我國農村金融服務不足問題的研究

1、我國農村金融服務不足問題的研究一、我國農村金融服務不足的現狀我國 “十七屆三中全會” 提出建立現代農村金融制度。 農村金融是現代 農村經濟的核心。 但是, 我國現行的農村金融制度有著明顯的不足。 在實際 發(fā)展“三農“的過程中農村金融體系不夠完善,表現在正規(guī)金融供給不足。 在這種情況下, 民間借貸一直或隱或現地填補著資金需求的短缺。 近年來農 村金融服務的現狀不容樂觀。問題日趨嚴重,突出表現在以下幾個方面: (一 農村金融服務體系單一,金融機構匱乏目前, 在農村金融市場上已形成了農村信用社、 農業(yè)銀行、 農業(yè)發(fā)展銀 行 “ 三駕馬車 ” 共存的局面。 但是農業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行, 其業(yè)務經營

2、 范圍十分單一,專門行使糧、棉、油收購貸款資金的封閉管理,業(yè)務空間日 益狹小, 而其他農業(yè)涉及面沒有享受到政策優(yōu)惠; 而本來 “ 重農 ” 的農業(yè)銀行 將競爭視角從農村轉向城市, 導致農村網點大量撤并, 人員銳減, 在支持農 村經濟發(fā)展上投入相對較少, 造成農村金融服務體系數量減少。 因此, 優(yōu)化 農業(yè)銀行資金的配置,發(fā)展現代新型農業(yè)。支持 “ 三農 ” 經濟,促進農村經濟 發(fā)展的重任責無旁貸地落在了農村信用社身上, 使農村金融服務體系更為單 一。(二 農村信用社包袱沉重,力不從心由于農村信用社多年積累的 歷史 問題較多, 又受到資金規(guī)模、 硬件設施、 業(yè)務品種、 結算條件等方面的限制, 普遍

3、存在資產質量不高、 經濟效益欠佳 和人員素質欠缺等問題, 多方面的壓力使得農村信用社肩負的職責與自身的 能力不相匹配, 致使農村信用社在支持 “ 三農 ” 經濟發(fā)展過程中包袱沉重, 力 不從心。(三 農村金融機構資金外流嚴重,金融機構撤離加劇農村政府指導下的政策銀行, 眾多的商業(yè)銀行, 農村信用社, 農業(yè)保險, 郵政儲蓄等機構更多的成為名義上支持農村建設的機構, 而實際沒有確實履行支持農村建設的責任。 這些機構更多的將農村資金流向上級城市, 正式的 金融機構實質上并未履行農村金融資金供給的責任。 除此之外, 大量國有商 業(yè)銀行紛紛從農村金融體系中撤離,使農村金融機構產生更多欠缺和空位, 使本來

4、就勢單力薄的農村金融更加單薄。據不完全統(tǒng)計 , 國有商業(yè)銀行撤并 機構達到 4萬個。 農村金融機構中有限資金的外流加之國有商業(yè)銀行的紛紛 撤離給我國農村金融體系的發(fā)展造成了嚴重的困難。(四 農村貸款利率偏高,利息負擔較重目前, 農村金融貸款利率偏高, 增加了貸款成本, 加重了農民的貸款利 息負擔。 盡管中央規(guī)定了農村信用社貸款利率浮動的區(qū)間, 但由于農村金融 市場不夠發(fā)達, 在利益機制的驅使下, 其貸款利率不但不可能下浮, 而且也 不愿意低浮,使農民貸款優(yōu)而不惠。(五 非正規(guī)性金融服務活躍但問題突出與農村中正規(guī)性的金融機構提供的服務相比, 農村中非正規(guī)性金融服務 非?；钴S,主要是民間的、地下的

5、借貸需求增加,規(guī)模不斷增大。這些金融 服務雖然一定程度上起到優(yōu)化資源配置、 便利交易、 補充農村正規(guī)金融服務 的作用,但是,這些金融活動風險大、利率高,一定程度上削弱了宏觀調控 的效果, 影響了正常的金融運行, 加劇了農村社會的不安定因素。 引發(fā)高利 貸,借貸風險加大,社會不穩(wěn)定因素加劇。(六 農業(yè)保險發(fā)展滯后農業(yè)是高風險的產業(yè), 我國又是世界上 自然 災害最嚴重的國家之一, 但 當前我國農村保險業(yè)發(fā)展滯后, 無法滿足農村經濟對風險控制的需求。 由于 農業(yè)保險的 “ 高風險、高成本、高賠付 ” 特征,加上不可預測因素多,預期收 益低, 與保險企業(yè)追求利潤最大化目標相左, 各保險公司不愿涉足農業(yè)

6、領域, 積極性低。造成農業(yè)保險業(yè)缺失,金融體系不厚完善。(七 農村政策性金融支農力度不足當前農村政策性金融機構資金來源不足,大多數由政府全部或部分出 資, 而且在運營中多靠政府扶持。 支農力度不夠, 在支持農業(yè)基礎設施建設 和農業(yè)經濟活動等方面作用較少, 對農戶、 個體工商戶、 涉農民營企業(yè)支持 也有限。 使這些部門發(fā)展滯后。 應該貫徹我國工業(yè)反哺農業(yè)的政策方針, 加大工業(yè)對農村的資金投入 ,拓寬農村資金的融資渠道。(八 農村小額信用貸款發(fā)放難在社會主義新農村建設中, 小額農戶貸款對于急需脫貧致富的農民群眾 無疑是雪中送炭, 但農村金融機構卻很難發(fā)放。 究其原因主要有:一些農民 信用觀念淡薄,

7、 逃廢債務等違規(guī)行為時有發(fā)生, 使銀行的貸款風險加大; 二 是小額農貸業(yè)務量超常, 放貸成本高; 三是清收手段脆弱, 致使很難使用依 法起訴、強制扣款、變賣資產等手段清收貸款;四是農民風險防范能力弱, 受社會、自然、市場條件的影響很大,小額農貸風險很大。二、農村金融服務不足的原因(一 . 金融服務價格與成本;農村金融機構主要辦理小額信貸, 因此業(yè)務量較大, 放貸成本相對較高, 致使工作量大操作繁瑣, 從而提高了金融機構的業(yè)務辦理效率, 也大大增加 了信貸成本,放緩了農村金融機構的服務速度,影響農村金融機構的發(fā)展。 (二 . 農貸領域的信息不對稱問題十分嚴重;農村金融機構的主要服務對象是廣大的農

8、民群眾, 而在基層農村中, 農 業(yè)人員的金融觀念相對不足 ,對金融機構的信息了解不足,不能很好的運 用這些信息, 造成信息時滯。 同時金融機構的信息制定專業(yè)性太強, 影響信 息使用者的理解和使用,造成信息不對稱,嚴重阻礙了農村信貸的發(fā)展。 (三 . 農戶往往缺乏合格的貸款抵押擔保品,農村信用擔保體系缺位; 農戶貸款主要是通過抵押貸款的方式, 但是農戶的貸款抵押擔保品往往 不合格, 主要是因為抵押物的產權不清晰, 抵押物評估價格過低, 不完全符 合抵押擔保物的成立條件。(四 . 政策性金融覆蓋面過窄。政策性金融主要是為農業(yè)發(fā)展提供金融服務, 緩解資金不足的壓力, 但 是覆蓋的面過窄。 現代農業(yè)的

9、發(fā)展必須通過各種資源的合理配置, 通過市場 的自動調節(jié)和國家宏觀調控的綜合運用, 才能提高農業(yè)的質量, 但是政策性 金融服務過窄, 是資源不能合理配置, 不能發(fā)揮最有效率, 制約農業(yè)的發(fā)展。三、解決我國農村金融服務不足的對策(一 大力發(fā)展農村合作金融機構;合作金融是指按照規(guī)范的合作制原則建立起來的資金互助組織, 它可以 利用從銀行或政府機構獲得的資金或社員股金、存款向合作成員提供貸款。 合作金融一般是在較小的具有利益相關性的團體中開展, 由成員自愿入股組 成。由于成員間彼此相互了解,相互信任,信息比較對稱,風險相對較小, 對于貸款可以進行低成本的監(jiān)督, 能夠比較有效地解決小額信貸過程中的逆 向

10、選擇和道德風險問題。 因此, 在農村和農業(yè)領域以合作金融的方式開展金 融服務, 可以充分利用合作成員所在地域比較接近、 彼此信息比較透明、 成 員之間能夠信用互保以及在組織中自我雇傭等優(yōu)勢, 以較低的成本向農戶發(fā) 放低利率、無抵押的小額信用貸款,解決農戶臨時性、季節(jié)性、分散性的資 金需求。 這種農村合作金融機構適應當代農村的發(fā)展。 在商業(yè)性金融以信息 不對稱難以控制信貸風險以及規(guī)模不經濟難以控制信貸成本而大面積退縮 的現實狀況下, 合作金融正好可以憑借其在解決信息不對稱問題方面和操作 小額信用貸款方面所具有的獨特優(yōu)勢, 迅速填補農村金融市場的空缺, 并通 過制度創(chuàng)新成為農村金融服務體系的主流。

11、 目前,無論是發(fā)達國家還是發(fā) 展中國家都普遍存在著合作金融組織 (如德國、美國、日本、馬來西亞、印 度尼西亞、巴基斯坦、印度、尼泊爾等國家的信用合作社、貸款協會、小額 信貸組織等 ,它們對于促進農村經濟的發(fā)展發(fā)揮了巨大的作用。我國現有 的合作金融組織農村信用社,在 2003年之前由于官辦色彩濃厚,在很多 方面已經背離了合作制原則, 無法發(fā)揮其效力, 阻礙了農村金融的發(fā)展。 自 2003年開始,我國的縣級農村信用社進行了改革。把統(tǒng)一改制為法人單位, 某些資本金達到規(guī)定要求且自愿選擇商業(yè)化改造的農村信用社組建了農村 商業(yè)銀行。 這種做法在我國沿海發(fā)達省份的某些地區(qū)可能是成功的, 但對于 我國絕大多

12、數的經濟比較落后的地區(qū)來說, 如果農村信用社都按照純商業(yè)性 金融模式運作, 則廣大農村、 農業(yè)和農民將越來越缺乏金融支持, 解決“三 農”問題也將遭遇更大的資金“瓶頸”。 因此, 我國農村信用社改革應該更 多地考慮廣大農民的利益和農村金融的現實需求, 把真正意義上的互助合作式的農村信用社作為未來相當長一段時期農村金融組織的主流形式, 引導農 村金融組織向著更加完善的方向發(fā)展。 目前我國有些地方在原有的農村信用 社之外另行設立合作金融組織進行試點, 如吉林梨樹縣百信農民資金互助合 作社、 河北定州市翟城合作社、 河南蘭考縣賀村合作社、 河南蘭考縣南馬莊 經濟發(fā)展合作社等,從試點情況看,各方反映良

13、好,發(fā)展勢頭有力。在合作 金融機構的設立方面, 除了在農戶自愿基礎上新設外, 更多的地區(qū)可以引導 原有的部分農村信用社改組成真正按合作制原則運行的合作金融機構, 避免 大規(guī)?！傲砥馉t灶”而增大相關的改革成本。 要強化農村信用社在農村金融 供給中的地位和作用, 需要對前期的農村信用社改革進行反思:不宜強制性 地以股份制、 股份合作制代替合作制, 也不宜強制性地要求農村信用合作社 超出合作成員的意愿擴大規(guī)模,如果忽視了合作成員應在地域上比較接近、 彼此比較了解、 能夠信用互保等維系合作制所必要的條件, 就難以保證農村 信用社發(fā)揮其應有的作用。在明確了農村信用社改革的基本方向的基礎上, 還應通過以下

14、幾方面的措施為農村信用社的規(guī)范發(fā)展提供寬松的環(huán)境: (1要明晰農村信用社的產權關系,創(chuàng)建成獨立的法人單位,減少地方政府 對農村信用社的業(yè)務干預;(2在稅收等方面給予必要的優(yōu)惠,如可考慮適當降低農村信用社的營業(yè)稅 和所得稅稅率、 降低經營成本, 對過去農村信用社代理農業(yè)銀行和人民銀行 業(yè)務等歷史遺留的不良資產進行政策性剝離沖消;(3因地制宜地將農業(yè)發(fā)展銀行的某些政策性金融業(yè)務委托農村信用社代理 經營;擴大業(yè)務范圍,確實保證政策性金融的實施。(4處理好農村信用社與新成立的郵政儲蓄銀行在縣域以下的機構之間的競 合關系。使兩個機構能夠相互補充,相互牽制,共同為“三農”提供服務。 (二 規(guī)定商業(yè)銀行貸款

15、總額中對農村貸款的最低比例;小農經濟模式使得農民的資金需求具有時間長、 金額小、 生產性和生活 性開支合一的特點, 這些特點決定了農業(yè)生產 (非農場化的 和農民日常貸款 的交易成本往往較高, 加之這類貸款的舉債主體的信息透明度低、 缺乏容易 足值變現的抵押物, 不確定風險較大, 故大型商業(yè)銀行對小農經濟色彩濃厚 的農業(yè)和農民個人貸款的發(fā)放往往比較審慎。 對于追求利潤最大化的商業(yè)銀行而言, 退出對農村的借貸支持, 將貸款重點放在高回報的領域是無可厚非 的。問題在于作為“二元經濟”結構比較突出、農民占總人口約 2/3的發(fā) 展中國家,中央政府不能完全聽任“看不見的手”對經濟和金融自發(fā)調節(jié), 而必須按

16、照國家產業(yè)政策的導向, 通過必要的規(guī)制引導商業(yè)銀行將一部分信 貸資金投向農業(yè)這一關系國計民生的弱勢產業(yè)。 利用國家宏觀調控加強對市 場的調控。 特別是在目前合作金融體系還不夠強大的情況下, 國家政府或金 融管理當局可借鑒國外經驗, 規(guī)定商業(yè)銀行貸款總額中對農村貸款的最低比 例, 要求商業(yè)銀行在不違背安全性、 流動性、 盈利性的基本經營原則的基礎 上, 承擔其應盡的社會責任, 保證一定比率的信貸資金流向農村, 幫助農村 增強自我發(fā)展的“造血功能”,促進國民經濟協調發(fā)展。(三 加大政策性金融對農村經濟的支持力度,盡快建立農村信用擔保體 系;由于我國的“二元經濟”結構在相當長的時期難以被打破, 在商

17、業(yè)性金 融供給不足的情況下, 不僅需要大力發(fā)展互助合作性質的農村合作金融, 而 且有必要通過政府“看得見的手”去彌補純商業(yè)性金融“看不見的手”所 無法調節(jié)的部位或環(huán)節(jié)。 因此, 對中國農村和農業(yè)這樣一些經濟不發(fā)達、 市 場化程度十分有限的地區(qū)和部門而言, 政策性金融的供給是必不可少的, 盡 管政策性銀行也可以探索商業(yè)性業(yè)務與政策性業(yè)務分開經營的運作模式。 就 我國目前的實際情況看, 保證必要的政策性金融供給應注意以下兩方面的問 題:1. 發(fā)揮政策性銀行在政策性金融供給中的主導作用。應借鑒國外經驗, 進一步研究如何通過政策性金融有效彌補市場機制的不足, 更好地發(fā)揮與商 業(yè)性金融互為補充的聯動效應

18、。 就目前我國與農村經濟相關的政策性金融機 構一一中國農業(yè)發(fā)展銀行的服務定位來看, 一是要延伸服務對象, 由目前支 持糧棉收購環(huán)節(jié)逐步向糧棉產前及加工領域以及農業(yè)產業(yè)化基礎條件的形 成等方面延伸, 擴大服務對象的范圍, 綜合各方需求; 二是要圍繞農業(yè)結構 調整和農村城市化做好政策性金融服務, 支持農村利用科技、 信息和先進的 農業(yè)機械提升產業(yè)競爭力, 提高生產力, 促進農業(yè)發(fā)展。 并幫助農民解決因 結構性矛盾而導致的農村內需不足問題; 三是營業(yè)網點要適當向下延伸, 從組織機構上更加貼近農民的生產和生活, 也可考慮將某些政策性金融服務通 過在基層點多面廣的農村信用社代理。2. 建立農村信用擔保體

19、系。 農村貸款金額小、 風險高的特點, 是農民貸 款難的重要原因。 盡快組建以地方財政出資為主的農業(yè)貸款擔保機構, 提高 并普及擔保及有關知識,減少因擔保及經濟法律意識不足而產生的不良貸 款。 以此引導民間資本參與信用擔保體系的建設, 解決農戶因缺乏合格抵押 品而難以向商業(yè)性金融機構申請農業(yè)貸款的難題。(四 賦予非正式金融合法地位,并引導其規(guī)范發(fā)展;中國農村存在著一個廣大的民間融資市場。 據國際農業(yè)發(fā)展基金的研究 報告, 中國農民來自非正規(guī)市場的貸款大約為正規(guī)信貸機構的 4倍。 對于農 民來說, 非正規(guī)金融市場的重要性要遠遠超過正規(guī)金融市場。 我國農戶從銀 行和信用社等正規(guī)金融機構借入資金僅為

20、借款總額的 13. 94%,從私人或 其他非金融機構借入資金高達借款總額的 86. 06%,大部分資金借貸是在 農村內部解決的。 然而現實生活中農村民間非正式金融確實存在著某些不規(guī) 范現象和比較大的風險, 所以必須依法引導和規(guī)范民間非正式金融的經營行 為。 但客觀而論, 民間借貸對農村經濟具有良好的適應性和積極的推動作用, 能夠在很大程度上彌補了正式金融機構的對農業(yè)貸款的不足, 促進了多渠道 多形式的農村信用的發(fā)展。 政府相關部門應本著“明確標準、 放松管制、 細 化監(jiān)管、 鼓勵競爭”的原則, 制訂符合中國國情的民間金融法律法規(guī) (如 民 間融資法、民間金融機構管理條例等 ,根據不同情況允許農

21、村非正 式金融逐步走向正式金融。為防范日常的經營風險和控制局部金融混亂蔓 延, 應通過類似行業(yè)協會的農村社會中介組織對它們進行指導, 加強民間非 正式金融的自律。 國外鄉(xiāng)村銀行小額信貸業(yè)務發(fā)展經驗借鑒。 鄉(xiāng)村銀行屬農 村微型金融組織, 國外部分地區(qū)和國家的鄉(xiāng)村銀行通過以市場經濟方式緩解 農村金融供給短缺, 實現了扶貧性和商業(yè)性雙贏的局面。 了解國外典型鄉(xiāng)村 銀行主要運作模式及開展小額信貸的成功做法,對我國當前積極培育適應 “三農” 需要的村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織, 以及開展小額信貸業(yè)務等具有較 好借鑒和啟示。我國“十二五”規(guī)劃建議提出“必須堅持把解決好農業(yè)、 農村、 農民問題作為全黨工作的重中之

22、重。 ”在“十一五”規(guī)劃中提出強調“堅持把解決 好三農問題作為全黨工作的重中之重其中關于農村金融改革?！笆?五”規(guī)劃建議中提出“農村信用社改革, 鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立 社區(qū)銀行, 發(fā)展農村小型金融組織和小額信貸, 健全農業(yè)保險制度, 改善農 村金融服務。 ”凡是資產規(guī)模較小、 主要為經營區(qū)域內中小企業(yè)和居民家庭 服務的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。 2007年在我國開始村鎮(zhèn)銀 行的試點。 “十二五”規(guī)劃建議中提出以縣為單位建立社區(qū)銀行。 這些國家 大政方針政策說明農村金融的發(fā)展是我國當前社會主義經濟發(fā)展的重要環(huán) 節(jié)。 要逐步建立和完善農村金融體系, 更好地為農戶和中小企業(yè)提供

23、金融服 務。我國的農村金融機構主要有農村信用社,郵政儲蓄,農業(yè)銀行 ,農村 商業(yè)銀行和農村合作銀行。 它們都是農村信用社, 只是資金充足率高才改名 叫商行或者合行, 領導機構還是各省農村信用聯社。 目前國家規(guī)定可以在農 村經營銀行業(yè)務的只有農村信用社,郵政儲蓄,農業(yè)銀行。沒有村鎮(zhèn)銀行。 非銀行金融機構應該還有:小額貸款公司,擔保公司,典當行,寄賣行,農 村互助基金組織和民間接待組織。面對我國農村金融供給不足的嚴峻現實。 近 10年來,面向中國農村、農業(yè)和農民提供金融服務的機構主要有中國農 業(yè)發(fā)展銀行、四大國有商業(yè)銀行、農村信用合作社、中國郵政儲蓄, 它們 共同形成了政策金融、商業(yè)金融、合作金融

24、分工協作的農村金融服務體系 (五、加強我國農村小額信貸業(yè)務的發(fā)展;(1選擇農村中低收入階層為主要客戶來源鄉(xiāng)村銀行小額貸款一般以低收入者為對象, 以提供無抵押貸款為主。 最 有代表性的如玻利維亞陽光銀行明確規(guī)定只有無地或無財產的人才有資格 成為貸款對象。 BRI-UD 被視為制度主義代表,強調貸款管理和財務上的可 持續(xù)性, 但貸款對象依然是傳統(tǒng)金融系統(tǒng)無法覆蓋的農村中收入較低的 20%的人群。 這種自動瞄準機制使小額貸款直接瞄準貧困農民, 孟加拉等一些國 家從財務分析和社會發(fā)展的角度, 選擇婦女為主要貸款對象。 由此可見, 有 針對性的選擇客戶能夠加強信貸。 我國應該借鑒這良好的經驗, 實施設和我 國國情的方針。(2通過小組互助擔保解決抵押不足難題缺乏正式抵押品是貧困農民獲得傳統(tǒng)金融機構貸款主要障礙。 因此, 國 外鄉(xiāng)村銀行通常在自愿基礎上建立互助組織, 形成小組擔保, 成為最常見替 代方式。 小組擔保通過內部對執(zhí)行合同的強制和組員間彼此監(jiān)督, 達到降低 違約率、 提高還貸率的目的。 小組成員身份建立起相互支持與保護, 小組與 小組間競爭意識也激勵成員有所作為。 內部監(jiān)督不僅減少銀行工作量, 外化 銀行成本,還增強每個貸款人自身能力,同時降低了銀行的貸款風險。 (3實施市場化運作實現項目可持續(xù)發(fā)展1. 信貸行為商業(yè)化。 小額貸款是經濟行為, 需要運用各種風險管