淺談商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1、財(cái)稅金融淺談商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施張衛(wèi)中國(guó)建設(shè)銀行江西省分行【摘要】近年來(lái),伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)。商業(yè)銀行面臨著既要支持中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展,又要有效地防控信貸風(fēng)險(xiǎn),那么,商業(yè)銀行可以采取哪些有效措施防范中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn),達(dá)到銀企雙贏呢?【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施近年來(lái),伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,中小企業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中不可忽視的力量。截至2008年,我國(guó)中小企業(yè)總數(shù)已經(jīng)達(dá)到4200多萬(wàn)家,占全部注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99.8%,創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的58.5%,提供了60%的出口貿(mào)易量,成為拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要增長(zhǎng)點(diǎn),在全國(guó)整

2、體經(jīng)濟(jì)中占據(jù)了重要位置。2009年,為最大程度減輕金融風(fēng)暴對(duì)我國(guó)企業(yè)特別是中小企業(yè)發(fā)展的負(fù)面影響,央行、財(cái)政部等國(guó)家有關(guān)部門相繼出臺(tái)一系列鼓勵(lì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施,幫助中小企業(yè)應(yīng)對(duì)原材料價(jià)格變化、勞動(dòng)力成本上升、出口需求下降等困難。由于大客戶融資渠道趨于多元化,巨大沖擊,而國(guó)內(nèi)中小企業(yè)間接融資的比例高達(dá)98%,融資的最主要方式,業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)任務(wù),對(duì)去年以來(lái)小企業(yè)貸款的統(tǒng)計(jì)企業(yè),占全部企業(yè)貸款比重持續(xù)上升,雖然小企業(yè)貸款的不良率持續(xù)下降,但不良率絕對(duì)水平依然高于大中型企業(yè)?？梢?jiàn),中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí),也蘊(yùn)藏著潛在的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行面臨著既要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)支持,促進(jìn)

3、中小企業(yè)健康快速發(fā)展,又要符合商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制要求,有效地識(shí)別與防范中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。那么,商業(yè)銀行可以采取哪些措施防范中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn),并在支持中小企業(yè)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)銀企雙贏呢?本文將做以下探討:一、充分做好貸前調(diào)查貸款過(guò)程中設(shè)立一定的抵(質(zhì))押品是非常重要的。抵押品的設(shè)立應(yīng)該與服務(wù)于中小企業(yè)的產(chǎn)品相匹配,抵押品的設(shè)定應(yīng)以簡(jiǎn)明、增值、易處理為原則,比如土地、房屋、存貨等。3.采取多種擔(dān)保方式增強(qiáng)中小企業(yè)貸款擔(dān)保能力。如企業(yè)擔(dān)保、個(gè)人擔(dān)保、政府組建的中小企業(yè)發(fā)展基金擔(dān)保等。五、,可以參照大中型企業(yè)客戶,、風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)錄入系,將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低,實(shí)現(xiàn)由被,并通過(guò)該系統(tǒng)建立便捷有效的風(fēng)險(xiǎn),使前、中、后臺(tái)

4、,上下級(jí)之間的信息溝通和決策能夠及時(shí)、有效。六、建立完備有效的貸后管理體系,加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理1.強(qiáng)化中小企業(yè)貸后管理。1.1定期跟蹤和檢查。信貸管理人員應(yīng)定期及不定期地走訪授信客戶及其上、下游客戶和商業(yè)伙伴,檢查授信客戶的交易記錄及業(yè)務(wù)往來(lái)情況,定期審查授信戶的營(yíng)運(yùn)及財(cái)務(wù)資料等,動(dòng)態(tài)把握客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和資金流向,對(duì)發(fā)現(xiàn)的“異常”情況及時(shí)匯報(bào),并積極采取跟進(jìn)行動(dòng),減少貸款損失。1.2及時(shí)更新授信客戶基本資料。除了要求客戶提供相關(guān)報(bào)表和材料外,還通過(guò)向征信部門等特定機(jī)構(gòu)查詢等途徑,了解授信客戶基本,把好中小企業(yè)客戶信貸準(zhǔn)入關(guān)1.認(rèn)真做好貸前調(diào)查。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié),客戶經(jīng)理要非常注重對(duì)中小

5、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)細(xì)節(jié)的實(shí)地考察和評(píng)估。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的關(guān)鍵,在于從客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表之外,盡可能收集能夠反映客戶資信的相關(guān)信息。這類信息對(duì)識(shí)別和把握中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況及潛在風(fēng)險(xiǎn)非常重要。目前一些商業(yè)銀行在中小企業(yè)客戶貸前信息收集方面內(nèi)容還比較簡(jiǎn)單,應(yīng)針對(duì)不同類型客戶特點(diǎn)加以完善。2.完善客戶篩選準(zhǔn)入機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)從嚴(yán)把好中小企業(yè)客戶信貸準(zhǔn)入關(guān),建立科學(xué)評(píng)價(jià)體系,對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和客戶評(píng)價(jià)。篩選客戶時(shí),首先由經(jīng)辦行予以推薦,上報(bào)至分行小企業(yè)中心后,由小企業(yè)中心進(jìn)行分類管理,在同行業(yè)中進(jìn)行比較,并初步篩選。把不符合條件的客戶排除在審批環(huán)節(jié)外;對(duì)暫時(shí)符合條件的予以備選,并設(shè)立觀察期;對(duì)符合條

6、件的指導(dǎo)經(jīng)辦行準(zhǔn)備授信材料上報(bào)審批。二、將授信分析關(guān)鍵點(diǎn)涵蓋定性和定量的各關(guān)鍵情況的變化。1.3跟蹤關(guān)注有關(guān)法律及訴訟事件。由專門的人員定期收集外界相關(guān)資料,核對(duì)是否牽涉到本行的授信客戶或擔(dān)保人,及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。1.4關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力的變化。在抵押品和擔(dān)保人方面,通過(guò)定期和不定期的押品重估,監(jiān)控押品市值變化,確保維持合理的押品折扣率。銀行客戶經(jīng)理在進(jìn)行授信復(fù)檢時(shí),要求重新評(píng)估擔(dān)保人的擔(dān)保能力,并核查擔(dān)保人的資信變化。2.探索中小企業(yè)貸后集中管理模式。隨著商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,貸款存量不斷增加,貸后管理的重要性越顯突出。而目前商業(yè)銀行部分基層機(jī)構(gòu)在貸后管理工作中存在管理意愿不強(qiáng)、

7、管理人員缺失、管理方法落后等方面缺陷,因此,可以探索建立專門的貸后管理隊(duì)伍或差別化的監(jiān)控管理模式,安排專人進(jìn)行貸后回訪檢查,明確職責(zé),對(duì)中小企業(yè)實(shí)行專業(yè)化貸后管理,提升貸后管理工作質(zhì)量。七、完善中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)激勵(lì)約束機(jī)制商業(yè)銀行要建立與中小企業(yè)信貸文化相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制,進(jìn)一步充實(shí)、細(xì)化中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)考核指標(biāo),對(duì)信貸部門要從整體利潤(rùn)、資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制等來(lái)考核;對(duì)內(nèi)部員工,也要以其貸款對(duì)銀行帶來(lái)的利潤(rùn)及其相關(guān)成本來(lái)考核,制定專門的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)績(jī)考核辦法,將風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)控管理作為一個(gè)要素加入到業(yè)務(wù)成果的評(píng)價(jià)之中,創(chuàng)新激勵(lì)約束方式,充分調(diào)動(dòng)員工積極性,突出對(duì)客戶經(jīng)理和審批人員、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等

8、從業(yè)人員的激勵(lì)作用。八、結(jié)語(yǔ)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范是商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的前提和基礎(chǔ),中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)要求商業(yè)銀行要改變既有的信貸管理模式,通過(guò)制度設(shè)計(jì)和流程優(yōu)化,進(jìn)一步提升中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平,從根本上建立中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制,促進(jìn)中小企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。參考文獻(xiàn):1工業(yè)和信息化部關(guān)于做好中小企業(yè)金融服務(wù)合作工作的通知2010年3月8日.2趙國(guó)忻中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究當(dāng)代經(jīng)濟(jì)2006(10).3商場(chǎng)現(xiàn)代化2009年3月第539期.4上海招商網(wǎng)2010年3月29日.要素定性因素包括:外在環(huán)境分析,如政治、法律、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)文化及科技因素等;其他分析,包括企業(yè)的現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者分析

9、等;行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析;經(jīng)營(yíng)狀況分析;管理層分析。定量因素包括:財(cái)務(wù)分析,包括財(cái)務(wù)報(bào)表資料的質(zhì)量分析和財(cái)務(wù)比率指標(biāo)分析;資金交易及往來(lái)等情況分析。三、完善中小企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)制度商業(yè)銀行應(yīng)制定和完善符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)辦法,客觀評(píng)價(jià)中小企業(yè)的信用等級(jí)。中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估,必須考慮企業(yè)貸款規(guī)模小、流轉(zhuǎn)快、周期難以確定、容易逾期等特點(diǎn)。在建立客戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)時(shí),除客戶財(cái)務(wù)指標(biāo)外,還應(yīng)將客戶的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)、企業(yè)資信記錄等有關(guān)因素納入評(píng)級(jí)范圍,以利更好地開(kāi)展授信工作,有效控制風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行正在積極完善中小企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)制度,優(yōu)化信用評(píng)級(jí)技術(shù),探索引入評(píng)分卡等新機(jī)制。四、健全和完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系1.進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。在有條件的情況下,對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行