個(gè)人綜合理財(cái)方案設(shè)計(jì)

1、個(gè)人綜合理財(cái)方案設(shè)計(jì)尊敬的張紅女士：首先感謝您到招商銀行財(cái)富管理中心進(jìn)行咨詢并進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。 理財(cái)規(guī)劃是招商銀行財(cái)富管理中心為我行金葵花客戶提供的服務(wù)。本理財(cái)報(bào)告用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。如因您隱瞞真實(shí)情況、提供虛假或錯(cuò)誤信息而造成的損失我行及我本人將不承擔(dān)任何責(zé)任。作為我行尊敬的客戶，所

2、有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。所有的理財(cái)規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和計(jì)劃、 您對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)、中華人民共和國(guó)目前生效的法律以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評(píng)估您的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如更換工作、創(chuàng)建企業(yè)等等。 對(duì)本理財(cái)報(bào)告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時(shí)，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外，本理財(cái)報(bào)告不保證分析過(guò)程中所采用金融產(chǎn)品的收益。我行的理財(cái)建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。我們的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)

3、量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的服務(wù)。您如果有任何疑問，歡迎您隨時(shí)向您的客戶經(jīng)理或者招商銀行財(cái)富管理中心咨詢。招商銀行股份有限公司一、方案摘要( 一)張紅女士基本資料張紅女士一家正處于屬于典型的家庭成長(zhǎng)期。妻子張紅，30 歲，醫(yī)生。丈夫朱先生，30 歲，外企工程師。夫婦二人月稅后收入6000 元，每年底還有一次性獎(jiǎng)金30000 元。 3 個(gè)月后，夫婦二人的孩子即將出世。夫婦現(xiàn)有貸款購(gòu)買的自有住房一套，約價(jià)值500，000 元，六年后將還清貸款。夫婦二人對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)單分配，但投資區(qū)品種僅限于定期存款，并且保險(xiǎn)品種較少，不能合理的抵御未來(lái)可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。( 二)預(yù)期目標(biāo)在對(duì)張女士家的基本情況進(jìn)行了

4、解，并綜合了張紅女士及朱先生的個(gè)人意見之后，我們提出了這個(gè)理財(cái)方案，主要對(duì)您家的現(xiàn)金、投資、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃以及風(fēng)險(xiǎn)保障等五個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)劃，希望達(dá)到獲得較大的投資收益，為您兒子未來(lái)的教育和您及您丈夫未來(lái)的養(yǎng)老提供保障，取得更好的生活保障，穩(wěn)定無(wú)憂。( 三)理財(cái)建議1.合理配置現(xiàn)金及投資以獲得更高收益；2.為即將出生的孩子的成長(zhǎng)和教育預(yù)備準(zhǔn)備金；3.規(guī)劃夫婦二人的養(yǎng)老及全家人的保障；張女士家屬于中等收入之家，夫婦二人的工作也比較穩(wěn)定，家庭的資產(chǎn)狀況也比較良好，如果嚴(yán)格按照我們?yōu)槟贫ǖ倪@個(gè)理財(cái)計(jì)劃執(zhí)行的話，相信能夠達(dá)到您預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。( 四 )理財(cái)原則：確保家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，通過(guò)

5、合理的理財(cái)策略實(shí)現(xiàn)20 年內(nèi)家庭財(cái)富的穩(wěn)定增值，為退休后的生活準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老、醫(yī)護(hù)基金。二、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況資產(chǎn)負(fù)債表現(xiàn)金流量表注：由于案例中未提供定期存款存款時(shí)間，所以存款收益在此暫時(shí)忽略不計(jì)。財(cái)務(wù)比率分析1. 結(jié)余比率：結(jié)余/ 收入 =24000/10XX=閱讀下列綜合理財(cái)規(guī)劃方案，提出綜合評(píng)價(jià)，同時(shí)列舉其不妥之處并簡(jiǎn)要敘述應(yīng)如何改正。張先生和趙女士是一對(duì)夫婦，生活在二線城市，今年均為35 歲，二人有一可愛的女兒，今年5 歲。張先生在一家私企當(dāng)主管，月薪15000元，每年年終獎(jiǎng)5 萬(wàn)元。趙女士在一家國(guó)企當(dāng)出納，月薪5000 元。張先生還有一套一居室的房屋用于出租，每月租金XX 元。去年，張先生

6、家庭的基金和股票獲得收入10000 元。張先生夫婦除了單位給上的社保外并無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)。張先生夫婦目前有活期儲(chǔ)蓄10 萬(wàn)元，定期存款20 萬(wàn)元，貨幣市場(chǎng)基金 5 萬(wàn)元。還有市值為10 萬(wàn)元的股票和15 萬(wàn)元的偏股型基金。張先生家庭用于出租的一居室目前市場(chǎng)價(jià)值60 萬(wàn)元；家庭的自住房目前價(jià)值120 萬(wàn)元，于XX 年1 月貸款60 萬(wàn)元購(gòu)買，貸款期限20 年，等額本息還款，利率7%目前已還款2 年。目前未還貸款本金為570421元。除此之外，張先生還有一輛價(jià)值8 萬(wàn)元的轎車。張先生家庭財(cái)務(wù)支出比較穩(wěn)定，除了基本伙食、交通、通訊費(fèi)用外，就是不定期的服裝購(gòu)置和旅游支出。一家人平均每月的日常生活開支為6

7、000 元，房貸月供4652 元，女兒的學(xué)前教育費(fèi)用為每年2 萬(wàn)元，趙女士辦的美容卡每年需要XX 元，張先生應(yīng)酬支出平均每月1000 元，家庭每年旅游支出 5000 元。另外，夫妻倆每月都要給雙方父母各寄去1000元的生活費(fèi)。目前，張先生想請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)理財(cái)規(guī)劃解決以下問題：1、張先生家庭生活過(guò)的越來(lái)越富裕，希望在沿海城市購(gòu)買一套價(jià)值80 萬(wàn)元的小兩居給父母養(yǎng)老居住。張先生想知道，根據(jù)目前家庭的資產(chǎn)狀況，應(yīng)如何進(jìn)行規(guī)劃。2、張先生想知道目前只依靠單位福利的風(fēng)險(xiǎn)保障是否完備，如果不足，還需要補(bǔ)充哪些保險(xiǎn)。3、孩子是夫妻二人的希望，夫妻二人希望女兒能茁壯成長(zhǎng)，接受良好的教育。由于小學(xué)和中學(xué)階段教

8、育開支并不太大，因此張先生想請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師著重為其解決女兒的高等教育費(fèi)用問題。而且二人非常希望孩子18 歲時(shí)可以出國(guó)上大學(xué)，屆時(shí)至少需要100 萬(wàn)元。假設(shè)投資回報(bào)率為8%。4、盡管張先生夫妻二人單位福利不錯(cuò)，但考慮到養(yǎng)老費(fèi)用是一筆不小的開支，同時(shí)想在身后能夠?yàn)榕畠毫粝逻z產(chǎn)，所以夫妻二人還是想在退休時(shí)積攢下一筆財(cái)富。張先生打算在他60 歲時(shí)，夫妻二人共同退休，享受生活，二人預(yù)計(jì)壽命為85 歲，考慮到通貨膨脹及各種旅游休閑開支，已10%的投資報(bào)酬率，到60 歲共需養(yǎng)老費(fèi)用400 萬(wàn)元。5、能夠?qū)ΜF(xiàn)金等流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行有效管理。提示，信息收集時(shí)間為XX 年 12 月 31 日。不考慮存款利息收入。不考慮房

9、租需繳納的個(gè)人所得稅。月支出均化為年支出的十二分之一。不考慮折舊。計(jì)算過(guò)程保留兩位小數(shù)，計(jì)算寄過(guò)保留到整數(shù)位?？蛻糌?cái)務(wù)狀況分析表 1 資產(chǎn)負(fù)債表單位：元表 2 收入支出表單位：元表-3 客戶財(cái)務(wù)比率表客戶財(cái)務(wù)比率分析結(jié)余比率 =年結(jié)余 / 稅后收入，反映的是客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力，參考值為 30%。張先生家庭目前的結(jié)余比率為 41%，高于參考值。一方面說(shuō)明張先生家庭控制支出的能力較強(qiáng)，另一方面說(shuō)明張先生家庭累積凈資產(chǎn)的能力較強(qiáng)。負(fù)債比率 =負(fù)債總額 / 總資產(chǎn)，反映客戶綜合能力的指標(biāo)，負(fù)債比率越低，財(cái)務(wù)越安全，一般將負(fù)債比率控制在 50%以下。張先土家庭負(fù)債比率為 23%。低于參考值，說(shuō)明

10、張先生家庭財(cái)產(chǎn)狀況很安全。財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率 =年負(fù)債 / 稅后收入，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率不僅可以反映客戶支出能力的強(qiáng)弱，還可以說(shuō)明客戶是否有保障清償短期債務(wù)，參考值為 40%。張先生家庭的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率為17%，低于參考值。說(shuō)明張先生家庭短期償債能力很強(qiáng)。流動(dòng)性比率 =流動(dòng)性資產(chǎn) / 每月支出，反映的是客戶支出能力的強(qiáng)弱，參考值為 3-6 之間。張先生家庭的流動(dòng)性比率為 22，高于參考值。也就是說(shuō)在不動(dòng)其他資產(chǎn)時(shí)，張先生家庭的流動(dòng)資產(chǎn)可以支付家庭近 22 個(gè)月的開支，對(duì)于張先生夫婦的工資收入都比較穩(wěn)定的情況來(lái)說(shuō)，這個(gè)比率很高，在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，可以對(duì)這部分資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整。 客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)從張先生家庭成員目前的

11、工作來(lái)看未來(lái)將會(huì)有著不錯(cuò)的前景，收入將繼續(xù)看漲， 家庭收入在未來(lái)也將有較大提高。隨著資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與房屋貸款的調(diào)整，支出方面雖然會(huì)比現(xiàn)在有所降低，但是考慮到張先生女兒的成長(zhǎng)以及父母年齡的增加，張先生家庭支出將有較大幅度增加， 所以整體上的家庭支出仍是成上漲趨勢(shì)。客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)張先生家庭的財(cái)務(wù)狀況安全性較高，債務(wù)負(fù)擔(dān)合理，流動(dòng)性資產(chǎn)量偏大，除此之外該家庭在財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)保障方面還存在一些問題。如果想順利的實(shí)現(xiàn)張先生的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，還需要仔細(xì)規(guī)劃。此外，在以后的規(guī)劃中應(yīng)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的綜合收益率，通過(guò)增加金融投資類資產(chǎn)來(lái)提升資產(chǎn)有效增值的空間，取得更高的收益。 理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)張先生家庭的購(gòu)房

12、置業(yè)規(guī)劃張先生家庭成員的保險(xiǎn)保障計(jì)劃張先生女兒100 萬(wàn)元高等教育資金的足額準(zhǔn)備張先生夫婦計(jì)劃60 歲退休，屆時(shí)能有400 萬(wàn)元的退休養(yǎng)老資金保證家庭資產(chǎn)的適度流動(dòng)性分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃方案1、購(gòu)房置業(yè)規(guī)劃按照張先生提出的購(gòu)房日標(biāo)，需要總價(jià)約80 萬(wàn)元，而張先生家庭資產(chǎn)充足，償債能力較強(qiáng)，所以盡管目前尚有未還完貸款，但人可以利用財(cái)務(wù)杠桿通過(guò)貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房。建議張先生可以利用商業(yè)貸款，貸款金額500000 元，首付300000 元，從銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金中支取。按照貸款20 年，貸款利率7%計(jì)算，買房后新增月供負(fù)擔(dān)3876 元，加上原來(lái)月供4652 元，總月供為8528 元，約占平均稅后月收入的三成，

13、基本與張先生家庭的還款能力相匹配。2、張先生女兒的教育規(guī)劃張先生的女兒今年5 歲，距離上大學(xué)還有13 年的時(shí)間，建議張先生以15 萬(wàn)的偏股型基金作為啟動(dòng)資金。逐步構(gòu)建以平衡基金、股票形基金的投資組合，若13 年每年 8%的投資報(bào)酬率，再利用年結(jié)余定投、 28000 元到該教育金賬戶中，至女兒上大學(xué)的時(shí)點(diǎn)即可滿足100 萬(wàn)的教育金需求。3、張先生夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃張先生計(jì)劃60 歲退休，退休時(shí)點(diǎn)共需400 萬(wàn)退休養(yǎng)老金。將10 萬(wàn)元的股票作為啟動(dòng)資金，將來(lái)在逐步調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，構(gòu)建以平衡型基金和股票型基金的投資組合，假設(shè) 25年每年 10%的投資報(bào)酬率，再利用年結(jié)余定投30000 元到養(yǎng)老資金賬戶

14、中， 在 25 年后到張先生夫婦退休時(shí)即可滿足400萬(wàn)的退休金需求。經(jīng)過(guò)上述規(guī)劃，張先生家庭的所有理財(cái)目標(biāo)都可以得到滿足，并且張先生夫婦的流動(dòng)性資產(chǎn)與每年結(jié)余都還有剩余，可以進(jìn)一步進(jìn)行投資，獲取更高的收益，以備將來(lái)之需。綜合評(píng)價(jià)該方案基本能夠完成客戶提出的理財(cái)目標(biāo)，達(dá)到規(guī)劃目的，數(shù)據(jù)把握比較大體準(zhǔn)確，規(guī)劃流程基本符合標(biāo)準(zhǔn)。缺點(diǎn)在于某些細(xì)節(jié)方面還不完備，有失準(zhǔn)確性，某些方面吧的分析與規(guī)劃缺失。指導(dǎo)意見1. 兩張財(cái)務(wù)報(bào)表不符合標(biāo)準(zhǔn)格式。資產(chǎn)負(fù)債表的時(shí)間應(yīng)改為：XX年 12 月 31 日；收入支出表的時(shí)間應(yīng)改為：XX年 1月 1日至 XX年12月31 日；資產(chǎn)負(fù)債表中， 貨幣市場(chǎng)型基金不屬于 “其他

15、金融資產(chǎn)”中的項(xiàng)目， 而屬于 “現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物” 中的項(xiàng)目， 應(yīng)在“現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物”下面單列出來(lái)，填列內(nèi)容為：貨幣市場(chǎng)基金5萬(wàn)元。2、財(cái)務(wù)比率分析中缺乏投資與凈資產(chǎn)比率分析，應(yīng)加入。投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn) / 凈資產(chǎn)，反映的是客戶通過(guò)投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模的能力，參考值為50%。張先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率為45%，低于參考值，說(shuō)明張先生有一定的投資意識(shí)，但還可以進(jìn)一步優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高資金利用率，建一張先生在充分權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與利益的關(guān)系后，提高投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，增加家庭整體的投資收益水平，擴(kuò)大家庭凈資產(chǎn)規(guī)模。3、理財(cái)規(guī)劃方案中缺乏現(xiàn)金規(guī)劃，應(yīng)加入。根據(jù)科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃原則，個(gè)人或家庭

16、持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金，最好能夠滿足其3-6個(gè)月的生活支出。張先生家庭的每月開支約為16000 元，所以建議張先生留足48000-96000元的流動(dòng)性資產(chǎn)滿足家庭短期需求。該部分資金可以是現(xiàn)金、銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金的形式來(lái)進(jìn)行配置。4、理財(cái)規(guī)劃方案中缺乏保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)加入。由于張先生夫婦只有社會(huì)保障，并且張先生作為家庭主要收入者，應(yīng)考慮將保額做足，因此建議張先生主要考慮壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大意外疾病保險(xiǎn)，趙女士主要考慮購(gòu)買一些意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，孩子配置一些意外險(xiǎn)。購(gòu)買時(shí)遵從雙十原則，即保費(fèi)支出占到家庭年稅后收入的10%，保額做到家庭年稅后收入的10 倍。在保額分配方面，建議張先生家庭根

17、據(jù)家庭成員對(duì)家庭收入的貢獻(xiàn)比重進(jìn)行分配，可遵從6:3:1法則。張先生配置保險(xiǎn)保額占家庭總保額的6 成，趙女士占 3 成，由于父母是孩子的最大保障，所以女兒占一成即可。根據(jù)上述當(dāng)時(shí)配置保險(xiǎn)，可使張先生家庭擁有充足的保障。測(cè)試成績(jī)：分。恭喜您順利通過(guò)考試！單選題1. 一般來(lái)說(shuō)縮合理財(cái)規(guī)劃包括 ( ) 個(gè)步驟： A 6B 7C 8D 9正確答案：C2.撰寫個(gè)人理財(cái)報(bào)告的關(guān)鍵性原則是：×A 按行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化格式寫作B 簡(jiǎn)單概括地寫C 盡量詳細(xì)地寫出建議D 把最重要的內(nèi)容放在最前面正確答案：D3.下列不屬于制定綜合理財(cái)規(guī)劃的步驟是：×A 確定家庭目標(biāo)B 規(guī)劃現(xiàn)金流C 診斷當(dāng)前形勢(shì)D 確定

18、執(zhí)行方案正確答案：B4. 在進(jìn)行綜合理財(cái)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)明確此家庭的主要需求，并準(zhǔn)備：A 前一年度額外支出表B 前一年度銀行賬單記錄表C 前一年度消費(fèi)記錄表D 前一年度資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表正確答案：D 5.以下不屬于綜合理財(cái)“規(guī)劃現(xiàn)金流和目標(biāo)”這一環(huán)節(jié)的分析內(nèi)容的是：ABCD 明確客戶的短缺源自哪里預(yù)先試算未來(lái)多年的現(xiàn)金流量表了解客戶對(duì)未來(lái)目標(biāo)的設(shè)定要繼續(xù)達(dá)到目標(biāo)應(yīng)選取的對(duì)策正確答案：C6. 在綜合理財(cái)規(guī)劃的“建議應(yīng)采取的行動(dòng)”環(huán)節(jié)中，應(yīng)推薦的操作可替代方案是：×ABCD 哪些建議是針對(duì)克服哪項(xiàng)短缺哪些建議不適合個(gè)別計(jì)劃哪些建議可以作為優(yōu)選方案哪些建議適合突發(fā)經(jīng)濟(jì)狀況正確答案：A7. 在對(duì)一個(gè)家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，需要收