微型企業(yè)金融服務SOP與業(yè)務流程講解(一)

1、2013年1任務目標任務目標一、了解SOP概念和基本要素二、掌握微型企業(yè)金融信貸操作基本流程并熟練運用2目目 錄錄一、一、SOPSOP的設計理念及意義的設計理念及意義二、微型企業(yè)金融服務二、微型企業(yè)金融服務SOPSOP整體架構整體架構三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明3一、一、SOPSOP的設計理念及意義的設計理念及意義l傳統(tǒng)業(yè)務流程展示傳統(tǒng)業(yè)務流程展示在SOP出現(xiàn)以前，各類金融服務環(huán)節(jié)通常以傳統(tǒng)的業(yè)務流程進行展示，其展現(xiàn)形式以側重各環(huán)節(jié)間前后邏輯順序展現(xiàn)為主。以微型企業(yè)貸款為例，其傳統(tǒng)業(yè)務流程展示如下：4一、一、SOPSOP的設計理念及意義的設計理念

2、及意義l傳統(tǒng)業(yè)務流程的主要不足傳統(tǒng)業(yè)務流程的主要不足未對各環(huán)節(jié)操作進行標準化定義，實施過程中缺乏統(tǒng)一規(guī)范。 各業(yè)務環(huán)節(jié)具體實施人員及崗位職責界定不清。 業(yè)務流程層級較宏觀，可擴展性不強，缺乏子環(huán)節(jié)的展開描述。由于業(yè)務流程不夠細化，無法對各環(huán)節(jié)進行時效規(guī)定，企業(yè)運作效率難以保障。僅是單純的整體流程示意，與企業(yè)現(xiàn)行政策制度結合不緊密。 各環(huán)節(jié)具體完成標準不詳，缺少環(huán)節(jié)間交接定義。傳統(tǒng)業(yè)務流程傳統(tǒng)業(yè)務流程主要不足主要不足5l定義定義：SOP是標準作業(yè)流程（Standard Operation Procedure) 的英文首個字母縮寫，是將某一過程性事件的操作步驟和要求用統(tǒng)一標準的格式描述出來，盡可能

3、將相關操作步驟進行細化、量化和優(yōu)化，完整的SOP應至少包括作業(yè)依據(jù)、作業(yè)內容、完成標準和工作時效四大要素。作業(yè)依作業(yè)依據(jù)據(jù)作業(yè)內作業(yè)內容容完成標完成標準準工作時工作時效效SOP是企業(yè)既有政策規(guī)定在執(zhí)行層面的體現(xiàn)。對各環(huán)節(jié)執(zhí)行結果及前后交接標準化定義。明確流程內各環(huán)節(jié)操作內容。明確各環(huán)節(jié)的標準工時，確保全流程時效可控。一、一、SOPSOP的設計理念及意義的設計理念及意義6作業(yè)依據(jù)崗位職責完成標準工作時效明確各環(huán)節(jié)操作文件依據(jù)，加強業(yè)務流程的合規(guī)性管理。充分利用現(xiàn)有人員配置，在不增加額外人力資源基礎上明確各環(huán)節(jié)崗位職責。明確各環(huán)節(jié)作業(yè)內容和作業(yè)標準，實現(xiàn)關鍵風險點操作的標準化處理。明確各環(huán)節(jié)完成標

4、志，對各環(huán)節(jié)間交接標準進行清晰定義。圍繞整體審批時效要求，進一步細化確定各環(huán)節(jié)標準工時。作業(yè)內容l微型企業(yè)貸款標準作業(yè)流程梳理原則：微型企業(yè)貸款標準作業(yè)流程梳理原則：在遵循貸款集中審批機制的基礎上，對微型企業(yè)貸款作業(yè)流程進行標準化處理，生成四層級作業(yè)流程（我們將在第二章具體展示），全面覆蓋貸款發(fā)起、審查及貸后管理各業(yè)務環(huán)節(jié)。在SOP文檔中明確作業(yè)依據(jù)、崗位職責、作業(yè)內容、完成標準及工作時效。一、一、SOPSOP的設計理念及意義的設計理念及意義7一、一、SOPSOP的設計理念及意義的設計理念及意義主要差異點標準作業(yè)流程傳統(tǒng)業(yè)務流程業(yè)務流程層級業(yè)務流程擴展性較好，自頂至下生成四級子流程業(yè)務流程層級

5、單一，可擴展性較差作業(yè)依據(jù)各環(huán)節(jié)均有明確的作業(yè)依據(jù)，與我行政策制度結合較緊密，確保業(yè)務實施過程中的合規(guī)性沒有明確的作業(yè)依據(jù)，業(yè)務實施過程中易產(chǎn)生合規(guī)問題崗位職責各環(huán)節(jié)均有明確的實施人員及具體崗位職責定義無對應操作人員及崗位職責定義，難以實施責任認定作業(yè)內容明確具體作業(yè)標準，對業(yè)務操作統(tǒng)一規(guī)范，確保關鍵環(huán)節(jié)的風險可控缺乏具體作業(yè)標準規(guī)定，業(yè)務具體執(zhí)行過程中因人而異，給業(yè)務管理帶來潛在風險完成標準各環(huán)節(jié)輸出成果及交接標準定義清晰，各環(huán)節(jié)間邏輯銜接緊密，保證全流程順利推進僅定義各環(huán)節(jié)執(zhí)行順序，未定義完成標準，各環(huán)節(jié)缺乏必要的邏輯銜接工作時效在細化業(yè)務流程的基礎上規(guī)定各環(huán)節(jié)工作時效，保證了整體業(yè)務流程

6、的實施效率由于業(yè)務流程層級較淺，無法對工作時效進行精細化管理，整體運行效率難以保證8l提升崗位培訓效率SOP把一個崗位應該做的工作進行流程化和精細化，使得任何一個人處在這個崗位上，經(jīng)過合格培訓后都能很快勝任該崗位，保證了我們日常工作的連續(xù)性和相關知識的積累，也無形中為企業(yè)節(jié)約了一些管理投入成本。l改進企業(yè)運行效果SOP是對每個作業(yè)程序的控制點操作的優(yōu)化，這樣每位員工都可以按照SOP的相關規(guī)定來做事，就不會出現(xiàn)大的失誤。即使出現(xiàn)失誤也可以很快地通過SOP加以檢查發(fā)現(xiàn)問題，并加以改進。l提升企業(yè)運行效率由于SOP對各業(yè)務操作環(huán)節(jié)進行標準化和量化設定，在此基礎上可以進一步明確各環(huán)節(jié)的時效標準，確保整

7、個業(yè)務流程運行不因人為因素干擾而產(chǎn)生過度延遲和滯后，從而提升了企業(yè)的整體運行效率。l降低企業(yè)運作成本從每一個企業(yè)的經(jīng)營效果來看，關鍵的競爭優(yōu)勢在于成本最低或差異化。對于同等條件的競爭企業(yè)來看，差異化往往不是在硬件，而是在軟件。軟件的差異化又往往不是在大的戰(zhàn)略方面，而是在具體的細節(jié)。細節(jié)的差異化不體現(xiàn)在理解上，而體現(xiàn)在能否將這些細節(jié)進行量化，也即細節(jié)決定成敗。一、一、SOPSOP的設計理念及意義的設計理念及意義9目目 錄錄一、一、SOPSOP的設計理念及意義的設計理念及意義二、微型企業(yè)金融服務二、微型企業(yè)金融服務SOPSOP整體架構整體架構三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務

8、環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明10貸前調查與復核崗位：客戶經(jīng)理、復核人員涉及5個子環(huán)節(jié)貸款審查及放款崗位：盡責人員、審批人員、客戶經(jīng)理、復核人員、放款人員、賬務人員涉及5個子環(huán)節(jié)貸后管理崗位：客戶經(jīng)理、檔案人員、風險預警人員、催收人員涉及5個子環(huán)節(jié)二、微型企業(yè)金融服務二、微型企業(yè)金融服務SOPSOP整體架構整體架構11二、微型企業(yè)金融服務二、微型企業(yè)金融服務SOPSOP整體架構整體架構l微型企業(yè)金融服務SOP自頂至下共分為四級流程，其中：一級流程共包括五個子環(huán)節(jié)：貸前調查貸款復核貸款審查貸款放款貸后管理二級流程共包括十五個子環(huán)節(jié)：貸前調查貸款復核貸款審查貸款放款貸后管理12 一級流程一級流程：對應文檔二

9、級標題，包括貸前調查、貸款復核、貸款審查、貸款放款及貸后管理五大章節(jié) 二級流程二級流程：對應文檔三級標題，共15個子環(huán)節(jié)二、微型企業(yè)金融服務二、微型企業(yè)金融服務SOPSOP整體架構整體架構一級流程和二級流程在流程圖中的對應關系展現(xiàn)：13二、微型企業(yè)金融服務二、微型企業(yè)金融服務SOPSOP整體架構整體架構三級流程對應于各二級流程分別展開：客戶準入1客戶資格核實行業(yè)準入分析受理申請2查詢征信記錄收集申請資料現(xiàn)場查看完整及真實判斷 貸款分析判斷3信貸提案錄入生成客戶評級初步分析判斷可行性分析貸款發(fā)起4掃描影像資料在線發(fā)起移交紙質件業(yè)務復核5現(xiàn)場復核非現(xiàn)場復核勾選預警指標移交盡責人員盡責審查6現(xiàn)場盡責

10、盡責審查分析撰寫盡責報告提交審批貸款審批7貸款審批決策復議落實條件8落實放款前提提交復核放款前提復核放款審核9放款條件審核出具放款審核意見檔案管理11整理檔案第一次移交第二次移交系統(tǒng)核對風險預警12貸后檢查預警判斷和分級制定預警措施信息歸檔與反饋授后維護13貸款信息變更貸款展期提前還款軟回收14貸款軟回收不良貸款組卷資料審核不良貸款移交賬務處理10核對放款信息送交賬務人員入賬核心系統(tǒng)放款貸款結清15賬戶結清檔案結清解除抵押登記14 三級流程三級流程：對應文檔四級標題 二級流程二級流程：對應文檔三級標題，即總流程圖中15個子環(huán)節(jié)二、微型企業(yè)金融服務二、微型企業(yè)金融服務SOPSOP整體架構整體架構

11、三級流程在流程圖中的對應關系展現(xiàn)示例：15 四級流程四級流程：進一步細化文檔說明 三級流程三級流程：對應文檔四級標題二、微型企業(yè)金融服務二、微型企業(yè)金融服務SOPSOP整體架構整體架構四級流程對應對應三級流程各子環(huán)節(jié)的具體作業(yè)內容，我們將在在子環(huán)節(jié)流程操作中對照圖形詳細介紹，此處先給出示例：16二、微型企業(yè)金融服務二、微型企業(yè)金融服務SOPSOP整體架構整體架構貸前調查與復核貸款審查及放款貸后管理17l明確各環(huán)節(jié)崗位職責明確各環(huán)節(jié)崗位職責Sop涉及的各環(huán)節(jié)崗位：共計九個，包括客戶經(jīng)理、復核人員、盡責人員、審批人員、放款人員、賬務人員、檔案人員、風險預警人員及催收保全人員客戶經(jīng)理涉及崗位涉及崗位

12、業(yè)務流程業(yè)務流程具體職責具體職責貸前調查 微型企業(yè)金融服務業(yè)務市場調研和客戶調研； 受理單筆微型企業(yè)貸款申請和對貸款申請進行現(xiàn)場調查核實； 收集貸款審批所需的資料； 對借款申請企業(yè)的法人代表/最大股東/財務負責人，嚴格執(zhí)行“面談、面簽”制度，確保貸款申請資料真實、完整； 完成信貸提案報告的撰寫； 發(fā)起貸款業(yè)務，提交復核人員審核，并對提交貸款申請情況及對應資料的真實性、完整性、信貸提案錄入及掃描件的一致性負責。貸款審查 根據(jù)盡責人員要求補充審查材料；貸款放款 根據(jù)審批人批復要求認真落實各項授信前提條件； 當面核實授信合同及相關協(xié)議的簽訂情況，確保授信條件落實的有效性和合規(guī)性； 在授信發(fā)放前，需報

13、放款審核崗審核。二、微型企業(yè)金融服務二、微型企業(yè)金融服務SOPSOP整體架構整體架構18l明確各環(huán)節(jié)崗位職責：明確各環(huán)節(jié)崗位職責：客戶經(jīng)理涉及崗位涉及崗位業(yè)務流程業(yè)務流程具體職責具體職責貸后管理 負責建立貸款管理臺賬，定期維護臺賬數(shù)據(jù)； 根據(jù)風險預警指標分析過程中發(fā)現(xiàn)的問題，及時收集、更新客戶財務和非財務信息，并加強對客戶貸后管理，查明原因，發(fā)現(xiàn)貸款客戶情況異變和存在重大問題，應及時上報； 負責本機構貸款的客戶關系管理、貸后檢查、信息維護及處理、風險分類、還款處理、展期等貸后管理工作。 在軟回收實施過程中協(xié)助催收人員完成催收保全工作；二、微型企業(yè)金融服務二、微型企業(yè)金融服務SOPSOP整體架構

14、整體架構復核人員貸款復核 對客戶經(jīng)理所提交材料的真實性和準確性進行復核； 按一定比例抽樣對貸款申請進行現(xiàn)場調查核實； 對各貸款要素的合理合規(guī)性進行復核； 建議單筆貸款的預警指標； 在權限范圍內，對“其他行業(yè)”的例外處理進行確認，明確行業(yè)準入； 對貸款合規(guī)性、真實性、完整性、有效性進行負責。貸款放款 對各類落實放款前提材料進行復核。19l明確各環(huán)節(jié)崗位職責：明確各環(huán)節(jié)崗位職責：盡責人員涉及崗位涉及崗位業(yè)務流程業(yè)務流程具體職責具體職責貸款審查 負責在授權范圍之內按審批流程對單筆貸款進行獨立盡責審查，形成獨立的盡責審查報告提供給審批人參考。 盡責審查結合現(xiàn)場調查情況對客戶經(jīng)理提交的信貸提案內容進行驗

15、證，對提案中客戶評級、定價存在異議的須要求客戶經(jīng)理重新填寫信貸提案。 結合借款人最大股東家庭征信、對外擔保情況等內容進行獨立盡責審查；對存在的疑點可通過第三方信息渠道進行再驗證。 對驗證通過信貸提案及相關申報資料，對申報材料之間的關聯(lián)性、合理性、邏輯性進行分析判斷，對申報貸款的風險點進行揭示，并提出有效的解決方案、風險控制措施以及敘做該筆業(yè)務的綜合收益提出建議，為專業(yè)審批人決策提供參考。 接受審批人的指令，對審批人提出的異議進行再調查，并在規(guī)定的工作時限內完成并提交補充調查報告。二、微型企業(yè)金融服務二、微型企業(yè)金融服務SOPSOP整體架構整體架構審批人員貸款審查 按照我行微型企業(yè)授信管理政策與

16、規(guī)定，在授權范圍內結合授信提案和標準化盡責報告，對單筆貸款進行審批決策。 對審查中存在的疑點事項，有權要求盡責審查人員進行再調查。 綜合本筆貸款情況、預警提示，對貸后管理內容提出建議，明確預警指標的內容及檢查頻率。 審批人員依據(jù)上報材料對貸款的合規(guī)性、合理性負責。20l明確各環(huán)節(jié)崗位職責：明確各環(huán)節(jié)崗位職責：放款人員涉及崗位涉及崗位業(yè)務流程業(yè)務流程具體職責具體職責貸款放款 負責對經(jīng)辦機構的放款前提落實、貸款支付、授信批復條件落實、法律文本的有效性等情況進行審核。二、微型企業(yè)金融服務二、微型企業(yè)金融服務SOPSOP整體架構整體架構檔案人員貸后管理經(jīng)辦行檔案人員負責定期歸集本行客戶經(jīng)理的微型企業(yè)貸

17、款文件，向二級分行移交歸檔；負責對本行客戶經(jīng)理的移交工作進行督辦，確保文檔的及時移交；負責移交前對微型企業(yè)貸款文件的臨時保管。二級分行檔案人員負責微型企業(yè)貸款文件卷及押品權屬證書接收、核對、整理、保管、統(tǒng)計等工作；負責后續(xù)文件接收歸檔、貸款結清立卷、貸款結清后押品釋放、檔案統(tǒng)計、到期鑒定銷毀等工作。賬務人員貸款放款 對審批通過的貸款進行放款賬務處理。21l明確各環(huán)節(jié)崗位職責：明確各環(huán)節(jié)崗位職責：催收保全人員涉及崗位涉及崗位業(yè)務流程業(yè)務流程具體職責具體職責貸后管理 根據(jù)風險預警人員反饋的貸后監(jiān)控情況，研究制定具體的催收保全措施； 按照工作要求采取多種措施進行清收；同時將催收保全過程中的相關資料留

18、存并納入貸款檔案。二、微型企業(yè)金融服務二、微型企業(yè)金融服務SOPSOP整體架構整體架構風險預警人員貸后管理 對客戶經(jīng)理收集的風險預警信息進行預警判斷，確定客戶預警分級； 對不同的預警客戶制定相應預警措施，并向客戶經(jīng)理或催收人員發(fā)送預警指令； 定期向二級分行及一級分行反饋預警成果。22二、微型企業(yè)金融服務二、微型企業(yè)金融服務SOPSOP整體架構整體架構明確作業(yè)時效明確作業(yè)時效 圍繞整體審批時效要求，進一步細化確定各環(huán)節(jié)標準工時，以微型企業(yè)貸款受理至放款前各環(huán)節(jié)時效要求為例，一般需要五個工作日五個工作日，其中從貸款發(fā)起審查至放款最快可達到兩個工作日兩個工作日。業(yè)務環(huán)節(jié)涉及崗位業(yè)務發(fā)起前發(fā)起后至放款

19、貸前調查業(yè)務復核盡責審查貸款審批放款審核客戶經(jīng)理2復核人員1盡責人員1審批人員0.5放款審核人員0.5總耗時3個工作日2個工作日23目目 錄錄一、一、SOPSOP的設計理念及意義的設計理念及意義二、微型企業(yè)金融服務二、微型企業(yè)金融服務SOPSOP整體架構整體架構三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明24三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l概述：概述：貸前調查包括客戶準入、受理申請、貸款分析與判斷、貸款發(fā)起等環(huán)節(jié)。在貸前調查過程中，客戶經(jīng)理應按照我行行業(yè)準入管理對微型企業(yè)的行業(yè)類型進行判斷，再結合企業(yè)實際控制人相關材

20、料實施客戶評級，并針對本筆貸款從合規(guī)、安全、收益等角度進行判斷分析，匹配相應的信貸政策。本環(huán)節(jié)涉及主要崗位本環(huán)節(jié)涉及主要崗位：客戶經(jīng)理本環(huán)節(jié)工作時效本環(huán)節(jié)工作時效：在收齊客戶資料后，2個工作日內完成貸款發(fā)起。25三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l客戶準入客戶準入貸前調查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)26三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l客戶準入客戶準入27三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l客戶準入客戶準入1、客戶資格核實控制方式，客戶經(jīng)理在合

21、同中勾選客戶承諾條款：就本合同項下貸款，借款人向貸款人提供的擔保條件、貸款利率定價、償債順序等貸款條件，不低于現(xiàn)在或將來給予任何其它金融機構的條件。28三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l客戶準入客戶準入1、客戶資格核實29三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l客戶準入客戶準入2、行業(yè)準入分析30三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l客戶準入客戶準入2、行業(yè)準入分析31貸前調查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOP

22、SOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請32三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請33三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請1、查詢征信記錄34三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請2、收集申請資料企業(yè)營業(yè)執(zhí)照企業(yè)章程/合伙經(jīng)營協(xié)議及驗資報告/出資協(xié)議股東會/董事會決議減免稅證明/財政補貼文件工資發(fā)放明細/簽收單/代發(fā)工資對賬單經(jīng)營場所電話繳費單經(jīng)營場地使用證明財務報表企業(yè)貸款卡（如有）我行結算賬戶（如有）企業(yè)最大股東個

23、人征信報告企業(yè)最大股東身份證企業(yè)最大股東結婚證（已婚者）貸款申請表銷售合同（如為固定渠道必須提供）購貨合同水、電、煤、氣證明 存貨證明他行銀行流水企業(yè)最大股東個人資產(chǎn)材料關聯(lián)公司營業(yè)執(zhí)照關聯(lián)公司營業(yè)執(zhí)照章程/驗資報告、關聯(lián)公司貸款卡根據(jù)實際業(yè)務情況收取的其他材料企業(yè)及企業(yè)最大股東持有我行產(chǎn)品相關證明材料質押權利證明評估報告（必須為經(jīng)我行認可的評估機構出具）其他材料必須提供材料必須提供材料選擇提供材料選擇提供材料擔保材料擔保材料35三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請2、收集申請資料了解企業(yè)基本經(jīng)營情況需經(jīng)工商行政管理局年檢，了解法人代表

24、、營業(yè)執(zhí)照號碼、成立時間、營業(yè)執(zhí)照有效期、注冊資本/實收資本、經(jīng)營地址、主營業(yè)務如其主營業(yè)務顯示為我行禁止介入行業(yè)，或屬于其他行業(yè)但不滿足例外處理資格，則應拒絕客戶貸款申請營業(yè)執(zhí)照了解到企業(yè)全體股東是否都知曉此次融資動作和融資的目的，以及對于融資的態(tài)度股東會/董事會決議了解到企業(yè)股東的變更情況、股份結構、注冊資本/實收資本的增減情況等信息企業(yè)章程/合伙經(jīng)營協(xié)議及驗資報告/出資協(xié)議了解到企業(yè)的稅收減免情況和當?shù)刎斦a貼情況減免稅證明/財政補貼文件提供上個月度和距上月度至少三個月以上的工資發(fā)放證明，同時調查是否為我行代發(fā)薪企業(yè)，憑此，從側面判斷企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定情況工資發(fā)放明細/簽收單/代發(fā)薪對賬單提

25、供距上月至少三個月的經(jīng)營場所電話繳費單，獲取企業(yè)固定電話號碼。側面了解企業(yè)的固定經(jīng)營場所的穩(wěn)定情況經(jīng)營場所電話繳費單了解企業(yè)的經(jīng)營場所是為自有、股東（配偶、子女）所有，還是租賃狀態(tài)經(jīng)營場地使用證明各類申請材料的具體運用36三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請2、收集申請資料了解企業(yè)主要財務狀況提供近兩年的會計年報及最近一個月的會計月表。憑此可了解企業(yè)基本財務信息，并測算出企業(yè)近兩年及最近一個月的資產(chǎn)負債率、存貨周轉次數(shù)和應收賬款周轉次數(shù)、銷售增長率等財務報表提供近六個月的銷售合同及與合同相匹配的銀行交易流水。交易流水是側面反映企業(yè)經(jīng)營及

26、銷售情況的佐證資料之一，對于在流水中金額明顯突出的須與企業(yè)的購銷合同相匹配銷售合同及匹配流水金額提供近兩年納稅（可選擇定額稅、增值銷項稅、營業(yè)稅或消費稅中的任一種）證明，納稅憑證是側面反映企業(yè)經(jīng)營及銷售情況的佐證資料之一納稅情況貸款卡信息中包括企業(yè)財務報表（資產(chǎn)負債表、利潤及利潤分配表、現(xiàn)金流量表）概況信息、注冊資本、資本構成、對外投資、高管、法人家族、集團信息、訴訟、大事等內容?？梢詰{此資料了解到企業(yè)的財務負責人名單、基本戶開戶行、企業(yè)公司貸款總額、對外擔保等情況企業(yè)貸款卡各類申請材料的具體運用37三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請

27、2、收集申請資料了解企業(yè)經(jīng)營信息通過提供近六個月的購銷合作進行進、銷渠道的分析，了解企業(yè)的上下游合作情況，側面反映企業(yè)的經(jīng)營及盈利的穩(wěn)定性。對于在企業(yè)基本信息中選擇固定銷售渠道的，則對銷售部分必須提供銷售、進貨渠道可通過提供至少六個月的我行或/和他行的資金沉淀及結算情況?？梢粤私馄髽I(yè)的年結算量和日均存款情況；其中，如在我行開立賬戶，則必須提供該賬戶結算情況資金沉淀及結算可以通過面談的方式了解到企業(yè)常用的結算方式，可針對此設計符合企業(yè)經(jīng)營周期的授信方案結算方式提供近三個月營業(yè)場所水、電、煤、氣等繳費清單?？沈炞C企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營情況企業(yè)用水、電、煤、氣量情況各類申請材料的具體運用提供近兩年及最近一個

28、月的存貨報表數(shù)據(jù)（包括原材料、庫存商品、生產(chǎn)成本、低值易耗品、包裝材料、發(fā)出商品（或委托代銷）等），結合現(xiàn)場查看，關注存貨變動情況，側面反映企業(yè)的經(jīng)營狀況。企業(yè)存貨38三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請2、收集申請資料了解其他輔助信息通過最大股東的身份證、結婚證（如已婚）、個人征信報告了解婚姻狀況、家庭資產(chǎn)負債情況、個人信用情況、對外擔保情況等信息，作為分析企業(yè)經(jīng)營情況的必要輔助信息。企業(yè)最大股東及家庭基本信息通過提供關聯(lián)公司企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、公司章程或驗資報告、貸款卡查詢關聯(lián)企業(yè)負債情況，明確信用記錄以及對外擔保信息，作為分析企業(yè)經(jīng)

29、營及財務狀況的重要輔助信息。重要關聯(lián)公司情況各類申請材料的具體運用39三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請2、收集申請資料各類申請材料的具體運用擔保方式須提供的資料I類擔保以住房、商鋪為抵押抵質押物權屬證明，經(jīng)我行認可的評估機構出具的評估報告以存單、國債、保本保底的理財產(chǎn)品為質押質押權利證明II類擔保以辦公用房、標準廠房、國有土地使用權抵押抵質押物權屬證明，經(jīng)我行認可的評估機構出具的評估報告IV類擔保純信用無須提供擔保資料提供風險緩釋手段40三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請3

30、、現(xiàn)場查看及佐證材料收集41三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請4、材料完整性及真實性判斷42三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l受理申請受理申請4、材料完整性及真實性判斷43貸前調查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l貸款分析與判斷貸款分析與判斷44三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l貸款分析與判斷貸款分析與判斷45三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SO

31、PSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l貸款分析與判斷貸款分析與判斷1、完成信貸提案信息錄入46三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l貸款分析與判斷貸款分析與判斷2、系統(tǒng)自動生成客戶評級注注：客戶評級生成后，客戶經(jīng)理應結合擔保方式填寫建議報價。同時，客戶經(jīng)理應填寫微型企業(yè)貸款定價器，得到本筆貸款的底線定價，客戶經(jīng)理建議報價不應低于分管行長授權底線。如建議報價低于客戶經(jīng)理授權底線，系統(tǒng)將自動匹配相應的有權簽字人，由后者完成定價授權。47三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l貸款分析與判斷貸款分析與判斷3、初步分析與判斷48

32、三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l貸款分析與判斷貸款分析與判斷3、初步分析與判斷49三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l貸款分析與判斷貸款分析與判斷3、初步分析與判斷50貸前調查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l貸款發(fā)起貸款發(fā)起51三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l貸款發(fā)起貸款發(fā)起52三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l貸款發(fā)起貸

33、款發(fā)起完成信貸提案撰寫掃描影像資料在線發(fā)起移交紙質件啟動復核流程 手工操作階段：將信貸提案表、移交清單、定價器及所有貸款申請材料掃描至經(jīng)辦網(wǎng)點專項文件夾（或數(shù)據(jù)庫）； 系統(tǒng)上線后：信貸提案表直接嵌入在系統(tǒng)中，將移交清單和上述貸款材料掃描到CCAS系統(tǒng)的“影像資料”中。 手工操作階段：將上傳后的信貸提案表、移交清單 、定價器及所有貸款申請材料的影像資料通過Notes發(fā)送至復核人員，完成貸款發(fā)起； 系統(tǒng)上線后：在掃描影像材料后可直接在系統(tǒng)上提交復核人員，完成貸款發(fā)起。 將移交清單、信貸提案表 、定價器及各類貸款申請資料裝訂成冊，對照移交清單逐頁確認信息完整后，向復核人員移交全部紙質件。 核查客戶經(jīng)

34、理提報資料與移交清單中所述內容是否一致、充分、完整，信貸提案表中所有內容是否均有對應紙質件證明材料，確保其完整性和一致性?？蛻艚?jīng)理復核人員 完成信貸提案表撰寫，對貸款申請資料逐頁確認原件真實，標注復印件與原件相符，同時填寫移交清單（應注明材料名稱及總份數(shù)）并簽字確認。貸款發(fā)起屬于貸前調查與貸款復核的交接環(huán)節(jié)，SOP特別明確了各環(huán)節(jié)手工替代操作和系統(tǒng)上線后兩個階段下具體交接標準：完成標準完成標準：客戶經(jīng)理完成信貸提案表撰寫和影像資料掃描，向復核人員提交貸款申請，具體交接標準如下：53三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l概述：概述：業(yè)務復核分為非現(xiàn)場復核和

35、現(xiàn)場復核兩種方式，由復核人員完成所有微型企業(yè)貸款均應進行非現(xiàn)場復核，同時為進一步加強風險防控，復核人員每辦理3筆貸款業(yè)務中應至少對其中1筆進行現(xiàn)場復核。選取現(xiàn)場復核樣本時，不同金額區(qū)間的貸款均應納入抽取范圍之內。其中，對于符合以下條件的，每辦理3筆貸款業(yè)務應至少對其中2筆進行現(xiàn)場復核：貸款金額在100萬元及以上的貸款；借款企業(yè)主要在他行辦理結算業(yè)務或企業(yè)最大股東在我行辦理的業(yè)務、金融資產(chǎn)較少。本環(huán)節(jié)涉及主要崗位本環(huán)節(jié)涉及主要崗位：復核人員本環(huán)節(jié)工作時效本環(huán)節(jié)工作時效：1個工作日；如需補充現(xiàn)場復核，則2個工作日。54貸前調查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務

36、三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l業(yè)務復核業(yè)務復核55三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l業(yè)務復核業(yè)務復核56三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l業(yè)務復核業(yè)務復核1、現(xiàn)場復核現(xiàn)場復核主要內容現(xiàn)場復核主要內容企業(yè)基本信息企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況擔保情況復核 現(xiàn)場查看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所員工數(shù)量及到崗情況 查看生產(chǎn)設備數(shù)量及開工率、近三個月水、電、煤、氣等繳費單等 查看企業(yè)倉庫，掌握庫存情況；核對物流單等資料 核對購銷合同原件、財務報表等 查看企業(yè)財務報表，核對企業(yè)庫存現(xiàn)金憑證、銀行對賬單 查看企業(yè)稅單

37、原件 結合營業(yè)執(zhí)照、公司章程等原件，現(xiàn)場查看企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)場所、倉庫等，核對企業(yè)名稱、注冊地址、注冊資本、主營業(yè)務、法人代表、最大股東及持股比例等 核對經(jīng)營場所權屬證明材料/租賃協(xié)議等，確定企業(yè)經(jīng)營場所權屬 抵質押擔保：查看抵質押物權屬證明材料，并結合第三方出具的評估報告原件，現(xiàn)場查看抵押物實際使用狀況、周邊環(huán)境等，判斷其變現(xiàn)能力。57三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l業(yè)務復核業(yè)務復核1、現(xiàn)場復核58三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l業(yè)務復核業(yè)務復核2、非現(xiàn)場復核非現(xiàn)場復核主要內容非現(xiàn)場復核主要內容資料完整性

38、復核企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況擔保情況復核 通過核實客戶經(jīng)理提報資料與系統(tǒng)錄入資料，核查其一致性，并與電話核查了解信息進行對比，確認其真實性等。 核查客戶經(jīng)理提報資料與移交清單中所述內容是否一致、充分、完整，信貸提案表中所有內容是否均有對應證明材料，確保其完整性和一致性。 通過核實擔保條件的相關情況，核實擔保（如抵質押物條件、抵質押率、使用情況、變現(xiàn)能力）的合規(guī)性等59三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l業(yè)務復核業(yè)務復核2、非現(xiàn)場復核60三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l業(yè)務復核業(yè)務復核3、勾選預警指標必選預警指標企業(yè)

39、員工數(shù)量及薪酬企業(yè)及主要股東征信情況及重大事項（包括對外負債和擔保金額變動、是否不良、是否出現(xiàn)負面信息）企業(yè)主要股東及其配偶在我行的其他貸款近3個月內是否被列入總行下發(fā)的“中、高風險貸款客戶清單”可選預警指標（由復核人員勾選，若需現(xiàn)場復核則在現(xiàn)場復核完成后勾選，至少勾選2項，最多勾選4項）企業(yè)運營情況穩(wěn)定性水、電、煤、氣等資源消耗存貨數(shù)量及應收賬款主要股東人員及持股比例企業(yè)生產(chǎn)設備數(shù)量及開工率 其他 企業(yè)財務情況（償債能力）變動企業(yè)相關購銷合同金額企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流量及結算量企業(yè)納稅額主要財務指標 其他 其他重要信息企業(yè)主要股東及其配偶在我行的其他貸款近3個月內是否被列入總行下發(fā)的“中、高風險貸款

40、客戶清單”稅收減免或財政補貼（若有）發(fā)生變動企業(yè)所屬行業(yè)受經(jīng)濟環(huán)境影響企業(yè)關聯(lián)企業(yè)或重要上下游客戶變動變動 其他 擔保情況預警指標抵押物抵押物存在滅失等不利情況抵押物目前使用狀況（是否正常使用，空置，抵押物原有建筑結構變更） 其他 61三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l業(yè)務復核業(yè)務復核4、定價授權62三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l業(yè)務復核業(yè)務復核5、移交盡責人員業(yè)務復核完成標準掃描影像資料在線發(fā)起移交紙質件啟動盡責審查流程 手工操作階段：將信貸提案表、現(xiàn)場復核表、移交清單、定價器及補充材料一并掃描上傳至

41、包含本筆貸款其他影像資料的專項文件夾（或數(shù)據(jù)庫）； 系統(tǒng)上線后：將上述材料統(tǒng)一掃描到CCAS系統(tǒng)的本筆貸款“影像資料”中。 手工操作階段：將上傳后的全部貸款申請材料的影像資料（包括信貸提案表、現(xiàn)場復核表、移交清單掃描件）通過Notes發(fā)送提交盡責人員； 系統(tǒng)上線后：復核人員在掃描影像材料后可直接在系統(tǒng)上提交盡責人員。 復核人員在客戶經(jīng)理裝訂好的原有貸款文卷基礎上，加入現(xiàn)場復核表（如有），更新移交清單，并將復核階段的補充材料補充進文卷，移交至盡責人員。 核查復核人員提報資料與移交清單中所述內容是否一致、充分、完整。復核人員盡責人員 復核人員完成復核工作、現(xiàn)場復核表 填寫及信貸提案表預警信息勾選、

42、定價授權，將現(xiàn)場復核表及各類補充資料對應填寫進移交清單，并在信貸提案表、現(xiàn)場復核表、移交清單上簽字。63三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l概述：概述：貸款放款部分包括落實條件、放款審核與賬務處理三個環(huán)節(jié)。落實條件包括企業(yè)自籌資金佐證材料（訂金、銀行存款憑證等），經(jīng)面簽的借款合同、擔保合同，企業(yè)承諾書及審批人批復中要求的其他條件。放款審核是指放款審核人員在合規(guī)前提下，根據(jù)審批人意見判斷客戶經(jīng)理在落實條件環(huán)節(jié)中是否將各項放款前提及約束條件落實到位，并出具最終放款審核意見。賬務處理是指賬務人員完成最終的貸款賬戶創(chuàng)建與系統(tǒng)放款操作。本環(huán)節(jié)涉及主要崗位本環(huán)節(jié)涉

43、及主要崗位：客戶經(jīng)理、復核人員、放款審核人員、賬務人員本環(huán)節(jié)工作時效本環(huán)節(jié)工作時效：在放款前提條件落實后，半個工作日完成審核操作環(huán)節(jié)。64貸前調查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l落實條件落實條件65三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l落實條件落實條件66三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l落實條件落實條件1、落實放款前提條件67三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l落實條件落

44、實條件2、提交復核、放款前提復核落實條件完落實條件完成標準成標準掃描影像資料在線發(fā)起移交紙質件放款前提復核 手工操作階段：將上述材料統(tǒng)一掃描至包含本筆貸款其他影像資料的專項文件夾（或數(shù)據(jù)庫）； 系統(tǒng)上線后：將上述材料統(tǒng)一掃描到CCAS系統(tǒng)的本筆貸款“影像資料”中。 手工操作階段：將上傳后的全部貸款材料的影像資料通過Notes發(fā)送提交復核人員； 系統(tǒng)上線后：客戶經(jīng)理在掃描影像材料后可直接在系統(tǒng)上提交復核人員。 審批一旦通過，盡責人員應將原貸款文卷返還客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理將以上材料與原有貸款文卷重新裝訂，并移交復核人員。審核放款資料是否完整，并審核紙質件與掃描件的一致性，對貸款條件的落實情況進行復核

45、，如不一致或材料不全，需要求客戶經(jīng)理補充落實相應文件；如復核結果無誤后，在移交清單上簽字，并掃描上傳，提交放款審核人員： 手工操作階段，通過Notes提交； 系統(tǒng)上線后，直接通過CCAS系統(tǒng)提交。 完成提交后，將全部紙質件返還客戶經(jīng)理留存?？蛻艚?jīng)理復核人員 客戶經(jīng)理將簽訂的貸款合同協(xié)議、提款申請表、他項權證及其他放款前提條件對應文件資料逐頁確認原件真實，標注復印件與原件相符，將其與審批決策表一并補充填寫進移交清單中，在移交清單中簽字。68貸前調查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l放款審核放款審核69

46、三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l放款審核放款審核70三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l放款審核放款審核1、放款條件審核71三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l放款審核放款審核2、出具放款審核意見放款審核環(huán)節(jié)完成及移交標準 放款審核人員完成放款審核工作，填寫微型企業(yè)貸款放款審核意見中“貸款申請基本信息”，并在“放款審核意見”欄填寫最終意見，分為同意、補充資料兩種情況 同意：指經(jīng)辦機構按照審批人要求完成落實放款條件，貸款用途及支付方式符合規(guī)定，同意發(fā)放本筆貸款。 補充

47、落實：指經(jīng)辦機構落實條件不充分，或相關文本填寫不規(guī)范，放款審核人員有權要求經(jīng)辦機構重新落實；填寫放款審核意見 手工操作階段：放款審核人員將放款審核意見通過Notes發(fā)送客戶經(jīng)理； 系統(tǒng)上線后：放款審核人員在CCAS系統(tǒng)中出具放款審核意見，在系統(tǒng)中發(fā)送至客戶經(jīng)理，其中，同意放款的會在CCAS系統(tǒng)過機時自動生成貸款賬號。發(fā)送經(jīng)辦機構72貸前調查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l賬務處理賬務處理73三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l賬務處理賬務處理74三、微型企

48、業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l賬務處理賬務處理1、核對放款信息75三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l賬務處理賬務處理2、送交賬務人員76三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l賬務處理賬務處理3、核心系統(tǒng)放款77三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l概述：概述：貸后管理操作流程描述微型企業(yè)貸款貸后管理流程，包括檔案管理、風險預警、授后維護、軟回收及不良資產(chǎn)移交、貸款結清等環(huán)節(jié)。微型企業(yè)貸款檔案管理是指將正在執(zhí)行中、尚未結清貸款的文件材料

49、進行分類歸檔管理。風險預警是在貸后管理中，對還未明確出現(xiàn)風險的貸款進行潛在風險的預測，動態(tài)掌握客戶違約風險變動情況，并采取相應措施的主動風險管理過程。授后維護環(huán)節(jié)包括貸款信息變更、貸款展期、提前還款三部分內容。軟回收是指貸款逾期但未進入不良期間（即五級分類為關注類），通過催收保全措施使貸款重新進入正常狀態(tài)或達到結清狀態(tài)的過程。逾期3個月進入次級類后，應移交授信執(zhí)行部完成后續(xù)催收、核銷等事項。貸款結清是指客戶全部償還貸款本息后進行的賬戶、檔案結清及接觸抵押登記等工作。78貸前調查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)

50、務環(huán)節(jié)說明l檔案管理檔案管理79三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l檔案管理檔案管理80三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l檔案管理檔案管理1、整理檔案81三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l檔案管理檔案管理2、第一次檔案移交82三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l檔案管理檔案管理3、第二次檔案移交83三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l檔案管理檔案管理4、檔案資料系統(tǒng)核對84貸前調查環(huán)

51、節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l風險預警風險預警85三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l風險預警風險預警86三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l風險預警風險預警1、貸后檢查非現(xiàn)場檢查現(xiàn)場檢查檢查方式檢查方式：在核心系統(tǒng)內查詢貸款按期還款情況。檢查頻率檢查頻率：貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應于每個還款日后兩個工作日內在核心系統(tǒng)查詢貸款還款情況。檢查方式檢查方式：與企業(yè)負責人面談；現(xiàn)場查看企業(yè)辦公場所、生產(chǎn)經(jīng)營場所；查詢相關材料

52、及報表；其他現(xiàn)場貸后檢查方式。檢查頻率檢查頻率：遵照審批人意見按規(guī)定頻率完成定期現(xiàn)場檢查工作；對于一般預警客戶級別及以上，風險預警人員可要求客戶經(jīng)理提高貸后檢查頻率；無特別要求情況下默認為每季度一次；87如發(fā)現(xiàn)除以上檢查內容的其他突發(fā)重大事件，如客戶或行業(yè)的重大變動信息、企業(yè)或最大股東負面信息等，應在第一時間向風險預警人員報告，由風險預警人員加以分析判斷后制定預警措施。根據(jù)審批人員最終確定的風險預警指標，由客戶經(jīng)理在現(xiàn)場貸后檢查過程中及時記錄當前時點的各類指標信息，作為后續(xù)填寫貸后檢查報告依據(jù)。貸款用途檢查應通過現(xiàn)場檢查方式完成，其中： 調閱借款人主要資金結算賬戶和銀行流水，檢查是否發(fā)生貸款資

53、金回流現(xiàn)象； 對于固定資產(chǎn)融資類貸款，應了解項目建設、設備購進等進展情況； 對于流動資金貸款，應結合本筆貸款項下供銷合同對應查詢借款企業(yè)購銷貨臺賬、倉儲、存貨等情況。如借款人賬戶發(fā)生大額無交易背景資金流入、未按時開工或工期進展較慢、未能及時提供供銷貨證明等情況，應進一步了解成因，如發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金，應及時在貸后檢查報告中明確。還款狀態(tài)檢查通過非現(xiàn)場檢查完成，通過核心系統(tǒng)查詢貸款賬戶狀態(tài)： 如五級分類狀態(tài)為正常，則無需采取措施，保持正常檢查頻率； 如貸款出現(xiàn)逾期，五級分類變?yōu)殛P注，應立即向風險預警人員報告，并及時開展現(xiàn)場檢查和軟回收工作。三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP

54、業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l風險預警風險預警1、貸后檢查還款狀態(tài)檢查貸款用途檢查預警信息搜集重大事件報告貸后檢查的主要內容及具體要求88三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l風險預警風險預警2、預警判斷和客戶預警分級89 客戶預警指標未觸及黃線或者紅線，貸款無逾期，資金使用情況正常，且無重大事件報告三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l風險預警風險預警2、預警判斷和客戶預警分級 客戶有一項預警指標觸及黃線，貸款無逾期，資金使用情況正常，且無重大事件報告正?？蛻粢话泐A警客戶 客戶有兩項預警指標觸及黃線； 出現(xiàn)重大事件報

55、告，但并未影響其現(xiàn)階段經(jīng)營及正常還款。關注預警客戶 客戶有一項及以上預警指標觸及紅線或者三項及以上預警指標觸及黃線； 貸款出現(xiàn)逾期； 資金使用情況異常； 出現(xiàn)重大事件報告，且影響到其現(xiàn)階段經(jīng)營及正常還款。重點預警客戶90 保持正常貸后檢查頻率，后期無需特別關注。三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l風險預警風險預警3、制定預警措施正?？蛻?風險預警人員應做好預警客戶登記，同時提高預警頻率，對借款人還款能力和還款意愿保持關注。一般預警客戶 要求客戶經(jīng)理在5個工作日內再次完成現(xiàn)場檢查并提交核查報告，核查內容包括但不限于：預警信息產(chǎn)生的原因，重點檢查銷售收入（

56、現(xiàn)金流）情況，是否在近期能消除；借款人是否已經(jīng)對預警信息采取措施，是否能消除不利因素；預警信息對企業(yè)正常經(jīng)營及還款的影響，對能否返回正常狀態(tài)做出判斷，對我行是否需要采取應對措施提出書面建議。 根據(jù)核查報告，由風險預警人員對借款人屬于一般預警客戶或者重點預警客戶做出明確判定，并按本節(jié)相應規(guī)定分別采取后續(xù)預警措施。關注預警客戶 根據(jù)客戶還款能力和還款意愿的不同，采取不同措施：客戶不具備還款意愿或喪失還款能力的，采取壓縮授信、催收保全、司法訴訟等措施，保障我行信貸資金安全?？蛻艟邆溥€款意愿，但出現(xiàn)暫時性還款能力不足的，可視條件采取貸款展期，并按貸款業(yè)務流程進行審批?？蛻艟邆溥€款意愿，且能提供還款能力

57、的證明的，可按一般預警客戶處理，提高預警頻率。重點預警客戶風險預警人員應根據(jù)客戶預警分級的不同，采取不同的應對措施，并將采取措施填入貸后檢查報告“處理手段”一欄：91三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l風險預警風險預警4、預警信息歸檔及反饋預警信息歸檔預警信息反饋預警成果報告 風險預警人員完成預警判斷和預警措施制定后，應在貸后檢查報告中簽字，將其與貸后檢查過程中獲得的各類證明文件掃描上傳至對應貸款專項文件夾中，并將電子版文件及紙質版貸后檢查報告及其他證明文件統(tǒng)一移交經(jīng)辦行檔案人員 風險預警人員將貸后檢查報告電子版掃描件發(fā)送客戶經(jīng)理及催收保全人員，由后者

58、按要求落實風險預警措施； 對于重點預警客戶，應將客戶名下所有貸款的電子檔案、貸后檢查報告及相關證明材料掃描件發(fā)送至二級分行風險團隊，做好后續(xù)軟回收及不良資產(chǎn)組卷準備。 風險預警人員按預警頻率每半年提交預警成效報告，在報告中應包括由重點預警客戶相關信息產(chǎn)生的預警信息匯總清單、處理結果和相關建議。預警成效報告應同時發(fā)送給二級分行和一級分行資產(chǎn)業(yè)務、盡責審查、貸款審批、催收保全等相關團隊，傳達風險信息及控制措施。92貸前調查環(huán)節(jié)貸款放款環(huán)節(jié)貸款復核環(huán)節(jié)貸后管理環(huán)節(jié)貸款審查環(huán)節(jié)三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l授后維護授后維護93三、微型企業(yè)金融服務三、微型

59、企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l授后維護授后維護1、貸款信息變更94三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l授后維護授后維護1、貸款信息變更基本信息變更基本信息變更主要指信息變更后對銀行貸款風險狀況不產(chǎn)生重大影響，不改變原有貸款的風險等級。基本信息主要包括通訊地址、聯(lián)系方式、法人代表、經(jīng)營年限、扣款賬號、抵押物或抵押物產(chǎn)權共有人的信息、所屬行業(yè)等。基本信息變更采取經(jīng)辦、復核二級的審批處理流程。由借款企業(yè)填寫授后變更申請表，提出變更申請并提供信息變更后相對應證明材料的原價及復印件（如營業(yè)執(zhí)照、權屬證明、法人代表身份證件、業(yè)務處理單據(jù)），申請

60、及證明材料復印件應加蓋單位公章。如是客戶經(jīng)理輸入錯誤，由客戶經(jīng)理填寫授后變更申請表并簽字，提出變更申請；復核人員對變更信息進行核對，經(jīng)復核人員簽字審核通過后，客戶經(jīng)理在BANCS系統(tǒng)中對變更的基本信息進行處理；客戶經(jīng)理要在15個工作日內將上述資料按照檔案管理流程進行移交；對于貸后發(fā)現(xiàn)企業(yè)或法人代表電話聯(lián)系方式變更的，可不需要企業(yè)提出變更申請及提供證明材料，可由客戶經(jīng)理提出申請經(jīng)復核審核通過后在BANCS系統(tǒng)中對變更的基本信息進行處理。95三、微型企業(yè)金融服務三、微型企業(yè)金融服務SOPSOP業(yè)務環(huán)節(jié)說明業(yè)務環(huán)節(jié)說明l授后維護授后維護1、貸款信息變更貸款關鍵要素變更貸款關鍵要素變更主要指信息變更后