商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略探討

1、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略討論摘要：隨著中小企業(yè)逐漸成為商業(yè)銀行的重要客戶，中小企業(yè)貸款占商業(yè)銀行貸款的比重快速增加，而中小企業(yè)貸款本身風(fēng)險(xiǎn)較高，這客觀上要求商業(yè)銀行高度重視中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，正視中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的詳細(xì)問(wèn)題，并采取有效的措施來(lái)進(jìn)展中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理程度的持續(xù)提升，從而為銀行的安康開(kāi)展夯實(shí)根底。本文針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的缺乏，提出了商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理詳細(xì)對(duì)策，希望可以給我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的安康開(kāi)展帶來(lái)有益的考慮。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；信貸；風(fēng)險(xiǎn)；管理信貸是目前我國(guó)商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)以及利潤(rùn)來(lái)源，這就決定

2、了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的核心地位，目前中小企業(yè)是商業(yè)銀行重要的信貸客戶，中小企業(yè)貸款占到了商業(yè)銀行信貸總額的很大比重。中小企業(yè)本身存在實(shí)力不強(qiáng)、壽命短暫這一客觀特點(diǎn)，加上商業(yè)銀行以及中小客戶之間客觀上存在信息不對(duì)稱問(wèn)題，由此帶來(lái)了商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下的問(wèn)題。面對(duì)客觀存在的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，如何采取有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施來(lái)加以防范，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的潛在損失，這成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要工作。一、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題目前商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在較多的問(wèn)題，這些問(wèn)題主要集中在資信調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及貸后管理等方面。1.銀行資信調(diào)查落后資信調(diào)查是指對(duì)于各類

3、市場(chǎng)主體在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中履行契約的才能以及信譽(yù)情況進(jìn)展分析評(píng)價(jià)，資信調(diào)查是商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要一環(huán)，資信調(diào)查的主要目的在于解決銀行與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，二者之間信息不對(duì)稱是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，因此做好資信調(diào)查工作也就意味著信貸風(fēng)險(xiǎn)管理成功了一半。目前我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)情況是資信調(diào)查比較落后，很難做到對(duì)于中小企業(yè)信息的全面把握，結(jié)果給信貸風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。資信調(diào)查的落后主要集中在資信調(diào)查手段單一、渠道有限、內(nèi)容缺失，這些問(wèn)題導(dǎo)致了資信調(diào)查的效果大打折扣，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行很難全面的掌握中小企業(yè)的全面資信狀況，并給信貸風(fēng)險(xiǎn)放大埋下了隱患。2.信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警低效商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸

4、風(fēng)險(xiǎn)管理最高境界就是在風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生就可以將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在萌芽狀態(tài)，實(shí)在減少信貸風(fēng)險(xiǎn)損失，反之假設(shè)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生，商業(yè)銀行再采取措施減少風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的危害，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)就會(huì)過(guò)于被動(dòng)。目前我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警低效的問(wèn)題，現(xiàn)有的預(yù)警機(jī)制不可以很好地發(fā)揮發(fā)揮作用，結(jié)果導(dǎo)致很多中小企業(yè)信貸出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)征兆的時(shí)候不可以及時(shí)的開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的低效組要就是預(yù)警指標(biāo)不夠全面、不夠科學(xué)，僅僅就局限于中小企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)展分析，無(wú)視外部行業(yè)環(huán)境變化指標(biāo)以及其它方面指標(biāo)的分析，指標(biāo)全面性、系統(tǒng)性、相關(guān)性等比較差，結(jié)果使得整個(gè)預(yù)警體系出現(xiàn)了效率下降的問(wèn)題，不可以充分的反映出來(lái)

5、中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。3.貸款后管理不到位貸款后管理是商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵一環(huán)，做好這一個(gè)環(huán)節(jié)的工作，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)非常重要，在貸款之前，客戶為了獲得貸款，可能會(huì)利用自己的信息優(yōu)勢(shì)進(jìn)展假裝，騙取商業(yè)銀行的信任。假設(shè)商業(yè)銀行在發(fā)放貸款以后就放手不管，而是等到規(guī)定的還款日期再去聯(lián)絡(luò)，這種做法必然會(huì)放大中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中普遍存在貸款后管理不到位的問(wèn)題，商業(yè)銀行不可以及時(shí)的掌握中小企業(yè)貸款使用情況，這就會(huì)埋下信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患，貸款后管理的缺失本質(zhì)上是商業(yè)銀行將信貸風(fēng)險(xiǎn)管理看成一個(gè)靜態(tài)過(guò)程，沒(méi)有考慮到中小企業(yè)情況不斷變化這一客觀現(xiàn)實(shí)。在現(xiàn)實(shí)的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

6、中，中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)情況是一個(gè)不斷變化的過(guò)程，而貸款后管理的缺失必然使得商業(yè)銀行無(wú)法把握環(huán)境變化帶給中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響。二、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理本身是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，要做好此項(xiàng)工作，需要圍繞中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的典型問(wèn)題，采取實(shí)在有效的措施來(lái)加以改進(jìn)。1.注重資信調(diào)查分析商業(yè)銀行在中小企業(yè)資信調(diào)查方面需要更加注重，制定完善的資信調(diào)查內(nèi)容以及流程，通過(guò)做好資信調(diào)查這一根底性的工作，最大的限度躲避信貸風(fēng)險(xiǎn)，但凡資信調(diào)查不過(guò)關(guān)的中小企業(yè)堅(jiān)決不予貸款，從而解決信息不對(duì)稱所帶來(lái)的一些風(fēng)險(xiǎn)。在資信調(diào)查內(nèi)容方面，要注意全面分析哪些與中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)親密相關(guān)的

7、內(nèi)容，不僅僅要分析中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，同時(shí)還要注意對(duì)中小企業(yè)所處的行業(yè)環(huán)境以及宏觀環(huán)境進(jìn)展分析，通過(guò)資信調(diào)查內(nèi)容分析，可以較好的把握信貸風(fēng)險(xiǎn)有無(wú)以及程度。在中小企業(yè)資信調(diào)查渠道方面需要堅(jiān)持多元并舉的根本原那么，不能就是僅僅依靠中小企業(yè)自己提供資料，商業(yè)銀行還需要借助于國(guó)家行政機(jī)構(gòu)、中立的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)獲得比較準(zhǔn)確的信息，從而確保資信調(diào)查內(nèi)容的準(zhǔn)確。2.完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制針對(duì)目前中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制存在的缺乏，我國(guó)商業(yè)銀行需要盡快對(duì)于現(xiàn)有的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系進(jìn)展調(diào)整優(yōu)化，診斷發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有預(yù)警機(jī)制存在的問(wèn)題，制定針對(duì)性的解決防方案，利用中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及時(shí)的發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中潛在的風(fēng)

8、險(xiǎn)，并及時(shí)的發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)展預(yù)警，為商業(yè)銀行處理信貸風(fēng)險(xiǎn)提供更多的緩沖時(shí)間。預(yù)警機(jī)制建立方面，關(guān)鍵就是要制定完善的預(yù)警指標(biāo)，針對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)的設(shè)置以及完善方面多下功夫，指標(biāo)的選擇以及確定需要兼顧全面性、相關(guān)性、可衡量、可獲取等要點(diǎn)，通過(guò)對(duì)這些指標(biāo)的評(píng)價(jià)來(lái)的發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)征兆，并及時(shí)進(jìn)展處理。3.跟進(jìn)貸款后管理貸款后管理的推進(jìn)是從根本上解決了商業(yè)銀信貸管理粗放的問(wèn)題，貸款以后就放任不管的情況，對(duì)于中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制具有重要的促進(jìn)作用。在中小企業(yè)貸款后管理方面，商業(yè)銀行不僅僅要在貸款前以及貸款時(shí)進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)還要在貸款后進(jìn)展防范，詳細(xì)見(jiàn)以下圖。貸款后管理方面可以

9、采用漸進(jìn)的貸款方法，漸進(jìn)式貸款是指根據(jù)中小企業(yè)的資金使用進(jìn)展分階段給予資金，這種資金發(fā)放方式不僅僅確保了資金的使用途徑，而且還能根據(jù)工程的進(jìn)展情況來(lái)進(jìn)展情況來(lái)決定是否繼續(xù)發(fā)放貸款，假設(shè)中小企業(yè)按照約定要求將資金都使用在了規(guī)定的方面，且工程進(jìn)展順利，那么繼續(xù)給與貸款，否那么就果斷的停頓貸款，這樣可以防止因?yàn)楣こ讨型窘K止所帶來(lái)的進(jìn)一步損失。商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面要給與貸款后管理這一環(huán)節(jié)更多的關(guān)注，確保及時(shí)掌握的客戶風(fēng)險(xiǎn)信息，為評(píng)估活動(dòng)的開(kāi)展提供更好的條件。我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量眾多，開(kāi)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)是一個(gè)宏大的“金礦，在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇的情況下，商業(yè)銀行可以說(shuō)是“得中小企業(yè)者得天下，但是這