銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生課件

1、銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生信貸管理部信貸管理部/法律保全部法律保全部 銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生一、我行不良貸款概況及清收現(xiàn)狀一、我行不良貸款概況及清收現(xiàn)狀二、不良貸款二、不良貸款/問題貸款的成因分析問題貸款的成因分析三、不良貸款三、不良貸款/問題貸款案例分析問題貸款案例分析四、不良貸款四、不良貸款/問題貸款的防范問題貸款的防范五、經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)如何盡職盡責(zé)五、經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)如何盡職盡責(zé)主要內(nèi)容主要內(nèi)容銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生一、我行不良貸款概況及清收現(xiàn)狀今年以來，分行不斷加大不良貸

2、款的清收工作今年以來，分行不斷加大不良貸款的清收工作力度。截止力度。截止8月底，已成功回收不良貸款本金合計(jì)月底，已成功回收不良貸款本金合計(jì)8531.7萬元，存量不良貸款清收工作開展順利。萬元，存量不良貸款清收工作開展順利。目前全行不良貸款余額目前全行不良貸款余額4662.79萬元，不良貸萬元，不良貸款率降至款率降至0.16%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良。但自第二季，信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良。但自第二季度以來，逾期貸款有所回升，截止度以來，逾期貸款有所回升，截止8月底，共有月底，共有3076.75萬元貸款跨月逾期，逾期轉(zhuǎn)不良的壓力仍萬元貸款跨月逾期，逾期轉(zhuǎn)不良的壓力仍然較大。然較大。銀行不良貸款問題貸款案例分析培

3、訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生二、不良貸款/ /問題貸款的成因分析（一）不良貸款產(chǎn)生的根源是制度問題。（一）不良貸款產(chǎn)生的根源是制度問題。 制度問題包括制度的漏洞問題、制度的執(zhí)行力制度問題包括制度的漏洞問題、制度的執(zhí)行力不足問題。不足問題。（二）每筆不良貸款的背后都有一系列（二）每筆不良貸款的背后都有一系列“難以置信難以置信”的偶然事件，這些偶然事件的疊加形成了必然。的偶然事件，這些偶然事件的疊加形成了必然。銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生三、不良貸款/ /問題貸款案例分析 （一）東莞市（一）東莞市xx針織服裝有限公司針織服裝有限公司 1、情況介紹、情況介紹

4、 東莞市xx針織服裝有限公司為東莞市本地民營企業(yè)家創(chuàng)辦的一家服裝生產(chǎn)企業(yè)，主營業(yè)務(wù)為生產(chǎn)男女毛衫，自身擁有廠房、機(jī)器設(shè)備。 授信時(shí)總資產(chǎn)約一億元，年主營業(yè)務(wù)收入約兩億元，采購生產(chǎn)方式包括自行接單生產(chǎn)、來料加工，銷售方式主要銷售給香港中介公司轉(zhuǎn)美國市場。銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生（一）東莞市xxxx針織服裝有限公司 我行以原材料、成品質(zhì)押、零星機(jī)器設(shè)備抵押、股東保證的擔(dān)保方式，給予借款人使用人民幣1000萬元開票額度。在我行介入前，借款人已在他行以房地產(chǎn)抵押、核心機(jī)器設(shè)備抵押等方式融資4000萬元。 某日，個(gè)別供應(yīng)商上門催收貨款未果，開始圍堵廠區(qū)，借款人實(shí)際

5、控制人全家隨即逃匿，企業(yè)陷入停產(chǎn)狀態(tài)。根據(jù)目前了解，借款人受香港中介公司拖欠貨款影響，導(dǎo)致資金鏈斷裂。銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生 2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn) （1）嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入）嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入 借款人屬勞動(dòng)密集型行業(yè)，行業(yè)競爭充分、無自身品牌，并且我行介入前核心資產(chǎn)已在他行抵押融資。 因此，在此重申客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：符合“雙優(yōu)、雙主”的要求；爭取核心條件，成為主要合作銀行。（一）東莞市（一）東莞市xx針織服裝有限公司針織服裝有限公司銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生 2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn) （2）深入了解客戶，重點(diǎn)監(jiān)控資金鏈情況）深入

6、了解客戶，重點(diǎn)監(jiān)控資金鏈情況 借款人逃債的直接誘因是下游拖欠貨款導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，但客戶經(jīng)理在介入時(shí)并未對客戶的財(cái)務(wù)狀況特別是現(xiàn)金流狀況進(jìn)行深入的了解。 因此，無論是在貸前還是貸后，熟悉客戶都應(yīng)作為一門重要的功課常抓不懈。同時(shí)，在整個(gè)授信過程中，要充分關(guān)注企業(yè)的收入支出情況、應(yīng)收應(yīng)付集中度和賬齡結(jié)構(gòu)，對于可能影響企業(yè)資金鏈狀況的風(fēng)險(xiǎn)信號保持高度警惕。（一）東莞市（一）東莞市xx針織服裝有限公司針織服裝有限公司銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生 2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn) （3）審慎辦理代加工企業(yè)存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)）審慎辦理代加工企業(yè)存貨質(zhì)押業(yè)務(wù) 借款人屬于服裝行業(yè)，由于其

7、行業(yè)特征，往往為代加工方式與自行承接訂單的方式并行生產(chǎn)，如此一來，代加工的原材料與自身所備原材料難以區(qū)分，出質(zhì)人對部分存貨極可能無所有權(quán)，極容易造成質(zhì)押無效。 因此，應(yīng)審慎辦理代加工企業(yè)的存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)。（一）東莞市（一）東莞市xx針織服裝有限公司針織服裝有限公司銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生 （二）東莞市xxxx化建有限公司 1、情況介紹、情況介紹 東莞市xx化建公司為東莞市本地民營企業(yè)家創(chuàng)辦的環(huán)保產(chǎn)品處理企業(yè)，主要從事工業(yè)廢品處理和環(huán)境服務(wù)。我行于2009年介入該客戶。因增資擴(kuò)產(chǎn)需要，2010年該客戶引入深圳一家公司入股，并且該公司成為第一大股東。 借款人目

8、前在我行共有4500萬元授信，主要擔(dān)保條件為全體股東保證，以及省內(nèi)異地的一塊土地抵押，抵押率為40%。 今年，借款人授信額度到期續(xù)作，在簽訂合同時(shí)，大股東拒簽保證合同，隨即發(fā)現(xiàn)借款人內(nèi)部股東在經(jīng)營管理方面存在意見分歧，從而導(dǎo)致授信逾期。銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生 2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn) （1）做好日常貸后管理工作，特別是做好風(fēng)險(xiǎn)）做好日常貸后管理工作，特別是做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，及時(shí)補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)化解措施預(yù)警工作，及時(shí)補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)化解措施 本案中，借款人股權(quán)結(jié)構(gòu)已于2010年9月發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，但當(dāng)時(shí)的經(jīng)辦單位A在日常貸后管理工作并未意識到這是一個(gè)重大的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，并

9、且也沒有追加大股東保證，從而貽誤了風(fēng)險(xiǎn)化解時(shí)機(jī)。今年3月，該客戶移交由經(jīng)營單位B經(jīng)辦，但B單位也一直未對其股東間的分歧予以足夠重視，最終影響了借款人的授信續(xù)作。 （二）東莞市（二）東莞市xx化建有限公司化建有限公司銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生 要求各經(jīng)營單位務(wù)必重視日常的貸后管理工作，特別是發(fā)現(xiàn)不利于我行授信回收的情況時(shí)，必須按照風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法及時(shí)提起預(yù)警，重大風(fēng)險(xiǎn)需由經(jīng)營單位一把手直接向行領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并且聯(lián)合分行信貸管理部及時(shí)制定有效的風(fēng)險(xiǎn)化解方案。 （二）東莞市（二）東莞市xx化建有限公司化建有限公司銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不

10、良貸款發(fā)生 2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn) （2）不宜采用異地抵押物作擔(dān)保。）不宜采用異地抵押物作擔(dān)保。 本案中，抵押物處于省內(nèi)異地，一方面較難合理地評估其實(shí)際價(jià)值，另一方面對異地抵押物處理便利程度與當(dāng)?shù)氐恼哂泻軓?qiáng)關(guān)系，因此，下階段我行將進(jìn)一步加強(qiáng)異地抵押物管控，謹(jǐn)慎開展異地抵押物擔(dān)保授信。 （二）東莞市（二）東莞市xx化建有限公司化建有限公司銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生（三）xxxx個(gè)人貸款 1、情況介紹、情況介紹 借款人xx在東莞經(jīng)營一家廣告公司，其于2010年7月以購買某處別墅為名向我行申請別墅按揭貸款，該別墅總價(jià)1680萬元，借款金額1058萬元，抵押率約

11、60%。 借款發(fā)放三個(gè)月后，貸款即發(fā)生逾期，我行信管人員上門了解抵押物狀態(tài)發(fā)現(xiàn)，抵押物評估價(jià)值水分較大，實(shí)際市價(jià)約800萬元。 我行追加了借款人經(jīng)營的廣告公司、其母親及姐姐連帶責(zé)任保證。之后上門與借款人及擔(dān)保人商談還款事宜，但借款人及擔(dān)保人較為抗拒，我行遂于2011年4月向法院提起訴訟。銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生 2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn) （1）重視抵押物價(jià)格評估、充分考慮抵押物變）重視抵押物價(jià)格評估、充分考慮抵押物變現(xiàn)能力?，F(xiàn)能力。 雖然抵押物的評估價(jià)值是經(jīng)我行認(rèn)可的評估公司進(jìn)行評估，但其評估人員的素質(zhì)良莠不齊，其評估報(bào)告質(zhì)量也可能受到客戶、客戶經(jīng)理影響干

12、預(yù)。 分行一方面要求相關(guān)部門加強(qiáng)評估公司的考核管理以及加強(qiáng)實(shí)地調(diào)查，另一方面要求各經(jīng)營單位重視抵押物的價(jià)格評估，客觀了解抵押物自身價(jià)值、抵押物的租金水平、抵押物上是否已經(jīng)存在租賃合同等情況。（三）（三）xx個(gè)人貸款個(gè)人貸款銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生 2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn) （2）充分了解客戶，重視第一還款來源，不）充分了解客戶，重視第一還款來源，不盲目迷信擔(dān)保條件。盲目迷信擔(dān)保條件。 據(jù)了解，該客戶由他人介紹給經(jīng)辦客戶經(jīng)理，經(jīng)辦客戶經(jīng)理只是了解辦理房產(chǎn)過戶的二手房中介公司，對客戶只是合同面簽時(shí)見過。由此來看，經(jīng)辦人員過于迷信房產(chǎn)抵押，對于借款人的背景、收入

13、、工作情況均不甚了解，只是表面執(zhí)行了面談、面簽制度，未能在工作中實(shí)際落實(shí)，導(dǎo)致貸款清收中我行較為被動(dòng)。（三）（三）xx個(gè)人貸款個(gè)人貸款銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生 1、情況介紹、情況介紹 xx電子為臺資企業(yè)，主要生產(chǎn)液晶顯示器背光膜組和電源成品，主要下游為深圳關(guān)聯(lián)公司。 借款人于2008年6月獲得我行人民幣7000萬元綜合授信額度，授信條件為借款人提供評估價(jià)值約一億元人民幣的土地及地上房產(chǎn)作為抵押。 （四）（四）xx電子有限公司電子有限公司銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生 （四）xxxx電子有限公司 由于金融海嘯的影響，借款人

14、深圳關(guān)聯(lián)公司（下游企業(yè)）的美國客戶倒閉，導(dǎo)致深圳關(guān)聯(lián)公司拖欠供應(yīng)商貨款，包括借款人貨款2億元，從而引起借款人拖欠其上游主要供應(yīng)商貨款，部分供應(yīng)商從2009年11月開始向法院提起訴訟，并查封了我行的抵押物。 2010年2月，我行查詢到借款人提供的抵押物已被法院查封，遂停止了借款人額度使用，并追加借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)提供連帶責(zé)任保證。借款人尚未到期的授信到期后紛紛發(fā)生逾期，我行向法院提起訴訟，之后借款人向法院申請進(jìn)入破產(chǎn)程序。銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生 2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn) （1）審慎辦理臺資、港資企業(yè)授信業(yè)務(wù)）審慎辦理臺資、港資企業(yè)授信業(yè)務(wù) 東莞存在大量的臺資、

15、港資企業(yè)，這些企業(yè)大多數(shù)為外資企業(yè)在內(nèi)地的一個(gè)加工機(jī)構(gòu)，在東莞無核心資產(chǎn)、無自有品牌、無本地高管人員，所使用的廠房與機(jī)器設(shè)備大多為租用。 該類企業(yè)在發(fā)生金融危機(jī)或業(yè)績下滑時(shí)，極容易棄業(yè)務(wù)而逃匿，從實(shí)際情況來看，外資企業(yè)的違約概率也要高于本地民營企業(yè)，因此，要審慎介入臺資、港資等企業(yè)。 （四）（四）xx電子有限公司電子有限公司銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生 2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn) （2）關(guān)注抵押物的法律狀態(tài)）關(guān)注抵押物的法律狀態(tài) 我行的授信抵押條件，均采取最高額抵押。按照法律規(guī)定，最高額抵押的抵押物一旦被查封，抵押物擔(dān)保的主債權(quán)即確定，通俗點(diǎn)說，抵押物被查封之后

16、我行所發(fā)放的授信不能包含在最高額抵押的擔(dān)保范圍。 本案中，經(jīng)辦經(jīng)營單位在查詢抵押物狀態(tài)時(shí)流于形式，導(dǎo)致在他人查封抵押物的情況下，我行仍繼續(xù)使用授信額度，使查封后的授信面臨脫保的風(fēng)險(xiǎn)。因此各經(jīng)營單位在日常開展業(yè)務(wù)過程中，需嚴(yán)格按照分行的制度要求，執(zhí)行抵押物法律狀態(tài)查詢制度。 （四）（四）xx電子有限公司電子有限公司銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生 （五） 東莞市xxxx發(fā)展有限公司 1、情況介紹、情況介紹 借款人原本從事批發(fā)紡織品業(yè)務(wù)，后經(jīng)營物業(yè)租賃，在某鎮(zhèn)有約2000萬元的商鋪出租，月租金收入約20萬元。 我行給予借款人1800萬元授信，擔(dān)保條件主要包括上述20

17、00萬元商鋪抵押以及一幢價(jià)值500萬元的別墅抵押，抵押率70%。 2010年1月，抵押給我行的部分商鋪（約1/3）發(fā)生了火災(zāi),雖無人員傷亡,但是給借款人人帶來較為嚴(yán)重的影響。借款人因處理火災(zāi)事宜，被牽涉了大部分精力，并耗費(fèi)了大量資金，無暇顧及其他業(yè)務(wù)，造成借款人貿(mào)易生意急劇萎縮，企業(yè)資金鏈緊張。銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生 2、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)關(guān)注民營企業(yè)實(shí)際控制人的經(jīng)關(guān)注民營企業(yè)實(shí)際控制人的經(jīng)營決策能力營決策能力 東莞民營企業(yè)眾多，民營企業(yè)在我行客戶群中占有很大一部分。我行在與民營企業(yè)的授信合作中，談判地位較高，授信收益較好；但部分民營企業(yè)未能形成良好的

18、企業(yè)文化、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，企業(yè)經(jīng)營狀況往往依賴于企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的個(gè)人能力，若企業(yè)實(shí)際控制人出現(xiàn)變故或決策錯(cuò)誤，則企業(yè)未來的發(fā)展趨勢則不甚明朗。 （五五） 東莞市東莞市xx發(fā)展有限公司發(fā)展有限公司銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生 本案中，從清收人員日常與實(shí)際控制人接觸了解到，該實(shí)際控制人分析決策能力較差，經(jīng)營團(tuán)隊(duì)管理松散，處理突發(fā)事故時(shí)無所適從，從而導(dǎo)致個(gè)別突發(fā)事故影響企業(yè)的全盤經(jīng)營。 （五五） 東莞市東莞市xx發(fā)展有限公司發(fā)展有限公司銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生四、不良貸款/ /問題貸款的防范 （一

19、）授信主體的選擇（一）授信主體的選擇選擇正確的行業(yè)面、選擇正確的行業(yè)面、正確的客戶正確的客戶 堅(jiān)持選擇“雙優(yōu)雙主”，符合環(huán)保、符合維護(hù)社會穩(wěn)定，具有“閃光點(diǎn)”的企業(yè)；選擇配合度高、可知資產(chǎn)明顯大于可知負(fù)債的客戶；切實(shí)做到“了解你的客戶，了解你客戶的業(yè)務(wù)”；重視第一還款來源，限制介入第一還款來源有問題的企業(yè)。銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生四、不良貸款/ /問題貸款的防范 （二）堅(jiān)持適度授信原則，審慎介入，循序漸進(jìn)（二）堅(jiān)持適度授信原則，審慎介入，循序漸進(jìn) 各經(jīng)營單位應(yīng)根據(jù)客戶的實(shí)際經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、還款來源、擔(dān)保條件等一系列因素，結(jié)合監(jiān)管部門提出的測算要求，對

20、給予客戶的授信額度進(jìn)行合理的設(shè)定，避免出現(xiàn)授信金額過大出現(xiàn)信貸資金閑置、挪用的情況。銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生 （三）重視擔(dān)保條件的選擇，爭取足額有效的（三）重視擔(dān)保條件的選擇，爭取足額有效的擔(dān)保措施，原則上不接受異地抵押物。擔(dān)保措施，原則上不接受異地抵押物。 部分經(jīng)營單位在擔(dān)保方案設(shè)計(jì)上，并未從分行實(shí)際處理抵（質(zhì)）押物的角度出發(fā)考慮，導(dǎo)致?lián)７绞脚c授信方案嚴(yán)重不匹配，在實(shí)際操作中又未能按授信方案落實(shí)相應(yīng)的回籠、監(jiān)控、還款等運(yùn)作要求，導(dǎo)致授信條件形同虛設(shè)，帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。四、不良貸款四、不良貸款/問題貸款的防范問題貸款的防范銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總

21、結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生四、不良貸款/ /問題貸款的防范 （四）不盲目迷信擔(dān)保條件，熟悉了解各種擔(dān)（四）不盲目迷信擔(dān)保條件，熟悉了解各種擔(dān)保條件實(shí)際價(jià)值。保條件實(shí)際價(jià)值。 擔(dān)保條件僅作為第二還款來源看待，不能取代第一還款，強(qiáng)擔(dān)保條件不代表可以降低授信的門檻。 各種擔(dān)保條件都不是絕對安全的，客戶經(jīng)理必須定期檢查其狀態(tài)，動(dòng)態(tài)評估其實(shí)際價(jià)值。銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生 1、存貨質(zhì)押擔(dān)保、存貨質(zhì)押擔(dān)保 對于存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)，要特別注意貨物權(quán)屬的確定以及質(zhì)押貨物品種的選擇。2、應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保 對于應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)，要深刻理解“只有有效應(yīng)收賬款，

22、才是有效的擔(dān)保條件”。3、抵押擔(dān)保、抵押擔(dān)保 最高額抵押應(yīng)按總分行要求查詢抵押物狀態(tài)，承諾抵押的抵押物，要核實(shí)抵押人是否為真正的權(quán)屬人。4、保證擔(dān)保、保證擔(dān)保 保證擔(dān)保要嚴(yán)格落實(shí)核保制度，簽名必須為保證人簽名，原則上，要取得保證人配偶對保證合同的確認(rèn)，核實(shí)保證人名下實(shí)際資產(chǎn)、是否能夠辦理查封等等。銀行不良貸款問題貸款案例分析培訓(xùn)總結(jié)不良貸款經(jīng)驗(yàn)防范不良貸款發(fā)生五、經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)如何盡職盡責(zé) 銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的，難以保證不出現(xiàn)不良貸款，銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的，難以保證不出現(xiàn)不良貸款，經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)要全程盡職盡責(zé)。經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)要全程盡職盡責(zé)。 （一）貸前調(diào)查真實(shí)合規(guī)、杜絕弄虛造假（一）貸前調(diào)查真實(shí)合規(guī)、杜絕弄虛造假 在做好行業(yè)選擇、客戶選擇的基礎(chǔ)上、深入了解客戶的真實(shí)狀況的前提下審慎介入、爭取較有效的