信用聯(lián)社開展農(nóng)村金融資源配置情況調(diào)研報告

1、信用聯(lián)社開展農(nóng)村金融資源配置情況調(diào)研 報告為掌握了解當(dāng)前我縣農(nóng)村金融資源配置情況，研 究提出優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置的政策意見和建議，按 照銀監(jiān)會關(guān)于開展農(nóng)村金融資源配置情況的要求，以 XX縣為例，現(xiàn)將調(diào)研情況總結(jié)如下：一、王田縣經(jīng)濟發(fā)展及金融機構(gòu)設(shè)置的情況XX縣經(jīng)濟發(fā)展情況。XX縣位于京津唐腹地，北枕燕山，南睦渤海，交 通便利，這里路交織、阡陌縱橫，京秦、大秦鐵路、 102國道和京沈高速貫穿全境，全縣總面積1165平方 公里，總?cè)丝?66萬，擁有20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，420個行政村， 19萬戶，104萬畝耕地。XX縣是在蔬菜、林果、中草 藥、園林花卉、瘦肉型豬“五龍齊飛”的基礎(chǔ)上發(fā)展 起來的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣。

2、全縣建有輻射北方的唐山雙匯、 第一次走出京城的北京同仁堂、全國百強企業(yè)的XX種豬場、冀東大型農(nóng)產(chǎn)品綜合交易市場金玉農(nóng)產(chǎn)品交 易中心等多家龍頭企業(yè)，擁有“碧康” “晶玉”“玉 康” “中加”等多個知名品牌，全縣蔬菜種植面積近 50萬畝，生豬年出欄100多萬頭，訂單中草藥10萬 畝，先后獲得“全國瘦肉型商品豬生產(chǎn)基地縣”、“全 國菜籃子產(chǎn)品生產(chǎn)先進縣”、“中國蔬菜產(chǎn)業(yè)龍頭縣”、 “中國大白菜之鄉(xiāng)”、“全國糧食生產(chǎn)先進縣”等多 項榮譽稱號。并且中小企業(yè)迅猛發(fā)展，為信用社的發(fā) 展提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境?！拔濉睍r期，全縣組織實施千萬元以上項目264個，累計完成投資227億元，223個項目相繼建成 投產(chǎn)，對

3、縣域經(jīng)濟支撐作用明顯增強?！笆晃濉蹦?全縣完成地區(qū)生產(chǎn)總值246億元，比“十五”末增長 億元，年均增長%全社會固定資產(chǎn)投資完成101億元， 年均增長%全部財政收入完成11億元，比“十五” 末增長億元，年均增長累計引進省外資金億元，技 術(shù)項目48 個,高級技術(shù)人才702人次，實際利用外資 6488萬美元，是“十五”總和的倍，年均增長 %累 計完成出口總額億美元，年均增長%實現(xiàn)了五年翻一 番的預(yù)期目標(biāo)。XX縣域金融發(fā)展情況截至目前，XX縣擁有金融機構(gòu)8家，其中：人民 銀行分支機構(gòu)1家，政策性銀行1家，國有股份制商 業(yè)銀行4家，農(nóng)村信用合作聯(lián)社1家，郵政儲蓄銀行 1家;金融從業(yè)人員1100人。截

4、至XX年末，XX縣金融 機構(gòu)各項存款余額億元，各項貸款余額億元，同比分 別增加唏口 %近年來，XX縣銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模始終保持 高速增長，地方經(jīng)濟的快速發(fā)展，為金融發(fā)展創(chuàng)造了 良好的外部環(huán)境，金融市場十分活躍，形成了政策性 銀行、國有股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄、 保險業(yè)等較為完善的金融體系。在這樣的金融環(huán)境下， 以傳統(tǒng)合作制為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用社在市場競爭中處于 劣勢，企業(yè)品牌不硬，結(jié)算渠道不暢，服務(wù)功能有限， 業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種受到限制，難以為客戶提供優(yōu)質(zhì)、 高效的金融服務(wù)，成為制約農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶 頸"，信用社在競爭中處于不利境地，資本實力和經(jīng) 營規(guī)模難以擴大，競爭能力

5、較弱。二、金融資源配置與農(nóng)村和縣域經(jīng)濟發(fā)展的總體 關(guān)系從一定意義上可以講，縣域經(jīng)濟就是以縣域為單 位進行資源配置的經(jīng)濟。近年來，如何增強縣域經(jīng)濟 的競爭力的問題受到普遍重視，所謂縣域經(jīng)濟競爭力 實質(zhì)應(yīng)該是縣域單位通過科學(xué)有效配置資源以獲得比 較優(yōu)勢的能力。其中，金融要素在現(xiàn)代縣域經(jīng)濟資源 配置機制中起著核心性作用。根據(jù)一些西方經(jīng)濟學(xué)家 的所謂的金融抑制論，金融服務(wù)如果不能有效地滿足 經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要，達到一定程度就會形成金融抑 制,限制經(jīng)濟的發(fā)展。我們看到，當(dāng)代社會的資源可以 說越來越金融化，人們調(diào)動一個社會潛在的資源、經(jīng) 濟體系的資源是通過金融體系來完成的。一位外國學(xué) 者曾針對我國的有關(guān)情

6、況指出，在國內(nèi)市場資源的整 合上，金融業(yè)可以使城鄉(xiāng)經(jīng)濟結(jié)合在一起，也可以把 中小企業(yè)結(jié)合在一起，可以廣泛地推動經(jīng)濟發(fā)展，這 正是金融業(yè)起到的關(guān)鍵作用。種種跡象表明，金融業(yè) 在哪個方面發(fā)揮的作用更強，發(fā)揮得更好，哪個地方 的經(jīng)濟增長就會更強勁、更穩(wěn)定。推動金融部門的發(fā) 展就等于是推動穩(wěn)定，推動經(jīng)濟增長。經(jīng)濟發(fā)展中， 資本的穩(wěn)定性起到了很大作用。誰在這方面做得好， 誰就可以得到更多的資金。正是基于這樣的道理，人 們擔(dān)心地看到，近年來我國較大范圍地并日趨嚴重地 出現(xiàn)了銀行貸款向城市集中，以致大量資金由農(nóng)村向 城市流動的趨勢，這種資源配置顯然不利于縣域經(jīng)濟 的發(fā)展，而縣域經(jīng)濟發(fā)展受阻，勢必會拖累整個國

7、民 經(jīng)濟實現(xiàn)現(xiàn)代化的進程和全面建設(shè)小康社會目標(biāo)的實 現(xiàn)。眾所周知，改革開放較長時期以來，在經(jīng)濟欠發(fā) 達地區(qū)尤其是廣大縣域區(qū)域，其特征大都表現(xiàn)為典型 的投資拉動型經(jīng)濟。實際情況表明，所謂投資拉動， 對于大多數(shù)地方和經(jīng)常性情況下，是靠信貸資金大量 和及時投入的拉動。沒有良好的金融環(huán)境，沒有金融 的大力支持，這些地區(qū)的經(jīng)濟就難以有大的作為，地 方政府調(diào)控轄內(nèi)經(jīng)濟的職能也不會得到充分、有效的 發(fā)揮。對于地方經(jīng)濟的投資拉動，除了信貸資金的投 入，還可以有財政、民資和外資等方面的投入，但對 于XX縣域經(jīng)濟來說，這些投資是可望不可及的或者如 同杯水車薪。就縣級財政情況來看，縣級財政基本上 還是“吃飯財政”，

8、沒多少余力去搞建設(shè)?？梢娍傮w上 縣域經(jīng)濟要指望靠大量財政資金投入進行拉動，至少 在當(dāng)前階段是不具備條件的。但財政不強并不等于在 金融方面也將無所作為。因為金融部門可以調(diào)動全社 會的資金，包括眾多企事業(yè)單位尤其是蘊藏于民間的 大量資金，乃至在必要的情況下通過外源性融資來為 當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展提供動力。三、農(nóng)村金融機構(gòu)支持經(jīng)濟發(fā)展作用發(fā)揮的影響 因素。支持地方經(jīng)濟發(fā)展情況1、完善信貸手段支持企業(yè)發(fā)展多年來，XX縣農(nóng)村信用社以發(fā)放貸款為杠桿，整 合信貸資金，調(diào)整信貸投向，助推縣域經(jīng)濟發(fā)展。一 是搭建銀企對接平臺，加大銀企對接力度。幾年來， 為破解融資難的問題，該聯(lián)社積極搭建銀企對接平臺， 構(gòu)筑了銀企合作

9、的長效機制。進一步了解企業(yè)的發(fā)展 及信貸資金需求情況，建立了晶源電子、XX縣供銷大 廈、星爍鋸業(yè)、河北海賀勝利印機等近百個優(yōu)質(zhì)企業(yè) 組成的項目信息庫，積極給予信貸支持，在很大程度 上緩解了企業(yè)融資難的問題。二是創(chuàng)新貸款方式，延 伸產(chǎn)業(yè)鏈條。引導(dǎo)信貸資金向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集中、園區(qū)集 聚的信貸政策，在符合國家產(chǎn)業(yè)政策、具有比較優(yōu)勢 的縣域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)中，選擇一批骨干企業(yè)進行重點培育， 有力地支持了企業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如在塑料制管 方面重點支持了林南倉鎮(zhèn)的制管小區(qū)建設(shè)，對河北亞 塑等10幾個項目給與重點支持，使小區(qū)制管實現(xiàn)了規(guī) ?；?、產(chǎn)業(yè)化，成為我縣“銀企聯(lián)手、政府支持、重 點發(fā)展”的重點項目之一。小區(qū)的發(fā)

10、展壯大，不僅解 決了當(dāng)?shù)?000余名富余勞動力就業(yè)問題，而且?guī)恿?相關(guān)產(chǎn)業(yè)的長足發(fā)展，創(chuàng)造了較好的社會效益，為農(nóng) 村的和諧穩(wěn)定做出了貢獻。三是加強溝通協(xié)調(diào)，用活 信貸政策。在支持企業(yè)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和升級改造的同 時，為解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問題，加強與銀衛(wèi)擔(dān)保 公司的合作，對確有實力但找不到保證人或有效資產(chǎn) 抵押的客戶，推薦給銀衛(wèi)擔(dān)保公司考察，凡由該公司 擔(dān)保的貸款客戶優(yōu)先審批發(fā)放。一年來，該聯(lián)社先后 向唐山佳藝包裝發(fā)放貸款120萬元，向道誠管業(yè)發(fā)放 貸款150萬元。四是積極開展?fàn)I銷，轉(zhuǎn)變經(jīng)理理念。 該聯(lián)社積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，變坐等客戶上門，為主動登門營銷，紛紛制定出臺相關(guān)配套措施和辦法。大力 推

11、行“重點聯(lián)系戶”制度，從轄內(nèi)篩選一批黃金客戶 重點培育，主動上門公關(guān)，與此同時，在貸款方式上 實行“三個傾斜”，即信貸資金向運營態(tài)勢好、投資 環(huán)境優(yōu)的企業(yè)傾斜，向盈利能力強、可持續(xù)發(fā)展的企 業(yè)傾斜，向信譽度高、法人信譽好的企業(yè)傾斜。年初 以來，全縣信用社累計發(fā)放貸款近20億元，重點投向 規(guī)模種植、養(yǎng)殖、機械制造、電子、瑪鋼、水泥建材、 造紙、印刷、流通等20多個行業(yè)。年末貸款余額占全 轄金融機構(gòu)總量的%當(dāng)年投放當(dāng)?shù)匦略鲑J款與當(dāng)年新 增存款的比例達到為全縣中小企業(yè)發(fā)展插上了堅實 的資金翅膀。2、創(chuàng)新服務(wù)手段提升服務(wù)質(zhì)量在活用信貸資金的同時，該聯(lián)社強化服務(wù)水平、 服務(wù)質(zhì)量的提升，開展了以“樹正氣、

12、講團結(jié)、講規(guī) 范，提素質(zhì)、樹形象、求發(fā)展”為核心內(nèi)容的隊伍和 行風(fēng)建設(shè)活動，加大對縣域經(jīng)濟的支持力度，一是面 向社會做出公開承諾。使服務(wù)置于社會監(jiān)督之下，設(shè) 立48個舉報箱、公布6115504 6116624兩部監(jiān)督電 話，聘請50位社會監(jiān)督員，實行“開門”搞行風(fēng)、“公 開”抓監(jiān)督。二是內(nèi)外結(jié)合抓優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)。為保證 服務(wù)水平的不斷提升，該聯(lián)社成立以理事長為組長的 優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組，XX年全年兩次對48個營業(yè) 點進行優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)突擊檢查，糾正了 5類不規(guī)范行 為，全年受理服務(wù)投訴8起，對查實的1名責(zé)任人給 予經(jīng)濟處罰。在全縣積極開展了提升行風(fēng)大討論活動， 每季度定期評選優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)標(biāo)兵，一

13、系列行之有效 措施的落實，為客戶創(chuàng)造了溫馨的業(yè)務(wù)辦理環(huán)境。三 是簡化貸款程序，提高服務(wù)效率。該聯(lián)社大力推行貸 款限時服務(wù)，對符合貸款條件提出貸款申請的縣內(nèi)中 小企業(yè)，全面落實簡化辦事程序，縮短辦貸時間的優(yōu) 惠政策，特別是在貸款審批時限上，改變以往每周召 開一次貸審會的慣例，采取隨時上報、隨時召開、及 時審批的辦法。同時，對于縣內(nèi)順發(fā)實業(yè)、興宇橡塑、 京玉農(nóng)產(chǎn)品、星爍鋸業(yè)等較大客戶資金需求，做到特 事特辦或采取現(xiàn)場辦公、送貸上門等形式加快貸款審 批進程，確保了每筆貸款不超過 5個工作日辦結(jié)。四 是大力推行“人性化”服務(wù)舉措。在營業(yè)點開辟老弱 病殘服務(wù)窗口和兌換殘幣窗口便民服務(wù)窗口，增設(shè)業(yè) 務(wù)咨詢

14、窗口、擺放業(yè)務(wù)宣傳櫥窗、推行營業(yè)廳業(yè)務(wù)引 導(dǎo)、實行“汽車銀行”取送款等服務(wù)，切實為客戶提 供了便利。今年，該聯(lián)社與當(dāng)?shù)毓╀N大廈簽訂接送款 協(xié)議，堅持上門送款和取款服務(wù)，贏得了客戶的好評。 正是一系列服務(wù)手段的提升，截止XX年末，全縣信用 社各項存款余額達到848110萬元，占全轄金融機構(gòu)存 款的%3、暢通結(jié)算渠道服務(wù)縣域經(jīng)濟一直以來，農(nóng)村信用社異地結(jié)算渠道不暢通、支 付手段落后，資金在途時間長，無法滿足客戶多變的經(jīng) 濟活動要求。為提供全方面、多層次、高水平的金融 服務(wù)，拓寬服務(wù)功能，該聯(lián)社緊跟全省步調(diào)，推廣運 用現(xiàn)代技術(shù)手段，實現(xiàn)了轄內(nèi)27個信用社，48個營 業(yè)點在全國范圍內(nèi)的通存通兌，完成了

15、現(xiàn)代化支付系 統(tǒng)、農(nóng)信銀系統(tǒng)的上線運行。在結(jié)算渠道暢通的基礎(chǔ) 上，信通卡、信保通、惠農(nóng)一"通、96369電話銀行、 代發(fā)新農(nóng)保、電子銀行特色業(yè)務(wù)陸續(xù)推行，XX年全縣 共發(fā)行銀行卡188209張，完成市辦全年任務(wù)的%卡 內(nèi)存款余額億元；開通電話銀行業(yè)務(wù) 14084戶，開通 短信平臺業(yè)務(wù)10736戶；發(fā)展PoS特約商戶113戶， 安裝銀聯(lián)PoS機124臺，較市辦調(diào)整后任務(wù)114臺超 11臺；ATm機開通14個點，全年共發(fā)生業(yè)務(wù) 38144 筆，交易金額4898萬元，其中取款交易37822筆，取 款金額4798萬元；上銀行開通115戶，交易筆數(shù)3142 筆，交易金額20572萬元，有效的解

16、決了農(nóng)村客戶來 往縣城的不便問題?，F(xiàn)如今，該聯(lián)社結(jié)算渠道進一步 暢通，上銀行已全面運行，足不出戶就可為百姓提供 現(xiàn)代化的金融業(yè)務(wù)，以上舉措，將徹底打通農(nóng)村信用 社的結(jié)算渠道，為推動地方經(jīng)濟又好又快發(fā)展提供堅 實可靠的保障。（二）支持縣域經(jīng)濟存在的問題及原因分析 今年以來，XX縣農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)雖 然取得了長足的進步和發(fā)展，在貸款投放方面和支持 縣域經(jīng)濟方面也傾注了大量的力量，探索了多種形式， 但是在具體實踐中和內(nèi)外部因素的綜合作用下，仍然 存在著許多問題。一是農(nóng)村信用環(huán)境較差。雖然近年 來通過信用評定活動的開展，農(nóng)村信用環(huán)境有所改善、 農(nóng)戶的信用意識有所增強，但總體來說，農(nóng)村信用環(huán)

17、境還不是太理想，賴債現(xiàn)象仍然存在，在一定程度上 影響了信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè) 存在潛在風(fēng)險在社會產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)是社會效益大， 經(jīng)濟效益低的特殊產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)項目周期長，反應(yīng)慢， 適應(yīng)市場能力差，又受限于自然災(zāi)害、市場行情、地 方因素、人為原因等諸多因素的影響。我們的貸款一 般投入到特色種植、養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害、 疫情傳染等不利因素，信貸資金就會形成風(fēng)險。三是 中小企業(yè)缺乏發(fā)展后勁。印機、造紙、電子行業(yè)是 XX 縣的支柱產(chǎn)業(yè)之一，也是我們重點支持的行業(yè)，占到 了我們貸款投放總量的 30%U上，企業(yè)雖發(fā)展多年， 但仍擺脫不了全國各地跑訂單，以銷定產(chǎn)的模式，產(chǎn) 品單一、轉(zhuǎn)型

18、困難，受市場及國家政策等因素影響較 大。今年信息部門提出“資源共享”，直接導(dǎo)致了整 個行業(yè)訂單減少，業(yè)務(wù)量驟減，對資金的需求量降低， 直接影響了我聯(lián)社信貸資金的投放。四是特色農(nóng)業(yè)規(guī) 模較小。目前，XX縣較具規(guī)模的特色農(nóng)業(yè)企業(yè)僅有 XX 種豬廠一家，該公司具有一條龍生產(chǎn)的企業(yè)優(yōu)勢，而 其他的企業(yè)無論是在生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)模式還是管理形 式上均形不成一定的產(chǎn)業(yè)鏈條，要么就是單一的生產(chǎn)、 要么就是單一的加工，形不成較大的規(guī)模。五是農(nóng)村 信用社內(nèi)部因素目前，信用社信貸員對種殖業(yè)、養(yǎng)殖 業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，整個市場行情等等了 解不多，影響貸款的風(fēng)險可控性。同時，嚴厲的責(zé)任 追究以及信用環(huán)境欠佳一定程度制約了信貸支農(nóng)。上 級對責(zé)任追究力度不斷加大，加上農(nóng)村信用環(huán)境不好， 給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想仍然 存在。此外，由于基層信用社信貸員少、貸款戶數(shù)多， 由于管理不及時或不到位，形成較多不良，較大的不 良貸款比例也是直接導(dǎo)致信貸員懼貸的原因。四、各類金融機構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用 差異。目前，只有農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了 營業(yè)點，其中農(nóng)村信用社設(shè)立47個，具有貸款功能的