農村信用社貸款利率定價存在問題及對策探討

1、金融學專題論文學院：經濟管理學院 班級：金融1205（雙）姓名：樂賢鵬學號：20111187農村信用社貸款利率定價存在問題及對策探討 近年來，我國農村經濟取得了很大發(fā)展，農村面貌發(fā)生了顯著變化，我國企業(yè)發(fā)展速度進一步加快，農民收入持續(xù)穩(wěn)定增長。在這種良好的發(fā)展形勢下，作為農村金融主力軍的農村信用社，對我國經濟建設和社會事業(yè)發(fā)展做出了重要貢獻，尤其是在建設社會主義新農村、全面推進小康社會建設的進程中，農村信用社正在發(fā)揮著越來越重要的作用。農村信用社對農村建設的作用 在農村對農民的金融支持主要是由農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社三家金融機構提供。但是，隨著農業(yè)銀行近年來的逐步淡出和農業(yè)發(fā)展銀行的

2、政策性角色的限制，農村信用社實際上承擔著農村、農戶和農業(yè)信貸支持的主要任務，成為支持新農村建設的主力軍，其在農村小額信貸市場中地位的重要性逐步顯現(xiàn)。農村信用社在新農村建設中對農民的金融支持的基礎性地位，有力地支持了農村經濟的發(fā)展，在新農村建設中發(fā)揮了重要作用，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。首先，農村信用社有效地緩解了農村金融市場的貨幣供求矛盾。農業(yè)產業(yè)化、農村的基礎設施建設以及農民創(chuàng)業(yè)都需要大量的財政支持。再加上農村信用合作社信貸手續(xù)簡便，只要提供相應的擔保材料可以隨用隨貸，這樣可以方便快捷地為農民提供資金支持，提高了農民的創(chuàng)業(yè)和投入擴大再生產的積極性。其次，農村信用社一定程度上抑制了農村民間借貸。

3、農村民間借貸行為的產生主要包括以下兩個方面的原因：首先是由于農村金融服務不到位，金融機構對農村信貸沒有足夠的認識，對農民的支持不夠，利率較高。其次就是由于我國農民可支配的個人收入較低，缺乏抵押物，往往被正規(guī)的金融機構排除在借款客戶之外。以上兩個原因造成了在農民需要資金支持的時候無法從金融機構獲得資金支持，只能向親戚借或者借高利貸。而現(xiàn)在的農村信用社對以上兩個方面都加以改善，根據農戶的經濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的不需抵押擔保的貸款，采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理辦法，根據農戶的生產周期確定不同的貸款期限，手續(xù)簡便，利率優(yōu)惠。最后，就是完善了農村的基礎

4、設施建設和生活環(huán)境。在得到資金支持的情況下，農村可以獲得更多的資金來發(fā)展諸如水利、交通的基礎設施建設，這樣可以很快地改善農民的生活環(huán)境。完善的水利設施可以保障居民的生活用水和農田灌溉，便利的交通不僅可以加強與外界的聯(lián)系，還能將農村的產品更快地銷售到城市，促進農村的經濟發(fā)展。我國農村信用社貸款利率定價機制的現(xiàn)狀和問題 農村信用社是主要為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的社區(qū)性金融機構。為適應新時代農民和農村經濟發(fā)展的需要，中國人民銀行和農村信用社聯(lián)合逐步探索形成了一套適合農村特點的小額信用貸款方式和聯(lián)戶擔保貸款方式。這是我國農村信貸管理制度的重大改革，對解決農民貸款難、促進農民增加收入、改

5、進信用社業(yè)務經營發(fā)揮了重要作用。但其中不免存在一些問題。 （一）貸款利率定價意識較為薄弱，定價能力較為欠缺。 當前，農村信用社的貸款利率定價統(tǒng)一由各聯(lián)社來確定和管理，一般都是采取“基準利率+浮動幅度”的貸款定價方式，基層信用社遵照執(zhí)行，定價依據較缺乏、方式不嚴謹，一般都沒有根據所在地區(qū)的經濟運行狀況及自身成本、效益等要素，制訂以行業(yè)、信用狀況、期限、擔保方式、市場競爭等為主要內容的貸款利率定價體系。（二）貸款利率定價機制不健全。一是目前農村信用社的貸款利率定價機制一般由信貸、財務會計、資金運營等多部門共同運作，普遍沒有設立專門的貸款利率定價部門或專門的利率定價崗位，這樣就不能對貸款利

6、率定價進行深層次的分析研究；二是缺乏細分貸款對象的適用標準，沒有建立對貸款對象進行細分貸款定價機制，缺乏信用評定標準等劃分指標，使得農信社只有選擇一些粗線條的單一指標對貸款對象進行劃分；三是對于貸款利率定價缺乏配套的監(jiān)督制約機制，不能對貸款利率定價的科學性、合理性、合規(guī)性進行有效監(jiān)督和制約，這樣就容易出現(xiàn)道德風險，從而引發(fā)“人情利率”、“關系利率”等問題，使貸款利率定價的自主性變成貸款利率定價的自由性和混亂性。（三）對貸款利率定價風險不夠敏感。 目前，農村信用社在農村貸款市場競爭尚不夠充分的條件下，農村信用社利率風險意識淡化了，即使發(fā)生因利率調整形成利率期限結構錯配，引起經營損失，也不會從利率

7、上去認識、找原因，易釀成利率風險。（四）貸款利率定價基礎數據較難收集。 由于農村信用社發(fā)放的企業(yè)貸款多數為農村中小型民營企業(yè)，經營管理不規(guī)范，財務報表隨意性較大，要收集真實準確的信息比較困難。而且貸款農民不像企業(yè)那樣能夠提供會計財務報表，能夠通過相關指標進行現(xiàn)金流量、財務狀況等深入分析，再加上農民居住比較分散，農村信用社人員相對較少，要得到完整的有實用價值的信息也存在著一定的困難，這些都在一定程度上增加了貸款利率定價的難度。（五）缺乏專業(yè)的貸款利率定價人才。當前，農村信用社缺乏對貸款利率定價重要性的認識，就更談不上重視利率定價人才的挖掘、引進和培養(yǎng)，形成了貸款利率定價人才十分缺乏，現(xiàn)有的人員只

8、能較粗放、較主觀的進行貸款利率定價，不能較精細地進行科學定價和風險控制，對利率風險管理意識較弱，容易形成人情定價、指令定價、主觀定價。完善農村信用社貸款定價機制的政策建議(一 ) 加快農村金融體制改革進程，增強農村信用社貸款定價的緊迫性。一是國有商業(yè)銀行尤其是農業(yè)銀行要建立適合社會主義新農村建設的信貸管理體制，適當增加縣域機構的貸款審批權限。二是擴大農業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性業(yè)務，發(fā)揮政策性銀行在農村基礎設施建設和農業(yè)產業(yè)化生產中的作用。三是盡快建立郵政儲蓄銀行分支機構，加快小額貸款試點步伐，將其吸收的農村資金反哺農業(yè)生產，同時增加農村信用社的競爭壓力。四是小額信貸組織試點成功后，應盡快面向全國推廣。

9、(二 ) 進一步完善貸款定價機制。一是健全貸款定價體系。二是建立貸款利率定價權限制度。三是強化貸款利率定價監(jiān)督制度，確保貸款利率定價有理，優(yōu)惠有因，授權有度，防止人情定價、主觀定價等現(xiàn)象產生。四是重視貸款利率定價人才的培養(yǎng)。五是注重基礎信息收集和積累，利率管理部門應注重搜集、積累、分析與貸款利率定價相關的信息和數據。(三 ) 構建農業(yè)政策性保險和風險補償機制，降低農業(yè)貸款成本。農業(yè)弱質產業(yè)的特性，決定了農業(yè)利潤低、抗風險能力差，目前農村信用社貸款利率較高，包含著一定的風險補償因素。建議考慮以財政出資和貼息等方式，建立農業(yè)政策性保險和信貸風險補償機制，通過控制農業(yè)信貸風險來降低貸款定價中的風險調

10、整點數，使農村信用社貸款利率保持在農村企業(yè)和農戶的承受范圍內。(四 ) 依托人民銀行征信系統(tǒng)和經營決策信息系統(tǒng)，完善信用社定價基礎建設。依托人民銀行征信系統(tǒng)，加快企業(yè)和自然人的信用評級進程，建立農村企業(yè)和農戶信用數據庫，為農村信用社提供定價依據、促進貸款營銷。擴大信用村、信用戶評定范圍，大力推廣農戶聯(lián)保、貸款證等方便農戶的貸款形式，落實社員和信用戶貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的政策，在貸款定價中體現(xiàn)支農、惠農優(yōu)惠政策。(五 ) 加強指導協(xié)調，為科學定價提供保障。人民銀行作為利率管理部門，省聯(lián)社作為農村信用社的行業(yè)管理部門，要相互配合，以農村信用社專項票據兌付為契機，加強對農村信用社科學定價的管理和指導，切實提高支農服務水平。一是指導信用社完善法人治理結構，完善議事規(guī)則和決策程序，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，轉換經營機制，加強內控、用工以及激勵分配制度，為科學定價提供制度保障。二是利用人民銀行、省聯(lián)社人才和信息優(yōu)勢，加大對信用社的人才培養(yǎng)，使業(yè)務培訓制度化、長期化，提高業(yè)務人員對利率