保險公司適用誠信原則與一般企業(yè)的比較研究

1、    內(nèi)容提要:一切企業(yè)都應當遵循誠信原則，保險公司是經(jīng)營風險的特殊企業(yè)，保險合同對于誠信的要求遠遠大于其它合同。和一般企業(yè)相比較，在履行誠信原則的原因方面，履行誠信原則的內(nèi)容方面，以及違背誠信原則而應當承擔的法律后果方面，保險公司既具有共性，又具有自身的特殊性。 “人無信不立，政無信不威，商無信不富”。誠信原則是為人、處事、經(jīng)商、治國最基本的道德規(guī)范和法律規(guī)定，它是社會公平正義觀念與具體民法規(guī)范之間的連接紐帶。它要求人們在民事活動中講究信用，恪守諾言，誠實不欺，不負對方的信賴，在不損害他人和社會利益的前提下追求自己的利益。誠信原則是一切合同有效的內(nèi)在

2、要求，任何企業(yè)都不例外。保險公司是經(jīng)營風險的特殊企業(yè)，保險產(chǎn)品是具有不確定性的特殊產(chǎn)品，保險關系是一種特殊的合同關系，保險公司應當是最講誠信的企業(yè)，應當遵循最大誠信原則。下面將保險公司和一般企業(yè)從履行誠信原則的原因、履行誠信原則的內(nèi)容以及違反誠信原則而應當承擔的法律后果等方面進行比較分析。一、履行誠信原則原因的比較（一）一般企業(yè)履行誠信原則的原因任何一項民事活動，各方當事人都應遵循誠信原則。誠信原則是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求。在我國合同實踐中，素來有“重合同、守信用”，“誠實不欺”，“買賣公平”等習慣規(guī)則存在。適應經(jīng)濟體制改革和經(jīng)濟規(guī)律的客觀要求，總結我國30多年合同法實踐的經(jīng)驗

3、，并參考發(fā)達資本主義國家和其他社會主義國家的立法經(jīng)驗，把誠信原則作為我國民法的基本原則，貫穿于民法的始終。合同的履行屬于重要的民事活動，也應毫不例外地貫徹誠信原則。民法將誠信原則作為法律的基本原則，任何企業(yè)都應當履行誠信原則，根本原因在于：1.誠實守信是最基本的商業(yè)道德，只有按照此種商業(yè)道德行為，才能保證交易活動能夠高效快捷地進行，從而形成正當穩(wěn)定的商業(yè)信用乃至社會信用交易的秩序。2.誠實守信也是交易當事人為維持彼此之間的信用關系而完全可以做得到的商業(yè)道德。它是人們行為的最低標準。按照法律規(guī)定的行為標準，并不能使行為人成為一個品行高尚的人，但如果沒有這一規(guī)范，就連最起碼的商業(yè)交易都無法正常進行

4、。在世界各國民事立法與司法實踐中，誠信原則被作為民事活動的基本原則而被廣泛采用。（二）保險公司履行最大誠信原則的原因在保險合同關系中，由于保險關系的特殊性，對當事人誠信的要求嚴格于一般民事活動，要求當事人具有“最大誠信”。也就是說，對于保險公司，對于投保人，關于其誠信的要求要遠遠大于其他一般企業(yè)，保險合同的權利義務完全建立在誠實信用基礎上，因此，各國的理論和實踐都認為保險合同是“最大誠信合同”，保險公司理應是最講誠信的公司。最大誠信原則可表述為：保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的

5、一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，甚至對因此而受到的損害可要求對方予以賠償。規(guī)定最大誠信原則的原因，主要有以下三點：1.保險經(jīng)營具有特殊性。保險合同的標的是被保險人的財產(chǎn)或人身將來可能發(fā)生的危險，屬于不確定狀態(tài)。保險公司之所以能夠承保處于不確定的危險，是基于其對危險發(fā)生程度的測定和估計。由于投保前后，保險標的均在被保險人的控制之下，被保險人對保險標的的危險狀況最為清楚，而保險公司作為危險的承擔者，卻很難全面了解保險標的的具體情況。為了便于保險公司測定和估計事故發(fā)生的危險程度，特別要求投保人在申請保險時應當對保險標的狀況（如保險利益的大小、危險程度，以及一切關系到保險公司

6、是否愿意接受或據(jù)以確定保險費率高低所需了解的重要事實和情況）作出真實可靠的陳述，或嚴格遵守保險合同規(guī)定的條件。如投保人沒有履行此項義務，即使合同成立后，保險公司仍可通過法律程序獲得應有的保護。這便是最大誠信原則最初的基本內(nèi)涵。最大誠信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險公司往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務。為了平等地保護投保人的利益，現(xiàn)代立法己予修訂，即最大誠信原則同時適用投保人和保險公司。新修改的中華人民共和國保險法增加第5條規(guī)定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則?！?.保險合同屬于附合合同。保險合同中的內(nèi)容都是由保險公司單方制定的，投保方只能采取同意或不同

7、意，或以附加條款方式接受。保險合同條款專業(yè)性強，一般的投保人或被保險人不易理解與掌握，因此，最大誠信原則要求保險公司基于最大誠信，履行其應盡的對條款說明的義務等等。3.保險合同具有射幸性。保險合同是約定未來保險事故發(fā)生時，由保險公司承擔賠償損失或給付保險金的合同。保險公司所承擔的保險標的的風險事故是不確定的，而投保人購買保險僅支付少量的保費，保險標的一旦發(fā)生保險事故，被保險人所能獲得的賠償或給付將是保費支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。從個體保障角度看，保險公司的保險責任遠遠高于其所收取的保費。倘若投保方不誠實、不守信用，發(fā)生欺騙與隱瞞，或不遵守承諾，保險公司將無法經(jīng)營。因此，最大誠信原則保證了保險業(yè)的

8、健康發(fā)展，亦是調(diào)整保險合同當事人雙方利益的重要原則。二、履行誠信原則內(nèi)容的比較（一）一般企業(yè)履行誠信原則的內(nèi)容合同關系依其性質(zhì)要求雙方當事人講究誠實信用，不容許欺詐、蒙騙、任意毀約等行為。我國合同法規(guī)定，當事人應當遵循誠信原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習慣履行通知、協(xié)助、保密等義務。誠信原則是人們在合同履行中所應遵守的道德規(guī)則，它要求當事人在履行合同時，應誠實行事，嚴格按照合同的規(guī)定履行自己的義務，信守合同，不欺騙對方。在履行合同時不僅要考慮自己的利益，而且要顧及到合同對方的利益和社會公共利益。要與對方真誠合作，在合同不能履行時也應及時通知對方，減少對方的損失，履行中出現(xiàn)了問題要與對方協(xié)商解

9、決。誠信原則為指導合同履行的基本原則，對于一切合同及合同履行的一切方面均應適用。例如，合同標的物為種類物，盡管該批貨物質(zhì)量差異在合同規(guī)定范圍之內(nèi)，按照誠信原則，債務人不得故意選擇其中品質(zhì)較次者給付；標的物已經(jīng)特定，債務人不得違反誠信原則而變更；給付數(shù)量不足，其不足數(shù)量甚微，于債權人無明顯損害，債權人不得作為拒絕接受或拒付貨款的理由；因不可抗力事故致合同不能履行，依誠信原則債務人有及時通知對方的義務；合同標的物在交付時，依誠信原則，債務人有告知對方裝配、使用及維修保養(yǎng)方法的義務；合同約定交貨方式為代辦托運，依誠信原則，債務人應于數(shù)種運輸方式和數(shù)條運輸路線中，選擇對債權人最有利的運輸方式和路線；出

10、售有瑕疵物品，依誠信原則，出賣人應將瑕疵告知買方，等等。（二）保險公司履行最大誠信原則的內(nèi)容最大誠信原則對投保人的約束主要有兩個方面：如實告知和履行保證；對保險公司的約束體現(xiàn)為如實告知、棄權與禁止反言，所以，保險公司履行最大誠信原則的內(nèi)容主要包括如實告知、棄權與禁止反言。1.如實告知。告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，要求當事人按照法律實事求是，盡自己所知，毫無保留地向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面陳述。具體對保險公司來說，其所設計的保險產(chǎn)品，保險條款及其費率由保險公司單方擬定，其技術和復雜程度遠非一般人所能了解，投保人是否投保以及投保的條件完全取決于保險公司的告知。所以，保險

11、公司應將利害相關的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保方。亦即保險合同訂立時保險公司應主動地向投保方說明保險合同條款的內(nèi)容，尤其是免責條款，在訂立保險合同時一定要向投保方作明確說明。 - 注釋： 晦翁學案宋元學案卷四十八。 馬克思恩格斯全集第四卷，第445頁，人民出版社，1972年版。 （英）羅素：西方哲學史上，357頁，第商務印書館，1996年版。 （英）羅素：西方哲學史上，342頁，第商務印書館，1996年版。 馬克思恩格斯選集第四卷，第445頁，人民出版社，1972年版。（美）雅可布遜：休謨哲學可能受東方影響，載中國哲學史研究1986年第三世界期。 （英）W·C·丹皮爾：科學史

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