第四章 財產(chǎn)保險市場及經(jīng)營

1、廣東金融學(xué)院 羅向明2022-2-14廣東金融學(xué)院 羅向明1第四章第四章 財產(chǎn)保險市場與經(jīng)營財產(chǎn)保險市場與經(jīng)營第一節(jié)第一節(jié) 財產(chǎn)保險市場財產(chǎn)保險市場一、財產(chǎn)保險市場一、財產(chǎn)保險市場1、傳統(tǒng)的境外市場：勞合社、再保險、離岸業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)的境外市場：勞合社、再保險、離岸業(yè)務(wù)2、國際保險市場的發(fā)展、國際保險市場的發(fā)展3、新興市場與中介市場的發(fā)展、新興市場與中介市場的發(fā)展4、小額保險與農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險市場、小額保險與農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險市場廣東金融學(xué)院 羅向明二、保險業(yè)務(wù)市場二、保險業(yè)務(wù)市場1、財產(chǎn)損失保險市場、財產(chǎn)損失保險市場2、責(zé)任保險市場、責(zé)任保險市場3、信用與保證保險市場、信用與保證保險市場4、農(nóng)業(yè)保險市場、

2、農(nóng)業(yè)保險市場5、強制保險市場、強制保險市場廣東金融學(xué)院 羅向明第二節(jié)第二節(jié) 財產(chǎn)保險資金來源財產(chǎn)保險資金來源一、創(chuàng)業(yè)資本：第一、創(chuàng)業(yè)資本：第69條條 設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。限額為人民幣二億元。 二、營業(yè)利潤二、營業(yè)利潤三、投資收入：三、投資收入： 保險法保險法第第106條：條： 保險公司的資金運用限于下列形式：銀行存款；買賣債券保險公司的資金運用限于下列形式：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；投資不動產(chǎn)；國、股票、證券投資基金份額等有價證券；投資不動產(chǎn)；國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。廣東金

3、融學(xué)院 羅向明四、各項準(zhǔn)備金：四、各項準(zhǔn)備金：保險法保險法第第98條：保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保條：保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責(zé)任準(zhǔn)障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責(zé)任準(zhǔn)備金。備金。1、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：保險人在會計年度決算時將保險責(zé)、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：保險人在會計年度決算時將保險責(zé)任期尚未屆滿、應(yīng)屬于下一年度的部分保費提存出來而形任期尚未屆滿、應(yīng)屬于下一年度的部分保費提存出來而形成的準(zhǔn)備金。成的準(zhǔn)備金。 2、賠款準(zhǔn)備金：保險人在會計年度決算時，為該會計年度、賠款準(zhǔn)備金：保險人在會計年度決算時，為該會計年度已發(fā)生保險事故應(yīng)付而未付賠款所提存的一種資金準(zhǔn)備

4、。已發(fā)生保險事故應(yīng)付而未付賠款所提存的一種資金準(zhǔn)備。 3、總準(zhǔn)備金又稱公積金：保險人為應(yīng)付周期較長的巨額賠、總準(zhǔn)備金又稱公積金：保險人為應(yīng)付周期較長的巨額賠款而建立的資金準(zhǔn)備。它是構(gòu)成保險償付能力的具有決定款而建立的資金準(zhǔn)備。它是構(gòu)成保險償付能力的具有決定因素的資金。因素的資金。 廣東金融學(xué)院 羅向明2022-2-145第三節(jié)第三節(jié) 財產(chǎn)保險險種的費率構(gòu)成與效益財產(chǎn)保險險種的費率構(gòu)成與效益一、財產(chǎn)保險險種的價格因素一、財產(chǎn)保險險種的價格因素1、損失率、損失率2、營業(yè)費用率、營業(yè)費用率3、市場供求狀況、市場供求狀況4、保險稅收政策（、保險稅收政策（5%營業(yè)稅、城市建設(shè)費、印花稅、防營業(yè)稅、城市建

5、設(shè)費、印花稅、防洪費等、洪費等、20%所得稅）（總部經(jīng)濟的稅收政策）所得稅）（總部經(jīng)濟的稅收政策）廣東金融學(xué)院 羅向明2022-2-146二、財產(chǎn)保險費與費率二、財產(chǎn)保險費與費率1、純保險費、純保險費2、附加保險費、附加保險費3、意外（特別）附加費用、意外（特別）附加費用4、保險人附加利潤、保險人附加利潤廣東金融學(xué)院 羅向明三、財產(chǎn)保險險種的效益三、財產(chǎn)保險險種的效益1、財產(chǎn)保險險種的經(jīng)濟效益：保險金額總量、保、財產(chǎn)保險險種的經(jīng)濟效益：保險金額總量、保險費收入、費用支出、保險賠款支出、利潤額等險費收入、費用支出、保險賠款支出、利潤額等；2、財產(chǎn)保險險種的社會效益：滿足需求度和社會、財產(chǎn)保險險種

6、的社會效益：滿足需求度和社會效應(yīng)；效應(yīng)；3、擴大的社會效益：從業(yè)人數(shù)與稅收、派生的從、擴大的社會效益：從業(yè)人數(shù)與稅收、派生的從業(yè)人口等。業(yè)人口等。廣東金融學(xué)院 羅向明第四節(jié)第四節(jié) 保險營銷保險營銷一、保險營銷是一種專業(yè)課程一、保險營銷是一種專業(yè)課程二、保險營銷需要的知識二、保險營銷需要的知識三、財產(chǎn)保險營銷與壽險的區(qū)別三、財產(chǎn)保險營銷與壽險的區(qū)別四、國際保險營銷的手段與經(jīng)驗四、國際保險營銷的手段與經(jīng)驗廣東金融學(xué)院 羅向明2022-2-149第五節(jié)第五節(jié) 財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的財務(wù)穩(wěn)定性財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的財務(wù)穩(wěn)定性一、財產(chǎn)保險的償付能力：保險公司用來承擔(dān)所有到期債務(wù)一、財產(chǎn)保險的償付能力：保險公司用來承擔(dān)所

7、有到期債務(wù)和未來責(zé)任的財務(wù)支付能力。和未來責(zé)任的財務(wù)支付能力。從會計學(xué)角度衡量，償付能力是指保險公司相對于其風(fēng)險而從會計學(xué)角度衡量，償付能力是指保險公司相對于其風(fēng)險而言的整體財務(wù)實力和財務(wù)穩(wěn)定性。言的整體財務(wù)實力和財務(wù)穩(wěn)定性。 （1）是整體財務(wù)實力。在某一時點上，整體財務(wù)實力主要）是整體財務(wù)實力。在某一時點上，整體財務(wù)實力主要取決于資本充足率和流動性。取決于資本充足率和流動性。 （2）是財務(wù)穩(wěn)定性，即整體財務(wù)實力的延續(xù)性。）是財務(wù)穩(wěn)定性，即整體財務(wù)實力的延續(xù)性。 廣東金融學(xué)院 羅向明二、償付能力的監(jiān)管指標(biāo)二、償付能力的監(jiān)管指標(biāo)1、保費增長率、保費增長率 2、自留保費增長率、自留保費增長率 3、

8、毛保費規(guī)模率、毛保費規(guī)模率 4、實際償付能力額度變化率、實際償付能力額度變化率 5、兩年綜合成本率、兩年綜合成本率 6、資金運用收益率、資金運用收益率 7、速動比率、速動比率 8、融資風(fēng)險率、融資風(fēng)險率 9、應(yīng)收保費率、應(yīng)收保費率 10、認(rèn)可資產(chǎn)負(fù)債率、認(rèn)可資產(chǎn)負(fù)債率 11、資產(chǎn)認(rèn)可率、資產(chǎn)認(rèn)可率 廣東金融學(xué)院 羅向明三、償付能力與三、償付能力與再保險再保險1、保險法保險法第一百零三條第一百零三條 保險公司對每一保險公司對每一危險單位危險單位，即，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超

9、過的不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險。（部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險。（關(guān)于保險人自留保險的規(guī)定？關(guān)于保險人自留保險的規(guī)定？）2、財產(chǎn)再保險的運行主體、財產(chǎn)再保險的運行主體： 財產(chǎn)再保險人、原保險人、再保險經(jīng)紀(jì)人財產(chǎn)再保險人、原保險人、再保險經(jīng)紀(jì)人 3、財產(chǎn)再保險的形式：、財產(chǎn)再保險的形式： 臨時再保險、合同再保險、預(yù)約再保險臨時再保險、合同再保險、預(yù)約再保險 廣東金融學(xué)院 羅向明4、財產(chǎn)再保險的分類、財產(chǎn)再保險的分類 比例再保險（成數(shù)再保險、溢額再保險）與非比例再保險比例再保險（成數(shù)再保險、溢額再保險）與非比例再保險 5、法定分保、法定分保 6、國際再保險市場、國際

10、再保險市場 慕尼黑再保險集團(tuán)（慕尼黑再保險集團(tuán)（MUNICH RE GROUP） 瑞士再保險集團(tuán)（瑞士再保險集團(tuán)（SWISS RE GROUP） 通用及科隆再保險集團(tuán)（通用及科隆再保險集團(tuán)（GENERAL & COLGNE RE GROUP） 廣東金融學(xué)院 羅向明7、國際再保險市場的特點、國際再保險市場的特點 （1）資產(chǎn)規(guī)模大，保費收入多。責(zé)任準(zhǔn)備金高，）資產(chǎn)規(guī)模大，保費收入多。責(zé)任準(zhǔn)備金高，償付能力強。償付能力強。（2）歷史悠久，經(jīng)驗豐富，技術(shù)力量超群。）歷史悠久，經(jīng)驗豐富，技術(shù)力量超群。（3）股份制企業(yè)。）股份制企業(yè)。（4）電子商務(wù)運用好。）電子商務(wù)運用好。（5）子公司多且分布世界

11、各地。）子公司多且分布世界各地。（6）服務(wù)質(zhì)量一流，賠付率高。）服務(wù)質(zhì)量一流，賠付率高。（7）投資渠道寬，投資收入大，總體收益好。）投資渠道寬，投資收入大，總體收益好。廣東金融學(xué)院 羅向明8、財產(chǎn)保險為什么需要再保險？、財產(chǎn)保險為什么需要再保險？（1）再保險與大數(shù)法則；）再保險與大數(shù)法則；（2）法律規(guī)定；）法律規(guī)定；（3）再保險對分保分出人的作用；）再保險對分保分出人的作用；（4）再保險對分保接受人的作用；）再保險對分保接受人的作用；（5）再保險對被保險人的作用。）再保險對被保險人的作用。廣東金融學(xué)院 羅向明2022-2-1415 第六節(jié)第六節(jié) 財產(chǎn)保險的展業(yè)與承保財產(chǎn)保險的展業(yè)與承保一、展業(yè)

12、的意義一、展業(yè)的意義二、展業(yè)的渠道：直接、代理人、經(jīng)紀(jì)人二、展業(yè)的渠道：直接、代理人、經(jīng)紀(jì)人三、展業(yè)的技巧與方法三、展業(yè)的技巧與方法核保案例：核保案例：湖南茶陵水壩索賠案的教訓(xùn)湖南茶陵水壩索賠案的教訓(xùn)廣東金融學(xué)院 羅向明2022-2-1416第七節(jié)第七節(jié) 財產(chǎn)保險的理賠財產(chǎn)保險的理賠一、理賠的概念一、理賠的概念二、理賠的重要性二、理賠的重要性三、理賠遵循的基本原則三、理賠遵循的基本原則四、理賠要點四、理賠要點廣東金融學(xué)院 羅向明第八節(jié)第八節(jié) 財產(chǎn)保險經(jīng)營管理理念的認(rèn)識障礙財產(chǎn)保險經(jīng)營管理理念的認(rèn)識障礙 一、一、 保險業(yè)的發(fā)展定位問題保險業(yè)的發(fā)展定位問題1、始終以產(chǎn)品為導(dǎo)向，力圖在現(xiàn)有的傳統(tǒng)產(chǎn)品

13、的框架下進(jìn)行突破，努力改變產(chǎn)品同質(zhì)化的傾向；2、忽視全球保險業(yè)者上百年來對于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的管理與運行經(jīng)驗的學(xué)習(xí)與傳承，試圖游離于傳統(tǒng)產(chǎn)品以創(chuàng)新的名義另辟蹊徑；3、財產(chǎn)保險產(chǎn)品設(shè)計與運行過程中剝離防災(zāi)防損服務(wù)職能，在人身保險產(chǎn)品設(shè)計與運行過程中努力增加儲蓄成分、減少保障功能。廣東金融學(xué)院 羅向明二、傳統(tǒng)保險產(chǎn)品與保險創(chuàng)新二、傳統(tǒng)保險產(chǎn)品與保險創(chuàng)新1、普及和推廣傳統(tǒng)保險產(chǎn)品是保險業(yè)的立業(yè)之本；2、 “創(chuàng)新”的誤解。 財險業(yè)推出的所謂創(chuàng)新型產(chǎn)品大多也是現(xiàn)有產(chǎn)品的組合與分拆。壽險業(yè)通過銀行柜臺或營銷員銷售的所謂創(chuàng)新型產(chǎn)品，大多是通過所謂的理財收益或定期分紅吸引客戶，很少提及保險保障功能的創(chuàng)新；3、創(chuàng)新

14、的方向：服務(wù)創(chuàng)新。全行業(yè)應(yīng)當(dāng)倡導(dǎo)保險服務(wù)創(chuàng)新，限制濫用保險產(chǎn)品創(chuàng)新的提法，并且大力推廣和普及傳統(tǒng)保險產(chǎn)品。廣東金融學(xué)院 羅向明三、保險業(yè)要關(guān)注業(yè)務(wù)的中端服務(wù)環(huán)節(jié)三、保險業(yè)要關(guān)注業(yè)務(wù)的中端服務(wù)環(huán)節(jié)1、完整的保險業(yè)務(wù)運行鏈經(jīng)過前端、中端和末端。中端服務(wù)：防災(zāi)防損或健康管理及人身安全指引等軟服務(wù)2、中端服務(wù)欠缺，全行業(yè)的服務(wù)功利性極強。3、銷售誤導(dǎo)與“騷擾”準(zhǔn)客戶。 惡劣天氣來臨、自然災(zāi)害發(fā)生、季節(jié)性疾病流行等等可以可能導(dǎo)致客戶發(fā)生保險責(zé)任的因素集中時，利用現(xiàn)代通訊手段對于客戶或準(zhǔn)客戶開展防災(zāi)防損的忠告及提醒欠缺。急功近利的服務(wù)心態(tài)對于保險行業(yè)的社會現(xiàn)象將造成嚴(yán)重?fù)p失。廣東金融學(xué)院 羅向明四、財險業(yè)

15、要研究業(yè)務(wù)末端的服務(wù)創(chuàng)新四、財險業(yè)要研究業(yè)務(wù)末端的服務(wù)創(chuàng)新1、保險理論的創(chuàng)新：財產(chǎn)保險經(jīng)營的“損失填補”理論面臨社會發(fā)展與市場變革的雙重挑戰(zhàn)。2、巨災(zāi)保險的研究：政府在汶川災(zāi)后財政補償過程中通過法律提出災(zāi)后重建的環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展理念，致使保險業(yè)的巨災(zāi)保險方案相形見絀。3、創(chuàng)新服務(wù)：財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)末端如何從簡單的理賠環(huán)節(jié)上升到通過理賠支持和指導(dǎo)客戶實現(xiàn)“保險標(biāo)的”升級換代與符合環(huán)保和可持續(xù)發(fā)展的要求，是一項全新的服務(wù)創(chuàng)新挑戰(zhàn)。廣東金融學(xué)院 羅向明五、財險業(yè)適應(yīng)未來社會發(fā)展的認(rèn)識五、財險業(yè)適應(yīng)未來社會發(fā)展的認(rèn)識1、改變收入分配制度偏重保險費收入、較少考慮承保業(yè)務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營效益的不合理現(xiàn)象；2、建立

16、行業(yè)自律為主、市場調(diào)節(jié)為輔的費率浮動機制，實施以償付能力指標(biāo)為考核標(biāo)準(zhǔn)的市場退出機制；3、建立全國性重要風(fēng)險數(shù)據(jù)共享機制，為開展涉及重大自然災(zāi)害和意外事故的風(fēng)險管理提供數(shù)據(jù)支持；4、進(jìn)行組建二級法人公司實驗，鼓勵開發(fā)區(qū)域性保險產(chǎn)品，遏制地方政府建立保險公司沖動，減少小公司數(shù)量，培育具有競爭力的專業(yè)公司。廣東金融學(xué)院 羅向明2022-2-1422作業(yè)：作業(yè)：1、名詞解釋：損失率、營業(yè)費用率、純保險費、附加保險費、再保險、名詞解釋：損失率、營業(yè)費用率、純保險費、附加保險費、再保險、危險單位、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金；危險單位、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金；1、分析財產(chǎn)保險公司的資金來源；、分析財產(chǎn)保險公司的資金來源；2、保險公司的資金運用途徑；、保險公司的資金運用途徑；3、闡述、財產(chǎn)保