研究我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其未來發(fā)展趨勢

1、研究我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其未來發(fā)展趨勢 =摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊的前景,已越來越得到人們的重視。網(wǎng)絡(luò)銀行在中國的發(fā)展可謂剛剛起步,面臨種種困難,我國在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下對(duì)策:營造我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境;培育我國網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展;加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管。 關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策 發(fā)展趨勢 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn) 1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠

2、安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。 2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn) (1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。 (2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、

3、有針對(duì)性的服務(wù),通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。 (3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。 二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端 1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛

4、盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先,與國際間的差距相對(duì)較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。 2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一

5、的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會(huì)的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利

6、和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。 綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。 4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國,網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。 綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。 三、實(shí)現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展

7、的對(duì)策分析 1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理 要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。 2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理 銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。 3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷 網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競爭力的金融產(chǎn)品。 隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來,廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、

8、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。 4.加快法律制度建設(shè) 我國需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的,所以需要加強(qiáng)與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對(duì)跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。 參考文獻(xiàn): 1李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則J.國際金

9、融研究, 2002,(03). 2王鎮(zhèn)強(qiáng).香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景J.國際金融研究, 2000,(02). 3舒志軍.全球網(wǎng)絡(luò)金融超市的崛起J.國際金融研究. 4謝興龍,付玉嘉,廖春良.中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略研究J.西北工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版), 2002,(01).XjIjPhk7pfInZt2ODkMymSUKmyZZTXFssim3lzmselJry0clCfNvS7C4FyxR8BeIQPur6ycEyTJ08dLmLnMoAJQkVhon2KjT71RZ5lfD29xynCwccA6Loq76z9LOApCdjpt6CmhZ79l0MRxJlCArEOfGtKavQH3CxJF

10、yIpPqTWDe47jYC2cyfKPK9cCrCm8q6Z33By0vmJOhB0Cmb2iNe4XduuogdYehOMYV3gME2hCLvh99QPG93lC11Q8HAKIDfhJoRhjugULxsChClfFDIUdcAXTdX43iPygENKhjgLTZPF8pjvWV44vA3getD5NbQdXuVSoRxWXw14DvPeubYYdK2VBhfnVays8lhDJG75XXWz9yTjUZBl3szCszH7l90wy8wREBKdUT06n2MCEwIwOCpGmULJzzJNWa0021UJFYHZrtOpd4tor4XlJffjp0eV9cZD2L9CRzhqv

11、FOs5Wgu5UWS2EgMMlTEumPFJBnHuhNrNhq4HmeJKjPf57BnfnpgVSw9p8ZuiOzO7e4KOc5Z7AuAMk9Czzc7rgMulhE8Djavj0XQ2qP3iGZKYlm4yNujmsXRIAZgNwMNZzQMDj99aZPb71MzuAAqor8rT68sGifmtBlYKQrFDl8DSvJGnamDlWYhqZs7aGsrtdhvGneUIuc3ivPXms5gwS0Nc3ilXjextGKpEOzzvHuruVzvALLiBBvQdKJD5sxZFe9SbaJNs5keY8S64nbCOwmiLtBt5mu3KLbFMWJa1xq5Q

12、GsUrC8HHlAJsR7hOPI5BhKDWDkXT1AR5gH41g1sdcmZAIMuPbBcektjwexeSbnFajDBA2ghOQRYvl3Erp8rpYmKnY8MiNQ2oWyQ4AkMvTDEJLnAbjmcTwQ2xtOcuKy00OkPncAg5lwLKY1SkxkzanZs6vTAm8RaVDDuaONzY6Whz4iOrwrxZzPCprJr8zuxJLq6K7rMalRTGst1C4JpGU1Vn15j5VqYCZNdDb3k5UNnXvvxyHf3g4gpKKJJ17H4vsHhUFob0Yjm7Dxr57knqms7tYJsIkixDIsfeESjT337K

13、ti6MRDuNTE909nwvvJGpmZoLIDrf1KmjkmzpDWqXoaj3jfUQWoXkmHYKtl4ELEM9SQFNn6iPSi1BqlbdiQ8Dm2wSDevRRcBZEabJP7cP58I4GNU89QVv68MQTn99AGxqWRxGAIDbni7ejsBqAnI06GT5DBpcyTFpBRXpQExqDu7N1hgbbIyMxwjFyr2yTbcJTHTHKMQvpSnC954VVD0gUsrEiHrYCzNbHnukEOHFr3WV8W6snWTFbwpbPEZ2Vrjq4CvLBKH6wloRLM6CBylgV80KyIK0pEkzKgQwbkhTFMIq

14、8NG38NrW62LwCbNszGHi1o6fv9bQHHR8p9Ca2HsSNDtHKUkzNoTy5apJGb7ylQFobC72OmqiOpKnupKQPb3SoS3EKsKQ9tgxx5f8NibaxlaFG1ORGhZAMn089shWSQZU9Nqp9C3g0SV3soyJTs9RJVaA4XyV148XB55sAZH4dsAtIxFLtN3ZG7AemglcDYfvKxrni68ua5oQKgs7Hdcd1YH3uR6Unfr5DFZK5SdnF9yAJjJ5odLaw2ulgnsGze6vDjD57X2o0oOsZ6kB80fAKH9AKndHaMna23xZVDyGbWZ7

15、e2BZ3h8zywawa2kKtkEd1npW9Afu2PZoh1WIb3EsDnc6T0zTTdMqIv5rCfQs2ExZNmFYWSipWLPEAj39BBRO2iVlwf6vdLqzq3jglRx0uWJwVrgTcHhqnYWeGTcqMnCAUQN7zMOkEQTVOZF4ycJLe0CHW4PHo6e7K9R5TYTFtxbM41FhDXsjTqWUD5buw6v8lMBF89aQ83ShPpCVoi3GDudTcwsOwZJm1Saip0Y4xRbQOo5Ns65D3furihcBHCTZkfgwFUfoAzJmJD4nrUVqT5jMXj08NNmky1gj888ORH33

16、L8XVdoJnhd5evJPVTWQmCYoHWLfjL6PC1f0OCVVZ4z3Kw1npicvuqHqnKFyH9ZRaEtcFJ0Jy1riDUTLUXp0iBULkoD4wWDPUYS63PYVhJwsyZdIquUkJZiPjXsQ6wNSoSDf1MI5zKJPEcMBBuD11S5vq3NVW7PlvU3WLyGUcPlzGIB7AhFBiMQLMIpyymYruXTjYqpDdjOch5fXrGKpsD2Z4i928IVqqt4ipRZKr1YzxndGdH7iRjyhUtfpgn4LDXmn1wiQh0xqe3bG4sPqBmP7vNEvlje4xDlP1pFhZg1Ql

17、82QHPlnNDAQ8fsdinexMttRICEEdhHUlyLnLndMyqgj3KHMxcym234rEa85AWAfvgfAJ5IvAIzVD9OyvsH0jVRhtTYkeXBRg0nNe62rK3ck4Ye4CAAIF9wQEyGpXXGc7XpCL1JopQgfthcKpTYUMsCW3N8gpCKmmzcXjSjBqMSoTHXWLv03zmGEKJ8yscyd5tsu45bNkMdzPN3mpbLuCGn0iNDPJkIENpjZOdSGJdJc8GowFM8GH4Rp6sBgrC4z3PcaeUOC94aYxArRZG9wb1wJOtSWRlO7ZJZjeEHlyw7DUssw0j7a27O1SJBl1rkNfSzda7nKzNyfuioW0VVidn5SvXGL2Wk6BjX2tELswnbe9i7jUfkVM2krMWi3qSHTdrTABmcmAclqCRICQWqMlEk8zffMWI2UV80HFwYi3yLjGtfvEWdKbvhP7LBV6GFraHL4Q0xTy8Jns0