農(nóng)戶聯(lián)保貸款操作流程

1、農(nóng)戶聯(lián)保貸款操作流程1目的本文件規(guī)定了 XX行（以下簡稱“本行”）農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的操作規(guī)范和控制要點(diǎn)， 旨在有效控制農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)規(guī)范操作。2適用范圍本文件適用于本行開辦的農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。3定義、縮寫與分類3.1定義：農(nóng)戶聯(lián)保貸款：是指轄內(nèi)農(nóng)戶依照本辦法組成聯(lián)保小組，本行對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的、并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。3.2縮寫無3.3分類無 4職責(zé)與權(quán)限部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)個(gè)人銀行部/ 客戶經(jīng)理崗1 ）受理農(nóng)戶聯(lián)保貸款申請(qǐng)，審核客戶是否符合農(nóng)戶聯(lián)保 貸款主體資格；2）負(fù)責(zé)貸前盡職調(diào)查，提交農(nóng)戶聯(lián)保貸款調(diào)查報(bào)告；3）負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的面談

2、和合冋的面簽；4）其他需調(diào)查的內(nèi)容。審查、審批授信評(píng)審部/ 授信審查崗1）審查借款農(nóng)戶是否具備主體資格，是否符合農(nóng)戶聯(lián)保 貸款對(duì)象和條件；2）審查借款人提供的申請(qǐng)資料是否完整齊備，是否真實(shí) 合法；3）審查貸款金額、用途、期限、利率是否符合規(guī)定；4）審查貸款調(diào)查手續(xù)是否齊全，調(diào)查意見是否明確；5）其他需審查的內(nèi)容。調(diào)查、審批授信評(píng)審部/授信審批崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的授信審批，下發(fā)批復(fù)意見書。調(diào)查、審查業(yè)務(wù)管理部/ 用信審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的用信審查，簽署審查意見。調(diào)查、審批部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的用信審批，下發(fā)批復(fù)意見書。調(diào)查、審查5原則與基本規(guī)定5

3、.1原則本行辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循合規(guī)性、審慎性、靈活性原則。5.2基本規(guī)定具備下列條件的借款人可以自愿組成聯(lián)保小組：1）具有完全民事行為能力；2 ）單獨(dú)立戶，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，在村民組內(nèi)有固定住所；3 ）具有貸款資金需求；4 ）具有合法、穩(wěn)定的收入；5 ）自愿申請(qǐng)入股，成為資格股股東社員或在信用社開立存款賬戶。522聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，履行 下列職責(zé)：1）按照借款合同約定償付貸款本息；2 ）督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當(dāng)其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響 貸款償還的情況時(shí)，及時(shí)報(bào)告信用社。3 ）貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意轉(zhuǎn)讓、毀損用貸款

4、購買的物資和財(cái) 產(chǎn)；4 ）對(duì)聯(lián)保小組其他借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還 貸款本息時(shí)，小組其他成員代為償還貸款本息；5 ）民主選舉聯(lián)保小組組長；6）共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組解散：1）聯(lián)保小組成員少于本行規(guī)定的最低戶數(shù)；2 ）根據(jù)聯(lián)保協(xié)議約定或經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商決定解散；3 ）聯(lián)保小組半數(shù)以上成員無力承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任；4 ）聯(lián)保小組嚴(yán)重違反聯(lián)保協(xié)議。5.2.4 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的管理規(guī)定1）按以下順序貸款用途發(fā)放：種、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料及生產(chǎn)費(fèi)用貸款；加工、 手工、商業(yè)等個(gè)體和私營經(jīng)濟(jì)貸款；消費(fèi)性貸款；助學(xué)貸款；本行同意的其他貸款。2

5、）本行應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組各成員貸款的實(shí)際需求、還款能力、信用記錄和聯(lián)保小組 的代償能力，核定聯(lián)保小組成員的貸款限額，聯(lián)保小組各成員的貸款限額應(yīng)相同。3）聯(lián)保貸款期限由本行根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的周期確定。但最長不得超過聯(lián) 保協(xié)議的期限。期限超過 1 年的，從貸款期限滿 1 年起，應(yīng)分次償還本金。4）聯(lián)保貸款利率及結(jié)息方式按照本行下發(fā)的利率浮動(dòng)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，農(nóng)戶聯(lián)保貸 款按季結(jié)息。分次償還本金的，按貸款本金余額計(jì)收利息。5 ）信貸會(huì)計(jì)要建立聯(lián)保貸款登記簿，詳細(xì)記錄村民組的聯(lián)保小組數(shù)，參加聯(lián)保人 數(shù)，每組聯(lián)保小組組長及有關(guān)協(xié)議、合同、調(diào)查表和借款契約編號(hào)等內(nèi)容。6 ）駐社客戶經(jīng)理為轄區(qū)聯(lián)保貸款責(zé)任人，

6、 審查聯(lián)保小組成員貸款申請(qǐng)表的真實(shí)性， 稽查聯(lián)保協(xié)議的合法性和內(nèi)容完整性， 督促轄區(qū)農(nóng)戶按期償還聯(lián)保貸款， 隨時(shí)掌握聯(lián)保 人員的變動(dòng)情況，承擔(dān)每筆聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，確保聯(lián)保貸款的資金安全。7）在發(fā)放聯(lián)保貸款時(shí)，要防止聯(lián)保小組成員重復(fù)貸款，重復(fù)簽訂聯(lián)保協(xié)議，防止 一戶多貸或跨鄉(xiāng)、跨片借款。聯(lián)保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給 他人或集中使用信用社貸款給聯(lián)保小組其他成員的貸款。6 流程描述與控制要求瀧名禰農(nóng)円瑕貸誠信魅瞬階段流程描述與控制要求風(fēng)險(xiǎn)提示環(huán)節(jié)名稱：客戶申請(qǐng)操作部門/崗位：客戶/客戶 職責(zé)：客戶提出農(nóng)戶聯(lián)保貸款授信申請(qǐng)。操作規(guī)范：客戶以書面形式提交農(nóng)戶聯(lián)保貸款授信申請(qǐng)。環(huán)

7、節(jié)名稱：受理申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)描述：受理農(nóng)戶聯(lián)保貸操作部門/崗位：個(gè)人銀行部/客戶經(jīng)理崗款不合規(guī)、申請(qǐng)人資料不齊職責(zé)：受理農(nóng)戶聯(lián)保貸款授信申請(qǐng)，審核客戶主體資格。全，基本信息不真實(shí)，導(dǎo)操作規(guī)范：收到客戶申請(qǐng)后，對(duì)主體資格進(jìn)行初步審核，致不符合條件客戶的申請(qǐng)6 1 1 客戶申對(duì)符合農(nóng)戶聯(lián)保貸款條件的進(jìn)入貸前調(diào)查階段，不符合得以受理，套取銀行貸款。請(qǐng)借款條件的，向客戶做好解釋說明。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高風(fēng)險(xiǎn) 控制措施：嚴(yán)格按照規(guī)定對(duì) 申請(qǐng)借款的條件進(jìn)行審核， 對(duì)不具備農(nóng)戶聯(lián)保貸款主 體資格、提供虛假資料、具 有不良信用記錄等不符合 借款條件的，不得受理。 控制部門/崗位：個(gè)人銀行 部/客戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)描述

8、：調(diào)查不盡職，調(diào)操作部門/崗位：個(gè)人銀行部/客戶經(jīng)理崗查人員未雙人實(shí)地調(diào)查；未職責(zé)：負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的授信調(diào)查。核實(shí)借款申請(qǐng)人及共同借操作規(guī)范：對(duì)客戶提供的資料的真實(shí)性、有效性、完整款人的信用狀況；未調(diào)查借性進(jìn)行核實(shí)，授信調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查、實(shí)地查看、客戶款人豕庭成員信用；調(diào)查報(bào)面談的方式。告未揭示重要風(fēng)險(xiǎn)；未執(zhí)行1）制定調(diào)查計(jì)劃并確定調(diào)查內(nèi)容；回避制度，調(diào)查報(bào)告失真。2）做好相應(yīng)準(zhǔn)備，與客戶溝通；風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高風(fēng)險(xiǎn)3）實(shí)地調(diào)查申請(qǐng)人、共同借款人；控制措施：嚴(yán)格執(zhí)行雙人實(shí)授信調(diào)4）撰寫調(diào)查報(bào)告，并連同其他資料提交給授信評(píng)審部審 查崗。地調(diào)查，核實(shí)借款人提供資 料的真實(shí)性和合法性，與借查5）需要調(diào)

9、查的其他內(nèi)容參見貸前調(diào)查操作流程?？钊?、共同借款人面談，了 解農(nóng)戶聯(lián)保貸款需求的真 實(shí)性、個(gè)人征信狀況等?？刂撇块T/崗位：個(gè)人銀行 部/客戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：信息反饋操作部門/崗位：個(gè)人銀行部/客戶經(jīng)理崗 職責(zé)：及時(shí)向客戶反饋調(diào)查結(jié)果。操作規(guī)范：對(duì)調(diào)查不符合受理?xiàng)l件的由受理貸款的客戶階段流程描述與控制要求風(fēng)險(xiǎn)提示經(jīng)理及時(shí)向客戶說明原因。審查、審批環(huán)節(jié)名稱：授信審查操作部門/崗位：授信評(píng)審部/授信審查崗職責(zé)：負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的授信審查，提出獨(dú)立審查意 見。操作規(guī)范：農(nóng)戶聯(lián)保貸款授信審查要嚴(yán)格按照要求把握 審查重點(diǎn)內(nèi)容，保證審查的有效性和審查結(jié)果的合理性。1） 農(nóng)戶聯(lián)保貸款授信審查過程中應(yīng)關(guān)注以下內(nèi)

10、容：信貸 資料完整性及調(diào)查工作與申報(bào)流程的合規(guī)性；借款人主 體資格及基本情況；家庭經(jīng)濟(jì)收入、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)情況等因 素的審查；2）評(píng)估和揭示風(fēng)險(xiǎn)，提出授信審查結(jié)論；3）出具授信審查報(bào)告，連同信貸資料一并提交授信評(píng)審 部授信審批崗；4）審查未通過的，連同信貸資料退回客戶經(jīng)理崗；5） 需要審查的其他內(nèi)容參見授信操作流程。風(fēng)險(xiǎn)描述：未嚴(yán)格執(zhí)行審查 制度，調(diào)查與審查為同一人 員完成；審查人員按照他人 授意進(jìn)行審查或隱瞞審查 中發(fā)現(xiàn)的重大問題；風(fēng)險(xiǎn)評(píng) 估未能充分反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)； 審查通過不具有主體資格、 基本要素不全、不符合信貸 政策、監(jiān)管要求以及信貸風(fēng) 險(xiǎn)突出的信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致 信貸風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高

11、風(fēng)險(xiǎn) 控制措施：1）嚴(yán)格落實(shí)審 貸分離，形成有效崗位制 約；2）審查人員必須嚴(yán)格 按照規(guī)定的審查內(nèi)容和不 同信貸業(yè)務(wù)審查的具體要 求進(jìn)行審查，明確突出審查 意見和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，對(duì)審 查內(nèi)容真實(shí)性、合法合規(guī)性 負(fù)責(zé)；3 ）對(duì)審查中發(fā)現(xiàn)的 重大問題和疑點(diǎn)必須進(jìn)行 核實(shí)，予以確認(rèn)并做出詳細(xì) 說明。控制部門/崗位：授信評(píng)審 部/授信審查崗環(huán)節(jié)名稱：授信審批操作部門/崗位：授信評(píng)審部/授信審批崗 職責(zé)：負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的授信審批。操作規(guī)范：根據(jù)授信審查通過的報(bào)告，結(jié)合自身審批權(quán) 限，對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款進(jìn)行授信審批，提出明確的審批意 見。審批未通過的，連同信貸資料退回審查崗，再由審 查崗?fù)嘶乜蛻艚?jīng)理崗。

12、具體操作參見授信操作流程。風(fēng)險(xiǎn)描述：未嚴(yán)格執(zhí)行審批 制度和程序，審批通過不符 合國家產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管規(guī)定 及本行信貸制度的授信業(yè) 務(wù)；超權(quán)審批；未執(zhí)行回避 制度,加大授信風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：中等風(fēng)險(xiǎn) 控制措施：嚴(yán)格按照國家現(xiàn) 行政策、省聯(lián)社及本行信貸 制度進(jìn)行審批，執(zhí)行回避制 度，嚴(yán)禁超權(quán)限審批?？刂撇块T/崗位：授信評(píng)審 部/授信審批崗階段流程描述與控制要求風(fēng)險(xiǎn)提示環(huán)節(jié)名稱：授信審批操作部門/崗位：經(jīng)營管理層/分管主任 職責(zé)：負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的授信審批。操作規(guī)范：根據(jù)授信審查通過的報(bào)告，結(jié)合自身審批權(quán) 限，對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款進(jìn)行授信審批，提出明確的審批意 見。審批未通過的，連同信貸資料退回審查崗，再

13、由審 查崗?fù)嘶乜蛻艚?jīng)理崗。具體操作參見授信操作流程。風(fēng)險(xiǎn)描述：嚴(yán)格執(zhí)行審批制 度和程序，審批通過不符合 國家產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管規(guī)定及 本行信貸制度的授信業(yè)務(wù)； 超權(quán)審批；未執(zhí)行回避制 度,加大授信風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：中等風(fēng)險(xiǎn) 控制措施：嚴(yán)格按照國家現(xiàn) 行政策、省聯(lián)社及本行信貸 制度進(jìn)行審批，執(zhí)行回避制 度，嚴(yán)禁超權(quán)限審批?？刂撇块T/崗位：授信管理 委員會(huì),辦公室/分管主任環(huán)節(jié)名稱：審議操作部門/崗位：授信管理委員會(huì)/委員 職責(zé)：對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審議。操作規(guī)范：1）嚴(yán)格按照授信管理委員會(huì)議事規(guī)則進(jìn) 行審議。2）對(duì)審議通過的信貸資料，連同授信管理委員會(huì)會(huì)議記 錄等報(bào)主任行使“一票否決權(quán)"。風(fēng)險(xiǎn)描述

14、：未嚴(yán)格執(zhí)行審議 制度，委員會(huì)人員構(gòu)成不符 合規(guī)疋；參會(huì)委員未達(dá)到規(guī) 定人數(shù)；審議通過不符合貸 款條件、信貸政策或明顯化 整為零的貸款；委員會(huì)成員 審議意見不明確，審議記錄 未留存，致使責(zé)任不清；委 員會(huì)成員受到指使或暗示， 不能獨(dú)立行使表決權(quán),導(dǎo)致 信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高風(fēng)險(xiǎn) 控制措施：嚴(yán)格按照規(guī)定程 序?qū)徸h貸款，嚴(yán)禁逆程序、 缺程序或簡化程序?qū)徸h貸 款；堅(jiān)持集體審議原則，參 會(huì)委員必須簽署明確的意 見和理由；委員會(huì)成員結(jié) 構(gòu)、數(shù)量應(yīng)符合風(fēng)險(xiǎn)管控要 求；委員會(huì)委員應(yīng)堅(jiān)持原 則、秉公辦事，嚴(yán)禁接受他 人暗示或授意審議貸款；對(duì) 國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策或明令 限控行業(yè)、企業(yè)的貸款嚴(yán)禁 審批；加強(qiáng)檢查

15、，嚴(yán)肅追究 有關(guān)人員的責(zé)任。階段流程描述與控制要求風(fēng)險(xiǎn)提示控制部門/崗位：授信管理 委員會(huì)，辦公室/主任環(huán)節(jié)名稱：一票否決操作部門/崗位：經(jīng)營管理層/主任職責(zé)：對(duì)授信管理委員會(huì)審議通過的授信行使一票否決 權(quán)。操作規(guī)范：對(duì)授信管理委員會(huì)審議通過的的貸款行使一 票否決權(quán)，否決的退回授信管理委員會(huì)辦公室，再逐級(jí) 向下反饋。環(huán)節(jié)名稱：下發(fā)審批意見書操作部門/崗位：授信評(píng)審部/授信審批崗 職責(zé)：負(fù)責(zé)制作并下發(fā)農(nóng)戶聯(lián)保貸款授信審批意見書。 操作規(guī)范：對(duì)于農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，制作并下發(fā)授信審 批意見書。用信環(huán)節(jié)名稱：轉(zhuǎn)用信調(diào)查操作流程操作部門/崗位：個(gè)人銀行部/客戶經(jīng)理崗 職責(zé)：負(fù)責(zé)接收農(nóng)戶聯(lián)保貸款授信業(yè)務(wù)批

16、復(fù)意見書。 操作規(guī)范：接收批復(fù)意見書和授信評(píng)審部返回的農(nóng)戶聯(lián) 保貸款授信業(yè)務(wù)資料，轉(zhuǎn)用信調(diào)查操作流程。流程名稱:衣戶聯(lián)保貸款用信操作流程階段流程描述與控制要求風(fēng)險(xiǎn)提示621受理申請(qǐng)622用信調(diào)查環(huán)節(jié)名稱：客戶申請(qǐng)操作部門/崗位：客戶/客戶 職責(zé)：提出農(nóng)戶聯(lián)保貸款用信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。操作規(guī)范：客戶以書面形提形式提出農(nóng)戶聯(lián)保貸款用信 業(yè)務(wù)申請(qǐng)。環(huán)節(jié)名稱：受理申請(qǐng)操作部門/崗位：個(gè)人銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé)：負(fù)責(zé)受理農(nóng)戶聯(lián)保貸款客戶用信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。操作規(guī)范：收到農(nóng)戶聯(lián)保貸款用信業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，對(duì)客戶 進(jìn)行初步審核，符合用信條件的，進(jìn)入調(diào)查階段；不符 合受理?xiàng)l件的，向客戶做好解釋說明。環(huán)節(jié)名稱：調(diào)查操作部門/崗位：

17、個(gè)人銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé)：負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款用信業(yè)務(wù)盡職調(diào)查，形成用信 調(diào)查報(bào)告。操作規(guī)范：實(shí)行雙人調(diào)查、實(shí)地查看、與客戶面談的方 式，落實(shí)有關(guān)用信條件，做到盡職調(diào)查。環(huán)節(jié)名稱：信息反饋操作部門/崗位：個(gè)人銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé)：及時(shí)向客戶反饋調(diào)查結(jié)果。操作規(guī)范：對(duì)調(diào)查不符合受理?xiàng)l件的由受理貸款的客戶 經(jīng)理及時(shí)向客戶說明原因。風(fēng)險(xiǎn)描述：調(diào)查流于形式或 未執(zhí)行關(guān)系人回避制度，對(duì) 客戶提供的虛假資料不能 及時(shí)識(shí)別，不能真實(shí)掌握和 反映申請(qǐng)人及擔(dān)保人的實(shí) 際情況，導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果失 真，影響用信決策。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高風(fēng)險(xiǎn) 控制措施：規(guī)范用信操作流 程，完善冋責(zé)機(jī)制?？刂撇块T/崗位：個(gè)人銀行 部/客戶經(jīng)理崗審

18、查、審批環(huán)節(jié)名稱：用信審查操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗職責(zé)：用信資料的審查。操作規(guī)范：審查以下內(nèi)容：用信業(yè)務(wù)的合規(guī)性，客戶變 動(dòng)情況對(duì)用信業(yè)務(wù)的影響，并簽署審查意見（審查結(jié)論、貸款的綜合分析與評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范措施）。審查未通過的， 連同信貸資料退回客戶經(jīng)理崗。風(fēng)險(xiǎn)描述：審查人員未履行 盡職審查職責(zé)，貸款審查流 于形式，導(dǎo)致貸款產(chǎn)生風(fēng) 險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高風(fēng)險(xiǎn)控制措施：1）嚴(yán)格用信流 程及審查崗位職責(zé)；2）用 信審查人員必須嚴(yán)格按照 規(guī)定的審查內(nèi)容和不同信 貸業(yè)務(wù)審查的具體要求進(jìn)階段流程描述與控制要求風(fēng)險(xiǎn)提示行審查，明確突出審查意見 和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，對(duì)審查內(nèi) 容真實(shí)性、合法合規(guī)性負(fù) 責(zé)；3 ）對(duì)審查中發(fā)現(xiàn)的客 戶重大變動(dòng)事件進(jìn)行充分 的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)