個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析

1、中國地質(zhì)大學(xué)（武漢）遠(yuǎn)程與繼續(xù)教育學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）指導(dǎo)教師指導(dǎo)意見表學(xué)生姓名：學(xué)號(hào)：專業(yè)：經(jīng) 濟(jì) 學(xué) 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題目：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析指導(dǎo)教師意見：該文選題具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)性、針對(duì)性和實(shí)用性。結(jié)構(gòu)安排科學(xué)合理， 思路清晰層次分明。各部分之間聯(lián)系比較緊密，觀點(diǎn)表述也基本準(zhǔn)確。本文介紹了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，定性的分析個(gè)人理財(cái)相關(guān)內(nèi)容，并進(jìn)一步分析了我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展前景。在論證過程中基本運(yùn)用了經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)原理來分析文中的主要問題，但參考的資料還欠充分，具體例證較少，老生常談的內(nèi)容偏多，文章缺乏自己原創(chuàng)的內(nèi)容，少數(shù)觀點(diǎn)論證不深刻和全面?？傮w上達(dá)到畢業(yè)論文要求。指導(dǎo)

2、教師結(jié)論：合格（合格、不合格）指導(dǎo)教師姓名所在單位蘭州工業(yè)學(xué)院指導(dǎo)時(shí)間2014 年 9 月本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）評(píng)閱教師評(píng)閱意見表學(xué)生姓名：學(xué)號(hào)：專業(yè)：經(jīng)濟(jì)學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題目：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析評(píng)閱意見： 本文緊緊圍繞個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行分析，從個(gè)人理財(cái)概念、現(xiàn)狀、存在的問題，到最后針對(duì)存在的問題提出相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)對(duì)策。從文章寫作看，結(jié)構(gòu)完整、觀點(diǎn)明確，思路順暢、邏輯性較強(qiáng)，符合經(jīng)濟(jì)學(xué)論文的一般要求。但是文章內(nèi)容缺乏自己的觀點(diǎn)，多數(shù)借鑒其他文章觀點(diǎn)，望再進(jìn)一步進(jìn)行修改，比如文章第二、三兩個(gè)部分近 80%左右觀點(diǎn)來自同一篇文章“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展前景”；網(wǎng)址為；綜合分析個(gè)人理財(cái)存在

3、的問題體現(xiàn)在文中修改意見：建議將文章中第二三部分抄襲部分適當(dāng)修改！畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）評(píng)閱成績 （百分制）：65評(píng)閱結(jié)論：同意答辯（同意答辯、不同意答辯、修改后答辯）評(píng)閱人姓名所在單位中國地質(zhì)大學(xué)評(píng)閱時(shí)間2014.9.25論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：本人所呈交的本科畢業(yè)論文我國個(gè)人理財(cái)發(fā)展的前景分析，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果。論文中引用他人的文獻(xiàn)、資料均已明確注出，論文中的結(jié)論和結(jié)果為本人獨(dú)立完成，不包含他人成果及使用過的材料。對(duì)論文的完成提供過幫助的有關(guān)人員已在文中說明并致以謝意。本人所呈交的本科畢業(yè)論文沒有違反學(xué)術(shù)道德和學(xué)術(shù)規(guī)范，沒有侵權(quán)行為，并愿意承擔(dān)由此而產(chǎn)生的法律

4、責(zé)任和法律后果。論文作者（簽字）：日期：2014年8月26日摘要我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)較晚，今年來，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和人民收入水平的提高， 我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長，逐漸進(jìn)入了個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)代，本文介紹了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，認(rèn)為雖然我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，但是取得了一定的成績，現(xiàn)有理財(cái)市場已逐步形成一定的規(guī)模，理財(cái)風(fēng)格也比較穩(wěn)健。同時(shí)本文借鑒國外先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)我國理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量不高、缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念等幾大問題，從改善外部環(huán)境及提升商業(yè)銀行自身管理運(yùn)作能等業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ) 上，定性的分析個(gè)人理財(cái)，并進(jìn)一步分析我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展前景。關(guān)鍵詞：1、商業(yè)銀行2、

5、個(gè)人理財(cái)3、服務(wù)理念4、發(fā)展目錄一、個(gè)人理財(cái)?shù)母拍罴袄碚摶A(chǔ)3（一）個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?（二）個(gè)人理財(cái)?shù)姆诸?（三）個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)4二、我國銀行個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題6（一）金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營，制約著個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展6（二）理財(cái)產(chǎn)品單一6（三）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)方面的專業(yè)人才6（四）居民對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)知度不高，缺乏理財(cái)意識(shí)7三、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議8（一）完善金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體制8（二）提升理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量和創(chuàng)新速度8（三）培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)人才團(tuán)隊(duì)9（四）普及理財(cái)知識(shí)，提高居民的理財(cái)意識(shí)9四、結(jié)論11致謝12參考文獻(xiàn)13一、個(gè)人理財(cái)?shù)母拍罴袄碚摶A(chǔ)（一）個(gè)人理財(cái)?shù)母拍顐€(gè)人理財(cái)，顧名思義

6、指一切理財(cái)?shù)男枰际且浴皞€(gè)人”為基點(diǎn)的。一般來說，個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)由專業(yè)理財(cái)人員通過明確個(gè)人客戶的理財(cái)目標(biāo)。分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀、幫助客戶制定出可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的方案或建議的一種綜合金融服務(wù)。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。我國對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定與境外有所不同。一些境外法律并不禁止商業(yè)銀行從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)，一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中進(jìn)行信托活動(dòng)，例如美國貨幣監(jiān)理署規(guī)定，商業(yè)銀行在開展有關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)可以未經(jīng)事先獲準(zhǔn)而使用信托權(quán)利。同時(shí)，境外大多數(shù)實(shí)行的是利率市場化和浮動(dòng)匯率政策。因此，境外商業(yè)銀行可

7、以向客戶提供的產(chǎn)品種類較多，交叉性較強(qiáng)，理財(cái)業(yè)務(wù)主要側(cè)重于理財(cái)顧問和代客理財(cái)服務(wù)，分類和性質(zhì)界定較為簡單。目前，我國利率尚未完全市場化，同時(shí)我國有關(guān)法律明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，因此業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)特征與境外差別較大。（二）個(gè)人理財(cái)?shù)姆诸悘V義的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)包括在個(gè)人儲(chǔ)蓄、貸款、銀行卡等各種金融工具的綜合運(yùn)用基礎(chǔ)上提供的理財(cái)服務(wù)，其范圍較寬。根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際工作的需求，從不同的角度，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有不同的分類。1、理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)按會(huì)否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問服務(wù)是指上特銀行對(duì)客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃，投資建

8、議，個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。理財(cái)顧問服務(wù)是一種針對(duì)個(gè)人客戶的專業(yè)化服務(wù)，區(qū)別于銷售儲(chǔ)存存款，信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹，宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)?？蛻艚邮苌虡I(yè)銀行和理財(cái)人員提供的理財(cái)顧問服務(wù)后自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上。接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶實(shí)現(xiàn)約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。綜合理財(cái)服務(wù)于理財(cái)顧問服務(wù)的一個(gè)人重要區(qū)別是;在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān)。與理財(cái)

9、顧問服務(wù)相比，綜合理財(cái)服務(wù)更加突出個(gè)性化服務(wù)。由此，綜合理財(cái)服務(wù)可進(jìn)一步劃分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行業(yè)務(wù)兩類，其中理財(cái)計(jì)劃是商業(yè)銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶群體進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，而私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要是高凈值客戶。涉及的業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，與理財(cái)計(jì)劃相比，個(gè)性化服務(wù)特色相對(duì)強(qiáng)一些。2、理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)銀行往往根據(jù)客戶類型進(jìn)行業(yè)務(wù)分類。按照這種分類方式，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)業(yè)務(wù)。財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)三個(gè)層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財(cái)服務(wù)。其中私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容最為全面，除了提供金融產(chǎn)品外，更重要的是提供全面的服務(wù)。從客戶等級(jí)來看，理財(cái)業(yè)務(wù)客戶范圍相對(duì)較廣，但服務(wù)種類相

10、對(duì)較窄，私人銀行客戶等級(jí)較高，服務(wù)種類最為齊全，財(cái)富管理客戶則居二者之中，客戶等級(jí)高于理財(cái)業(yè)務(wù)客戶但低于私人銀行客戶，服務(wù)種類超過理財(cái)業(yè)務(wù)客戶但少于私人銀行業(yè)務(wù)客戶。一般而言，；理財(cái)業(yè)務(wù)是面向所有客戶提供的基礎(chǔ)性服務(wù)，而財(cái)富管理業(yè)務(wù)時(shí)面向中高端客戶提供的服務(wù)，而私人銀行業(yè)務(wù)則是僅面向高端客戶提供的服務(wù)。（三）個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)1、生命周期理論生命周期理論是由 F.莫迪利安尼與 R。布倫伯格、A 安多共同創(chuàng)建的。其中，F(xiàn).莫迪利安尼做出了尤為突出的貢獻(xiàn)。一般而言，個(gè)人的生命周期與家庭的生命周期緊密相連，都有其誕生、成長、發(fā)展、成熟、衰退直至消亡的過程，在生命周期的不同階段有著不同的特征、需求和目

11、標(biāo)。生命周期理論主要介紹在不同的生命周期階段如何進(jìn)行合理的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，從而實(shí)現(xiàn)投資和消費(fèi)的最佳配置。生命周期理論認(rèn)為，一個(gè)人將會(huì)綜合考慮其即期收入、未來收入、可語氣的開支以及工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素來決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使得其消費(fèi)水平在各階段保持適當(dāng)?shù)乃剑恢劣诔霈F(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。2、貨幣的時(shí)間價(jià)值理論貨幣的時(shí)間價(jià)值理論是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)理論之一。時(shí)間價(jià)值既是資源稀缺性的體現(xiàn)也是人類心理認(rèn)知的反應(yīng)，表現(xiàn)在信用貨幣體制下，現(xiàn)在的貨幣在價(jià)值上總高于未來等額的貨幣。貨幣的時(shí)間價(jià)值就是指當(dāng)前所持有的一定量貨幣比未來獲得的等量貨幣具有更高的價(jià)值。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度而言，現(xiàn)在的一單位貨幣與未來

12、的一單位貨幣的購買力之所以不同，是因?yàn)橐?jié)省現(xiàn)在的一單位貨幣不消費(fèi)而改在未來消費(fèi)，則在未來消費(fèi)時(shí)必須有大于一單位的貨幣可供消費(fèi)，作為彌補(bǔ)延遲消費(fèi)的貼水。3、投資理論現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈里·馬珂維茨提出的。該理論描繪了投資怎樣通過資產(chǎn)組合，在最小風(fēng)險(xiǎn)水平下火的既定的期望收益率，或在風(fēng)險(xiǎn)水平既定的條件下獲得最大期望收益率。馬珂維茨的現(xiàn)在投資組合理論不僅確定關(guān)于投資者在權(quán)衡收益與風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上最大化自身效用的方法，還完整定義了證券組合預(yù)期收益，風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算方法和有效邊界理論，是投資管理的重要理論之一。一般來說，投資著對(duì)于投資活動(dòng)所最關(guān)注的問題就是預(yù)期收益和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。投資者或證

13、券組合管理者的主要意圖，是盡可能建立起一個(gè)有效組合，在市場上位數(shù)眾多的證券中，選擇若干證券進(jìn)行組合，以求得單位風(fēng)險(xiǎn)水平上收益最高，或單位收益上的水平上風(fēng)險(xiǎn)最小，這就是資產(chǎn)組合理論的原理。4、市場細(xì)分理論市場細(xì)分是依據(jù)消費(fèi)者的總體收入、消費(fèi)習(xí)慣、購買行為和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度等多方面的差異，把市場整體細(xì)分為若干個(gè)消費(fèi)者群的過程，每一個(gè)細(xì)分市場都是具有類似需求傾向的消費(fèi)者構(gòu)成的群體。該概念由美國市場學(xué)家溫德爾·史密斯 (Wendell R.Smith) 于 1956 年提出，其客觀基礎(chǔ)是消費(fèi)者的異質(zhì)性。市場細(xì)分能夠在需求不同的市場中把需求相同的消費(fèi)者聚集到一起，有利于企業(yè)發(fā)掘和開拓新的市場機(jī)會(huì)，

14、根據(jù)目標(biāo)市場區(qū)別制定營銷策略，合理進(jìn)行資源配置。二、我國銀行個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題與發(fā)達(dá)國家的個(gè)人理財(cái)發(fā)展歷史相比，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展歷程較短。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和人民收入水平的提高，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)張，但專業(yè)化和規(guī)范化水平仍待進(jìn)一步提高。（一）金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營，制約著個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展目前我國金融業(yè)仍處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互分裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到一定制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留

15、在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。（二）理財(cái)產(chǎn)品單一我國針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資方向約束的政策和監(jiān)管層面的約束還比較多，導(dǎo)致可投資的理財(cái)品種單一。根據(jù)普益財(cái)富公布的數(shù)據(jù)，截止2012 年 7 月商業(yè)銀行共發(fā)行 2485 款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，較 6 月增加 306 款。股份制銀行仍穩(wěn)坐頭把交椅，當(dāng)月共發(fā)行 994 款，環(huán)比大增 112 款。雖然很多銀行為了搶占市場，大力推出名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品，但實(shí)際上只不過是對(duì)貨幣市場產(chǎn)品的簡單組合，本質(zhì)沒有發(fā)生變化，投資渠道亦大致相同，而真正創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品并無增加，與其他銀行理財(cái)產(chǎn)品相比也并沒有什么不同。結(jié)果是市場上的產(chǎn)品雖然名目繁多，但真正

16、可供選擇的產(chǎn)品并未增加。銀行間往往在同質(zhì)性產(chǎn)品的競爭中，沒有將客戶定向，而且激烈的市場競爭導(dǎo)致收益率走低。（三）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)方面的專業(yè)人才個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)，從業(yè)人員必須具備一定的專業(yè)水平和道德水準(zhǔn)。業(yè)務(wù)規(guī)范、操作規(guī)范也需要制定一系列的標(biāo)準(zhǔn)，由于我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，配套的中介機(jī)構(gòu)包括資格認(rèn)證、能力認(rèn)證和培訓(xùn)尚未形成完整的體系，從而影響到商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展。據(jù)我國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心最新公布的一項(xiàng)國內(nèi)調(diào)查結(jié)果顯示, 約有 70%的居民希望自己有理想的理財(cái)顧問, 50%以上的人愿意支付理財(cái)咨詢費(fèi)?？梢钥闯瞿壳叭藗兤惹行枰鎸I(yè)的投資理財(cái)服務(wù)。另調(diào)查顯示,我國 60%以上的工

17、商企業(yè)在進(jìn)行融資理、財(cái)、投資等業(yè)務(wù)時(shí),渴望得到專業(yè)人士的幫助,甚至有不少公司已經(jīng)專門成立了融投資部。 可見，目前國內(nèi)金融市場和金融機(jī)構(gòu)都缺乏專業(yè)的理財(cái)人才。高素質(zhì)的投資理財(cái)專業(yè)人才是個(gè)人理財(cái)?shù)撵`魂,這正是目前我國最需要的也是最缺乏的。我國技術(shù)創(chuàng)新能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家,國內(nèi)一些高新技術(shù)企業(yè)也名不符實(shí),科研成果的市場化導(dǎo)向不強(qiáng),同時(shí)也缺少具有戰(zhàn)略眼光和創(chuàng)新精神的專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)。因此國內(nèi)的個(gè)人理財(cái)發(fā)展，除了其自身原因外,缺少專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)也是一個(gè)重要因素。（四）居民對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)知度不高，缺乏理財(cái)意識(shí)客戶的理財(cái)觀念，客戶對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的態(tài)度，甚至對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)人員的信任度都會(huì)直接影響到商業(yè)銀行

18、理財(cái)業(yè)務(wù)。我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)間不長，金融教育的普及程度低，客戶對(duì)現(xiàn)代金融認(rèn)知度不高。一些客戶對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益缺少正確的認(rèn)識(shí)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)知，這些都直接影響到商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，居民表示對(duì)個(gè)人理財(cái)了解的占72%，表示了解一般的占23%，表示不理解的占 5%。而居民已經(jīng)購買理財(cái)產(chǎn)品中，包含銀行儲(chǔ)蓄的有67%，包含保險(xiǎn)的22%，購買股票等其他理財(cái)產(chǎn)品的僅有 11%。由此可見大部分居民的資金都使用與儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)，而很少去參與其他理財(cái)業(yè)務(wù)。三、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議（一）完善金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體制金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必然受到相關(guān)體制和法律的制

19、約，但事實(shí)上并沒有一個(gè)有效的機(jī)制來約束金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，對(duì)于銀監(jiān)會(huì)所出臺(tái)的法律法規(guī)，更多的機(jī)構(gòu)會(huì)受到短期利益驅(qū)動(dòng)來尋求替代品逃避監(jiān)管，而政策部門在作出反應(yīng)并出臺(tái)新的法律前， 這一違規(guī)行為已經(jīng)對(duì)市場造成了不良影響。要解決這一問題，更為行之有效的方法就是建立行業(yè)規(guī)章，例如取消違規(guī)銀行的交易資格來提高商業(yè)銀行的違約成本，獎(jiǎng)勵(lì)舉報(bào)違規(guī)行為的商業(yè)銀行等來避免行業(yè)縱容違約行為或是“法不責(zé)眾”的現(xiàn)象，創(chuàng)造良好的行業(yè)自律環(huán)境，以便更好地輔助理財(cái)業(yè)務(wù)法律法規(guī)發(fā)生作用。（二）提升理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量和創(chuàng)新速度隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)

20、品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶層次， 對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。要提高理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)能力，一靠國家政策支持，逐步完善相關(guān)法律法規(guī)，保護(hù)創(chuàng)新者的利益，營造良好的創(chuàng)新氛圍；二靠銀行自身的重視，在培育創(chuàng)新型人才的同時(shí)， 做好市場調(diào)研工作，切忌盲目跟風(fēng)。商業(yè)銀行應(yīng)該充分考慮客戶的方便性，便捷性，利用先進(jìn)的技術(shù)，給客戶設(shè)計(jì)出更多的自助性產(chǎn)品，讓客戶可以不用到銀行網(wǎng)點(diǎn)隨時(shí)隨地

21、就可以自助獲取、操作銀行所提供的各類產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品只有從單一功能，滿足客戶單一目標(biāo)，向帶有高附加值和綜合金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，才有可能獲得更長久的生命力。商業(yè)銀行應(yīng)該不斷研究市場變化的情況，調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)。針對(duì)不同的客戶需求，細(xì)分市場，為客戶設(shè)計(jì)真正量身定做富有特色的，能滿足客戶獨(dú)特需求的理財(cái)產(chǎn)品。（三）培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)人才團(tuán)隊(duì)由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)有其特殊性，在國外和我國香港地區(qū)，對(duì)于個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員都有具體的要求，以明確從業(yè)人員的自知條件、職業(yè)操守、相關(guān)限制及法律責(zé)任，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，遵守職

22、業(yè)道德。在現(xiàn)階段金融業(yè)分業(yè)管理，金融機(jī)構(gòu)為客戶提供理財(cái)服務(wù)，往往無法跳出自身的行業(yè)本身的限制，要保證理財(cái)服務(wù)真正體現(xiàn)真正的客戶需求，一個(gè)可行辦法是大力培育專業(yè)的理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)，由他們充當(dāng)個(gè)人客戶與金融產(chǎn)品之間的橋梁，為客戶提供科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，并設(shè)計(jì)相應(yīng)金融產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃的最終目標(biāo)。優(yōu)質(zhì)的理財(cái)人才是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)有力支撐，他們不僅在產(chǎn)品研發(fā)上占據(jù)著著不可替代的位置，而且在營銷策略的制定、優(yōu)質(zhì)服務(wù)體系的建立上發(fā)揮著重要作用。然而，我國目前極其缺乏相關(guān)理財(cái)人才，因此，培育優(yōu)質(zhì)理財(cái)人才，建立高素質(zhì)理財(cái)團(tuán)隊(duì)勢(shì)在必行 。一般來說，理財(cái)顧問的個(gè)人專業(yè)能力包括：財(cái)經(jīng)規(guī)劃能力、節(jié)稅規(guī)劃能力、

23、退休規(guī)劃能力、保險(xiǎn)規(guī)劃能力、信托規(guī)劃能力等。除此之外進(jìn)行團(tuán)隊(duì)建設(shè)還可以保持客戶基礎(chǔ)的穩(wěn)定性，在公司銀行業(yè)務(wù)中，往往不會(huì)因業(yè)務(wù)經(jīng)手人員的變化而客戶流失。相比之下理財(cái)行業(yè)的前臺(tái)業(yè)務(wù)主要是由理財(cái)顧問與客戶一對(duì)一的接觸，如果理財(cái)顧問的流失，往往客戶極其容易流失，而作為銀行卻在這個(gè)時(shí)候不能保持與客戶第一手的聯(lián)系。理財(cái)顧問跟客戶的一對(duì)一服務(wù)方式的同時(shí)，作為理財(cái)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該跟客戶保持比較緊密的關(guān)系，用一種服務(wù)的風(fēng)格吸引住客戶，這也將是團(tuán)隊(duì)整體服務(wù)能力和服務(wù)風(fēng)格的考驗(yàn)。未來的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式肯定是綜合化的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，這種一站式的金融服務(wù)方式不僅需要銀行類的或是保險(xiǎn)證券類的金融人才，更需要例如會(huì)計(jì)

24、 師、稅務(wù)師甚至是房屋鑒定師等跨專業(yè)人才。多多吸引綜合類、多元化的理財(cái)人才將會(huì)拓展商業(yè)銀行的視野，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供新的思。（四）普及理財(cái)知識(shí)，提高居民的理財(cái)意識(shí)居民如果具備一定的理財(cái)知識(shí)將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展起到一定的監(jiān) 督作用，有效降低信息不對(duì)稱的成本；而居民理財(cái)意識(shí)的提高也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行開拓理財(cái)市場提供幫助。因此，普及理財(cái)知識(shí)，提高居民理財(cái)意識(shí)可以有效改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外部環(huán)境。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為客戶提供的一種專業(yè)服務(wù)化服務(wù)活動(dòng)，這種服務(wù)在很大程度上是通過對(duì)各種理財(cái)工具的綜合運(yùn)用實(shí)現(xiàn)的。由于理財(cái)工具涉及多個(gè)市場，既包括金融市場也包括商業(yè)市場，各個(gè)市場具有不同的

25、運(yùn)用規(guī)律，投資手段比較復(fù)雜 ,客戶難以全面了解和掌控這些理財(cái)工具的特性，為幫助客戶熟悉市場運(yùn)行規(guī)律，有必要對(duì)客戶進(jìn)行全方位的投資者教育。銀行個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y者教育，主要是針對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)客戶開展的普及理財(cái)知識(shí)。宣傳理財(cái)政策法規(guī)，揭示理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，并引導(dǎo)客戶依法維權(quán)等各項(xiàng)活動(dòng)。銀行個(gè)人；理財(cái)業(yè)務(wù)的投資者教育是有銀行及相關(guān)主體實(shí)施的有目的，有計(jì)劃，有組織的傳播活動(dòng)。投資者教育的內(nèi)容包括有關(guān)個(gè)人理財(cái)相關(guān)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，其目標(biāo)是協(xié)助客戶提升理財(cái)技能， 樹立正確的理性觀念，并提示相關(guān)的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，告知客戶所擁有的權(quán)利的保護(hù)途徑，以提高客戶素質(zhì)的一項(xiàng)系統(tǒng)的社會(huì)活動(dòng)投資者教育是一種基礎(chǔ)性，長期性和經(jīng)常性的工作。在我國金

26、融市場發(fā)展的大環(huán)境下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更加積極主動(dòng)地承擔(dān)消費(fèi)者教育的社會(huì)責(zé)任，利用自身的專業(yè)知識(shí)和豐富的投資多角度，對(duì)形式地向公眾腹肌及金融知識(shí)，不斷提高公眾識(shí)別和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，這符合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身長遠(yuǎn)發(fā)展的利益。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立投資教育機(jī)制，投入足夠的人力，物力和財(cái)力，保障投資者教育各項(xiàng)工作落到實(shí)處。四、結(jié)論雖然我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展剛剛起步，還受到以上諸多因素的限制，但是可以預(yù)見，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，個(gè)人理財(cái)專業(yè)團(tuán)隊(duì)人才的成長，混業(yè)經(jīng)營的形成，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，將促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場規(guī)范和健康有序的發(fā)展。目前來看，我國經(jīng)濟(jì)正處于強(qiáng)勁的增長時(shí)期，伴隨著金融市場和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的進(jìn)一