銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款輔導(dǎo)匯總

1、2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款輔導(dǎo)：助學(xué)貸款一、有幾種助學(xué)貸款？主要有四種貸款形式：國(guó)家助學(xué)貸款；生源地信用助學(xué)貸款；高校利用國(guó)家財(cái)政資金對(duì)學(xué)生辦理的無(wú)息借款；一般性商業(yè)助學(xué)貸款。其中，國(guó)家助學(xué)貸款資助力度和規(guī)模最大，是助學(xué)貸款的主要內(nèi)容。二、什么是國(guó)家助學(xué)貸款？國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅海?/p>

2、需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期償還。三、哪些高校開(kāi)展了國(guó)家助學(xué)貸款工作？公辦全日制普通高校都應(yīng)積極落實(shí)國(guó)家助學(xué)貸款政策，與合作的銀行共同為高校貧困家庭學(xué)生辦理國(guó)家助學(xué)貸款。另外，也有一部分民辦普通高校開(kāi)展了國(guó)家助學(xué)貸款工作，學(xué)生要注意學(xué)校招生簡(jiǎn)章或錄取通知書(shū)中的相關(guān)說(shuō)明。四、申請(qǐng)助學(xué)貸款的條件？1.全日制普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本?？粕ê呗毶⒀芯可偷诙W(xué)士學(xué)位學(xué)生；2.具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，且持有中華人民共和國(guó)居民身份證；3.具有完全民事行為能力（未成年人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)

3、人書(shū)面同意）；4.誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無(wú)違法違紀(jì)行為；5.學(xué)習(xí)努力，能夠正常完成學(xué)業(yè)；6.因家庭經(jīng)濟(jì)困難，在校期間所能獲得的收入不足以支付完成學(xué)業(yè)所需基本費(fèi)用（包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、基本生活費(fèi)）。五、學(xué)生每學(xué)年可申請(qǐng)多少國(guó)家助學(xué)貸款？每個(gè)學(xué)生每學(xué)年的貸款金額最高不超過(guò)6000元。六、如何申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款？一般來(lái)講，貧困家庭學(xué)生需通過(guò)就讀的學(xué)校向當(dāng)?shù)氐你y行申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款。學(xué)生在校期間原則上采取一次申請(qǐng)、銀行分期發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款辦法。國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)路線圖1七、申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款需要提供哪些材料？1.國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)書(shū)；2.本人學(xué)生證和居民身份證復(fù)印件（未成年人須提供法定監(jiān)護(hù)人的有效身份證明和書(shū)面同意

4、申請(qǐng)貸款的證明）；3.本人對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難情況說(shuō)明；4.學(xué)生家庭所在地有關(guān)部門出具的家庭經(jīng)濟(jì)困難證明。學(xué)生本人對(duì)其提供證明材料的真實(shí)性承擔(dān)法律責(zé)任。八、誰(shuí)來(lái)審查和審批學(xué)生的申請(qǐng)？學(xué)校有關(guān)部門負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)生提交的國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)進(jìn)行資格審查，并核查學(xué)生提交材料的真實(shí)性和完整性；銀行負(fù)責(zé)最終審批學(xué)生的貸款申請(qǐng)。九、宜信助學(xué)貸宜信是中國(guó)領(lǐng)先的個(gè)人信用貸款咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)，總部位于北京，并在上海、廣州、成都、西安、武漢、南京、蘇州、杭州、青島、大連、沈陽(yáng)等眾多一線城市建立了全國(guó)性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。宜信率先從國(guó)外引進(jìn)了先進(jìn)的信用管理理念，結(jié)合中國(guó)的社會(huì)信用狀況，推出“個(gè)人對(duì)個(gè)人”（又稱“P2P”）的信用貸款服務(wù)平臺(tái)，為

5、信用良好但缺少資金的大學(xué)生、工薪階層、小企業(yè)主提供個(gè)人小額信用貸款，幫助他們實(shí)現(xiàn)教育培訓(xùn)、電腦數(shù)碼、裝修、旅游等各類消費(fèi)需求。宜信“助學(xué)貸”解決方案為學(xué)生提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用貸款，幫助學(xué)生解決資金壓力，獲得教育培訓(xùn)機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)教育改變命運(yùn)的夢(mèng)想。宜信“助學(xué)貸”填補(bǔ)了國(guó)家助學(xué)貸款以外的市場(chǎng)空白，深得學(xué)歷教育、IT培訓(xùn)、語(yǔ)言培訓(xùn)、藝術(shù)類培訓(xùn)、職業(yè)技能培訓(xùn)等教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的青睞。我們可以根據(jù)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，結(jié)合學(xué)生的具體需求，量身訂作不同的“助學(xué)貸”解決方案，使學(xué)生可以輕松通過(guò)分期付款來(lái)完成學(xué)業(yè)。十、助學(xué)貸還款問(wèn)題按政策助學(xué)貸款可以在從貸款起始時(shí)間算起十年內(nèi)還清，在畢業(yè)后開(kāi)始按季度還利息，在畢業(yè)

6、后兩年內(nèi)任意時(shí)間開(kāi)始自主選擇還本金。但由于銀行系統(tǒng)或其它一些問(wèn)題，經(jīng)常發(fā)生畢業(yè)后就開(kāi)始必須換本息和，而且沒(méi)有相關(guān)部門協(xié)助處理。一般都是不經(jīng)貸款人同意直接從貸款人銀行卡里直接扣取本息和，并不是按還款確認(rèn)書(shū)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行扣除本金或利息。而且，這種顯現(xiàn)學(xué)校或銀行相關(guān)部門不給予合理的解決，強(qiáng)制貸款人償還本息和。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款輔導(dǎo)：二手房抵押貸款二手房抵押貸款是指購(gòu)房人以在房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)上交易的房產(chǎn)作抵押，向銀行申請(qǐng)貸款，用于支付購(gòu)房款，再由購(gòu)房人分期向銀行還本付息的貸款業(yè)務(wù)。為配合住房二級(jí)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，做好住房消費(fèi)信貸工作，建行北京市分行特指定精品家園房地產(chǎn)咨詢公司等6家房產(chǎn)中介代理

7、機(jī)構(gòu)，代辦貸款業(yè)務(wù)。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款輔導(dǎo)：個(gè)人再交易住房貸款1、貸款用途：用于支持個(gè)人在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)住房二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)買各類型再次交易住房。 2、貸款對(duì)象：具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，在中國(guó)大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺(tái)自然人，在中國(guó)大陸境內(nèi)有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國(guó)人。3、貸款條件：借款人必須同時(shí)具備下列條件：(1)有合法的身份。(2)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。(3)有合法有效的購(gòu)買住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件。(4)有所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款30%以上的自籌資金(對(duì)購(gòu)買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的,自

8、籌資金比例為20%)，并保證用于支付所購(gòu)住房的首付款。(5)有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。(6)貸款行規(guī)定的其他條件。4、貸款額度：最高為所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款或評(píng)估價(jià)值(以低者為準(zhǔn))的80%。5、貸款期限：最長(zhǎng)30年。6、貸款利率：按照中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的相關(guān)利率政策執(zhí)行。7、申請(qǐng)貸款應(yīng)提交的資料：(1)身份證件復(fù)印件(居民身份證、戶口簿、軍官證、在中國(guó)大陸有居留權(quán)的境外、國(guó)外自然人為護(hù)照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件或其他身份證件);(2)貸款行認(rèn)可的借款人償還能力證明資料;(3)合法有效的購(gòu)買住房合同、協(xié)議;(4

9、)借款人用于購(gòu)買住房的自籌資金的有關(guān)證明;(5)所購(gòu)房屋的房地產(chǎn)權(quán)證(復(fù)印件);(6)貸款行規(guī)定的其他文件和資料。8、客戶貸款流程：同個(gè)人住房貸款。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款輔導(dǎo)：公積金個(gè)人住房貸款產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：貸款利率低，期限長(zhǎng)，緩解借款人的還款壓力。 申請(qǐng)條件：申請(qǐng)住房公積金貸款必須符合當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門有關(guān)住房公積金貸款的規(guī)定。應(yīng)具備的基本條件為：(1)有合法的身份;(2)按時(shí)足額繳存住房公積金;(3)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;(4)有合法有效的購(gòu)買、大修住房的合同、協(xié)議以及其他證明文件;(5)有規(guī)定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)(大修)住房

10、的首付款;(6)有符合要求的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人;(7)符合當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的其他借款條件。貸款額度：最高額度按照當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期限：在中國(guó)人民銀行規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限內(nèi)由當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門根據(jù)借款人的實(shí)際情況確定貸款期限。貸款利率：按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的個(gè)人住房公積金貸款利率執(zhí)行。還款方式：借款期限在1年(含1年)以內(nèi)的，采用到期一次還本付息方法，借款期限在1年以上的，采用等額本息還款法、等額本金還款法和當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門認(rèn)可的其他還款方式。個(gè)人客戶操作流程如下：提出申請(qǐng)。借款申請(qǐng)人提出書(shū)

11、面借款申請(qǐng)，并提交有關(guān)資料，由建設(shè)銀行負(fù)責(zé)受理后交住房公積金管理部門或直接向住房公積金管理部門申請(qǐng)。簽訂合同。借款申請(qǐng)經(jīng)住房公積金管理部門審批通過(guò)后，由建設(shè)銀行與借款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同。選用委托扣款方式的借款人須在建設(shè)銀行開(kāi)立龍卡或儲(chǔ)蓄賬戶。抵押登記和保險(xiǎn)。按照借款合同約定和住房公積金管理部門要求，建設(shè)銀行辦理房屋抵押登記、合同公證及住房保險(xiǎn)等手續(xù)。支用款項(xiàng)。建設(shè)銀行按借款合同約定，為借款人開(kāi)立貸款賬戶，并將貸款資金劃入售房人售房款專用賬戶或其他指定賬戶內(nèi)。按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式，委托建設(shè)銀行分期扣款或到建設(shè)銀行柜面，按期歸還公積金貸款本息。合同變更。合同執(zhí)行

12、期間，借款人可向建設(shè)銀行或住房資金管理部門提出變更借款期限、還款方式、提前還款等申請(qǐng)，經(jīng)審核同意后，建設(shè)銀行為借款人辦理合同變更手續(xù)。貸款結(jié)清。建設(shè)銀行為借款人出具“貸款結(jié)清證明”，借款人取回抵押登記證明等文件，到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷等手續(xù)。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款輔導(dǎo)：個(gè)人住房組合貸款個(gè)人住房組合貸款是指對(duì)按時(shí)足額繳存住房公積金的自然人在購(gòu)買、建造、大修各類型住房時(shí)，中國(guó)建設(shè)銀行同時(shí)為其發(fā)放公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款而形成的特定貸款組合。 1、貸款用途：用銀行信貸資金與住房公積金相配套，向在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買(建造、大修)各類型住房的具有完全民事行為能力且按

13、時(shí)足額繳存住房公積金的自然人發(fā)放的貸款。2、貸款對(duì)象：在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買各類型住房的按時(shí)足額繳存住房公積金的自然人。3、貸款條件：申請(qǐng)中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房組合貸款必須同時(shí)符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金貸款的規(guī)定和建設(shè)銀行有關(guān)自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的規(guī)定。應(yīng)具備的基本條件為：(1)有合法的身份;(2)按時(shí)足額繳存住房公積金的自然人;(3)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;(4)有合法有效的購(gòu)買(建造、大修)住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件;(5)有所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款30%以上的自籌資金(對(duì)購(gòu)買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的,自籌資金比例為20%)，并保證用

14、于支付所購(gòu)住房的首付款。(6)有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人;(7)符合當(dāng)?shù)毓e金管理部門規(guī)定的借款條件;(8)貸款行規(guī)定的其他條件。4、貸款額度：公積金個(gè)人住房貸款和銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款合計(jì)最高為所購(gòu)住房銷售價(jià)格或評(píng)估價(jià)值(以兩者較低額為準(zhǔn))的80%，其中公積金個(gè)人住房貸款最高額度須按照當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。5、貸款期限：在中國(guó)人民銀行規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限內(nèi)(目前為30年)，由公積金管理部門和貸款行根據(jù)借款人的實(shí)際情況，分別確定貸款期限。6、貸款利率：所貸款項(xiàng)中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款部分按照個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。公積

15、金貸款部分按照個(gè)人住房公積金貸款利率執(zhí)行。7、申請(qǐng)貸款應(yīng)提交的材料：客戶向公積金管理部門和銀行依次提出借款申請(qǐng)時(shí)，需提交以下資料：(1)身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件);(2)公積金管理部門和貸款行認(rèn)可的借款人償還能力證明材料，例如：收入證明、近三年的個(gè)人所得稅納稅證明或(和)資產(chǎn)證明等(3)合法的購(gòu)買(建造、大修)住房的合同、協(xié)議及批準(zhǔn)文件;(4)借款人用于購(gòu)買住房的自籌資金的有關(guān)證明;(5)公積金管理部門和貸款行規(guī)定的其他文件和資料。8、客戶貸款流程:(1)貸款咨詢：通過(guò)建行網(wǎng)點(diǎn)、電話或網(wǎng)站了解組合貸款中自營(yíng)性貸款的有關(guān)情況和要求;通過(guò)公積金中心網(wǎng)站、電話和建行網(wǎng)點(diǎn)等了解公

16、積金貸款的有關(guān)情況和要求;(2)貸款申請(qǐng)：分別向住房資金管理中心和建設(shè)銀行分別提出書(shū)面貸款申請(qǐng)，并提交有關(guān)資料。(3)簽訂合同：獲得公積金個(gè)人住房貸款額度之后，持公積金管理部門出具的公積金個(gè)人住房貸款委托通知單，向貸款行申請(qǐng)組合貸款(公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款)?？蛻粼诮拥姐y行同意貸款的通知后，需與貸款行就公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款分別簽訂借款合同和擔(dān)保合同;(4)貸款發(fā)放：公積金中心和建行分別在條件具備時(shí)按合同約定發(fā)放貸款;(5)客戶還款：客戶按合同約定按時(shí)還款?！?010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款輔導(dǎo)：個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款是指借款人以本人或其他自然人的未

17、到期本外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債和中國(guó)建設(shè)銀行(以下簡(jiǎn)稱建設(shè)銀行)認(rèn)可的其它權(quán)利出質(zhì)，由建設(shè)銀行按權(quán)利憑證票面價(jià)值或記載價(jià)值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。 基本規(guī)定：1.貸款對(duì)象：個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款的對(duì)象是具有完全民事行為能力的自然人;2.貸款額度：個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款起點(diǎn)為人民幣5000元(含)。通過(guò)“樂(lè)當(dāng)家”理財(cái)卡自助質(zhì)押的，貸款起點(diǎn)可以為1000元(含);3.貸款期限：個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款的貸款期限不超過(guò)所質(zhì)押權(quán)利的到期日。用多項(xiàng)權(quán)利作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過(guò)所質(zhì)押權(quán)利的最早到期的日期。貸款期限最長(zhǎng)為5年;4.貸款利率：按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下

18、浮動(dòng)。5.還款方式：貸款期限在一年以內(nèi)的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式;貸款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經(jīng)辦行與借款人協(xié)商并在借款合同中約定;6.需要提供的申請(qǐng)材料：(1)借款人和出質(zhì)人有效身份證件的原件和復(fù)印件;(2)建設(shè)銀行認(rèn)可的個(gè)人權(quán)利憑證原件(掛入樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡內(nèi)管理的本外幣定期儲(chǔ)蓄存單除外);(3)憑密碼、印鑒支取的權(quán)利作為質(zhì)押時(shí)，出質(zhì)人必須按經(jīng)辦行的要求驗(yàn)證密碼、印鑒;(4)如所質(zhì)押的個(gè)人權(quán)利為第三人所有的，應(yīng)提供出質(zhì)人同意質(zhì)押的書(shū)面證明文件;(5)建設(shè)銀行規(guī)定的其它文件和資料。辦理渠道及辦

19、理流程：1.辦理渠道：客戶通過(guò)中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)辦個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)和ATM等自助服務(wù)終端(通過(guò)理財(cái)卡)辦理個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。2.辦理流程：(1)借款人申請(qǐng)辦理個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款，須持建設(shè)銀行定期存單或建設(shè)銀行承銷的憑證式國(guó)債向貸款行開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)，填寫(xiě)申請(qǐng)表，提交相關(guān)資料;(2)客戶經(jīng)理調(diào)查、審核同意并經(jīng)有權(quán)部門審批同意后，辦理質(zhì)押止付手續(xù)，簽訂質(zhì)押借款合同;(3)客戶經(jīng)理辦理放款手續(xù)，將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人在我行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算賬戶上，客戶即可使用貸款資金;(4)借款人到營(yíng)業(yè)柜臺(tái)還款，或在存款賬戶或銀行卡上留足還款金額，委托貸款銀行代扣還款;(5)貸款結(jié)清后，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

20、將質(zhì)押權(quán)利解除止付，并退還給客戶。產(chǎn)品的特點(diǎn)：個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，只要提供我行認(rèn)可的質(zhì)押權(quán)利即可，辦理時(shí)間短，能夠快速提供貸款資金，解決您的資金短缺矛盾。自助質(zhì)押貸款更能方便、快捷、靈活地滿足您的資金需要?！?010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款輔導(dǎo)：個(gè)人商業(yè)用房貸款1、貸款用途：支持個(gè)人在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買商業(yè)用房住房。 2、貸款對(duì)象：具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，在中國(guó)大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺(tái)自然人，在中國(guó)大陸境內(nèi)有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國(guó)人。3、貸款條件：借款人必須同時(shí)具備下列條件：(1)有合法的身份;(2)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能

21、力;(3)有合法有效的購(gòu)買、建造、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件;(4)至少有所購(gòu)商業(yè)用房全部?jī)r(jià)款或評(píng)估價(jià)值(以兩者較低額為準(zhǔn))50%及以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)商業(yè)用房的首付款;(5)有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人;(6)貸款行規(guī)定的其他條件。4、貸款額度：最高為所購(gòu)商業(yè)用房銷售價(jià)格或評(píng)估價(jià)值(以兩者較低額為準(zhǔn))的50%。5、貸款期限：最長(zhǎng)為10年。6、貸款利率：按照中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的相關(guān)利率政策執(zhí)行。7、申請(qǐng)貸款應(yīng)提交的資料：(1)合法的身份證件復(fù)印件(居民身份證、戶口本、軍

22、官證、在中國(guó)大陸有居留權(quán)的境外國(guó)外自然人為護(hù)照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件或其他身份證件);(2)貸款行認(rèn)可的借款人償還能力證明資料;(3)合法有效的購(gòu)買商業(yè)用房的合同、協(xié)議等;(4)借款人用于購(gòu)買商業(yè)用房的自籌資金的有關(guān)證明;(5)貸款行規(guī)定的其他文件和資料。8、客戶貸款流程：同個(gè)人住房貸款?！?010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款輔導(dǎo)：個(gè)人住房抵押額度貸款1、貸款用途：用于支持個(gè)人購(gòu)房、購(gòu)車、裝修、購(gòu)買家庭大宗消費(fèi)品、旅游、教育等。 2、貸款對(duì)象：具有完全民事行為能力、年滿十八周歲的自然人。3、貸款條件：(1)有合法身份;(2)有按期償還所有貸款本息的能力;(3)無(wú)不良信用記錄和不良行為記錄;(

23、4)財(cái)產(chǎn)共有人同意設(shè)定最高額抵押;(5)抵押房屋的房齡在15年以內(nèi);(6)有合法有效的購(gòu)房合同或房屋權(quán)屬證書(shū)(7)已辦理個(gè)人住房貸款并還款一年以上，貸款余額小于抵押住房?jī)r(jià)值的70%;(8)貸款行規(guī)定的其他條件。4、貸款額度：最高為所購(gòu)住房?jī)r(jià)格的70%;5、貸款期限：根據(jù)貸款用途確定。6、貸款利率：根據(jù)貸款用途和其他情況綜合確定。7、申請(qǐng)貸款應(yīng)提交的材料：(1)中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房抵押額度貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表(2)借款人身份和婚姻情況證明材料;(3)借款人償債能力證明材料;(4)房屋權(quán)屬證明材料;(5)抵押房產(chǎn)共有人同意辦理最高額抵押的聲明;(6)以原個(gè)人住房貸款抵押住房作最高額抵押的，提供原借款合同

24、原件;以新購(gòu)住房申請(qǐng)辦理抵押額度貸款的，按照個(gè)人住房貸款有關(guān)制度規(guī)定提交有關(guān)資料，并在個(gè)人住房借款申請(qǐng)書(shū)中提出辦理抵押額度貸款的申請(qǐng)。(7)貸款行規(guī)定的其他文件和資料。8、貸款流程：貸款申請(qǐng)核定額度支用貸款按約還款2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款輔導(dǎo)：下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款基本規(guī)定 1.貸款對(duì)象：下崗失業(yè)人員2.貸款額度：最低額度為人民幣2000元，單戶貸款額度最高不超過(guò)2萬(wàn)元(含2萬(wàn)元)。3.貸款期限：期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年，借款人提出延長(zhǎng)期限，經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可按人民銀行規(guī)定延長(zhǎng)還款期限一次。延長(zhǎng)期限在原貸款到期日基礎(chǔ)上順延，最長(zhǎng)不得超過(guò)一年。4.貸款利率：執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)

25、定的同期貸款利率，不上浮。5.擔(dān)保方式：政府制定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保6.需要提供的申請(qǐng)材料：辦理渠道及辦理流程1.辦理渠道：借款人通過(guò)中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理。2.辦理流程：受理。申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款需由借款人所在社區(qū)或所在企業(yè)推薦，經(jīng)勞動(dòng)保障部門審查，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保后，借款人自愿向建設(shè)銀行提出借款申請(qǐng)，并填寫(xiě)中國(guó)建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)表;采集者退散貸前調(diào)查。經(jīng)辦行收到借款人申請(qǐng)表及有關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)借款人申請(qǐng)資料的真實(shí)性和完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否已簽署承諾擔(dān)保意見(jiàn);審批。經(jīng)辦行填寫(xiě)中國(guó)建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款審批表

26、根據(jù)有關(guān)程序?qū)徟?，在收到借款人申?qǐng)表及有關(guān)資料后150個(gè)工作日內(nèi)完成審批，并同時(shí)填寫(xiě)中國(guó)建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款審批表(見(jiàn)附件)，將審批結(jié)果通知借款申請(qǐng)人;發(fā)放。經(jīng)審批同意貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)與借款人簽訂中國(guó)建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保借款合同，并在合同中約定貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期利息、用途及其它有關(guān)事項(xiàng)。小額擔(dān)保貸款對(duì)借款人實(shí)行單戶頭管理、單戶頭核算的方式。貸款資金劃入借款人在建設(shè)銀行開(kāi)立的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶上。貸后管理。一級(jí)分行或地市級(jí)經(jīng)辦行應(yīng)與當(dāng)?shù)刎?cái)政部門指定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照財(cái)政部門規(guī)定及與協(xié)議合同的要求規(guī)定，將擔(dān)?；鸫嫒朐诮?jīng)辦行設(shè)立的擔(dān)?；饘ｍ?xiàng)

27、帳戶。小額擔(dān)保貸款責(zé)任余額不得超過(guò)貸款擔(dān)?；鹚诮?jīng)辦銀行存款余額的五倍。經(jīng)辦行在每月終了填制中國(guó)建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款統(tǒng)計(jì)報(bào)表和中國(guó)建設(shè)銀行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款貼息情況統(tǒng)計(jì)表報(bào)送當(dāng)?shù)氐厥胸?cái)政和上級(jí)行。貸款回收。非微利項(xiàng)目貸款，實(shí)行按月/或按季結(jié)息。貸款償還實(shí)行等額本息還款方式。非微利項(xiàng)目借款期限在一年以內(nèi)的，貸款償還，貸款到期一次性歸還貸款本息。借款期限在一年以上的，貸款償還實(shí)行按月/或按季等額本息還款方式。微利項(xiàng)目貸款，實(shí)行按季結(jié)息，并由財(cái)政按季全額貼息。借款期限在一年以內(nèi)的，貸款到期一次性歸還貸款本金。借款期限在一年以上的，貸款償還實(shí)行按月或按季等額本息還款方式。借款人償還

28、貸款本息采取委托扣款的方式,從約定的還款帳戶中扣除。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展一、個(gè)人貸款的概念和意義1.個(gè)人貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。與公司貸款相區(qū)別的特征：合同關(guān)系主體雙方是銀行和個(gè)人2.個(gè)人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面(1)對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言：新的收入來(lái)源;分散風(fēng)險(xiǎn)(2)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)而言：滿足居民消費(fèi)需求;促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展二、個(gè)人貸款的特征1.貸款品種多、用途廣2.貸款便利3.還款方式靈活三、個(gè)人貸款的發(fā)展歷程1.住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展2.國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)貸款的蓬勃發(fā)展3.商業(yè)銀行股份制改革

29、推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：市場(chǎng)環(huán)境分析銀行在進(jìn)行營(yíng)銷決策之前，應(yīng)首先對(duì)客戶需求、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手實(shí)力和金融市場(chǎng)變化趨勢(shì)等內(nèi)外部市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行充分的調(diào)查和分析。 1.銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析的意義(1)銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于把握宏觀形勢(shì)(2)銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于掌握微觀情況(3)銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會(huì)(4)銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)2、銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的主要任務(wù)銀行在完全“購(gòu)買行為、市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)選擇和市場(chǎng)定位”四大分析任務(wù)的基礎(chǔ)上應(yīng)做到“四化”：(1)經(jīng)?；?2)系統(tǒng)化(3)科學(xué)化(4)制度化3、銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的內(nèi)

30、容(1)外部環(huán)境宏觀環(huán)境A.經(jīng)濟(jì)與技術(shù)環(huán)境B.政治與法律環(huán)境C.社會(huì)與文化環(huán)境微觀環(huán)境A.信貸資金的供求狀況B.客戶的信貸需求和信貸動(dòng)機(jī)C.銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力與策略(2)內(nèi)部環(huán)境銀行內(nèi)部資源分析www.xamda.CoM考試就到考試大A.人力資源B.資訊資源C.市場(chǎng)營(yíng)銷部分的能力D.經(jīng)營(yíng)績(jī)效E.研究開(kāi)發(fā)銀行自身實(shí)力分析A.銀行的業(yè)務(wù)能力B.銀行的市場(chǎng)地位C.銀行的市場(chǎng)聲譽(yù)D.銀行的財(cái)務(wù)實(shí)力E.政府對(duì)銀行的特殊政策F.銀行領(lǐng)導(dǎo)人的能力4.市場(chǎng)環(huán)境分析的基本方法銀行主要采用SWOT分析方法對(duì)其內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行綜合分析。其中，S(Strength)表示優(yōu)勢(shì)，W(Weak)表示劣勢(shì)，O(Opport

31、unity)表示機(jī)遇，T(Threat)表示威脅。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：銀行市場(chǎng)細(xì)分的作用1)有利于選擇目標(biāo)市場(chǎng)和制定營(yíng)銷策略(2)有利于發(fā)掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)，開(kāi)拓新市場(chǎng)，更好地滿足不同客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求(3)有利于集中人力、物力投入目標(biāo)市場(chǎng)，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：市場(chǎng)選擇(1)市場(chǎng)選擇的意義 市場(chǎng)選擇使銀行可以充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)并實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和戰(zhàn)略。市場(chǎng)選擇使銀行可以加倍發(fā)揮其強(qiáng)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的地方，從而獲得最大回報(bào)并將優(yōu)勢(shì)保持下去。市場(chǎng)選擇構(gòu)成銀行營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)管理策略的一部分。市場(chǎng)選擇使銀行可以充分利用它的資源，將時(shí)間、金錢和精力投入到更有戰(zhàn)略意

32、義的客戶群上。市場(chǎng)選擇使銀行可以針對(duì)外部環(huán)境做出反應(yīng)，例如，充分利用競(jìng)爭(zhēng)者的進(jìn)入障礙，或者針對(duì)利益相關(guān)者或環(huán)境因素所造成的約束條件做出反應(yīng)。(2)市場(chǎng)選擇標(biāo)準(zhǔn)來(lái)源：考試大符合銀行的目標(biāo)和能力有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿?xì)分市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的吸引力2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：合作單位定位1.個(gè)人住房貸款合作單位定位 (1)一手個(gè)人住房貸款合作單位對(duì)于一手個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商。目前，商業(yè)性個(gè)人一手住房貸款中較為普遍的貸款營(yíng)銷方式是銀行與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作的方式。(2)二手個(gè)人住房貸款合作單位對(duì)于二手個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司，兩者之間其實(shí)

33、是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關(guān)系。(3)合作單位準(zhǔn)入本文來(lái)源:考試大網(wǎng)2.其他個(gè)人貸款合作單位定位(1)其他個(gè)人貸款合作單位(2)其他個(gè)人貸款合作單位準(zhǔn)入2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)是銀行業(yè)務(wù)人員面對(duì)面向客戶銷售產(chǎn)品的場(chǎng)所，也是銀行想象的載體，迄今為止，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷仍然是銀行最重要的營(yíng)銷渠道。 1.網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道分類(1)全方位網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道(2)專業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道(3)高端化網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道(4)零售型網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道2.“直客式”個(gè)人貸款營(yíng)銷模式所謂“直客式”個(gè)人貸款，就是利用銀行網(wǎng)點(diǎn)和理財(cái)中心作為銷售和服務(wù)的主渠道，銀行客戶經(jīng)理按照“了解你的

34、客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營(yíng)銷客戶，受理客戶貸款需求2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：營(yíng)銷人員(一)銀行營(yíng)銷人員分類 1.客戶經(jīng)理是銀行營(yíng)銷人員的主力：高級(jí)、一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)和見(jiàn)習(xí)2.中國(guó)銀行業(yè)營(yíng)銷人員分類：分別按照職責(zé)、崗位、職業(yè)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、市場(chǎng)、級(jí)別和層級(jí)八個(gè)方面來(lái)分(二)銀行營(yíng)銷人員能力要求1.品質(zhì)：誠(chéng)信、自信心2.技能：銷售、觀察分析、應(yīng)變能力3.知識(shí)：企業(yè)知識(shí)、產(chǎn)品知識(shí)(三)銀行營(yíng)銷人員訓(xùn)練1.最佳營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)：花時(shí)間訓(xùn)練營(yíng)銷人員技能提高建立互信關(guān)系更多授權(quán)團(tuán)隊(duì)高績(jī)效;2.差的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)：不花時(shí)間訓(xùn)練技能低互不信任工作量增加壓力增大無(wú)法授權(quán)失敗的一群人3.經(jīng)常組織減壓訓(xùn)練2

35、010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：銀行營(yíng)銷管理的概念1.管理是在特定環(huán)境下，為實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)而對(duì)組織資源進(jìn)行計(jì)劃、組織、領(lǐng)導(dǎo)與控制的系統(tǒng)過(guò)程。2.銀行營(yíng)銷管理是為創(chuàng)造達(dá)到個(gè)人和機(jī)構(gòu)目標(biāo)的交換而規(guī)劃和實(shí)施的理念、產(chǎn)品、服務(wù)構(gòu)想、定價(jià)和促銷的過(guò)程。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：策略營(yíng)銷1.銀行營(yíng)銷策略的內(nèi)涵：是指銀行在復(fù)雜的、變化的市場(chǎng)環(huán)境中，為了實(shí)現(xiàn)特定的營(yíng)銷目標(biāo)以求得生存發(fā)展而制定的全局性、決定性和長(zhǎng)期性的規(guī)劃與決策。 2.有效的營(yíng)銷策略應(yīng)該是營(yíng)銷目標(biāo)與營(yíng)銷手段的統(tǒng)一3.銀行營(yíng)銷策略(美國(guó)邁克爾·波特的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論)(1)低成本策略(2)產(chǎn)品差異策略(3)專業(yè)化策

36、略(4)大眾營(yíng)銷策略(5)單一營(yíng)銷策略(6)情感營(yíng)銷策略(7)分層營(yíng)銷策略(8)交叉營(yíng)銷策略2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：個(gè)人住房貸款的概念和分類個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。 (1)按照資金來(lái)源劃分，個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。(2)按照住房交易形態(tài)劃分，個(gè)人住房貸款可分為新建房個(gè)人住房貸款、個(gè)人再交易住房貸款和個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款。新建房個(gè)人住房貸款。俗稱個(gè)人一手房貸款，是指銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的、用于在一級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)買住房的貸款。個(gè)人再交易住房貸款。俗稱個(gè)人二手房住房貸款，是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用

37、于購(gòu)買在住房二級(jí)市場(chǎng)上合法交易的各類型個(gè)人住房的貸款。個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款。是指當(dāng)尚未結(jié)清個(gè)人住房貸款的客戶出售用該貸款購(gòu)買的住房時(shí)，銀行用信貸資金向購(gòu)買該住房的個(gè)人發(fā)放的個(gè)人住房貸款。(3)按照貸款利率的確定方式劃分，個(gè)人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：個(gè)人住房貸款的發(fā)展歷程個(gè)人住房貸款在各國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中都是最主要的產(chǎn)品，在我國(guó)也是最早開(kāi)辦、規(guī)模最大的個(gè)人貸款產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)個(gè)人住房貸款最早萌芽于改革開(kāi)放初期，源于城市住宅制度的改革。20世紀(jì)80年代中期，作為首批住房體制改革的試點(diǎn)城市，煙臺(tái)、蚌埠兩市分別成立了住房?jī)?chǔ)蓄銀行，開(kāi)始發(fā)放住房貸款。截至

38、2008年11月，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額已達(dá)到2.95萬(wàn)億元，比1997年年底增長(zhǎng)155倍，占全部商業(yè)銀行人民幣貸款余額的10%。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：貸款的受理(1)貸前咨詢 銀行通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)咨詢宣傳手冊(cè)等渠道和方式，向擬申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)(2)貸款的受理程序接受申請(qǐng)貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫(xiě)“個(gè)人住房借款申請(qǐng)書(shū)”，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。初審。貸款受理人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請(qǐng)人的主體資格及借款申請(qǐng)人所提

39、交材料的完整性與規(guī)范性。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：貸款的審查貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的“個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表”、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。 貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議是否合理、合規(guī)等在“個(gè)人住房貸款調(diào)查審查表”上簽署審查意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：貸款的簽約經(jīng)審批同意的，貸款銀行與借款人、開(kāi)發(fā)商簽訂個(gè)人住房貸款合同，明確各方權(quán)利和義務(wù)。貸款的簽約流程如下： (1)填寫(xiě)合同(2)審核合同合同填寫(xiě)完畢后，填寫(xiě)人

40、員應(yīng)及時(shí)將有關(guān)合同文本交合同復(fù)核人員進(jìn)行復(fù)核。同筆貸款的合同填寫(xiě)人與合同復(fù)核人不得為同一人。(3)簽訂合同合同填寫(xiě)并復(fù)核無(wú)誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：合同變更(1)基本規(guī)定 (2)合同主體變更(3)借款期限調(diào)整期限調(diào)整指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請(qǐng)變更貸款還款期限，包括延長(zhǎng)期限、縮短期限等。借款人需要調(diào)整借款期限，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請(qǐng)書(shū)，并必須具備以下前提條件：貸款未到期;無(wú)欠息;無(wú)拖欠本金，本期本金已歸還。期限調(diào)整后，銀行將重新為借款人計(jì)算分期還款額。延長(zhǎng)期限是指借款人申請(qǐng)

41、在原來(lái)借款期限的基礎(chǔ)上延長(zhǎng)一定的期限，借款合同到期日則相應(yīng)延長(zhǎng)。原借款期限與延長(zhǎng)期限之和不得超過(guò)有關(guān)期限規(guī)定的要求;原借款期限加上延長(zhǎng)期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從延長(zhǎng)之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計(jì)收的利息不再調(diào)整。如遇法定利率調(diào)整，從延長(zhǎng)之日起，貸款利率按新的法定利率同期限檔次利率執(zhí)行?？s短期限是指借款人申請(qǐng)?jiān)谠瓉?lái)借款的基礎(chǔ)上縮短一定的借款期限，借款合同到期日則相應(yīng)提前。對(duì)分期還款類個(gè)人貸款賬戶，縮短期限后，貸款到期日期至少在下個(gè)結(jié)息期內(nèi)，即剩余有效還款期數(shù)不能為零。對(duì)到期一次還本付息類個(gè)人貸款賬戶，不允許縮短借款期限?？s短借款期限后新的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從縮短之

42、日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計(jì)收的利息不再調(diào)整。如遇法定利率調(diào)整，從縮短之日起，貸款利率將按照合同約定的利率執(zhí)行或按國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。(4)分期還款額的調(diào)整(5)還款方式變更按照個(gè)人住房貸款的還款方式劃分為分期還款方式和到期一次還本付息方式兩大類。(6)擔(dān)保變更2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：貸款風(fēng)險(xiǎn)分類貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)J款資產(chǎn)進(jìn)行分類。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類一般先進(jìn)行定量分類，即先根據(jù)借款人連續(xù)違約次(期)數(shù)進(jìn)行分類，再進(jìn)行定性分類，即根據(jù)借款人違約性質(zhì)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)定量分類結(jié)果進(jìn)行必要的修正和調(diào)整。 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸

43、款形態(tài)，而不能同時(shí)處于多種貸款形態(tài)。貸款形態(tài)分正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類。正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。關(guān)注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素?？荚嚧笕珖?guó)最大教育類網(wǎng)站(wwwE)次級(jí)貸款：借款人的正常收入已不能保證及時(shí)、全額償還貸款本息，需要通過(guò)出售、變賣資產(chǎn)、對(duì)外借款、保證人、保險(xiǎn)人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息?？梢少J款：貸款銀行已要求借款人及有關(guān)責(zé)任人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任、處理抵(質(zhì))押物，預(yù)計(jì)貸款可能發(fā)生一定損

44、失，但損失金額尚不能確定。損失貸款：借款人無(wú)力償還貸款;履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照中華人民共和國(guó)民法通則的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容(1)合作機(jī)構(gòu)分析的要點(diǎn) (2)與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作關(guān)系的確定及合作管理確立合作意向。合作后的管理。本文來(lái)源:考試大網(wǎng)(3)與其他社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的合作管理其他社會(huì)合作機(jī)構(gòu)包括：房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和律師事務(wù)所等。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，離不開(kāi)合作機(jī)構(gòu)

45、。銀行要深入了解和理解合作機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，在充分利用合作機(jī)構(gòu)的同時(shí)，采取多種措施有效控制由合作機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 (1)“假個(gè)貸”的防控措施加強(qiáng)一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)。進(jìn)一步完善個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。要積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，加大“假個(gè)貸”的實(shí)施成本。(2)其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施來(lái)源：深入調(diào)查，選擇講信用、重誠(chéng)信的合作機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴合作機(jī)構(gòu)。嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度。有效利用保證金制度。嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：法律和政策風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，各種法律、法規(guī)等強(qiáng)制性規(guī)范很復(fù)雜。 (1)借款人

46、主體資格未成年人能否申請(qǐng)個(gè)人住房貸款問(wèn)題。外籍自然人能否辦理住房貸款問(wèn)題。(2)合同有效性風(fēng)險(xiǎn)目前，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中所采用的借款合同基本都是統(tǒng)一的格式文本，但實(shí)際業(yè)務(wù)中還會(huì)根據(jù)不同情況與客戶簽訂補(bǔ)充協(xié)議及特別條款，這就要求銀行必須注意合同及協(xié)議的有效性，防止相關(guān)條款或具體內(nèi)容等出現(xiàn)問(wèn)題，以規(guī)避可能的法律風(fēng)險(xiǎn)。格式條款無(wú)效。未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。格式條款解釋風(fēng)險(xiǎn)。格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險(xiǎn)。(3)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式主要有抵押、質(zhì)押、保證三種方式。我國(guó)擔(dān)保法及物權(quán)法司法解釋對(duì)擔(dān)保方式作了較為詳盡的規(guī)定。個(gè)人住房貸款中的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于以下幾個(gè)方面：抵押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)：

47、質(zhì)押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)。保證擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在：(4)訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)在個(gè)人住房貸款實(shí)踐中，由于經(jīng)辦人員法律知識(shí)的缺陷或工作責(zé)任心問(wèn)題，未能及時(shí)中斷訴訟時(shí)效或雖有中斷訴訟時(shí)效行為但沒(méi)有及時(shí)保留中斷訴訟時(shí)效證據(jù)，導(dǎo)致訴訟中處于不利或被動(dòng)的地位。(5)政策風(fēng)驗(yàn)來(lái)源：考試大政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺(tái)，引起市場(chǎng)波動(dòng)，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)屬于個(gè)人住房貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之一，由于這些風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自外部，因此是單一行業(yè)、單一銀行所無(wú)法避免的。比較常見(jiàn)的政策風(fēng)險(xiǎn)如下：對(duì)境外人士購(gòu)房的限制。對(duì)購(gòu)房人資格的政策性限制。抵押品執(zhí)行的政策性限制。2010年銀行從業(yè)

48、資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。 (1)還款能力風(fēng)險(xiǎn)從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財(cái)務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時(shí)足額還款的能力。(2)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)還款意愿是指借款人對(duì)償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過(guò)偽造的個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：公積金個(gè)人住房貸款的概念公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人機(jī)器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購(gòu)買、建造、翻建、

49、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。 公積金個(gè)人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個(gè)人住房貸款實(shí)行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)?！钡脑瓌t。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：公積金個(gè)人住房貸款的要素(1)貸款對(duì)象 公積金個(gè)人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金個(gè)人住房貸款的規(guī)定。(2)貸款利率公積金個(gè)人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行，中國(guó)人民銀行于2008年10月27日

50、宣布下調(diào)公積金個(gè)人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)調(diào)整為4.05%，5年期以上調(diào)整為4.59%。(3)貸款期限本文來(lái)源:考試大網(wǎng)公積金個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)為30年，如當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當(dāng)?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。(4)還款方式公積金個(gè)人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實(shí)行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。(5)擔(dān)保方式目前，公積金個(gè)人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實(shí)踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任

51、擔(dān)保是常見(jiàn)的保證方式。(6)貸款額度公積金個(gè)人住房貸款的最高額度按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過(guò)當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。一般購(gòu)買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的80%;購(gòu)買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的90%;購(gòu)買二手房的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的70%;用有價(jià)證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過(guò)有價(jià)證券票面額度的90%;建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過(guò)所需費(fèi)用的60%。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：個(gè)人汽車貸款基礎(chǔ)一、個(gè)人汽車貸款的含義和分類 個(gè)人汽車貸款

52、是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、不以營(yíng)利為目的的汽車;商用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、以營(yíng)利為目的的汽車。個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按注冊(cè)登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車。二、個(gè)人汽車貸款的特征 該類貸款的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地(2)與汽車市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系(3)風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大三、個(gè)人汽車貸款的發(fā)展歷程

53、國(guó)內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于1993年。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當(dāng)時(shí)中國(guó)建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。作為合作的一項(xiàng)內(nèi)容，中國(guó)建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務(wù)，開(kāi)始了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試。1998年9月頒布汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)。2004年8月，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了汽車貸款管理辦法。汽車貸款管理辦法在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問(wèn)題上，都與1998年的汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)有很大不同，主要有以下幾點(diǎn)：首先，調(diào)整了貸款入主體范圍。其次，細(xì)化了借款人類型。最后，擴(kuò)大了貸款購(gòu)車的品種

54、。2010年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考試重點(diǎn)：個(gè)人汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一、合作機(jī)構(gòu)管理 1.合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購(gòu)車人相互勾結(jié)，以同一套購(gòu)車資料向多家銀行申請(qǐng)貸款，而這一套購(gòu)車資料是完全真實(shí)的。甲貸乙用。實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購(gòu)車貸款。情節(jié)較輕的，實(shí)際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實(shí)際用款人懸空貸款。虛報(bào)車價(jià)。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買賣的汽車型號(hào)不相同的購(gòu)車合同等方式虛報(bào)車價(jià)，并以該價(jià)格向銀行書(shū)請(qǐng)貸款，致使購(gòu)車人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購(gòu)買汽車。冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購(gòu)買汽車并申請(qǐng)銀行貸款。全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購(gòu)車資料、資產(chǎn)證明等一