貸款制度的缺陷和完善

1、找文章到范文搜 fwsou () 一站在手，寫(xiě)作無(wú)憂(yōu)!助學(xué)貸款是金融業(yè)支持科教興國(guó)的重要舉措之一。國(guó)家早在 1999 年推出助學(xué)貸款政策以來(lái)，惠及數(shù)百萬(wàn)貧困學(xué)子，可謂成效卓著。然而，幾經(jīng)變革的 國(guó)家助學(xué)貸款制度在一些經(jīng)濟(jì)欠興旺地區(qū)的開(kāi)展仍不盡人意。對(duì)于一項(xiàng)政策在特定的經(jīng)濟(jì)背景下失靈，一 般存在兩種不同的思路：一種是繼續(xù)下大力氣推動(dòng)政策實(shí)施；另一種是反思政策實(shí)施過(guò)程中的磨擦因素。 本文側(cè)重于后者，闡述現(xiàn)行的助學(xué)貸款制度在實(shí)際操作中的缺乏之處，并就完善助學(xué)貸款制度、促進(jìn)助學(xué) 貸款的進(jìn)一步開(kāi)展提出相應(yīng)的政策建議。一、現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款政策制度的缺陷1、 國(guó)家助學(xué)貸款制度沒(méi)有過(guò)多強(qiáng)調(diào)政府的責(zé)任。一個(gè)國(guó)家

2、助學(xué)貸款開(kāi)展的如何，關(guān)鍵在于政府。 從國(guó) 外助學(xué)貸款成功的案例看，助學(xué)貸款大多以政府貸款為主，同時(shí)，助學(xué)貸款的引導(dǎo)都是由政府統(tǒng)一指揮。 而在我國(guó)，政府對(duì)銀行的支持力度僅限于免征利息收入營(yíng)業(yè)稅。我國(guó)助學(xué)貸款制度突出了政府不出資、不 拿錢(qián)，而以行政命令要求商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款。這種行政命令型背后，實(shí)質(zhì)上是政府把責(zé)任推給銀行， 造成事實(shí)上的政企不分，影響銀行作為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與開(kāi)展。商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)不起如此重的擔(dān)子，讓商業(yè)銀行 以不良貸款增長(zhǎng)為代價(jià)支持寒門(mén)學(xué)子入學(xué)，這并非符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)那么的選擇。2、 國(guó)家助學(xué)貸款的制度設(shè)計(jì)沒(méi)有考慮參與主體的公平性問(wèn)題。一個(gè)良好的制度設(shè)計(jì)應(yīng)該符合約束與鼓 勵(lì)相容的根本原那么

3、。參與此項(xiàng)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)主體不僅要受到相應(yīng)的約束，而且有愿意從事此項(xiàng)活動(dòng)的主動(dòng) 性和積極性。在美國(guó)，商業(yè)銀行或其它金融機(jī)構(gòu)提供助學(xué)貸款，由州政府進(jìn)展擔(dān)保，聯(lián)邦政府進(jìn)展再擔(dān)保。 如果學(xué)生違約沒(méi)有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無(wú)法歸還貸款，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付95 的拖欠貸款，銀行的利益得到了充分的保障。而我國(guó)，當(dāng)助學(xué)貸款的政策性、準(zhǔn)公共產(chǎn)品性與商業(yè)銀行 的效益性發(fā)生沖突時(shí)， 受傷的往往是銀行。 這種對(duì)銀行利益較少顧及的制度安排是助學(xué)貸款這枝 “好花難 結(jié)“好果的主要癥結(jié)之一。3、 國(guó)家助學(xué)貸款制度沒(méi)有建立對(duì)助學(xué)貸款拖欠者的配套懲治機(jī)制。2004 年，教育部、財(cái)政部、中國(guó) 人民銀行和銀監(jiān)會(huì)

4、共同制定了 ?關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的假設(shè)干意見(jiàn) ?，新政策規(guī)定高校要負(fù)責(zé) 貸款初審，催促學(xué)生及時(shí)還貸，建立借款學(xué)生信用檔案的責(zé)任以及違約率高的學(xué)校多承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資 金等?！凹僭O(shè)干意見(jiàn)在加重高等院校管理責(zé)任的同時(shí)對(duì)于受貸學(xué)生日后是否能及時(shí)具備還貸能力和信譽(yù)狀 況并無(wú)實(shí)質(zhì)性作用?？梢?jiàn)，在控制貸款風(fēng)險(xiǎn)方面沒(méi)有切實(shí)可行的措施。對(duì)于中標(biāo)商業(yè)銀行而言，只得在對(duì) 申請(qǐng)助學(xué)貸款學(xué)生并不知情的情況下，在并不擅長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的學(xué)校進(jìn)展貸前審查之后，具體經(jīng)辦貸款資金 結(jié)算手續(xù)，學(xué)校進(jìn)展的貸后管理自然難盡人意。國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)仍處于無(wú)從控制、無(wú)人控制的狀況。4、 國(guó)家助學(xué)貸款利率和收息方式單一性在實(shí)際操作中

5、有難度。助學(xué)貸款新政策規(guī)定按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，利率不上浮，欠息不計(jì)復(fù)利。同時(shí)還規(guī)定：借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由 財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后全部自付，借款學(xué)生畢業(yè)后開(kāi)場(chǎng)計(jì)付利息；借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1-2 年內(nèi)開(kāi)場(chǎng)還款。在經(jīng)濟(jì)較興旺、畢業(yè)學(xué)生就業(yè)率高的地區(qū)，還貸率就高；而在經(jīng)濟(jì)欠興旺地區(qū)，助學(xué)貸款有可能 出現(xiàn)借款學(xué)生畢業(yè)后在 1-2 年未還款期間，放款銀行收不到貸款利息的情況。同時(shí)，還款方式的單一性也 增加畢業(yè)生的還款難度，一局部畢業(yè)生到外地就業(yè)，結(jié)果到期無(wú)法繳存貸款本息。前幾年助學(xué)貸款的不良 貸款率中，有一局部是由于還款方式單一而導(dǎo)致畢業(yè)生有錢(qián) “難還引致的。5、 國(guó)家助

6、學(xué)貸款確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的標(biāo)準(zhǔn)不一增加了基層經(jīng)辦銀行的貸款難度。助學(xué)貸款制度關(guān)鍵的一 項(xiàng)內(nèi)容，就是通過(guò)招標(biāo)選擇貸款經(jīng)辦銀行，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的比例主要由中標(biāo)銀行與教 育部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)來(lái)確定，如果協(xié)調(diào)機(jī)制不暢通，極易形成行政攤派。目前，中標(biāo)銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率在各 地區(qū)之間并不平衡，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率最高在 15 ，最低在 8 左右，兩者差距近一倍。由此看，全國(guó)間還未形成 一個(gè)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償確定標(biāo)準(zhǔn)，確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例是否合理對(duì)已經(jīng)中標(biāo)的銀行大力開(kāi)展助學(xué)貸款的積極 性影響很大。事實(shí)上，由于延長(zhǎng)還款期限，以及貸款違約情況的不確定性，助學(xué)貸款已經(jīng)具備了風(fēng)險(xiǎn)的諸 多因素，如果基層經(jīng)辦行的上級(jí)行在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)

7、償金進(jìn)展切塊分配時(shí)，欠缺考慮區(qū)域位置和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)開(kāi)展實(shí) 情，就會(huì)增加基層經(jīng)辦行對(duì)助學(xué)貸款投放難度。6、國(guó)家助學(xué)貸款制度沒(méi)有確立各主體間有效的信息共享機(jī)制。目前銀行、高校、學(xué)生以及政府部門(mén)之間的信息資源缺乏整合，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題依然嚴(yán)重。主要集中在學(xué) 生的申請(qǐng)情況，學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)無(wú)從核實(shí)；學(xué)校及金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款學(xué)生的動(dòng)態(tài)信息缺乏了解途徑；金融機(jī) 構(gòu)、有關(guān)部門(mén)之間缺乏信息交流機(jī)制等方面。信息共享機(jī)制的缺乏一方面降低助學(xué)貸款工作效率；另一方 面有可能導(dǎo)致重復(fù)申請(qǐng)貸款的問(wèn)題。 </P>二、完善助學(xué)貸款制度、促進(jìn)助學(xué)貸款的進(jìn)一步開(kāi)展的政策建議1 、助學(xué)貸款要考慮加大政府的責(zé)任。 國(guó)家助學(xué)從一定程度

8、上講是政府財(cái)政職能的范疇， 而貨幣政策是 通過(guò)調(diào)節(jié)和控制貨幣供給量進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)總供求平衡，在促進(jìn)國(guó)家?guī)椭毨髮W(xué)方面也只是間接的、附 屬的。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，政府通過(guò)提供貸款本金，或者貸款擔(dān)保來(lái)實(shí)現(xiàn)以小博大，促進(jìn)資源的有效配置和 教育的可持續(xù)開(kāi)展，是政府的最正確選擇。因此，我國(guó)的助學(xué)貸款要從政策制度上加大政府的責(zé)任，從一 定程度上講政府的介入程度與角色定位決定著助學(xué)貸款的開(kāi)展方向。2 、國(guó)家應(yīng)考慮調(diào)整助學(xué)貸款的供給主體， 由政策性銀行替代國(guó)家商業(yè)銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款。 商業(yè)性 金融機(jī)構(gòu)承當(dāng)政策性業(yè)務(wù)，具有行政干預(yù)色彩，在一定程度上影響其積極性、經(jīng)營(yíng)效益并承當(dāng)較大風(fēng)險(xiǎn)， 不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原那么。由

9、政策性銀行制度安排替代商業(yè)銀行的理由基于兩點(diǎn)，一是政策性銀行能夠超越 單純的利潤(rùn)目標(biāo)，遵循的是社會(huì)效益大于社會(huì)本錢(qián)原那么，從而改變國(guó)家助學(xué)貸款的目標(biāo)函數(shù)。二是國(guó)家 財(cái)政對(duì)事后的損失雖然由有限負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)為完全負(fù)擔(dān)，但仍可利用時(shí)間差局部發(fā)揮杠桿效應(yīng)，并籍以銀行為中 介約束學(xué)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，因而有充分的鼓勵(lì)促進(jìn)貸款制度的變革?，F(xiàn)階段國(guó)家助學(xué)貸款供給缺乏的主要原 因在于制度安排存在嚴(yán)重缺陷，事實(shí)上是強(qiáng)迫商業(yè)性機(jī)構(gòu)提供公共產(chǎn)品，消除供給瓶頸的出路在于，成立 專(zhuān)門(mén)的政策性銀行或者由現(xiàn)有的政策性銀行替代國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款。3、國(guó)家應(yīng)盡快建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。助學(xué)貸款關(guān)系到學(xué)生、學(xué)校、政府和銀行四方面的利益與

10、責(zé)任，如 果按現(xiàn)有制度的設(shè)計(jì)，學(xué)生、學(xué)校和政府都是受益者，學(xué)生獲得貼息貸款，學(xué)校不用擔(dān)憂(yōu)貧困生拖欠學(xué)費(fèi)， 而資助貧困生完成學(xué)業(yè)本來(lái)就是政府的職能，三方都享受到了利益，只有銀行承當(dāng)高損失、高風(fēng)險(xiǎn)。因此， 在政府、學(xué)校、學(xué)生、銀行四個(gè)利益相關(guān)者之間應(yīng)合理分配風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，合理分配助 學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)商業(yè)銀行辦理助學(xué)貸款的積極性。4 、加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育并盡快建立個(gè)人信用機(jī)制的建立。失信行為之所以產(chǎn)生，關(guān)鍵的一點(diǎn)， 在于缺乏相關(guān)的法規(guī)和準(zhǔn)那么，讓違約者鉆了空子。國(guó)外的銀行可以非常放心地給大學(xué)生發(fā)放信用貸款，是因?yàn)?國(guó)外有完善的個(gè)人信用記錄，不管你走到哪，跟銀行或其他社會(huì)單位發(fā)生任何

11、關(guān)系，都需要出示你的保障 號(hào)碼，而且你的不良行為都反映在這個(gè)系統(tǒng)里面。目前我國(guó)還沒(méi)有這種系統(tǒng)，對(duì)那些惡意逃債的人，銀行 一點(diǎn)制約機(jī)制都沒(méi)有。因此，把信用教育納入大學(xué)生思想道德教育和入學(xué)、畢業(yè)教育之中，使大學(xué)生結(jié)實(shí) 樹(shù)立社會(huì)信用意識(shí)，深刻理解良好的社會(huì)信譽(yù)在今后工作與生活中的重要作用，珍惜自己的信譽(yù)，認(rèn)真履 行還貸義務(wù)。除了培養(yǎng)大學(xué)生的誠(chéng)信觀念和社會(huì)責(zé)任感，重要的還是要國(guó)家加速個(gè)人信用機(jī)制的建立，從 制度層面推進(jìn)誠(chéng)信建立。 逐步建立普通高等院校學(xué)生個(gè)人信用征詢(xún)系統(tǒng)和 “個(gè)人誠(chéng)信檔案， 在國(guó)家高等學(xué) 歷檢索網(wǎng)絡(luò)和學(xué)生個(gè)人檔案中，要設(shè)立個(gè)人誠(chéng)信狀況的相關(guān)欄目，可供各單位進(jìn)展檢索和監(jiān)視。5 、各部門(mén)之

12、間互相協(xié)調(diào)， 建立貸款人信息共享機(jī)制。 長(zhǎng)效的配套監(jiān)視方法也不可或缺。 高校與銀行之 間對(duì)貸款人信息的轉(zhuǎn)移承接應(yīng)及時(shí)、到位，進(jìn)展合力監(jiān)視，銀行系統(tǒng)內(nèi)部可實(shí)行貸款人的信用記錄聯(lián)網(wǎng)， 海關(guān)、人事、勞動(dòng)、司法等部門(mén)和機(jī)構(gòu)也與銀行聯(lián)網(wǎng)， 編織一張嚴(yán)密有效的監(jiān)視網(wǎng)， 發(fā)揮信用檔案廣泛的 “威 懾力，通過(guò)制度的約束提高貸款人失信的本錢(qián)。政府、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、教育部門(mén)要經(jīng)常溝通與配 合，創(chuàng)立一個(gè)良好的 “助學(xué)工程體系和外部環(huán)境。政府要充分發(fā)揮職能作用，加強(qiáng)宣傳、教育，凈化社會(huì) 信用環(huán)境；人民銀行要加強(qiáng)調(diào)查研究，及時(shí)掌握助學(xué)貸款開(kāi)展情況；金融機(jī)構(gòu)完善效勞，健全制度，有效 的提供信貸資金；教育部門(mén)要逐漸將助學(xué)貸款還貸程序及誠(chéng)信教育納入相關(guān)的教育體系，并將助學(xué)貸款的 還貸情況與學(xué)生就業(yè)相聯(lián)系，從制度及道德兩方面約束學(xué)生的信貸行為。6 、改良目前的貸款制度， 增強(qiáng)還貸積極性。 建立一套符合助學(xué)貸款特點(diǎn)的運(yùn)行機(jī)制和模式， 貸款利率 要適當(dāng)降低； 貸款的額度要盡可能滿(mǎn)足貧困學(xué)生整個(gè)受教育期間的各項(xiàng)費(fèi)用中的全部或較大局部; 盡量簡(jiǎn)化申請(qǐng)手續(xù)，還貸方式可多樣化，采取更加靈活多樣的還本付息方式，除國(guó)家現(xiàn)在實(shí)行的還本付息方式外， 根據(jù)學(xué)生的具體情況，可以采用 “分期定額、 “定期定額、 “分期不定額或 “定期不定額等多種還款 方式，減輕學(xué)生畢業(yè)后最初幾年的經(jīng)濟(jì)壓力，增強(qiáng)還貸積極性。7、完善招標(biāo)制度