新冠疫情對貸款公司的法律影響及應對措施

1、“新冠疫情”對貸款公司的法律影響及應對措施一、關于“新冠疫情”的法律定性目前司法實踐中尚無“新冠疫情”法律層面的定性，也未正式發(fā)布相關法律糾紛處理的司法解釋和文件。鑒于“新冠疫情”與2003年“非典”相似，對于“新冠疫情”法律性質的認定及因“新冠疫情”導致的相關法律糾紛的處理可參考最高人民法院及地方各級人民法院對“非典”疫情在司法實踐中的定性及相關合同糾紛的裁判標準。 最高人民法院關于在防治傳染性非典型肺炎期間依法做好人民法院相關審判、執(zhí)行工作的通知（法200372號）（“通知”）中規(guī)定，因政府及有關部門為防治“非典”疫情而采取行政措施直接導致合同不能履行，或者由于“非典”疫情的影響致使合同當

2、事人根本不能履行而引起的糾紛，按照中華人民共和國合同法第117、118條的規(guī)定妥善處理。即，最高院明確，因“非典”疫情導致合同不能履行或致使合同當事人根本不能履行的，即可視之為“不可抗力”。而該通知同時規(guī)定，由于“非典”疫情原因，按原合同履行對一方當事人的權益有重大影響的合同糾紛案件，可以根據具體情況，適用公平原則處理。即，當“非典”疫情導致按原合同履行對一方當事人的權益有重大影響，可以將“非典”疫情認定為“情勢變更”，適用公平原則作出裁判。 合同法解釋（二）第二十六條 合同成立以后客觀情況發(fā)生了當事人在訂立合同時無法預見的、非不可抗力造成的不屬于商業(yè)風險的重大變化，繼續(xù)履行合同對于一方當事人

3、明顯不公平或者不能實現合同目的，當事人請求人民法院變更或者解除合同的，人民法院應當根據公平原則，并結合案件的實際情況確定是否變更或者解除。 “新冠疫情”在法律上可能但不必然構成不可抗力或情勢變更，在某一具體合同關系中，需根據合同目的、合同履行情況、政府行為的影響程度、因果關系等綜合認定。對于每一份合同而言，只有在“新冠疫情”真正影響到合同目的的實現，導致合同不能履行的情況下，方構成“不可抗力”情形，不得一概而論。除不可抗力之外，因受疫情影響可適用情勢變更原則，仍需滿足“因情勢變更而使原合同的履行顯失公平”等主客觀條件。二、針對“新冠疫情”應采取的措施綜述1、遵守當地政府對相關項目的安排和決定在

4、履行合同過程中，公司應及時關注當地政府關于疫情防控、復工的通知和政策，遵守當地政府對相關項目的安排和決定。避免因不服從政府安排和決定而導致應依法承擔相應的民事、行政及刑事責任的風險。2月4日，重慶市人民政府辦公廳發(fā)布關于應對新型冠狀病毒感染的肺炎疫情支持中小企業(yè)共渡難關的二十條政策措施（渝府辦發(fā)202014號），第17條規(guī)定，小額貸款公司、融資租賃、商業(yè)保理等金融機構應根據企業(yè)受疫情影響實際，酌情增加貸款、租賃、保理額度，緩收或減免租金、利息。2、審查合同中是否對不可抗力的定義、法律后果、責任分擔等作出約定公司應審查疫情發(fā)生前簽訂的各項合同，根據意思自治原則，如果公司在合同中對不可抗力的定義、

5、法律后果、責任分擔等作出約定，我們認為一般應優(yōu)先適用合同約定，如果合同沒有約定或約定不明，則應適用法律規(guī)定。3、結合合同約定及簽訂履行情況具體分析是否應當緩收或減免利息審查合同的簽訂時間，明確是否存在借款人遲延履約系遭受疫情影響的情況，確定借款人違約與疫情之間是否存在因果關系。雖然不可抗力是法定免責事由，但是合同當事人想要依據不可抗力主張免責的，仍然需要積極舉證證明不可抗力造成違約的決定性因素。4、采取適當減損措施，防止損失擴大無論公司是受到疫情影響的一方，還是不受疫情影響的一方，按照法律規(guī)定，均應在發(fā)生或知悉合同受疫情影響履行困難后，及時采取適當減損措施，防止損失擴大，避免加重自身責任。建議

6、公司各部門應梳理本部門簽訂的合同，是否存在因為疫情影響導致履行合同困難，若有，應當及時向合同相對方報告情況。5、及時與合同相對方協(xié)商談判，合理分擔損失如合同中對于不可抗力產生的損失及增加的費用如何承擔未進行約定，公司應及時與合同相對方溝通協(xié)商（應保留相關證據），確定合理的損失分擔方式。若雙方無法協(xié)商達成一致，則應當由雙方按照公平的原則進行合理分擔，以實現公司利益最大化。6、與合同相對方保持及時良好溝通，及時通知合同相對方采取相應措施，注意保留好通知的相關證據 （1）根據合同約定向合同相對人發(fā)出的各種通知、會議紀要等均應以書面形式（建議同步采取郵件、微信、短信等多種方式）發(fā)出，且必須有指定負責人

7、/聯系人簽收，并保留發(fā)出通知和合同相對方收到通知的證據（如相關郵寄憑證、現場負責人簽收證明等）。 （2）作為購買產品或服務的采購方的，應立即對照具體合同以及自身的生產經營安排，排查公司在該等合同項下的義務（包括但不限于價款交付等）及工作是否還能按照合同約定履行，如果因此次疫情影響，公司無法按照合同及時履行相關義務的，建議立即向合同相對方發(fā)送書面告知函或通知，將此次疫情情況、此次疫情對公司生產經營的影響及其導致無法按約履行的情況明確告知合同相對方，希望按照不可抗力條款的約定、規(guī)定執(zhí)行合同，并附上政府部門的延長春節(jié)假期和延遲復工通知作為憑證，發(fā)出的各種通知等均應以書面形式（建議同步采取郵件、微信、

8、短信等多種方式）發(fā)出，并保留發(fā)出通知和合同相對方收到通知的證據（如相關郵寄憑證、現場負責人簽收證明等）。7、注意固定和收集證據，為潛在官司做好準備注意收集和固定疫情發(fā)生的證據、疫情對合同履行產生影響的證據以及因疫情產生損失及增加費用的證據（例如政府部門通知、公告、命令等，公司自身受疫情及其防控措施影響而停止經營或者經營成本劇增等，以及合同雙方溝通協(xié)商所產生的往來函件、郵件、聊天記錄等）。為后續(xù)的索賠以及為潛在的訴訟風險做好準備。8、疫情發(fā)生后，新簽訂合同應注意評估疫情影響并作出約定公司在疫情爆發(fā)后擬簽訂合同的，應當結合行業(yè)、地域和項目本身的實際情況，充分評估疫情及其防控措施可能給合同履行造成的

9、影響，在合同中作出事先安排，例如明確將新冠肺炎等傳染病疫情約定為不可抗力，對受疫情影響的合同履行及其責任分配做出明確約定等。三、“新冠疫情”對借款合同影響分析1、能否認定“新冠肺炎”疫情為違約的不可抗力？在金融借款合同中，通常是債權人先借出資金、債務人后還本付息，雙方的主要合同義務為金錢給付，“新冠肺炎”疫情及相關的管制措施一般情況下不會直接導致債務人履行不能，僅可能對受波及的債務人履約能力產生影響，這種影響是間接性的，與合同客觀無法履行沒有直接因果關系，進而通常無法成為債務人違約的免責事由。也就是說，不管“新冠肺炎”疫情是否不可抗力，都不能免除借款人還款責任。若“新冠肺炎”疫情認定為不可抗力

10、，則借款人僅能就疫情導致逾期還款主張免除逾期還款違約金。另外，借款人遲延履行期間發(fā)生的不可抗力不具有免責效力。2、能否認定“新冠肺炎”疫情為違約的情勢變更？借款人雖依據不可抗力延期歸還借款的依據不足，但可依據相關政策，主張情勢變更，向銀行等金融機構申請減免利息或延緩歸還借款。盡管很難主張“新冠肺炎”疫情直接導致金融借款合同客觀履行不能，但嚴重受創(chuàng)企業(yè)/個人如因疫情導致財務狀況惡化而無法如約償還金融債務，由此導致違約確與疫情這一不可抗力事件存在緊密聯系，完全由債務人承擔違約后果難謂完全公平。2003年“非典”疫情期間，最高人民法院在防治傳染性非典型性肺炎期間依法做好人民法院相關審判、執(zhí)行工作的通

11、知（法（2003）72號）第三條第二款提及，“由于非典疫情原因，按原合同履行對一方當事人的權益有重大影響的合同糾紛案件，可以根據具體情況，適用公平原則處理。”該條款即體現了情勢變更原則，雖后被廢止，但該條的精神實質和內容已被合同法解釋(二)第二十六條所吸收。在司法實踐中，法院通常情況下不會支持債務人基于情勢變更原則要求變更或解除金錢給付類合同的請求，但相關監(jiān)管部門已對本次疫情可能引發(fā)的信貸違約糾紛予以關注并陸續(xù)發(fā)文。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（“銀保監(jiān)會”）在2020年1月26日發(fā)布了關于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知（銀保監(jiān)辦發(fā)202010號），要求

12、：“對于受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但暫時受困的企業(yè)，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸?！薄皩κ芤咔橛绊憰簳r失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。”中國銀行業(yè)協(xié)會亦在2020年1月27日向全體會員單位發(fā)出倡議書，“鼓勵針對參加疫情防控的醫(yī)護人員，政府工作人員及受疫情影響暫時失去收入來源的人員，在疫情期間的個人貸款、信用卡透支發(fā)生逾期的，合理延后還款期限，暫不視為違約，不進入違約客戶名單。”2020年2月1日，人民銀行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局聯合出臺了關于進一步強化金融支持防

13、控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知（銀發(fā)202029號），要合理調整逾期信用記錄報送，對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時還款的，經接入機構認定，相關逾期貸款可以不作逾期記錄報送，已經報送的予以調整。對受疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業(yè)，可依調整后的還款安排，報送信用記錄。上述通知、文件無疑是積極信號，將增加法院適用情勢變更原則、支持符合條件的債務人變更合同（如延期還款）的可能性。但需注意的是，上述通知、文件內容較為概括和原則，且效力層級較低，應無法對各信貸機構產生強制約束力，更不能直接變更信貸機構與借款人間的借款合同。在受H

14、7N9禽流感影響期間，中國人民銀行關于切實做好家禽業(yè)金融服務工作的通知（銀發(fā)（2014）69號）中也規(guī)定了類似的信貸支持措施，要求銀行業(yè)金融機構不得提前抽貸等，但在債務人以此為由主張情勢變更時，桂林市中級人民法院在焦炳來等訴交通銀行股份有限公司桂林分行借款合同糾紛上訴案（案號：（2018）桂03民終93號）并未予以支持，而是傾向于將禽流感對家禽養(yǎng)殖業(yè)的影響歸于市場風險。當然，H7N9的禽流感疫情的嚴重程度對人們生活或經濟的沖擊遠不及本次疫情，考慮到目前特定背景，我們認為該等文件有可能在法院審判中被充分重視，成為判定合同應如何履行的重要依據。銀保監(jiān)會于2020年1月26日發(fā)布關于加強銀行業(yè)保險業(yè)

15、金融服務配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知（銀保監(jiān)辦發(fā)202010號），其中明確提出，對于受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸，文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但暫時受困的企業(yè)，不得自目抽貸、斷貸、壓貸。鼓勵通過適當下調貸款利率、完善續(xù)貸政策安排、增加信用貸款和中長期貸款等方式，支持相關企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災害影響。因疫情期間導致客戶還款出現逾期或者違約情況，公司貸后團隊需要盡可能了解客戶的違約風險情況，在客戶申請延期或者展期情況下，根據綜合情況可適當支持客戶申請延期或者展期的請求。四、疫情期間勞動關系處理注意事項中央和地方政府采取了包括隔離、封城、交通管制、延長春節(jié)假期、集中收治

16、等一系列措施，中央及地方人力資源及社會保障部門也相應發(fā)布了疫情期間勞動關系處理相關規(guī)定。1、疫情對用人單位與勞動者建立勞動關系的影響中華人民共和國勞動合同法第三條規(guī)定，訂立勞動合同，應當遵循合法、公平、平等自愿、協(xié)商一致、誠實信用的原則；中華人民共和國就業(yè)促進法第三十條規(guī)定，用人單位招用人員，不得以是傳染病病原攜帶者為由拒絕錄用。中華人民共和國傳染病防治法第十六條規(guī)定，任何單位和個人不得歧視傳染病病人、病原攜帶者和疑似傳染病病人。據此，感染過或疑似感染新型冠狀病毒肺炎，或者曾身處疫區(qū)在返崗工作或在求職時，用人單位不得對上述勞動者實施任何就業(yè)歧視。如用人單位存在就業(yè)歧視行為，勞動者可以根據情節(jié)嚴

17、重程度主張就業(yè)平等權。中華人民共和國就業(yè)促進法第六十二條規(guī)定，違反本法規(guī)定，實施就業(yè)歧視的，勞動者可以向人民法院提起訴訟，最高人民法院在2018年12月增設了“平等就業(yè)權糾紛”民事案由，勞動者可以據此直接提起民事訴訟進行維權。2、疫情對用人單位解除勞動關系的影響根據人力資源社會保障部辦公廳關于妥善處理新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控期間勞動關系問題的通知(人社廳明電20205號)的規(guī)定，對因感染、疑似感染或密切接觸新型冠狀病毒處于隔離治療期間或醫(yī)學觀察期間的勞動者以及因政府實施隔離措施或采取其他緊急措施導致不能提供正常勞動的勞動者，用人單位不得依據勞動合同法第四十條、第四十一條以無過失性辭退或經

18、濟性裁員為由與勞動者解除勞動合同。如果企業(yè)因受疫情影響導致生產經營困難的，可以通過與勞動者協(xié)商一致采取調整薪酬、輪崗輪休、縮短工時等方式穩(wěn)定工作崗位，盡量不裁員或者少裁員。如需裁減人員的，按照人社部上述文件的要求，用人單位不得裁減被采取隔離治療、醫(yī)學觀察措施或被限制出行的勞動者，只能對具備工作條件的其他在職人員實施裁員措施，同時還應符合勞動合同法第四十一條規(guī)定的實體和程序要件，向被裁減人員支付經濟補償金。如勞動者拒絕醫(yī)學隔離或配合治療等行為依法被追究刑事責任，用人單位可以根據勞動合同法第39條解除勞動合同。但如尚不構成刑事犯罪，但已嚴重違反了單位的規(guī)章制度，用人單位亦可單方解除勞動關系。3、疫情對用人單位終止勞動關系的影響根據人力資源社會保障部辦公廳關于妥善處理新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控期間勞動關系問題的通知(人社廳明電20205號)的規(guī)定，在勞動者因感染、疑似感染或密切接觸新型冠狀病毒隔離治療期間或醫(yī)學觀察期間、政府實施隔離措施或采取其他