加強縣域金融生態(tài)環(huán)境建設探討與思考

1、加強縣域金融生態(tài)環(huán)境建設探討與思考隨著市場經(jīng)濟改革的深化，金融生態(tài)環(huán)境逐漸成為影響金融資源在縣域之間配置的首要因素；金融作為資本經(jīng)濟的核心，良好的金融生態(tài)環(huán)境，是充分發(fā)揮其核心作用的關(guān)鍵。筆者基于對云夢縣金融生態(tài)環(huán)境情況的了解，就如何破解我縣金融生態(tài)環(huán)境存在的問題作粗淺探討。一、我縣金融生態(tài)環(huán)境存在的主要問題（一）經(jīng)濟發(fā)展滯后，吸納金融資源的能力弱經(jīng)濟發(fā)展水平是測評縣域生態(tài)環(huán)境的重要指標。就縣域金融生態(tài)環(huán)境建設而言，在資本逐利驅(qū)動的背景之下，其目的直接體現(xiàn)為影響金融資源在縣域之間的流向。云夢縣是一個農(nóng)業(yè)大縣，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)初級化，缺乏優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，其主要經(jīng)濟構(gòu)成是傳統(tǒng)經(jīng)濟而不是資本經(jīng)濟，難

2、以成為商業(yè)銀行青睞的融資對象。商業(yè)銀行可以將資金通過上級銀行進行營運，郵政儲蓄銀行可以將資金提供給政策性銀行營運，以達到盈利的目的。由于對金融資源沒有競爭力，連本身的存量資金也難以轉(zhuǎn)化為金融資本，反而使資金出現(xiàn)了物理學上的“虹吸”現(xiàn)象，從而制約了作為貧困地縣的信貸增長。當然，資源總是向最能發(fā)揮優(yōu)勢的地方集聚，銀行肯定要把金融風險降到最低限度。作為一個最需要金融資源的經(jīng)濟不發(fā)達地方，本來應該有高于正常的存貸比，但由于競爭的不充分，存貸比遠遠低于經(jīng)濟發(fā)達地縣，致使金融運行的整體生態(tài)環(huán)境不容樂觀。（二）法制環(huán)境欠佳，金融債權(quán)得不到有效保護一是現(xiàn)行的法律制度存在缺陷。企業(yè)破產(chǎn)法將資產(chǎn)不足以清償全部債務

3、和明顯缺乏清償能力規(guī)定為破產(chǎn)條件，使企業(yè)不可救藥時才能進入破產(chǎn)程序，錯過了對企業(yè)實施重組或和解的機會，也就錯過對金融債權(quán)人利益實現(xiàn)最大化保護的機會。刑法對企業(yè)提供虛假財務資料騙貸的刑事責任無明確規(guī)定，一些企業(yè)給銀行和稅務部門提供的資料完全不同。最高人民法院關(guān)于證明抵押住房屬于居住的生活必需品銀行不得對其拍賣的司法解釋，又增加了銀行貸款的動態(tài)風險。二是金融案件執(zhí)行難。由于我國目前的法制建設尚不完善，司法部門在執(zhí)行過程中獨立性差，效率不高，在涉及金融問題上表現(xiàn)為金融勝訴案件執(zhí)行難。由于地方司法機構(gòu)的利益直接與地方政府部門和官員個人的決策行為相關(guān)，尤其是為了維護社會穩(wěn)定、地方保護主義等原因，司法執(zhí)行

4、難免會受到行政干預，從而出現(xiàn)執(zhí)行難、執(zhí)行周期長的問題。三是信用懲戒機制不健全。由于缺乏有效的失信懲罰機制，對逃廢債務的“老賴”缺乏必要的行政、經(jīng)濟和法律懲戒手段，使失信行為象脫韁的野馬，從而挫傷了金融機構(gòu)信貸投入的積極性。（三）征信體系不健全，金融生態(tài)建設的外部環(huán)境差一是制度建設滯后。金融機構(gòu)缺乏健全的信用登記制度、信用評估制度、信用風險預警和控制制度、失信制裁與公示制度等，在一定程度上增加了授信風險。二是征信體系不健全。整個征信體系建設缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃，現(xiàn)有的信用信息系統(tǒng)資源未得到有效整合，信用資料的收集和共享不足。主要反映在一些民營企業(yè)的做假賬、提供假財務信息的情況隨之出現(xiàn)，進而影響銀行的貸

5、前調(diào)查、效益分析和風險預測。三是金融誠信環(huán)境缺失。部分人想方設法騙取銀行貸款，一些企業(yè)抽逃資金、拖欠賬款、逃廢貸款的行為時有發(fā)生，嚴重導致銀企關(guān)系扭曲。四是金融服務中介機構(gòu)運作不規(guī)范。中介組織未發(fā)揮好在現(xiàn)代金融服務中應有的作用，不同程度地存在有專業(yè)化水平和誠信水平不高，容易使金融運行出現(xiàn)漏洞，發(fā)生問題也不容易得到合理解決。當前，在辦理財產(chǎn)評估、登記、保險、公證手續(xù)中，涉及工商、保險、公證、房產(chǎn)等多個部門、多個環(huán)節(jié)，存在收費過高的問題，“低值高估”的情況也時有發(fā)生。二、優(yōu)化我縣金融生態(tài)環(huán)境的對策及建議（一）主動支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)經(jīng)濟金融良性互動發(fā)展經(jīng)濟與金融是一個有機結(jié)合體，經(jīng)濟運行質(zhì)量是影

6、響金融生態(tài)環(huán)境的核心，金融又是現(xiàn)代市場經(jīng)濟運行的樞紐，但經(jīng)濟的繁榮決定了金融業(yè)的發(fā)展。云夢縣經(jīng)濟發(fā)展滯后，問題的根源就在一、二產(chǎn)業(yè)之比為29.2：29.9，金融部門在調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中應大有可為。第一，要主動與地方產(chǎn)業(yè)政策對接。密切銀企關(guān)系，樹立責任意識，高度重視促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展對改善縣域金融生態(tài)環(huán)境的重要意義。推動形成一個主導產(chǎn)業(yè)重點發(fā)展、支柱產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)配套發(fā)展的結(jié)構(gòu)成長模式。第二，千方百計支持中小企業(yè)的發(fā)展。要恢復建立云夢縣的基層金融機構(gòu)，為中小企業(yè)開展零距離的貼身服務；還要大力鼓勵各類金融組織來云夢縣開辦業(yè)務，構(gòu)建多層次的金融服務體系，提高金融資源的配置效率，實現(xiàn)金融競爭多元化

7、、金融產(chǎn)品多元化。通過加強對中小企業(yè)培育期的輸血力度，逐步建立自我造血機制；根據(jù)中小企業(yè)融資“急、少、頻”的特點，進一步探索適合中小企業(yè)發(fā)展的信貸管理方式；如，采取客戶經(jīng)理駐廠增信的方式，實行從發(fā)放到使用的全過程監(jiān)督，彌補企業(yè)信用缺失，降低貸款風險。合理確定擔保比例，簡化貸款報批程序，靈活貸款抵押方式，如，先貸款給中小企業(yè)用于技改，把東西買回來再抵押。我縣中小企業(yè)本身存在有擔保資產(chǎn)少的問題，如果貸款抵押只盯著存款單、房產(chǎn)土地證，就基本上堵死了中小企業(yè)貸款的路子。第三，政府要抓好項目開發(fā)和培育工作，建立金融支持項目建設的激勵機制。按照縣域經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略定位，順著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化方向，及時向金融機

8、構(gòu)提供項目信息，與金融機構(gòu)共同精選培育優(yōu)良項目。對項目建設有突出貢獻的金融機構(gòu)，政府可按貸款增量直接對放貸行的行長給予獎勵。（二）充分發(fā)揮政府主導作用，搭建金融生態(tài)環(huán)境建設平臺一是搭建組織協(xié)調(diào)平臺，縣（縣）、鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）人民政府應成立金融生態(tài)環(huán)境建設領(lǐng)導小組，負責轄縣內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境建設的實施與考核，并按照“問事問人問責”的要求，對領(lǐng)導小組成員的職責予以明確分工?？h（縣）成立金融工作辦公室，負責具體統(tǒng)籌金融業(yè)發(fā)展，定期召開分析會議，聽取相關(guān)單位、企業(yè)情況匯報，研究金融生態(tài)環(huán)境建設措施，協(xié)調(diào)處理具體問題。明確牽頭部門，成立信用環(huán)境、政策環(huán)境、法制環(huán)境、中介服務環(huán)境、企業(yè)財務環(huán)境、宣傳獎勵環(huán)境等工作組，

9、形成政府主導協(xié)調(diào)下的金融生態(tài)環(huán)境建設組織框架。二是搭建信息暢通交流平臺。通過銀企領(lǐng)導之間交流意見和建立銀企聯(lián)席會議制度、重大事項通報制度，形成成員單位之間信息溝通交流和部門之間的工作合力。人民銀行要探索建立縣域金融生態(tài)環(huán)境的測評指標體系，按照金融生態(tài)環(huán)境指數(shù)的高低，分類指導帶有地縣差異的金融生態(tài)環(huán)境建設工作，有針對性地提出優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境建設的有效舉措。三是搭建銀企合作對接平臺，探索建立銀企共謀發(fā)展的融資洽談會工作制度，依托金融聯(lián)席會、融資洽談會、項目推薦會、金融新產(chǎn)品及融資方式介紹會等，實現(xiàn)銀政企信息及時對接。（三）加快推進信用信息資源整合，大力實施金融誠信工程建設一是建立健全信用數(shù)據(jù)體系。

10、強化政府部門的聯(lián)系溝通，擴大非銀行信息數(shù)據(jù)覆蓋范圍，加快推進信用信息的整合共享，將分散于工商、稅務、國土、房管、車管、保險、社保、銀行等信用信息加以搜集整理，建立客戶信用信息數(shù)據(jù)庫。金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點在接入人民銀行企業(yè)和個人的征信系統(tǒng)后，通過查詢征信系統(tǒng)規(guī)避信用風險，把信用信息與企業(yè)、個人獲貸緊密相連。二是擴大信用產(chǎn)品的應用范圍。開展借款企業(yè)的信用評級工作，與經(jīng)濟主管部門以共同發(fā)文的形式，在政府采購、招投標、銀行貸款、政策扶持等領(lǐng)域推廣應用信用評級結(jié)果，讓信用缺失者“一路紅燈”、無路可走，以此推進企業(yè)誠信建設的制度化和市場化。三是大力實施“金融誠信工程”建設。要大力開展“農(nóng)村信用工程、企業(yè)信用工

11、程、機關(guān)信用工程、社縣信用工程”建設。一方面，要建立正向激勵機制。把信用工程建設與貸款利率浮動、貸款授信、貸款抵押比例等掛鉤，對守信者頒發(fā)信用卡，納入重點扶持對象，并給予表彰獎勵。另一方面，也要建立逆向懲戒機制。根據(jù)信用信息評級結(jié)果建立檔案，在信用信息網(wǎng)絡和新聞媒體上定期公布評級結(jié)果。對失信者采取社會、行政、經(jīng)濟、法律、組織等手段實施綜合懲戒。同時，黨委應把金融生態(tài)環(huán)境建設納入對各級各部門的工作目標考核，促使各級各部門把金融生態(tài)環(huán)境建設作為一項重要的工作職責和工作任務。（四）不斷改善中介服務環(huán)境，促進中介服務市場健康發(fā)展一是建立中介評估機構(gòu)業(yè)務監(jiān)測體系。工商、財政、稅務等部門要加大對中介服務市

12、場的監(jiān)管，對中介部門進行清理整頓，規(guī)范經(jīng)營行為和提高從業(yè)素質(zhì)，大力整治虛假中介行為，開展“誠信中介”評選活動，并建立中介行業(yè)不良記錄信息共享機制。二是全面清理收費項目。對企業(yè)抵押、評估登記、保險等環(huán)節(jié)的收費項目進行清理，從降低評估收費、減化抵押登記手續(xù)、降低訴訟成本等方面改善服務環(huán)境。三是規(guī)范中介服務市場。按照市場化運作原則，把依附于部門的中介機構(gòu)服務功能從行政管理職能中剝離出來；引導和鼓勵會計、審計、律師等各類事務所以及動產(chǎn)、不動產(chǎn)評估等中介機構(gòu)的發(fā)展。嚴把中介從業(yè)人員資格準入關(guān)，對違法的中介機構(gòu)依法予以處置。四是探索建立中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)。采取多種抵押擔保形式，解決貸款擔保難，分散信貸資

13、金風險。（五）依法加大金融債權(quán)保護力度，多管齊下清收金融不良貸款一是黨政要支持案件執(zhí)行。各級政府要自覺克服地方保護主義，杜絕金融維權(quán)案件審判過程中的行政干預，支持審判機關(guān)依法獨立行使審判權(quán)。二是司法部門要加大執(zhí)行力度。執(zhí)法部門要強化司法公正，加大對惡意逃廢債務的打擊力度；敢于沖破“關(guān)系”、“人情”等方面的束縛，徹底消除“起訴不受理，受理不開庭，開庭不審判，審判不執(zhí)行”和“打贏官司賠了錢”的金融執(zhí)法現(xiàn)象。三是強行清收不良貸款。法院要開展金融債權(quán)案件專項執(zhí)行活動，出臺對“老賴”的收入監(jiān)控和消費限制措施，把執(zhí)行書張貼到“老賴”的辦公地居住地；利用報刊、電視對“老賴”曝光，并規(guī)定期限到法院辦理有關(guān)手續(xù)

14、；號召群眾提供“老賴”的收入、資產(chǎn)線索，對有價值的舉報給予獎勵；要由紀委、監(jiān)察督促欠款人員還貸，并要求各級人員限期停職還貸；組織人事部門把金融信用納入干部年度考核；黨委、人大、政協(xié)要取消“老賴”的黨代表、人大代表和政協(xié)委員資格；對“老賴”公務員不得提拔使用。部門要形成合力，工商、國土、稅務等部門要充分利用登記、年檢等手段支持金融機構(gòu)維護金融債權(quán)；各級各部門在年度安排償債“資金盤子”時，要提高償還不良貸款的比例。（六）大力營造金融生態(tài)環(huán)境建設氛圍，增強全社會的金融生態(tài)環(huán)境意識一是加強金融信用知識宣傳。金融信用知識的普及和強化是改善金融環(huán)境的基礎(chǔ)，領(lǐng)導干部要帶頭改變“說農(nóng)業(yè)大半天，說工業(yè)一支煙，說

15、金融不沾邊”的金融知識貧乏狀況。充分利用廣播、電視、報刊、網(wǎng)絡和講座等形式，深入廣泛地宣傳金融信用知識，培養(yǎng)全社會的金融意識和信用意識。集中開展“宣傳周”、“宣傳月”活動，制作戶外標語廣告，接受記者訪談，發(fā)放宣傳資料，集中設點咨詢，促使社會各界關(guān)心金融、重視金融、理解金融，更加遵循金融運行規(guī)律。二是加強正反兩方面的宣傳報道。既要從正面深入報道“誠信企業(yè)”、“誠信地縣”典型事例，宣傳金融生態(tài)建設所取得的成效。也要對信用缺失的“黑名單”予以曝光，向社會公開懲戒結(jié)果，通過宣傳輿論壓力，增強社會各界對金融生態(tài)環(huán)境建設的責任感和自覺性。（七）高度重視社會誠信文化建設，逐步挖掉影響金融生態(tài)環(huán)境的文化劣根誠信是市場經(jīng)濟運行的必要條件，一切好的制度都需要植根于誠信的土壤之中。從“南橘北枳”的典故中，可見環(huán)境對主體活動的結(jié)果起著決定性作用。地域文化（傳統(tǒng)、習俗、倫理、道德等）結(jié)構(gòu)的特殊性，是影響金融生態(tài)環(huán)境的非制度因素。如，溫州歷久不衰的重商文化傳統(tǒng)，促進了現(xiàn)代金融信用的滋生，溫州的信貸資產(chǎn)質(zhì)量可與發(fā)達國家媲美。閩商獨特的海洋文化和以朱熹理學為核心的企業(yè)文化，形成了傳承至今的“重守信諾，公平交易”的商業(yè)文化。雖然，我們云夢人具有“吃苦耐勞、勤儉節(jié)約、自力更生、勇往直前”的優(yōu)良傳統(tǒng)，但是，眼前利益、小農(nóng)意識仍存在于潛意識中。由此可見，加強誠信文化