銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制研究 (1).docx

1、2015年2月第1期總第129期哈爾濱金融學(xué)院學(xué)報(bào)JournalofHarbinFinanceUniversity銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制研究程璞，魯玉祥（人民銀行合肥中心支行，安徽合肥230091）摘要：國(guó)際范圍內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出已不是偶然現(xiàn)象，銀行破產(chǎn)倒閉成為本輪國(guó)際金融危機(jī)最為直接和嚴(yán)重的后果。危機(jī)以來(lái)，各國(guó)紛紛推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革，完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，其中存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在銀行風(fēng)險(xiǎn)處置和市場(chǎng)退出中發(fā)揮了不可替代的作用?；趪?guó)際視角對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與制度安排進(jìn)行了比較研究，從法律制度、組織機(jī)構(gòu)、處置手段、救援資金來(lái)源與損失分擔(dān)等方面深度剖析了我國(guó)銀行

2、業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制存在的缺陷，最后就建立完善契合我國(guó)金融發(fā)展特征、法律體系、金融監(jiān)管體制的市場(chǎng)化退出機(jī)制提出了相關(guān)建議。關(guān)鍵詞:金融穩(wěn)定;銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；市場(chǎng)退出；存款保險(xiǎn)中圖分類(lèi)號(hào):F832.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1004-9487（2015）01-0020-04收稿日期：2014-12-12作者簡(jiǎn)介：程璞（1981-），男，安徽壽縣人，經(jīng)濟(jì)師,現(xiàn)供職于人民銀行合肥中心支行;魯玉祥（1983-），男，安微廬江人，經(jīng)濟(jì)師,現(xiàn)供職于人民銀行合肥中心支行。一、國(guó)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制的比較分析（一）問(wèn)題銀行市場(chǎng)退出的法律框架基于法律傳統(tǒng)、金融監(jiān)管體制等不同國(guó)情，國(guó)際上問(wèn)題銀行市場(chǎng)退出

3、的法律制度主要有三種模式:第一種模式是以普通破產(chǎn)法為一般適用，同時(shí)以存款保險(xiǎn)法律制度來(lái)保護(hù)存款人利益，解決商業(yè)銀行破產(chǎn)規(guī)則的特殊需要。典型代表包括大多數(shù)歐盟成員國(guó)、加拿大、日本、韓國(guó)、臺(tái)灣地區(qū)等。如日本銀行破產(chǎn)在一般程序上適用于普通破產(chǎn)法，有關(guān)銀行市場(chǎng)退出的法律法規(guī)主要見(jiàn)于破產(chǎn)法、存款保險(xiǎn)法、金融再生關(guān)聯(lián)法案、金融早期健全化法案和銀行法等;第二種模式是以普通破產(chǎn)法為一般適用，但在商業(yè)銀行法中對(duì)存款人保護(hù)、銀行破產(chǎn)做出特別規(guī)定。該模式立法體例的國(guó)家多未制定專(zhuān)門(mén)的存款保險(xiǎn)法，由商業(yè)銀行法對(duì)存款人保護(hù)做出特別規(guī)定。典型代表包括英國(guó)、法國(guó)、瑞士、澳大利亞等。如英國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的存款保險(xiǎn)法律,而是在2009

4、年銀行法中引入商業(yè)銀行破產(chǎn)的“特別處置機(jī)制”，并針對(duì)存款保險(xiǎn)問(wèn)題作了專(zhuān)門(mén)規(guī)定；第三種模式是考慮銀行破產(chǎn)區(qū)別于普通企業(yè)破產(chǎn)的特殊性，為規(guī)范銀行市場(chǎng)退出而制定專(zhuān)門(mén)法律。典型代表是美國(guó)，美國(guó)的存款保險(xiǎn)法實(shí)質(zhì)上是銀行破產(chǎn)法，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）實(shí)際上發(fā)揮著銀行破產(chǎn)法庭作用。根據(jù)美國(guó)破產(chǎn)法典109條規(guī)定,FDIC的參保機(jī)構(gòu)不適用破產(chǎn)法。FDIC參保機(jī)構(gòu)的倒閉適用聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定，通常由注冊(cè)審批機(jī)構(gòu)將其關(guān)閉，并交給FDIC處置。總體來(lái)看，多數(shù)國(guó)家是在存款保險(xiǎn)法、商業(yè)銀行法中規(guī)定了銀行市場(chǎng)退出的特殊規(guī)則。特殊規(guī)則主要包括建立官方接管程序,財(cái)務(wù)合約、未決付款、證券交易、金融抵押的特殊處理規(guī)定，指

5、定破產(chǎn)管理人或資產(chǎn)清算人，明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用，確立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在支付存款人的存款損失之后的代位求償權(quán)。（二）問(wèn)題銀行市場(chǎng)退出的處置機(jī)構(gòu)多數(shù)國(guó)家由監(jiān)管當(dāng)局（存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行監(jiān)管部門(mén)或中央銀行）負(fù)責(zé)對(duì)問(wèn)題銀行進(jìn)行接管，破產(chǎn)清算過(guò)程由法院主導(dǎo)。為了最小化銀行風(fēng)險(xiǎn)處置成本，多數(shù)國(guó)家法律授權(quán)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為問(wèn)題餛行提供有限的金融援助，幫助問(wèn)題銀行實(shí)現(xiàn)重組。美國(guó)問(wèn)題銀行市場(chǎng)退出的處置機(jī)構(gòu)包括貨幣監(jiān)理署.FDIC和美聯(lián)儲(chǔ)，關(guān)閉銀行的命令由監(jiān)管機(jī)構(gòu)簽發(fā)，宣布倒閉后交由FDIC進(jìn)行接管處置。危機(jī)后美國(guó)通過(guò)的多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法進(jìn)一步拓展FDIC功能，明確賦予其有序清算和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)處置的職能。

6、英國(guó)<2009年銀行法明確由中央銀行負(fù)責(zé)問(wèn)題銀行處置，金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃（存款保險(xiǎn)）負(fù)責(zé)存款賠付，法院負(fù)責(zé)司法審查和破產(chǎn)清算。日本的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在處理問(wèn)題銀行市場(chǎng)退出中扮演重要角色，公共資金都是通過(guò)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投入,而且其本身也有穩(wěn)定的資金來(lái)源?？傮w來(lái)看，本輪國(guó)際金融危機(jī)中許多經(jīng)濟(jì)體的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的早期發(fā)現(xiàn)、及時(shí)糾正，以及對(duì)存款人的快速賠付，在間題銀行風(fēng)險(xiǎn)處置方面發(fā)揮關(guān)鍵作用，有效維護(hù)了公眾信心和金融穩(wěn)定，避免了大范圍銀行擠兌。（三）問(wèn)題銀行市場(chǎng)退出的主要方式國(guó)際上問(wèn)題銀行市場(chǎng)退出方式主要有三類(lèi):一是收購(gòu)與承接，由處置機(jī)構(gòu)促成有支付能力的健康銀行收購(gòu)即將倒閉的問(wèn)題銀行的部分或

7、全部資產(chǎn),并承接其全部的受保存款或者所有債務(wù);二是設(shè)立過(guò)橋銀行，多用于處置資產(chǎn)規(guī)模較大或業(yè)務(wù)較為復(fù)雜的倒閉銀行，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新設(shè)立一家過(guò)橋銀行承接倒閉銀行的所有負(fù)債和資產(chǎn),在找到合適的收購(gòu)方之前，由過(guò)橋銀行填補(bǔ)過(guò)渡期間的業(yè)務(wù)空白；三是破產(chǎn)清算，采取這種方式一般是因倒閉銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，旦短時(shí)間內(nèi)沒(méi)有健康銀行愿意對(duì)其收購(gòu)與承接，問(wèn)題銀行進(jìn)入破產(chǎn)清算程序，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)受保存款進(jìn)行直接賠付，未受保存款和其他債權(quán)從該銀行清算資產(chǎn)中受償。多數(shù)國(guó)家法律規(guī)定，在銀行資本充足率低于某一監(jiān)管閾值（如低于2%）時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取強(qiáng)制合并、收購(gòu)或關(guān)閉等措施。但考慮到銀行破產(chǎn)倒閉對(duì)金融體系系統(tǒng)性威脅和信用崩潰風(fēng)

8、險(xiǎn),多數(shù)國(guó)家在銀行進(jìn)入破產(chǎn)清算程序前會(huì)對(duì)其采取收購(gòu)與承接、過(guò)橋銀行等重組措施,并遵循三個(gè)原則:一是確保銀行重組的受益方承擔(dān)大部分成本；二是采取行動(dòng)防止問(wèn)題銀行向高風(fēng)險(xiǎn)借款人提供信貸;三是通過(guò)將公共資金重新配置實(shí)現(xiàn)銀行重組，同時(shí)應(yīng)防止通貨膨脹。如美國(guó)在問(wèn)題銀行宣布倒閉后,FDIC作為接管人負(fù)責(zé)管理倒閉銀行的所有資產(chǎn),負(fù)責(zé)對(duì)問(wèn)題銀行監(jiān)督、檢查，對(duì)發(fā)生支付風(fēng)險(xiǎn)的銀行提供資金援助，選擇其他健康銀行對(duì)瀕臨倒閉銀行進(jìn)行并購(gòu)和對(duì)退出市場(chǎng)的銀行清算處置等;英國(guó)2009年銀行法明確中央銀行可以不經(jīng)股東和債權(quán)人同意就出售問(wèn)題銀行的全部或部分業(yè)務(wù)，設(shè)立“過(guò)橋”機(jī)構(gòu)維持業(yè)務(wù)的持續(xù)運(yùn)營(yíng)。（四）問(wèn)題銀行處置的資金來(lái)源與損

9、失分擔(dān)多數(shù)國(guó)家對(duì)問(wèn)題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供援助資金時(shí),首先判定是否有必要向問(wèn)題機(jī)構(gòu)提供援助資金,一個(gè)量化的劃分標(biāo)準(zhǔn)是判斷問(wèn)題機(jī)構(gòu)是強(qiáng)大的不需要政府注資，還是政府注資后就可以活下來(lái),或者是大量的援助也不可能挽救;其次，中央銀行一般不直接向問(wèn)題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)注入純信用的資金,通常由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)銀行的注資。美國(guó)對(duì)問(wèn)題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的援助都是通過(guò)FDIC進(jìn)行,存款保險(xiǎn)基金是救助資金的主要部分;美聯(lián)儲(chǔ)通過(guò)窗口貼現(xiàn)、抵押貸款的方式提供資金給FDIC用于救助問(wèn)題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),但公共資金發(fā)生損失，首先由股東、無(wú)擔(dān)保債權(quán)人承擔(dān),然后可考慮對(duì)資產(chǎn)大于或等于500億美元的銀行收費(fèi)。日本在銀行倒閉損失和處理成本的

10、負(fù)擔(dān)上，采取公共資金和行業(yè)負(fù)擔(dān)相結(jié)合的辦法，但對(duì)動(dòng)用財(cái)政資金處理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出態(tài)度謹(jǐn)慎;公共資金投入主要來(lái)自存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，資金一般提供給接受倒閉銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓的救援金融機(jī)構(gòu)。值得關(guān)注的是，日本中央銀行作為最后貸款人，盡管有責(zé)任向問(wèn)題銀行發(fā)放貸款，但日本中央銀行提供資金是有原則、有限度的，并且注重資金安全性。日本中央銀行不對(duì)瀕臨破產(chǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的貸款需要政府提供擔(dān)保。二、我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制存在的缺陷1997年亞洲金融危機(jī)后，我國(guó)金融業(yè)長(zhǎng)期積累的風(fēng)險(xiǎn)集中顯現(xiàn)，在處置銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出方面主要經(jīng)歷了兩個(gè)階段：一是1997年到2001年，采取撤銷(xiāo)、關(guān)閉

11、、破產(chǎn)等辦法對(duì)427家高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施了市場(chǎng)退出；通過(guò)更名、合并重組、撤銷(xiāo)等方式處置城市信用社2481家。二是2003年以來(lái)，采取撤銷(xiāo)和停業(yè)整頓等方式處置28家高風(fēng)險(xiǎn)中小銀行業(yè)機(jī)構(gòu);完成16家歷史遺留的高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和德隆系風(fēng)險(xiǎn)處置工作?？傮w上看,我國(guó)在處置銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出風(fēng)險(xiǎn)方面積累了一些實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，但存在諸多缺陷和不足。（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的相關(guān)法律體系不健全目前，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的法律依據(jù)主要有企業(yè)破產(chǎn)法、中國(guó)人民銀行法、商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法和金融機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)條例等,銀行破產(chǎn)適用企業(yè)破產(chǎn)法設(shè)定的一般程序規(guī)則。但是與這些法律、法規(guī)相配套的市場(chǎng)處置和保障機(jī)制尚未建立，

12、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的方式、標(biāo)準(zhǔn)、范圍、程序等都沒(méi)有做出具體規(guī)定，缺乏可操作性。一是風(fēng)險(xiǎn)處置與破產(chǎn)程序的法律銜接不足。商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法對(duì)問(wèn)題銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序的風(fēng)險(xiǎn)處置均有相關(guān)規(guī)定，但風(fēng)險(xiǎn)處置與破產(chǎn)程序的銜接方面存在諸多不足:對(duì)風(fēng)險(xiǎn)暴露后有關(guān)股東注資、重組、和解、阻隔對(duì)手方提前終止合同等方面缺乏具體制度；緊急情況下的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如信貸資產(chǎn)應(yīng)急處置、公司治理權(quán)限限制、特殊債務(wù)的個(gè)別清償或和解等行政性處置行為，難以獲得終局性效力；二是存款人保護(hù)的法律制度缺失。金融機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)條例和商業(yè)銀行法均規(guī)定，被撤銷(xiāo)（破產(chǎn)）的金融機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)應(yīng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和合法利息。但在銀行資產(chǎn)不足以

13、支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款本息時(shí)如何處理、對(duì)其他存款客戶(hù)和債權(quán)人權(quán)益的不公正待遇如何予以救濟(jì)等問(wèn)題，現(xiàn)有法律規(guī)定和有關(guān)操作性措施尚不完善。2004年個(gè)人債權(quán)及客戶(hù)證券交易結(jié)算資金收購(gòu)意見(jiàn)規(guī)定，儲(chǔ)蓄存款本息全額收購(gòu)，其他個(gè)人債權(quán)打折收購(gòu),對(duì)公債權(quán)不予收購(gòu)。此外，個(gè)人債權(quán)要先登記、甄別確認(rèn),90天后才給予兌付,易引發(fā)眾多債權(quán)人情緒波動(dòng)，影響經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定。實(shí)際處置中，大多采取“一事一議”的方式，存款人事先沒(méi)有形成穩(wěn)定的政策預(yù)期，一有風(fēng)吹草動(dòng)便去擠兌。近年來(lái)發(fā)生的衡陽(yáng)市商業(yè)銀行擠兌、鹽城射陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行擠兌事件便是典型例證。（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出處置的相關(guān)機(jī)構(gòu)定位職責(zé)模糊從我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出實(shí)踐看

14、，由于缺乏市場(chǎng)化處置手段，缺乏其他市場(chǎng)主體的有效參與，政府同時(shí)作為最大的債權(quán)人和退出工作的具體組織者，存在著不同程度的角色沖突和道德風(fēng)險(xiǎn)。政府從維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的角度出發(fā)，清算過(guò)程往往帶有濃厚的行政色彩，行政清算中債權(quán)債務(wù)雙方利益沖突和矛盾糾紛突出，清算組更多關(guān)注的是地方利益，對(duì)中央銀行貸款等公眾資金安全的重視程度不夠。由于缺乏對(duì)問(wèn)題機(jī)構(gòu)的早期糾正機(jī)制，中央銀行無(wú)法及時(shí)獲取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)情況，甚至在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后需資金救助時(shí),中央銀行才介入風(fēng)險(xiǎn)處置工作。如哈密四家城市信用社撤銷(xiāo)時(shí)，人民銀行在銀監(jiān)部門(mén)已組織實(shí)施撤銷(xiāo)前的培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作之后，才獲得機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)信息。中央銀行的最后貸款人變成“第一貸款人”，由

15、于“出錢(qián)的人不主事，花錢(qián)的人難問(wèn)責(zé)”，權(quán)、責(zé)、利不對(duì)等，再貸款的使用和回收缺乏保障，人民銀行只能被動(dòng)接受巨額損失。（三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出處置手段的有限性和行政局限性特征明顯目前，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出方式主要包括兩種：一是政府指定一家健康金融機(jī)構(gòu)托管或者合并問(wèn)題銀行，將風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁給健康金融機(jī)構(gòu);二是關(guān)閉問(wèn)題銀行，由中央銀行提供再貸款用于兌付自然人存款，相關(guān)部門(mén)組織對(duì)關(guān)閉銀行進(jìn)行行政清算。政府指定下的合并，可能沒(méi)有達(dá)到切斷或消除風(fēng)險(xiǎn)的目的，而是傳導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn),致使接管方陷入支付危機(jī)。海南發(fā)展銀行的倒閉便是典型例子，為解決信用社支付危機(jī),將已發(fā)生大面積支付危機(jī)的22家城市信用社合并到海南發(fā)展

16、銀行,接管后原存款人大量取款而新的存款人很少，直接導(dǎo)致海南發(fā)展銀行自身陷入支付危機(jī)。此外，中央銀行直接向?yàn)l臨倒閉的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供再貸款，巨額損失由國(guó)家承擔(dān)，易引發(fā)金融體系的嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)。（四）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出處置缺乏市場(chǎng)化資金籌資和損失分擔(dān)機(jī)制我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的資金援助主要來(lái)源于中央銀行再貸款，援助資金單一有限，缺乏市場(chǎng)化損失分擔(dān)機(jī)制。中央銀行對(duì)問(wèn)題銀行的救助性再貸款，發(fā)放出去后往往很難回收，成為中央銀行的不良再貸款，增加了基礎(chǔ)貨幣投放，給全社會(huì)造成沉重且不公平的負(fù)擔(dān)。如吉林四平市金信城市信用社風(fēng)險(xiǎn)處置案例。由于信貸管理混亂、內(nèi)控制度不全,造成連年虧損,1999年12月吉林

17、四平金信城市信用社發(fā)生嚴(yán)重支付危機(jī)，人民銀行對(duì)金信城市信用社提供緊急貸款救助，支付風(fēng)險(xiǎn)得到暫時(shí)化解。金信城市信用社支付風(fēng)險(xiǎn)雖得到化解,但其經(jīng)營(yíng)狀況沒(méi)有得到改善，完全依靠吸收存款和對(duì)外欠款維持經(jīng)營(yíng)，潛在支付危機(jī)隨時(shí)可能觸發(fā)。2005年10月銀監(jiān)會(huì)決定撤銷(xiāo)金信城市信用社。為避免金信城市信用社撤銷(xiāo)引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)事件，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),人民銀行及時(shí)發(fā)放再貸款,用于收購(gòu)金信城市信用社的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款合法本息。三、建立完善我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制的路徑選擇（一）完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的相關(guān)法律法規(guī)從立法原則看，一是保障存款人合法權(quán)益原則，將存款人保護(hù)放在首位；二是市場(chǎng)化原則，由于處置銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

18、市場(chǎng)退出存在較強(qiáng)的外部性，需要借助政府力量，但政府的介入應(yīng)適度，須以市場(chǎng)和法律為基礎(chǔ)，處置過(guò)程要體現(xiàn)市場(chǎng)手段與行政手段的有效結(jié)合。從立法模式看，無(wú)須進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的銀行破產(chǎn)立法,以企業(yè)破產(chǎn)法和存款保險(xiǎn)條例共同構(gòu)成我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的法律制度。企業(yè)破產(chǎn)法規(guī)定的相關(guān)原則和程序可以滿(mǎn)足銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)處置的需要,當(dāng)務(wù)之急是盡快出臺(tái)存款保險(xiǎn)條例，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出過(guò)程中的存款人保護(hù)，以及進(jìn)入破產(chǎn)程序之前的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制等提供更有力的法律保障。從立法內(nèi)容看，要充分考慮我國(guó)現(xiàn)有法律體系、金融監(jiān)管體制、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的特殊性等，在存款保險(xiǎn)條例中對(duì)以下幾個(gè)方面做出明確規(guī)定:存款人保護(hù)的范

19、圍和限額，存款賠付的啟動(dòng)條件,賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代位求償權(quán);賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置職能，明確早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置的啟動(dòng)條件、標(biāo)準(zhǔn)和程序；明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為法定接管人和清算人,賦予接管人和清算人以充分的法律權(quán)力;風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門(mén)、司法機(jī)關(guān)的配合銜接等。（二）建立適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度建立存款保險(xiǎn)制度是“防風(fēng)險(xiǎn)、守底線(xiàn)”的重要抓手，是有效防止銀行擠兌的“對(duì)癥良藥二當(dāng)前，我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已基本具備,也是推出存款保險(xiǎn)制度的好時(shí)機(jī)。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度應(yīng)覆蓋所有存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行有限賠付和基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率機(jī)制，建立事前積累的基金，具備必要的信息與核查、早期糾正及風(fēng)險(xiǎn)處置

20、等基本職責(zé)。一是加強(qiáng)存款人保護(hù)，有效防止銀行擠兌。建立存款保險(xiǎn)制度，通過(guò)宣布明確的法律保障和及時(shí)賠付政策，加強(qiáng)對(duì)包含個(gè)人和企業(yè)在內(nèi)的存款人保護(hù),有效切斷恐慌情緒和風(fēng)險(xiǎn)傳染鏈條，防止個(gè)案風(fēng)險(xiǎn)演化為系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn);二是加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使其審慎經(jīng)營(yíng)。建立存款保險(xiǎn)制度，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，通過(guò)市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)手段加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張和冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的約束;加強(qiáng)對(duì)問(wèn)題機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警，及時(shí)采取早期糾正措施，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的“早發(fā)現(xiàn)”、“早處置”和“少發(fā)生”，防范金融體系風(fēng)險(xiǎn)的積累；三是建立市場(chǎng)化、專(zhuān)業(yè)化處置平臺(tái)，快速有序處置風(fēng)險(xiǎn),降低風(fēng)險(xiǎn)處置成本。建立存款保險(xiǎn)制度，綜合運(yùn)用收購(gòu)與承接、過(guò)橋銀行、經(jīng)營(yíng)中救助、直接賠付等處置方式,及時(shí)化解不同類(lèi)型的金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)快速有序的市場(chǎng)退出和靈活的專(zhuān)業(yè)化處置，降低風(fēng)險(xiǎn)處置成本。（三）發(fā)揮現(xiàn)有金融穩(wěn)定機(jī)制在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出中的重要作用一是在存款保險(xiǎn)制度建立前，若出現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市