第五章_保險(xiǎn)基本形態(tài)的分類

1、第五章 保險(xiǎn)形態(tài)的分類第一節(jié) 保險(xiǎn)分類的意義與方法第二節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類第一節(jié) 保險(xiǎn)分類的意義一 、有利于加深對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和掌握進(jìn)行系統(tǒng)分類有利于進(jìn)行歸納和區(qū)分，可以加深對(duì)它的認(rèn)識(shí)，能夠從宏觀和微觀上把握其規(guī)律性，有利于監(jiān)管和管理。二、有利于加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的法律管理可分別立法進(jìn)行管理。三、有利于改進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營進(jìn)行適當(dāng)科學(xué)分類，有利于保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)不同險(xiǎn)種險(xiǎn)別的特征制定經(jīng)營的策略和規(guī)范系統(tǒng)管理和科學(xué)經(jīng)營，有利于開發(fā)新險(xiǎn)種，拓展新業(yè)務(wù)。第二節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)一、保險(xiǎn)經(jīng)營以保險(xiǎn)經(jīng)營為標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分保險(xiǎn)形態(tài)，具體標(biāo)準(zhǔn)分為兩種：（一）經(jīng)營主體：私營保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)相互保險(xiǎn)

2、合作保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)交互保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)公司股份保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司公營保險(xiǎn)（二）經(jīng)營性質(zhì)：股份公司公司保險(xiǎn)合資公司盈利保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)（勞和社）保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)非盈利保險(xiǎn)相互保險(xiǎn)交互保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)技術(shù)(一)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式1、足額保險(xiǎn)： 保額 保險(xiǎn)價(jià)值2、不足額保險(xiǎn)： 保額 < 保險(xiǎn)價(jià)值3、超額保險(xiǎn)： 保額 > 保險(xiǎn)價(jià)值（二）業(yè)務(wù)承保方式1、原保險(xiǎn)2、再保險(xiǎn)3、復(fù)合保險(xiǎn)：就同一標(biāo)的以不超過保險(xiǎn)價(jià)值為限向多個(gè)保險(xiǎn)人投保同類險(xiǎn)種，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同。4、重復(fù)保險(xiǎn)：就同一標(biāo)的向多個(gè)保險(xiǎn)人投保同類險(xiǎn)種，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，保額超過保險(xiǎn)價(jià)值。5、共同保險(xiǎn)：多家保險(xiǎn)公司橫向聯(lián)合共同承保同一標(biāo)的。關(guān)于共

3、同保險(xiǎn)狹義的共同保險(xiǎn)僅指兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人聯(lián)合共同保險(xiǎn)廣義的共同保險(xiǎn)還包括被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人共同保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人共同保險(xiǎn)是指投保金額小于保險(xiǎn)價(jià)值通常情況下，共同保險(xiǎn)指的是狹義的共同保險(xiǎn)關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn) 重復(fù)保險(xiǎn)僅就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言 重復(fù)保險(xiǎn)必須是相同的保險(xiǎn)標(biāo)的、相同的保險(xiǎn)利益、相同的保險(xiǎn)事故 重復(fù)保險(xiǎn)必須與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人，簽訂兩份以上的保險(xiǎn)合同 重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值重復(fù)保險(xiǎn)同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別關(guān)于共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式在共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)關(guān)系中，風(fēng)險(xiǎn)均是在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行橫向分?jǐn)?，這是風(fēng)險(xiǎn)的初次轉(zhuǎn)嫁，是風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁在再保險(xiǎn)關(guān)系中，風(fēng)險(xiǎn)是在各保

4、險(xiǎn)人之間進(jìn)行縱向分?jǐn)?，這是風(fēng)險(xiǎn)的再次轉(zhuǎn)嫁，是風(fēng)險(xiǎn)的第二次轉(zhuǎn)嫁共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別是：共同保險(xiǎn)的當(dāng)事人之間的關(guān)系是橫向的：甲保險(xiǎn)人 乙保險(xiǎn)人投保人 丙保險(xiǎn)人再保險(xiǎn)的當(dāng)事人之間的關(guān)系是縱向的（鏈?zhǔn)降模┩侗Ｈ嗽ｋU(xiǎn)人再保險(xiǎn)人三、按保險(xiǎn)政策分類可分為自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)；社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)；普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)等。自愿保險(xiǎn)：基于自愿原則，投保人和保險(xiǎn)人在平等基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同建立的保險(xiǎn)關(guān)系。強(qiáng)制保險(xiǎn)：也稱法定保險(xiǎn)，由國家（政府）通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)。政策保險(xiǎn)：政府為政策上的目的，運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)開辦的保險(xiǎn)。如：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)四、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的

5、一種保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 信用保證保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 人身意外傷害保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)一般商業(yè)信用保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)忠誠保證保險(xiǎn)生存保險(xiǎn) 普通壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生死合險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)現(xiàn)代壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)變額萬能壽險(xiǎn)年金保險(xiǎn)特殊壽險(xiǎn)弱體保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)簡易壽險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)普通意外傷害保險(xiǎn)特種意外傷害保險(xiǎn)第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的

6、的一種保險(xiǎn)。注：廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)，是人身保險(xiǎn)險(xiǎn)以外所有險(xiǎn)種的統(tǒng)稱。 狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也稱財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。此處主要分析狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要包括：（一）火災(zāi)保險(xiǎn)簡稱火險(xiǎn)，是指以存放在固定場所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?；馂?zāi)保險(xiǎn)只是歷史遺留下來的一種險(xiǎn)別名稱。最初，因只承保陸上財(cái)產(chǎn)的火災(zāi)危險(xiǎn)而得名，后來發(fā)展到承保各種自然災(zāi)害與意外事故，因此，就保險(xiǎn)責(zé)任而言，火災(zāi)保險(xiǎn)早已超出了當(dāng)初火災(zāi)保險(xiǎn)的范圍。不過，保險(xiǎn)界仍然保留著對(duì)此類業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)叫法。主要包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的等險(xiǎn)種。（二）海上保險(xiǎn)簡稱水險(xiǎn)（m

7、arine insurance），指以海上的財(cái)產(chǎn)及其利益、運(yùn)費(fèi)和責(zé)任作為承保保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。形成和發(fā)展14世紀(jì)開始出現(xiàn)，意大利倫巴德人與猶太人在倫敦共同經(jīng)營海上運(yùn)輸、金融和海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)15世紀(jì)出現(xiàn)海上保險(xiǎn)的法律，如1435年西班牙出現(xiàn)了最早的海上保險(xiǎn)法19世紀(jì)，歐洲國家將海上保險(xiǎn)編入商法典1906年，英國制定了海上保險(xiǎn)法，并制定了標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單格式英國的勞合社現(xiàn)已成為世界性的保險(xiǎn)組織（三）汽車保險(xiǎn)即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，包括車輛損失險(xiǎn)和汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)，是以機(jī)車本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。國外稱為汽車保險(xiǎn)，我國稱為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。（1）車輛損失險(xiǎn)：保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，

8、造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同規(guī)定給予賠償。（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)公司依照合同規(guī)定給予賠償。（四）航空保險(xiǎn)我國常稱為“飛機(jī)保險(xiǎn)”，是以飛機(jī)及其有關(guān)利益、責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括機(jī)身險(xiǎn)、旅客責(zé)任保險(xiǎn)、飛機(jī)承運(yùn)貨物責(zé)任保險(xiǎn)等。注：航空保險(xiǎn)不同與“航天”保險(xiǎn)。航天保險(xiǎn)主要承保衛(wèi)星發(fā)射、航天飛機(jī)等一類相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。（五）工程保險(xiǎn)承保以建筑工程和安裝工程項(xiàng)目以及機(jī)器、設(shè)備安裝過程中的損失。保障范圍是工程期間工程項(xiàng)目本身的一切意外物質(zhì)損失和對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的人身傷害與財(cái)產(chǎn)損失。（六）利潤損失保險(xiǎn)也稱營業(yè)中斷保險(xiǎn)承保由于火災(zāi)和自然災(zāi)害或意外事

9、故，使被保險(xiǎn)人在恢復(fù)營業(yè)之前，因停產(chǎn)停業(yè)或不能正常營業(yè)所造成利潤損失或必要費(fèi)用增加等間接經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)。注：常作為傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。（七）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其在生長、哺育、成長過程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失提供損失補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。2004年9月上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司于在上海成立。安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司 ，2004年12月成立。由中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的國內(nèi)首家商業(yè)化運(yùn)作、綜合性經(jīng)營，并為政府代辦政策性業(yè)務(wù)的全國性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，總部設(shè)在吉林省長春市。二、人身保險(xiǎn)以人的身體或生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)包括：人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)生存保險(xiǎn) 普通壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)

10、生死合險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)現(xiàn)代壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)變額萬能壽險(xiǎn)年金保險(xiǎn)特殊壽險(xiǎn)弱體保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)簡易壽險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)普通意外傷害保險(xiǎn)特種意外傷害保險(xiǎn)（一）人壽保險(xiǎn) 以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。主要包括生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生死合險(xiǎn)1、死亡保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)發(fā)生死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。包括：定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)：又稱定期壽險(xiǎn),以被保險(xiǎn)人在固定期限內(nèi)發(fā)生死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。終身死亡保險(xiǎn)：又稱終身壽險(xiǎn)，投保人在約定期限交納保費(fèi)，保險(xiǎn)人在被保人死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。2、生存保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。 包括年金保險(xiǎn)和定期生存保險(xiǎn)。年

11、金保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式,在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡。定期生存保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存，在約定期限內(nèi)給付年金。如被保人約定期限內(nèi)死亡或生存至保險(xiǎn)期滿，年金都將停止給付。3、生死合險(xiǎn)又稱兩全保險(xiǎn)，無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存，都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。本質(zhì)上是生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)的混合險(xiǎn)種。人壽保險(xiǎn)的幾個(gè)典型特征 保險(xiǎn)金額確定的協(xié)商性 保險(xiǎn)金的定額給付性 保險(xiǎn)合同屬于給付性合同 保險(xiǎn)期限的長期性 生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性 保單的儲(chǔ)蓄性（二）意外傷害保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人在有效期間因非本意的、外來的、突然的意外事故，致使身

12、體傷殘或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)的幾個(gè)典型特征 傷害 意外死亡給付和意外殘廢給付是意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任。 費(fèi)率厘訂 承保條件較寬 定額給付保險(xiǎn)（三）健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因患病或意外傷害時(shí)所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。三、責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任或特殊約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人由于過失等行為造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，應(yīng)對(duì)受害者承擔(dān)的賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)賠償。包括：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保單位或個(gè)人

13、在固定場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動(dòng)，由于意外事故造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。· 種類： 場所責(zé)任保險(xiǎn)：旅館、電梯、展覽會(huì)、機(jī)場 個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn) 承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保產(chǎn)品制造者、銷售者等因其生產(chǎn)或者銷售的產(chǎn)品在被使用過程中發(fā)生事故致他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)。（一般國外還包括修理商的責(zé)任）（三）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)各種專業(yè)人員因工作上的疏忽或過失，造成他們的當(dāng)事人或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，需要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而進(jìn)行的責(zé)任保險(xiǎn)。目前國內(nèi)外辦理較為普遍的有醫(yī)生、藥劑師、會(huì)計(jì)師、律師、設(shè)計(jì)師、工程師、保險(xiǎn)代理人及經(jīng)紀(jì)人等的責(zé)任保險(xiǎn)。（四）雇主責(zé)任保險(xiǎn)以雇主的雇主責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。它保障雇主的雇員在受雇過程中傷亡、疾病的賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人所雇傭的員工在受雇過程中，從事與被保險(xiǎn)人經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)中華人民共和國勞動(dòng)法及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。四、信用保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所指定的有形財(cái)產(chǎn)損失或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益