微型企業(yè)金融服務(wù)SOP與業(yè)務(wù)流程講解(一)

1、2013年1任務(wù)目標(biāo)任務(wù)目標(biāo)一、了解SOP概念和基本要素二、掌握微型企業(yè)金融信貸操作基本流程并熟練運用2目目 錄錄一、一、SOPSOP的設(shè)計理念及意義的設(shè)計理念及意義二、微型企業(yè)金融服務(wù)二、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP整體架構(gòu)整體架構(gòu)三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明3一、一、SOPSOP的設(shè)計理念及意義的設(shè)計理念及意義l傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程展示傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程展示在SOP出現(xiàn)以前，各類金融服務(wù)環(huán)節(jié)通常以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行展示，其展現(xiàn)形式以側(cè)重各環(huán)節(jié)間前后邏輯順序展現(xiàn)為主。以微型企業(yè)貸款為例，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程展示如下：4一、一、SOPSOP的設(shè)計理念及意義的設(shè)計理念

2、及意義l傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的主要不足傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的主要不足未對各環(huán)節(jié)操作進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化定義，實施過程中缺乏統(tǒng)一規(guī)范。 各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)具體實施人員及崗位職責(zé)界定不清。 業(yè)務(wù)流程層級較宏觀，可擴(kuò)展性不強(qiáng)，缺乏子環(huán)節(jié)的展開描述。由于業(yè)務(wù)流程不夠細(xì)化，無法對各環(huán)節(jié)進(jìn)行時效規(guī)定，企業(yè)運作效率難以保障。僅是單純的整體流程示意，與企業(yè)現(xiàn)行政策制度結(jié)合不緊密。 各環(huán)節(jié)具體完成標(biāo)準(zhǔn)不詳，缺少環(huán)節(jié)間交接定義。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程主要不足主要不足5l定義定義：SOP是標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程（Standard Operation Procedure) 的英文首個字母縮寫，是將某一過程性事件的操作步驟和要求用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的格式描述出來，盡可能

3、將相關(guān)操作步驟進(jìn)行細(xì)化、量化和優(yōu)化，完整的SOP應(yīng)至少包括作業(yè)依據(jù)、作業(yè)內(nèi)容、完成標(biāo)準(zhǔn)和工作時效四大要素。作業(yè)依作業(yè)依據(jù)據(jù)作業(yè)內(nèi)作業(yè)內(nèi)容容完成標(biāo)完成標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)工作時工作時效效SOP是企業(yè)既有政策規(guī)定在執(zhí)行層面的體現(xiàn)。對各環(huán)節(jié)執(zhí)行結(jié)果及前后交接標(biāo)準(zhǔn)化定義。明確流程內(nèi)各環(huán)節(jié)操作內(nèi)容。明確各環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)工時，確保全流程時效可控。一、一、SOPSOP的設(shè)計理念及意義的設(shè)計理念及意義6作業(yè)依據(jù)崗位職責(zé)完成標(biāo)準(zhǔn)工作時效明確各環(huán)節(jié)操作文件依據(jù)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性管理。充分利用現(xiàn)有人員配置，在不增加額外人力資源基礎(chǔ)上明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)。明確各環(huán)節(jié)作業(yè)內(nèi)容和作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)關(guān)鍵風(fēng)險點操作的標(biāo)準(zhǔn)化處理。明確各環(huán)節(jié)完成標(biāo)

4、志，對各環(huán)節(jié)間交接標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行清晰定義。圍繞整體審批時效要求，進(jìn)一步細(xì)化確定各環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)工時。作業(yè)內(nèi)容l微型企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程梳理原則：微型企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程梳理原則：在遵循貸款集中審批機(jī)制的基礎(chǔ)上，對微型企業(yè)貸款作業(yè)流程進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，生成四層級作業(yè)流程（我們將在第二章具體展示），全面覆蓋貸款發(fā)起、審查及貸后管理各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。在SOP文檔中明確作業(yè)依據(jù)、崗位職責(zé)、作業(yè)內(nèi)容、完成標(biāo)準(zhǔn)及工作時效。一、一、SOPSOP的設(shè)計理念及意義的設(shè)計理念及意義7一、一、SOPSOP的設(shè)計理念及意義的設(shè)計理念及意義主要差異點標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)流程層級業(yè)務(wù)流程擴(kuò)展性較好，自頂至下生成四級子流程業(yè)務(wù)流程層級

5、單一，可擴(kuò)展性較差作業(yè)依據(jù)各環(huán)節(jié)均有明確的作業(yè)依據(jù)，與我行政策制度結(jié)合較緊密，確保業(yè)務(wù)實施過程中的合規(guī)性沒有明確的作業(yè)依據(jù)，業(yè)務(wù)實施過程中易產(chǎn)生合規(guī)問題崗位職責(zé)各環(huán)節(jié)均有明確的實施人員及具體崗位職責(zé)定義無對應(yīng)操作人員及崗位職責(zé)定義，難以實施責(zé)任認(rèn)定作業(yè)內(nèi)容明確具體作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對業(yè)務(wù)操作統(tǒng)一規(guī)范，確保關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險可控缺乏具體作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，業(yè)務(wù)具體執(zhí)行過程中因人而異，給業(yè)務(wù)管理帶來潛在風(fēng)險完成標(biāo)準(zhǔn)各環(huán)節(jié)輸出成果及交接標(biāo)準(zhǔn)定義清晰，各環(huán)節(jié)間邏輯銜接緊密，保證全流程順利推進(jìn)僅定義各環(huán)節(jié)執(zhí)行順序，未定義完成標(biāo)準(zhǔn)，各環(huán)節(jié)缺乏必要的邏輯銜接工作時效在細(xì)化業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上規(guī)定各環(huán)節(jié)工作時效，保證了整體業(yè)務(wù)流程

6、的實施效率由于業(yè)務(wù)流程層級較淺，無法對工作時效進(jìn)行精細(xì)化管理，整體運行效率難以保證8l提升崗位培訓(xùn)效率SOP把一個崗位應(yīng)該做的工作進(jìn)行流程化和精細(xì)化，使得任何一個人處在這個崗位上，經(jīng)過合格培訓(xùn)后都能很快勝任該崗位，保證了我們?nèi)粘９ぷ鞯倪B續(xù)性和相關(guān)知識的積累，也無形中為企業(yè)節(jié)約了一些管理投入成本。l改進(jìn)企業(yè)運行效果SOP是對每個作業(yè)程序的控制點操作的優(yōu)化，這樣每位員工都可以按照SOP的相關(guān)規(guī)定來做事，就不會出現(xiàn)大的失誤。即使出現(xiàn)失誤也可以很快地通過SOP加以檢查發(fā)現(xiàn)問題，并加以改進(jìn)。l提升企業(yè)運行效率由于SOP對各業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化和量化設(shè)定，在此基礎(chǔ)上可以進(jìn)一步明確各環(huán)節(jié)的時效標(biāo)準(zhǔn)，確保整

7、個業(yè)務(wù)流程運行不因人為因素干擾而產(chǎn)生過度延遲和滯后，從而提升了企業(yè)的整體運行效率。l降低企業(yè)運作成本從每一個企業(yè)的經(jīng)營效果來看，關(guān)鍵的競爭優(yōu)勢在于成本最低或差異化。對于同等條件的競爭企業(yè)來看，差異化往往不是在硬件，而是在軟件。軟件的差異化又往往不是在大的戰(zhàn)略方面，而是在具體的細(xì)節(jié)。細(xì)節(jié)的差異化不體現(xiàn)在理解上，而體現(xiàn)在能否將這些細(xì)節(jié)進(jìn)行量化，也即細(xì)節(jié)決定成敗。一、一、SOPSOP的設(shè)計理念及意義的設(shè)計理念及意義9目目 錄錄一、一、SOPSOP的設(shè)計理念及意義的設(shè)計理念及意義二、微型企業(yè)金融服務(wù)二、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP整體架構(gòu)整體架構(gòu)三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)

8、環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明10貸前調(diào)查與復(fù)核崗位：客戶經(jīng)理、復(fù)核人員涉及5個子環(huán)節(jié)貸款審查及放款崗位：盡責(zé)人員、審批人員、客戶經(jīng)理、復(fù)核人員、放款人員、賬務(wù)人員涉及5個子環(huán)節(jié)貸后管理崗位：客戶經(jīng)理、檔案人員、風(fēng)險預(yù)警人員、催收人員涉及5個子環(huán)節(jié)二、微型企業(yè)金融服務(wù)二、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP整體架構(gòu)整體架構(gòu)11二、微型企業(yè)金融服務(wù)二、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP整體架構(gòu)整體架構(gòu)l微型企業(yè)金融服務(wù)SOP自頂至下共分為四級流程，其中：一級流程共包括五個子環(huán)節(jié)：貸前調(diào)查貸款復(fù)核貸款審查貸款放款貸后管理二級流程共包括十五個子環(huán)節(jié)：貸前調(diào)查貸款復(fù)核貸款審查貸款放款貸后管理12 一級流程一級流程：對應(yīng)文檔二

9、級標(biāo)題，包括貸前調(diào)查、貸款復(fù)核、貸款審查、貸款放款及貸后管理五大章節(jié) 二級流程二級流程：對應(yīng)文檔三級標(biāo)題，共15個子環(huán)節(jié)二、微型企業(yè)金融服務(wù)二、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP整體架構(gòu)整體架構(gòu)一級流程和二級流程在流程圖中的對應(yīng)關(guān)系展現(xiàn)：13二、微型企業(yè)金融服務(wù)二、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP整體架構(gòu)整體架構(gòu)三級流程對應(yīng)于各二級流程分別展開：客戶準(zhǔn)入1客戶資格核實行業(yè)準(zhǔn)入分析受理申請2查詢征信記錄收集申請資料現(xiàn)場查看完整及真實判斷 貸款分析判斷3信貸提案錄入生成客戶評級初步分析判斷可行性分析貸款發(fā)起4掃描影像資料在線發(fā)起移交紙質(zhì)件業(yè)務(wù)復(fù)核5現(xiàn)場復(fù)核非現(xiàn)場復(fù)核勾選預(yù)警指標(biāo)移交盡責(zé)人員盡責(zé)審查6現(xiàn)場盡責(zé)

10、盡責(zé)審查分析撰寫盡責(zé)報告提交審批貸款審批7貸款審批決策復(fù)議落實條件8落實放款前提提交復(fù)核放款前提復(fù)核放款審核9放款條件審核出具放款審核意見檔案管理11整理檔案第一次移交第二次移交系統(tǒng)核對風(fēng)險預(yù)警12貸后檢查預(yù)警判斷和分級制定預(yù)警措施信息歸檔與反饋授后維護(hù)13貸款信息變更貸款展期提前還款軟回收14貸款軟回收不良貸款組卷資料審核不良貸款移交賬務(wù)處理10核對放款信息送交賬務(wù)人員入賬核心系統(tǒng)放款貸款結(jié)清15賬戶結(jié)清檔案結(jié)清解除抵押登記14 三級流程三級流程：對應(yīng)文檔四級標(biāo)題 二級流程二級流程：對應(yīng)文檔三級標(biāo)題，即總流程圖中15個子環(huán)節(jié)二、微型企業(yè)金融服務(wù)二、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP整體架構(gòu)整體架構(gòu)

11、三級流程在流程圖中的對應(yīng)關(guān)系展現(xiàn)示例：15 四級流程四級流程：進(jìn)一步細(xì)化文檔說明 三級流程三級流程：對應(yīng)文檔四級標(biāo)題二、微型企業(yè)金融服務(wù)二、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP整體架構(gòu)整體架構(gòu)四級流程對應(yīng)對應(yīng)三級流程各子環(huán)節(jié)的具體作業(yè)內(nèi)容，我們將在在子環(huán)節(jié)流程操作中對照圖形詳細(xì)介紹，此處先給出示例：16二、微型企業(yè)金融服務(wù)二、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP整體架構(gòu)整體架構(gòu)貸前調(diào)查與復(fù)核貸款審查及放款貸后管理17l明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)Sop涉及的各環(huán)節(jié)崗位：共計九個，包括客戶經(jīng)理、復(fù)核人員、盡責(zé)人員、審批人員、放款人員、賬務(wù)人員、檔案人員、風(fēng)險預(yù)警人員及催收保全人員客戶經(jīng)理涉及崗位涉及崗位

12、業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)流程具體職責(zé)具體職責(zé)貸前調(diào)查 微型企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)市場調(diào)研和客戶調(diào)研； 受理單筆微型企業(yè)貸款申請和對貸款申請進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查核實； 收集貸款審批所需的資料； 對借款申請企業(yè)的法人代表/最大股東/財務(wù)負(fù)責(zé)人，嚴(yán)格執(zhí)行“面談、面簽”制度，確保貸款申請資料真實、完整； 完成信貸提案報告的撰寫； 發(fā)起貸款業(yè)務(wù)，提交復(fù)核人員審核，并對提交貸款申請情況及對應(yīng)資料的真實性、完整性、信貸提案錄入及掃描件的一致性負(fù)責(zé)。貸款審查 根據(jù)盡責(zé)人員要求補(bǔ)充審查材料；貸款放款 根據(jù)審批人批復(fù)要求認(rèn)真落實各項授信前提條件； 當(dāng)面核實授信合同及相關(guān)協(xié)議的簽訂情況，確保授信條件落實的有效性和合規(guī)性； 在授信發(fā)放前，需報

13、放款審核崗審核。二、微型企業(yè)金融服務(wù)二、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP整體架構(gòu)整體架構(gòu)18l明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)：明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)：客戶經(jīng)理涉及崗位涉及崗位業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)流程具體職責(zé)具體職責(zé)貸后管理 負(fù)責(zé)建立貸款管理臺賬，定期維護(hù)臺賬數(shù)據(jù)； 根據(jù)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)分析過程中發(fā)現(xiàn)的問題，及時收集、更新客戶財務(wù)和非財務(wù)信息，并加強(qiáng)對客戶貸后管理，查明原因，發(fā)現(xiàn)貸款客戶情況異變和存在重大問題，應(yīng)及時上報； 負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)貸款的客戶關(guān)系管理、貸后檢查、信息維護(hù)及處理、風(fēng)險分類、還款處理、展期等貸后管理工作。 在軟回收實施過程中協(xié)助催收人員完成催收保全工作；二、微型企業(yè)金融服務(wù)二、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP整體架構(gòu)

14、整體架構(gòu)復(fù)核人員貸款復(fù)核 對客戶經(jīng)理所提交材料的真實性和準(zhǔn)確性進(jìn)行復(fù)核； 按一定比例抽樣對貸款申請進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查核實； 對各貸款要素的合理合規(guī)性進(jìn)行復(fù)核； 建議單筆貸款的預(yù)警指標(biāo)； 在權(quán)限范圍內(nèi)，對“其他行業(yè)”的例外處理進(jìn)行確認(rèn)，明確行業(yè)準(zhǔn)入； 對貸款合規(guī)性、真實性、完整性、有效性進(jìn)行負(fù)責(zé)。貸款放款 對各類落實放款前提材料進(jìn)行復(fù)核。19l明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)：明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)：盡責(zé)人員涉及崗位涉及崗位業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)流程具體職責(zé)具體職責(zé)貸款審查 負(fù)責(zé)在授權(quán)范圍之內(nèi)按審批流程對單筆貸款進(jìn)行獨立盡責(zé)審查，形成獨立的盡責(zé)審查報告提供給審批人參考。 盡責(zé)審查結(jié)合現(xiàn)場調(diào)查情況對客戶經(jīng)理提交的信貸提案內(nèi)容進(jìn)行驗

15、證，對提案中客戶評級、定價存在異議的須要求客戶經(jīng)理重新填寫信貸提案。 結(jié)合借款人最大股東家庭征信、對外擔(dān)保情況等內(nèi)容進(jìn)行獨立盡責(zé)審查；對存在的疑點可通過第三方信息渠道進(jìn)行再驗證。 對驗證通過信貸提案及相關(guān)申報資料，對申報材料之間的關(guān)聯(lián)性、合理性、邏輯性進(jìn)行分析判斷，對申報貸款的風(fēng)險點進(jìn)行揭示，并提出有效的解決方案、風(fēng)險控制措施以及敘做該筆業(yè)務(wù)的綜合收益提出建議，為專業(yè)審批人決策提供參考。 接受審批人的指令，對審批人提出的異議進(jìn)行再調(diào)查，并在規(guī)定的工作時限內(nèi)完成并提交補(bǔ)充調(diào)查報告。二、微型企業(yè)金融服務(wù)二、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP整體架構(gòu)整體架構(gòu)審批人員貸款審查 按照我行微型企業(yè)授信管理政策與

16、規(guī)定，在授權(quán)范圍內(nèi)結(jié)合授信提案和標(biāo)準(zhǔn)化盡責(zé)報告，對單筆貸款進(jìn)行審批決策。 對審查中存在的疑點事項，有權(quán)要求盡責(zé)審查人員進(jìn)行再調(diào)查。 綜合本筆貸款情況、預(yù)警提示，對貸后管理內(nèi)容提出建議，明確預(yù)警指標(biāo)的內(nèi)容及檢查頻率。 審批人員依據(jù)上報材料對貸款的合規(guī)性、合理性負(fù)責(zé)。20l明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)：明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)：放款人員涉及崗位涉及崗位業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)流程具體職責(zé)具體職責(zé)貸款放款 負(fù)責(zé)對經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的放款前提落實、貸款支付、授信批復(fù)條件落實、法律文本的有效性等情況進(jìn)行審核。二、微型企業(yè)金融服務(wù)二、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP整體架構(gòu)整體架構(gòu)檔案人員貸后管理經(jīng)辦行檔案人員負(fù)責(zé)定期歸集本行客戶經(jīng)理的微型企業(yè)貸

17、款文件，向二級分行移交歸檔；負(fù)責(zé)對本行客戶經(jīng)理的移交工作進(jìn)行督辦，確保文檔的及時移交；負(fù)責(zé)移交前對微型企業(yè)貸款文件的臨時保管。二級分行檔案人員負(fù)責(zé)微型企業(yè)貸款文件卷及押品權(quán)屬證書接收、核對、整理、保管、統(tǒng)計等工作；負(fù)責(zé)后續(xù)文件接收歸檔、貸款結(jié)清立卷、貸款結(jié)清后押品釋放、檔案統(tǒng)計、到期鑒定銷毀等工作。賬務(wù)人員貸款放款 對審批通過的貸款進(jìn)行放款賬務(wù)處理。21l明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)：明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)：催收保全人員涉及崗位涉及崗位業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)流程具體職責(zé)具體職責(zé)貸后管理 根據(jù)風(fēng)險預(yù)警人員反饋的貸后監(jiān)控情況，研究制定具體的催收保全措施； 按照工作要求采取多種措施進(jìn)行清收；同時將催收保全過程中的相關(guān)資料留

18、存并納入貸款檔案。二、微型企業(yè)金融服務(wù)二、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP整體架構(gòu)整體架構(gòu)風(fēng)險預(yù)警人員貸后管理 對客戶經(jīng)理收集的風(fēng)險預(yù)警信息進(jìn)行預(yù)警判斷，確定客戶預(yù)警分級； 對不同的預(yù)警客戶制定相應(yīng)預(yù)警措施，并向客戶經(jīng)理或催收人員發(fā)送預(yù)警指令； 定期向二級分行及一級分行反饋預(yù)警成果。22二、微型企業(yè)金融服務(wù)二、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP整體架構(gòu)整體架構(gòu)明確作業(yè)時效明確作業(yè)時效 圍繞整體審批時效要求，進(jìn)一步細(xì)化確定各環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)工時，以微型企業(yè)貸款受理至放款前各環(huán)節(jié)時效要求為例，一般需要五個工作日五個工作日，其中從貸款發(fā)起審查至放款最快可達(dá)到兩個工作日兩個工作日。業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)涉及崗位業(yè)務(wù)發(fā)起前發(fā)起后至放款

19、貸前調(diào)查業(yè)務(wù)復(fù)核盡責(zé)審查貸款審批放款審核客戶經(jīng)理2復(fù)核人員1盡責(zé)人員1審批人員0.5放款審核人員0.5總耗時3個工作日2個工作日23目目 錄錄一、一、SOPSOP的設(shè)計理念及意義的設(shè)計理念及意義二、微型企業(yè)金融服務(wù)二、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP整體架構(gòu)整體架構(gòu)三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明24三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l概述：概述：貸前調(diào)查包括客戶準(zhǔn)入、受理申請、貸款分析與判斷、貸款發(fā)起等環(huán)節(jié)。在貸前調(diào)查過程中，客戶經(jīng)理應(yīng)按照我行行業(yè)準(zhǔn)入管理對微型企業(yè)的行業(yè)類型進(jìn)行判斷，再結(jié)合企業(yè)實際控制人相關(guān)材

20、料實施客戶評級，并針對本筆貸款從合規(guī)、安全、收益等角度進(jìn)行判斷分析，匹配相應(yīng)的信貸政策。本環(huán)節(jié)涉及主要崗位本環(huán)節(jié)涉及主要崗位：客戶經(jīng)理本環(huán)節(jié)工作時效本環(huán)節(jié)工作時效：在收齊客戶資料后，2個工作日內(nèi)完成貸款發(fā)起。25三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l客戶準(zhǔn)入客戶準(zhǔn)入貸前調(diào)查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復(fù)核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)26三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l客戶準(zhǔn)入客戶準(zhǔn)入27三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l客戶準(zhǔn)入客戶準(zhǔn)入1、客戶資格核實控制方式，客戶經(jīng)理在合

21、同中勾選客戶承諾條款：就本合同項下貸款，借款人向貸款人提供的擔(dān)保條件、貸款利率定價、償債順序等貸款條件，不低于現(xiàn)在或?qū)斫o予任何其它金融機(jī)構(gòu)的條件。28三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l客戶準(zhǔn)入客戶準(zhǔn)入1、客戶資格核實29三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l客戶準(zhǔn)入客戶準(zhǔn)入2、行業(yè)準(zhǔn)入分析30三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l客戶準(zhǔn)入客戶準(zhǔn)入2、行業(yè)準(zhǔn)入分析31貸前調(diào)查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復(fù)核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOP

22、SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請32三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請33三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請1、查詢征信記錄34三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請2、收集申請資料企業(yè)營業(yè)執(zhí)照企業(yè)章程/合伙經(jīng)營協(xié)議及驗資報告/出資協(xié)議股東會/董事會決議減免稅證明/財政補(bǔ)貼文件工資發(fā)放明細(xì)/簽收單/代發(fā)工資對賬單經(jīng)營場所電話繳費單經(jīng)營場地使用證明財務(wù)報表企業(yè)貸款卡（如有）我行結(jié)算賬戶（如有）企業(yè)最大股東個

23、人征信報告企業(yè)最大股東身份證企業(yè)最大股東結(jié)婚證（已婚者）貸款申請表銷售合同（如為固定渠道必須提供）購貨合同水、電、煤、氣證明 存貨證明他行銀行流水企業(yè)最大股東個人資產(chǎn)材料關(guān)聯(lián)公司營業(yè)執(zhí)照關(guān)聯(lián)公司營業(yè)執(zhí)照章程/驗資報告、關(guān)聯(lián)公司貸款卡根據(jù)實際業(yè)務(wù)情況收取的其他材料企業(yè)及企業(yè)最大股東持有我行產(chǎn)品相關(guān)證明材料質(zhì)押權(quán)利證明評估報告（必須為經(jīng)我行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具）其他材料必須提供材料必須提供材料選擇提供材料選擇提供材料擔(dān)保材料擔(dān)保材料35三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請2、收集申請資料了解企業(yè)基本經(jīng)營情況需經(jīng)工商行政管理局年檢，了解法人代表

24、、營業(yè)執(zhí)照號碼、成立時間、營業(yè)執(zhí)照有效期、注冊資本/實收資本、經(jīng)營地址、主營業(yè)務(wù)如其主營業(yè)務(wù)顯示為我行禁止介入行業(yè)，或?qū)儆谄渌袠I(yè)但不滿足例外處理資格，則應(yīng)拒絕客戶貸款申請營業(yè)執(zhí)照了解到企業(yè)全體股東是否都知曉此次融資動作和融資的目的，以及對于融資的態(tài)度股東會/董事會決議了解到企業(yè)股東的變更情況、股份結(jié)構(gòu)、注冊資本/實收資本的增減情況等信息企業(yè)章程/合伙經(jīng)營協(xié)議及驗資報告/出資協(xié)議了解到企業(yè)的稅收減免情況和當(dāng)?shù)刎斦a(bǔ)貼情況減免稅證明/財政補(bǔ)貼文件提供上個月度和距上月度至少三個月以上的工資發(fā)放證明，同時調(diào)查是否為我行代發(fā)薪企業(yè)，憑此，從側(cè)面判斷企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定情況工資發(fā)放明細(xì)/簽收單/代發(fā)薪對賬單提

25、供距上月至少三個月的經(jīng)營場所電話繳費單，獲取企業(yè)固定電話號碼。側(cè)面了解企業(yè)的固定經(jīng)營場所的穩(wěn)定情況經(jīng)營場所電話繳費單了解企業(yè)的經(jīng)營場所是為自有、股東（配偶、子女）所有，還是租賃狀態(tài)經(jīng)營場地使用證明各類申請材料的具體運用36三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請2、收集申請資料了解企業(yè)主要財務(wù)狀況提供近兩年的會計年報及最近一個月的會計月表。憑此可了解企業(yè)基本財務(wù)信息，并測算出企業(yè)近兩年及最近一個月的資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)和應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)、銷售增長率等財務(wù)報表提供近六個月的銷售合同及與合同相匹配的銀行交易流水。交易流水是側(cè)面反映企業(yè)經(jīng)營及

26、銷售情況的佐證資料之一，對于在流水中金額明顯突出的須與企業(yè)的購銷合同相匹配銷售合同及匹配流水金額提供近兩年納稅（可選擇定額稅、增值銷項稅、營業(yè)稅或消費稅中的任一種）證明，納稅憑證是側(cè)面反映企業(yè)經(jīng)營及銷售情況的佐證資料之一納稅情況貸款卡信息中包括企業(yè)財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤及利潤分配表、現(xiàn)金流量表）概況信息、注冊資本、資本構(gòu)成、對外投資、高管、法人家族、集團(tuán)信息、訴訟、大事等內(nèi)容?？梢詰{此資料了解到企業(yè)的財務(wù)負(fù)責(zé)人名單、基本戶開戶行、企業(yè)公司貸款總額、對外擔(dān)保等情況企業(yè)貸款卡各類申請材料的具體運用37三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請

27、2、收集申請資料了解企業(yè)經(jīng)營信息通過提供近六個月的購銷合作進(jìn)行進(jìn)、銷渠道的分析，了解企業(yè)的上下游合作情況，側(cè)面反映企業(yè)的經(jīng)營及盈利的穩(wěn)定性。對于在企業(yè)基本信息中選擇固定銷售渠道的，則對銷售部分必須提供銷售、進(jìn)貨渠道可通過提供至少六個月的我行或/和他行的資金沉淀及結(jié)算情況。可以了解企業(yè)的年結(jié)算量和日均存款情況；其中，如在我行開立賬戶，則必須提供該賬戶結(jié)算情況資金沉淀及結(jié)算可以通過面談的方式了解到企業(yè)常用的結(jié)算方式，可針對此設(shè)計符合企業(yè)經(jīng)營周期的授信方案結(jié)算方式提供近三個月營業(yè)場所水、電、煤、氣等繳費清單?？沈炞C企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營情況企業(yè)用水、電、煤、氣量情況各類申請材料的具體運用提供近兩年及最近一個

28、月的存貨報表數(shù)據(jù)（包括原材料、庫存商品、生產(chǎn)成本、低值易耗品、包裝材料、發(fā)出商品（或委托代銷）等），結(jié)合現(xiàn)場查看，關(guān)注存貨變動情況，側(cè)面反映企業(yè)的經(jīng)營狀況。企業(yè)存貨38三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請2、收集申請資料了解其他輔助信息通過最大股東的身份證、結(jié)婚證（如已婚）、個人征信報告了解婚姻狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、個人信用情況、對外擔(dān)保情況等信息，作為分析企業(yè)經(jīng)營情況的必要輔助信息。企業(yè)最大股東及家庭基本信息通過提供關(guān)聯(lián)公司企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、公司章程或驗資報告、貸款卡查詢關(guān)聯(lián)企業(yè)負(fù)債情況，明確信用記錄以及對外擔(dān)保信息，作為分析企業(yè)經(jīng)

29、營及財務(wù)狀況的重要輔助信息。重要關(guān)聯(lián)公司情況各類申請材料的具體運用39三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請2、收集申請資料各類申請材料的具體運用擔(dān)保方式須提供的資料I類擔(dān)保以住房、商鋪為抵押抵質(zhì)押物權(quán)屬證明，經(jīng)我行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的評估報告以存單、國債、保本保底的理財產(chǎn)品為質(zhì)押質(zhì)押權(quán)利證明II類擔(dān)保以辦公用房、標(biāo)準(zhǔn)廠房、國有土地使用權(quán)抵押抵質(zhì)押物權(quán)屬證明，經(jīng)我行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的評估報告IV類擔(dān)保純信用無須提供擔(dān)保資料提供風(fēng)險緩釋手段40三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請3

30、、現(xiàn)場查看及佐證材料收集41三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請4、材料完整性及真實性判斷42三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請4、材料完整性及真實性判斷43貸前調(diào)查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復(fù)核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l貸款分析與判斷貸款分析與判斷44三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l貸款分析與判斷貸款分析與判斷45三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SO

31、PSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l貸款分析與判斷貸款分析與判斷1、完成信貸提案信息錄入46三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l貸款分析與判斷貸款分析與判斷2、系統(tǒng)自動生成客戶評級注注：客戶評級生成后，客戶經(jīng)理應(yīng)結(jié)合擔(dān)保方式填寫建議報價。同時，客戶經(jīng)理應(yīng)填寫微型企業(yè)貸款定價器，得到本筆貸款的底線定價，客戶經(jīng)理建議報價不應(yīng)低于分管行長授權(quán)底線。如建議報價低于客戶經(jīng)理授權(quán)底線，系統(tǒng)將自動匹配相應(yīng)的有權(quán)簽字人，由后者完成定價授權(quán)。47三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l貸款分析與判斷貸款分析與判斷3、初步分析與判斷48

32、三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l貸款分析與判斷貸款分析與判斷3、初步分析與判斷49三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l貸款分析與判斷貸款分析與判斷3、初步分析與判斷50貸前調(diào)查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復(fù)核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l貸款發(fā)起貸款發(fā)起51三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l貸款發(fā)起貸款發(fā)起52三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l貸款發(fā)起貸

33、款發(fā)起完成信貸提案撰寫掃描影像資料在線發(fā)起移交紙質(zhì)件啟動復(fù)核流程 手工操作階段：將信貸提案表、移交清單、定價器及所有貸款申請材料掃描至經(jīng)辦網(wǎng)點專項文件夾（或數(shù)據(jù)庫）； 系統(tǒng)上線后：信貸提案表直接嵌入在系統(tǒng)中，將移交清單和上述貸款材料掃描到CCAS系統(tǒng)的“影像資料”中。 手工操作階段：將上傳后的信貸提案表、移交清單 、定價器及所有貸款申請材料的影像資料通過Notes發(fā)送至復(fù)核人員，完成貸款發(fā)起； 系統(tǒng)上線后：在掃描影像材料后可直接在系統(tǒng)上提交復(fù)核人員，完成貸款發(fā)起。 將移交清單、信貸提案表 、定價器及各類貸款申請資料裝訂成冊，對照移交清單逐頁確認(rèn)信息完整后，向復(fù)核人員移交全部紙質(zhì)件。 核查客戶經(jīng)

34、理提報資料與移交清單中所述內(nèi)容是否一致、充分、完整，信貸提案表中所有內(nèi)容是否均有對應(yīng)紙質(zhì)件證明材料，確保其完整性和一致性?？蛻艚?jīng)理復(fù)核人員 完成信貸提案表撰寫，對貸款申請資料逐頁確認(rèn)原件真實，標(biāo)注復(fù)印件與原件相符，同時填寫移交清單（應(yīng)注明材料名稱及總份數(shù)）并簽字確認(rèn)。貸款發(fā)起屬于貸前調(diào)查與貸款復(fù)核的交接環(huán)節(jié)，SOP特別明確了各環(huán)節(jié)手工替代操作和系統(tǒng)上線后兩個階段下具體交接標(biāo)準(zhǔn)：完成標(biāo)準(zhǔn)完成標(biāo)準(zhǔn)：客戶經(jīng)理完成信貸提案表撰寫和影像資料掃描，向復(fù)核人員提交貸款申請，具體交接標(biāo)準(zhǔn)如下：53三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l概述：概述：業(yè)務(wù)復(fù)核分為非現(xiàn)場復(fù)核和

35、現(xiàn)場復(fù)核兩種方式，由復(fù)核人員完成所有微型企業(yè)貸款均應(yīng)進(jìn)行非現(xiàn)場復(fù)核，同時為進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險防控，復(fù)核人員每辦理3筆貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)至少對其中1筆進(jìn)行現(xiàn)場復(fù)核。選取現(xiàn)場復(fù)核樣本時，不同金額區(qū)間的貸款均應(yīng)納入抽取范圍之內(nèi)。其中，對于符合以下條件的，每辦理3筆貸款業(yè)務(wù)應(yīng)至少對其中2筆進(jìn)行現(xiàn)場復(fù)核：貸款金額在100萬元及以上的貸款；借款企業(yè)主要在他行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)或企業(yè)最大股東在我行辦理的業(yè)務(wù)、金融資產(chǎn)較少。本環(huán)節(jié)涉及主要崗位本環(huán)節(jié)涉及主要崗位：復(fù)核人員本環(huán)節(jié)工作時效本環(huán)節(jié)工作時效：1個工作日；如需補(bǔ)充現(xiàn)場復(fù)核，則2個工作日。54貸前調(diào)查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復(fù)核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務(wù)

36、三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l業(yè)務(wù)復(fù)核業(yè)務(wù)復(fù)核55三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l業(yè)務(wù)復(fù)核業(yè)務(wù)復(fù)核56三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l業(yè)務(wù)復(fù)核業(yè)務(wù)復(fù)核1、現(xiàn)場復(fù)核現(xiàn)場復(fù)核主要內(nèi)容現(xiàn)場復(fù)核主要內(nèi)容企業(yè)基本信息企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況擔(dān)保情況復(fù)核 現(xiàn)場查看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所員工數(shù)量及到崗情況 查看生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量及開工率、近三個月水、電、煤、氣等繳費單等 查看企業(yè)倉庫，掌握庫存情況；核對物流單等資料 核對購銷合同原件、財務(wù)報表等 查看企業(yè)財務(wù)報表，核對企業(yè)庫存現(xiàn)金憑證、銀行對賬單 查看企業(yè)稅單

37、原件 結(jié)合營業(yè)執(zhí)照、公司章程等原件，現(xiàn)場查看企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)場所、倉庫等，核對企業(yè)名稱、注冊地址、注冊資本、主營業(yè)務(wù)、法人代表、最大股東及持股比例等 核對經(jīng)營場所權(quán)屬證明材料/租賃協(xié)議等，確定企業(yè)經(jīng)營場所權(quán)屬 抵質(zhì)押擔(dān)保：查看抵質(zhì)押物權(quán)屬證明材料，并結(jié)合第三方出具的評估報告原件，現(xiàn)場查看抵押物實際使用狀況、周邊環(huán)境等，判斷其變現(xiàn)能力。57三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l業(yè)務(wù)復(fù)核業(yè)務(wù)復(fù)核1、現(xiàn)場復(fù)核58三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l業(yè)務(wù)復(fù)核業(yè)務(wù)復(fù)核2、非現(xiàn)場復(fù)核非現(xiàn)場復(fù)核主要內(nèi)容非現(xiàn)場復(fù)核主要內(nèi)容資料完整性

38、復(fù)核企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況擔(dān)保情況復(fù)核 通過核實客戶經(jīng)理提報資料與系統(tǒng)錄入資料，核查其一致性，并與電話核查了解信息進(jìn)行對比，確認(rèn)其真實性等。 核查客戶經(jīng)理提報資料與移交清單中所述內(nèi)容是否一致、充分、完整，信貸提案表中所有內(nèi)容是否均有對應(yīng)證明材料，確保其完整性和一致性。 通過核實擔(dān)保條件的相關(guān)情況，核實擔(dān)保（如抵質(zhì)押物條件、抵質(zhì)押率、使用情況、變現(xiàn)能力）的合規(guī)性等59三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l業(yè)務(wù)復(fù)核業(yè)務(wù)復(fù)核2、非現(xiàn)場復(fù)核60三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l業(yè)務(wù)復(fù)核業(yè)務(wù)復(fù)核3、勾選預(yù)警指標(biāo)必選預(yù)警指標(biāo)企業(yè)

39、員工數(shù)量及薪酬企業(yè)及主要股東征信情況及重大事項（包括對外負(fù)債和擔(dān)保金額變動、是否不良、是否出現(xiàn)負(fù)面信息）企業(yè)主要股東及其配偶在我行的其他貸款近3個月內(nèi)是否被列入總行下發(fā)的“中、高風(fēng)險貸款客戶清單”可選預(yù)警指標(biāo)（由復(fù)核人員勾選，若需現(xiàn)場復(fù)核則在現(xiàn)場復(fù)核完成后勾選，至少勾選2項，最多勾選4項）企業(yè)運營情況穩(wěn)定性水、電、煤、氣等資源消耗存貨數(shù)量及應(yīng)收賬款主要股東人員及持股比例企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量及開工率 其他 企業(yè)財務(wù)情況（償債能力）變動企業(yè)相關(guān)購銷合同金額企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流量及結(jié)算量企業(yè)納稅額主要財務(wù)指標(biāo) 其他 其他重要信息企業(yè)主要股東及其配偶在我行的其他貸款近3個月內(nèi)是否被列入總行下發(fā)的“中、高風(fēng)險貸款

40、客戶清單”稅收減免或財政補(bǔ)貼（若有）發(fā)生變動企業(yè)所屬行業(yè)受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響企業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)或重要上下游客戶變動變動 其他 擔(dān)保情況預(yù)警指標(biāo)抵押物抵押物存在滅失等不利情況抵押物目前使用狀況（是否正常使用，空置，抵押物原有建筑結(jié)構(gòu)變更） 其他 61三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l業(yè)務(wù)復(fù)核業(yè)務(wù)復(fù)核4、定價授權(quán)62三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l業(yè)務(wù)復(fù)核業(yè)務(wù)復(fù)核5、移交盡責(zé)人員業(yè)務(wù)復(fù)核完成標(biāo)準(zhǔn)掃描影像資料在線發(fā)起移交紙質(zhì)件啟動盡責(zé)審查流程 手工操作階段：將信貸提案表、現(xiàn)場復(fù)核表、移交清單、定價器及補(bǔ)充材料一并掃描上傳至

41、包含本筆貸款其他影像資料的專項文件夾（或數(shù)據(jù)庫）； 系統(tǒng)上線后：將上述材料統(tǒng)一掃描到CCAS系統(tǒng)的本筆貸款“影像資料”中。 手工操作階段：將上傳后的全部貸款申請材料的影像資料（包括信貸提案表、現(xiàn)場復(fù)核表、移交清單掃描件）通過Notes發(fā)送提交盡責(zé)人員； 系統(tǒng)上線后：復(fù)核人員在掃描影像材料后可直接在系統(tǒng)上提交盡責(zé)人員。 復(fù)核人員在客戶經(jīng)理裝訂好的原有貸款文卷基礎(chǔ)上，加入現(xiàn)場復(fù)核表（如有），更新移交清單，并將復(fù)核階段的補(bǔ)充材料補(bǔ)充進(jìn)文卷，移交至盡責(zé)人員。 核查復(fù)核人員提報資料與移交清單中所述內(nèi)容是否一致、充分、完整。復(fù)核人員盡責(zé)人員 復(fù)核人員完成復(fù)核工作、現(xiàn)場復(fù)核表 填寫及信貸提案表預(yù)警信息勾選、

42、定價授權(quán)，將現(xiàn)場復(fù)核表及各類補(bǔ)充資料對應(yīng)填寫進(jìn)移交清單，并在信貸提案表、現(xiàn)場復(fù)核表、移交清單上簽字。63三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l概述：概述：貸款放款部分包括落實條件、放款審核與賬務(wù)處理三個環(huán)節(jié)。落實條件包括企業(yè)自籌資金佐證材料（訂金、銀行存款憑證等），經(jīng)面簽的借款合同、擔(dān)保合同，企業(yè)承諾書及審批人批復(fù)中要求的其他條件。放款審核是指放款審核人員在合規(guī)前提下，根據(jù)審批人意見判斷客戶經(jīng)理在落實條件環(huán)節(jié)中是否將各項放款前提及約束條件落實到位，并出具最終放款審核意見。賬務(wù)處理是指賬務(wù)人員完成最終的貸款賬戶創(chuàng)建與系統(tǒng)放款操作。本環(huán)節(jié)涉及主要崗位本環(huán)節(jié)涉

43、及主要崗位：客戶經(jīng)理、復(fù)核人員、放款審核人員、賬務(wù)人員本環(huán)節(jié)工作時效本環(huán)節(jié)工作時效：在放款前提條件落實后，半個工作日完成審核操作環(huán)節(jié)。64貸前調(diào)查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復(fù)核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l落實條件落實條件65三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l落實條件落實條件66三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l落實條件落實條件1、落實放款前提條件67三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l落實條件落

44、實條件2、提交復(fù)核、放款前提復(fù)核落實條件完落實條件完成標(biāo)準(zhǔn)成標(biāo)準(zhǔn)掃描影像資料在線發(fā)起移交紙質(zhì)件放款前提復(fù)核 手工操作階段：將上述材料統(tǒng)一掃描至包含本筆貸款其他影像資料的專項文件夾（或數(shù)據(jù)庫）； 系統(tǒng)上線后：將上述材料統(tǒng)一掃描到CCAS系統(tǒng)的本筆貸款“影像資料”中。 手工操作階段：將上傳后的全部貸款材料的影像資料通過Notes發(fā)送提交復(fù)核人員； 系統(tǒng)上線后：客戶經(jīng)理在掃描影像材料后可直接在系統(tǒng)上提交復(fù)核人員。 審批一旦通過，盡責(zé)人員應(yīng)將原貸款文卷返還客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理將以上材料與原有貸款文卷重新裝訂，并移交復(fù)核人員。審核放款資料是否完整，并審核紙質(zhì)件與掃描件的一致性，對貸款條件的落實情況進(jìn)行復(fù)核

45、，如不一致或材料不全，需要求客戶經(jīng)理補(bǔ)充落實相應(yīng)文件；如復(fù)核結(jié)果無誤后，在移交清單上簽字，并掃描上傳，提交放款審核人員： 手工操作階段，通過Notes提交； 系統(tǒng)上線后，直接通過CCAS系統(tǒng)提交。 完成提交后，將全部紙質(zhì)件返還客戶經(jīng)理留存?？蛻艚?jīng)理復(fù)核人員 客戶經(jīng)理將簽訂的貸款合同協(xié)議、提款申請表、他項權(quán)證及其他放款前提條件對應(yīng)文件資料逐頁確認(rèn)原件真實，標(biāo)注復(fù)印件與原件相符，將其與審批決策表一并補(bǔ)充填寫進(jìn)移交清單中，在移交清單中簽字。68貸前調(diào)查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復(fù)核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l放款審核放款審核69

46、三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l放款審核放款審核70三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l放款審核放款審核1、放款條件審核71三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l放款審核放款審核2、出具放款審核意見放款審核環(huán)節(jié)完成及移交標(biāo)準(zhǔn) 放款審核人員完成放款審核工作，填寫微型企業(yè)貸款放款審核意見中“貸款申請基本信息”，并在“放款審核意見”欄填寫最終意見，分為同意、補(bǔ)充資料兩種情況 同意：指經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照審批人要求完成落實放款條件，貸款用途及支付方式符合規(guī)定，同意發(fā)放本筆貸款。 補(bǔ)充

47、落實：指經(jīng)辦機(jī)構(gòu)落實條件不充分，或相關(guān)文本填寫不規(guī)范，放款審核人員有權(quán)要求經(jīng)辦機(jī)構(gòu)重新落實；填寫放款審核意見 手工操作階段：放款審核人員將放款審核意見通過Notes發(fā)送客戶經(jīng)理； 系統(tǒng)上線后：放款審核人員在CCAS系統(tǒng)中出具放款審核意見，在系統(tǒng)中發(fā)送至客戶經(jīng)理，其中，同意放款的會在CCAS系統(tǒng)過機(jī)時自動生成貸款賬號。發(fā)送經(jīng)辦機(jī)構(gòu)72貸前調(diào)查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復(fù)核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l賬務(wù)處理賬務(wù)處理73三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l賬務(wù)處理賬務(wù)處理74三、微型企

48、業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l賬務(wù)處理賬務(wù)處理1、核對放款信息75三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l賬務(wù)處理賬務(wù)處理2、送交賬務(wù)人員76三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l賬務(wù)處理賬務(wù)處理3、核心系統(tǒng)放款77三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l概述：概述：貸后管理操作流程描述微型企業(yè)貸款貸后管理流程，包括檔案管理、風(fēng)險預(yù)警、授后維護(hù)、軟回收及不良資產(chǎn)移交、貸款結(jié)清等環(huán)節(jié)。微型企業(yè)貸款檔案管理是指將正在執(zhí)行中、尚未結(jié)清貸款的文件材料

49、進(jìn)行分類歸檔管理。風(fēng)險預(yù)警是在貸后管理中，對還未明確出現(xiàn)風(fēng)險的貸款進(jìn)行潛在風(fēng)險的預(yù)測，動態(tài)掌握客戶違約風(fēng)險變動情況，并采取相應(yīng)措施的主動風(fēng)險管理過程。授后維護(hù)環(huán)節(jié)包括貸款信息變更、貸款展期、提前還款三部分內(nèi)容。軟回收是指貸款逾期但未進(jìn)入不良期間（即五級分類為關(guān)注類），通過催收保全措施使貸款重新進(jìn)入正常狀態(tài)或達(dá)到結(jié)清狀態(tài)的過程。逾期3個月進(jìn)入次級類后，應(yīng)移交授信執(zhí)行部完成后續(xù)催收、核銷等事項。貸款結(jié)清是指客戶全部償還貸款本息后進(jìn)行的賬戶、檔案結(jié)清及接觸抵押登記等工作。78貸前調(diào)查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復(fù)核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)

50、務(wù)環(huán)節(jié)說明l檔案管理檔案管理79三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l檔案管理檔案管理80三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l檔案管理檔案管理1、整理檔案81三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l檔案管理檔案管理2、第一次檔案移交82三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l檔案管理檔案管理3、第二次檔案移交83三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l檔案管理檔案管理4、檔案資料系統(tǒng)核對84貸前調(diào)查環(huán)

51、節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復(fù)核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l風(fēng)險預(yù)警風(fēng)險預(yù)警85三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l風(fēng)險預(yù)警風(fēng)險預(yù)警86三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l風(fēng)險預(yù)警風(fēng)險預(yù)警1、貸后檢查非現(xiàn)場檢查現(xiàn)場檢查檢查方式檢查方式：在核心系統(tǒng)內(nèi)查詢貸款按期還款情況。檢查頻率檢查頻率：貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)于每個還款日后兩個工作日內(nèi)在核心系統(tǒng)查詢貸款還款情況。檢查方式檢查方式：與企業(yè)負(fù)責(zé)人面談；現(xiàn)場查看企業(yè)辦公場所、生產(chǎn)經(jīng)營場所；查詢相關(guān)材料

52、及報表；其他現(xiàn)場貸后檢查方式。檢查頻率檢查頻率：遵照審批人意見按規(guī)定頻率完成定期現(xiàn)場檢查工作；對于一般預(yù)警客戶級別及以上，風(fēng)險預(yù)警人員可要求客戶經(jīng)理提高貸后檢查頻率；無特別要求情況下默認(rèn)為每季度一次；87如發(fā)現(xiàn)除以上檢查內(nèi)容的其他突發(fā)重大事件，如客戶或行業(yè)的重大變動信息、企業(yè)或最大股東負(fù)面信息等，應(yīng)在第一時間向風(fēng)險預(yù)警人員報告，由風(fēng)險預(yù)警人員加以分析判斷后制定預(yù)警措施。根據(jù)審批人員最終確定的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，由客戶經(jīng)理在現(xiàn)場貸后檢查過程中及時記錄當(dāng)前時點的各類指標(biāo)信息，作為后續(xù)填寫貸后檢查報告依據(jù)。貸款用途檢查應(yīng)通過現(xiàn)場檢查方式完成，其中： 調(diào)閱借款人主要資金結(jié)算賬戶和銀行流水，檢查是否發(fā)生貸款資

53、金回流現(xiàn)象； 對于固定資產(chǎn)融資類貸款，應(yīng)了解項目建設(shè)、設(shè)備購進(jìn)等進(jìn)展情況； 對于流動資金貸款，應(yīng)結(jié)合本筆貸款項下供銷合同對應(yīng)查詢借款企業(yè)購銷貨臺賬、倉儲、存貨等情況。如借款人賬戶發(fā)生大額無交易背景資金流入、未按時開工或工期進(jìn)展較慢、未能及時提供供銷貨證明等情況，應(yīng)進(jìn)一步了解成因，如發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金，應(yīng)及時在貸后檢查報告中明確。還款狀態(tài)檢查通過非現(xiàn)場檢查完成，通過核心系統(tǒng)查詢貸款賬戶狀態(tài)： 如五級分類狀態(tài)為正常，則無需采取措施，保持正常檢查頻率； 如貸款出現(xiàn)逾期，五級分類變?yōu)殛P(guān)注，應(yīng)立即向風(fēng)險預(yù)警人員報告，并及時開展現(xiàn)場檢查和軟回收工作。三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP

54、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l風(fēng)險預(yù)警風(fēng)險預(yù)警1、貸后檢查還款狀態(tài)檢查貸款用途檢查預(yù)警信息搜集重大事件報告貸后檢查的主要內(nèi)容及具體要求88三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l風(fēng)險預(yù)警風(fēng)險預(yù)警2、預(yù)警判斷和客戶預(yù)警分級89 客戶預(yù)警指標(biāo)未觸及黃線或者紅線，貸款無逾期，資金使用情況正常，且無重大事件報告三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l風(fēng)險預(yù)警風(fēng)險預(yù)警2、預(yù)警判斷和客戶預(yù)警分級 客戶有一項預(yù)警指標(biāo)觸及黃線，貸款無逾期，資金使用情況正常，且無重大事件報告正?？蛻粢话泐A(yù)警客戶 客戶有兩項預(yù)警指標(biāo)觸及黃線； 出現(xiàn)重大事件報

55、告，但并未影響其現(xiàn)階段經(jīng)營及正常還款。關(guān)注預(yù)警客戶 客戶有一項及以上預(yù)警指標(biāo)觸及紅線或者三項及以上預(yù)警指標(biāo)觸及黃線； 貸款出現(xiàn)逾期； 資金使用情況異常； 出現(xiàn)重大事件報告，且影響到其現(xiàn)階段經(jīng)營及正常還款。重點預(yù)警客戶90 保持正常貸后檢查頻率，后期無需特別關(guān)注。三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l風(fēng)險預(yù)警風(fēng)險預(yù)警3、制定預(yù)警措施正?？蛻?風(fēng)險預(yù)警人員應(yīng)做好預(yù)警客戶登記，同時提高預(yù)警頻率，對借款人還款能力和還款意愿保持關(guān)注。一般預(yù)警客戶 要求客戶經(jīng)理在5個工作日內(nèi)再次完成現(xiàn)場檢查并提交核查報告，核查內(nèi)容包括但不限于：預(yù)警信息產(chǎn)生的原因，重點檢查銷售收入（

56、現(xiàn)金流）情況，是否在近期能消除；借款人是否已經(jīng)對預(yù)警信息采取措施，是否能消除不利因素；預(yù)警信息對企業(yè)正常經(jīng)營及還款的影響，對能否返回正常狀態(tài)做出判斷，對我行是否需要采取應(yīng)對措施提出書面建議。 根據(jù)核查報告，由風(fēng)險預(yù)警人員對借款人屬于一般預(yù)警客戶或者重點預(yù)警客戶做出明確判定，并按本節(jié)相應(yīng)規(guī)定分別采取后續(xù)預(yù)警措施。關(guān)注預(yù)警客戶 根據(jù)客戶還款能力和還款意愿的不同，采取不同措施：客戶不具備還款意愿或喪失還款能力的，采取壓縮授信、催收保全、司法訴訟等措施，保障我行信貸資金安全?？蛻艟邆溥€款意愿，但出現(xiàn)暫時性還款能力不足的，可視條件采取貸款展期，并按貸款業(yè)務(wù)流程進(jìn)行審批。客戶具備還款意愿，且能提供還款能力

57、的證明的，可按一般預(yù)警客戶處理，提高預(yù)警頻率。重點預(yù)警客戶風(fēng)險預(yù)警人員應(yīng)根據(jù)客戶預(yù)警分級的不同，采取不同的應(yīng)對措施，并將采取措施填入貸后檢查報告“處理手段”一欄：91三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l風(fēng)險預(yù)警風(fēng)險預(yù)警4、預(yù)警信息歸檔及反饋預(yù)警信息歸檔預(yù)警信息反饋預(yù)警成果報告 風(fēng)險預(yù)警人員完成預(yù)警判斷和預(yù)警措施制定后，應(yīng)在貸后檢查報告中簽字，將其與貸后檢查過程中獲得的各類證明文件掃描上傳至對應(yīng)貸款專項文件夾中，并將電子版文件及紙質(zhì)版貸后檢查報告及其他證明文件統(tǒng)一移交經(jīng)辦行檔案人員 風(fēng)險預(yù)警人員將貸后檢查報告電子版掃描件發(fā)送客戶經(jīng)理及催收保全人員，由后者

58、按要求落實風(fēng)險預(yù)警措施； 對于重點預(yù)警客戶，應(yīng)將客戶名下所有貸款的電子檔案、貸后檢查報告及相關(guān)證明材料掃描件發(fā)送至二級分行風(fēng)險團(tuán)隊，做好后續(xù)軟回收及不良資產(chǎn)組卷準(zhǔn)備。 風(fēng)險預(yù)警人員按預(yù)警頻率每半年提交預(yù)警成效報告，在報告中應(yīng)包括由重點預(yù)警客戶相關(guān)信息產(chǎn)生的預(yù)警信息匯總清單、處理結(jié)果和相關(guān)建議。預(yù)警成效報告應(yīng)同時發(fā)送給二級分行和一級分行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、盡責(zé)審查、貸款審批、催收保全等相關(guān)團(tuán)隊，傳達(dá)風(fēng)險信息及控制措施。92貸前調(diào)查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復(fù)核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l授后維護(hù)授后維護(hù)93三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型

59、企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l授后維護(hù)授后維護(hù)1、貸款信息變更94三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l授后維護(hù)授后維護(hù)1、貸款信息變更基本信息變更基本信息變更主要指信息變更后對銀行貸款風(fēng)險狀況不產(chǎn)生重大影響，不改變原有貸款的風(fēng)險等級?；拘畔⒅饕ㄍㄓ嵉刂贰⒙?lián)系方式、法人代表、經(jīng)營年限、扣款賬號、抵押物或抵押物產(chǎn)權(quán)共有人的信息、所屬行業(yè)等?；拘畔⒆兏扇〗?jīng)辦、復(fù)核二級的審批處理流程。由借款企業(yè)填寫授后變更申請表，提出變更申請并提供信息變更后相對應(yīng)證明材料的原價及復(fù)印件（如營業(yè)執(zhí)照、權(quán)屬證明、法人代表身份證件、業(yè)務(wù)處理單據(jù)），申請

60、及證明材料復(fù)印件應(yīng)加蓋單位公章。如是客戶經(jīng)理輸入錯誤，由客戶經(jīng)理填寫授后變更申請表并簽字，提出變更申請；復(fù)核人員對變更信息進(jìn)行核對，經(jīng)復(fù)核人員簽字審核通過后，客戶經(jīng)理在BANCS系統(tǒng)中對變更的基本信息進(jìn)行處理；客戶經(jīng)理要在15個工作日內(nèi)將上述資料按照檔案管理流程進(jìn)行移交；對于貸后發(fā)現(xiàn)企業(yè)或法人代表電話聯(lián)系方式變更的，可不需要企業(yè)提出變更申請及提供證明材料，可由客戶經(jīng)理提出申請經(jīng)復(fù)核審核通過后在BANCS系統(tǒng)中對變更的基本信息進(jìn)行處理。95三、微型企業(yè)金融服務(wù)三、微型企業(yè)金融服務(wù)SOPSOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明l授后維護(hù)授后維護(hù)1、貸款信息變更貸款關(guān)鍵要素變更貸款關(guān)鍵要素變更主要指信息變更后