農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)情況的調(diào)研報(bào)告

1、三一文庫() /總結(jié)報(bào)告/調(diào)研報(bào)告農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)情況的調(diào) 研報(bào)告一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模 撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分 支機(jī)構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)1、道德風(fēng)險(xiǎn)：與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特 點(diǎn)，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對(duì)“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)

2、一定 的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來自兩個(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒有形成對(duì)信 貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要 原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生 依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為，小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款 意識(shí)薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無 還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會(huì)效仿 自己的鄰居、親朋好友惡意

3、拖欠貸款， 甚至不理解主動(dòng)還貸的行 為。還有個(gè)別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不 法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有 的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由 農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。2、利率因素：國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá) 8%-15%左右。在中 國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡(jiǎn)便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但 可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在 3.5%左右的情況下，貸款利率在 8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù) 盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)

4、目執(zhí)行的 都是低利率政策，都沒有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一 個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖 對(duì)農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那 些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們?cè)讷@得 貸款后往往弁不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營，按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利 率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下， 社會(huì)各階 層都會(huì)出來爭(zhēng)奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手 中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動(dòng)力。3、信用評(píng)定制度不健全小額

5、信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力 和還款愿望的中低收入階層， 我國目前對(duì)還款能力和還款愿望的 評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶信用等級(jí)高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評(píng)級(jí)帶有盲目性；信用 評(píng)價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí)， 帶有明顯的偏 向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí)；評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等 級(jí)不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸 款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工 作的過程中，認(rèn)為信用的評(píng)定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”

6、的榮譽(yù)稱號(hào)，在信用評(píng)定工作 中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制一是對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)狀況和還款 情況，建立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對(duì)按時(shí)還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的 服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對(duì)信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制弁舉。 三是對(duì)信用社的激勵(lì)。人民銀行 對(duì)收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。2、確定合理的小額信貸利率要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意 擴(kuò)12下一頁大弁持續(xù)提供小額信貸的根本保證

7、。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高， 一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信 用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的 補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久， 也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此 較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。3、建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度農(nóng)戶個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體 系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評(píng)級(jí)的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村 的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會(huì)是信用社 與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效 果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人 品、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶 評(píng)定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于 信用戶評(píng)定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體 核定，弁張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防 范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不清。第三，要加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入，健全資