論保險利益原則

1、論保險利益原則     論文摘要保險利益是保險法的核心要素不僅涉及到保險金額，更決定保險合同的效力，履行，解除終止及保險人補(bǔ)償義務(wù)的履行，我國保險法弟12條規(guī)定“投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的保險合同無效”，保險利益為保險合同的基本要素至為明顯。保險利益，亦稱可保利益，是保險合同成立的必要條件，是保險合同的客體。保險利益的功能是保障保險活動的健康發(fā)展 ，決定保險合同的主體資格，影響保險合同的內(nèi)容與效力。保險利益的理論分析：保險利益的構(gòu)成要件，保險利益的性質(zhì)，保險利益與保險標(biāo)的的關(guān)系。保險利益的主體為投保人，還應(yīng)該包括被

2、保險人及受益人。論文百事通保險利益的主要表現(xiàn)形式為因物權(quán)而生的利益，因債權(quán)而生的利益，因現(xiàn)有利益而生的期待利益和因特定法律關(guān)系而生的利益。保險合同的全部意義就在于完全履行。保險利益是保險法的核心要素，不僅涉及到保險金額，更決定保險合同的效力，履行，解除終止及保險人補(bǔ)償義務(wù)的履行，我國保險法第12條規(guī)定“投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的保險合同無效”保險利益為保險合同的基本要素至為明顯。一、 保險利益原則的涵義保險利益一詞源于英文insurable interest，為英國商法學(xué)者首創(chuàng)。我國學(xué)者譯為保險利益，亦稱可保利益。保險利益學(xué)說發(fā)展初期，旨在區(qū)分

3、有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的保險合同與純投機(jī)的賭博行為。保險利益是保險合同得以成立的必要條件，是保險合同的客體。投保人的投保和保險人的承保都基于投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。我國臺灣地區(qū)學(xué)者劉宗榮先生進(jìn)一步指出，保險利益包含兩層意思：一是有利害關(guān)系；二是在利害關(guān)系的范圍內(nèi)，投保人或被保險人對保險標(biāo)的有經(jīng)濟(jì)利益。事實(shí)上，對保險標(biāo)的有經(jīng)濟(jì)利益是有利害關(guān)系的前提，而利害關(guān)系則是對保險標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)利益的必然邏輯結(jié)論?；蛘哌M(jìn)一步說，經(jīng)濟(jì)利益是對保險利益的客觀觀察，利害關(guān)系則是對保險利益從主觀角度的觀察。從客觀上講，保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所具

4、有經(jīng)濟(jì)利益或其他利益。從主觀上講，則為投保人或者被保險人對保險標(biāo)的的利害關(guān)系，即因保險標(biāo)的安全而獲益，因保險標(biāo)的滅失而受損。但需要指出的是，將保險利益歸結(jié)為投保人或被保險人對于保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益，對于財產(chǎn)上的保險利益可以說明，但難以說明人身保險合同的保險利益。對于財產(chǎn)上的保險利益和人身上的保險利益，應(yīng)當(dāng)加以區(qū)別，適用不同的規(guī)則。二、保險利益原則的功能（一）保障保險活動的健康發(fā)展保險利益的存在，能防止道德危險的發(fā)生。道德危險與保險相伴而生。如以與自己毫無利害關(guān)系的他人財產(chǎn)、身體、生命或健為保險標(biāo)的，則實(shí)為賭博。就財產(chǎn)保險而言，如以無保險利益之他人財產(chǎn)投保，因?yàn)樗素敭a(chǎn)即使發(fā)生危險，投保人并

5、無損失發(fā)生，如能獲得賠償，則與賭博何異，其更甚者，投保人為圖早日實(shí)現(xiàn)其不當(dāng)利益，必不會等待被保危險之自然發(fā)生而將設(shè)法造成被保財產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險，實(shí)不言而喻。（二）決定保險合同的主體資格保險利益學(xué)說發(fā)展初期，保險利益之概念在于區(qū)分有社會經(jīng)濟(jì)作用的保險關(guān)系與純投機(jī)的賭博行為，到技術(shù)性保險利益學(xué)說將其功能轉(zhuǎn)換為區(qū)分同一物之上各種不同保險利益，使在一物上可多重保險而并不構(gòu)成復(fù)保險，再到20世紀(jì)誕生的經(jīng)濟(jì)性保險利益學(xué)說，更強(qiáng)調(diào)保險的補(bǔ)償作用，但歸根結(jié)底，保險利益解決的是投保人的主體資格問題，何人有權(quán)投保，何人有資格成為被保險人，只能以保險利益作為衡量標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)代各國保險立法均確立了一個基本原則

6、，即只有對保險標(biāo)的物有保險利益的人，才具有作為投保人或被保險人的資格，否則所訂立的保險合同無效。（三）影響保險合同的內(nèi)容與效力保險利益對保險合同效力的影響主要表現(xiàn)在：首先是保險合同的標(biāo)的是保險利益，就一般合同理論而言，欠缺標(biāo)的的合同為無效合同，故保險合同中保險利益不可沒有。其次是保險金額不能超過保險利益，超過部分應(yīng)當(dāng)無效。再次，在保險期間喪失保險利益，如屬于全部喪失，保險合同全部解除，如屬于部分喪失，保險合同部分解除。最后，限制保險補(bǔ)償金額。保險利益是確定保險金額的基礎(chǔ)，發(fā)生保險事故后，保險人補(bǔ)償金額不能越過原有利益，被保險人不可因投保而得到額外利益。三、 保險利益的理論分析現(xiàn)代各國

7、立法及判例無一例外地對保險利益予以肯定。如英國1906年海上保險法第5條規(guī)定，當(dāng)一個人對海上冒險有利益關(guān)系，因?yàn)榭杀Ｘ敭a(chǎn)完好無損或如期到達(dá)而受益或因?yàn)檫@些財產(chǎn)的滅失損壞或被扣押而利益上受到損失，或因之而負(fù)有賠償責(zé)任，則此人對該項海上冒險活動就具有保險利益，我國保險法第12條規(guī)定：保險利益是投保人對保險標(biāo)的利益不給予充分說明，只能是知其然不知其所以然，因此有必要從理論上對保險利益給予分析。    （一）保險利益的構(gòu)成要件保險利益的成立，必須符合下列條件：1、 必須是法律認(rèn)可的利益保險合同是一種民事法律行為，因此，保險利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序

8、要求，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。如果投保人以非法律認(rèn)可的利益投保，則保險合同無效。2、 必須為經(jīng)濟(jì)上的利益    財產(chǎn)保險利益必須是可以用貨幣、金錢計算和估價的利益，保險不能補(bǔ)償被保險人遭受的非經(jīng)濟(jì)上的損失，如精神損失。日本商法典第630條規(guī)定：“保險契約的標(biāo)的，以能用金錢估算的利益為限”。經(jīng)濟(jì)上的利益比較廣泛，所有權(quán)，債權(quán)和擔(dān)保物權(quán)都可能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)上的利益。這些利益，可以基于法律的規(guī)定而產(chǎn)生，也可以基于合同的約定而產(chǎn)生。但在人身保險中，保險利益是否可以歸結(jié)為經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，值得研究。在理論界，學(xué)者們一直認(rèn)為，人身保險利益并不是投保人和被保險人之間的法

9、定關(guān)系，而是隱藏于這些關(guān)系之后的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。投保和被保險人之間存在法定關(guān)系的，推定投保人對被保險人具有保險利益，投保人對被保險人的繼續(xù)生存有法定利益或者合理的期待利益，對于被保險人的死亡將蒙受損失或負(fù)擔(dān)責(zé)任。但在實(shí)質(zhì)上來說，由于人身保險的保險標(biāo)的是自然人，人的壽命或者身體不能用金錢來衡量，人與人之間的親屬關(guān)系和信賴關(guān)系也不能用金錢價值予以衡量。因此，將人身保險利益歸結(jié)為投保人和被保險人之間法定關(guān)系背后的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，是將人身保險利益和財產(chǎn)保險利益進(jìn)行比較的結(jié)果，顯得過于牽強(qiáng)。但在英美法中，在成年子女與父母間，以及兄弟姐妹相互間保險利益的存在，仍以是否有金錢上的利益為準(zhǔn)。而在大陸法系國家，均未

10、必然以經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系作為保險利益是否存在的標(biāo)準(zhǔn)。我們主張，要將人身保險利益從經(jīng)濟(jì)利益中解放出來，將其限定為投保人之間和被保險人之間的人身依附關(guān)系或信賴關(guān)系。3、必須是確定的利益保險利益必須是已經(jīng)確定的利益或能夠確定的利益，即該利益應(yīng)為能夠以貨幣形式估價的事實(shí)上或客觀上的利益。事實(shí)上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益，期待利益又稱預(yù)期利益。在過去，法國曾在海事條例中明令禁止期待利益的保險?，F(xiàn)在，期待利益的保險已經(jīng)逐漸為各國所承認(rèn)。運(yùn)費(fèi)保險，利潤損失保險均直接以期待利益作為保險標(biāo)的。我國臺灣地區(qū)“保險法”第14條規(guī)定：“要保人對于財產(chǎn)上之現(xiàn)有利益，或因財產(chǎn)上之現(xiàn)有利益而生之期待利益，有保險利益”。（二

11、）保險利益的性質(zhì)關(guān)于保險利益的性質(zhì)，學(xué)者眾說紛紜，可概括為以下兩種學(xué)說：1、價值說價值說，又稱經(jīng)濟(jì)利益說。此說認(rèn)為，保險的本質(zhì)乃在于補(bǔ)償損失。換言之，即在于填補(bǔ)所滅失或所減損物上之價值。因而有利益才有損害才需補(bǔ)償，故認(rèn)為保險合同之對象為保險利益。即保險利益就是保險標(biāo)的物上的價值，或指投保人或被保險人對于保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益，即投保人或被保險人因?yàn)楸ｋU事故的發(fā)生，以致保險標(biāo)的物不安全而受損，或者因保險標(biāo)的物不發(fā)生損害而受益。依價值說，構(gòu)成保險利益需具備三個要件：（1）須為經(jīng)濟(jì)利益。保險是以補(bǔ)償被保險人所受損失為目的，保險利益須屬于經(jīng)濟(jì)上的利益或以與經(jīng)濟(jì)上利益有密切關(guān)系且可以貨幣量化為限。（2

12、）須為確定的利益，即指其利益已確定或可確定。（3）須為合法利益，即其利益合乎法律的規(guī)定。價值說對財產(chǎn)保險的保險的保險利益能進(jìn)行科學(xué)的解釋，國內(nèi)學(xué)者多持此學(xué)說。價值說比較重視保險標(biāo)的的價值因素，突出了保險合同的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。2、關(guān)系說在人身保險中，由于人的生命身體、健康為人格權(quán)的內(nèi)容，無法以金錢價值對其加以衡量，故價值說無法解釋人身保險的保險利益，于是關(guān)系說乃是被保險人對于保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，包含有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。德國及我國臺灣學(xué)者一般持此學(xué)說。關(guān)系說與價值說相比其獨(dú)到之處是不拘泥于經(jīng)濟(jì)價值上的解釋，而是從關(guān)系的角度來分析，為人身保險獲得了一席之地。百事通 （三）保

13、險利益與保險標(biāo)的的關(guān)系保險利益與保險標(biāo)的物緊密聯(lián)系，保險標(biāo)的物是保險利益的載體，保險利益因保險標(biāo)的物而產(chǎn)生，如無保險標(biāo)的物，保險利益也無從談起。保險利益是保險合同成立的要素，在靜態(tài)下，每存在一種保險利益，即可成立一個保險合同，一個保險標(biāo)的物可能存在數(shù)個保險利益，投保人可分別訂立數(shù)個保險合同，如產(chǎn)品的所有人，保管人，承運(yùn)人均可對其所具有的利益投保。在動態(tài)中依傳統(tǒng)民法理論，風(fēng)險隨保險標(biāo)的物所有權(quán)轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，動產(chǎn)所有權(quán)隨交付轉(zhuǎn)移，不動產(chǎn)及重大動產(chǎn)隨登記轉(zhuǎn)移。按我國合同法第142條規(guī)定：標(biāo)的物毀損，滅失的風(fēng)險，在標(biāo)的物交付之前由出賣人承擔(dān)，交付之后由買受人承擔(dān)，法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定的除外，由此

14、可見，依現(xiàn)代民法理論及各國法律規(guī)定，風(fēng)險隨標(biāo)的物交付而轉(zhuǎn)移，而非隨所有權(quán)轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，標(biāo)的物轉(zhuǎn)移，風(fēng)險隨之轉(zhuǎn)移。保險標(biāo)的物是保險事故可能損害的對象，如火災(zāi)保險的財產(chǎn)。在人身保險中不直接使用保險標(biāo)的物這個概念，而稱為被保險人，如人壽保險中人的生命或身體。它既包括有形的人與物，也包括無形的責(zé)任與權(quán)利，在保險合同中必須明確指明保險標(biāo)的物，以明示保險人所承擔(dān)的責(zé)任對象。數(shù)人對于同一保險標(biāo)的物具有保險利益如一輛汽車，所有人，保管人，借用人均可以對自己的保險利益進(jìn)行投保。然發(fā)生保險事故后，他們是否都有權(quán)向保險公司索賠呢？顯然不是。否則，保險人就將履行多重補(bǔ)償責(zé)任。那么，到底誰享有賠償請求權(quán)呢？首先要分析誰是

15、損失的實(shí)際承擔(dān)者，如果因?yàn)樗袡?quán)人的責(zé)任導(dǎo)致保險標(biāo)的物損壞，保管人，借用人因不承擔(dān)此一風(fēng)險的不利后果，當(dāng)然不能享有補(bǔ)償請求權(quán)。若車輛在保管期間遭受損失，保管人因管理不善要承擔(dān)賠償責(zé)任，所以享有向保險公司補(bǔ)償請求權(quán)，同時所有權(quán)人既有權(quán)請求保管人賠償，也有權(quán)請求保險人補(bǔ)償。如果向保險公司請求補(bǔ)償，則向保管人請求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險公司，保管人因投保而由保險公司承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。四、 保險利益的主體何人對保險標(biāo)的物必須有保險利益，這不僅是一個理論問題，更是有極其重要的實(shí)踐意義。我國保險法對保險利益主體的規(guī)定不甚明確，保險法第12條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有

16、保險利益的，保險合同無效”。依本條規(guī)定 ，保險利益的主體為投保人。保險法第22條規(guī)定：“被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人?！币辣緱l推論，保險利益的主體還應(yīng)當(dāng)包括被保險人及受益人。五、保險利益的主要表現(xiàn)形式（一） 因物權(quán)而生之利益1、因自物權(quán)即所有權(quán)而生的利益，即所有人依法對自己的財產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利；2、因他物權(quán)而生之利益。他物權(quán)又可分為用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。投保人可因?qū)μ囟ㄋ腥说奶囟ㄘ敭a(chǎn)進(jìn)行依法利用和用益即有用益物權(quán)而

17、對特定財產(chǎn)有保險利益，其中的典權(quán)尤其應(yīng)予以注意，雖民法通則無規(guī)定而欲以消滅，但實(shí)際存在而使出典人對出典之房屋有其保險利益。投保人亦可因擔(dān)保物權(quán)中之抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)中之動產(chǎn)質(zhì)押、留置權(quán)而對特定財產(chǎn)有保險利益。3、因準(zhǔn)物權(quán)即占有而生之利益。占有分合法占有和非法占有，合法占有有其保險利益自不待言，非法占有則應(yīng)加以分析。它屬于無效民事行為。無效民事行為包括確定無效的民事行為和可撤銷的可變更的民事行為即相對無效的民事行為，后者在民法通則第59條規(guī)定為行為人對行為內(nèi)容有重大誤解的和顯失公平的。相對無效并非當(dāng)然無效，如當(dāng)事人一方不申請變更或撤銷，民事行為仍然有效，對因之取得之特定財產(chǎn)具有保險利益。（二）因債權(quán)而

18、生之利益1、因有效合同而生之利益。2、因不當(dāng)?shù)美驘o因管理行為而實(shí)現(xiàn)之利益；因民法通則而對特定財產(chǎn)具有保管和保護(hù)的責(zé)任，因而具有保險利益。（三）因現(xiàn)有利益而生之期待利益1、積極之期待利益：指有利于投保人的利益。如有財產(chǎn)所有權(quán)或其他物權(quán)而生之盈利收入利益；2、消極之期待利益：指期待某項責(zé)任不發(fā)生而有之利益，但應(yīng)以現(xiàn)有之利益為寄存，若僅為一個希望或凌空之期待而在法律上不確定者則不得為之，如遺產(chǎn)繼承之期待不得為之。（四）因特定法律關(guān)系而生之利益1、投保人因?qū)μ囟ㄘ敭a(chǎn)有承攬、運(yùn)送、保管等責(zé)任而生之利益；2、海上保險中從有利于保障投保人或被保險人角度出發(fā)規(guī)定有可廢止利益可撤銷利益和或然利益或有利益。可廢止之利益指對某種財物之權(quán)益尚未經(jīng)法律最后認(rèn)定之前而的先行之利益，如于戰(zhàn)時所獲敵船，若經(jīng)法院判為戰(zhàn)利品則利益完整；若判須釋放