xiàng)。3)3)棄權(quán)：棄權(quán)：J定義：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某定義：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)通常是

11、指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)4)4)禁止抗辯禁止抗辯( (反言反言) )：J定義：指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來定義：指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。不得再向他方主張這種權(quán)利。違反最大誠信原則的處理：違反最大誠信原則的處理：違反告知義務(wù)主要表現(xiàn)違反告知義務(wù)主要表現(xiàn)：遺漏、隱瞞、偽報(bào)、欺詐遺漏、隱瞞、偽報(bào)、欺詐等行為。等行為。受害方有如下權(quán)利：受害方有如下權(quán)利：1)1)廢除保險(xiǎn)合同；廢除保險(xiǎn)合同；2)2)若涉及欺詐行為，除可廢除保險(xiǎn)合同外，還可向?qū)Ψ剿魅∷髻r若涉及欺詐行為，除可廢除保險(xiǎn)合同外，還可向?qū)Ψ剿魅∷髻r損失；損失；3)3)

12、可放棄上述兩項(xiàng)權(quán)利，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效可放棄上述兩項(xiàng)權(quán)利，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效案例：隱瞞實(shí)情遭拒賠案例：隱瞞實(shí)情遭拒賠 千萬保金付東流千萬保金付東流 梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的1990年年前后，買下了一份前后，買下了一份2000萬萬港元港元的高額保險(xiǎn)。而在的高額保險(xiǎn)。而在2002年年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會步其未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會步其后塵。梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份后塵。梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)

13、界朋友又買了一份保額保額高達(dá)高達(dá)1000萬港元萬港元的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購買的那份的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購買的那份2000萬港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到萬港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。生活作出雙重保障。但在購買第二份保額但在購買第二份保額1000萬港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳怕患癌的秘萬港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。按照香港的保險(xiǎn)條例，密遭泄露而沒有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，

14、因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠出保險(xiǎn)公司拒賠1000萬港元保險(xiǎn)金的消息。萬港元保險(xiǎn)金的消息。第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則確定賠償或給付責(zé)任的基本原則確定賠償或給付責(zé)任的基本原則?含義：含義：指損害結(jié)果與風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生有指損害結(jié)果與風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生有直接的因果關(guān)系直接的因果關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)人時(shí)，保險(xiǎn)人對責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失給予賠償或給付。對責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失給予賠償或給付。?近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最近的原因決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空

15、間上最近的原因。?近因的認(rèn)定規(guī)則：近因的認(rèn)定規(guī)則：v認(rèn)定方法：認(rèn)定方法：1)1)從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理順向順向 2) 2)從損失開始，自后向前追溯從損失開始，自后向前追溯逆向逆向v近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定：近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定：單一原因：單一原因：即損失由單一原因造成即損失由單一原因造成單一原因單一原因近因近因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人不賠付保險(xiǎn)人不賠付案例：同難兄弟為何不同獲賠？案例：同難兄弟為何不同獲賠？某公司為豐富員工生活，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。承載員工的大某公司為豐富員工生活，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。承載員工的大巴

16、車在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛來一輛大貨車巴車在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛來一輛大貨車(后經(jīng)交后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車警裁定：大貨車為違章快速超車)。公司大巴來不及避讓，兩車嚴(yán)重碰。公司大巴來不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。 張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時(shí)后張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時(shí)后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二

17、天死亡。第二天死亡。 據(jù)調(diào)查：事發(fā)前不久公司為全體員工購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，據(jù)調(diào)查：事發(fā)前不久公司為全體員工購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人保險(xiǎn)金額為人民幣每人保險(xiǎn)金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向張強(qiáng)一向身體健康，而王成則患心臟病多年。身體健康，而王成則患心臟病多年。 保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付：保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付： 1)核定車禍屬意外事故核定車禍屬意外事故屬于人身意外傷害險(xiǎn)的責(zé)任范疇屬于人身意外傷害險(xiǎn)的責(zé)任范疇 2)

18、核定張強(qiáng)死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)金人民幣核定張強(qiáng)死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)金人民幣10萬元；萬元； 3)核定王成喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王成人民幣核定王成喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險(xiǎn)金；萬元意外傷殘保險(xiǎn)金； 4)核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)。險(xiǎn)。 判斷分析：判斷分析： 1)張強(qiáng)的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)張強(qiáng)的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)

19、任。賠償責(zé)任。 2)王成死亡的近因是心肌梗塞，因王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾病意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。]有內(nèi)在聯(lián)系）沒有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。該原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，原因。該原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)公司無賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司無賠償責(zé)任。 多種原因同時(shí)并存發(fā)生多種原因同時(shí)并存發(fā)生 即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無法區(qū)分即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無法區(qū)分時(shí)間

20、上的先后順序時(shí)間上的先后順序同時(shí)并存的多種原因同時(shí)并存的多種原因近因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)果可分別計(jì)算損失結(jié)果可分別計(jì)算 保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分損失結(jié)果難以劃分 保險(xiǎn)人一般不予賠付保險(xiǎn)人一般不予賠付 案例：案例： 某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡

21、和遭海水浸泡和雨淋而受損雨淋而受損。 顯然，顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨，但對第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償；而保險(xiǎn)人的賠償；而對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。 水漬險(xiǎn)：（水漬險(xiǎn)：（With Particular Average，簡稱，簡稱W.P.A.），又稱）

22、，又稱“單獨(dú)海單獨(dú)海損險(xiǎn)損險(xiǎn)”，英文原意是指單獨(dú)海損負(fù)責(zé)賠償，指自然災(zāi)害，英文原意是指單獨(dú)海損負(fù)責(zé)賠償，指自然災(zāi)害+意外事故，意外事故，導(dǎo)致貨物被水淹沒，引起貨物的損失導(dǎo)致貨物被水淹沒，引起貨物的損失多種原因連續(xù)發(fā)生：多種原因連續(xù)發(fā)生： 即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷有中斷 連續(xù)發(fā)生的多種原因連續(xù)發(fā)生的多種原因近因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外

23、風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險(xiǎn)前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不承擔(dān)予賠付責(zé)任保險(xiǎn)人不承擔(dān)予賠付責(zé)任 案例案例1： 一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，保險(xiǎn)人對煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，保險(xiǎn)人對煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？案例案例2： 某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)（暴風(fēng)屬

24、于除外責(zé)任），保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日因暴某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導(dǎo)致庫存財(cái)產(chǎn)損失。風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導(dǎo)致庫存財(cái)產(chǎn)損失。 據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對皮革的腐爛與煙據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割草的變質(zhì)并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險(xiǎn)人理應(yīng)也對煙草的損失給予賠償?shù)囊蚬P(guān)系，因此，保險(xiǎn)人理應(yīng)也對煙草的損失給予賠償 據(jù)上述情況可知：

25、從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果據(jù)上述情況可知：從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫存財(cái)產(chǎn)損失最接近的原因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫存財(cái)產(chǎn)損失最接近的原因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)火災(zāi)火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險(xiǎn)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險(xiǎn)暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險(xiǎn)的必然結(jié)果，所以，暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險(xiǎn)的必然結(jié)果，所以，庫存財(cái)產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任庫存財(cái)產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任 多因間斷發(fā)生：多因間斷發(fā)生：即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的 “后因后因”與與“前因前因”之間沒有必然的因果關(guān)

26、系，彼此獨(dú)立，可按之間沒有必然的因果關(guān)系，彼此獨(dú)立，可按單因事故處理單因事故處理新原因新原因近因近因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人不賠付保險(xiǎn)人不賠付案例：案例：在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重腦震蕩在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德在治療過程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時(shí)切忌進(jìn)食干酪，因二者之間相忌林時(shí)切忌進(jìn)食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，服藥時(shí)又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡。服藥時(shí)又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而

27、亡。 據(jù)調(diào)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的據(jù)調(diào)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人中風(fēng)死亡不承擔(dān)任何責(zé)任故保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人中風(fēng)死亡不承擔(dān)任何責(zé)任第四節(jié)第四節(jié) 損失賠償原則損失賠償原則適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?含義含義：指指在保險(xiǎn)期限內(nèi)在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故發(fā)生保險(xiǎn)事故使投保人或被保險(xiǎn)人使投保人或被保險(xiǎn)人遭遭受損害受損害時(shí)，時(shí)，保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)對對投保人或被保險(xiǎn)人投保人或被保險(xiǎn)人所受所受損害損害進(jìn)行進(jìn)行

28、賠償賠償。y質(zhì)的規(guī)定：質(zhì)的規(guī)定：只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任；遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任；y量的限定：量的限定：被保險(xiǎn)人可獲得的被保險(xiǎn)人可獲得的賠償數(shù)額賠償數(shù)額，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的的實(shí)際損失實(shí)際損失為限；為限；補(bǔ)償額補(bǔ)償額受受保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額和和保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益限制限制 ?意義：意義：1)1)防止與減少道德危險(xiǎn)因素與賭博行為；防止與減少道德危險(xiǎn)因素與賭博行為； 2)2)促進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)的合理促進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)的合理 (1) (1) 以實(shí)際損失為限以實(shí)際損失為限(2) (2)

29、 以保險(xiǎn)金額為限以保險(xiǎn)金額為限(3) (3) 以保險(xiǎn)利益為限以保險(xiǎn)利益為限?賠償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式：賠償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式： 1)1)現(xiàn)金賠付現(xiàn)金賠付：是保險(xiǎn)人最常用的一種方式，：是保險(xiǎn)人最常用的一種方式，“第三責(zé)任險(xiǎn)第三責(zé)任險(xiǎn)” 2)2)修理修理：汽車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人廣泛使用的方式，：汽車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人廣泛使用的方式，“車損險(xiǎn)車損險(xiǎn)” 3)3)更換更換：更換作為一種損失補(bǔ)償方式，在個(gè)別情況下也是有效的：更換作為一種損失補(bǔ)償方式，在個(gè)別情況下也是有效的 4)4)重置重置：保險(xiǎn)人一般不采取的補(bǔ)償方式，如：保險(xiǎn)人一般不采取的補(bǔ)償方式，如“玻璃破碎險(xiǎn)玻璃破碎險(xiǎn)”?賠償范圍：賠償范圍：y對被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造

30、成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償y對被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)損失的對被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償補(bǔ)償y對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償y對被保險(xiǎn)人支付的必要合理費(fèi)用的補(bǔ)償：包括損失施救費(fèi)用、對被保險(xiǎn)人支付的必要合理費(fèi)用的補(bǔ)償：包括損失施救費(fèi)用、查勘檢驗(yàn)鑒定費(fèi)用及訴訟仲裁費(fèi)用查勘檢驗(yàn)鑒定費(fèi)用及訴訟仲裁費(fèi)用案例：以實(shí)際損失為限案例：以實(shí)際損失為限 某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬元，一萬元，一起重大火

31、災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的市價(jià)為起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的市價(jià)為25萬元，且企業(yè)已提折舊萬元，且企業(yè)已提折舊2萬元。萬元。 故：保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人故：保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人23萬元。萬元。案例：以保險(xiǎn)金額為限案例：以保險(xiǎn)金額為限 一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為50萬元，而房萬元，而房屋遭毀時(shí)的市價(jià)屋遭毀時(shí)的市價(jià)60萬元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為萬元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為60萬元，但因保萬元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為單上的保險(xiǎn)金額為50萬元。萬元。 故：被保險(xiǎn)人只能得到故：

32、被保險(xiǎn)人只能得到50萬元的賠償。萬元的賠償。損失賠償限額是以保險(xiǎn)金額、實(shí)際損失以及保險(xiǎn)利益中的低值為限損失賠償限額是以保險(xiǎn)金額、實(shí)際損失以及保險(xiǎn)利益中的低值為限第五節(jié)第五節(jié) 損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t：損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t：（只針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）（只針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 指指保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對被保險(xiǎn)人遭受的損對被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后失進(jìn)行賠償后，依法取得向，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者對財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行進(jìn)行求償求償?shù)臋?quán)利或的權(quán)利或取得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)取得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 組成：組成：代位追償代位追償、物上代位物上代位代位原

33、則代位原則代位追償：代位追償： 指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因第三者的過錯(cuò)第三者的過錯(cuò)致使致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給付了保險(xiǎn)金后給付了保險(xiǎn)金后，便，便可以可以在賠償金額限度內(nèi)在賠償金額限度內(nèi)取代被保險(xiǎn)方享有向取代被保險(xiǎn)方享有向第三者請求賠償?shù)谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)的權(quán)利。利。物上代位：物上代位： 保險(xiǎn)標(biāo)的在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故遭受損失后，在保險(xiǎn)標(biāo)的在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故遭受損失后，在履行了對被保履行了對被保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)險(xiǎn)人的賠償義務(wù)后，保險(xiǎn)人代位取得對受損保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。后，保險(xiǎn)人代位取得對受損保險(xiǎn)標(biāo)的的所

34、有權(quán)。 指指投保人投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，構(gòu)成分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)，發(fā)生，發(fā)生保保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，按，按分?jǐn)傇瓌t由幾個(gè)保險(xiǎn)人根據(jù)不同比例分?jǐn)傎r分?jǐn)傇瓌t由幾個(gè)保險(xiǎn)人根據(jù)不同比例分?jǐn)傎r償金額償金額。 目的：目的：被保險(xiǎn)人不能獲得超過實(shí)際損失以外的不當(dāng)利益。被保險(xiǎn)人不能獲得超過實(shí)際損失以外的不當(dāng)利益。分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌tn比例責(zé)任制：比例責(zé)任制：將將各保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總各保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總，得出各保險(xiǎn)，得出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤缓蟀凑毡壤謹(jǐn)倱p失金額。人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤缓蟀凑毡壤謹(jǐn)倱p失金額。n限額責(zé)任制：限額責(zé)任制：保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人按照在無他保的情況下