個人經(jīng)營性貸款管理辦法

1、陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份個人經(jīng)營性貸款管理方法暫行第一章 總 那么第一條 為標(biāo)準(zhǔn)個人經(jīng)營性貸款操作與管理，防范和控制貸款風(fēng)險，根據(jù)?中華人民共和國商業(yè)銀行法?、?中華人民共和國物權(quán)法?、?個人貸款管理暫行方法?等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我行實際，特制定本方法。第二條 個人經(jīng)營性貸款指本行向借款人發(fā)放的用于個人或其企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營活動中臨時性、季節(jié)性等流動資金周轉(zhuǎn)以及購置、安裝或修理小型設(shè)備和裝潢經(jīng)營性場所所需的人民幣貸款業(yè)務(wù)。 第三條 個人經(jīng)營性貸款實行“局部自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期歸還的原那么。不得用于國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的工程，不得將貸款用于股票等證券投資。第四條 本方法所稱貸款人

2、指本行，借款人指符合本行貸款條件的小型私營企業(yè)主或控股股東、實際控制人和其他自然人。第二章 借款人條件第五條 申請個人經(jīng)營性貸款，借款人必須從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動，具備產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益、還貸有保障等根本條件外，同時還必須具備以下條件：一具有完全民事行為能力且經(jīng)本行個人信用等級評定為“一般及以上的中國公民，有良好的信用記錄和社會口碑，為其經(jīng)營業(yè)務(wù)的實際擁有者或控制人； 二借款人年齡和貸款期限相加不超過65周歲，身體健康；三借款人為小企業(yè)主的，其家庭資產(chǎn)規(guī)模不低于100萬元，其中實物資產(chǎn)不低于50萬元，在西安市內(nèi)有固定的居所；借款人為小企業(yè)主之外其他自然人的，要求至少應(yīng)有一年以上行業(yè)經(jīng)驗，貸

3、款投資對象和所支持行業(yè)符合國家政策并具有良好開展前景；四具有西安市常住戶口或有效居住身份，有固定住所及聯(lián)系 ；五能夠提供證明其貸款合法用途的有關(guān)文件原件及復(fù)印件，如購銷合同、合作協(xié)議、裝修合同、購銷發(fā)票等；六在本行開立個人結(jié)算賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；七假設(shè)小企業(yè)主所經(jīng)營的公司已在我行申請用于公司經(jīng)營用途的貸款，該公司法定代表人、主要控制人或股東不得在我行申請相同用途的個人經(jīng)營性貸款;八貸款人規(guī)定的其他條件。 第三章 貸款額度、期限和利率第六條 個人經(jīng)營性貸款的最高額度不得超過正常生產(chǎn)或經(jīng)營活動所需臨時資金總額的70%。第七條 設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物擔(dān)保的，不超過經(jīng)貸款人認(rèn)可的抵押

4、物價值的一定比例。第八條 個人經(jīng)營性貸款最長不超過3年，并根據(jù)借款人歸還能力及資金運用性質(zhì)確定。第九條 個人經(jīng)營性貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同檔次期限貸款利率浮動執(zhí)行。在貸款期內(nèi)，假設(shè)遇法定利率調(diào)整，本行對貸款期限在一年含以內(nèi)的，按合同利率計息；貸款期限在一年以上的，執(zhí)行浮動利率，按年調(diào)整。第四章 貸款擔(dān)保第十條 個人經(jīng)營性貸款可采取房屋抵押方式、保證方式、質(zhì)押方式和信用方式。第十一條 房屋抵押應(yīng)滿足以下條件：1房屋所有權(quán)人為具備完全民事行為能力的自然人或法人企業(yè)。事業(yè)單位、行政機關(guān)、社會團體或其他組織的房屋不得為個人貸款提供抵押擔(dān)保；2抵押房屋須在西安市內(nèi)，具有完全產(chǎn)權(quán)、能夠在房屋管理部門

5、上市交易；3抵押房屋以住宅為主，抵押房屋已使用期限一般不超過20年，房屋類型以配套設(shè)施完善、變現(xiàn)能力較強的高品質(zhì)住宅和已形成商業(yè)環(huán)境的商業(yè)用房為主，商業(yè)性房屋應(yīng)有良好平穩(wěn)的現(xiàn)金流入預(yù)期；4對標(biāo)準(zhǔn)化廠房、倉庫、低端住宅、一般地段的商業(yè)網(wǎng)點、寫字樓和酒店房屋要謹(jǐn)慎介入；對于高價住宅、高檔別墅應(yīng)控制抵押物成數(shù)審慎介入；嚴(yán)禁介入面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；5抵押擔(dān)保要取得產(chǎn)權(quán)共有人或其他權(quán)利人含出租房屋的承租人的同意。6以普通住宅抵押率最高不超70；以高檔住宅房價高于當(dāng)?shù)仄骄≌瑑r格三倍以上、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率不超過60；以商業(yè)用房含寫字樓、商鋪、商住兩用房或標(biāo)準(zhǔn)化倉庫、廠房

6、作抵押的，抵押率最高不超過50%。7抵押房屋價值按照本行入圍的房地產(chǎn)評估公司估價執(zhí)行。第十二條 保證方式分為法人機構(gòu)保證和自然人保證。1、法人機構(gòu)保證專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的進入，必須按照本行的有關(guān)規(guī)定進行準(zhǔn)入審批；經(jīng)銷商、效勞提供商提供保證的，要求經(jīng)銷商、效勞提供商具有較強實力和品牌影響力，在當(dāng)?shù)睾退鶑氖骂I(lǐng)域中具有絕對經(jīng)營優(yōu)勢；2、自然人保證：要求自然人具備良好的信用狀況和還款能力。第十三條 質(zhì)押方式：如經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等。第十四條 經(jīng)總行審批的信用方式及其他擔(dān)保方式。 第五章 貸款受理和調(diào)查第十五條 接受咨詢貸款經(jīng)辦行客戶經(jīng)理向借款申請人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹，通過與客戶的交流與溝

7、通，了解客戶貸款需求，根據(jù)其年齡、職業(yè)、收入來源等，向客戶介紹我行的個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)辦理流程及應(yīng)提供的資料。第十六條 貸款受理借款人填寫?個人借款申請表?，并提供以下資料：一借款人資料借款人的有效身份證件包括身份證、戶口本、有效居住證明和婚姻證明及個人征信查詢授權(quán)書等。二經(jīng)營資料1、一般借款人提供以下資料：1近半年銀行流水記錄、其它財產(chǎn)證明包括但不限于房地產(chǎn)權(quán)證、機動車登記證、金融資產(chǎn)憑證等一項或多項足以證明借款人收入和經(jīng)營情況的材料，必要時提供個人所得稅單和繳納社保記錄;2貸款用途的證明材料，如交易合同、采購協(xié)議、投資工程說明及本錢收益測算等資料；3本行要求的其他資料。2、小企業(yè)主提供以下資

8、料：1營業(yè)執(zhí)照副本、企業(yè)公司章程；2企業(yè)驗資報告及實收資本的變更情況說明；3企業(yè)主要產(chǎn)品或效勞介紹、企業(yè)組織架構(gòu)介紹、主要管理人職工作經(jīng)歷證明；4企業(yè)經(jīng)營資格證明，如代理授權(quán)書、特許經(jīng)營權(quán)證明等；5企業(yè)連續(xù)經(jīng)營記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業(yè)財務(wù)報表，必要時需提供企業(yè)完稅證明憑證；6實物資產(chǎn)清單等；7貸款用途的證明材料，如企業(yè)交易合同、采購協(xié)議、投資工程的審批文件及本錢收益測算等資料；8本行要求的其他資料。三擔(dān)保資料1、以房屋抵押方式申請貸款的，需提供合法有效的房屋產(chǎn)權(quán)證明、抵押房屋共有權(quán)人和其他權(quán)利人含承租人出具的同意設(shè)定抵押權(quán)的書面證明、我行認(rèn)可的房屋評估

9、機構(gòu)對所抵押房屋出具的評估報告或詢價報告； 2、以法人保證方式申請貸款的，需要提供法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證及能夠反映企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的財務(wù)報表等資料；3、本行要求的其他文件和資料。第十七條 貸前調(diào)查一商圈企業(yè)集群的調(diào)查重點加強對整個商圈經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況的總體調(diào)查，包括該商圈的經(jīng)營品種、經(jīng)營規(guī)模、商圈覆蓋范圍、市場影響力、商圈的替代性、主要商品原產(chǎn)地來源、商品本錢優(yōu)勢、商鋪產(chǎn)權(quán)方式、商圈內(nèi)商鋪的流動程度、商鋪租金價格、管理者情況、普遍的交易結(jié)算方式等，從總體上評價該商圈的長期風(fēng)險和競爭優(yōu)勢。二對借款人的調(diào)查1、對單個借款人身份合法性，資料真實性的調(diào)查；2、對借款人公司和產(chǎn)品進行平安、污染、能耗

10、方面的評估，考察是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；3、對借款人歷史經(jīng)營狀況調(diào)查，重點分析借款人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營合法合規(guī)性、公司業(yè)務(wù)、工藝流程、經(jīng)營盈利狀況及所在行業(yè)的前景和風(fēng)險等；4、對借款人還款來源調(diào)查，通過銀行賬戶流水賬單、稅單調(diào)查其平均的資金流量，估算平均經(jīng)營收入，評估客戶還款資金來源的充足性；5、對貸款用途調(diào)查，主要了解貸款資金用途是否真實、合理；是否符合相關(guān)政策、是否用于股票、期貨等高風(fēng)險投資；6、對擔(dān)保人資格和擔(dān)保能力進行調(diào)查；7、對抵押房屋的調(diào)查，主要調(diào)查核實抵押物產(chǎn)權(quán)的真實性、合法性，特別要嚴(yán)格審查抵押物評估報告，主要包括是否根據(jù)物業(yè)類型采取多種方法進行評估及評估的技術(shù)線路和方法

11、是否得當(dāng)；商業(yè)用房的各項參數(shù)預(yù)期收益、收益期限、資本化率設(shè)定是否合理，數(shù)據(jù)采集是否有充足的依據(jù)；用于比擬的樣本是否合理；估價報告是否根據(jù)房屋的具體條件包括樓層、朝向、結(jié)構(gòu)、成色、交通、配套等進行價格區(qū)域因素修正等，同時參考二級市場成交案例，分析抵押物的變現(xiàn)能力等；以抵押房產(chǎn)租金收入作為還款來源的要重點調(diào)查租賃合同的真實有效性、同地段同類房產(chǎn)的市場租賃價格、租賃房產(chǎn)所處地段未來開展前景及對租賃價格的影響等情況。第十八條 調(diào)查報告的撰寫。結(jié)合貸前調(diào)查的情況，客戶經(jīng)理分析借款人第一還款來源、第二還款來源和貸款風(fēng)險收益等，撰寫調(diào)查報告，報告應(yīng)涵蓋但不限于以下內(nèi)容：一借款人職業(yè)、收入等根本情況；二借款用

12、途及還款來源；三償債能力分析；四結(jié)論。是否同意發(fā)放本筆貸款，以及貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等。第十九條 貸款資料采集貸款經(jīng)辦人員查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)的相關(guān)記錄并對貸款申請資料審核無誤后，由個貸錄入人員將相關(guān)數(shù)據(jù)和信息錄入系統(tǒng)。第六章 貸款審批和發(fā)放第二十條 審批人接受貸款資料后，在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款進行審批，對貸款資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審批責(zé)任。審批人要判斷貸款是否合法合規(guī)、風(fēng)險識別是否全面、貸款風(fēng)險是否可控。審批人審批同意的，在?秦農(nóng)銀行個人信貸業(yè)務(wù)審批表?上簽署審批意見。第二十一條 對于超授權(quán)的個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)辦行貸款審查人審查同意的，在?秦農(nóng)銀行個人信貸業(yè)務(wù)審批表?上簽署審查意見

13、后，上報總行有權(quán)審批人審批。第二十二條 采用房屋抵押方式擔(dān)保的，抵押房屋必須辦理抵押登記手續(xù)，抵押權(quán)利證明實物需移交會計人員入庫保管。第二十三條 經(jīng)有權(quán)人審批同意后，貸款行與借款人簽訂個人借款合同和相關(guān)的擔(dān)保合同并采集影像資料，落實貸款擔(dān)保手續(xù)后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第二十四條 本行根據(jù)借款人指定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方指定結(jié)算賬戶中，貸款的支付采取受托支付的方式但本方法第二十七條規(guī)定的情形除外。第二十五條 采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)本行按合同約定方式支付貸款資金。經(jīng)辦行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)

14、細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第二十六條 受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第二十七條 有以下情形之一的，經(jīng)借款人申請可以采取自主支付方式：一借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；二借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；三貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；四法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第二十八條 采用借款人自主支付的，本行應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知本行貸款資金支付情況。本行應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第七章 貸后管理第二十九條 貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行要定期做好貸后檢查工

15、作，定期了解借款人聯(lián)系方式、居住地點、經(jīng)營狀況、收入情況、家庭重大變化、抵押物、執(zhí)行合同用途等情況進行跟蹤檢查，其他融資和負(fù)債等情況，隨時監(jiān)測個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的形態(tài)變化，如發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險應(yīng)及時向主管領(lǐng)導(dǎo)報告，并及時采取有效的風(fēng)險控制措施。第三十條 經(jīng)辦行要將貸款申請資料、調(diào)查報告、合同文本、擔(dān)保資料、收貸收息憑證、貸后檢查資料以及相關(guān)附件實行編號登記，建立信貸檔案。第三十一條 個人經(jīng)營性貸款應(yīng)對以下內(nèi)容重點進行監(jiān)測：一借款人逾期超過1個月或?qū)掖纬霈F(xiàn)在逾期催收名單中；二借款人企業(yè)經(jīng)營狀況惡化或家庭發(fā)生變故的，保證人經(jīng)營狀況惡化的；三借款人所屬行業(yè)或企業(yè)易受國家或當(dāng)?shù)卣哂绊懙?；四?dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的

16、抵押物價值發(fā)生較大幅度波動的；五其他我行認(rèn)為應(yīng)予重點監(jiān)控的對象。第三十二條對于無法有效催收或借款人無力歸還等形成不良的貸款，貸款經(jīng)辦行要及時進行雙人調(diào)查，制定并實施切實可行的催收方案。經(jīng)辦行要落實貸款監(jiān)測、貸款檢查、不良貸款催收工作。對逾期及不良貸款定期發(fā)送?個人逾期貸款催收通知書?，及時組織催收，并向總行報告。第八章 貸后收回第三十三條 一年期含一年內(nèi)的貸款可采取按月季付息、到期還本的方式還款；一年期以上的貸款可采用按月季付息，分期還本的方式還款，本行要與借款人商定合理的還款方案。第三十四條 貸款正常收回時，本行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)從借款人的還款賬戶中自動扣收或借款人以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式到我行柜面歸還當(dāng)期貸款本息。借款人書面申請?zhí)崆斑€款，本行同意辦理的，由貸款管理人員書面通知會計人員進行提前還款賬務(wù)處理。第三十五條 借款人有以下行為之一的，我行有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，提供保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承當(dāng)連帶保證責(zé)任。一借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；二借款人未經(jīng)貸款人同意，將已設(shè)定抵押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的；三改變貸款用途、挪用貸款資金的；四未能按期歸還貸款本息的；五有嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營行為的；六影響貸款人權(quán)益的其他行為。第九章 罰 那么第三十六條