農(nóng)村信用聯(lián)社開展信用工程建設(shè)的調(diào)查報(bào)告

1、農(nóng)村信用聯(lián)社開展信用工程建設(shè)的調(diào)查報(bào)告農(nóng)村信用聯(lián)社開展信用工程建設(shè)的調(diào)查報(bào)告近年來 ,農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎(chǔ)工作,積極推進(jìn)信用工程建設(shè)和貸款上柜臺工程,不僅有效解決了農(nóng)民 “貸款難 ”問題 ,提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量,而且實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、社會形象提升的效果。為推動(dòng)農(nóng)村信用工程建設(shè),我們深入該聯(lián)社進(jìn)行調(diào)研 ,掌握了信用工程建設(shè)的思路、做法及進(jìn)展情況,對信用工程建設(shè)中存在的問題及解決對策和措施進(jìn)行了探討。一、農(nóng)村信用工程建設(shè)進(jìn)展情況地處蘇魯豫晥四省八縣交界處,總面積 1702 平方公里 ,轄 20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn) ,502 個(gè)行政村 ,1416 個(gè)自然村 ,農(nóng)戶 27.6 萬戶、農(nóng)業(yè)人口118 萬

2、,是人口大縣、農(nóng)業(yè)大縣、產(chǎn)糧大縣。該聯(lián)社目前有信用社 32 處 ,外勤人員 118名,協(xié)儲員 274名,每名外勤人員包3-5 個(gè)行政村 ,協(xié)儲員包1-2 個(gè)行政村。為方便農(nóng)民貸款 ,早在該聯(lián)社就推出了小額信用貸款,農(nóng)戶憑貸款證就可以辦理小額信用貸款。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,農(nóng)民資金需求的不斷增加,原來的小額信用貸款管理辦法已不適應(yīng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,急需探索新的農(nóng)村信貸管理模式。5 月,省聯(lián)社下發(fā)了山東省農(nóng)村信用社信用工程評定辦法,該聯(lián)社以此為契機(jī),首先到全省信用工程建設(shè)試點(diǎn)單位臨朐縣進(jìn)行學(xué)習(xí) ,先后六次召開黨組會、 辦公會和信用社主任會,解放思想 ,轉(zhuǎn)變觀念 ,全力推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)

3、,通過一年多的推廣,取得顯著成效。截止2010 年底 ,該聯(lián)社已為全縣5.78 萬農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)資信檔案,為 5.48萬戶信用農(nóng)戶發(fā)放了小額信用貸款證;評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3 個(gè)、信用村 120 個(gè)、信用戶3.7 萬戶、個(gè)體工商戶 1.85萬戶 ,聯(lián)保小組 1.2萬個(gè) ,貸款授信額度12.87億元 ,發(fā)放信用貸款11.76 億元。二、推進(jìn)信用工程建設(shè)的方法措施（一）明確三個(gè)目標(biāo),強(qiáng)化四項(xiàng)措施 ,落實(shí)五項(xiàng)制度 ,扎實(shí)有效推進(jìn)信用工程建設(shè)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定 ,該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián)社信用工程建設(shè)考核暫行辦法、文明信用戶（村）評定章程、信用工程建設(shè)評定流程 、貸款上柜臺操作流程等辦法,明確了任務(wù)目標(biāo)、工作措

4、施和相關(guān)要求。1、明確三個(gè)目標(biāo)。一是明確信用工程建設(shè)目標(biāo)方向,在 2011 年 6月底之前實(shí)現(xiàn)全縣信用工程建設(shè) “無縫隙覆蓋 ”。二是明確信用工程建設(shè)評定占比目標(biāo),規(guī)定評定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的 15%以上 ;凡縣委、縣政府確定的特色農(nóng)業(yè)村評定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的30%以上 ,新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)村評定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的50%以上 ;城區(qū)信用社以所服務(wù)街道為評定范圍,評定戶數(shù)要達(dá)到街面門市戶數(shù)、 居民戶數(shù)的30%以上。三是明確每個(gè)信用社創(chuàng)建或培育1-2 個(gè)信用村的目標(biāo) ,2011 年 6 月底之前全縣爭取創(chuàng)建5 個(gè) “優(yōu)秀示范信用村”。2、采取四項(xiàng)措施。一是深入宣傳發(fā)動(dòng)。先后印制、散發(fā)各類宣傳材料、

5、宣傳單5 萬余份 ,張貼公告余張 ,懸掛宣傳橫幅30 余條 ;統(tǒng)一制作錄音帶,利用村廣播將信用戶的條件、程序向社會公告 ,做到家喻戶曉,人人皆知 ,貫穿始終。二是規(guī)范操作程序。采取以會代訓(xùn)的形式對信貸人員進(jìn)行培訓(xùn),制定了操作規(guī)程和操作流程圖,信貸員人手一冊。 在評定工作中堅(jiān)持“成熟一戶,評定一戶 ,發(fā)展一戶 ”,避免了一轟而上只追求數(shù)量而忽視質(zhì)量的形式主義。三是作為“一把手”工程。把信用工程建設(shè)列為各信用社“一把手 ”工程 ,與各社主任簽訂了信用工程建設(shè)責(zé)任書 ,按月檢查、 公布進(jìn)度。 對工作不扎實(shí)、 搞形式主義、 應(yīng)付差使的追究相關(guān)人員責(zé)任。四是納入目標(biāo)考核。把信用工程建設(shè)作為月度、季度指令

6、性目標(biāo)進(jìn)行考核 ,凡累計(jì)實(shí)際評定戶數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信用社 ,給予領(lǐng)導(dǎo)班子誡免。3、落實(shí)五項(xiàng)制度。一是實(shí)行“定期點(diǎn)評 ”制度。聯(lián)社按月檢查,對發(fā)現(xiàn)的問題指導(dǎo)整改,對好的做法進(jìn)行推廣,對信用工程建設(shè)情況進(jìn)行點(diǎn)評,對累計(jì)評定進(jìn)展情況進(jìn)行排名,有力促進(jìn)了信用工程建設(shè)的順利進(jìn)行。二是實(shí)行“定期排查 ”制度。聯(lián)社成立專職檢查小組,采取突擊暗訪的方式深入到村調(diào)查摸底,核對數(shù)據(jù)、資料,把評定工作是否扎實(shí)、是否有違規(guī)違紀(jì)貸款、吃拿卡要現(xiàn)象等作為檢查重點(diǎn),對檢查發(fā)現(xiàn)問題的,按每發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題給予50-100 元進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì) ,獎(jiǎng)金由被查社承擔(dān) ,起到了較好的監(jiān)督和促進(jìn)效果。三是實(shí)行“集中評定 ”制度。凡已進(jìn)行評定

7、的村、街面 ,一律不準(zhǔn)發(fā)放評定以外的貸款（存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押除外）,否則對主持工作的主任、信貸主管、柜臺專管員按發(fā)放貸款金額的10 進(jìn)行罰款 ,并追究決策人、審貸小組成員的責(zé)任。四是實(shí)行 “陽光辦貸 ”制度。在全縣范圍內(nèi)開展“公開辦貸、陽光操作、規(guī)范服務(wù) ”活動(dòng) ,成立專職領(lǐng)導(dǎo)小組,負(fù)責(zé)舉報(bào)查處 ; 制定了舉報(bào)有獎(jiǎng)公示制度,公布了舉報(bào)電話 ,全面接受社會監(jiān)督 ;全轄信用社都設(shè)立了“信貸服務(wù)大廳 ”,統(tǒng)一形象 ,實(shí)行面對面、零距離與客戶交流 ,提升了信用社形象。五是堅(jiān)持“承諾兌現(xiàn) ”制度。聯(lián)社 “承諾 ”：凡評定的信用戶 ,只要有貸款需求就毫不動(dòng)搖的給予信貸支持,真正把貸款證變?yōu)榛钇诖嬲?。（?/p>

8、）嚴(yán)把 “三個(gè)關(guān)口 ”,實(shí)行 “四個(gè)公開 ”,努力提高信用工程建設(shè)質(zhì)量1、嚴(yán)把 “三個(gè)關(guān)口 ”。一是嚴(yán)把調(diào)查建檔關(guān)。在評定的過程中 ,信用等級初評小組嚴(yán)格按照 評定章程 ,對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶逐戶建立經(jīng)濟(jì)情況檔案。二是嚴(yán)把信用等級評定關(guān)。評定小組根據(jù)調(diào)查資料 ,嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)對參評對象進(jìn)行評分,經(jīng)包片信貸人員實(shí)地考察后, 根據(jù)資信和經(jīng)濟(jì)狀況確定信用等級。三是嚴(yán)把授信頒證關(guān)。評定過程中不搞一哄而上,堅(jiān)持成熟一個(gè) ,發(fā)展一個(gè),并及時(shí)簽發(fā)貸款證 。2、實(shí)行 “四個(gè)公開 ”。一是公開貸款對象 ,凡被評為信用戶、持有“兩證 ”的農(nóng)戶均可以直接到信用社貸款專柜辦理貸款。二是公開貸款授信額度,對評定的每位信用戶的授信

9、金額及時(shí)在村中進(jìn)行張榜公示 ,接受廣大群眾的監(jiān)督。三是公開貸款利率,嚴(yán)格落實(shí)信用戶貸款利率優(yōu)惠的政策 ;四是公開貸款程序。在各村委及營業(yè)大廳顯著位置,擺放了信貸支農(nóng)指南牌。三、成效和啟示信用工程建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜而長期的基礎(chǔ)工程,推廣實(shí)施并非一帆風(fēng)順 ,需經(jīng)歷一個(gè)從思想認(rèn)識轉(zhuǎn)變到積極參與的過程。 但只要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn) ,成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè),成熟一批發(fā)展一批,不搞一刀切 ,不刮一陣風(fēng) ,扎實(shí)穩(wěn)妥 ,科學(xué)推進(jìn) ,就一定能夠收到實(shí)效。（一）切實(shí)解決了農(nóng)民貸款難的問題,促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過信用工程評定,客戶拿貸款證到信用社隨時(shí)拿到所需資金,消除了怕貸不到款的心理,同時(shí)消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理 ,有效解決

10、了農(nóng)民 “貸款難 ”和信用社 “難貸款 ”的局面。（二） 密切了信用社與廣大客戶和當(dāng)?shù)攸h政部門的魚水關(guān)系。信用評定不但給農(nóng)民、 個(gè)體工商戶提供經(jīng)營資金 ,而且送科技、送信息 ,架起了信用社與客戶的連心橋,社群關(guān)系日益融洽。各級黨委、政府也看到了信用工程建設(shè)的開展為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所作出的積極貢獻(xiàn) ,使農(nóng)村信用社贏得了支持,贏得了地位。（三）切實(shí)防范和規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。整個(gè)信用評定過程公開透明,信用貸款全部實(shí)行 “三證一章 ”柜臺辦理 ,面對面服務(wù) ,資金轉(zhuǎn)帳 ,有效杜絕了各種違規(guī)貸款、人情貸款及以貸謀私等不良行為 ,防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。（四）增強(qiáng)了農(nóng)民誠信意識,改善了金融生態(tài)環(huán)境。信用

11、評定使受信農(nóng)戶的信用觀念發(fā)生根本變化 ,誠信意識和主動(dòng)還款意識明顯增強(qiáng) ,貸款逾期率明顯下降 ,減輕了信貸工作強(qiáng)度 ,提高了工作效率。（五）促進(jìn)了信用社自身發(fā)展,鞏固了農(nóng)村金融主力軍地位。1、貸款收益水平提高帶動(dòng)盈利能力提升。一是信用貸款利息收入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加 ;二是信用貸款利息收入對經(jīng)營利潤的貢獻(xiàn)能力顯著增強(qiáng);三是信用貸款收息率明顯提高。2、存貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。截至2010 年底 ,該聯(lián)社各項(xiàng)存款余額達(dá)25.25 億元 ,較年初凈增 4.51 億元 ,增幅達(dá) 21.77%,各項(xiàng)存款占全縣銀行業(yè)總量的40%,較年初增加3 個(gè)百分點(diǎn) ;各項(xiàng)貸款余額19.56 億元 ,

12、較年初凈增3.25 億元 ; 貸款余額占全縣市場份額的45%,較年初增長5 個(gè)百分點(diǎn)。四、問題與建議（一）信用工程建設(shè)中存在的問題與不足1、組織宣傳方面： 一是政府重視不夠,參與主體單一。 目前只有信用社在致力于此,一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性、主動(dòng)性,有些地方政府盡管也在參與但實(shí)質(zhì)性措施不多,或只關(guān)注放款而不重視評級授信質(zhì)量;二是宣傳不夠, 沒能使評定工作深入到村戶, 做到家喻戶曉; 三是協(xié)調(diào)不夠。 由于政府部門重視不夠 ,村委班子成員長期在外務(wù)工 ,加之信用社信貸人員較少而服務(wù)范圍較廣 ,難以詳細(xì)了解每戶的真實(shí)情況 ,影響了信用工程建設(shè)的整體推進(jìn)。2、具體實(shí)施方面：一是進(jìn)展不平衡。

13、止2010年底 ,該縣信用評定平均占比達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的20.5%,有 21 個(gè)信用社達(dá)到了評定占比15%的目標(biāo) ,有 6 個(gè)信用社評定占比不足10%,差距較大 ;二是操作不規(guī)范。有的沒嚴(yán)格按照操作程序辦理,評定標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格 ,隨意性大 ,合同文本、借據(jù)不統(tǒng)一 ;三是沒有兌現(xiàn) “承諾 ”。個(gè)別信用社重視評定數(shù)量而忽視貸款發(fā)放,致使評定的信用戶貸不到貸款或貸款不及時(shí) ;四是信息動(dòng)態(tài)管理不到位。由于農(nóng)村面廣戶多,信用社外勤人員嚴(yán)重缺乏 ,導(dǎo)致對已評定信用戶資料不能及時(shí)錄入微機(jī),影響了貸戶直接到柜臺辦理貸款,或造成信用評級不細(xì)致、不真實(shí)。3、社會環(huán)境方面： 一是征信建設(shè)指導(dǎo)管理不到位。相關(guān)部門對征信建設(shè)缺乏管理,深入指導(dǎo)、現(xiàn)場指導(dǎo)少。二是公眾誠信意識薄弱。部分客戶誠信意識差,還貸意識差 ,導(dǎo)致信貸資金到期無法按期收回 ,影響了信用社信貸投放的積極性。三是對失信行為懲誡普遍缺乏硬約束。盡管一些地區(qū) ,在人民銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下,建立了對失信客戶的聯(lián)合制裁制度,但由于多方面的原因 ,難以真正執(zhí)行。（二）深入開展 “信用工程建設(shè) ”的幾點(diǎn)建議1、加強(qiáng)組織協(xié)調(diào) ,調(diào)動(dòng)各方力量 ,全方位推進(jìn)信用工程建設(shè)。首先,黨政