金融學(xué)社會調(diào)查報告

1、調(diào)查時間： 2015年 1月至 2 月調(diào)查地點：漢中市洋縣調(diào)查對象：洋縣主要金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)調(diào)查方法：以洋縣為樣本深入調(diào)查調(diào) 查 人：調(diào)查分工：個人前言縣域經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分， 其健康發(fā)展直接關(guān)系到國民經(jīng)濟 的平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。 然而長期以來， 縣域金融發(fā)展相對滯后嚴(yán)重制約了縣域經(jīng)濟 的發(fā)展。近年來相關(guān)部門加大了縣域金融的改革與扶持力度， 使縣域金融狀況得 到了極大改善。 為此，選取了漢中市洋縣， 先后走訪了洋縣各主要金融機構(gòu)及其 分支機構(gòu)， 進(jìn)行了為期一月的調(diào)研， 試圖對上述問題有一個初步認(rèn)識。 我們必須 積極采取措施，通過各個方面的努力，改變這一狀況。本次調(diào)查了洋縣縣經(jīng)濟、

2、 金融的發(fā)展現(xiàn)狀， 近期洋縣農(nóng)村金融機構(gòu)改革進(jìn)展 和創(chuàng)新實踐，總結(jié)歸納了農(nóng)村金融發(fā)展實際中存在的突出問題。針對這些問題， 報告在最后以洋縣縣情為基礎(chǔ)， 借鑒各地農(nóng)村金融發(fā)展的成功經(jīng)驗， 為促進(jìn)洋縣 農(nóng)村金融發(fā)展提供了幾點建議。一、 調(diào)查西部農(nóng)村金融發(fā)展總體狀況（一）2014年洋縣經(jīng)濟總體運行穩(wěn)定 2014年，洋縣經(jīng)濟在近年來快速發(fā)展的基礎(chǔ)上繼續(xù)保持了較快的增長速度。 全縣實現(xiàn)生產(chǎn)總值（ GDP）億元，同比增長 ; 全社會固定資產(chǎn)投資億元，同比增 長 26; 社會消費品零售總額億元， 同比增長 15 ;地方財政一般預(yù)算收入億元， 同比增長 22; 城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、 農(nóng)民人均現(xiàn)金收入分別達(dá)

3、到 25100 元 和 7480 元，同比增長和。（二）洋縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、 特色化發(fā)展， 金融機構(gòu)信貸扶持力度加 強?洋縣隸屬漢中市，總?cè)丝谌f人，其中非農(nóng)業(yè)人口 76462 人，占總?cè)丝诘?%。2014 年，洋縣地區(qū)生產(chǎn)總值億元，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為 23：43：。因此，雖然洋縣農(nóng) 業(yè)人口眾多，但是一個工業(yè)為特色的縣域經(jīng)濟。第一產(chǎn)業(yè) 第二產(chǎn)業(yè) 第三產(chǎn)業(yè)圖 1?2014 年洋縣三次產(chǎn)業(yè)占比結(jié)構(gòu) ?在農(nóng)業(yè)方面，洋縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件優(yōu)越。盛產(chǎn)小麥、玉米、水稻等，年糧食總 產(chǎn)穩(wěn)定在 15 萬噸以上， 2014 年糧食再次豐收，總產(chǎn)達(dá) 160000 噸，增長。近 年來，洋縣農(nóng)業(yè)更是依靠自身的優(yōu)勢特點，堅持走一條產(chǎn)業(yè)

4、化和特色化發(fā)展之 路。?以黃金梨、葡萄為代表的優(yōu)質(zhì)果品和以大蔥、 大白菜為代表的無公害蔬菜生 產(chǎn)基地面積達(dá)到萬畝。 “豬、藥、菜、果”四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值億元，占農(nóng)業(yè)總 產(chǎn)值比重為 %；其中畜牧業(yè)產(chǎn)值億元，增長 %。生豬飼養(yǎng)量萬頭，增長 %。藥材種 植面積萬畝，增長 %。隨著發(fā)展規(guī)模的壯大， 農(nóng)戶的自有資金常常跟不上產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模的速度， 發(fā) 展資金的短缺問題嚴(yán)重。 農(nóng)村機構(gòu)必須加大信貸支持力度， 幫助解決發(fā)展資金問 題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。對此，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信社同樣進(jìn)行了積極探索，不斷創(chuàng) 新業(yè)務(wù)， 扶持設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展壯大。 在發(fā)放貸款前， 各鄉(xiāng)鎮(zhèn)積極和農(nóng)戶及其所在村 委會溝通交流， 并進(jìn)行實地考察，

5、一方面調(diào)查貸款申請的真實性和可行性， 另一 方面宣傳貸款政策和程序。 如此既避免了貸款的盲目投放， 防范了風(fēng)險， 又避免 了貸款農(nóng)戶走彎路。 同時高度重視農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的評定工作， 將農(nóng)戶評級授信作 為防控風(fēng)險， 提高貸款效率的重要途徑。 針對不同的信用級別， 給予了不同的授 信額度。對發(fā)放小額貸款提供了堅實可靠的資料。 在貸款擔(dān)保方式上， 靈活處理， 嘗試了協(xié)會 +農(nóng)戶的擔(dān)保形式，并獲得了初步的成功。通過以上措施的實施，有 力的支持了本地特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展壯大。 ?洋縣農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r分析1、農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋水平低，金融產(chǎn)品單一目前，洋縣銀行類金融機構(gòu)主要包括中、農(nóng)、工、建、農(nóng)發(fā)行、郵儲和農(nóng)信

6、 社。非銀行類金融機構(gòu)主要是商業(yè)性保險公司和小額貸款公司。 這些機構(gòu)整體上 存在網(wǎng)點布局少， 從業(yè)人員規(guī)模小， 金融產(chǎn)品較為單一， 涉農(nóng)業(yè)務(wù)開展不足的缺 陷。大量開展了涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)主要是農(nóng)信社、郵政儲蓄、農(nóng)發(fā)行。其中農(nóng) 村信用社布局最廣，涉農(nóng)最深，是真正意義上的支農(nóng)主力軍。 ?從網(wǎng)點數(shù)來看， 2014縣主要涉農(nóng)金融服務(wù)網(wǎng)點總計 80 個，網(wǎng)點布局少。呈 不斷減少趨勢，主要是農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)持續(xù)減少所致，在構(gòu)成比例上，以 2014 例，農(nóng)信社和郵儲分別占和 22，其次是農(nóng)業(yè)銀行 10 占比三家合計占涉農(nóng)網(wǎng)點總 數(shù)的。另外， 存在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機構(gòu)網(wǎng)點， 或者是僅僅擁有農(nóng)信社一家 的網(wǎng)點

7、的現(xiàn)象，嚴(yán)重阻礙了居民獲得金融服務(wù)的便利性。2. 從農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況分析 首先扶持農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的財稅政策激勵不足。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較低， 決定了涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險大、成本高、收益低。對此，政府就必須發(fā)揮“第三只 手”的作用，尤其是通過財稅政策、涉農(nóng)貸款獎勵辦法等措施，對金融機構(gòu)積極 引導(dǎo)，促其開展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)戶、銀行、社會各方共贏，而戶縣在這方 面相關(guān)政策相對欠缺。 ?其次，金融機構(gòu)貸款門檻過高， 擔(dān)保抵押制度要求嚴(yán)格 ?， 農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)普遍缺乏合格的貸款擔(dān)保物。 農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的貸款門檻 較高，從信用記錄，擔(dān)保抵押，自有資金比例等方面都必須達(dá)到要求，而許多有 貸款需求的

8、農(nóng)戶和小企業(yè)往往難于提供合格的貸款抵押物， 而無法獲得貸款。 由 于缺乏呵呵抵押擔(dān)保物， 始終有流動資金不足的難題。 從調(diào)研中反映中的情況能 夠感受到， 農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)對金融中介組織， 包括擔(dān)保機構(gòu)和資產(chǎn)評估機構(gòu) 有著熱切期盼。對一些創(chuàng)新的擔(dān)保形式急需進(jìn)一步深入研究。 ?另外農(nóng)戶法制信 用意識薄弱， 影響了金融機構(gòu)放款積極性。 我國農(nóng)村法制建設(shè)相對滯后， 以農(nóng)戶 為主的債務(wù)人法律信用意識相對較低，故意逃廢債、騙取信貸等情況時有發(fā)生， 在農(nóng)村，有法難依， 執(zhí)法不嚴(yán)的情況令金融機構(gòu)債權(quán)無法得到有力的保護， 嚴(yán)重 影響了金融機構(gòu)的放貸積極性。 ?三、 加快洋縣農(nóng)村金融發(fā)展的措施 ?針對洋縣農(nóng)村金

9、融發(fā)展中存在的突出問題， 在借鑒各地農(nóng)村金融發(fā)展中的有 益經(jīng)驗基礎(chǔ)上，結(jié)合洋縣實際，為加快洋縣農(nóng)村金融發(fā)展可以通過以下方法： （一）加快農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新發(fā)展 ?1、針對農(nóng)村金融需求的特點，適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求，構(gòu)筑多種形式的金融機構(gòu)并存、分工合理、功能互補，適度競爭，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村 金融組織體系。首先積極培育扶持新型農(nóng)村金融組織 ?，由本地民間放貸者參與 設(shè)立的小額貸款公司。 積極培育資金互助社。 大力扶持試點中的兩家小額貸款公 司。 2、商業(yè)性金融機構(gòu)間應(yīng)加強溝通，分工協(xié)作，既有利于解決農(nóng)信社可貸資 金不足的問題，又有利于降低金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，并緩解農(nóng)村貸款難問題。?3、積

10、極推動政策性金融支農(nóng)力度 ?。一方面重點發(fā)揮政策性金融通過政策性貸款引 導(dǎo)調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、 為農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施項目以及帶有外部性的農(nóng)業(yè)開 發(fā)項目提供資金支持的作用； 另一方面發(fā)揮其與其他金融機構(gòu)聯(lián)合提供政策性保 險、政策性擔(dān)保等金融服務(wù)的作用。（二）進(jìn)一步完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境 ? 加快制定出臺農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)的扶持政策 ?，完善財稅優(yōu)惠扶持政策。制 定金融支農(nóng)獎勵辦法。 完善農(nóng)村金融創(chuàng)新配套制度。 鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的上級部門在 基層機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面， 應(yīng)該主動加強溝通， 對其創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)設(shè)想和實踐做法 進(jìn)行及時研究， 在風(fēng)險可控的前提下大膽放權(quán)， 在相關(guān)制度方面為基層機構(gòu)業(yè)務(wù) 創(chuàng)新提供條件和便利。 ?（三）、積極開展農(nóng)村金融、法制知識宣傳 ?針對農(nóng)戶信用法制觀念薄弱、 金融產(chǎn)品與服務(wù)知識欠缺的現(xiàn)狀， 建議組建由 人行牽頭協(xié)調(diào)， 各類金融機構(gòu)和政府公安、 司法等部門共同參與的農(nóng)村金融法制 知識宣傳隊，通過入村宣講、 發(fā)放傳單簡報、 張貼宣傳畫以及借助電視媒體等多 種途徑， 積極開展金融法制知識宣傳。 在宣傳內(nèi)容方面， 一是宣傳推介金融產(chǎn)品 與服務(wù)，以及辦理業(yè)務(wù)的程序、規(guī)定；二是宣傳金融法律知識，講清利害關(guān)系， 增強農(nóng)戶信用法制觀念。 ?（四）、加快完善農(nóng)村金融領(lǐng)域相關(guān)法律體系 ? 一是建議上級部門盡快完善