中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度

1、【精品文檔】如有侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除，僅供學(xué)習(xí)與交流中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度.精品文檔.中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度(試行)第一章總則第一條 為有效履行職能,規(guī)范信貸行為,防范信貸風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管部門的規(guī)定,結(jié)合中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(以下簡(jiǎn)稱農(nóng)發(fā)行)實(shí)際,制定本制度。第二條 本制度是信貸營(yíng)運(yùn)與管理的基本準(zhǔn)則,是制定各類信貸營(yíng)運(yùn)與管理制度、辦法、流程、指引、意見等的基本依據(jù);是對(duì)整個(gè)信貸營(yíng)運(yùn)與管理全過程、全方位、各環(huán)節(jié)的管理規(guī)定。第三條 本制度所稱信貸包括為客戶提供的各種貸款類信用業(yè)務(wù)和非貸款類信用業(yè)務(wù),是一切信用活動(dòng)的總稱,但本制度重點(diǎn)對(duì)貸款類信用業(yè)務(wù)作出規(guī)定。第四條 信貸營(yíng)運(yùn)

2、與管理的基本原則是:認(rèn)真貫徹執(zhí)行中央政府的方針政策,自覺遵守銀行監(jiān)管當(dāng)局的有關(guān)規(guī)定,堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),堅(jiān)持信貸營(yíng)運(yùn)的安全性、流動(dòng)性、效益性原則,圍繞全行總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略,實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。第五條 信貸營(yíng)運(yùn)以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心,堅(jiān)持審慎原則,通過建立健全合理的信貸管理組織體系和完善信貸政策,對(duì)信貸業(yè)務(wù)過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行控制和管理,以減少或避免信貸資產(chǎn)損失,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。第二章 信貸管理體制與機(jī)制第六條 實(shí)行民主決策。對(duì)信貸營(yíng)運(yùn)與管理的重大決策,應(yīng)根據(jù)情況分別召開行長(zhǎng)辦公會(huì)議、行務(wù)會(huì)議或黨委會(huì)議進(jìn)行決策;或設(shè)立相關(guān)的委員會(huì)(信貸管理委員會(huì)、信貸決策委員會(huì)、貸款審查委員會(huì)等)進(jìn)行

3、決策。對(duì)各種決策機(jī)構(gòu)或組織形式,必須制定相應(yīng)的工作規(guī)則。第七條 實(shí)行審貸分離。根據(jù)審貸分離的原則建立信貸組織體系,按照不同的職責(zé)分工設(shè)立相關(guān)部門。按照橫向制衡、縱向制約的原則劃分權(quán)限職責(zé)。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中,將調(diào)查、審查、審議、審批等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解,由不同層次和不同部門承擔(dān),分級(jí)、分權(quán)限進(jìn)行營(yíng)運(yùn)與管理。第八條 實(shí)行授權(quán)管理。根據(jù)統(tǒng)一的授權(quán)管理辦法,綜合考慮國(guó)家宏觀調(diào)控政策、不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的信貸營(yíng)運(yùn)與管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力等因素進(jìn)行信貸統(tǒng)一授權(quán)和差別授權(quán)。對(duì)常規(guī)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行基本授權(quán),對(duì)非常規(guī)信貸業(yè)務(wù)和因經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來的特殊要求進(jìn)行特別授權(quán)。第九條 實(shí)行有權(quán)審批人審批制度。

4、各級(jí)行的行長(zhǎng)或主持工作的副行長(zhǎng)作為有權(quán)審批人。如行長(zhǎng)或主持工作的副行長(zhǎng)因合理原因不能履行審批權(quán)的,必須書面授權(quán)其他副行長(zhǎng)審批。要明確有權(quán)審批人的審批權(quán)限,包括范圍、種類、金額等。第十條 實(shí)行部門合作。明確有關(guān)部門的職責(zé)分工,確保有關(guān)部門協(xié)調(diào)一致,建立一個(gè)統(tǒng)一、合作、高效的信貸管理系統(tǒng)。第十一條 制定信貸業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)與管理的發(fā)展規(guī)劃。按照國(guó)家有關(guān)政策和全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的總體規(guī)劃和發(fā)展戰(zhàn)略,制定信貸業(yè)務(wù)的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃,并按年度編制信貸業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃。第十二條 建立靈活的信貸營(yíng)運(yùn)與管理決策機(jī)制。根據(jù)內(nèi)外環(huán)境的發(fā)展變化,動(dòng)態(tài)調(diào)整信貸營(yíng)運(yùn)與管理的發(fā)展戰(zhàn)略與策略,不斷完善信貸政策與制度體系,實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)

5、展。建立科學(xué)有效的激勵(lì)約束機(jī)制,獎(jiǎng)優(yōu)罰劣,確保信貸營(yíng)運(yùn)與管理健康發(fā)展。第三章信貸制度與政策第十三條 在本制度的指導(dǎo)下,制定信貸綜合管理辦法、信貸專項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理辦法、信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程、信貸專項(xiàng)業(yè)務(wù)品種操作規(guī)程及有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的意見和指引等,構(gòu)成信貸管理制度體系。第十四條 上述體系中的各種制度由總行在征求各方面意見的基礎(chǔ)上統(tǒng)一制定、解釋、修改和發(fā)布,各省級(jí)分行可根據(jù)實(shí)際情況制定具體的實(shí)施細(xì)則,但不得違背總行的規(guī)定。第十五條 所有信貸營(yíng)運(yùn)與管理行為,都必須按照有關(guān)制度、辦法、流程、意見、指引等操作,任何機(jī)構(gòu)和人員都不得違背。第十六條 建立科學(xué)的信貸政策體系。包括對(duì)客戶、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和區(qū)域的優(yōu)先支持

6、、重點(diǎn)支持、一般支持、限制支持、不予支持的信貸政策;包括總量、結(jié)構(gòu)、價(jià)格的信貸政策等。第十七條 根據(jù)中央政府的宏觀調(diào)控政策,特別是財(cái)政政策和貨幣政策,根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的發(fā)展變化,根據(jù)農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、資本約束條件、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模與結(jié)構(gòu)分別制定不同的客戶信貸政策、產(chǎn)業(yè)信貸政策、行業(yè)信貸政策、區(qū)域信貸政策,確定信貸投量、投向、價(jià)格等方面的信貸政策,明確優(yōu)先和重點(diǎn)支持的方向。第十八條 信貸政策的制定權(quán)原則上在總行。各省級(jí)分行可在總行的規(guī)定范圍內(nèi)結(jié)合實(shí)際制定具體的操作性更強(qiáng)的政策。省級(jí)以下分支行不具有信貸政策的制定權(quán)。第十九條 上級(jí)行有關(guān)部門要經(jīng)常監(jiān)督檢查下級(jí)行信貸制度、政策的執(zhí)行情況,下級(jí)行

7、各相關(guān)部門要及時(shí)反映信貸制度、政策的執(zhí)行情況并提出完善和調(diào)整的意見。第四章 信貸業(yè)務(wù)種類第二十條 信貸產(chǎn)品包括貸款類信貸產(chǎn)品和非貸款類信貸產(chǎn)品。為了滿足客戶的需要,應(yīng)不斷地進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。第二十一條 貸款類信貸產(chǎn)品的基本分類是:政策性貸款、準(zhǔn)政策性貸款與商業(yè)性貸款。根據(jù)政府指令發(fā)放的,有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來源的貸款屬政策性貸款;在國(guó)家規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)自主決策,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)放的貸款為商業(yè)性貸款。對(duì)為緩解農(nóng)民糧棉“賣難”而發(fā)放的糧棉收購(gòu)貸款(不含龍頭及加工企業(yè)),屬于準(zhǔn)政策性貸款。短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款期限在1年以內(nèi)(含1年);中期貸款期限在1年以上5年以下(含5年);長(zhǎng)期貸款期限在5年

8、以上。信用貸款和擔(dān)保貸款。根據(jù)客戶的信譽(yù)狀況發(fā)放的貸款為信用貸款;根據(jù)客戶或第三方依法提供的擔(dān)保而發(fā)放的貸款為擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款根據(jù)擔(dān)保方式不同分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。為了滿足客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的流動(dòng)資金需求而發(fā)放的貸款為流動(dòng)資金貸款,包括期限在1年以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款和期限為1至3年的中期流動(dòng)資金貸款;用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購(gòu)置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款為固定資產(chǎn)貸款。能夠按照項(xiàng)目進(jìn)行管理的所有貸款為項(xiàng)目貸款,包括固定資產(chǎn)貸款和部分農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期貸款。第二十二條 根據(jù)不同業(yè)務(wù)品種特點(diǎn)和管理需要,制定相應(yīng)的信貸產(chǎn)品管理辦法或操作規(guī)程,作為信貸產(chǎn)品管

9、理的準(zhǔn)則。各級(jí)行無論經(jīng)營(yíng)何種產(chǎn)品,都必須獲得上級(jí)行的批準(zhǔn)。第二十三條 根據(jù)不同信貸產(chǎn)品的宏觀調(diào)控功能、發(fā)展?jié)摿ΑL(fēng)險(xiǎn)和綜合效益確定不同信貸品種的發(fā)展規(guī)模和結(jié)構(gòu),制定不同信貸產(chǎn)品的支持、維持、限制和退出策略。第五章信貸操作流程第二十四條 根據(jù)信貸管理基本制度和綜合管理辦法制定信貸操作基本流程,根據(jù)有關(guān)產(chǎn)品管理辦法制定相應(yīng)的專項(xiàng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的操作流程。辦理信貸業(yè)務(wù)必須按規(guī)程運(yùn)作。第二十五條 信貸產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)遵循審貸分離原則,實(shí)施橫向制衡、縱向制約、明確職責(zé)、分級(jí)管理。第二十六條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程是:客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、貸審會(huì)審議、審批、與客戶訂立合同、信用支付、貸后管理、收回信用、貸款后

10、評(píng)價(jià)、檔案管理。第二十七條 在遵循基本流程、專項(xiàng)流程的前提下,對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù),可制定簡(jiǎn)易貸款流程,建立特殊貸款業(yè)務(wù)的綠色通道。第二十八條 針對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)的需要,對(duì)操作流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)、各種事項(xiàng)要制定相應(yīng)的辦法、指引、操作表格和規(guī)范文本。第六章信貸客戶及條件第二十九條 在中央政府和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇確定農(nóng)發(fā)行的信貸客戶。第三十條 客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件:(一)依法辦理工商登記,取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照和有效年檢手續(xù);事業(yè)法人依照事業(yè)單位登記管理?xiàng)l例的規(guī)定辦理了登記或備案。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)或經(jīng)營(yíng)許可證。(二)從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī),符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和區(qū)域發(fā)展

11、政策。(三)在農(nóng)發(fā)行開立存款賬戶,自愿接受農(nóng)發(fā)行的信貸管理,恪守信用,遵守合同。(四)實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)信用必須符合公司章程,如果公司章程未做規(guī)定的,可提供具有股東大會(huì)(股東會(huì))授權(quán)董事會(huì)(總經(jīng)理)對(duì)外借款的決議。(五)持有中央銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡、技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)并年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證。(六)有合法穩(wěn)定的收入或補(bǔ)貼來源,具備按期還本付息能力;企業(yè)法人資產(chǎn)負(fù)債率等主要財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到農(nóng)發(fā)行規(guī)定的要求。?(七)不符合信用貸款方式的,應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。(八)申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn),必須持有合法有效的票據(jù)。(九)申請(qǐng)項(xiàng)目貸款,項(xiàng)目資本金來源和比例應(yīng)符合國(guó)家和農(nóng)發(fā)行規(guī)定。各級(jí)行不得違背和降低

12、上述基本條件提供信貸業(yè)務(wù)。第三十一條 實(shí)行客戶信用等級(jí)評(píng)定制度。運(yùn)用規(guī)范、統(tǒng)一的評(píng)價(jià)方法,對(duì)客戶一定經(jīng)營(yíng)時(shí)期內(nèi)的償債能力和意愿,進(jìn)行定量和定性分析,從而對(duì)客戶信用等級(jí)做出客觀公正的綜合評(píng)判。按照信用等級(jí)實(shí)行不同的信貸管理。第三十二條 根據(jù)客戶的資信狀況、經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展?jié)摿皩?duì)農(nóng)發(fā)行的綜合效益影響等因素對(duì)客戶進(jìn)行分類管理,對(duì)各種不同類別的客戶提供有區(qū)別的信貸服務(wù)。第三十三條根據(jù)客戶分類和宏觀調(diào)控的需要,制定客戶準(zhǔn)入和退出策略。培育、吸引和發(fā)展優(yōu)良客戶,限制和淘汰劣質(zhì)客戶,從而優(yōu)化信貸資源配置,調(diào)整信貸與客戶結(jié)構(gòu),提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。第三十四條 對(duì)客戶要提供信貸、理財(cái)、代理等多種服務(wù),做好優(yōu)質(zhì)客戶群

13、的維護(hù)和鞏固工作。第三十五條 與農(nóng)發(fā)行建立信貸關(guān)系的客戶應(yīng)如實(shí)提供農(nóng)發(fā)行要求的各種資料;接受農(nóng)發(fā)行對(duì)其信貸資金使用情況、有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)等的監(jiān)督;嚴(yán)格執(zhí)行信貸合同,按約定用途使用貸款,按期還本付息;對(duì)有危及農(nóng)發(fā)行信貸資金安全的情況應(yīng)及時(shí)通知農(nóng)發(fā)行并采取保全措施。第七章 信貸方式與額度第三十六條 根據(jù)具體信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度及客戶的信用等級(jí)狀況確定信用貸款方式或擔(dān)保貸款方式。第三十七條 在信貸的審批與發(fā)放上,可以采取一次審批,一次或分次發(fā)放的方式。第三十八條 根據(jù)不同的貸款風(fēng)險(xiǎn)可以與客戶約定其他附加條件,如要求自有資本金比例,繳存保證金或風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。第三十九條 對(duì)所有與農(nóng)發(fā)行有信貸關(guān)系的客

14、戶都要逐漸通過實(shí)行內(nèi)部授信管理,核定客戶的最高綜合授信額度,作為控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額,對(duì)客戶使用的各種信貸類產(chǎn)品和非信貸類產(chǎn)品都要納入最高綜合授信額度,在內(nèi)部掌握使用。第四十條 在內(nèi)部最高綜合授信額度的指導(dǎo)下,可根據(jù)客戶申請(qǐng)使用信貸產(chǎn)品的種類及需求,分別核定單筆貸款額度、最高限制額度(余額或累放額)的辦法,符合公開授信條件的,可核定最高公開綜合授信額度。第四十一條 對(duì)項(xiàng)目貸款,一律采用單筆核定額度的辦法。第四十二條 根據(jù)客戶的需求和還款來源,確定與之相匹配的信貸產(chǎn)品。同時(shí)要明確每一種信貸產(chǎn)品的具體用途范圍。第四十三條 對(duì)同一借款人的貸款額度,不得超過監(jiān)管當(dāng)局及我行規(guī)定的最高限額或比例。第

15、八章 信貸期限與定價(jià)第四十四條 根據(jù)農(nóng)發(fā)行資金來源與信貸產(chǎn)品營(yíng)運(yùn)、客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期與還款能力等綜合確定信貸產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu),確保資金來源與資金運(yùn)用、短期信貸、中期信貸與長(zhǎng)期信貸的合理配置。第四十五條 針對(duì)每一種信貸產(chǎn)品的用途范圍合理確定使用期限。并嚴(yán)格按約定的期限進(jìn)行管理。第四十六條 對(duì)儲(chǔ)備貸款、調(diào)控貸款、購(gòu)銷流轉(zhuǎn)貸款可在約定的期限指導(dǎo)下實(shí)行購(gòu)貸銷還的可調(diào)整期限的管理方式。第四十七條 對(duì)上述以外的流動(dòng)資金貸款,采取一次約期,一次收回本金的做法。第四十八條 對(duì)項(xiàng)目貸款(固定資產(chǎn)貸款、中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款)期限由借貸雙方根據(jù)項(xiàng)目情況和農(nóng)發(fā)行資金供應(yīng)能力協(xié)商確定貸款期限,對(duì)建設(shè)期內(nèi)應(yīng)給予寬限期,在寬限期內(nèi),

16、借款人只償還貸款利息,不歸還貸款本金;在寬限期外按約定還款期限和額度逐次還款。第四十九條 不能按期歸還貸款的客戶須在貸款到期之前按規(guī)定向開戶行書面申請(qǐng)貸款展期。擔(dān)保貸款申請(qǐng)展期,還應(yīng)出具原貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明或另行提供符合條件的擔(dān)保人。第五十條 政策性貸款的展期期限根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控的需要和客戶的實(shí)際需求確定。第五十一條 商業(yè)性貸款展期執(zhí)行以下規(guī)定:短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限;中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半;長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年。國(guó)家及總行另有規(guī)定者除外。第五十二條 貸款到期時(shí),借款人未能按期足額償還,且未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn),其貸

17、款從到期日次日起(法定節(jié)假日順延),按逾期貸款管理。第五十三條 信貸利息管理執(zhí)行中國(guó)人民銀行和農(nóng)發(fā)行的有關(guān)規(guī)定。第五十四條 基準(zhǔn)利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定。在中國(guó)人民基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮或下浮利率的,上浮或下浮幅度在政策允許范圍內(nèi)與客戶協(xié)商確定。第五十五條 貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上以不超過同期貸款利率(含浮動(dòng))加點(diǎn)執(zhí)行。第五十六條 對(duì)農(nóng)發(fā)行發(fā)展具有重要價(jià)值、綜合貢獻(xiàn)度高的重點(diǎn)、優(yōu)質(zhì)客戶可在農(nóng)發(fā)行利率政策范圍內(nèi)給予優(yōu)惠。第五十七條 各項(xiàng)貸款按日計(jì)息,按相關(guān)規(guī)定按月或按季結(jié)息。第五十八條 對(duì)逾期和未按合同約定用途使用的貸款,從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起,按中國(guó)人民銀行和農(nóng)發(fā)行規(guī)定的相應(yīng)罰息利

18、率計(jì)收利息,直至清償本息為止,除另有規(guī)定外,對(duì)不能按期支付的利息按罰息利率計(jì)收復(fù)利。第五十九條 根據(jù)國(guó)家政策,為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中央或地方財(cái)政及有關(guān)部門可以對(duì)貸款貼息。貼息貸款按相應(yīng)的規(guī)定進(jìn)行管理。第六十條 貸款的停息、減息、緩息和免息按國(guó)家相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,根據(jù)相應(yīng)的職責(zé)權(quán)限辦理。第九章 信貸合同第六十一條 所有與客戶發(fā)生的信貸關(guān)系都必須簽訂相應(yīng)的信貸合同,并按規(guī)定使用統(tǒng)一的制式文本,如有特殊要求也可訂立非制式合同文本,信貸合同經(jīng)有權(quán)簽約人簽字后生效。第六十二條 開戶行在授權(quán)范圍內(nèi)與客戶平等協(xié)商簽訂信貸合同。所簽合同應(yīng)保證要素完整、內(nèi)容合法嚴(yán)密、文字明晰準(zhǔn)確、主從合同銜接等。第六

19、十三條 合同執(zhí)行中,經(jīng)雙方協(xié)商或發(fā)生法定事由可變更或解除合同。第六十四條 未經(jīng)農(nóng)發(fā)行書面同意,借款人不得將信貸合同項(xiàng)下任何權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人。第六十五條 客戶未按信貸合同約定履行義務(wù),農(nóng)發(fā)行有權(quán)按合同約定和法律規(guī)定采取限期糾正、降低信用等級(jí)、提前收貸、核減直至取消授信額度、停止貸款、加收違約金、加罰息等信貸制裁措施。第六十六條 合同履行中如農(nóng)發(fā)行發(fā)生違約行為,客戶有權(quán)根據(jù)合同約定或法律規(guī)定采取要求限期糾正、依法起訴等措施。第六十七條 對(duì)于惡意擠占挪用貸款,逃廢、懸空債務(wù)的客戶,可通過中國(guó)人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)或監(jiān)管當(dāng)局違約客戶信息披露系統(tǒng)進(jìn)行披露,也可通過媒體曝光。并建議主管部門對(duì)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和

20、直接責(zé)任人進(jìn)行批評(píng)教育、行政處罰,違反法律的,要依法追究法律責(zé)任。第十章 信貸支付與收回第六十八條 信貸支付前,必須再次審核客戶的有關(guān)情況,落實(shí)有關(guān)信貸條件,按權(quán)限和程序履行支付手續(xù)。.第六十九條 信貸的支付和使用必須堅(jiān)持資金流和物資流相對(duì)應(yīng)的原則。根據(jù)信貸合同和借款憑證,采取一次支付或多次支付的辦法。第七十條 對(duì)項(xiàng)目貸款實(shí)行報(bào)賬制,根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度和用款計(jì)劃,根據(jù)已經(jīng)發(fā)生的支付發(fā)放新的貸款。第七十一條 對(duì)儲(chǔ)備、調(diào)控、流轉(zhuǎn)貸款也可實(shí)行報(bào)賬制,根據(jù)核準(zhǔn)的用款計(jì)劃,結(jié)合實(shí)際收購(gòu)、調(diào)入物資的數(shù)量和價(jià)格發(fā)放新的貸款。第七十二條 借款人在合同簽訂后如需變更提款計(jì)劃,應(yīng)按合同有關(guān)條款辦理,或在原提款計(jì)劃的合理

21、時(shí)間內(nèi)向農(nóng)發(fā)行提出書面申請(qǐng)并經(jīng)得同意。第七十三條 貸款支付原則上以轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行,嚴(yán)格控制現(xiàn)金支付。對(duì)于直接從農(nóng)民手中收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品的,可支付現(xiàn)金。第七十四條 對(duì)于客戶違反規(guī)定用途范圍,或者超過審批額度支付的,或者開戶行違規(guī)支付的,要及時(shí)糾正和處理。第七十五條根據(jù)不同信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類設(shè)置相應(yīng)的會(huì)計(jì)科目進(jìn)行核算和管理。第七十六條 開戶行應(yīng)按規(guī)定為客戶開立基本存款賬戶、專用存款賬戶或一般存款賬戶,如有需要,也可根據(jù)規(guī)定開立臨時(shí)賬戶,按相應(yīng)管理辦法提供賬戶結(jié)算服務(wù)。第七十七條 根據(jù)需要,可設(shè)立信貸管理臺(tái)賬或輔助臺(tái)賬,對(duì)發(fā)生的每筆信貸業(yè)務(wù)都要按照相關(guān)規(guī)定逐筆、序時(shí)登記,并進(jìn)行管理。第七十八條 貸款本金收回。

22、開戶行應(yīng)監(jiān)督借款人按照借款合同的約定期限及時(shí)足額歸還貸款本金。開戶行應(yīng)于貸款到期前通知借款人籌措資金,按時(shí)還款。對(duì)逾期貸款應(yīng)及時(shí)發(fā)出催收通知書,做好逾期貸款本金的催收工作。第七十九條 貸款利息的收回。開戶行應(yīng)監(jiān)督借款人按照借款合同的約定按月或按季償還貸款的利息。不能按期歸還的,執(zhí)行利息管理的有關(guān)規(guī)定。第八十條 對(duì)于辦理信貸業(yè)務(wù)或相關(guān)業(yè)務(wù)中收取的手續(xù)費(fèi),按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十一章 信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理.第八十一條 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理體系,按照中國(guó)人民銀行、財(cái)政部和監(jiān)管當(dāng)局的有關(guān)規(guī)定,并根據(jù)管理的需要制定有關(guān)的管理辦法和操作規(guī)程。第八十二條 貸款按風(fēng)險(xiǎn)分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸

23、款,其中:次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款,構(gòu)成信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理的對(duì)象。第八十三條 實(shí)行不良貸款清收管理制度。設(shè)立不良貸款集中管理部門,負(fù)責(zé)不良貸款清收和管理。第八十四條 建立不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn),真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。對(duì)新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持嚴(yán)格審查、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作,按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定,并準(zhǔn)確核算反映。對(duì)不良貸款實(shí)行直接監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)管,嚴(yán)格責(zé)任考核和追究。第八十五條 建立資產(chǎn)保全制度。對(duì)于客戶改組、改制等危及信貸資產(chǎn)安全的,要采取各種有效措施,保全資產(chǎn),維護(hù)債權(quán),盡最大可能清收債務(wù),堅(jiān)決防范和制止逃廢懸空債務(wù)的行為。第八十六條對(duì)實(shí)行以物抵債的,按照合法取

24、得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)發(fā)行利益的要求,在授權(quán)范圍內(nèi),做好以物抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。第八十七條建立呆賬核銷制度。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金,并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬貸款。第八十八條建立風(fēng)險(xiǎn)損失模擬計(jì)提制度。根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度,模擬計(jì)提損失準(zhǔn)備,以真實(shí)反映信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能損失程度。第十二章信貸監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)第八十九條建立健全信貸監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)體系。制定專門的管理辦法,以定量分析為主,結(jié)合定性分析,對(duì)信貸營(yíng)運(yùn)與管理的全過程、有關(guān)人員、各分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)。第九十條建立貸后檢查制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后,開戶行要對(duì)客戶執(zhí)行信貸合同情況、經(jīng)營(yíng)狀況、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)狀況等進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查和定

25、期檢查。第九十一條建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。開戶行要對(duì)客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素,包括管理人員、體制、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)測(cè),發(fā)現(xiàn)存在可能危及農(nóng)發(fā)行信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)隱患,應(yīng)在信貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前,采取相應(yīng)的防范措施。第九十二條建立客戶重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)客戶的重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng),開戶行要及時(shí)向有權(quán)審批行報(bào)告,并做好處理記錄,有權(quán)審批行相關(guān)部門接到報(bào)告后,要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)策略。第九十三條全面監(jiān)測(cè)信貸投向和信貸政策執(zhí)行情況,定期分析全行信貸投向、投量、信貸資產(chǎn)質(zhì)量,對(duì)新增大額商業(yè)性貸款要進(jìn)行重點(diǎn)分析。第九十四條建立貸款后評(píng)價(jià)制度。貸款實(shí)施后,要對(duì)貸款決策的科學(xué)性、合理性、經(jīng)濟(jì)

26、性進(jìn)行總結(jié)和評(píng)價(jià)。對(duì)貸款調(diào)查、審查、審議、審批各個(gè)環(huán)節(jié)、貸后管理的情況以及信貸政策制度的科學(xué)合理性進(jìn)行后評(píng)價(jià)。第九十五條建立科學(xué)合理的信貸監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)指標(biāo)。通過一定時(shí)期的各種監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)指標(biāo)的計(jì)算,綜合反映信貸營(yíng)運(yùn)與管理的總體水平。第十三章信貸人員與責(zé)任第九十六條各有關(guān)信貸部門在職責(zé)范圍內(nèi)確定有關(guān)崗位,按崗位配置信貸人員。第九十七條實(shí)行信貸人員統(tǒng)一調(diào)配管理。各級(jí)行在信貸營(yíng)運(yùn)與管理中,特別是信貸調(diào)查和審查過程中,可根據(jù)具體情況,從下級(jí)行信貸部門抽調(diào)能夠承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)的人員開展工作。第九十八條實(shí)行信貸人員持證上崗制度。所有信貸從業(yè)人員都要通過考試和考核獲取上崗資格;考試或考核不合格的,不得從事信貸工作。第九

27、十九條實(shí)行信貸人員等級(jí)管理制度。對(duì)已取得上崗資格的信貸人員,按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)定,實(shí)行等級(jí)管理,不同等級(jí)享有不同的權(quán)力和待遇,承擔(dān)不同的責(zé)任。第一百條實(shí)行信貸部門負(fù)責(zé)人業(yè)務(wù)資格認(rèn)定制度。對(duì)信貸部門負(fù)責(zé)人在正式任用或聘用前要報(bào)請(qǐng)上一級(jí)行信貸管理部門(商人力資源部門)進(jìn)行業(yè)務(wù)資格認(rèn)定。第一百零一條推行信貸客戶經(jīng)理制。根據(jù)規(guī)定條件確定專人擔(dān)任客戶經(jīng)理,負(fù)責(zé)客戶營(yíng)銷與管理的工作。可根據(jù)管理需要和人員素質(zhì)設(shè)立首席客戶經(jīng)理和高級(jí)客戶經(jīng)理。第一百零二條推行信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制。根據(jù)需要在信貸后臺(tái)部門設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,負(fù)責(zé)信貸綜合管理和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管理。根據(jù)管理的需要和人員的素質(zhì)可設(shè)立首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。第一百零三條建立信貸人員定期培訓(xùn)制度。堅(jiān)持崗位自學(xué)與定期培訓(xùn)相結(jié)合,不斷提高信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。第一百零四條在信貸營(yíng)運(yùn)與管理的全過程和各環(huán)節(jié)建立責(zé)任制度。第一百零五條根據(jù)在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中承擔(dān)職責(zé)的不同,劃分為主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人。調(diào)查、審查、審議、審批等各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人,具體承辦的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人。主責(zé)