擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制及措施

1、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制及措施Revised by Petrel at 2021湖北中 州投資擔(dān)保有 限公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制及措施刖呂 扌日保業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，尤其是融資扌日保，只有創(chuàng)立完備的扌日保體系，完 善 扌日保業(yè)務(wù)程序和規(guī)那么，建立有效的組織管理制度，實(shí)行審核和扌日保業(yè)務(wù)分 離，建立 保證前的審核制度和貸款放款后的監(jiān)管制度，形成一套科學(xué)的扌日保風(fēng) 險(xiǎn)防范機(jī)制，將 風(fēng)險(xiǎn)降到最低，扌日保公司才有生命力。為化解和降低工程的風(fēng) 險(xiǎn)，獲取平安穩(wěn)定的回 報(bào)，創(chuàng)立如下風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。第一章風(fēng)險(xiǎn)管理模式 根據(jù)扌日保公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立如下風(fēng)險(xiǎn)管理模式。1、建立工程經(jīng)理負(fù)責(zé)制 組成專業(yè)化業(yè)務(wù)隊(duì)伍，業(yè)務(wù)人員主要由金

2、融專業(yè)、財(cái)務(wù)專業(yè)及法律專業(yè)人 員組成； 由工程經(jīng)理對(duì)工程從業(yè)務(wù)談判、簽訂合同、貸后跟蹤至合同終止手續(xù) 形成全過(guò)程控制。2、成立監(jiān)管部制定具體的業(yè)務(wù)規(guī)那么和步驟和業(yè)務(wù)部形成相互監(jiān)督、相互制約和相互配合 的關(guān)系， 按照規(guī)那么對(duì)扌日保工程進(jìn)行保證前審查和保證后的監(jiān)管，提出支持或反 對(duì)的意見(jiàn)；通過(guò) 對(duì)工程的檔案管理，對(duì)工程風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，研究和發(fā)現(xiàn)扌日保項(xiàng) 目的隱患，健全預(yù)警機(jī) 制；與業(yè)務(wù)部共同制定解救措施。3、建立評(píng)審會(huì)制度評(píng)審會(huì)重要的職責(zé)是對(duì)扌日保業(yè)務(wù)從行業(yè)上、公司開展方向上、額度上進(jìn)行 把關(guān)， 進(jìn)行更進(jìn)一步的論證，拿出決策性意見(jiàn)，最后由總經(jīng)理批準(zhǔn)，當(dāng)扌日保金 額大于 1000 萬(wàn)時(shí)，由總經(jīng)理報(bào)與董

3、事會(huì)決策。4、由董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)對(duì)扌日保工程進(jìn)行稽核。第二章風(fēng)險(xiǎn)防范措施 、建立標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)體系1、建立一套專業(yè)化的、標(biāo)準(zhǔn)化的、程序化的檔案管理制度，保證扌日保業(yè)務(wù)高效率并且標(biāo)準(zhǔn)；2、扌日保工程的選擇：制定提供扌日保工程的要求；扌日保公司和銀行進(jìn)行合 作，由合作銀行向扌日保公司推薦工程，向準(zhǔn)備上市的公司、具有成長(zhǎng)性的公 司、經(jīng)營(yíng) 穩(wěn)健的公司提供扌日保。3、制定扌日保公司標(biāo)準(zhǔn)法律合同文本。4、遵循專業(yè)化的扌日保業(yè)務(wù)程序業(yè)務(wù)部接洽業(yè)務(wù)監(jiān)管部初審評(píng)審會(huì)決策總經(jīng)理毗準(zhǔn)完成各種法律手續(xù)和合 同提供保 避貸款人放款卷管解除扌日保責(zé)任合同線止 一5、保費(fèi)的收?。焊鶕?jù)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和國(guó)家的有關(guān)規(guī)定和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制訂保費(fèi)

4、收取標(biāo)準(zhǔn)，在貸款資金啟用前一次性收取。6、建立標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管內(nèi)容和步驟。二、扌日保保證前的風(fēng)險(xiǎn)控制1、業(yè)務(wù)部按照監(jiān)管部制定的程序和事項(xiàng)要求，完善所需文件。2、業(yè)務(wù)部作出初步分析報(bào)告，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、工程前景、信用、法定代 表人簡(jiǎn) 歷、還款來(lái)源、反扌日保物的變現(xiàn)性、行業(yè)、企業(yè)在行業(yè)的地位及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn) 行分析，并作 出初步結(jié)論。3、以上內(nèi)容經(jīng)監(jiān)管部復(fù)核后報(bào)評(píng)審會(huì)進(jìn)行審議。4、業(yè)務(wù)部落實(shí)并反應(yīng)評(píng)審會(huì)和監(jiān)管部門提出的相關(guān)問(wèn)題。5、對(duì)工程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，針對(duì)工程的風(fēng)險(xiǎn)，由業(yè)務(wù)部和監(jiān)管部共同訂立監(jiān)管措施。6、由業(yè)務(wù)部簽訂 ?委托扌日保合同? 、?反扌日保抵押或質(zhì)押合同? 、?監(jiān)管 協(xié)議? 等法律文件，務(wù)必載明以下重

5、要條款。(1) 提供保證前，必須落實(shí)反扌日?；?qū)Ψ降母鞣N承諾，確保扌日保公司處于 主 動(dòng)；(2) 扌日保合同中約定：扌日保公司在發(fā)現(xiàn)借款人的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生惡化或外部 相 關(guān)因素發(fā)生變化時(shí)，有權(quán)提前處置抵押物或提前向貸方還貸；(3) 對(duì)于?扌日保法?中要求作登記手續(xù)的抵押或質(zhì)押物必須作登記，登 記、保 險(xiǎn)、公證手續(xù)可在銀行放貸之后次曰起，資金啟用之前辦理完畢；(4) 以經(jīng)營(yíng)權(quán)作反扌日保物的，業(yè)務(wù)部須對(duì)該經(jīng)營(yíng)權(quán)作一個(gè)價(jià)值分析報(bào)告；反扌日保的分析報(bào)告獲評(píng)審會(huì)的討論通過(guò)。(5) 以信用作反扌日保的，須對(duì)反扌日保企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，并獲評(píng)審會(huì)通過(guò)。(6) 落實(shí)監(jiān)管內(nèi)容，制定切實(shí)可行的監(jiān)管措施。7、在完成以上

6、工作后，扌日保公司對(duì)外簽訂保證合同。三、提供保證后的風(fēng)險(xiǎn)控制1、嚴(yán)格按?監(jiān)管協(xié)議?條款執(zhí)行，定期制定監(jiān)管分析報(bào)告，加強(qiáng)銀行貸款 后的監(jiān) 管力度，定期向銀行提供報(bào)告，使扌日保公司業(yè)務(wù)不只是承扌日銀行貸款業(yè)務(wù)的扌日保業(yè)務(wù)，而且成為銀行業(yè)務(wù)的延伸和完善。2、定期核實(shí)抵押物、質(zhì)押物的變化并及時(shí)報(bào)告說(shuō)明。3、銀行放貸前在貸款銀行設(shè)立監(jiān)管帳號(hào)， 由扌日保公司出具人名章印鑒， 貸 款資金 全部進(jìn)入監(jiān)管帳號(hào)。4、貸款單位提出用款使用方案，并由扌日保公司進(jìn)行確認(rèn)。5、貸款企業(yè)每月向扌日保公司提供財(cái)務(wù)報(bào)表、 現(xiàn)金流量表、 工程進(jìn)展報(bào)告及 各帳號(hào) 的現(xiàn)金表。6、由業(yè)務(wù)部和監(jiān)管部共同對(duì)工程進(jìn)行曰常檢查。(1) 監(jiān)管部

7、定期不定期地對(duì)工程進(jìn)行實(shí)地檢查；(2) 根據(jù)工程的需要，扌日保公司委派財(cái)務(wù)人員參與工程的曰常工作；(3) 根據(jù)工程的需要，外地的貸款企業(yè)，扌日保公司可與當(dāng)?shù)氐臅?huì)計(jì)事務(wù)所 合 作，由會(huì)計(jì)事務(wù)所按照扌日保公司的指令參與企業(yè)的曰常財(cái)務(wù)管理，并按月交 予扌日保 公司財(cái)務(wù)分析報(bào)告，出現(xiàn)情況及時(shí)報(bào)告扌日保公司。7、健全預(yù)警制度(1) 由監(jiān)管部根據(jù)貸款的周期和資金情況，定期對(duì)所擔(dān)保的企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào) 表、資 金流量、工程情況編寫工程的監(jiān)管分析報(bào)告，及時(shí)分析問(wèn)題、發(fā)現(xiàn)問(wèn) 題，并提出解決問(wèn) 題方案，及時(shí)與業(yè)務(wù)部溝通，報(bào)告總經(jīng)理和監(jiān)事會(huì)。(2) 報(bào)對(duì)非財(cái)務(wù)因素的風(fēng)險(xiǎn)分析，如政策風(fēng)險(xiǎn)、法律責(zé)任、還款意愿等。(3) 貸款到期前三個(gè)月，對(duì)擔(dān)保工程進(jìn)行一次專題評(píng)審會(huì)議。8、在貸款到期前一個(gè)月，催促借款企業(yè)準(zhǔn)備還貸資金。四、對(duì)貸款后的工程風(fēng)險(xiǎn)分類和處置 參與銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，按照風(fēng)險(xiǎn)程序?qū)⑷谫Y扌日保業(yè)務(wù)劃分為不同檔 次，分為 大類：1、正常：借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額歸還本息。2、關(guān)注：盡管借款人目前有能力歸還貸款本息，但存在一些可能對(duì)歸還產(chǎn)生不利影響的因素。3、次級(jí): 借款人的還款能力再現(xiàn)明顯問(wèn)題，依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入已無(wú)法保證足額償還本息。4、可 疑：借款無(wú)法足額歸還本息，即使執(zhí)