專家熱線：輕微頸椎骨質增生投保不需加費

1、專家熱線：輕微頸椎骨質增生投保不需加費新保險周刊：我今年32歲，在國企已有基本醫(yī)保，想購買一些健康險，老公是公務員福利較好。最近單位體檢時發(fā)現(xiàn)輕微頸椎骨質增生。現(xiàn)想買點保險，每年支出控制在2000至3000元，主要以疾病和醫(yī)療為主。請問：輕微頸椎骨質增生要不要加保費？能否請專家設計個方案？SELINA答：一般來講，輕微頸椎骨質增生不需要加費，但投保時建議把近期詳細的體檢報告一并遞交，保險公司會對此做綜合考慮。Selina已經擁有了社會基本醫(yī)療保險，從保障需求的角度看，你現(xiàn)時的保障還有幾點欠缺：首先，缺乏意外方面的保障。雖然Selina想買的保險以疾病和醫(yī)療為主，但意外是人類最不可預計的風險，它

2、無處不在。一些比較嚴重的意外如交通事故，都是屬于醫(yī)保的免責范圍，所以建議Selina首先為自己投保一份意外險，以相對低廉的保費堵住意外的風險。其次，疾病住院方面的保障不充足。一般來講，疾病的門急癥相對而言花費較小，但一旦住院，所產生的住院花費就很驚人。據統(tǒng)計，2005年廣州的人均住院花費已經突破了1萬元，相當于廣州普通市民3到4個月的工資。雖然Selina擁有醫(yī)保，但醫(yī)保有起付線、有封頂線、還有自付比例，以廣州三級醫(yī)院為例，起付線是2000元，2000元以上的花費自己還要承擔20%，如果發(fā)生了1萬元的住院花費，假設全部在醫(yī)保的保銷范圍之內，自己還要自付3600元。所以建議Selina投保一份住

3、院補償醫(yī)療保險，把住院的風險轉嫁給保險公司。再次，重大疾病的保障不充足。重大疾病的治療花費一般不會低于10萬，而重大疾病中發(fā)病率最高的是癌癥。就女性而言，乳腺癌、宮頸癌是最常見的重大疾病。癌癥的治療花費一般不會低于20萬。如果這20萬的治療花費全部在醫(yī)保的報銷范圍之內，那個人需要承擔約4萬的醫(yī)藥費。但在現(xiàn)實中，20萬的治療花費中個人需要自付的遠不止4萬，一般在10萬左右，因為癌癥患者為了療效更好、康復更快，都會或多或少使用一些醫(yī)保報銷范圍之外的藥品、器材或者診療項目，而這些的花費相對會比較高。所以建議Selina對重大疾病特別是癌癥做足充分的保障，尤其是當自己處于人生黃金階段、背付著家庭重任的時候。從以上的分析中，可以發(fā)現(xiàn)Selina的保障缺口所在，針對這些缺口，設計出以下的推薦計劃：保險產品保險利益保額保障期限友邦綜合個人意外傷害保險身故燒傷及殘疾給付8萬元1年，可續(xù)保至65歲意外醫(yī)藥補償5，000元住院費用補償3，000元手術費用補償3，000元住院津貼30元/天友邦護花神健康保險/附加女性護花神健康保險10萬1年，可續(xù)保至55歲友邦守衛(wèi)神重大疾病保險計劃10萬繳費至5